UNA MIRADA A LA INCLUSIÓN FINANCIERA DEL SECTOR RURAL CON

PERSONAS MAYORES DE 55 AÑOS EN COLOMBIA

RESUMEN

La inclusión a los servicios financieros en Colombia en el área rural y población mayores de 55 años se
ha convertido en los últimos años en estrategia gubernamental y de las entidades financieras, con las
que se busca aumentar el acceso a servicios financieros y a la inclusión social. Dicha temática se
convierte en un tema de trascendencia porque la inclusión de este sector permite mayor bienestar
cuando los usuarios tienen conocimientos de los productos y servicios que brindan el sector financiero a
esta población. El objetivo del estudio es analizar los diferentes mecanismos de inclusión financiera por
parte de las entidades financieras. Por medio del método mixto, de carácter descriptivo que permiten
detallar situaciones y eventos, enfocada en la revisión documental que permite una observación
complementaria de acuerdo a los registros existentes en diferentes escritos y se extrajeron conclusiones
sobre la importancia de los avances como mecanismo que le permite la participación de este sector en
la estructuración de productos y servicios financieros acorde con sus necesidades y expectativas que
lleva a cabo el sector financiero en el mediano y corto plazo.

Palabras claves: inclusión financiera, zona rural, corresponsales bancarios, indicadores financieros.

ABSTRACT

The inclusion of financial services in Colombia in rural areas and the population over 55 years of age has
become, in recent years, a strategy of the government and financial entities, with which it seeks to
increase access to financial services and social inclusion. This theme becomes a topic of importance
because the inclusion of this sector allows greater well-being when users have knowledge of the products
and services that the financial sector provides to this population. The objective of the study is to analyze
the different mechanisms of financial inclusion by financial entities. By means of the mixed method, of a
descriptive nature that allows detailing situations and events, focused on the documentary review that
allows a complementary observation according to the existing records in different writings and
conclusions were drawn about the importance of progress as a mechanism that allows the participation of
this sector in the structuring of financial products and services according to its needs and expectations
carried out by the financial sector in the medium and short term.

keywords: financial inclusion, rural area, bank correspondents, financial indicators.

 INTRODUCCIÓN

La importancia de una inclusión financiera

Los pequeños productores del país juegan un papel muy importante aunque el sector rural es
considerado un pilar fundamental para el impulso de la productividad, el empleo y la
economía, en general, el acceso a un portafolio de servicios financieros en este segmento de
la población dedicados a cubrir la actividad económica en el sector primario, esto ha cobrado
relevancia en las agendas de política del gobierno en economías desarrolladas y
emergentes; el incremento de la inclusión financiera actuará bajo la política monetaria de dos
maneras: Primero los consumidores estabiliza el consumo en el tiempo y Segundo que los
consumidores proporcionen el ahorro de activo físico y lo conviertan en ahorro monetario o
de depósito. Los campesinos excluidos financieramente pueden comerciar ganado u otro
activo que genere ingresos (Rueda, L. & Velasco-Martínez, A. M. 2015). La investigación de
esta problemática social se realizó por el interés de conocer cómo estas entidades financieras
están creando mecanismos para la inclusión financiera de los campesinos de 55 años en
Colombia en solicitud de productos y los diferentes procesos para obtenerlos.

Los créditos o demás servicios ofrecidos por las entidades financieras son mínimos en
comparación por los entregados a las empresas. Por lo tanto, la falta de productos financieros
que se ajusten a las verdaderas necesidades de los campesinos o por el alto costo y el difícil
acceso a los recursos de la banca, esto es parte de los problemas que enfrentan los
campesinos para financiar sus cosechas, crianza de animales entre otras actividades
generadas por el sector, y que los obliga, la mayoría de las veces, a acudir a los préstamos
informales como el ‘gota a gota’ o ‘paga diario’, con los riesgos que esto supone para su
actividad, la edad y el desconocimiento tecnológico, también conjeturar un problema a la
inclusión financiera.

La investigación de esta problemática social se realizó por el interés de conocer cómo estas
entidades financieras están creando mecanismos para la inclusión financiera de los
campesinos de 55 años en Colombia en solicitud de productos y los diferentes procesos para
obtenerlos

Importancia global de la inclusión financiera

En los últimos 5 años las investigaciones realizadas por diferentes países y escritos han
aumentado significativamente como lo muestra la siguiente gráfica:
Figura 1. Proporción de adultos que tenían una cuenta en una institución financiera formal, en
porcentaje.

