Devolución de saldos en los fondos

privados de pensiones
Los trabajadores o personas afiliadas a los fondos privados de pensiones, pueden
solicitar la devolución del saldo acumulado en su cuenta individual, cuando se
acredite la imposibilidad de cumplir los requisitos para pensionarse.

¿Cuándo procede la devolución de saldos en los

fondos privados de pensión?

El objetivo del fondo del sistema de pensiones es que el trabajador o afiliado

acceda a la pensión, pues no se trata de una inversión ni de una cuenta de
ahorros, sino de cumplir con el objetivo impuesto por la ley, que es acceder a la
pensión.
Régimen de ahorro individual con solidaridad.El régimen de ahorro individual
permite que el afiliado pueda pensionarse según el capital ahorrado durante su
vida laboral, sin considerar la edad.
Por distintas razones hay personas que nunca pueden pensionarse en razón a
que no logran acumular el capital mínimo necesario para ello, y además no logran
cumplir los requisitos que le permitan acceder a la pensión mínima.
Recordemos que las personas que se afilian a un fondo privado de pensiones se
financian así mismas la pensión, es decir que sólo se pensionarán cuando
acumulen el capital suficiente para pagarse su propia pensión, y so muchas las
que no lo logran.

Requisitos para solicitar la devolución de saldos

de pensión.
Como ya señalamos, el objetivo del sistema pensional es pensionarse, así que en
principio no es posible retirar los sados o aportes acumulados, pero si se acredita
la imposibilidad de lograr la pensión, entonces la ley permite retirar los aportes, es
decir, solicitar la devolución de los saldos acumulados en la cuenta individual.
El régimen de ahorro individual busca que el afiliado se pensione, pero si eso no
es posible, entonces busca que el estado le garantice la pensión mínima.
 Garantía de pensión mínima en Colombia.El estado garantiza una pensión
mínima en cualquiera de los dos regímenes pensionales, en la medida en que se
cumplan los requisitos de ley.
En consecuencia, la devolución de aportes es posible sólo si no se logra cumplir
con los siguientes objetivos:
1. Acceder a la pensión plena.

2. Acceder a la garantía de pensión mínima.

La pensión mínima es subsidiaria a la pensión plena, y la devolución de saldos es
subsidiaria a la pensión mínima, es decir, si una no procede, entonces procede la
siguiente opción.
Al respecto señala el artículo 66 de la ley 100 de 1993:
«Devolución de saldos. Quienes a las edades previstas en el artículo anterior no
hayan cotizado el número mínimo de semanas exigidas, y no hayan acumulado el
capital necesario para financiar una pensión por lo menos igual al salario mínimo,
tendrán derecho a la devolución del capital acumulado en su cuenta de ahorro
individual, incluidos los rendimientos financieros y el valor del bono pensional, si a
éste hubiere lugar, o a continuar cotizando hasta alcanzar el derecho.»
Lo primero que debe verificarse es que el afiliado no puede obtener la pensión en
razón a que no cuenta con el capital suficiente.
Seguidamente debe verificar si puede o no acceder a la garantía de pensión
mínima, y si no puede, entonces sí procede la devolución de saldos.
Como se puede observar, la garantía de la pensión mínima relevante para la
procedencia de la devolución de saldos, y respecto a ella señala el artículo 65 de
la ley 100 de 1993 en su primer inciso:
«Los afiliados que a los sesenta y dos (62) años de edad si son hombres y
cincuenta y siete (57) si son mujeres, no hayan alcanzado a generar la pensión
mínima de que trata el artículo 35 de la presente Ley, y hubiesen cotizado por lo
menos mil ciento cincuenta semanas (1.150), tendrán derecho a que el Gobierno
 Nacional, en desarrollo del principio de solidaridad, les complete la parte que haga
falta para obtener dicha pensión.»
Se precisa que las semanas cotizadas a las que hace alusión el artículo 66 de la
ley 100, se refiere a las semanas cotizadas que dan derecho a la garantía de
pensión mínima (de un salario mínimo mensual) en los fondos privados, de
manera que, si el cotizante alcanza la edad contenida en el artículo 65 de la ley
100 sin haber acumulado el capital necesario para pensionarse, el estado le
completará lo faltante siempre que haya cotizado a esa fecha 1.150 semanas.
Recordemos que en los fondos privados no se requieren semanas mínimas
cotizadas ni edad, sino que se requiere acumular un capital suficiente para
financiar la pensión, pues en este sistema cada quien se paga su propia pensión.
Resumiendo, la devolución de saldos procederá cuando se verifiquen los
siguientes requisitos:
1. El afiliado cumpla 62 o 57 años según si es hombre o mujer.

