16/08/2019 Fundamentos del seguro colectivo de vida

Fundamentos del seguro colectivo de vida

Publicada en septiembre 28, 2016

Siendo uno de los principales productos de las compañías aseguradoras, a continuación les comparto
información sobre los fundamentos del Seguro Colectivo de Vida.

ÍNDICE

I. INTRODUCCIÓN
II. PRINCIPIOS GENERALES
1. Comparación con el seguro individual
2. Ventajas y desventajas del seguro colectivo
III. DISEÑO DE PRODUCTOS
1. Tipos de seguro colectivo
2. Coberturas de riesgos
3. Elementos de una póliza de colectivo de vida
IV. ASPECTOS DEL MARKETING

I. INTRODUCCIÓN

El seguro tal y como lo conocemos hoy es una industria relativamente moderna. Aunque hay muchas
historias acerca de los primeros seguros marítimos y de otras clases, los contratos de seguro formales,
tal y como los conocemos hoy día, son esencialmente un subproducto, relativamente reciente de la
Revolución Industrial.

El seguro colectivo, de nido como el “modo de otorgar cobertura de seguro a un grupo de personas en
un solo y único contrato”, es incluso más reciente, su origen se sitúa a principios del siglo pasado (la
primera petición documentada de un seguro colectivo moderno data de 1910) y tiene sus raíces
rmemente asentada en unos “planes de prestaciones al empleado” en los EEUU. A medida que el
concepto de seguro colectivo se ha ido desarrollando, se han expandido extraordinariamente su
ámbito de cobertura y los tipos de posibles contratos. El concepto también ha sido ampliamente
exportado a casi todos los mercados de seguros del mundo.

II. PRINCIPIOS GENERALES

En principio, los productos de seguros que se venden a colectivos son los mismos que lo que se venden
a individuos, las diferencias surgen, no obstante, en el método de agrupación de los riesgos y en la
losofía que adopta el asegurador para su gestión. En términos muy generales, el principio rector del
seguro colectivo puede resumirse de la siguiente manera:

“Por medio de una única póliza, un grupo de personas se aseguran en condiciones más bene ciosas que si lo
hicieran individualmente”.

Para mayor claridad, a continuación enunciamos varios de los más importantes principios del seguro
colectivo:

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– El grupo de personas para quien se elabora el contrato de seguro debe haberse formado por razones
diferentes a la de la adquisición del seguro.

– El colectivo debe tener una identidad diferenciada (en el sentido de la relación de los miembros
entre sí y entre los miembros y el tomador).

– Las condiciones de pertenencia al colectivo deben ser claras e inequívocas y preferiblemente

referidas a características identi cables.

– El grupo debe ser lo su cientemente grande para que puedan obtenerse las ventajas del seguro
colectivo (tales como la exibilidad de las condiciones de suscripción y el ahorro de gastos); es más, la
cuota de participación en el seguro debería ser tal que incluyera una proporción razonable de vidas
sanas.

– En la mayoría de los casos los miembros deben estar en activo con empleo a jornada completa.

– Las prestaciones deben determinarse por medio de una fórmula objetiva, de forma que los
miembros no puedan elegir la cuantía de su cobertura, excepto en un margen pequeño, y que el
tomador del colectivo no tenga completo dominio sobre las prestaciones de los individuos.

– Debe haber la perspectiva de un ujo continuo de nuevos miembros al grupo.

1. Comparación con el seguro individual

Como se desprende de los principios anteriores, un individuo podrá bene ciarse de las prestaciones
de seguro en virtud de su pertenencia al colectivo; el miembro tendrá poca elección sobre los
términos de su cobertura particular y de esta forma se elimina un elemento fundamental de
antiselección.

En el seguro colectivo la administración resulta considerablemente más sencilla; los gastos de

adquisición del negocio también serían menores, lo que daría como resultado la aplicación de
recargos más bajos. Si bien frecuentemente se considera invariable lo anterior, convendría señalar
una excepción: los costes de adquisición del seguro colectivo son efectivamente más bajos que los de
contratos individuales, pero esto sólo es así cuando el asegurador ha con rmado la suscripción del
seguro ya que las proporción de pólizas emitidas respecto a las propuestas y cotizaciones previas
puede ser muy baja, y la realización y análisis de las mismas puede consumir mucho tiempo y recursos,
los gastos del asegurador involucrado en el mercado del seguro colectivo pueden superar a los
previstos.

