POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS PARA CREDITOS

DE CONSUMO

INDICE PÁG.

Contenido
Objetivos 2
Mercado Objetivo 2
Mercado No Objetivo 2
Condiciones Generales
Asalariados – Empresas Privadas 3
Tabla de Endeudamiento 4
Capacidad 4
Asalariados – Empresas Públicas 5
Tabla de Endeudamiento 6
Recaudos Mínimos 6
Radio de Acción 7
Calificación del Cliente 7
Definición Clientes y Ex Clientes 7
Renovación 8
Excepciones a la Política 8
Operaciones Rechazadas 8
Procedimientos Análisis 9
Documentos Originales para Desembolso 9
Otras Normativas 10
Anexo (Tabla de Plazos) 10

********************

08/12/2021
 Políticas y Procedimientos de Créditos

CONTENIDO

1.- OBJETIVOS DEL PRESENTE MANUAL

Los objetivos principales son establecer procedimientos a ser utilizados en el otorgamiento de Créditos
de Consumo. Tomar decisiones de créditos acertadas, optimizando la relación Riesgo-Retorno de la
Cartera de Créditos, así como también cubriendo y detectando las necesidades de nuestro mercado.

 Servir como herramientas para la evaluación de créditos determinando criterios de tal forma a
reducir el riesgo crediticio a asumir y asegurar de esa forma la recuperación del crédito.
 Establecer parámetros para la evaluación de los riesgos de créditos de tal forma a conseguir
conformidad de criterios para lograr una mayor eficiencia y eficacia en la aprobación.
 Definir el segmento al cual va dirigido nuestro producto.
 Determinar los aspectos significativos de los solicitantes de manera que los captemos como
clientes permanentes.

2.- MERCADO OBJETIVO

Definimos nuestro mercado objetivo como el segmento al que va destinado nuestro préstamo.
Constituido principalmente por personas naturales, que realizan una actividad económica remunerada
mensualmente.-
 Dependientes Asalariados : que se encuentren en relación de dependencia, sean profesionales
Independientes y reciban una renta mensual
 Jubilados

3.- MERCADO NO OBJETIVO

Es el segmento considerado como de alto riesgo para la colocación de nuestros créditos. Salvo si ya es
cliente con la misma actividad prevalecerá su condición de tal y no será necesaria la aprobación por
excepción para créditos posteriores, seguirán operando normalmente según calificación.

En este contexto quedan incluidas dentro del segmento de alto riesgo aquellas personas que trabajan en
las siguientes actividades:
 Choferes de micro-ómnibus de empresas que operan en el gran Asunción y los que tienen
itinerarios urbanos en general,
 Obreros de Empresas Constructoras (excepto funcionarios administrativos),
 Serenos,
 Guardias de Seguridad empleadas en empresas que tercerizan el producto,
 Empleados de empresas Agrícolas y Ganaderas, cuya actividad desarrollan en el campo.
 Empleadas domésticas,
 Vendedores ambulantes,
 Pastores y Religiosos
 Promotores, Vendedores de Servicios y/o Productos
 Empleados a destajos, por obras, jornaleros, temporarios
 Policías y Militares,
 Mozos sin estabilidad laboral y/o con horario nocturno,
 Fleteros,

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 Políticas y Procedimientos de Créditos
 Músicos,
 Deportistas,
 Artistas,
 Políticos,
 Periodistas,
 Vendedores de autos, motos,
 Empleados de Copetines, de Peluquerías, de Contratistas, de Herrería, de Talleres Mecánicos,
Talleres de Confección.
 Propietarios y empleados de casas dedicadas a préstamos prendarios (empeños),
 Empleados de entidades de servicio de mantenimiento, como personal de limpieza,
 Personas sin estabilidad laboral y/o con frecuentes cambios de empleos.
 Funcionarios Staff de Supermercados como ser: guardias de seguridad, cajeros, pasilleros,
gondoleros, etc., cuya antigüedad sea menor a 1 año.