2. No haya completado el capital mínimo para pensionarse.

3. No haya cotizado 1.150 semanas.

4. Comunique la imposibilidad de seguir cotizando.

La edad sólo se toma para referencia en el caso de la garantía de pensión mínima,
y a partir de esa edad es que procede la devolución de saldos. Antes no es
posible.

Seguir cotizando o solicitar la devolución de

saldos
La ley no obliga a que el afiliado retire los aportes, ni tampoco obliga a que siga
cotizando, así que, una vez superados los requerimientos mínimos legales, el
afiliado es libre de elegir lo que a su juicio sea más conveniente.
Si la persona cumple la edad (57 o 62 años) y no ha completado el capital para
procurase por sí mismo una pensión de por lo menos un salario mínimo, puede
seguir cotizando hasta completar el capital o hasta cumplir los requisitos para
acceder a la pensión mínima.
Si la persona cumple la edad, pero no ha completado el capital para pensionarse y
tampoco tiene 1.150 semanas cotizadas, debe seguir cotizando hasta alcanzar las
1.150 semanas y optar por la pensión mínima.
Si tiene la edad y las 1.150 semanas, pero no el capital suficiente, puede optar por
la pensión mínima o seguir cotizando para procurar una pensión superior al salario
mínimo.
Si tiene la edad, pero no las 1.150 semanas, entonces puede optar por seguir
cotizando o por la devolución de saldos.
Fondos privados o Colpensiones – ¿A cuál me afilio?.Hacemos cuentas para
saber si es mejor afiliarse a Colpensiones o a un fondo privado, y los números
indican que es mejor Colpensiones.

Pensión mínima en lugar de seguir cotizando.

La persona tiene la posibilidad de seguir cotizando hasta completar el capital que
le haga falta para acceder a la pensión plena sin necesidad de recurrir a la
pensión mínima, pues para ella sí debe esperar a cumplir la edad de 57 o 62 años
según corresponda.
Una vez la persona cumple la edad requerida para acceder a la pensión mínima,
que es de un salario mínimo mensual, en muchos casos no se justifica seguir
cotizando porque al final su pensión no será superior a un salario mínimo.
Por supuesto que cada caso particular merece una evaluación individual, pero es
un hecho que para quienes cotizan sobre salarios bajos o medios,
aproximadamente hasta 4 salarios mínimos mensuales, las expectativas de lograr
una pensión que sea superior al salario mínimo son muy bajas, así que llegados a
ese punto no tiene sentido seguir cotizando una vez que se puede acceder a la
pensión mínima.
Por ejemplo, si usted tiene un sueldo de 3 salarios mínimos mensuales y puede
acceder a la pensión mínima al cumplir 62 años, si decide seguir cotizando hasta
los 70 años, probablemente su pensión no será superior a ese salario mínimo que
desechó a los 62 años, así que habrá perdido 8 años de cotización.
Por lo anterior, antes de decidir si sigue cotizando o se conforma con la pensión
mínima, debe hacer una proyección según el capital que tenga acumulado para
así tomar una decisión informada.
¿Cuántas pensiones puede recibir una
persona en Colombia?
Portada Pensiones Por Alonso Riobó Rubio en 23/11/2020

¿Puede una persona recibir al mismo tiempo pensión de invalidez, pensión de

vejez y pensión de sobrevivientes?