A veces las pólizas colectivas ofrecen no sólo protección para las vidas de los miembros individuales,
sino también para las personas que dependen de ellos (normalmente se re ere al cónyuge e hijos
solteros y menores de edad, pero puede incluir otras como padres y parientes de edad). Aunque esta
cobertura es relativamente poco frecuente para seguros colectivos de vida, en el caso de los seguros
individuales no se aplica.

Una diferencia de mayor importancia práctica entre los seguros individuales y colectivos es el grado
en que las compañías de seguros suscriben los primeros. Los suscriptores de colectivos se preocupan
más del per l de riesgo del grupo que del de los miembros individuales. No obstante, los suscriptores
querrán asegurarse de que los niveles y estructura de las prestaciones sean tales que los riesgos
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asumidos se ajusten individualmente a los resultados esperados. Cuando esto no se da o cuando los
individuos especí cos o subgrupos muestran características de riesgo claramente diferenciadas, se
requiere una suscripción individual.

2. Ventajas y desventajas del seguro colectivo

Desde el punto de vista del asegurado, la principal ventaja radica en un precio más barato y un
procedimiento simpli cado de suscripción. Una desventaja podría ser que la cobertura de seguro no
se ajuste a las necesidades particulares de cada individuo.

Desde el punto de vista del asegurador, la mayor ventaja está en la administración simpli cada, el
efecto selectivo (los empleados están trabajando y por lo tanto se les considera sanos) y el hecho de
que grandes negocios pueden ser suscritos de una sola vez, trayendo consigo un volumen de primas
mayor y ventajas en el ujo de efectivo.

Las desventajas para el asegurador residen en la naturaleza competitiva de la mayoría de los seguros
colectivos del mercado, donde las tarifas suelen recortarse a niveles extremadamente bajos, y en el
peligro de perder grandes cantidades de negocio cuando las pólizas son renovadas en otra compañía
de seguros. Otra desventaja potencial es el riesgo de antiselección causado por la falta de selección
individual.

III. DISEÑO DE PRODUCTOS

Las legislaciones de seguridad social, laboral y scal forman el entorno en el que las entidades
aseguradoras deben operar. Estas leyes afectan de forma directa a los planes de seguro colectivo que
se basan en el empleo y son un factor crítico en la con guración de la industria de seguros de
cualquier país.

La seguridad social y la legislación relacionada sientan las bases y el marco para los productos de
seguro colectivo ofrecidos por las entidades aseguradoras. La repercusión de esta legislación es
doble: en primer lugar, cuando ciertas prestaciones de empleo son obligatorias, las empresas pueden
tratar de asegurarlas por otro lado. El seguro colectivo es una buena solución para compañías que no
son su cientemente grandes o no desean soportar estos riesgos por sí mismas.

En segundo lugar, un impacto menos directo de este entorno legal es que los productos ofrecidos por
las entidades aseguradoras necesitan estar integrados con los que proporciona la seguridad social y
los que son obligatorios por parte de los empresarios. En resumen, la relación entre la seguridad social
y el seguro colectivo supone que éste último proporciona directamente las prestaciones obligadas por
la ley, o bien un grado de protección que las complementa y amplía.

1. Tipos de seguro colectivo

– Bene cios al personal (sistemas de empleo): La mayoría de los seguros colectivos son establecidos por
las empresas para proporcionar prestaciones y coberturas a sus empleados. A menudo, el motivo para
establecer el seguro suele ser una combinación de incentivos scales o legales y de la preocupación
social del empresario.

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– Asociaciones empresariales y profesionales: Una asociación empresarial surge cuando empresas

pertenecientes al mismo sector se unen en asuntos de mutuo interés como crear un “foro” para el
intercambio de ideas, disponer de una asesoría común (del sector en su conjunto) y ejercer como
grupo de presión frente al gobierno. Además de esto, una asociación empresarial puede decidir
contratar un seguro colectivo en bene cio de los empleados de sus miembros.