4.- CONDICIONES GENERALES – Criterios Mínimos de aceptación –

4.1 ASALARIADOS – EMPRESAS PRIVADAS

* Paraguaya y con residencia en el país

Nacionalidad * Extranjeros con C.I. Pya. Y Carnet de Admisión Permanente,
con residencia no menor a 3 años en el país
* Mínima : 22 años
Edad
* Máxima : 65 años
* En todos los casos y sin excepción deberá contar con Cédula
Documentación
de Identidad Policial o Pasaporte vigente
* Mínimo: 500.000 Gs.
Limites de Créditos
* Máximo : 30.000.000 Gs.
Plazos * Según tabla adjunta

* Empleados : 12 meses
* Jubilados : 2 meses (de cobro)
Antigüedad Laboral
* Rentistas : 1 mes (plazo del crédito no debe superar a la
vigencia del contrato de alquiler).

Ingreso Mínimo * Sueldo mínimo vigente

Comprobantes de Ingresos
* Empleados:
- Certificado de Trabajo con membrete de la Empresa, donde
conste el Ingreso, Antigüedad Laboral, Cargo que desempeña,
nombre y firma de quien emite el Certificado. En caso de no
tener el membrete con Sello de la Empresa.
- O en su reemplazo Tarjeta de I.P.S del último mes y uno de
por lo menos un año anterior para demostrar antigüedad.
- En caso de Ingresos variables deberán presentar las 3 últimas
liquidaciones de sueldos.-

* Jubilados : Presentar documento que avale su situación de

jubilado.- (liquidación)

* Rentistas : Contrato de Alquiler vigente.- (deberá ser

propietario del inmueble alquilado, para lo cual deberá
presentar fotocopia del título de propiedad)

Teléfono El solicitante deberá contar con teléfono particular y/o teléfono

laboral, ambos de línea baja, o en su defecto brindar 2 teléfonos
con línea baja de familiares y indefectiblemente factura de

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Ande.
Hasta 10.000.000 Gs. a sola firma, previa verificación de
Informconf del titular y su cónyuge.
Todas las operaciones superiores a 10.000.000 Gs.
Firmas necesariamente llevarán la firma del cónyuge (previa
verificación de Informconf) al momento del desembolso; caso
contrario deberán presentar sentencia de separación de bienes.-
Observación: En caso de ser renovación hasta 10MM.

Se solicitará codeudor cuando el cliente no reúne los requisitos

Codeudores
Referencias Personales
Referencias Comerciales
Antecedentes comerciales
exigidos por esta política y/o el analista así lo determine. En
ningún caso la codeudoría u otra garantía sustituirá capacidad
de pago y/o la solvencia moral del cliente (voluntad de pago).-
Se solicitará como mínimo 2 (dos) referencias personales que no
sean compañeros de trabajo y que posean línea baja (no
celular); que no vivan con él (preferentemente un familiar o un
vecino).-
Deberá contar como mínimo con 2 (dos) referencias
comerciales.-
El deudor, su cónyuge y codeudor no deben presentar :
* Demandas Judiciales pendientes. En caso de demandas
judiciales canceladas, deberán tener por lo menos 12 meses de
haber sido canceladas y presentar por lo menos 1 referencia
comercial, posterior con buena calificación.
* Operaciones Morosas. Si existe una deuda actual que se halla
impaga con más de 30 días de atraso, se rechaza la operación.
Para el caso de operaciones morosas canceladas, estas
deberán tener una antigüedad mínima de 6 meses (180 días) de
haber sido cancelada.
Si la Op. Morosa corresponde a empresas de servicios (cable,
telefonía celular) seguirán el proceso de crédito normal, toda
vez que no supere el 10% del ingreso del solicitante.
* Solicitudes con inhabilitaciones de cuentas corrientes no
podrán operar mientras las mismas se encuentren vigentes.

4.1.1 TABLA DE ENDEUDAMIENTO

Clientes Nuevos y Clientes regulares Clientes y Ex clientes

Relación
Nivel de Ingresos
Factor Relación Factor Cuota
Desde Hasta endeudamiento Cuota/Ingreso Endeudamiento /Ingreso
1.341.775 1.800.000 1,3 15% 1,6 18%
1.800.001 2.200.000 1,5 18% 1,8 22%
2.200.001 2.700.000 1,6 20% 2 22%
2.700.001 3.200.000 1,8 22% 2,2 22%
3.200.001 y más 2 22% 2,4 24%

4.1.2 CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE

 La capacidad de endeudamiento Máxima, se calcula en función al Ingreso Bruto del solicitante,

que deberá satisfacer la relación Cuota/Ingreso según Tabla de Endeudamiento.

