CONTRATO DE SEGURO

Concepto: Un contrato de seguro es un documento que recoge el acuerdo alcanzado entre una
compañía aseguradora y un cliente. A través del contrato, la entidad aseguradora, a cambio del pago de
una prima por parte del cliente, se compromete a ofrecer cobertura sobre los riesgos establecidos en
dicho contrato, así como a indemnizar al cliente por los daños, dentro de lo establecido.
Un contrato de seguro, por tanto, no es más que un contrato que recoge el acuerdo alcanzado entre
una entidad aseguradora y un posible cliente. Dado que el cliente necesita un seguro para cubrir un
posible riesgo, y la empresa aseguradora ofrece lo que este demanda, el acuerdo se formaliza a través
del contrato de seguro.

Elementos del contrato de seguro:

ASEGURADOR
 “Se considera Asegurador a la persona jurídica legalmente autorizada para operar en el Ecuador, que
asume los riesgos especificados en el contrato de seguros”. 
 Es la persona jurídica única y especialmente constituida para asumir riesgos que, a cambio de una
prima, se obliga a indemnizar al asegurado por una pérdida o daño sufrido por éste. 
SOLICITANTE
 Persona natural o jurídica que contrate el seguro, sea por cuenta propia o por medio de un tercero
determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador. 
 Es la que por contrato, constituye la contraparte del asegurador a cuyo cargo corren, al menos en forma
prioritaria, las cargas, deberes u obligaciones respectivas. (pagar primas) 
ASEGURADO
 “Es el interesado en la traslación del riesgo”, titular del interés asegurable o sea aquella cuyo patrimonio
puede resultar afectado, directa o indirectamente por la realización de un siniestro. 
 De esto se desprende que, si es la persona que traslada el riesgo, adquiere entonces el derecho a al
indemnización de acuerdo a las estipulaciones especificadas en el contrato. 
 Es la que debe demostrar la ocurrencia del siniestro. 
BENEFICIARIO 
“Es quien ha de percibir en caso de siniestro, el producto del seguro; la indemnización.” 
Contractual, proviene de la estipulación expresa en la póliza, en una de sus condiciones. Deriva su
derecho del contrato mismo y puede hacerlo efectivo únicamente sujetándose a las cláusulas. 
RIESGO ASEGURABLE
Según la legislación ecuatoriana, “riesgo constituye el suceso incierto que no depende exclusivamente
de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni de la del asegurador, y cuyo acaecimiento
hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte y los físicamente
imposibles, no constituyen riesgos y son, por tanto extraños al contrato de seguro.”
MONTO ASEGURADO O LÍMITE DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR:
 Constituye la responsabilidad máxima que en caso de pérdida o daño, el asegurador se hará
responsable para con el asegurado. 
 La indemnización no puede exceder del valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, ni
del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario, ni puede sobrepasar
el límite de la suma asegurada. 
SUMA ASEGURADA vs SUMA ASEGURABLE
Asegurada: Aquella que consta en la póliza y representa el límite de responsabilidad de la compañía.
Asegurable: Aquella que representa el valor en que se debía haber asegurado.
– Suma asegurable = suma asegurada …………… Correcto
– Suma asegurable > suma asegurada …………… Infraseguro (regla proporcional)
– Suma asegurable < suma asegurada …………… Sobreseguro (devolución prima)
VALORIZACIÓN
• Puede ser subjetiva y objetiva, dependiendo de la complejidad de la naturaleza del bien.
VALOR ACORDADO
Es el que se establece de mutuo acuerdo entre asegurador y asegurado. Bienes para los cuales no
existe una valorización definida o es difícil probar su preexistencia.
VALOR DE REPOSICIÓN A NUEVO
Representa el valor de un objeto que permita al momento del siniestro, el reemplazo por uno nuevo de
las mismas características del que estamos reemplazando.
VALOR REAL ACTUAL / VALOR COMERCIAL
Representa el valor que tiene un objeto al momento del siniestro y que equivale al valor que tenía el bien
según las condiciones en que se encontraba justo antes del siniestro. Se toman en cuenta su vida útil y
años de uso. Puede considerarse como el valor de reposición a nuevo (menos) la depreciación por uso.
VALOR HISTÓRICO
Representa el valor en el que se compró el objeto asegurado. Muy susceptible a devaluaciones e
inflaciones.
VALOR EN LIBROS
Representa al valor contable de los objetos asegurables. Valor histórico depreciado, revaluado y re
expresado. En algunos de los casos representa al valor residual.
LÍMITES A VALOR TOTAL
Es el sistema principal y más difundido para establecer los límites de los contratos de seguro.
Representa generalmente el valor actual o de reposición de todos y cada uno de los bienes que se están
asegurando.
LÍMITES A PRIMER RIESGO
 Primer Riesgo Relativo, guarda relación porcentual entre el valor total y el límite a primer riesgo, por lo
tanto en el caso de existir un infra seguro el momento del siniestro se aplica la regla proporcional. 
 Primer Riesgo Absoluto, no tiene ninguna relación con el valor total. Límite fijo.
LÍMITES DE COASEGURO PACTADO 
• Acuerdo mutuo con el asegurado mediante el cual la compañía asume un porcentaje mayoritario
(90/10, 80/20, 70/30), con condiciones específicas.

