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EspinozaDiego Semana7
EspinozaDiego Semana7
ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
AVANCE SEMANA 7
TRABAJO FINAL
Autor
Espinoza Romero Diego Alonso
2019
1. Descripción de la Empresa
Breve historia.
Mibanco, Banco de la Microempresa S.A. es el primer banco privado especializado en Microfinanzas
en el Perú, líder en el país y en América Latina. Mibanco es una entidad que brinda servicios
financieros a personas naturales o jurídicas que desarrollan actividades de micro y pequeña empresa
dirigiéndose especialmente a los segmentos de la población con menores recursos económicos. La
cercanía de Mibanco con la población menos favorecida y el acompañamiento en el espiral de
progreso de sus clientes permiten a Mibanco ser un actor importante en la inclusión financiera en el
Perú (Mibanco, 2015).
Mibanco tiene por objeto social realizar operaciones propias de una empresa bancaria, se encuentra
autorizado a operar como banco múltiple y está facultado a recibir depósitos de terceros e invertirlos,
junto con su capital, en colocaciones y adquisición de valores, otorgar avales y fianzas y realizar
operaciones de intermediación financiera y servicios bancarios y otras actividades permitidas por Ley
(BVL).
Mibanco se constituyó el 02 de marzo de 1998 e inicia sus operaciones el 04 de mayo del mismo año,
la sociedad se encuentra inscrita en la partida 11020316 del Registro de Personas Jurídicas de los
Registros Públicos de Lima. El origen del banco se arraiga en el programa de microcréditos
“Programa Progreso” desarrollado en 1982 por Acción Comunitaria del Perú, asociación civil sin
fines de lucro que busca lograr impacto social, el programa tenía el propósito de facilitar capital,
capacitación y asistencia técnica a numerosos microempresarios, en su mayoría migrantes del interior
del país, asentados en las zonas periféricas de Lima (Mibanco, 2015).
Mibanco, como empresa subsidiaria del BCP, pertenece al Grupo Credicorp Ltd., una de las empresas
holding de mayor importancia en el Perú, con participación mayoritaria en empresas líderes del sector
bancario, seguro y fondo de pensiones (Equilibrium, 2018a).
En febrero de 2014 el Grupo ACP Corp. (Acción Comunitaria del Perú) firma el acuerdo para ceder
el 60.7% de sus acciones a Financiera Edyficar, empresa subsidiaria del Banco de Crédito del Perú
(BCP), por la suma de US$ 179.5 millones, la operación fue respaldada por la Superintendencia de
Banca Seguros y AFP en marzo 2014. En los meses de abril, julio y setiembre del 2014 Financiera
Edyficar adquiere acciones de IFC, Triodos y Acción Internacional, obteniendo el 81.9% de
participación en Mibanco mientras que el Grupo de Crédito participaba con 5% del accionariado
(Apoyo & Asociados, 2018a).
Estrategia de la empresa.
Mibanco, como entidad activa en el desarrollo del país, impulsa la inclusión financiera apoyando al
desarrollo de la micro y pequeña empresa, para ello cuenta con un staff de colaboradores
especializado y orientados a cumplir con las estrategias de la empresa “Visión, Misión y Principios
Culturales”.
Visión.
“Ser el socio reconocido de los clientes de la micro y pequeña empresa, el principal promotor
de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial, convocando a un equipo de
colaboradores talentosos y con sentido de trascendencia” (Mibanco, 2018).
Misión.
” Transformar las vidas de nuestros clientes y colaboradores a través de la inclusión
financiera, impulsando así el crecimiento del Perú.” (Mibanco, 2018).
Mibanco ha desarrollado diferentes productos para la micro y pequeña empresa, en productos del
activo ofrece créditos para el negocio y para necesidades personales, en productos del pasivo el banco
ofrece un sistema de ahorro diferenciado que varía de acuerdo al perfil del cliente, además cuenta con
una gama de seguros que se ajusta a las características de los clientes.
En los créditos para el negocio el banco cuenta con un amplio portafolio de productos que cubren con
las necesidades de las MYPES (Micro y Pequeña Empresa), en la Memoria Anual de Mibanco 2017,
se detalla:
Capital de Trabajo, dirigido a personas naturales o jurídicas que buscan financiar la compra de
mercadería, insumos, materia prima, pago de servicios del negocio, y otros.
Línea de Crédito, para los mejores clientes del banco (personas naturales o jurídicas)
a fin de financiar las necesidades del negocio como la compra de mercadería y/o activo fijo,
brindando más agilidad en el desembolso.
Agropecuario, crédito destinado a financiar actividades agrícolas y ganaderas, vinculadas a la
cosecha y/o comercialización de los productos.
Bienes Muebles, crédito dirigido a financiar la adquisición de maquinaria, equipo, herramientas,
y otros.