En tales circunstancias, el seguro colectivo consiste normalmente en una serie de coberturas

alrededor de una póliza principal. La participación es opcional para cada empresa, aunque puede ser
obligatoria para los empleados de las empresas participantes, y las normas son aplicables a todos los
subgrupos. Desde el punto de vista del diseño de las prestaciones, estos seguros suelen ser menos
complejos y menos generosos que los aplicables a colectivos de una sola empresa.

Las asociaciones profesionales son agrupaciones de profesionales como dentistas, médicos, abogados
o asesores scales, que suelen formarse como resultado de unas exigencias estatutarias o normativas
del propio colectivo.

– Sindicatos: Los sindicatos pueden establecer planes y coberturas de seguros para proporcionar
prestaciones, normalmente modestas, a sus miembros; frecuentemente las primas de estas
coberturas suelen deducirse automáticamente de las cuotas de a liación. El a liado puede provenir
de distintas compañías y las diferencias ocupacionales también pueden ser signi cativas, aunque
normalmente se espera que haya ciertas semejanzas en cuanto a los tipos de trabajos.

A los suscriptores de seguros no les agradan estas pólizas, primero porque el requisito para la
inclusión de los miembros de estar “laboralmente activo”, raramente puede cumplirse (con el
consiguiente efecto negativo en el resultado de la póliza) y segundo porque estos contratos son con
frecuencia renegociados con una tremenda presión sobre las tasas. Sin embargo, el diseño de las
prestaciones suele ser bastante sencillo, principalmente por razones de conveniencia administrativa y
se ofrecen unas coberturas idénticas para cada asegurado, independientemente de los ingresos o de
otras circunstancias personales. Las primas se recaudan con frecuencia de forma similar, como una
deducción automática del salario junto con las cuotas sindicales.

– Seguros de crédito: Un gran número de instituciones ofrecen a sus clientes créditos de una u otra
forma. Los ejemplos van de lo más obvio, bancos, sociedades inmobiliarias, nancieras, etc. hasta lo
menos obvio, concesionarios de automóviles, minoristas de muebles, etc. Cuando han contraído un
compromiso de devolución de un préstamo es deseable para todas las partes implicadas la existencia
de un seguro de vida y acaso de invalidez sobre el deudor.

La cobertura de vida suele estructurarse de forma decreciente, siendo la suma asegurada en cada
contrato del importe del crédito pendiente.

Vale aclarar que en este post no profundizaremos más sobre este tipo de seguro colectivo en
particular, sin embargo, les comunico que estaré desarrollándolo en un futuro post dedicado única y
exclusivamente a este seguro.

El tipo más importante de seguro colectivo es el primero, es decir, el de empleados de una empresa en
el que la cobertura del seguro forma parte integral de los bene cios del empleado. El contrato de
seguro se realiza entre la empresa y la compañía de seguros. Los dos tipos principales de pólizas para
empleados son: aquéllas en que en las que la compañía paga el 100% del importe de las primas para
las coberturas contratadas, y aquéllas en las que los empleados deben pagar al menos parte de las
primas. En ambos casos normalmente queda claro cómo está de nido el grupo y se dispone de la

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información necesaria para cotizarlos, por ejemplo: edades, sexo, salarios de los asegurados, detalles
de la ocupación y composición del grupo por regiones geográ cas, así como experiencia de
siniestralidad.

2. Coberturas de riesgos

a) Muerte por cualquier causa:

En la mayoría de los países esta es la cobertura más importante. Normalmente el derecho a la
prestación se produce en caso de muerte del partícipe mientras aún es miembro del colectivo. La
prestación puede tomar la forma de un único capital o de una renta, temporal o vitalicia, pagadera a
los bene ciarios supervivientes.