POR MONTO DE INGRESOS

100% 90%
80% 60%
Porcentaje

60%
40% 22% 30%
20%
0%
Porcentaje
Nivel de ingresos

Bajo Medio Bajo Medio Alto Alto

POR Á REA GEOGRÁ FICA

53% 58%
60%
Porcentaje

40%
40%
21%
20%
0%
Porcentaje
Á rea

Africa Amé rica Latina y el Caribe Asia Europa Oriental

ECONOMÍAS EMERGENTES SELECCIONADAS

80%
65%70%
58%60%
60% 50%
Porcentaje

40%
40%
25%27%
20%
0%
Porcentaje
Paises

México Nigeria Indía Rusia Sudá frica Brasil China Polonia

Promedio de inclusión al sector financiero según su ingresó, área geográfica y economías

emergentes Fuente: Mehrotra, A., & Yetman, J. (2015). Inclusión financiera: Implicaciones para
los bancos centrales. Boletín, 61(3), 135-150.
En los últimos 5 años las investigaciones realizadas por diferentes países y escritos han
aumentado significativamente como lo muestra la siguiente gráfica:

Figura 2. Inclusión financiera artículos escritos últimos 5 años.

Inclusió n financiera: (Todo el mundo)

120
100
80
Cantidad de libros

60
40
20
0
1 5 15 15 1 6 16 16 16 16 16 17 17 17 17 17 17 1 8 18 1 8 18 18 19 19 19 19 19 19 20 20 20
/ 20 /2 0 /2 0 /20 /2 0 /20 /2 0 /2 0 /20 /2 0 /20 /2 0 /20 /20 /2 0 /20 /20 /20 /20 /2 0 /20 /2 0 /20 /2 0 /2 0 /2 0 /20 /2 0 /20
2 4 6 7 0 2 4 6 8 9 3 5 7 9 1 4 6 8 9 1 3 7 9 1 2 4 6 9 1
8/ 1 0 / 1 2 / 2/ 4 /1 6/1 8 /1 0 /1 2 /1 2 /1 4/2 6 /2 8/2 0 /2 2 /3 3/ 5 / 7/ 9 / 1 /1 1/1 3 /1 5/1 7 /2 9 /2 1 /2 1/2 3 /2 5/3
1 1 1 1 1 1

Fechas de estos escritos

Escritos e investigaciones realizadas en un periodo de 5 años. Fuente: inclusión financiera,

Google trends,2020.

De acuerdo con la figura anterior se presenta la importancia que los países da a la inclusión
financiera, los textos redactados, las investigaciones realizadas en los últimos 5 años. Esta
tendencia de investigación en un periodo de un año se ha escrito más de 1.000 artículos sobre
el tema de inclusión, Los números reflejan el interés de búsqueda en relación con el valor
máximo de un gráfico en una región y un periodo determinados. Un valor de 100 indica la
popularidad máxima de un término, mientras que 50 y 0 indican que un término es la mitad de
popular en relación con el valor máximo o que no había suficientes datos del término,
respectivamente.

Concepto de inclusión financiera y población excluida

El panorama poblacional de Colombia; según el DANE hay un total de 44.1 millones de

personas censadas en 2018 de acuerdo con esto el 51,2% son mujeres y el 48,8% son
hombres. El 22,6% de la población tiene una edad entre 0-14 años está, el 68,2% tiene entre 15-
65 años y el 9,1% tiene 65 años y más. 11 millones de personas viven en la zona rural entre
esta población se divide el 20 por ciento es decir unos 2,2 millones de personas- son niños y
jóvenes entre 10 y 19 años, mientras que cerca del 28 por ciento de los campesinos tienen más
de 50 años.

“La inclusión financiera comprende el acceso y uso de servicios financieros bajo una regulación
apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación
financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población”
(CNBV, 2012b: 10); se definirá el concepto de inclusión financiera a la población ya
mencionada, la inclusión es un importante mecanismo que permite conocimiento y
apalancamientos a corto, mediano y largo plazo, a uso herramientas de ahorro. “A pesar de
estos beneficios, solo 50% de las personas adultas en el mundo tiene una cuenta en una
institución financiera formal, mientras que en la región de Latinoamérica y el Caribe el uso es
aún más bajo (39%) y donde solo 8% de los adultos solicita préstamos en el mercado formal.

