Como Manejar Mis Finanzas

Personales
Claves Para El Buen Manejo De
Tus Finanzas Personales
• Orden.
• Disciplina.
• Conocer tus derechos y
deberes como consumidor
financiero.
Como me ordeno…..

1. Elaborar un presupuesto familiar.

2. Reducir costos (Identificar, tomar
acción, ajustar y corregir).
3. Aumentar ingresos.
 Paso 1: Elaborar un Presupuesto Familiar

Periodo 1 Periodo 2 Periodo 3

Ingresos en el hogar 1500 1500 1500

META DE AHORRO 150 150 150

Agua, luz, gas… 230 240 210

Alimentos 470 490 480
GASTOS Salud, aseo… 300 310 290
Transporte 150 170 140
Entretenimiento 200 120 160
Otros Gastos 150 170 220
TOTAL 1500 1500 1500
INGRESOS - GASTOS 0 0 0
Paso 2: Reducir costos
Controlar gastos hormiga
….Ejemplo de orden y
disciplina…..
 26 de junio al
Fecha de Corte: 29 de julio
Saldo anterior 3746.64

1.21
119.00
234.30
32.50
439.00
180.00
68.00
3,722.50
660.00
100.00
118.00
100.00
198.04
439.00
351.45
190.60
203.85
80.00
215.84
84.00
4.00

suma gastos
dentro fecha
de corte del
26/06 al 29/07 7,541.29
saldo anterior 3,746.64
TOTAL 11,287.93
pagos 7000
2000
450
PAGOS 9450

Pago Total 1,837.93

 …Problemas con el manejo de tus
finanzas personales….

...Comprar lo que no necesitas, con el

dinero que no tienes, para
impresionar al que no le importa…
 Paso 3: Aumentar ingresos

Flujo del dinero

ACTIVOS PASIVOS

FUENTE: Robert Kiyosaki

Importantísimo…..utilizar el…

...Apalancamiento…..
 Cambio de Chip
“Patrón del dinero”
Te lleva dinero al
bolsillo
Te quita dinero del
bolsillo

Las personas compran

Se debe comprar Activos
Pasivos (Deuda)
 Conoce Tus Derechos y
Deberes como Consumidor
Financiero
Ahorro Crédito
S/ 100 S/ 100
Intermediario
Financiero

SPREAD 55%
TREA 5% TCEA 60%
Productos financieros Servicios financieros
Pasivos

- Depósitos de ahorros  Giros (sin cuenta de ahorro)

 Remesas (con cuenta de ahorro)
- Cuentas corrientes
 Cheques de gerencia
- Depósitos a plazo  Transferencias interbancarias
- Depósitos CTS  Pago de haberes
 Pago de servicios
Activos  Recaudación de impuestos
 Compra-venta moneda extranjera

- Créditos Hipotecarios
- Créditos a empresas
- Créditos personales:
(Consumo y Tarjeta de Crédito)

 Por los productos financieros se pagan o se reciben intereses.

 Por los servicios financieros se pagan comisiones.
 Marco Legal

o Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y

del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.

o Resolución SBS Nº 3274-2017 del 18.08.2017,

vigente a partir del 01.01.2018: Reglamento de
Gestión de Conducta de Mercado del Sistema
Financiero.
 Conceptos claves….

o Conducta de Mercado: Buenas practicas de las

entidades financieras sobre la oferta de sus
productos y/o servicios financieros, transparencia
de la información y gestión de reclamos.

o Contrato: Documento que contiene toda

información sobre los derechos y deberes que
corresponden al cliente y a la empresa.
DERECHOS Y DEBERES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO
 ¿Cómo tomar una buena decisión financiera?

Usuarios

Informados

Toman mejores
Decisiones

Sobre Productos
Financieros
¿Cómo tomar una buena decisión financiera?

Facilitar comprensión

Información es la BASE

Buena información
=
Buena decisión
 DERECHOS Y OBLIGACIONES

….ANTES DE SER ….CUANDO SOY

CLIENTE…… CLIENTE……

1 2

Antes de contratar
un servicio o Cuando ya soy cliente
producto
….ANTES DE SER
CLIENTE……
Tarifario

1 Formularios Contractuales

¿Qué información puedo

obtener antes de contratar Simulación
un producto o servicio
financiero?
Cuadro Comparativo en Web
de la SBS
 Tarifario

Para créditos:
TCEA
 La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Cargos cobrados por cuenta de

Gastos
terceros (ej. Seguros desgravamen).

Comisiones Cargos por servicios brindados por la

entidad y asumidos por el cliente (ej.
TCEA Estados de cuenta).

TEA Tasa de interés compensatorio

efectiva anual.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un crédito.
Institución Financiera
• Préstamo de S/. 1000
• Tasa de Interés (TEA): 60%
• Monto a pagar:
S/ 1000 + S/ 600= S/ 1600

Gastos + comisiones = S/ 200

Total a pagar = S/ 1800

TCEA = 80%
 Otro ejemplo…..

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

25%
Préstamo de S/. 1,000 a un año
Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota
resultante es de S/. 93.85.

Si hay una comisión mensual S/. 10

La “TEA calculada” a partir de una cuota de S/. 103.85

se convierte en 52%.

Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25%

52%
(TEA) que inicialmente nos informaron.
TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
 Tarifario

Para Ahorros
TREA
 La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)

Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.

TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.

La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual

(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI.
 Institución Financiera
• Ahorro: S/. 100
• Tasa de Interés (TEA): 8%
• Monto a recibir:

S/. 100 + S/. 8 = S/. 108

Cargo adicional = S/. 5

Neto a recibir: S/. 103

TREA = 3%
..Si deseas ahorrar, tienes que ver que la..

TREA > INFLACIÓN

 Cuadros comparativos en web SBS 1
La SBS ha puesto a disposición del público en su portal Web información
actualizada sobre las tarifas que cobran las entidades financieras para sus
productos más comunes.

Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado

supuesto (capital y plazo) y en forma comparativa entre empresas.

….ANTES DE SER
CLIENTE……

Para tener acceso a los cuadros comparativos es

necesario ingresar al Portal del Usuario de la SBS:
Transparencia de Información
http://www.sbs.gob.pe/usuarios
COMPARA…LUEGO…ELIGE…
PORTAL RETASAS
PRÉSTAMO DE CONSUMO
PRÉSTAMO DE CONSUMO
DEPÓSITO A PLAZO FIJO
DEPÓSITO A PLAZO FIJO
 Muy importante saber…..

Queja: Malestar sobre algún tema que no tenga que ver directamente con el giro
del negocio. Ejemplo: Que te den una mala atención en una agencia .

Reclamo: Cuando el cliente o usuario NO esta de acuerdo con algún bien o

servicio recibido por parte de la IFI. Ejemplo: Que te cobren envío de EECC cuando tu
dijiste que te lo envíen por medio virtual.

DENUNCIA: Cuando una IFI ha incumplido alguna norma, podrás presentar una
denuncia ante la SBS.

La SBS sólo recibe CONSULTAS y DENUNCIAS de los consumidores del SF

Canales: Presencial, vía telefónica y virtual
080010840
A DONDE ACUDIR…..
 ….CUANDO SOY CLIENTE…… 2

Servicios de
Atención al
Ciudadano – SBS Central Telefónica: 0800-
(consultas, denuncias, 10840
reclamos SPP)

Sistema de Atención Asociación de Bancos Defensor del Cliente

de Reclamos de la Financiero
propia Empresa Central Telefónica: 0-800-
Financiera 1-6777
(Circular N° G-184-2015)

Central Telefónica:
Organismos
224-7777
del Estado

Poder Judicial o
Tribunales Arbitrales
 RESUMEN FINAL...NUNCA OLVIDAR…

• TREA
FSD
Ahorro
•
• Cuenta mancomunada
• Secreto bancario

Crédito • TCEA
• Central de riesgos
• Historial Crediticio
Consideraciones para el Buen Manejo de Tus
Finanzas Personales
LO IDEAL…

PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS

CERO MANTENIMIENTO

...Que no te pidan Saldo

Promedio Mínimo…
SI LO IDEAL NO OCURRE…

Tener en cuenta el Saldo

Promedio Mínimo para que no te
cobren mantenimiento…
 Costo de mantenimiento: S/. 30
Saldo mínimo promedio para que no me cobren mantenimiento S/. 500
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Suma Suma
Fecha Depósito Retiro Saldo diario Fecha Depósito Retiro Saldo diario
acumulada acumulada
01/01/2016 500 0 500 500 18/01/2016 300 6000
02/01/2016 500 1000 19/01/2016 300 6300
03/01/2016 500 1500 20/01/2016 300 6600
04/01/2016 200 300 1800 21/01/2016 300 6900
05/01/2016 300 2100 22/01/2016 300 7200
06/01/2016 300 2400 23/01/2016 300 7500
07/01/2016 300 2700 24/01/2016 200 500 8000
08/01/2016 300 3000 25/01/2016 500 8500
09/01/2016 300 3300 26/01/2016 500 9000
10/01/2016 300 3600 27/01/2016 500 9500
11/01/2016 300 3900 28/01/2016 500 10000
12/01/2016 300 4200 29/01/2016 500 10500
13/01/2016 300 4500 30/01/2016 500 11000
14/01/2016 300 4800 31/01/2016 500 11500
15/01/2016 300 5100 Saldo a fin de mes S/. 500 S/. 371
16/01/2016 300 5400 Cobro de mantenimiento S/. 30
17/01/2016 300 5700 Saldo disponible S/. 470

Siempre tener en cuenta: Saldo Promedio = 11500/ 31 días = 371

 Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos:
 Deuda: S/ 1000 a pagarse en 10 cuotas de S/ 100.
 Se han pagado las Cuotas 1 y 2
 Antes del vencimiento de la cuota 3, se dispone del monto de S/ 300 (3 cuotas)
ADELANTO DE
CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100

PAGO ANTICIPADO
Deuda restante: 1000 – 200 = S/ 800
Voy a pagar S/ 300  Nueva deuda: S/500

Opción 1: Reducir plazo de pago, igual monto de cuota.

0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
Opción 2: Reducir monto de cuota, igual plazo de pago.

0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5