CASO 1

Un banco, ante la falta de pago de las

obligaciones dinerarias emergentes
de un resumen de tarjeta de crédito,
inicia acción ejecutiva directa en
contra del titular de la misma para
procurar el cobro de lo adeudado,
habiendo transcurrido 2 ½ desde el
incumplimiento en el pago del
resumen. Deberá usted indicar si la
vía procesal elegida por el banco es
la correcta, y en su caso cuáles son
las defensas que podría oponer el
cliente y titular de la tarjeta de crédito.

La vía procesal utilizada por el banco,

vía ejecutiva, no corresponde, por dos
cuestiones:
I. En primer lugar porque no procede
la vía ejecutiva directa para el
cobro de deudas que tengan
1
 origen en el sistema de tarjetas de
crédito.
Es requisito la preparación de la vía
ejecutiva, conforme lo estipulado en
el Art. 39 de la Ley N° 25065 de
Tarjetas de Crédito. (En adelante
LTC).
“ARTICULO 39. — Preparación de
vía ejecutiva. El emisor podrá
preparar la vía ejecutiva contra el
titular, de conformidad con lo
prescripto por las leyes procesales
vigentes en el lugar en que se
acciona, pidiendo el reconocimiento
judicial de:
a) El contrato de emisión de Tarjeta
de Crédito instrumentado en legal
forma.
b) El resumen de cuenta que reúna la
totalidad de los requisitos legales.

2
Por su parte el emisor deberá
acompañar
a) Declaración jurada sobre la
inexistencia de denuncia fundada y
válida, previa a la mora, por parte del
titular o del adicional por extravío o
sustracción de la respectiva Tarjeta
de Crédito.
b) Declaración jurada sobre la
inexistencia de cuestionamiento
fundado y válido, previo a la mora,
por parte del titular, de conformidad
con lo prescripto por los artículos 27 y
28 de esta ley.”

II. En segundo lugar, porque

habiendo transcurrido dos años y
medio desde el incumplimiento en
el pago del resumen, la acción
ejecutiva se encuentra prescripta,

3
 conforme lo normado en el Art.47
de la LTC:
“ARTICULO 47. — De la prescripción.
Las acciones de la presente ley
prescriben:
a) Al año, la acción ejecutiva.
b) A los tres (3) años, las acciones
ordinarias.”
Si la entidad financiera pretendía
tramitar su reclamo por la vía
ejecutiva, no podía hacerlo de forma
directa.
El banco debió previamente preparar
la vía ejecutiva conforme a lo
establecido en el Art. 39 citado ut
supra, sin exceder el plazo de
prescripción de un año establecido
para este tipo de acción.
El resumen de tarjeta de crédito se
convierte en título ejecutivo después
de preparada la vía ejecutiva.
4
A los títulos que requieren la
preparación de la vía ejecutiva, se los
llama también “incompletos”.
Es incompleto, cuando el documento
base de la ejecución necesita
perfeccionarse, lo que significa
integrarlo, habilitarlo, cumplir con
algunos requisitos previos antes de
su ejecución.
Cuando hablamos de un título
incompleto es entonces cuando
aparece la necesidad de preparar la
vía ejecutiva como una instancia
preliminar.

Habiendo transcurrido dos años y

medio desde el incumplimiento, la
única opción de acción procedente,
es la vía ordinaria, que prescribe a los
tres años.

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Defensas del titular de la tarjeta de
crédito
a. Excepción de prescripción
b. Inhabilidad de título
a. Considerando en primer lugar las
cuestiones temporales, como dije
antes, la acción ejecutiva se
encuentra prescripta, porque han
transcurrido dos años y medios
desde el incumplimiento en el pago
del resumen. La única vía posible
para el banco, es la ordinaria.
La defensa que puede oponer el
demandado es la excepción de
prescripción.
b. En segundo lugar, sin considerar la
prescripción, el banco ha accionado
por vía ejecutiva directa, omitiendo
la preparación de la vía ejecutiva
exigida para el cobro de deudas
originadas en el sistema de tarjetas
6
 de crédito, lo cual resulta
improcedente.
En relación a la preparación de la
vía ejecutiva, reza el Art. 525 del
CPCCN:
“…Podrá prepararse la acción
ejecutiva, pidiendo previamente:
1) Que sean reconocidos los
documentos que por sí solos no
traigan aparejada ejecución…”