Por un lado, esto apunta hacia una mayor vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso
al mercado financiero formal y, por otro, se aprecia también un amplio margen para poder
incrementar la inclusión financiera (Demirguc Kant y Klapper, 2012), en tanto que los individuos
se ven orillados a utilizar otros mecanismos informales para poder hacer frente a sus
necesidades (Robinson, 2001).”En los últimos años, la inclusión financiera ha cobrado
relevancia en las agendas de política de gobiernos en economías desarrolladas y emergentes,
así como en las de organizaciones multilaterales. De allí ha surgido el término inclusión
financiera, el cual señala si un individuo o grupo social tiene acceso a los productos financieros
formales y hace uso de ellos. En ese sentido, el acceso a los servicios financieros es una
condición necesaria pero no suficiente para lograr la inclusión financiera, se requiere además
garantizar el uso efectivo de los mismos. En muchas de las discusiones que han rodeado estas
agendas incluso se afirma que en el contexto actual la exclusión financiera equivale a una
forma de exclusión social” (Subirats, Gomà y Brugué, 2005).

Es una población vulnerada la cual no enfatizan mucho, por los riegos que ellos puedan tener
al momento de adquirir un producto o servicio financiero, inestabilidad de ingresos y temas
fisiológicos, los altos costos operativos o seguros en la colocación de dinero o bajo costo en la
captación de este (CIF,2015)
Estrategias realizadas por los entes y entidades financieros

En segundo lugar, se reconocerá las diferentes estrategias en los últimos cinco años que estas
entidades plantean. ¿Qué están haciendo estas entidades para dar solución a este problema
que no tienen como eje principal a los campesinos colombianos? ¿Los responsables de esta
gestión serán las entidades financieras vigiladas por la superintendencia o el gobierno? Las
entidades desean expandirse rápido en lugares desconocidos y podrían generar
riesgos financieros a largo plazo, por ende, el gobierno con el banco central mediante el sector
financiero desea generar estrategias para garantizar la vinculación de sectores poco explorados
a una inclusión financiera, es un desafío que está viviendo actualmente dichas entidades.
“Además, hay evidencia de que los balances agregados de las cuentas de los clientes de bajos
ingresos se mueven gradualmente, y que no tienden a registrar cambios repentinos de un mes al
otro”. (Abakaeva y Glišović-Mézières, 2009).

La innovación está permitiendo mitigar las barreras geográficas y reducir costos de operación,
para optimizar recursos y potencializar los futuros clientes rurales mayores de 55 años, con la
llegada y mejoramiento a la conectividad gestionada e implementada por el gobierno y el
ministerio de TIC y cerrar esa brecha digital, permitirá que las entidades puedan ofrecer su
portafolio, mediante corresponsal móvil andante asesor que por medio de su dispositivo ofrece
algunos productos básicos sin mucha documentación, estas instituciones plantean llegar a
esos lugares y a esa población por medio de corresponsales bancarios los cuales estarán
ubicados en las diferentes tiendas del mercado o droguerías cercanas a esta población, la
transformación digital, supone retos importantes como la integración del modelo de oficinas
con innovaciones tecnológicas que permitan mantenerse como un canal relevante ante las
necesidades cambiantes de los consumidores financieros, estos productos son capaces de
proteger el riesgo, reconocer las flexibilidades de las necesidades en un contexto de desarrollo
en la población rural (Subirats, Gomà y Brugué, 2005).
 Figura 4. Indicadores de Inclusión financiera por ruralidad. Fuente: banca de
oportunidades y DANE

Podemos identificar los mecanismo y estrategias futuras que pueden contribuir en el mediano
plazo a la inclusión financiera a la población rural, con esto mirar los abusos que puede tener
por falta de esta inclusión y también el papel de las emociones que estas puedan tener en la
toma de decisiones financieras y sus procedimientos.

