POLÍTICA DE CRÉDITO MYPE

1. Aplicación de la política de crédito

Lo indicado en la Política Crediticia aplica para todos los clientes segmentados como
Microempresa y pequeña empresa.

Los clientes que pertenecen a este segmento se definen como personas naturales con
negocio o personas jurídicas, con ventas anuales reales según lo indicado por la SUNAT y de
acuerdo con su nivel de endeudamiento que marca la SBS.

2. Perfil del cliente

2.1. Antigüedad del negocio
Se atenderá a clientes que cuenten como mínimo con 6 meses de experiencia en el
negocio, tendrá que ser acreditada con su formalidad.

Se debe tener en cuenta la siguiente información:

EXPERIENCIA DEL NEGOCIO De 6 a 12 meses Superior a 12 meses

FACILIDAD CREDITICIA Solo producto capital Todos los productos

de trabajo que brinda la IF.

MONTO A FINANCIAR Máximo S/ 1,000 Depende de la

soles o su equivalente evaluación.
en dólares.

2.2. Edad
Se atenderán a clientes entre 18 y 70 años.
Cliente entre 18 y 23 años se constituye garantía hipotecaria a favor del banco, o presenta
fiador solidario.

2.3. Clasificación crediticia

El cliente, accionistas, cónyuges y fiador solidario deberán presentar en los últimos 6 meses
calificación del 100% normal en la central de riesgo.
El gerente general, los relacionados y sus respectivos cónyuges deberán presentar en los
últimos 3 meses calificación entre 90 y 100% normal.
 2.4. Selección del sector económico
En caso de que el cliente realice más de una actividad económica, prevalecerá para la
evaluación el sector económico que genere un mayor porcentaje de sus ventas.

2.5. Segmentos restringidos

Pesca extractiva, actividades de extracción, pequeña minería, ganadería, acopiadores y
avícola, agencias de viaje, agencia de aduanas y empresas que se dediquen a la
comercialización de combustibles.

2.6. Segmentos prohibidos

Juegos de azar, casinos y casas de cambio.

2.7. Número de entidades financieras

Se considerará como máximo hasta 3 entidades financieras incluida la institución para
clientes nuevos, y para cliente que ya han tenido una facilidad crediticia con la institución se
considerará como máximo hasta 4 entidades financieras incluida nuestra institución.

Tanto para los clientes PNN Y PJ, se consideraran las deudas o líneas de crédito del titular o
empresa, en el caso que se demuestre algún crédito consumo del titular o relacionados que
hayan sido empleados en el negocio, también deberán ser consideradas dentro de las
evaluaciones como deudas del cliente que se esta atendiendo.

2.8. Ventas anuales

● Mínimas de S/ 32,000 soles o su equivalente en dólares.

3. Garantías
3.1. Garantías hipotecarias
 Todos los financiamientos de inmuebles Activo Fijo requerirán estar cubiertos al
100% con garantías hipotecarias.
 No se considerarán como garantías a inmuebles que no estén cancelados al 100%
o sean de uso común.
 El periodo de vigencia de una tasación para el segmento MYPE será máximo de 2
años.
 Si la garantía no cubre el crédito solicitado, deberá procederse a una ampliación
de garantía y a una nueva tasación.
 Los créditos con plazo mayor a 60 meses requerirán estar cubiertos al 100% con
una garantía hipotecaria.

3.2. Fianzas solidarias

 En los casos que se detecte la existencia de un conviviente, esta persona deberá
 firmar una fianza solidaria en respaldo de la operación.
 En el caso de personas jurídicas, deberán firmar como fiadores solidarios los
accionistas que tengan un porcentaje mayor o igual al 90% o los que sumen
mínimo dicho porcentaje.
 Clientes entre 18 y 23 años necesariamente presentarán fiador, el cual deberá
cumplir con:
o Presentar una garantía hipotecaria o
o Acreditar ingresos que avalen el crédito solicitado.

Para el otorgamiento de la fianza solidaria, deberán considerar:

Perfil El considerado en la presente política.

Edad Como máximo la edad de los fiadores será de 60 años
Patrimonio e Contar con patrimonio, de preferencia también con
ingresos ingresos y buena trayectoria crediticia en el sistema
financiero.

En el caso que el cliente entre 18 y 23 años constituya garantías hipotecarias a

favor de la institución y este cubra el monto de la facilidad crediticia, no será
necesario el fiador solidario.

3.3. Garantías líquidas, “Back to back”

 Se podrán otorgar créditos con garantía líquida para todas las modalidades de
crédito del segmento.
 La moneda de la garantía líquida debe ser la misma que la del préstamo
garantizado.
 Las garantías que se pueden utilizar son las siguientes: Depósitos a plazo, CBME y
fondos mutuos.
 Para el caso de créditos activo fijo, sólo se aceptará depósitos a plazo y CBME.
 El crédito no debe exceder el 100% del valor de afectación de la garantía líquida
para CBME, cuentas a plazo y fondos mutuos.
 En caso el crédito exceda el 100% del valor de afectación, se evaluará
normalmente

Se considerará libres de garantías a clientes con posición deudora menor o igual a S/. 100
000 nuevos soles o su equivalente en dólares, incluida nuestra propuesta crediticia.