El diseño de la cobertura no suele ser demasiado so sticado. Las prestaciones consisten

habitualmente en una indemnización predeterminada o en una cuantía variable relacionada con el
salario. En el supuesto de rentas pagaderas a supervivientes, la prestación suele de nirse como un
porcentaje de la pensión que el asegurado hubiera recibido al alcanzar la edad de jubilación. Estas
rentas están sujetas a varias restricciones en cuanto a su duración, dependiendo de diversas
circunstancias (nuevo matrimonio, en el caso de viudedad o la mayoría de edad, en el caso de
orfandad).

La inmensa mayoría de las pólizas colectivas de vida se nancian en una base temporal anual
renovable, por lo que el coste de la cobertura anual se calcula al comienzo del año, de acuerdo con el
número de miembros y las sumas aseguradas en ese momento.

b) Invalidez:
Como regla general, las consecuencias económicas de una invalidez de larga duración pueden ser por
lo menos tan serias como la propia muerte del miembro asegurado, por ello es comprensible que las
empresas sientan una obligación moral y nanciera de velar por las necesidades de sus empleados
incapacitados. Lógicamente, esta cobertura es también deseable para los empleados, ya que su coste,
en términos de los cuidados necesarios y la pérdida de ingresos, puede ser enorme.

La indemnización instrumentalizada como una suma global, normalmente pagadera en plazos durante
cierto número de años (5 ó 10) en caso de invalidez permanente total de un miembro del colectivo es
una prestación muy común.

Las principales consideraciones realizadas durante el diseño se centran en la de nición misma de la

invalidez, y en si la prestación debe estructurarse como pago anticipado (acelerado) respecto a la
cobertura de vida, que tiene siempre una duración mayor. Suele considerado más prudente por el
asegurador que la prestación se vea como un pago anticipado. Ello se debe a que supone una
reducción inmediata en la cobertura de muerte para el conjunto del colectivo (habitualmente sin la
correspondiente devolución de prima), y de esta forma hay un importante elemento de ahorro que
ayudará a compensar la cantidad anticipada.

No sólo existe la invalidez permanente sino la invalidez temporal o profesional, la cual consiste en que
las prestaciones a los asegurados se pagan en forme de rentas periódicas hasta que se produce el
restablecimiento, la muerte o la expiración del período garantizado. Constituye pues un medio
apropiado de protección contra las consecuencias económicas desfavorables de la enfermedad.

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Los elementos más importantes en el diseño de un plan de rentas por invalidez para un seguro
colectivo son el período de aplazamiento (de espera o eliminación), el momento en el que cesará el
pago de las prestaciones (fecha de expiración de la prestación), y el nivel de cobertura proporcionado
a los miembros del grupo.

Otros riesgos que a veces se incluye:

c) Muerte accidental y Pérdida de miembros:

Estas coberturas son habitualmente vendidas como un suplemento al seguro colectivo de vida, y
ofrecen una suma asegurada adicional (normalmente igual a la cobertura Muerte por cualquier causa,
en cuyo caso puede usarse el término “doble prestación por accidente”) pagadera en el caso de
fallecimiento por accidente. La garantía de pérdida de miembros se re ere a una escala de
prestaciones, típicamente expresada como porcentajes de la suma asegurada por muerte accidental,
que se pagarán según el tipo de mutilaciones (amputación de dedos, pérdida de mano, de pies, etc.).

d) Gastos médicos:
Se otorga protección a los miembros individuales asegurados contra los gastos médicos provocados
por enfermedades. Bajo esta amplia categoría se encuentran coberturas especí cas muy diversas
cuyos detalles los abordaré en un futuro post. Sin embargo, diremos que la cobertura de seguro puede
limitarse únicamente a gastos originados como paciente internado en un hospital (las llamadas pólizas
de “hospitalización y cirugía”). Además, las características de la póliza pueden requerir de los
asegurados que asuman ellos mismos una cierta suma en las reclamaciones (deducible), e incluso que
los asegurados hagan frente a un porcentaje de todas las reclamaciones en exceso de cualquier
deducible (coaseguro).