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 Políticas y Procedimientos de Créditos
 Para el calculo del endeudamiento máximo, se tendrán en cuenta todas las deudas del cliente; es
decir :
 Saldos de capital de los préstamos vigentes
 Líneas de Tarjetas de Créditos

Calculo del Endeudamiento

Dado el INGRESO BRUTO, el endeudamiento se calcula como sigue:

Endeudamiento = Factor Tabla x Ingreso Bruto

4.2- ASALARIADOS – EMPRESAS ESTATALES

* Paraguaya y con residencia en el país

Nacionalidad * Extranjeros con C.I. Pya. Y Carnet de Admisión Permanente,
con residencia no menor a 3 años en el país
* Mínima : 22 años
Edad
* Máxima : 65 años
* En todos los casos y sin excepción deberá contar con Cédula
Documentación
de Identidad Policial o Pasaporte vigente
* Mínimo: 500.000 Gs.
Limites de Créditos
* Máximo : 30.000.000 Gs.
Plazos * Según tabla adjunta

Antigüedad Laboral * 12 meses en adelante como funcionario nombrado.

* Sueldo mínimo vigente bruto. * G. 1.000.000 en adelante en

Ingreso Mínimo
salarios netos.

- Certificado de Trabajo con membrete de la Entidad Pública,

donde conste el Ingreso, Antigüedad Laboral, Cargo que
desempeña, nombre y firma de quien emite el Certificado.
Comprobantes de Ingresos
- Liquidación Actual de Salarios, indefectiblemente deben
presentar para proceso de la solicitud.

El solicitante deberá contar con teléfono particular y/o teléfono

laboral, ambos de línea baja, o en su defecto brindar 2 teléfonos
Teléfono
con línea baja de familiares y indefectiblemente factura de
Ande.
Hasta 3.000.000 Gs. a sola firma, previa verificación de
Informconf del titular y su cónyuge.
Todas las operaciones superiores a 3.000.000 Gs.
Firmas necesariamente llevarán la firma del cónyuge (previa
verificación de Informconf) al momento del desembolso; caso
contrario deberán presentar sentencia de separación de bienes.-
Observación: En caso de ser renovación hasta 5MM.

Se solicitará codeudor cuando el cliente no reúne los requisitos

exigidos por esta política y/o el analista así lo determine. En
Codeudores ningún caso la codeudoría u otra garantía sustituirá capacidad
de pago y/o la solvencia moral del cliente (voluntad de pago).-
Referencias Personales Se solicitará como mínimo 2 (dos) referencias personales que no
sean compañeros de trabajo y que posean línea baja (no

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celular); que no vivan con él (preferentemente un familiar o un
vecino).-
Deberá contar como mínimo con 2 (dos) referencias
Referencias Comerciales
comerciales.-
El deudor, su cónyuge y codeudor no deben presentar :
* Demandas Judiciales pendientes. En caso de demandas
judiciales canceladas, deberán tener por lo menos 24 meses de
haber sido canceladas y presentar por lo menos 1 referencia
comercial, posterior con buena calificación.
* Operaciones Morosas. Si existe una deuda actual que se halla
impaga con más de 30 días de atraso, se rechaza la operación.
Antecedentes comerciales Para el caso de operaciones morosas canceladas, estas
deberán tener una antigüedad mínima de 6 meses (180 días) de
haber sido cancelada.
Si la Op. Morosa corresponde a empresas de servicios (cable,
telefonía celular) seguirán el proceso de crédito normal, toda
vez que no supere el 10% del ingreso del solicitante.
* Solicitudes con inhabilitaciones de cuentas corrientes no
podrán operar mientras las mismas se encuentren vigentes.