4. Documentos requeridos
4.1. Persona natural con negocio (PNN)
● Licencia de funcionamiento obligatoriamente expedida por la municipalidad si el
negocio se dedica a:
a. La elaboración y/o comercialización de medicamentos.
b. La elaboración y/o comercialización de productos alimenticios.
 c. Centros educativos de todos los niveles.

● Ficha RUC (la ficha debe registrar la actividad comercial que se dedica
actualmente el cliente).
● Los 6 últimos pagos a la SUNAT del impuesto.
● Copia de documentos de ingresos y egresos.
● Documentos que acrediten la propiedad de los bienes activos de la empresa.
● Copia del DOI del Titular o socio/accionista mayoritario, así como también de los
cónyuges y fiadores solidarios en caso corresponda y todos los relacionados.
● Contrato de alquiler o Certificado domiciliario en el caso que el lugar de residencia
es alquilado.
● Recibo de luz, agua o teléfono de la residencia del titular y de la empresa.
● Copia de las últimas 2 Declaración Jurada Anual, con la constancia de
presentación correspondiente.
● Copia de los 6 últimos PDT con sus recibos de pago a la SUNAT.

4.2. Persona jurídica (PJ)

● Licencia de funcionamiento obligatoriamente expedida por la municipalidad si el
negocio se dedica:
a. La elaboración o comercialización de medicamentos.
b. La elaboración y comercialización de productos alimenticios.
c. Centros educativos de todos los niveles.
● Ficha RUC (la ficha debe registrar la actividad comercial que se dedica
actualmente el cliente, caso contrario dicha ficha no tendrá validez).
● Declaración Anual, realizada a la SUNAT.
● Estados Financieros.
● Copia del Documento de Identidad de los Representantes Legales.
● Los tres últimos comprobantes declarados a la SUNAT.
● Croquis del negocio.
● Vigencia de poderes de los representantes legales debidamente inscritos.

4.3. Fiador solidario

o Copia del Documento de Identidad.
o Recibo de servicios con la firma y sello del FFNN, en señal de conformidad de que
el fiador vive en dicha dirección.
o Copia de los documentos de ingresos.
 4.4. Documentos específicos para giros de negocio

FUNCIONES DEL NEGOCIO DOCUMENTO

Empresas que elaboren y/o  DIGEMID
ncomercialicen medicamentos
(farmacias, boticas, laboratorios, etc.)
Servicio de Catering, restaurantes o  DIGESA
empresas que elaboren o fabriquen
alimentos de consumo humano.
 Permiso del ministerio de
Empresas de transporte de público o transporte.
de carga pesada a nivel nacional e  Tarjetas de propiedad de
internacional.
vehículos.
 SOAT vigentes.

 Autorización del Ministerio de

Empresas que se dediquen a la Educación.
educación.  Autorización de defensa civil.

5. Facilidades crediticias
5.1. Financiamiento de capital de trabajo
 Tarjeta empresarial
Se le brindará el producto por medio de una tarjeta empresarial de sistema revolvente.
o Moneda para financiar solo en soles.
o Monto mínimo a financiar S/ 1,000 soles.
o Monto máximo de S/ 10,000 soles.
o Plazo hasta 24 meses, no se aceptan período de gracia.
o Tasas y tarifas de acuerdo con el tarifario vigente.

 Crédito efectivo
Créditos no revolventes que se abonan en una cuenta de ahorros o cuenta corriente y
que permite el pago de cuotas en forma estructurada
o Moneda para financiar soles o dólares.
o Monto mínimo a financiar S/ 2,000 soles.
o Monto máximo a financiar S/ 100,000 soles.
 o Plazo hasta 24 meses, no se aceptan periodo de gracia.
o Tasas y tarifas de acuerdo con el tarifario vigente.

 Crédito campaña
Crédito solo brindado de acuerdo con la base de datos que brinda el área encargada,
donde indican a los clientes que acceden a estas campañas, como Escolar, Día de la
Madre, Fiestas Patrias y Navidad, en este producto se utilizará los lineamientos
brindados por el área responsable de la campaña, y que los clientes deben cumplir a
pesar de que se encuentren en la relación de la base de datos de la campaña, el
desembolso se realizará a una cuenta corriente o de ahorros del negocio.
o Moneda solo en soles.
o Monto mínimo a financiar S/. 1,000 soles.
o Monto máximo que marque la invitación a la campaña.
o Plazo de 2 a 4 meses, en este producto se tiene periodo de gracia hasta 2
meses.
o Tasas y tarifas de acuerdo con el tarifario vigente.