A medida que aumenta la ruralidad cae la inclusión, esta exclusión se explica, en parte, por la baja
presencia del sector financiero en las zonas rurales colombianas. A pesar de la masificación de los
corresponsales, la penetración rural continúa siendo baja en comparación con las ciudades. En 2018,
como se menciona en el segundo capítulo, la brecha en el indicador de cobertura financiera entre las
ciudades y los municipios rurales y rurales dispersos alcanzó los 230 puntos de acceso por cada 100.000
adultos. A corte diciembre de 2018, el 88,7% de los adultos que vivía en las ciudades y aglomeraciones,
es decir 20,4 millones, tenía algún producto financiero, mientras que en los municipios intermedios este
indicador se ubicó en 71,2%, que corresponde a 4,0 millones de adultos, en los municipios rurales y
rurales dispersos en 66,0% y 55,4%, respectivamente, que equivale a 2,2 millones de adultos con
productos financieros en los municipios rurales y 1,2 millones en los rurales dispersos figura 4 ( Banca
de las Oportunidades, 2018)
 METODOLOGÍA

Es una investigación de carácter descriptivo, según Sampieri (1998, Pág. 60), los estudios
descriptivos permiten detallar situaciones y eventos, es decir cómo es y cómo se manifiesta
determinado fenómeno y busca especificar propiedades importantes de personas, grupos,
comunidades o cualquier otro fenómeno que sea sometido a análisis, con una metodología
mixta estos métodos mixtos o híbridos representan un conjunto de procesos sistemáticos,
empíricos y críticos de investigación e implican la recolección y el análisis de datos tanto
cuantitativos como cualitativos, así como su integración y discusión conjunta, para realizar
inferencias producto de toda la información recabada ( denominadas meta inferencias) y lograr
un mayor entendimiento del fenómeno bajo estudio( Hernández- Sampieri y Mendoza,
2008),enfocada en una revisión documental que permite una observación complementaria
de acuerdo a los registros existentes en diferentes pliegos. Según qué la revisión de
fuentes y la obtención de información documental podemos conocer el estado de la cuestión
en nuestro tema, sintetizar conocimientos fragmentados, conocer los posibles enfoques de la
investigación y adoptar uno de modo coherente, Informar y evaluar la literatura publicada y
confrontar nuestras conclusiones con la investigación previa.

De esta manera la investigación se divide en cuatro momentos:

Momento 1: Se realiza una definición y delimitación del tema basados en una población en
Colombia del área rural personas de 55 años.

Momento 2: Se define los métodos de búsqueda para localizar los artículos relevantes,
utilizados Google académico, scopus, contenidos digitales proporcionado por el campus virtual
de la universidad minuto de dios donde se utiliza varias plataformas para su búsqueda; ampliar
la búsqueda a partir de las listas de referencias de los artículos, se valida varias fuentes y
búsqueda bibliográficas.

Momento 3: Con esto se busca artículos con palabras y frases claves tales como:
inclusión financiera, educación financiera, instituciones financieras, indicadores de inclusión
financiera, importancia bancaria, área rural, acercamiento financiero, actualidad financiera,
expansión financiera, productos financieros, población excluida financieramente entre otras
palabras.

Momento 4: Una vez recolectado los datos e información mediante lecturas se define mediante
preguntas y objetivo principal lo que será guía de búsqueda, definir los criterios para decidir
cuáles artículos se pueden incluir en la revisión, entre esos criterios y la información tan
extensa que se puede obtener validamos los últimos 5 años los escritos y métodos que
permiten el acercamiento de las entidades financieras hacia el sector rural de Colombia, las
iniciativas que tienen los diferentes bancos, cooperativas y financieras en la inclusión del sector
rural y personas mayores de 55 años, de acuerdo a ello se realiza un análisis de los
documentos.

Momento 5: Parte de los resultados obtenidos en esta investigación es la realización de

entrevistas a clientes que tienen un producto financiero y viven en el sector rural ubicados en
los alrededores de Bogotá y que se acercan a la oficina para pedir algún tipo de asesoría,
adicional la entrevista vía WhatsApp a personas del municipio de Villapinzón.
 Resultados

Se realizo una investigación bibliográfica de la inclusión financiera en población mayor a 55 años en

zonas rurales de Colombia. Lograr que cada vez una mayor parte de la población tenga acceso al
sistema financiero ha demostrado ser una herramienta clave para reducir la pobreza monetaria. Por esta
razón, uno de los principales retos que enfrenta actualmente el sector financiero es aumentar el acceso y
uso que hacen los colombianos de los servicios financieros, eliminando las barreras que hoy excluyen de
estos a cierta parte de la población, especialmente a los más vulnerable.