En general, esta cobertura se caracteriza por frecuencias de reclamaciones relativamente altas y unos
importes de reclamaciones muy variables. Estos dos factores se combinan para hacer del seguro de
gastos médicos un producto particularmente difícil de controlar desde el punto de vista de los
aseguradores. Otro elemento muy importante que complica aún más es el hecho de que hay una
tercera parte involucrada en la típica relación asegurador-asegurado, a saber el proveedor de los
servicios médicos; la in uencia de esta tercera parte sobre el coste y la frecuencia de las
reclamaciones es muy acusada, por lo que se di culta aún más la consecución de un control adecuado.

Igual que en el caso del seguro de crédito, aclaro que en este post no profundizaremos más sobre este
tipo de seguro colectivo en particular, sin embargo, estaré desarrollándolo en un futuro post dedicado
única y exclusivamente a este seguro.

e) Enfermedades graves:
Se ofrece el pago de una cierta cantidad en el caso de que el asegurado le sea diagnosticada una
dolencia incluida en una lista predeterminada de afecciones o intervenciones quirúrgicas
importantes. La versión moderna de esta cobertura surgió en Sudáfrica a principios de los años
ochenta, y se ha ido trasladando a todos los mercados de seguro importantes del mundo, aunque su
venta sigue siendo muy baja.

3. Elementos de una póliza de colectivo de vida

Al contrato de seguro entre una compañía de seguros y un colectivo determinado se denomina póliza
principal, y en ella se plasman los derechos y obligaciones de ambas partes. Las dos partes
involucradas en un contrato de seguro colectivo son, normalmente, la compañía de seguros y el

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tomador (que en la mayoría de los casos será la empresa que emplea a los miembros individuales).
Entre los principales elementos de una póliza colectiva de vida están:

a) Criterios de inclusión: Una característica esencial de la póliza principal es la determinación de qué

miembros del colectivo cumplen los requisitos para ser asegurados, así como las condiciones bajo las
cuales puede realizarse la inclusión.

Los criterios de inclusión determinan qué tipos de miembros tienen derechos a la cobertura del
seguro; en el caso de un sistema de empleo a favor de los empleados, pueden hacerse distinciones
entre trabajadores a tiempo completo y a tiempo parcial.

Dentro de los criterios de inclusión estaría la determinación de si el plan es de tipo contributivo no

contributivo. En el primer caso, los miembros individuales son responsables de una parte del coste del
seguro (en cuyo caso puede sr imposible hacer obligatorio el seguros para los miembros del colectivo).
Los seguros no contributivos, en los cuales el tomador corre con todo el coste del seguro, pueden
exigir que todos los miembros que cumplan los criterios de inclusión estén automáticamente
cubiertos.

b) Disposiciones de la póliza: Entre las principales disposiciones están:

– Designación de bene ciarios:

Los miembros están facultados para nombrar al bene ciario de cualquier reclamación. El bene ciario
será habitualmente el propio miembro asegurado en caso de invalidez, o las personas que dependen
de él en caso de muerte

– Certi cados de seguro:

Aunque los miembros individuales asegurados no son parte del contrato legal entre el tomador y el
asegurador, son titulares de los certi cados que testi can su derecho a las prestaciones y las
condiciones bajo las cuales esas prestaciones pueden pagarse. Los certi cados también indican la
facultad de los miembros para designar bene ciarios, la existencia de derechos de transferencia o
prórroga y una descripción de algunas de las disposiciones de la póliza principal más importantes.

– Condiciones de participación:
Los criterios de inclusión analizados anteriormente están básicamente determinados por el tomador
más que por el asegurador. La razón de su incorporación en la póliza es la de establecer un conjunto
objetivo de reglas que rijan la incorporación de los miembros y ofrecer a la compañía de seguros las
garantías su cientes de que el tomador no tienen excesiva in uencia sobre la participación en el
colectivo o campo de antiselección.

Para garantizar una dispersión del riesgo adecuada y facilitar la aplicación de los principios del seguro
colectivo, el asegurador estipulará el nivel mínimo de participación que debe alcanzarse respecto al
número total de candidatos. Esta cantidad suele depender de la cantidad total de miembros en el
colectivo, incluyendo tanto a los candidatos como a aquellas otras personas que no cumplen los
criterios de inclusión y puede, por ejemplo, oscilar entre el 100%, en el caso de grupos con veinte o
menos miembros, y el 25% mínimo absoluto en caso de grupos muy numerosos con varios miles de
miembros.