Pensiones que una persona puede tener al mismo

tiempo.
Un lector nos ha hecho la siguiente consulta:
«Mi esposa es pensionada por invalidez y está próxima a cumplir los requisitos
para solicitar la pensión de vejez. Según he leído en su portal mi esposa puede
recibir tanto la pensión de invalidez como la pensión de vejez.
Mi pregunta es la siguiente: ¿si yo fallezco ella tendría derecho a la pensión de
sobrevivientes, dado que yo estoy pensionado por vejez?
En resumen ¿mi esposa puede tener las tres pensiones: invalidez, vejez y de
sobrevivientes? »
Primero que todo debemos dejar en claro que una persona puede ser a la vez
titular de pensión de invalidez y pensión de vejez siempre y cuando las dos
pensiones no provengan del mismo Sistema.  Así pues, para que pueda darse
esa coexistencia se requiere que la pensión de invalidez la cancele el Sistema
General de Riesgos Laborales y la de vejez el Sistema General de Pensiones. La
primera  derivada de un accidente laboral (o de trabajo), y la segunda del
cumplimiento de los requisitos de edad y volumen de semanas cotizadas exigidas
por la ley.
Y a contrario sensu, si el afiliado es pensionado por invalidez de origen común y
completa los requisitos de edad y tiempo de cotizaciones requeridos para acceder
a la pensión de vejez, dicho afiliado no podrá recibir las dos pensiones sino
solo una.  La que seleccione.
Sin embargo, en este caso el afiliado debe tener en cuenta lo siguiente: si
conserva la pensión de invalidez ésta pasará a ser vitalicia y el pensionado la
seguirá recibiendo tal cual, o sea sin variaciones en la cuantía. Pero si opta por la
de vejez  corre el riesgo de perder la mesada 14, si es que la venía recibiendo por
cuenta de la pensión de invalidez, toda vez que las pensiones de vejez que se
están reconociendo actualmente no traen consigo el derecho a la mencionada
mesada, pues el acto legislativo 01 de 2005 la suprimió.
De conformidad con lo anterior, si la pensión de invalidez que recibe la señora
sobre la cual se hace la consulta, es de origen profesional, con toda seguridad
podrá reclamar la pensión de vejez y pasar a recibir las dos pensiones.

Pensionado por vejez, invalidez y sobrevivencia.

Ahora bien, hecha la anterior precisión podemos descender al quid de la pregunta,
vale decir, si al fallecer el esposo de la pensionada ésta podría reclamar también
la pensión de sobrevivientes.
La respuesta es afirmativa, toda vez que esta pensión tendría un origen distinto
del de las otras dos pensiones: devendría de las cotizaciones efectuadas por el
cónyuge de la pensionada, el cual ayudaba con dicho ingreso al sostenimiento del
hogar.
Y como lo que busca la ley con la pensión de sobrevivientes es que el hogar del
causante de la pensión no se vea afectado económicamente por causa de la
muerte del mismo, nada impediría que la señora recibiera las tres pensiones, pues
no existe norma legal alguna en contrario.