5.2. Financiamiento de activo fijo

Se dos tipos de financiamiento que dependen del destino del crédito:

● Financiamiento de Bienes Muebles: Dirigido a la compra de máquinas, unidades de

transporte, equipo, etc. se considerarán solo los bienes que sean destinados para
el uso del negocio.
● Financiamiento de Bienes Inmuebles: Dirigido a la compra de locales comerciales,
se considerarán solo los bienes que sean destinados para el uso del negocio.
La institución financiera financiara hasta los siguientes montos:
● Financiamiento de bienes inmuebles:
Hasta S/ 38,000 nuevos soles el 100%.
Desde S/ 38,001 nuevos soles a S/ 60,000 nuevos soles el 90%.
Mayor a S/ 60,001 nuevos soles el 80%.

● Financiamiento de bienes muebles:

Vehículos, maquinarias y equipos nuevos hasta 85%.
Vehículos, maquinarias y equipos usados hasta 70%.

 Monto máximo para financiar S/. 250,000 soles o su equivalente en dólares.

 Moneda, soles o dólares.
 Plazo para financiar bienes muebles será hasta 36,48, 60 o 72 meses de
acuerdo con su capacidad de pago, no contempla el periodo de gracia.
 Plazo para financiar bienes inmuebles hasta 72, 96, 120 o 144 meses, de
 acuerdo con su capacidad de pago, se podrá brindar hasta 2 meses como
periodo de gracia.
 Tasas y tarifas de acuerdo con el tarifario vigente.

6. Consideraciones del financiamiento:

 Monto tope para financiar: lo máximo que se podrá financiar es hasta 3
veces sus ventas mensuales.
 Valor cuota/excedente: Se deberá considerar para la relación
cuota/excedente:
o Para clientes nuevos hasta 70% del excedente.
o Para clientes antiguos hasta el 80% del excedente.
7. Excepciones
Las excepciones es un canal alternativo que se brinda a los clientes, con la finalidad
de atender a clientes viables y que, por razones de negocio, características del
cliente o condiciones del crédito, se les pueda incurrir en un riesgo adicional
previamente evaluado por el área de riesgos.

Estas propuestas de excepciones se deberán presentar debidamente con los

sustentos necesarios a los responsables encargados de la aprobación según la
autonomía designada en el cuadro de autonomías, los cuales deberán basarse en el
sustento y en el siguiente cuadro:

En En
evaluación evaluación
MOTIVO
cualitativa cualitativa
mayor o menor o
igual a 95% igual a
94%

Antigüedad de negocio menor a la requerida. Si No

Cliente excede número de entidades, pero cuenta Si No

con sustento de cancelación

Clasificación crediticia diferente a la solicitada. Si No

Licencia de funcionamiento en trámite (adjuntando Si No

constancia de proceso aprobado, pendiente de
emisión)
 Cliente no cumple con la edad solicitada. Si No

8. Autonomías
APROBACIÓN DE CRÉDITOS
Nivel de Responsable
Aprobación encargado de la Hasta (S/.) Tipo de
Aprobación Instancia
1 Jefe de producto 5,000 Simple
2 Analista de crédito 15,000 Simple
Junior
3 Analista de crédito 50,000 Simple
Señor
4 Gerente regional 120,000 Simple
de créditos
5 Gerente de 200,000 Estructurado
segmento créditos
Gerente de negocio
de crédito
6 300,000 Estructurado

9. Aspectos para considerar en la Evaluación Cualitativa

Actividad ● Experiencia del solicitante en el
negocio
● Concentración de clientes
● Concentración/diversificación de
actividades del negocio.
● Competencia

Administración ● Antigüedad del negocio

● Contabilidad y calidad de la
información
● Requisitos normativos
 ● Reinversión de las ganancias del
negocio.

Solicitante ● Credibilidad del cliente

● Competencia y habilidades
comerciales
● Ahorro y patrimonio personal
● Situación personal y familiar
● Diversidad de ingresos

Acceso a créditos ● Experiencia crediticia, financiera y

comercial.
● Manejo de productos que el banco le
ha vendido
● Cartera de productos en el banco
● Finalidad de uso de créditos anteriores

Operación ● Finalidad de la operación

10.Aspectos para considerar en la Evaluación Cuantitativa

Balance general del negocio ● Situación financiera del negocio
● Apalancamiento respecto del crédito
propuesto

Estado de ganancia y pérdidas ● Desempeño del negocio por sus

resultados
● Generación de utilidades para cubrir
intereses
● Línea de productos más rentables

Nivel de deuda en el sistema ● Riesgo de sobreendeudamiento

crediticio
● Desagregado por tipo de crédito
● Oportunidad de compra de deuda

Flujo de caja ● Capacidad de pago del negocio

● Efecto de la rotación de inventarios,
cuentas por cobrar y cuentas por
pagar.