Productos

Productos pequeña y mediana • Pequeña Empresa Cliente Nuevo.

empresa (PYME) • Pequeña Empresa Cliente Refinanciado (Graduado).
• Pequeña Empresa Paralelo.

1. Objetivo:
Que la metodología y los instrumentos de análisis adjuntos, sirvan para normar las condiciones de concesión de créditos de Pequeña y Mediana Empresa.

2. Alcance:
Inicia desde la evaluación de un posible asociado y requisitos que éste debe de cumplir hasta el desembolso del mismo.

3. Referencias: Políticas SHARE, R.L.

4. Desarrollo:
REQUISITOS
No. POLITICA PEQUEÑA EMPRESA MEDIANA EMPRESA

1. Ser guatemalteco de origen o naturalizado con más de 5 años de residencia en Guatemala

2. Que tenga solvencia moral y económica.
1 Deudor y fiador
3. Un fiador solo puede cubrir por capacidad económica a una persona. Podrá figurar en paralelo como fiador de otra persona solamente si presenta
una propiedad en garantía (hipotecaria, cesión de derecho o depositaria).

Ser asociado (Considerar dentro de los aspectos de la política de captación el hecho de como se asociará a una S.A., si la S.A. será la dueña
1.1 Deudor y fiador de la cuenta de ahorro y aportaciones, o la misma quedará a nombre del representante legal, y en caso el mismo sea sustituido, como sería
el cambio de nombre en la cuenta.) Tomar en cuenta también Asociaciones y cooperativas.

En los casos en que cualquiera de las partes (deudor o fiador) no pueda firmar tiene que comparecer un testigo a ruego (persona civilmente capaz e
1.2 Testigo a ruego idónea) para dar fe de la impresión de la huella dactilar de la persona. No podrán ser testigos: Las personas que no sepan leer y escribir, no hablen o
no entiendan el español, sordos, mudos, ciegos, parientes del notario (según el articulo No. 52 del código de notariado) y trabajador de SHARE R.L.

2 Solicitud de crédito Para crédito nuevo, refinanciamiento y crédito paralelo se deberá llenar Solicitud de Crédito y Ficha de análisis crediticio.

DPI (Documento Personal de Identificación). Únicamente para asociados de refinanciamiento se podrá utilizar una certificación de DPI extendida por
Renap en caso de extravío o deterioro del mismo.
Documento de identificación
3 En caso el cónyuge no resida con el deudor se aceptará una nota del deudor justificando. Si el cónyuge tiene nacionalidad extranjera, se podrá aceptar
Deudor, Fiador y cónyuge
fotocopia del pasaporte o fotocopia del documento de identificación emitido por el país de origen en el caso de centroamericanos. En los casos donde
el cónyuge no posea DPI, podrá presentar fotocopia de la constancia de trámite que emite el Registro Nacional de las Personas - RENAP.

Todos los asociados deberán presentar para el trámite de crédito el recibo de energía eléctrica cancelado de su residencia, emitido por la empresa o
entidad que presta el servicio.

Si el asociado tiene energía eléctrica en el hogar pero existe algún inconveniente para obtener el recibo del servicio, siempre y cuando que no sea por
mora en su pago, se aceptará la fotografía del contador o recibo de otro servicio cancelado (cable, agua potable, servicio telefónico, servicio de
internet) u otra constancia de domicilio.

Constancias de domicilio: Si posee otra forma de energía eléctrica alternativa, adicional presentará una constancia de domicilio.
Recibo de energía eléctrica o
4 constancia de domicilio – Para asociados que quieran un refinanciamiento y que no tienen energía eléctrica en su domicilio, se seguirán atendiendo tomando en cuenta su buen
(Deudor y Fiador) récord de pago y solicitará una constancia de domicilio.

Nota: La constancia de domicilio podrá ser: constancia emitida por COCODE, Alcalde auxiliar o Municipal, o algún otro Comité debidamente
organizado.