TABLA PARA FUNCIONARIOS PÚBLICOS Y JUBILADOS:

Clientes Nuevos y Clientes regulares Clientes y Ex clientes

Nivel de Ingresos Relación

Factor Relación Factor Cuota
Desde Hasta endeudamiento Cuota/Ingreso Endeudamiento /Ingreso
1.341.775 1.800.000 1,3 15% 1,6 18%
1.800.001 2.200.000 1,5 18% 1,8 22%
2.200.001 2.700.000 1,6 20% 2 22%
2.700.001 3.200.000 1,8 22% 2,2 22%
3.200.001 y más 2 22% 2,4 24%

4.2.2 CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE

 La capacidad de endeudamiento Máxima, se calcula en función al Ingreso Bruto del solicitante, que
deberá satisfacer la relación Cuota/Ingreso según Tabla de Endeudamiento.
 Para el calculo del endeudamiento máximo, se tendrán en cuenta todas las deudas del cliente; es decir :
 Saldos de capital de los préstamos vigentes
 Líneas de Tarjetas de Créditos

Calculo del Endeudamiento

Dado el INGRESO BRUTO, el endeudamiento se calcula como sigue:

INGRESO BRUTO X 0.60 = RESULTADO X FACTOR ENDEUDAMIENTO

Ejemplo:

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Salario:
G. 1.500.000 x 0.60 = G. 900.000

Luego

G. 900.000 x 1.45 = G. 1.305.000 este es el límite máximo.

Este cálculo se realiza en compensación de la liquidación de salarios para aquellos que por diversos
motivos no las presenten.

En caso de pretender un monto mayor al que le permite la tabla deberá indefectiblemente presentar la
liquidación de salarios correspondiente.

5.- RECAUDOS MINIMOS

Solicitud de Crédito Deberá estar correctamente llenado y sin enmiendas

Cedula de Identidad Vigente ó con la presentación de la contraseña
Constancia de Ingresos Fecha de expedición no mayor a 30 días, debe ser original
Todas las carpetas deben tener un croquis del domicilio
particular y laboral detallando claramente la forma de llegar al
Croquis lugar, indicando algunas referencias cercanas a la casa. Si
existiere la necesidad, se deberá escribir en detalle cómo llegar a
los mencionados lugares.
Factura Ande Actual.
Fotocopia de Título de En caso de extranjeros para créditos mayor a 3.000.000 Gs.
Propiedad
Verificación In situ Si el analista así lo requiere

6.- RADIO DE ACCIÓN

Asunción y Gran Asunción se establece como radio de acción hasta 40 kilómetros de la misma.
Fernando de la Mora
Villa Elisa
Lambaré
San Antonio
Limpio
Ñemby
Luque
San Lorenzo
Mariano Roque Alonso
Capiatá
Aregua
Itaugua
J. Augusto Saldivar
Ypané

7.- CALIFICACIÓN DEL CLIENTE PROMEDIO MÁXIMO

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hasta 5 (CINCO DIAS Hasta 25 (VEINTICINCO DIAS)
1.- Excelente
Hasta 8 (OCHO DIAS) Hasta 25 (VEINTICINCO DIAS)
2.- Muy Bueno
Hasta 20 (VEINTE DIAS) Hasta 30 (TREINTA DIAS)
3.- Bueno

Hasta 30 (TREINTA DIAS) Hasta 40 (CUARENTA DIAS)

4.- Regular

Más de 30 días Más de 40 días

5.- Insuficiente
Más de 40 días Más de 90 días
6.- Pésimo

7.- Sin Calificación

Observaciones:

-Para acceder a las renovaciones en créditos activos, además de tener que cumplir con la cantidad de
cuotas solicitadas, no deberán de estar con más 10 días de atraso en la última cuota vigente.

-En caso de clientes con más de una operación, su calificación final será la que resulte más baja, cada
caso será evaluado en forma particular.

8.- DEFINICIÓN DE CLIENTES Y EX CLIENTES

Clientes son aquellas personas que registran un comportamiento de pago de por lo menos 6 cuotas
mensuales en créditos concedidos, no se consideran pagos anticipados. Su clasificación dependerá
exclusivamente del comportamiento de pago. De poseer más de 1 crédito, su clasificación será la que
resulte más baja.

Los cancelados hasta un plazo de 180 días (seis Meses) serán considerados clientes actuales. Pasado ese
tiempo serán considerados ex clientes e ingresarán como clientes nuevos, pasando nuevamente por
todos los procedimientos para el otorgamiento del crédito.