Figura 5. Transición demográfica de la población colombiana. Proyecciones

censales 1985-2018
Fuente; Osorio Restrepo, L. M. (2015). Inclusión financiera rural en
Colombia (Doctoral dissertation, Universidad EAFIT).

En la anterior figura y información adquirida del DANE La población mayor a 55 años pasó de
2.142.219 en el año 1985, a 5.970.956 en el año 2018. Con un crecimiento anual del 3.5%,
superior al 1,7% de la población total.
 Tabla 1. Principales indicadores de inclusión financiera, 2018
Categoría Subcategoría % de adultos %de adultos con % de adultos
con productos productos con productos
financieros financieros activos que los usa
o vigentes activamente
total nacional 81 68 84
,4 ,5 ,1
Rango de 18-25 57 49 85
edad ,2 ,1 ,8
26-40 87 76 87
,6 ,9 ,8
41-65 89 74 83
,1 ,2 ,3
más de 65 77 55 72
,4 ,8 ,1
Género Hombres 82 69 83
,5 ,1 ,8
Mujeres 80 67 84
,0 ,5 ,4
Ciudades y 88 75 84
aglomeracion ,7 ,1 ,7
es

Categoría Subcategoría % de adultos %de adultos con % de adultos

con productos productos con productos
financieros financieros activos que los usa
o vigentes activamente
Municipio 71 58 82
os ,2 ,6 ,4
Intermedi
os
Municipios 66 54 82
rurales ,0 ,7 ,9

Municipios 55 45 82
rurales y ,4 ,3 ,9
rurales
dispersos

Fuente: Banca de las Oportunidades (2018)

En la tabla 1, Encontramos indicadores de inclusión financiera del año 2018 en el cual observamos que,
entre 41 y 65 años en el porcentaje más alto en los productos financieros, por lo tanto, es una de las
poblaciones que más productos financieros adquiere, y se observa que en la población rural mayor al 50
% activa en productos financieros.
Figura 6. Porcentaje de adultos con algún producto de depósito por niveles de ruralidad, 2018

Fuente: Banca de las Oportunidades (2018)

De la anterior imagen se puede decir que la brecha en el indicador de inclusión financiera se

observó tanto en la tenencia de los productos de depósito como de crédito. El 85,0% de los
adultos que vivía en las ciudades tenían al menos un producto de depósito, que corresponde a
19,6 millones de personas, mientras que en los municipios rurales este indicador se ubicó en
63,1%, esto es 2,1 millones de adultos y en los rurales dispersos en 53,5% (1,2 millones de
personas). Una diferencia de cerca de 31,6 puntos porcentuales entre municipios urbanos y
rurales dispersos (Gráfico 6.2). En los municipios intermedios, el 67,5% de sus habitantes tenía
algún producto de depósito, que equivale a 3,8 millones. El nivel de uso entre los diferentes
niveles de ruralidad fue semejante, que estuvo entre el 75,4% y 78,3%.
Figura 7. Brechas urbano-rurales, según rango de edad y género.

Fuente: Banca de las Oportunidades (2018)

Se observa en la figura 7, que el 85,7% de las mujeres adultas en las ciudades y

aglomeraciones accedió a servicios financieros formales, en los municipios rurales y rurales
dispersos sólo lo hizo el 63,0%. El panorama es similar entre los hombres: la proporción que
accede a productos financieros en ciudades fue del 91,4%, mientras que en los de zonas
rurales y rurales dispersas bajó al 60,5%. En zonas rurales y rurales dispersas la proporción de
mujeres adultas con productos financieros fue de 30,8% y la de los hombres de 30,1%. Los
adultos entre el rango de 41 a 65 años son los que más adquieren productos financieros en
zonas rurales.

Figura 8. Distribución de las oficinas y corresponsales según ruralidad y tipo de entidad.

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia y Dane, 2018

En la figura 8, observamos la distribución de las oficinas y corresponsales bancarias, en diferentes

zonas; en las zonas rurales tienen cooperativas con actividad financieras en un mayor porcentaje, las
zonas rurales carecen de sociedades especializadas en depósitos electrónicos.

Figura 9. Porción de la población adulta mayor a 60 años

 Fuente: Banco Mundial, Global Financial Inclusión (2011).