Para asociado nuevo, si no tienen energía eléctrica podrá presentar recibo de otro servicio cancelado (cable, agua potable, servicio telefónico o
internet) u otra constancia de domicilio y 3 fotografías del domicilio (una de la parte de enfrente y dos del interior desde puntos de vista distintos).

5 Experiencia en el negocio Mínimo 2 años de tener el negocio

Debe presentar los siguientes documentos:

• Estados financieros y patrimoniales
• Patente de Comercio o RTU (que refleje el nombre del negocio inscrito)*
• Fotografías del negocio

Si es Sociedad Anónima debe presentar lo siguiente:

Constancia de propiedad del
6 • Estados financieros y patrimoniales.
negocio (deudor y fiador)
• Escritura de Constitución y sus reformas
• Nombramiento del Representante Legal vigente
• Punto de acta donde se autoriza al Representante Legal el tramite de crédito.
• Fotografías del negocio (obligatorio).

Mediana Empresa, debe de presentar los comprobantes de pago de impuestos de los últimos 3 meses.

• Controles de ingreso (factura de compra y venta o estado de cuenta bancario de los últimos 3 meses). •
• Si es asalariado, una constancia de ingresos original (vigencia 60 días). (Al ser asalariado y propietario de empresa)
Constancia de ingresos del
7 • Si presenta remesas, este valor no debe considerar más del 30% del ingreso de la remesa mas la suma de ventas.
solicitante
• Si tuviera otros ingresos como salarios, facturación distinta al giro del negocio o remesas, se considerará únicamente un monto máximo de
hasta un 30% de la utilidad de la empresa.

Constancia de ingresos si se
8 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L. (Con nueva propuesta de garantías)
requiere fiador

Formulario para evaluación

9 Solicitud de crédito, perfil de cliente comercio/servicio, formato de garantías, estado patrimonial y flujo de caja.
financiera
 POLITICAS

Comercio.
10 Destino del crédito Servicios.
Manufactura y/o pequeña industria.

Mínimo Q.50,000.00
11 Monto de crédito Máximo Según su capaciad de pago
*Adicional ver montos por tipos de garantías

12 Plazo máximo por destino *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.

Asociado Nuevo 17%

13 Tasa Propuesta para PYME
Asociado Refinanciado 15%

Edad asociados y fiadores

14 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
nuevos y refinanciamientos

Edad máxima de cedente de

15 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
una propiedad en garantía

Frecuencia de pago de Capital e

16 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
Intereses

Propiedad del terreno donde

17 Propio, familiar o alquilada.
reside el deudor y fiador

18 Crédito paralelo *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.

19 Cónyuge como fiador Aplica únicamente si poseen diferente fuente generadora de ingresos

20 Refinanciamiento * Según políticas de SHARE, R.L. (EN REVISIÓN SHARE, R.L.)

21 Destino del crédito 70% para giro de negocio y 30% para otros destinos.

22 Créditos a nombre de terceros Se prohibe que los asociados soliciten un crédito a nombre de otra persona.

23 Garantías *Acorde a politicas propia del producto, ver anexo.

* Adicional a las expuestas en al política de SHARE, R.L. se adicionan las siguientes:

1. Producción y comercialización de bebidas alcohólicas, cuando el inventario de bebidas alcohólicas en un negocio supere el 25% del total de
productos para la
venta el negocio no se considerará como sujeto de financiamiento.
2. Centros de prostitución.
3. Centros espiritistas.
4. Actividades dedicadas a la piratería o contrabando de productos y/o que violen los derechos de autor (según artículo No. 274, Capítulo VII del Código
Penal de
Actividades no sujetas de Guatemala).
24
financiamiento 5. Profesionales independientes que se dedican a la Abogacía. Exceptuando si presentan garantía hipotecaria.
6. Actividades que fomenten la tala de árboles, sin programas de reforestación y sin licencia del Instituto Nacional de Bosques - INAB.
7. Casas de cambio o cambistas de moneda extranjera.
8. Agiotistas o prestamistas que no estén legalmente establecidos.
9. Actividades ilícitas o que den origen al Lavado de Dinero o Financiamiento al Terrorismo, (narcotráfico, extorsiones, tráfico de personas y
contrabando de
productos).
10. Financiamiento para pago actividades relacionadas a trata o tráfico de personas o migración ilegal.
11. Negocios que contraten menores de edad bajo condiciones de explotación infantil.