Bienes Inmuebles, crédito destinado a comprar, ampliar, construir o remodelar locales
comerciales, con y sin garantía hipotecaria
Proyectos Comerciales, a través de este crédito, las MYPES pueden cubrir la necesidad de
conseguir un local comercial adecuado para su negocio, en un entorno moderno de mercado,
campo ferial o centro comercial
Para las necesidades personales, Mibanco cuenta con productos complementarios que permiten
satisfacer las necesidades de sus clientes, productos distintos a los vinculados a los negocios, y que
se orientan a continuar con su crecimiento. Mibanco detalla en su Memoria Anual 2017:
Construcción de Vivienda, crédito que ofrece a las familias peruanas la posibilidad de mejorar
las condiciones de sus viviendas, ya sea para ampliar, construir, modernizar, remodelar o terminar
la construcción. Esta modalidad de crédito financia 100% de la obra, incluyendo mano de obra y
presupuesto de materiales, sin requerir de garantía hipotecaria.
Consumo Personal, crédito de libre disponibilidad para satisfacer necesidades no vinculadas al
negocio.
Crédito Hipotecario, Crédito destinado a la adquisición de vivienda o de terreno para uso
habitacional, construcción y remodelación, con la garantía hipotecaria del bien a adquirir,
construir o remodelar.
Crediagua El programa Crediagua busca financiar las conexiones de agua y desagüe
intradomiciliarias para lograr una mejora en la calidad de vida de familias peruanas.
Credimujer, Este producto crediticio inclusivo se encuentra dirigido a mujeres dependientes e
independientes mayores de 23 años que deseen financiamiento hasta por 12 meses para capital
de trabajo, activo fijo, vivienda y consumo personal. El monto mínimo asignado es de S/ 300 y
el monto máximo de S/ 2,000. Credimujer surgió con el objetivo de facilitar a la mujer el acceso
al crédito con independencia del cónyuge o conviviente.
Por esta razón, MiBanco busca posicionarse y mantener su liderazgo en el mercado de las
microfinanzas, por lo cual busca la implementación del proyecto “Urpi” (paloma en quechua), este
proyecto consiste en la implementación de un sistema móvil de evaluación y activación de líneas de
crédito ya existentes.
El proceso de un crédito (tomando como referente, montos menores a diez mil soles) son:
Solicitud de crédito: Todo préstamo nace por la necesidad del cliente en la obtención de
dinero adicional para algún fin (en el capítulo anterior vimos los tipos de préstamos)
Recopilación de información de ingresos y giro del negocio: En este paso se genera el
Expediente, el cual guarda la información para las posibles auditorias y para alguna
renovación de crédito que desee realizar el cliente
Evaluación del historial de crédito y del negocio: Usando diferentes bases de datos se filtra
al cliente, estas bases incluyen, por ejemplo: RENIEC, Equifax, SUNAT, Base interna de
clientes, entre las más usadas.
Resultado de la evaluación: Es donde ya se le informa al cliente si su préstamo ha sido
aprobado y se le comunica que ya puede acercarse a firmar los formatos pertinentes y para
luego la entrega del efectivo.
Toma de firmas del cliente: Al acercarse el cliente a la oficina se procede con la toma de
firmas de los formatos correspondientes a su crédito, estos son: Contrato, Hoja Resumen,
Pagaré, Seguro de desgravamen y solicitud de otros seguros de ser el caso.
Desembolso de préstamo, usualmente es al momento después de firmar los formatos
Para cliente Antiguo
Solicitud del Expediente, el cual guarda la información para las posibles auditorias y para
alguna renovación de crédito que desee realizar el cliente, el cual se guarda en el archivo de
cada agencia.
Revaluación del historial de crédito y del negocio:
Resultado de la evaluación.
Toma de firmas del cliente: Al acercarse el cliente a la oficina se procede con la toma de
firmas de los formatos correspondientes a su crédito, estos son: Contrato, Hoja Resumen,
Pagaré, Seguro de desgravamen y solicitud de otros seguros de ser el caso.
Desembolso de préstamo, usualmente es al momento después de firmar los formatos
Debido a que la visita de los clientes se realiza durante las mañana, por lo que se debe considerar en
los tiempos del proceso el traslado y visita que realiza los asesores de crédito, lo que nos daría un
aproximado de 36 a 48 horas para clientes nuevos y clientes antiguas.
Objetivo:
Este proyecto busca lo siguiente:
Mibanco lidera el sector de microfinanzas, con más de 300 oficinas a nivel nacional, de las cuales al
menos el 60% están en zonas rurales donde la carencia de internet es aún un reto a resolver, que por
el momento se hace con enlaces satelitales.