De acuerdo con la imagen anterior, el 9% de la población de Colombia tenía 60 años o más en

2013. Se proyecta que esta proporción aumentará al 12% en 2020 y al 20% en 2040. Estas cifras
reflejan las tendencias de envejecimiento en otros países de ingresos medios. La población de 5
millones de personas desplazadas internamente en Colombia afecta al contexto de inclusión
financiera, dado que muchas personas mayores desplazadas no tienen documentos de identidad
ni bienes, perdieron su medio de subsistencia y están excluidos socialmente en otros aspectos.

Figura 10. Estrategias para cubrir gastos en la vejez, Colombia.

.

Fuente: Banco Mundial, Global Financial Inclusión (2011

De la anterior figura se realizó de una encuesta representativa a nivel nacional que llevó a cabo
el Banco Mundial y el gobierno de Colombia se les preguntó a las personas de menos y más de
60 años acerca de sus gastos (Figura 10). La encuesta reveló que los encuestados de más de
60 años dependían en su mayor parte de pensiones del gobierno y del apoyo de familiares y
amigos. El informe de la encuesta no ofrece información detallada sobre la definición de
«pensiones del gobierno» o «pensiones del empleador» en el cuestionario. Sin embargo, el
sistema de pensiones de Colombia en realidad posee una serie de elementos, entre ellos: un
sistema de aportes dirigido por el gobierno, un sistema para empleados del gobierno, un sistema
para trabajadores de bajos ingresos que iguala los aportes, y también sistemas del empleado
fondos de pensiones privados

En la tabla 2, se muestra los principales indicadores de inclusión financiera, se informa un

balance general desde 2015 al 2019 de la inclusión financiera. Teniendo en cuenta que el
desarrollo de la inclusión financiera requiere de un esfuerzo conjunto entre el gobierno nacional y
las demás entidades del ecosistema financiero, en los últimos años se ha impulsado una política
que promociona la democratización del ahorro y el crédito a través del diseño de productos
financieros simplificados.
 Tabla 2. Colombia, principales indicadores de Inclusión financiera.
  2015 2016 2017         2018   2019  
  Total Total Total T1 T2 T3 T4 Total T1 T2 T3
Profun
dizació
n
Financi
era
-Carter
a/PIB 49,9 50,2 50,1 49,8 49,8 49,4 50,1 50,1 49,9 50,1 …
Efectiv
o/M2(
%) 12,53 12,59 12,18 12,4 12,07 12,27 13,09 13,09 12,66 12,84 13,1
Cobertura
Munici
pio con
al
menos
una
oficina
o un
corres
ponsal
bancari
o (%) 99,9 99,7 100 99,9 100 99,9 99,2 99,2 99,7 99,7 …
Munici
pios
con al
menos
una
oficina
(%) 75,3 73,9 73,9 74 74,1 74,2 74,4 74,4 74,7 74,6 …
Munici
pios
con al
menos
un
corres
ponsal
bancari
o (%) 99,6 99,5 100 99,9 100 98,2 98,3 98,3 100 100 …
Acces
o
produ
ctos
perso
nas  
Indicad
or de
bancari
zación
(%)
SF* 76,3 77,3 80,1 80,1 80,8 81,3 81,4 82,3 82,3 82,6 83,3