Fiadores y Deudores con Se aceptará a fiadores y deudores que se desempeñen en empresas legalmente establecidas y que tengan estabilidad laboral por lo menos de un (1)
25
dependencia laboral año.

Préstamos a familiares del

26 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
personal de SHARE, R.L.

Debe demostrar capacidad de pago y debe ser analizado en comité de crédito y aprobado según nivel de autorización. El monto a evaluar por el comité
27 Créditos paralelos
correspondiente será la suma de los saldos de los créditos.

Parámetros de evaluación de
28 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
crédito por asociado

Penalización por pago

29 *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
anticipado

30 Nivel de aprobación de créditos Según monto del crédito *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.

Referencias crediticias - Buró

31 de créditos – Deudor, Fiador y *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
cónyuge

Refinanciamiento post
En el caso de que la operación de crédito se cancele antes de su vencimiento y no ha superado el 50% de pago de capital, la agencia debe hacer el
32 cancelación anticipada de
reporte a el oficial de cumplimiento como una operación sospechosa.
créditos
33 Ventas no agresivas *Acorde a politicas actuales de SHARE, R.L.
 Debe documentar las siguientes visitas:
1. Según el monto requerido* se realizará visita quienes deben de consignar en formulario la firma y visto bueno de la visita.

34 Visita de Campo *Según el monto requerido se realizarán las visitas:

• 50K- 100K: Asesor.
• 100K-300K Gerente de Agencia.
• 300K - En adelante Región / Central

EXCEPCIONES
En los casos que las condiciones superen cualquier caso no previsto o no establecida en el presente documento se podrán resolver según las políticas
35 Excepciones
actuales de SHARE, R.L.
 Oferta de tasa

Montos Bancos Cooperativas de Ahorro y CréditoCooperativas Agrícolas

Desde 18%
Q. 1,000 - Q. 10,000
hasta 120%
Desde 10% Desde 15%
Q 10,000 - Q. 100,000 Desde 6 % Hasta 18% Hasta 30%
Q. 100,000 - Q. 300,000 Hasta 18%
Arriba de Q.300,000.00

Tasa propuesta
Asociado Nuevo 17.00%
Asociado Refinanciado 15.00%

1.4
1.3
Asociaciones ONG´s Prestamistas

Desde 276%
Desde 43% Desde 36% Hasta 480%
Hasta 55% Hasta 52%
 • Hipotecaria.
• Cesión de derechos.
• Derechos posesorios.
Garantías • Prendaria.
• Autofianza: Asalariado y No asalariado formal.
• Fiador: Empresario formal, prestador de servicios formal (cruzados).
• Garantía mixta.
No. Garantía
1 Hipotecaria*
Cesión de derechos*
*Analizar el monto pudiera ser
mayor al considerar que ya se
2
otorgó la Cesión o mantener
como prendaria acorde a
política actual
3 Derechos posesorios*
Definición
Es una vivienda o bien inmueble ofrecido
como av
Documento legal en escritura pública ante
Notario, por lo cual la parte titular de un
derecho (cedente), lo transfiere a otra
persona (cesionario), para que esta lo
ejerza a nombre propio. Acción en la que
se ceden los derechos de un inmueble
para asegurar el cumplimiento del pago,
como obligación, por el crédito otorgado.
Revisión SHARE, R.L.
 Garantía que el deudor garante otorga a
favor de quién le presta, esta acción
consiste en el derecho de poder reclamar
la garantía por la suma de dinero prestada,
4 Prendaria
la cual es de obligación para el deudor
saldar; para la misma se aceptan
automóviles, motocicletas terrestres,
camiones, traileres y grúas.

Autofianza: La persona propietaria de la empresa que

• Asalariados garantiza el cumplimiento de la obligación
6
• No asalariados formal con el pagaré.
(crédito sin fiador).