ERP-TOPAZ
Utilizan un core financiero uruguayo denominado TOPAZ y recientemente han lanzado un piloto en
agencias con una aplicación llamada Gestión Efectiva, desarrollo interno que permite a los analistas
de crédito focalizar su público objetivo y optimizar la labor de los gestores comerciales. Pero tal vez
lo más impresionante es que de los 12,000 trabajadores de esta entidad, son pocos los que utilizan
una Computadora Personal. Además, solo la Gerencia General tiene secretaria. Mibanco tiene una
estrategia de crecimiento en TI que combina óptimamente dos buenas prácticas de negocio: Adoptar
eficientemente tecnologías de adecuado costo-beneficio y la mejora continua de un diseño de
arquitectura TI robusto, creativo y eficiente. Mibanco utiliza con buenos resultados la tecnología de
Ncomputing, especialmente los dispositivos de acceso L300 con el software de virtualización v Space
Server. cuya principal ventaja es la vida útil de 10 años sin obsolescencia tecnológica y un alto ROI.
MiBanco para poder adoptar nuevas tecnologías tendría dos grandes dificultades, las cuales son:
Capacitación y asimilación de esta nueva tecnología este punto es tanto para el cliente
externo como para los colaborados.
Gran cantidad de datos a la mano, esta es una ventaja y una desventaja ya que al
disponer de tal cantidad de información se puede volver presa de facinerosos que usarían
esta información para realizar actos en contra de la integridad de nuestros clientes y
colaboradores.
El sistema URPI, consiste en el uso de celulares (brindados por el banco) con accesos a
paginas internas de interés, así como paginas para la precalificación, para que cuando el
asesor realice su visita a cliente indicado ya le podría decir que se acerque al banco para la
toma de firmas para poder avanzar más,
5. Seguridad Y Gestión De Riesgos
La gestión de riesgo operativo tiene como soporte la herramienta corporativa WARO (web alterna de
riesgo operativo). Como parte de la gestión de continuidad se ejecutan pruebas y simulacros a nivel
nacional. El Comité de Crisis atiende y toma decisiones en los incidentes de interrupción significativa
que excedan el umbral establecido. Respecto de la gestión de seguridad de la información, se realiza
el fortalecimiento y mejora de los controles en la seguridad en desarrollo y mantenimiento de
sistemas, de la seguridad de operaciones y comunicaciones, y de la seguridad física y ambiental. Para
la gestión de prevención e investigación de fraude se cuenta con el fortalecimiento de la cultura en
base al uso del código de ética y los principios culturales, la capacitación del personal y el monitoreo
de las transacciones. (Equilibrium 2019)
El desarrollo de una gestión descentralizada del riesgo operacional con participación activa
de todas las unidades de negocio y apoyo de Mibanco en la aplicación de la metodología de
administración de riesgos operacionales
La aplicación de técnicas de autoevaluación de riesgos mediante la realización de talleres de
autoevaluación sobre los principales procesos, cambios significativos y sub contrataciones
de Mibanco, que permiten evaluar los riesgos y controles implementados, a fin de definir
acciones de mitigación de riesgos en los casos que se excedan los niveles de exposición al
riesgo permitidos.
Efectuar el monitoreo periódico de los riesgos operacionales identificados, contando con
indicadores de riesgos para detectar variaciones significativas y tomar acciones.
Tener implementados a nivel de las unidades organizativas de Mibanco, mecanismos y
políticas de reporte de incidentes y eventos de pérdidas por riesgo operacional con fines de
gestión y evitar su ocurrencia, minimizando pérdidas futuras.
Utilización de la herramienta tecnológica Accelerate Analyser”, que facilita la gestión de
riesgos operacionales a nivel de todas las unidades organizativas de Mibanco, incluyendo
facilidades para el control y monitoreo de los riesgos identificados.
Brindar una capacitación permanente al personal, en los conceptos, políticas y metodologías
que se aplican en la gestión del riesgo operacional.
Contar con mecanismos de consolidación y reporte de los resultados de la gestión del riesgo
operacional que se presentan al Comité de Riesgos y al Comité de Riesgos Operacionales,
permitiendo evaluar las exposiciones al riesgo operacional y tomar acciones en los casos que
se requiera. (Mibanco, 2014)
Seguridad y gestión de Riesgo proyecto URPI
La seguridad para MiBanco es uno de los pilares donde se basa la confianza de nuestros clientes, por
lo cual debemos tomar todas las previsiones del caso para evitar alguna infiltración o filtración de
datos vitales de nuestros clientes. La información que contiene el sistema URPI es la siguiente:
Algunas de las medidas de protección con las que cuentan los celulares que forman parte del
proyecto URPI son los siguientes:
Riesgos Legales
Uno de los principales riesgos legales que tenemos al lanzar el proyecto es a ir en contra de la Ley de
protección de datos personales LEY Nº 29733, la cual, en su parte preliminar define los siguientes
términos:
Datos sensibles. Datos personales constituidos por los datos biométricos que por sí mismos
pueden identificar al titular; datos referidos al origen racial y étnico; ingresos económicos,
opiniones o convicciones políticas, religiosas, filosóficas o morales; afiliación sindical; e
información relacionada a la salud o a la vida sexual.