Lo que se debe reconocer es la firma

del demandado en el contrato o
formulario de adhesión al sistema de
tarjeta de crédito.
Esto es así, porque como la firma no
está certificada, no consta que quien
firmó el título base de la acción es la
persona a quien se atribuye.
La vía ejecutiva se prepara citando al
titular de la tarjeta, a que en el plazo
7
perentorio que fijemos comparezca
personalmente a reconocer la firma,
bajo apercibimiento de tenerla por
auténtica en caso de
incomparecencia. (Art. 526 CPCCN).
En conclusión, el banco al iniciar la
acción ejecutiva en forma directa
contra el titular de la tarjeta, actúa
abusivamente vulnerando el derecho
de defensa del cliente.
Respecto a esta cuestión el
demandado podría plantear la
inhabilidad de título, ya que no fue
citado a reconocer la firma
personalmente.

CASO 2
En el marco de un proceso judicial
entre dos comerciantes, uno de los
testigos que declaró en la causa
manifestó que uno de ellos, el
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comerciante demandado, pagó una
vieja deuda que tenía con su
cónyuge, con dinero proveniente de
un préstamo que el otro comerciante
le realizara y que su cónyuge había
depositado dicha suma de dinero a
plazo fijo en un banco de la ciudad.
En mérito de ello el juez decide oficiar
al banco a los fines de que informe si
dicha persona, la cónyuge del testigo,
tenía a su nombre un depósito a
plazo fijo en dicha entidad,
requiriendo el monto de dicho
depósito. El banco, al contestar el
oficio, manifiesta que no puede
brindar la información requerida en
razón del deber de secreto bancario
que le impide hacerlo. Responda si la
postura del banco se ajusta o no a
derecho.

9
Si bien una de las excepciones al
secreto bancario establecidas en el
Art. 39 de la Ley de Entidades
Financieras, son los pedidos de
informes que hicieran los jueces en
causas judiciales, con los recaudos
establecidos por las leyes
respectivas, dicha disposición se
refiere a las partes del juicio.
Art. 39: Las entidades comprendidas
en esta ley no podrán revelar las
operaciones pasivas que realicen.
Sólo se exceptuarán de tal deber los
informes que requieran:
a) Los jueces en causas judiciales,
con los recaudos establecidos por las
leyes respectivas; (…).
La postura del Banco se ajusta a
derecho, porque el informe solicitado
al banco, se refiere a la cónyuge de
un testigo en la causa.
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 CASO 3
A) En el marco de un proceso judicial
entre dos comerciantes, uno de los
testigos que declaró en la causa
manifestó que uno de ellos le pagó
una vieja deuda que tenía con él, con
dinero proveniente de un préstamo
que el otro comerciante le realizara, y
que había depositado dicha suma de
dinero a plazo fijo en un banco de la
ciudad. En mérito de ello el juez
decide oficiar al banco a los fines de
que informe si dicha persona –el
testigo– tenía a su nombre un
depósito a plazo fijo en dicha entidad,
requiriendo el monto de dicho
depósito. El banco, al contestar el
oficio, manifiesta que no puede
brindar la información requerida en
razón del deber de secreto bancario
11
que le impide hacerlo. Deberá usted
contestar si la postura del banco se
ajusta a derecho o no,
fundamentando su respuesta.

La postura del banco se ajusta a

derecho, ya que el testigo no es parte
en la causa, y por lo tanto el juez no
podría solicitar información sobre
otros sujetos que no sean las partes
del proceso

CASO 4
Un comerciante, en busca de liquidez,
decide descontar en un banco del
cual es cliente un cheque de pago
diferido con vencimiento a los sesenta
días que ha recibido de un tercero. Al
vencimiento de dicho documento, el
banco le reclama a su cliente el pago
del mismo, en razón de no haber sido
12
pagado por el librador. Usted deberá
indicar si la pretensión del banco es
correcta, fundamentando su
respuesta.