Indicad 75,4 76,4 79,2 79 79,7 80,4 80,5 80,5 81,3 81,6
or de
bancari
zación
(%)
EC**
Adulto
s con:
(millon
es)  
Cuenta
s de
ahorro
EC 23,01 23,53 25,16 25,3 25,6 25,75 25,75 25,75 25,79 25,99 26,3
Cuenta
s
corrien
tes EC 1,75 1,72 2,97 1,74 1,81 1,8 1,89 1,89 2
Cuenta
s
CAES
EC 2,81 2,84 3 3,02 3,02 3,02 3,02 3,02 3,03 3,02 3,03
cuente
as
CATS
EC 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1 0,71 0,71 2,1 2,32 2,54
Otros
produc
tos de
ahorro
EC 0,58 0,77 0,1 0,78 0,81 0,82 0,81 0,81 0,83 0,84 0,8
Crédito
de
Consu
mo EC 8,28 8,74 0,78 7,23 7,37 7,47 7,65 7,65 7,82 8 8,16
Tarjeta
de
crédito
EC 8,94 9,58 7,23 9,55 9,83 9,98 10,05 10,05 10,19 10,37 10,5
Microcr
édito
EC 3,5 3,56 9,55 3,41 3,5 3,49 3,51 3,51 3,49 3,48 3,5
Crédito
de
viviend
a EC 1,31 1,39 3,41 1,34 1,37 1,38 1,4 1,4 1,42 1,43 1,45
Crédito
comerc
ial EC … 1,23 1,34 0,65 0,67 0,66 … … … … 0,69
Al
menos
un
produc
to EC 24,66 25,4 27,1 26,8 27,2 27,5 27,64 27,64 28,03 28,25 28,6
Uso  
produ
ctos
perso
nas
Adulto
s con:
(porce
ntajes)  
Algún
produc
to
activo
SF 64,5 66,3 67,1 68 68,4 68,5 68,5 69,2 69,2 69,8 70,4
Algún
produc
to
activo
EC 63,5 65,1 65,7 66,6 67,1 67,2 67,2 67,2 68,4 68,4 69,2
Cuenta
s de
ahorro
activas
EC 71,7 72 67,7 71,8 68,4 68,3 68,3 68,3 70,11 70,1 70,2
Cuenta
s
corrien
tes
activas
EC 86,3 84,5 84,4 85 85,1 85,5 85,5 85,5 85,8 85,9 85,6
Cuenta
s CAES
activas
EC 87,3 87,5 89,7 89,7 89,8 89,8 89,7 89,7 89,8 89,9 82,2
Cuenta
s CATS
activas
EC 96,5 96,5 96,5 96,5 95,2 96,5 67,7 67,7 58,2 58,3 59
Otros
pdtos.
De
ahorro
activos
EC 53,1 66,6 62,7 62 62,5 62,1 61,2 61,2 61,3 61,8 62
Crédito
s de
consu
mo
activos
EC 82,4 82 83,5 82 82,5 82,8 82,2 82,2 82,7 81,9 81,8
Tarjeta
de
crédito
activas
EC 92 92,3 90,1 88,9 88,9 88,7 88,7 88,7 88,3 88,6 88
Microc
rédito
Activos 70,8 66,2 71,1 71,2 70,4 69,4 68,9 68,9 68,9 69,2 68,9
Fuente: Realini, C., & Mehta, K. (2018). Inclusión financiera en la base de la pirámide.

DISCUCIÓN

Colombia ha avanzado de manera considerable en los últimos años en materia de inclusión

financiera. Sin embargo, existen una serie de retos que se deben afrontar para lograr tener una
mayor inclusión financiera y de mejor calidad. Un reto fundamental es lograr que en el largo
plazo se pueda llegar a una inclusión financiera por acceso del 100%. Para lograr una
bancarización total de la población es un imperativo el análisis del contexto local y de las
características del 17% de la población que se encuentra financieramente excluido.

Por lo tanto, es necesario poder coordinar esfuerzos para diseñar políticas públicas innovadoras
que estén destinadas a la población vulnerable, enfocándose en el sector rural, particularmente
mujeres, población entre 18-25 años, y personas con un ingreso menor a 2 SMMLV. Teniendo
en cuenta la necesidad de concentrarse en el desarrollo de la inclusión financiera enfocada en
poblaciones vulnerables, es clave analizar la situación de las áreas rurales y su rezago en los
indicadores de acceso frente a las áreas de mayor desarrollo urbano.

Aumentar el uso de los productos financieros a personas mayores a 55 años en zonas rurales,
es uno de los grandes retos que le queda a la banca colombiana. Si bien es cierto que gracias a
la creación de los productos de trámite simplificado (como las CAT, CAE y los Depósitos
Electrónicos) el número de personas incluidas en el sistema financiero presentó un incremento,
cuando se analiza las cifras de uso que se hace de estos productos el panorama cambia
completamente. Por ejemplo, de los 2,5 millones de personas con una cuenta de ahorro de
trámite simplificado, tan solo 1,5 millones de personas la tienen activa (60%), y de los 3,5
millones de personas con una CAE solo 2,4 millones hacen uso de ella (68,5%). Además, el
porcentaje de cuentas de ahorro activas sobre el total de cuentas de ahorro es de 40%.