Encargado del banco de datos personales. Toda persona natural, persona jurídica de
derecho privado o entidad pública que sola o actuando conjuntamente con otra realiza el
tratamiento de los datos personales por encargo del titular del banco de datos personales.
Nivel suficiente de protección para los datos personales. Nivel de protección que abarca
por lo menos la consignación y el respeto de los principios rectores de esta Ley, así como
medidas técnicas de seguridad y confidencialidad, apropiadas según la categoría de datos de
que se trate.
Tratamiento de datos personales. Cualquier operación o procedimiento técnico,
automatizado o no, que permite la recopilación, registro, organización, almacenamiento,
conservación, elaboración, modificación, extracción, consulta, utilización, bloqueo,
supresión, comunicación por transferencia o por difusión o cualquier otra forma de
procesamiento que facilite el acceso, correlación o interconexión de los datos personales.
Estas definiciones de acuerdo a ley nos permiten entender un poco mas como a que riesgos legales
estamos expuestos al implementar este proyecto, entre los riesgos tenemos.
Faltar al Artículo 6 LEY Nº 29733, “Principio de finalidad Los datos personales deben ser
recopilados para una finalidad determinada, explícita y lícita. El tratamiento de los datos
personales no debe extenderse a otra finalidad que no haya sido la establecida de manera
inequívoca como tal al momento de su recopilación, excluyendo los casos de actividades de
valor histórico, estadístico o científico cuando se utilice un procedimiento de disociación o
anonimización.”; Esto puedo ocurrir cuando MiBanco o sus colaboradores usen de manera
inadecuada la información que se recopilo durante el proceso de recopilación de información
del cliente.
Artículo 13. Alcances sobre el tratamiento de datos personales, en la parte 13.5 Nos indica
“Los datos personales solo pueden ser objeto de tratamiento con consentimiento de su titular,
salvo ley autoritativa al respecto. El consentimiento debe ser previo, informado, expreso e
inequívoco”. Esta falta a esta ley es cuando nosotros como entidad financiera no damos a
conocer que los datos que recopilamos serán usados con el fin de realizar evaluaciones
posteriores, es decir, perfilar al cliente en un futuro a otros créditos o a otros productos de
MiBanco
7. Asignación de recursos
Recursos humanos:
Al cierre de 2018, MiBanco cuenta con 10,422 colaboradores en Lima y provincias los que
contribuimos a los resultados de Mibanco, de los cuales 5,200 son varones y 5,222 son mujeres. Y de
este total el 54% son Asesores de Negocio, los cuales con los involucrados para la solución al
problema planteado.
A este personal siempre se le mantiene en capacitación constante, por eso durante el 2018
desplegaron:
Recursos tecnológicos:
Para la implementación del proyecto “Urpi”, se adquirieron 5500 unidades celulares smartphone, de
la marca Motorola en su modelo G6, teniendo entre sus principales características:
RAM 3 Gb
Almacenamiento 32 Gb
Cámara Frontal: 8 Mp
Trasera: 13+5 Mp
Batería 3.000 mAh
Conectividad 4G
Para el uso de estos equipos se eligió como proveedor al operador ENTEL, en plan empresarial el
cual brinda los siguientes servicios:
Los servicios del operador, así como la compra de los dispositivos tecnológicos (smartphone) son
adquiridos de ENTEL, mediante un contrato de permanencia.
8. Programa de actividades
2018 2019
Actividad Responsable(s) Agosto Setiembre Octubre Noviembre Diciembre Enero Febrero
1 2 1 2 1 2 1 2 1 2 1 2 1 2
Actividades Preliminares
Identificación de la mejora Área de Sistemas
Evaluación preliminar de impacto económico Finanzas
Presentación para aprobación de inversión Finanzas
Determinación de requerimientos
Levantamiento de Información Área de Sistemas
Análisis de información Área de Sistemas
Diseño del Sistema
Identificación de características prioritarios Área de Sistemas
Integración a base de datos interna Área de Sistemas
Desarrollo del Software
Creación de aplicativo para Smartphone Área de Sistemas
Prueba del Sistema
Prueba en Smartphone Área de Sistemas
Adquisición de equipos
Cotización de proveedores de equipos y Compras y
operadores aprovisionamiento
Compras y
Contratación del proveedor aprovisionamiento
Implementación y Evaluación
Instalación y verificación del aplicativo Área de Sistemas
Entrega a asesores de negocio Logística y distribución
Capacitaciones a lo usuarios Área de Sistemas