La pretensión del banco es correcta,

ya que todas las personas que firman
un cheque quedan solidariamente
obligadas hacia el portador, y
habiendo transmitido este el cheque
al banco del cual es cliente, tiene
derecho el banco de iniciar las
acciones ejecutivas contra todos los
firmantes (librador, endosantes y
avalistas), individual o
colectivamente, sin estar sujeto a
observar el orden en que se
obligaron.
Asimismo, la acción intentada contra
uno de los obligados no impide
accionar contra los otros, aun los
13
posteriores a aquel que haya sido
perseguido en primer término.
El portador puede reclamar a aquel
contra quien ejercita su recurso el
importe no pagado del cheque, los
intereses al tipo bancario corriente en
el lugar del pago, a partir del día de la
presentación al cobro y los gastos
originados por los avisos que hubiera
tenido que dar y cualquier otro gasto
originado por el cobro del cheque.

CASO 5

Un banco, ante la falta de pago de las

obligaciones dinerarias emergentes
de un resumen de tarjeta de crédito,
inicia acción ejecutiva en contra del
titular de la misma para procurar el
cobro de lo adeudado, habiendo
transcurrido tres años y medio desde
14
el incumplimiento en el pago del
resumen. Deberá usted indicar si la
vía procesal elegida por el banco es
la correcta, y en su caso cuáles son
las defensas que podrían oponer el
cliente y titular de la tarjeta de crédito.
Fundamente su respuesta.
La vía procesal elegida por el banco
no es la correcta, ya que la ley
25.065, aplicable al caso en cuestión,
otorga al emisor la potestad de
reclamar su crédito por acción
ordinaria o mediante la preparación
de vía ejecutiva, estableciendo así
vías procesales y recaudos
documentales específicos para el
cobro por el emisor de acreencias
derivadas de operaciones realizadas
con tarjeta de crédito y que, a la vez,
vedan la habilitación directa de la vía
ejecutiva para ese tipo de
15
obligaciones, declarando nulas las
cláusulas que permitan la habilitación
directa de la vía ejecutiva por cobro
de deudas que tengan origen en el
sistema de tarjetas de crédito(art. 14
inc. h), prohibiendo incluso la
potestad de accionar en forma directa
por el proceso ejecutivo cuando se
trate de saldos de tarjeta de crédito
existentes en cuentas corrientes
bancarias abiertas a ese fin exclusivo
(art. 42).
El cliente puede oponer como
defensa en este caso concreto la
excepción por inhabilidad de título
con que se pide la ejecución (art. 544
inc.4° C.P.Civil y Comercial de la
Nación), aunque de todas maneras
no sería procedente ninguna de las
dos vías (ordinaria y preparación de
la vía ejecutiva) ya que ha
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transcurrido el lapso de tiempo que la
ley establece para ejercitar dichas
acciones, el cual, según el art. 47 de
la ley 25.065 es de tres años para la
acción ordinaria y un año para la
acción ejecutiva. Pasados esos
plazos sin reclamo, y salvo
suspensión o interrupción del plazo,
la deuda se torna inexigible por esas
vías procesales, pudiéndose plantear
en este caso la excepción por
prescripción de la acción.

CASO 6
Un cliente paga su resumen de
cuenta de tarjeta de crédito como de
costumbre, pero el titular de la tarjeta
este mes Ha reclamado no haber
efectuado las compras que figuran en
el resumen, alegando no haber
realizado las operaciones que la
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entidad bancaria le quiere cobrar.
Señale conforme a la ley 25.065 a
quien le asiste derecho? (Caso de
cliente que reclama después de pagar
el resumen, pero el banco no hace a
lugar dicho reclamo, actúa el banco
conforme a derecho).

No asiste derecho a la postura del

banco por que está violando la
posibilidad de impugnación que le
otorga el Art. 26 de la ley 25065, de
reclamar el error dentro del plazo de
30 días.