Cambio de pensión de invalidez por

pensión de vejez
Portada Pensiones Por Alonso Riobó Rubio en 30/11/2017

Soy pensionado por invalidez y acabo de cumplir los requisitos que me dan
derecho a optar por la pensión de vejez.  ¿Eso me favorece?
La primera respuesta que se le ocurre a cualquiera es que la pensión de vejez es
mejor que la de invalidez, porque aquella es vitalicia y la de invalidez tiene
vocación de temporalidad, la pensión de vejez puede llegar a ser hasta el 90% del
IBL  y la de invalidez jamás alcanza ese nivel, etc.
Sin embargo, puede ocurrir que el cambio, lejos de beneficiar al pensionado, lo
perjudique, o que no le signifique ningún beneficio o que éste sea ínfimo.
Veamos lo que le ocurrió al lector que nos escribió la siguiente nota:
«Fui pensionado por invalidez de origen común en abril de 2.004, y en mayo de
2.012 solicité a Colpensiones el cambio a pensión de vejez, ya que alcancé a
acumular 1.700 semanas cotizadas. Me aceptaron el cambio y ahora tengo la
pensión de vejez, que se me liquidó con el 90% de mi I.B.L.,
Pero, y aquí está el motivo de mi consulta, me quitaron la Mesada 14.
Según Colpensiones, eso se debió a que mi pensión de vejez fue reconocida con
posterioridad a la  entrada en vigencia del  Acto Legislativo 01 de 2.005, y
además, esa Administradora me dice que me olvide de la pensión de Invalidez.
Yo pregunto: por qué no me aplicaron el Régimen de Transición de que habla la
Resolución del ISS con la que me pensionaron por enfermedad? Agradezco
mucho su opinión y orientación a mi caso.  Gracias.»
Como la información que brinda el lector es fragmentaria, ignoramos si el cambio
finalmente le favoreció o no, pero lo cierto es que perdió el derecho a la mesada
14.
Cualquiera que haya sido el resultado, el propósito que nos movió a compartirles a
los lectores la experiencia que nos refiere el consultante, no es otro que dejarles
ver lo importante que es no tomar decisiones de esta índole sin contar con la
asesoría de un profesional experto en el tema (abogado laboralista o especialista
en seguridad social). Es claro que resolver sobre estos asuntos acompañados de
un experto, hace que las posibilidades de equivocarse sean mínimas.
Ahora bien, la decisión de Colpensiones de reconocerle al preguntante la pensión
de vejez, sin derecho a la mesada 14, está ajustada a derecho, por cuanto el
reconocimiento de ésta se produjo cuando ya había desaparecido el derecho a
dicha mesada en virtud de lo dispuesto en la reforma constitucional llevada a cabo
en el año 2005.
Y cuando Colpensiones le dice al ciudadano que se olvide  de la pensión de
invalidez, le está dando un consejo acertado, porque no existe ningún nexo ni
vínculo de causalidad entre las dos pensiones. La de invalidez desapareció sin
dejar herencia de ninguna clase.
Finalmente, se queja el consultante de que el fondo de pensiones público no le
aplicó el régimen de transición. Nosotros creemos que sí se lo aplicó, tanto es así
que le liquidó la pensión con el 90% de IBL. Lo que ocurre es que la mesada 14 no
tiene nada qué ver con el régimen de transición, dado que la misma no viene del
régimen anterior sino que fue creada por la ley 100 de 1993 para un sector de
pensionados, y luego extendida a los demás,  en virtud de un fallo de la Corte
Constitucional, o sea que la mesada 14 comparte origen con el Sistema General
de Pensiones (Ley 100/93).

Pérdida de capacidad laboral del 50%

y la pensión de invalidez
Portada Pensiones Por Gerencie.com en 03/12/2020

Cuando una persona haya sufrido una pérdida de su capacidad laboral del 50% o
más, tiene derecho a la pensión de invalidez por riesgo común o por riesgo laboral
según corresponda.

Pérdida de capacidad laboral para tener derecho a

la pensión de invalidez.
La pensión de invalidez se reconoce sólo cuando el trabajador o afiliado ha sido
calificado con una pérdida del 50% o más de su capacidad laboral.
Calificación de la pérdida de capacidad laboral – Quién la hace y cómo se
hace.Cuando el trabajador ve afectada su capacidad laboral por un accidente o
enfermedad, debe calificarse el porcentaje de esa pérdida.

Respecto a la pensión por invalidez por riesgo común a cargo del fondo de
pensiones, esa pérdida de capacidad está dada en el artículo 38 de la ley 100.
Respecto a la pensión de invalidez por riesgo laboral, la pérdida de capacidad
necesaria para su reconocimiento está dada en el artículo 9 de la ley 776 de 2002.

Mínimo de semanas cotizadas para tener derecho a

la pensión de invalidez.
Respecto al mínimo de semanas cotizadas para tener derecho a la pensión de
invalidez, depende del origen de la invalidez.
Si se trata de una invalidez de origen laboral que debe cubrir al ARL, no existe un
mínimo de semanas cotizadas.
 Pensión de invalidez - Riesgo común y laboral.Pensión de invalidez. Requisitos para
pensionarse por invalidez ya sea riesgo común o por riesgo laboral.

Tratándose de la pensión de invalidez por riesgo común a cargo del fondo de

pensiones al que esté afiliado el trabajador, el artículo 39 de la ley 100 señala los
siguientes requisitos:

 Invalidez causada por enfermedad. Que haya cotizado cincuenta

(50) semanas dentro de los últimos tres (3) años inmediatamente anteriores
a la fecha de estructuración.
 Invalidez causada por accidente. Que haya cotizado cincuenta (50)
semanas dentro de los últimos tres (3) años inmediatamente anteriores al
hecho causante de la misma.
Excepciones a la regla general:

 Los menores de veinte (20) años de edad sólo deberán acreditar que
han cotizado veintiséis (26) semanas en el último año inmediatamente
anterior al hecho causante de su invalidez o su declaratoria.
 Cuando el afiliado haya cotizado por lo menos el 75% de las
semanas mínimas requeridas para acceder a la pensión de vejez, solo se
requerirá que haya cotizado 25 semanas en los últimos tres (3) años.