9.- RENOVACIÓN

Para los casos de re préstamos a clientes, se realizarán las siguientes verificaciones:

 Verificación de antecedentes judiciales y de mora

 Verificación laboral en cuanto a vigencia laboral y salarial
 Referencia personal se chequeará por lo menos una ref. personal
 Para solicitar un nuevo crédito, el cliente deberá haber abonado por lo menos ** cuotas de su 1er.
Crédito vigente (crédito con cancelación de saldo).-

** Plazo hasta:
-  6 meses 5 cuotas abonadas 
-  8 meses 5 cuotas abonadas
- 10 meses 6 cuotas abonadas

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 Políticas y Procedimientos de Créditos
-12 meses 6 cuotas abonadas
- 15 meses 7 cuotas abonadas
-18 meses 8 cuotas abonadas
-24 meses 10 cuotas abonadas

Serán objeto de operaciones Recurrentes todos los clientes con calificación 1,2,3, los de calificación 4 serán
estudiados según el caso.

10.- EXCEPCIONES A LA POLITICA

Una excepción a la Política de Créditos se produce cuando una operación es otorgada en condiciones
distintas a las requeridas; pero que presenta otros atributos que hagan viable la operación.

Si una solicitud no cumple con las políticas de créditos enunciadas y el analista considere que el riesgo es
aceptable, deberá solicitar la aprobación en carácter de excepción.

Para la aprobación de una solicitud en carácter de excepción se requerirá de una firma superior a la
firma del Dpto. de Riesgos.

Debe asignarse en el campo “Observaciones” de la solicitud y en el sistema informático, el carácter de la

excepción y los motivos de su aprobación.

11.- OPERACIONES RECHAZADAS

Las operaciones rechazadas, no podrán ser objeto de un nuevo análisis por el proceso normal durante
los próximos 6 meses a la fecha de rechazo, solamente podrán ser evaluadas como excepción si existe
algún elemento adicional que la justifique.

Todas las operaciones rechazadas deberán ser cargadas en el sistema de manera a crear una base
negativa de créditos.

Se rechaza una operación en el caso que el cliente posea:

* Alto nivel de endeudamiento comprobado
* Malas referencias comerciales

12.- PROCEDIMIENTOS DE ANALISIS

El Análisis de Crédito es el análisis realizado sobre un cliente, sus datos personales, comerciales, su
documentación y su capacidad de pago, con el objetivo de determinar la viabilidad de otorgarle un
préstamo de acuerdo a lo solicitado.

Procedimientos de Análisis

Los procedimientos para el análisis de créditos son las acciones a seguir. Una operación crediticia tiene
etapas que componen todo el proceso de Crédito para analizar correctamente la viabilidad de una
solicitud de crédito:

 Se carga en el sistema los datos del cliente y su cónyuge

 Se carga en el sistema los datos del préstamo solicitado
 Se accede a su información confidencial (Informconf) y la del cónyuge
 Se chequea telefónicamente la información laboral, y las referencias personales

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 Políticas y Procedimientos de Créditos
Origen/Canal : Telemarketing / Fuerza de Venta

13.- DOCUMENTACIÓN ORIGINAL NECESARIA SIN EXCEPCIÓN PARA DESEMBOLSO:

 
Asalariados Empresas Privadas:
1.- Cédula de Identidad vigente
2.- Certificado laboral con hasta 30 días de atraso y/o IPS uno actual y uno antiguo. (Si no trae el IPS que
demuestre antigüedad se podrá desembolsar con la impresión de la página Web en donde conste los
meses de aporte declarados).
3.- Factura de servicio cuya dirección debe ser la del domicilio particular como máximo con 90 días de
atraso, para todos los clientes de primera vez que no posean línea baja particular y tengan residencia
en Casa Propia y/o Familiar.

Observación: Para las renovaciones solo se requerirá de la Cédula de Identidad en todos los casos que
no haya una variación de lugar de trabajo y/o de ingresos en donde el Analista lo expondrá en las
observaciones de la proforma.

Asalariados Empresas Estatales:

1.- Cédula de Identidad vigente
2.- Certificado laboral con hasta 30 días de atraso y/o IPS uno actual y uno antiguo mas liquidación
actual de salarios.
 3.- Factura de servicio cuya dirección debe ser la del domicilio particular como máximo con 90 días de
atraso, para todos los clientes de primera vez que no posean línea baja particular y tengan residencia
en Casa Propia y/o Familiar.