Características del contrato:

A modo de resumen, veamos las principales características para terminar de entender bien este
concepto:
Es un documento que emite la entidad aseguradora. Esto, tras haber alcanzado un acuerdo con un
cliente.
En el documento figuran los datos de la entidad aseguradora y el tomador.

Asimismo, también figuran las coberturas ofrecidas por la aseguradora, la prima que debe pagar el
tomador, así como la indemnización correspondiente por cada daño que se produzca.

Mediante el contrato de seguro, se formaliza el acuerdo y se emite la póliza.

El contrato de seguro, por tanto, recoge las obligaciones y los derechos con los que cuentan ambas
partes tras el acuerdo alcanzado.
Forma de seguro:
Perfeccionamiento del c0ntrato de seguro según la ley
El contrato de seguro:
Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptación de la
oferta. En los seguros mutuos será necesario, además, cumplir con los requisitos que la ley o los
estatutos de la empresa establezcan para la admisión de nuevos socios.
No puede sujetarse a la condición suspensiva de la entrega de la póliza o de cualquier otro documento
en que conste la aceptación, ni tampoco a la condición del pago de la prima;
Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciará su eficacia para las partes, pero
tratándose de seguro de vida, el plazo que se fije no podrá exceder de treinta días a partir del examen
médico, si éste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir de la oferta. Artículo reformado DOF 15-04-1946
Contenido del contrato de seguro
El contrato de seguro se formaliza por escrito
El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El
asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de
cobertura provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales no se exija la
emisión de la póliza el asegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca.
Quién ha de ser el tomador del seguro
El tomador del seguro puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se
presumirá que el tomador ha contratado por cuenta propia. El tercer asegurado puede ser una persona
determinada o determinable por el procedimiento que las partes acuerden.
Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que
derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquellos que por su naturaleza deban ser
cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del
asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.
Los derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado o, en su caso, al beneficiario, salvo
los especiales derechos del tomador en los seguros de vida.
¿Cuáles son los contenidos mínimos del seguro?
Contendrá, como mínimo, las indicaciones siguientes:
1. Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la
designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
2. El concepto en el cual se asegura.
3. Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las garantías y coberturas
otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas, las exclusiones y limitaciones que les
afecten destacadas tipográficamente.
4. Designación de los objetos asegurados y de su situación.
5. Suma asegurada o alcance de la cobertura.
6. Importe de la prima, recargos e impuestos.
7. Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
8. Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.
9. Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
¿Cuánto tiempo dura un contrato de seguro?
1. La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez
años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a
un año cada vez.
2. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra
parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del
seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el
asegurador.
3. El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión
del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.
4. Las condiciones y plazos de la oposición a la prórroga de cada parte, o su inoponibilidad, deberán
destacarse en la póliza.
5. Lo dispuesto en los apartados precedentes no será de aplicación en cuanto sea incompatible con la
regulación del seguro sobre la vida.