Persona asalariada de empresas privada o

de gobierno, con ingresos monetarios que
7 Fiador Asalariado asegure el pago del saldo del crédito en
caso de cualquier atraso que presente el
solciitante.

Empresario que cuenta con ingresos

Fiador empresario formal /
8 prestador de servicios formal
independiente***
monetarios que aseguran el pago del saldo
del crédito, cuenta con dos años mínimo
de experiencia y funcionamiento en el
negocio, siendo persona que cuente con
moral de pago, conocido del solicitante,
residente de la localidad del solicitante y
de preferencia con casa propia en la
localidad, que asegure el pago del saldo
del crédito en caso de cualquier atraso que
presente el solciitante.

Es la combinación de garantías
9 Garantía mixta** institucionalmente, aceptadas para
adquirir un crédito.

* Labase para el calculo será el avalúo bancario que se realizá acorde a políticas internas de SHARE, R.L. o en el informe de la
** En las garantías mixtas, no podrán ser dos del mismo tipo y sobre pasar el valor establecido, el cliente acorde a su capacida
*** En las garantías cruzadas, no puede ser fiador un cliente con un segmento menor al que se está evaluando, se debe de con
 GARANTÍAS

al.
icios formal (cruzados).

Honorarios por ingreso de Monto

Documento a presentar Avalúo
documentos Mínimo

• Interno: Desde
Q.50,000.00
hasta Q. 300,000.00
Según tabla de honorarios
• Escritura de mutuo • Externo: desde por escrituración y registro Q 50,000.00
hipotecaria original. 300,000.01
según el monto solicitado.
hasta los montos que
soporte la garantía
valuada

• Interno: Desde
Q.50,000.00
hasta Q. 300,000.00 Si es por la vía interna:
• Escritura de Cesión de • Externo: desde Q.250.00
Q 50,000.00
Derecho en original. 300,000.01 Si es por la vía externa:
hasta los montos que Q.500.00
soporte la garantía
valuada
 • Contrato de garantía
prendaria en escritura Según políticas internas de
pública original.* SHARE, S.A. *Habría que Según tabla de honorarios
crear la política de por escrituración y registro Q 50,000.00
* Se aceptan únicamente
valuación de vehículos según el monto solicitado.
automóviles, motocicletas
terrestres, camiones, tráilres automotores
y grúas.

• Constancia de ingresos con

máximo 30 días de vigencia.

• Estados de cuenta
bancarios.. N/A N/A Q 50,000.00
• Constancia de otros
ingresos
si tuviera algún otro
ingreso
adicional.

• Constancia de ingresos
con N/A N/A Q 50,000.00
máximo 30 días de
vigencia.

• Evaluación de Fiador.
• Estado patrimonial de N/A N/A Q 50,000.00
Fiador.

• Solicitud de Fiador.
• Carta de ingresos.
Según los requisitos de Según los requisitos de
• Estado patrimonial de
Garantía hipotecaria o Garantía hipotecaria o Q 50,000.00
Fiador.
Cesión de derechos Cesión de derechos
• Cesión de derecho o
Hipoteca.

nternas de SHARE, R.L. o en el informe de la empresa valuadora.

r establecido, el cliente acorde a su capacidad de pago, podrá realizar una combinación entre Garantía Hipotecaria o Fiduciara.
enor al que se está evaluando, se debe de contar con un fiador con iguales o mejor ingresos que el que se presenta como titular.
 Honorarios por
Monto Documento % de Cobertura
documentos de
Máximo cuando cancelen máxima
cancelación

No podrá ser mayor

Acorde a valor Carta total de al 80% del valor
de garantía pago bancario del
inmueble

No podrá ser mayor

al 70% del valor del
Escritura de
avalúo, y en rural
devolución de
Q. 150,000.00 derechos sin construcción no
posesorios mayor al 50%
(ambos según el
avalúo)

Sin costo por

parte de SHARE,
R.L., pero si
genera gastos
externos para
liberación.
 Documento de No podrá ser mayor
Acorde a valor cancelación de
de garantía Garantía al 70% del valor del
Mobiliaria avalúo.