– Determinación de las prestaciones:

Un principio básico del seguro colectivo es el de que los miembros individuales deberían tener
posibilidades reducidas de seleccionar el nivel de sus propias coberturas. Esto implica que el tomador
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preselecciona la fórmula sobre la que se basarán las prestaciones y bene cios de la póliza
(dependiendo del salario de los miembros, por ejemplo) o que se incluya un importe jo de la
prestación para cada individuo. En ambos casos las prestaciones pueden ser diferentes según ciertas
categorías, objetivamente determinadas, de los candidatos.

Un término importante a destacar es el del Límite de cobertura automática (LCA), el cual representa
una prestación máxima tal que los miembros del colectivo cuya cobertura está bajo este límite no
están obligados a aportar pruebas de asegurabilidad para poder tener cobertura de riesgo. Los
miembros cuyas prestaciones exceden el límite de cobertura automática han de aportar pruebas de
asegurabilidad para poder acceder a una cobertura más alta; cualquier recargo o porcentaje que
pudiera resultar de tales pruebas será aplicable únicamente al exceso de prestación que esté por
encima del límite de cobertura automática.

Los métodos prácticos de jar este monto suelen usar normalmente dos estadísticas de fácil
obtención, a saber, el número de miembros del colectivo y la prestación media. Hay una variedad de
técnicas para convertir estos números en un límite signi cativo; no obstante a continuación se
muestran algunos de ellos como ejemplo ilustrativo:

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Cualquiera que sea el método que se use, se deben imponer restricciones de edad a los asegurados
que superen el LCA. El seguro colectivo tiene una serie de características que lo convierten en un tipo
de negocio en el que es muy difícil obtener bene cios consistentes durante períodos de tiempo
prolongados. Una de esas características es el volumen de primas que pueden cegar a los
aseguradores ante ciertos elementos técnicos cruciales. Un punto importante a recordar, sin
embargo, es que puede que una sola reclamación de siniestro antiselectiva baste para llevar a ese
colectivo a un estado de pérdidas durante varios años.

– Rehabilitación y período de gracia:

En caso que el tomador no cumpla con su obligación de pago de las primas la póliza se extingue, sin
embargo, el tomador es legalmente responsable (según las disposiciones de la póliza) del coste de la
cobertura del seguro durante el período de gracia.

Las condiciones necesarias para admitir la rehabilitación de un plan colectivo que haya nalizado
deberías estar incluidas en las disposiciones de la póliza; en la práctica estas condiciones son muy
diversas, algunos aseguradores no admiten la rehabilitación, otros exigen evidencias de
asegurabilidad y otros, nalmente, requieren simplemente el pago de las primas pendientes.

– Derechos de prórroga y conversión:

La mayoría de los contratos de seguros colectivos permiten a los miembros elegir entre continuar o
convertir su cobertura en el caso de abandonar el grupo o de que el seguro nalice. En la práctica se
distingue entre el caso en que el miembro saliente puede convertir la cobertura (que normalmente es
temporal anual renovable) en una de tipo permanente (con una suma asegurada máxima equivalente a
la existente bajo el contrato colectivo), y el caso en que el miembro puede simplemente continuar con
la misma cobertura pero sobre un planteamiento individual.

– Participación en bene cios:

Es un acuerdo en virtud del cual el tomador participa en la rentabilidad del seguro durante la vigencia
de la póliza. Al nal del ejercicio, si se ha producto el bene cio esperado, el asegurador reembolsará al
tomador un cierto importe de acuerdo con una fórmula determinada, en caso contrario, éste no
participará en los resultados negativos (excepto indirectamente mediante el efecto que estas
pérdidas pudieran tener en cualquier bene cio futuro).

Comúnmente las participaciones en bene cios se expresan como un crédito contra las futuras primas,
estimulando al tomador a continuar la relación con la compañía de seguros. Tales acuerdos son
particularmente adecuados para colectivos su cientemente grandes que permitan obtener una
experiencia able y estable de año a año.