Cuestionamiento o impugnación de la
liquidación o resumen por el titular.
Art. 26 ley 25.065: El titular puede
cuestionar la liquidación dentro de los
treinta (30) días de recibida,
detallando claramente el error
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atribuido y aportando todo dato que
sirva para esclarecerlo por nota
simple girada al emisor.

CASO 6
Acción ejecutiva que inicia un banco
contra un cliente para cobrar el saldo
deudor en cuenta corriente, con un
certificado firmado por el encargado
de cuentas corrientes del banco y
pregunta: si es correcto de parte del
banco iniciar la acción ejecutiva para
cobrar el saldo deudor al cliente, si el
certificado de saldo mencionado es
válido para iniciar la acción ejecutiva
¿Por qué? Mencionar y explicar las
características que debe tener el
certificado de saldo deudor para valer
como título ejecutivo (Se trata de un
certificado de saldo deudor que no
tiene las firmas y el cliente se opone y
19
el banco quiere cobrar el saldo por la
vía ejecutiva, determinar cuál de las
partes tiene razón).

VER CUENTA CORRIENTE

BANCARIA

CASO 7
Un banco inicia juicio ejecutivo en
contra del titular de una tarjeta de
crédito para cobrarle un saldo
impago, acompaña el resumen de la
tarjeta de crédito e inicia el juicio
entabla la demanda, el titular de la
tarjeta le articula una excepción de
inhabilidad de título argumentando
que el resumen de deuda no es título
hábil para entablar la acción ejecutiva
en su contra. Pregunta: si es correcta
la posición del cliente titular de la
tarjeta de crédito y fundamentar.
20
Es correcta la posición del titular de la
tarjeta de crédito porque el resumen
no es título ejecutivo hábil para
promover juicio ejecutivo, es
necesario preparar la vía ejecutiva
solicitando el reconocimiento judicial
del contrato de emisión de tarjeta de
crédito instrumentado en legal forma
y el resumen de deuda de la tarjeta
con todos los requisitos legales, una
vez preparada la vía ejecutiva recién
allí procede el juicio ejecutivo en
contra del titular de la tarjeta de
crédito.

CASO 8
Práctico de secreto bancario, donde
un fiscal del estado pide los informes
a varios bancos, y un candidato le

21
inicia un juicio porque dice que viola
el secreto bancario. Si está bien o no.

CASO 9
Caso práctico de saldo deudor cuenta
corriente - Presenta para ejecución un
resumen de la cuenta firmado por
contador y gerente. No corresponde
por que no es un certificado de saldo
deudor sino un resumen.

CASO 10
Caso práctico de cobro de deuda
donde el banco tiene un contrato de
prenda con registro. Ejecución y
procedimiento para que el banco
pueda cobrar

El caso en cuestión se refiere a la

venta en subasta pública, y el banco
va a poder pedir secuestro del bien
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solamente por una orden del juez, y
así de este modo poder cobrar la
deuda total o parcialmente. El caso se
trata de una ejecución extrajudicial y
una vez solicitado el secuestro de la
cosa prendada, recién a partir de allí
se procede al remate extrajudicial.

CASO 11
Práctico donde un banco comercial
juntaba los depósitos de sus clientes
y quería invertir en una agropecuaria:

ARTÍCULO 21. — Los bancos

comerciales podrán realizar todas las
operaciones activas, pasivas y de
servicios que no les sean prohibidas
por la presente Ley o por las normas
que con sentido objetivo dicte el
Banco Central de la República

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Argentina en ejercicio de sus
facultades.
Los bancos comerciales pueden
realizar, por regla, todo tipo de
operaciones, de manera tal que
constituyen la excepción al sistema
de la banca especializada (Art. 20
LEF.)
ARTICULO 29. — Las entidades
podrán ser titulares de acciones de
otras entidades financieras,
cualquiera sea su clase, siempre que
medie autorización del Banco Central
de la República Argentina, y de
acciones y obligaciones de empresas
de servicios públicos en la medida en
que sean necesarias para obtener su
prestación.

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