Q 100,000.00 Q -

Q 150,000.00 Q -
Finiquito de Según capacidad de
cancelación de
pago
crédito

Q 150,000.00 Q -

Según los Sin costo por

requisitos de parte de SHARE, Según los requisitos
Acorde a valor Garantía R.L., pero si de Garantía
de garantía hipotecaria o genera gastos hipotecaria o Cesión
Cesión de externos para de derechos
derechos liberación.

potecaria o Fiduciara.
presenta como titular.
 PROMOTORES DE PEQUEÑA EMPRESA
DETALLE DE VARIABLES PARA EL CALCULO

COLOCACIÓN
Bono por
Porcentaje a pagar de SRV por
Rango de Colocación % POR movilidad
COLOCACIÓN según número de
De Q. : A Q. : COLOCACIÓN según rango de
operaciones
Colocación
0 Q 249,999.99 0% Q 500.00 1 Crédito 50%
Q 250,000.00 Q 399,999.99 0.75% Q 1,000.00 2 Crédito 75%
Q 400,000.00 Q 499,999.99 1.00% Q 1,500.00 3 y 5 créditos 100%
Q 500,000.00 o más 1.25% Q 1,500.00 6 créditos o más 110%

RECUPERACIÓN DE CARTERA CON BASE A LA META DE * Designar tamaño de cartera para

RECUPERACIÓN DEL MES pago de variable por recuperación
ideal 3MM
Clasificación: % Cumplimiento Bono
Al día 100% o más Q 2,500
99% a 99.99% Q 1,800
98% a 98.99% Q 1,250
97% a 97.99% Q -
menor a 97% Q (2,500)

1-30 95% o más Q 500

90% a 94.99% Q 375
85% a 89.99% Q 250
80% a 84.99% Q - Nota: si el promotor cumple al
< 80 % Q (500) 100% la meta de recuperación de
cada uno los rangos o si no tiene
asignada recuperación en algún
31-60 85 % o más Q 500 rango de mora automaticamente
80% a 84.99% Q 375 accede a los Q. 4,000 de Variable
75% a 79.99% Q 250 por recuperación.
70% a 74.99% Q -
< 70% Q (500)

61-90 >=75% Q 500

70% a 74.99% Q 375
65% a 69.99% Q 250
60% a 64.99% Q -
< 60% Q (500)

CLIENTES:
Clientes Incremento Disminución
Incremento o disminución Q 50.00 -Q 50.00

Si cartera es menor a Q. 1,500,000 y presenta

Cálculo del porcentaje de cartera en mora y porcentaje de Castigo contaminada en algún rango aplica este factor.
Clasificación Cartera Q. Provisión Flag Monto Penal Penalizacion
Al día Q 2,800,000 Q -
1-30 Q 100,000 Q 20,000 0 -Q 500.00 Q -
31-60 Q 50,000 Q 25,000 0 -Q 500.00 Q -
61-90 Q 50,000 Q 40,000 0 -Q 1,000.00 Q -
Q 3,000,000 Q 85,000 Q -
Q 3,200,000 Q 170,000
Si % contaminada es menor al 2% y
Contaminada-Mora 7% castigo menor a 0.16% accede al
Castigo Q 2,000 100% de bono por recuperación
% Castigo 0.06% (aplica para Carteras > 1,500,000)
0

Nota, la plantilla adjunta contiene el cálculo de cada una de las tablas descritas anteriormente.
 Indicadores

• Endeudamiento actual.
• Endeudamiento futuro.
• Liquidez (Razón Corriente)
• Liquidez futura.
• Capacidad de pago.
• Relación préstamo sobre capital de trabajo
Indicadores
• Relación de gastos familiares sobre ingresos.
• Rentabilidad neta sobre ventas.
• Cobertura de la garantía.
• Prueba ácida.
• ROA.
• ROE.