Pensión de invalidez retroactiva y las

incapacidades laborales
Portada Pensiones Por Gerencie.com en 15/02/2019
La pensión de invalidez ya sea por riesgo común o por riesgo laboral, no es
compatible con las incapacidades laborales temporales, lo que incluye la pensión
reconocida retroactivamente.
Es claro que un pensionado no tiene derecho al pago de incapacidades
laborales, lo que no representa problema alguno, pero si la pensión es por
invalidez, sí hay dificultad por cuanto en algunos casos el afiliado primero se
incapacita y luego se dictamina la pérdida de capacidad laboral con conduce a la
pensión de invalidez.
Un trabajador se enferma o accidenta, y en ocasión ello se le reconoce una
incapacidad, y si el trabajador nunca se recupera será pensionado por invalidez, y
sucede que la pensión de invalidez en algunos casos se reconoce
retroactivamente, es decir, se reconoce por un tiempo anterior durante el cual se
reconoció una incapacidad temporal.

Pensión de invalidez - Riesgo común y laboral.Pensión de invalidez. Requisitos para

pensionarse por invalidez ya sea riesgo común o por riesgo laboral.

La pensión de invalidez se reconoce desde que se estructura la invalidez, no

desde que la ARL o el fondo de pensión le da trámite, de modo que si esta se
estructuró el 20 de enero y la ARL la reconoce el 20 de octubre, debe reconocerla
a partir del 20 de enero.
Sucede que desde el 20 de enero al trabajador se le reconoció una incapacidad
laboral, y al pagársele la pensión retroactiva el trabajador termina recibiendo una
doble asignación por un mismo hecho.
Este tema fue abordado por la Corte constitucional en sentencia T-140 de 2016:
«Con todo, se debe tener en cuenta que si la pensión de invalidez es reconocida,
esta será pagada desde la fecha de estructuración de la enfermedad de origen
común, de acuerdo con lo dispuesto en el artículo 40 de la Ley 100 de 1993, el
cual establece que “La pensión de invalidez se reconocerá a solicitud de parte
interesada y comenzará a pagarse, en forma retroactiva, desde la fecha en que se
produzca tal estado” por lo que los pagos por incapacidades posteriores a la fecha
de estructuración de la enfermedad podrán ser descontados del retroactivo
generado en favor del trabajador en caso de reconocerse la pensión de invalidez
puesto que una y otra prestación (incapacidad y pensión) son incompatibles toda
vez que ambas reconocen la imposibilidad de la persona de prestar sus servicios,
la primera temporalmente y la segunda de forma definitiva, pero ambas derivadas
de una misma contingencia que es la afectación en la salud del individuo.
Ante este panorama normativo, se tiene que la pensión de invalidez sería
incompatible con el pago de incapacidades por enfermedad temporal, habiendo
lugar a solo una de estas prestaciones por la afectación del estado de salud del
actor, lo que significa que no habría lugar al pago de incapacidades en los
periodos que llegaren a ser cubiertos por la pensión de invalidez desde la fecha
de estructuración de la enfermedad de origen común ya que de lo contrario se
estaría obligando a la parte accionada a hacer dos pagos por un mismo hecho,
esto es, la pérdida de la capacidad laboral del afiliado.»
En el supuesto aquí abordado, si la pensión de invalidez es reconocida por la
misma entidad que paga la incapacidad temporal, puede descontar de la pensión
lo que ha pagado por dicha incapacidad.
La duda surge cuando quien paga la pensión es una entidad diferente a la que
pagó la incapacidad, como en el caso de la pensión de invalidez por riesgo común,
pues en primer lugar la incapacidad la paga la EPS y la pensión termina
pagándola el fondo de pensiones y no es claro cómo  se trata el asunto, no
obstante hay que considerar que en este caso los recursos provienen de dos
sistemas diferentes, uno del sistema de salud y otro del sistema de pensiones, que
es distinto en el caso de la ARL, pues los dos pagos hacen parte del mismo
sistema.