Por el lado del crédito se puede observar que, a octubre de 2019, de los 715.739 créditos de
consumo vigentes solamente 22.051 eran créditos de consumo de bajo monto se observa en la
figura 13. Por esta razón, la inclusión financiera debe abordarse desde una perspectiva que va
más allá del acceso y que involucre también el uso, teniendo en cuenta que es gracias a esto
que la población puede obtener beneficios en términos de desarrollo económico.

Particularmente, la educación financiera es una herramienta fundamental para poder lograr

mayores niveles de inclusión financiera; por eso mismo, es necesario crear una estrategia de
educación financiera que sea de carácter transversal y que sea de real utilidad para todos los
grupos etarios. Se deben coordinar esfuerzos para poder desarrollar una estrategia que no sólo
sea dirigida a la población escolar, al tiempo que se desarrollen mecanismos de capacitación
sobre el funcionamiento y el conocimiento de diferentes productos financieros, dichos
mecanismos deben estar incluidos las poblaciones vulnerables, mayor a 55 años.
Finalmente, según el MINTIC, unos 20 millones de colombianos actualmente no cuentan con
acceso a internet y las zonas rurales del país siguen siendo las más desconectadas. Sin
embargo, según la encuesta de calidad de vida 2018, más de 33 millones de personas poseen
un teléfono celular que podría ayudarlos a acceder 9 Edición 1221 a los servicios financieros.

Por esta razón, el desarrollo de la inclusión financiera debe ir acompañado del desarrollo de
una política de conectividad más inclusiva y una mayor articulación con el sector de las
telecomunicaciones para que la banca pueda llegar hasta la población más vulnerable de
forma simplificada y a través de productos que se adecuen a sus necesidades. Un claro
ejemplo de los beneficios que puede traer esto se encuentra en Kenia, cuyos niveles de
inclusión financiera aumentaron significativamente gracias al desarrollo de M-PESA (un pago
electrónico que opera utilizando la red de telefonía móvil).

La inclusión financiera se ha vuelto un tema relevante para los principales diseñadores de

política pública dada su importancia como vehículo para poder reducir la pobreza y conducir al
crecimiento inclusivo, siendo a su vez un pilar fundamental para poblaciones vulnerables como
los adultos mayores a 55 años en el sector rural. La inclusión financiera también se ha visto
como una herramienta fundamental para el cumplimiento de los Objetivos de Desarrollo
Sostenible.

En este escenario, en la última década la inclusión financiera del país ha presentado

importantes avances en materia de acceso, alcanzando un 83,3% de la población. Sin embargo,
en las zonas rurales aún se presenta un alto rezago en los indicadores frente a las ciudades y
aglomeraciones.

Si bien es necesario analizar la inclusión financiera de manera paralela, desde el lado del
activo y el lado del pasivo, luce imperativa la estructuración de una estrategia de educación
financiera transversal, donde se permitan desarrollar mecanismos de capacitación sobre el
funcionamiento y el conocimiento de diferentes productos financieros, a la población mayor a
55 años en zonas rurales.
 CONCLUSIONES

Se analizaron los mecanismos de inclusión financiera por parte de las entidades financieras
para la población rural de mayores de 55 años en Colombia, el 99,7 % de los municipios
cuentan con un corresponsal bancario. Los municipios carecen de sociedades especializadas
en depósitos eléctricos, solo el 4% de los municipios de Colombia cuenta con este servicio. La
población mayor a 55 años en zonas rurales de Colombia, realizan créditos para su
producciones agrícolas y ganaderas, en un 79,5% las personas cuentan con al menos un
producto financiero.

Se reconocieron los avances de la inclusión financiera, la cual ha aumentado los últimos cinco
años y se definieron los mecanismos y estrategias futuras que puedan contribuir en el mediano
plazo a la inclusión financiera, promoviendo información y facilidades de acceso en la
población rural de mayores de 55 años en Colombia.

Se identificaron las estrategias que se debe realizar esfuerzos para el desarrollo de un

indicador integral de inclusión financiera que refleje de forma idónea la realidad en materia de
acceso y uso activo de los productos financieros, a la población de 55 años en zonas rurales
de Colombia. Una estrategia es lograr que en el largo plazo se pueda llegar a una inclusión
financiera por acceso del 100%. Para lograr una bancarización total de la población es un
imperativo el análisis del contexto local y de las características del 17% de la población que se
encuentra financieramente excluido.
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