Este enfoque también puede ser adoptado por pequeños colectivos a condición de que esta
participación se calcule sobre un período mayor, por ejemplo tres años. El prorrateo de los resultados
sobre este período proporciona al asegurador una protección contra las uctuaciones aleatorias en la
experiencia siniestral similar a la que correspondería para un colectivo numeroso.

A continuación un modelo de cálculo de la participación en bene cios:

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IV. ASPECTOS DEL MARKETING

Cuando se opera en un mercado tan competitivo como el del seguro colectivo, es primordial tener una
clara estrategia de marketing. Esta estrategia será el principio regulador de las operaciones que el
asegurador realice, y en ella in uirán factores tales como la elección del canal de distribución
preferido, el per l de los colectivos asegurados más deseados y la posición técnica adoptada por
suscriptores y actuarios.

A la hora de elaborar una estrategia de marketing para el negocio colectivo, la compañía debe tener en
cuenta los siguientes puntos:

a) Los canales de distribución activos en el mercado en cuestión: Esto es vital si el asegurador quiere velar
por que sus agencias sean el motor primario de las ventas o en el caso de que necesitara fomentar las
relaciones con intermediarios externos.

b) El equilibrio de la cartera entre el negocio colectivo y el individual: Cuando el asegurador tiene una
imagen corporativa establecida gracias a su actividad en el mercado de vida individual, por ejemplo, es
probable que sufra menos presión de a rmar su posición mediante la obtención de cuentas
prestigiosas.

c) Objetivo de crecimiento y cuota de mercado para la cartera de colectivos: Si se tienen objetivos

agresivos puede que la compañía tenga que centrarse en aquellos canales de distribución que le
permitan competir por conseguir grandes colectivos, lo cual tendrá importantes repercusiones en
cuanto al sistema de retribución de los mismos.

Una vez jada la estrategia de marketing apropiada, el asegurador considerará el curso de acción más
efectivo para implementarla y conseguir sus propósitos. Antes de buscar más lejos, por ejemplo, una
compañía debería considerar las oportunidades existentes a su alrededor. Un punto de partida lógico
sería el colectivo de sus propios empleados, lo que supondría además una excelente oportunidad para
de nir los procedimientos operativos, probar los sistemas administrativos y formar al personal.
Asimismo, el asegurador considerará cualquier otra área en la que pueda tener ventaja competitiva
para conseguir negocio sin que compita sólo con el coste. Por ejemplo, una compañía subsidiaria de un
gran grupo tiene ventajas obvias si se plantea como objetivo las otras compañías hermas, asociadas y
a liadas.

www.consultoriaactuarial.com/2016/09/28/fundamentos-del-seguro-colectivo-de-vida/ 10/14
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Fuente:
-Geoff Baars y Nick Sennett, Compañía Suiza de Reaseguros. Fundamentos del seguro colectivo.
-Ralph Price, Dr. Alfredo Fetter, Francisco García. GenRe/ Life Health. Principios del seguro de vida
grupo y colectivo.

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4 comentarios en “Fundamentos del seguro colectivo de vida”

Ale dice: Responder

noviembre 3, 2016 a las 11:44 am

Muy interesante. Seria bueno que se explique el calculo de primas y reservas para estos
productos que son distintos a los de vida individual.

rencactuary dice: Responder

noviembre 3, 2016 a las 3:05 pm

Muy cierto, el cálculo de primas y reservas es totalmente diferente al de vida individual. De

hecho, en futuras publicaciones expondré algunas metodologías de cálculo para éste y otros
seguros que abordaré. Gracias por la sugerencia.

economicinsurance nancialenterpreunership dice: Responder

diciembre 22, 2016 a las 3:35 pm

PROF. NUÑEZ, LO QUE USTED ESCRIBE ES MUY ILUSTRATIVO, GRACIAS.

JOSE MEDINA P.

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rencactuary dice: Responder

diciembre 22, 2016 a las 5:33 pm

Gracias estimado José. Espero seguir aportando con mis publicaciones. Saludos.

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