 14.- OTRAS NORMATIVAS REFERENTES AL PROCESO:

1.- El monto máximo a otorgar por Negocios Financieros será de 30MM; los clientes que accederán a
éstos montos deberán tener referencias comerciales en entidades financieras por monto similar.

2.- Las solicitudes de créditos de consumo podrán ingresar sin firma del cliente, la misma se realizará al
momento del desembolso.

Anexo

Tabla de Monto y Plazos

Desde G. 500.000 hasta G. 1.000.000 12 meses

Desde G. 1.000.001 hasta G. 5.000.000 18 meses
Desde G. 5.000.001 hasta G. 30.000.001 24 meses

**Monto solicitado con base de aplicación según tabla de endeudamiento (Nivel de Ingresos).

Actualización 06/01/09

Buenos Días

10 08/12/2021
 Políticas y Procedimientos de Créditos
 
Por este medio les envió adjunto el detalle de la tabla para los citados clientes que manejaremos desde la fecha en
compensación a la liquidación de salarios que veníamos pidiendo. Asimismo les recuerdo que está facilidad es para
riesgos de hasta G. 7.000.000 (siete millones).
 
A su disposición para cualquier consulta
 
Atentos Saludos
 
Leticia Gamón

TABLA PARA FUNCIONARIOS PÚBLICOS Y JUBILADOS:

CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO DEL CLIENTE

 La capacidad de endeudamiento Máxima, se calcula en función al Ingreso Bruto del solicitante, que
deberá satisfacer la relación Cuota/Ingreso según Tabla de Endeudamiento.
 Para el calculo del endeudamiento máximo, se tendrán en cuenta todas las deudas del cliente; es decir :
 Saldos de capital de los préstamos vigentes
 Líneas de Tarjetas de Créditos

Calculo del Endeudamiento

Dado el INGRESO BRUTO, el endeudamiento se calcula como sigue:

INGRESO BRUTO X 0.60 = RESULTADO X FACTOR ENDEUDAMIENTO

Ejemplo:

Salario:
G. 1.500.000 x 0.60 = G. 900.000

Luego

G. 900.000 x 1.45 = G. 1.305.000 este es el límite máximo.

CLIENTES EXPANSIÓN

Serán a sujeto a estudio para Riesgos de hasta G. 1.000.000 plazo máximo de 12 meses, cuya condición para la
Renovación del Préstamo es la amortización del 50% del préstamo contraído:

- Personas hábiles de contraer obligaciones a partir de 20 años de edad.

- Antigüedad Laboral a partir de 8 meses.

Condiciones:

-Nacionalidad : Paraguaya.

11 08/12/2021
 Políticas y Procedimientos de Créditos
- Documentación : Cédula de Identidad Policial Vigente.

Sujeto a evaluación del Departamento de Riesgos, se consideraran como factores importantes para la toma de
decisiones:

-Residencia : Casa Familiar

-Ubicabilidad : Contar con Teléfono Fijo Particular y en su defecto 2 referidos parientes.
-Actividad Laboral.
-Nivel de Endeudamiento.
-Radio de Acción y Recaudos Mínimos para desembolso se mantienen igual a nuestra política para Créditos de
Consumo Habitual.

JUEVES 07 DE ENERO DE 2010

Buenos Días Compañeros

 
Considerando :
 
-        Los pedidos realizados por el Área Comercial referente al tema.
-        Mantener la satisfacción de nuestros clientes,ser mas competitivos, sin deteriorar nuestra cartera.
-        Posterior a un análisis del comportamiento y mora de nuestros clientes de renovaciones.
-        Siguiendo con el Modelo de Rentabilidad y metas para el año 2010.
 
Se resuelve realizar el siguiente cambio en nuestra Política de Créditos:
        
- Nuestros clientes de la Banca de Consumo podrán renovar sus operaciones con 4 (cuatro) cuotas abonadas para
plazos de hasta 12 meses en sus préstamos vigentes, siempre que registren por los menos una operación cancelada
en la entidad anteriormente.
 
Obs.: Mantiendo la misma política comercial actual de canalización de Clientes.
 
 
Atentos Saludos
 
 
Leticia G.
 

12 08/12/2021