Obligaciones de las partes de un contrato de seguro

OBLIGACIONES DEL TOMADOR DEL CONTRATO DE SEGURO

1º. El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.
Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato.
¿Qué ocurre si el tomador no paga las primas?
A) Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, el asegurador tiene derecho a terminar
el contrato o a exigir el pago de la prima debida. A menos que se pacte en contrario, si la prima no ha
sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
B) En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda
suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de
los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En
cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima
del período en curso.
Si el contrato no termina conforme a lo anterior, la cobertura vuelve a tener efecto a las 24 horas del día
en que el tomador pagó su prima.
2º. El tomador del seguro (o el asegurado o el beneficiario en su caso) deberán comunicar al asegurador
si se produce el siniestro protegido por el contrato dentro del plazo máximo de 7 días de haberlo
conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el
asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.
Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por otro
medio.
El tomador del seguro deberá, además, dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las
circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violación de este deber, la pérdida del derecho
a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.
3º. El tomador del seguro deberá emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del
siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la
proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de
culpa del asegurado.
Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador,
éste quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN EL CONTRATO DE SEGURO
1º. El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y
peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños
que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los 40 días, a
partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador
pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el
pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado.
2º. El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya
sido causado por mala fe del asegurado.

Consecuencias

El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de
acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan
influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete al
cuestionario o cuando aun sometiéndolo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración
del riesgo y que no estén comprendidas en él.
Consecuencia: La reticencia o la inexactitud sobre los hechos o circunstancias que, conocidos por el
asegurador, lo hubieran retraído de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones más
onerosas, producen la nulidad relativa del seguro. Art. 1058 del Código de Comercio. Mantener el estado
del riesgo: El tomador del seguro o el asegurado deberán, durante el curso del contrato, comunicar al
asegurador, tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal
naturaleza que, si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato, no lo
habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas. Consecuencia: La notificación debe
hacerse con antelación no menor de 10 días a la fecha de modificación del riesgo, si esta depende del
arbitrio del asegurado o del tomador. Si le es ajena, dentro de los 10 días siguientes a aquel en que
tenga conocimiento de ella; conocimiento que se entiende habiendo transcurrido 30 días desde el
momento de la modificación. Notificada la modificación del riesgo en los términos consignados en el
inciso anterior, el asegurador podrá revocar el contrato o exigir el reajuste a que haya lugar en el valor de
la prima.

Cumplir estrictamente con las garantías: Puede ser ofrecida por el asegurado o el tomador y es la
promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga hacer o no determinada cosa, o cumplir determinada
exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situación, de hecho, esta
deberá constar en la póliza o en los documentos accesorios y sea o no sustancial debe cumplirse
estrictamente. Consecuencia: En caso de incumplimiento el contrato será anulable y cuando se refiere a
un hecho posterior a la celebración del contrato, el asegurador podrá darlo por terminado desde el
momento de la infracción.
Art. 1061 del Código de Comercio. Pago de la prima: El tomador del seguro está obligado al pago de la
prima en las condiciones estipuladas en la póliza, deberá hacerlo a más tardar dentro del mes siguiente
contado desde la fecha de entrega de la póliza o de los certificados o anexos. El pago de la prima, se
entenderá que ha de hacerse en el domicilio del asegurador, sus representantes o agentes debidamente
autorizados. Consecuencia: Si por culpa del tomador la prima no ha sido pagada, el asegurador tiene
derecho a resolver el contrato y exigir el pago de la prima devengada con base en la póliza. Art. 1068 del
Código de Comercio. Avisar sobre la contratación de otros seguros respecto del mismo objeto
asegurado: En el momento de dar noticia del siniestro el asegurado está obligado a informar al
asegurador, sobre los seguros coexistentes, indicando el asegurador y la suma asegurada.
Consecuencia: La no observancia de esta obligación le acarreará la terminación del contrato. Art. 1076
del Código de Comercio. Cuando se impone un coaseguro obligatorio, no asegurar la parte dejada en
descubierto: El asegurado debe soportar una cuota en el riesgo o en la pérdida o afrontar la primera
parte del daño, implica la prohibición para el asegurado de proteger respecto de tales cuotas, mediante la
contratación de un seguro adicional. Consecuencia: La infracción de esta norma producirá la terminación
del contrato original. Art. 1103 del Código de Comercio. Esto con sujeción a lo preceptuado en el Código
de Comercio en concordancia con lo estipulado en nuestros condicionados generales y particulares para
cada uno de los productos ofrecidos por Aseguradora Solidaria de Colombia, Entidad Cooperativa.