No. Indicador Tipo de indicador

1 Endeudamiento Actual Indicador de endeudamiento

2 Endeudamiento futuro Indicador de endeudamiento

3 Liquidez (Razón Corriente) Indicador de liquidez

4 Liquidez futura Indicador de liquidez

5 Capacidad de pago Indicador de endeudamiento

6 Relación préstamo sobre capital de trabajo Indicador de endeudamiento

7 Relación de gastos familiares sobre ingresos Indicador de calidad de vida

8 Rentabilidad neta sobre ventas Indicador de eficiencia

9 Cobertura de la garantía Indicador de endeudamiento

10 Prueba ácida Indicador de liquidez

11 ROA Indicador de rentabilidad

12 ROE Indicador de rentabilidad

ndicadores

Fórmula Parámetro aceptado Interpretación

Por cada quetzal invertido en activos, cuánto se

(Total pasivo / Total activo) *
Hasta un 50.00% está financiando por terceros y qué garantía
100
está presentando la empresa a los acreedores.

Por cada quetzal invertido en activos, cuánto se

((Total pasivo +
Préstamo)/(Total activo +
Préstamo))*100
está financiando por terceros e incluir el
Hasta un 60.00%
financiamiento actual adquirido y qué garantía
está presentando la empresa a los acreedores.

(Activo corriente / Pasivo
corriente)
((Activo corriente) / (Pasivo
corriente + Cuota del
préstamo))
( Cuota / Resultado Neto)
(Préstamo / Capital de
trabajo) * 100
(Gasto familiar / Total de
Ingresos) * 100
(Utilidad neta / Ventas) * 100
Indica la capacidad que tiene la empresa para
cumplir con sus obligacines financieras, deudas
o pasivos a corto plazo. Al dividir el acitvo
No menor de 1.50 corriente entre el pasivo corriente, sabremos
cuantos activos corrientes tendremos para
cubrir o respaldar esos pasivos exigibles a corto
plazo.
Indica la capacidad que tiene la empresa para
cumplir con sus obligacines financieras, deudas
o pasivos a corto plazo. Al dividir el acitvo
corriente entre el pasivo corriente, sabremos
No menor a 1.25
cuantos activos corrientes tendremos para
cubrir o respaldar esos pasivos exigibles a corto
plazo. En esta dentro del pasivo corriente se
suma la cuota del préstamo.
Es la probabilidad existente de que una empresa
o un individuo puedan incumplir con el pago de
sus deudas con uno o varios acreedores. Esta
magnitud se usa como un indicador que trata de
No mayor del 50%
medir la solvencia de la compañía frente a sus
deudas, capacitando para la toma de decisiones
en relaciones de endeudamiento con los
distintos acreedores.
Cómo afecta el financiamiento adquirido el
No mas de 70.00% capital que se tiene para trabajar.
Cómo afecta los gastos familiares a los ingresos
No mas de 50.00% generados por la empresa.
No menor de 5.00% Es un indicador que permite evaluar la eficiencia
operativa de la empresa, es decir, la capacidad
que tiene la empresa para convertir las ventas
en beneficios.
 Es la cobertura que no presenta la garantía
(Crédito / Valor de garantía) *
No menor del 70% ofrecida para cubri el total de la deuda, no debe
100
ser menor al 70%

Revela la capacidd de la empresa para cancelar

(Activo corriente -
Inventarios) / Pasivo
corriente
sus obligaciones corrientes, pero sin contar con
la venta de sus existencias, es decir,
básicamente con los saldos de efectivo, el
No menor a 1
producido por sus cuentas por cobrar sus
inversiones temporales y algún otro activo de
fácil liquidación que pueda haber, diferente a
los inventarios.

Mide la renatabilida de los activos, es un

(Utilidad neta / Activos indicador financiero que muestra la rentabilidad
No menor de 10.00%
totales) * 100 e la compañía, teniendo como base la totalidad
de sus activos.

Es un indicador que muestra la rentabilidad

(Utilidad neta / Capital de
No menor de 10.00% obtenida por los inversores de una compañía en
trabajo) * 100
un determinado período