Contrato de seguros

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador,

se obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra
parte, tomador, al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del
pago de un precio, denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede
tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición
expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por
su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura
otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor,
en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun
antes de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del
contrato de seguro.

. En el contrato de seguro se asegura un riesgo determinado, de manera que en

caso de ocurrir el siniestro asegurado, entonces nace para el asegurador la
obligación de pagar la indemnización pactada.

Es el caso por ejemplo cuando se adquiere una póliza de seguro contra robo de un
vehículo; en el momento en que el vehículo sea robado, la aseguradora debe pagar
el valor convenido al asegurado.

O el seguro de vida, donde el pago se hace una vez el asegurado fallece, y el pago
se hace no al asegurado sino al beneficiario que el asegurado haya designado.

El código de comercio no define como tal al contrato de seguro, pero si le atribuye

las siguientes características:

Consensual: esta es una característica de los contratos que se perfeccionan con el solo
consentimiento de las partes, juega un papel fundamental en consentimiento libre de cualquier
vicio.

Bilateral: las obligaciones en contrato de seguro son tanto para el asegurador de responder por
la suma asegurada cuando ocurra el siniestro, y para el tomador pagar la prima.

Oneroso: para que el asegurador asuma los riesgos, es necesario que el tomador pague la
prima, que no es más que la cantidad de dinero que se paga para que en caso de que ocurra el
siniestro el asegurador responda.
Aleatorio: esta característica se la da el hecho de que no es susceptible saber si el siniestro va
a ocurrir o no, o saber cuándo va a ocurrir, por ejemplo: se asegura un carro contra robo es
posible o no que el carro se lo roben, por esto el seguro reviste el carácter de aleatorio.

De ejecución sucesiva: por lo general en el contrato de seguro es de ejecución sucesiva porque

sus prestaciones son sucesivas.

Nominado: se encuentra regulado por el código de comercio a partir del artículo 1036 al 1162.

Alguno autores le dan el carácter de ser un contrato de adhesión, ya que por lo general las
clausulas del contrato no son discutidas por las partes, sino que el tomador se somete a las
condiciones del asegurador o entidad aseguradora.

Por ultimo también se le ha dado el carácter de indemnizatorio, pues lo que se busca con el
contrato de seguro es que se le repare el daño al asegurado cuando el siniestro ocurra, hasta
el monto del el valor asegurado que es a lo que está obligado el asegurador.

PRIMA

La Prima o precio del seguro es la contraprestación a cargo del tomador y en favor de la

aseguradora por el hecho de asumir el amparo y la obligación de indemnizar frente a la
ocurrencia de un determinado siniestro.

La prima de la póliza de seguro será la indicada en la carátula de la póliza y dependerá de los

amparos otorgados y los valores asegurados en cada uno de ellos.

RENOVACIÓN AUTOMÁTICA

La renovación automática solo aplicará en los casos en que se pacte expresamente entre la
Compañía y el Tomador.

DEDUCIBLES

Es el monto o porcentaje que invariablemente se deduce de la pérdida indemnizable y que debe

ser asumido por el Asegurado, el cual constará en la carátula de la póliza.

REVOCACIÓN UNILATERAL

De acuerdo con lo establecido en el Artículo 1071 del Código de Comercio, el contrato de seguro
podrá ser revocado unilateralmente por los contratantes. Por la Compañía, mediante noticia
escrita al Asegurado, enviada a su última dirección conocida, con no menos de diez (10) días
de antelación, contados a partir de la fecha del envío; por el Asegurado, en cualquier momento,
mediante aviso escrito a la Compañía.

En el primer caso, la revocación da derecho al Asegurado a recuperar la prima no devengada,

o sea, la que corresponde al lapso comprendido entre la fecha en que comienza a surtir efectos
la revocación y la de vencimiento del contrato. La devolución se computará de igual modo, si la
revocación resulta del mutuo acuerdo de las partes.
En el segundo caso, el importe de la prima devengada y el de la devolución se calcularán
tomando en cuenta la tarifa de seguro a corto plazo, en cuyo caso se cobrará la prima a prorrata
para la vigencia del seguro más un recargo del 10% de la diferencia entre dicha prima y la anual.

ACTOS INASEGURABLES

ART. 1055.—El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado
o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulación en contrario no producirá efecto alguno;
tampoco lo producirá la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de
carácter penal o policivo.

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGÚN EL INICIO DEL SINIESTRO

ART. 1073.—Si el siniestro, iniciado antes y continuado después de vencido el término del
seguro, consuma la pérdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor
de la indemnización en los términos del contrato.

Pero si se inicia antes y continúa después que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta
del asegurador, éste no será responsable por el siniestro.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO OCURRIDO EL SINIESTRO

ART. 1074.—Ocurrido el siniestro, el asegurado estará obligado a evitar su extensión y

propagación, y a proveer al salvamento de las cosas aseguradas.

El asegurador se hará cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la indemnización,
de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones.

AVISO AL ASEGURADOR

ART. 1075.—El asegurado o el beneficiario estarán obligados a dar noticia al asegurador de la

ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido
o debido conocer. Este término podrá ampliarse, mas no reducirse por las partes.

El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si, dentro del mismo plazo, interviene en
las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro.

Conc.: art. 1162.

OBLIGACIÓN DE DECLARAR SEGUROS COEXISTENTES

ART. 1076.—Sin perjuicio de la obligación que le impone el artículo 1074, el asegurado estará
obligado a declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con
indicación del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta
obligación le acarreará la pérdida del derecho a la prestación asegurada.

Conc.: art. 1093.

CARGA DE LA PRUEBA
ART. 1077.—Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la
cuantía de la pérdida, si fuere el caso.

El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.

REDUCCIÓN O PÉRDIDA DE LA INDEMNIZACIÓN

ART. 1078.—Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les

corresponden en caso de siniestro, el asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el
valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento.

La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del derecho al

pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.

Conc.: arts. 835, 1162.

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

ART. 1079.—El asegurador no estará obligado a responder sino hasta concurrencia de la suma
asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artículo 1074.

OPORTUNIDAD PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

ART. 1080.—Modificado. L. 510/99, art. 111, par. El asegurador estará obligado a efectuar el
pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario
acredite, aún extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artículo 1077.
Vencido este plazo, el asegurador reconocerá y pagará al asegurado o beneficiario, además de
la obligación a su cargo y sobre el importe de ella, un interés moratorio igual al certificado como
bancario corriente por la Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad.

El contrato de reaseguro no varía el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador,

y la oportunidad en el pago de éste, en caso de siniestro, no podrá diferirse a pretexto del
reaseguro.

El asegurado o el beneficiario tendrán derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se

refiere el inciso anterior, la indemnización de perjuicios causados por la mora del asegurador.

NOTA: La Ley 510 de 1999 modificó el inciso 1º del artículo 1080 mediante dos incisos, pero el
original inciso segundo continúa vigente, ahora como inciso final.