El robo, hurto y atraco en los seguros de hogar

Conviene saber diferenciar entre estos tres conceptos a la hora de solicitar una
indemnizacion a nuestra aseguradora, ya que cada uno suele ser tratado de un modo
diferente, y no todos los seguros de hogar indemnizan todos los casos. Por ejemplo los
hurtos no suelen ser indemnizados como veremos mas adelante.
Robos
El robo es la sustraccion de bienes por una persona en contra de su dueo. Para que se
produzca el robo es necesario que exista fuerza en las cosas para sustraer los bienes.
Como ejemplo de fuerza en las cosas tenemos la rotura de puertas o ventanas, apertura
de cerraduras o candados con ganzuas u otros utensilios, etc.
Hurtos
En el caso del hurto es la sustraccion de bienes en contra de la voluntad de su dueo, pero
sin ejercer fuerza en las cosas ni utilizar la violencia o intimidacion sobre personas.
Ejemplo de hurto en el caso de los seguros de hogar seria por ejemplo la sustraccion de
algun bien de nuestro domicilio en un despiste de algun bien de nuestro domicilio en un
despiste aprovechado por el ladron al encontrar nuestra puerta abierta.
Atracos
En esta ocasion la sustraccion se realiza mediante la violencia o intimidacion a personas.
Un ejemplo seria el atraco de nuestro domicilio al que los autores han podido acceder
amenazandonos o por medio del engao.
Los seguros de hogar no solo cubren los bienes que han sido sustraidos si no que tambien
se suelen hacer cargo de otras perdidas economicas que se han producido como
consecuencia de los hechos. Por ejemplo en el caso de un robo en el que han roto la
puerta el seguro de hogar tambien cubriria los gastos de reparacion de la puerta.
En el caso del hurto casi nunca es indemnizado por los seguros de hogar ya que para que
este se produzca es necesaria una negligencia grave por parte del asegurado, como
olvidar cerra la puerta de nuestra casa, piso o chalet.
Tambien es importante aclarar que no todos los seguros de hogar incluyen un seguro de
robo por lo que es necesario conocer este dato antes de ser contratado.

La regla proporcional en los seguros de hogar

Este es un concepto muy usado en los seguros de hogar y otros seguros en los que es
el cliente o asegurado quien decide en la contratacion del seguro cual es el valor de los
bienes a asegurar, o cual es el valor maximo de indemnizacion que quiere recibir.
Esta regla se aplica cuando ha ocurrido un siniestro, y el asegurador percibe que el valor
de los bienes asegurados supera al reflejado en la poliza.
Entonces y deacuerdo con lo descrito en la ley del contrato de seguro articulo 10, se
aplica la siguiente formula para calcular la indemnizacion:
Indemnizacion = (Cantidad Asegurada x Valor de los daos) / Valor Real de los bienes
Un ejemplo practico seria el siguiente; Se contrata un seguro de hogar alegando que el
valor de los bienes asegurados es de 200.000. Se produce un incendio cuyos daos
ascienden a 50.000, y el asegurador descubre que el valor real de todos los bienes
asegurados asciende a 400.000 (en vez de los 200.000 que contratamos), entonces se
aplica la regla proporcional:
Indemnizacion = ( 200.000 x 50.000) / 400.0000 = 25.000
Y de este modo solo recibiremos en este caso el 50% de los daos en concepto de
indemnizacion.
No obstante la ley dice que la reduccion de la indemnizacion a de calcularse de la
diferencia proporcional entre la prima pagada y la que nos hubiera tocado pagar si
hubieramos contratado nuestro seguro de hogar por el valor real de los bienes
aseguradas.
De este modo el ejemplo anterior quedaria asi:
Poliza por 200.000 = 300 al ao
Poliza por 400.000 = 500 al ao
Indemnizacion = ( 300 x 50.000 ) / 500 = 30.000
Recibiriamos 30.000 de indemnizacion en vez de los 50.000 de daos que se ha
producido.
Ademas la compania de seguros puede anular nuestro seguro si descubre que el valor
de los bienes asegurados no es correcto, ya sea a la baja o a la alta (infraseguro o
sobreseguro), aunque no suele ser habitual.
Derogracion de la regla proporcional
Tal y como se indica en el articulo 30 de la ley del contrato de seguro puede eliminarse
la posibilidad de aplicar la regla de proporcionalidad en los seguros de hogar si ambas
partes asi lo desean, asi que esto es posible y puede ser elegido a pactado con la
agencia de seguros de hogar.

Diferencias entre prima fraccionada y

fraccionaria
En los seguros de hogar y tambien en otros seguros es frecuente que permitan al cliente
elegir pagar la prima de diferentes modos.
El pago anual y por adelantado de la prima es el metodo de mas comun, pero tambien
es posible pagar a traves de estas otras dos formulas:
Prima Fraccionada
El periodo de la poliza viene a ser el mismo que si pagaramos de una sola vez (anual
generalmente), pero se permite pagar en plazos mensuales, bimensuales, trimestrales o
semestrales la prima.
De este modo disminuye el esfuerzo economico inicial del asegurado al permitirle pagar
a plazos, pero esto no significa que tenga un seguro mensual o trimestral si no que se le
permite pagar su seguro anual de forma fraccionada.
Esta forma de pago suele estar grabada con interes.
Prima Fraccionaria
En este caso no se trata de un pago a plazos si no que es una reduccion real del
periodo del contrato, es decir si hemos de pagar la prima de nuestro seguro de hogar
trimestralmente este tambien es el periodo de efecto y vencimiento.
En esta forma de pago no se cobran intereses y es posible disolver el contrato entre
pago y pago.
Diferencias
Aunque pueden parecer similares y en cuanto al pago se refiere no hay diferencias, si
existen siendo la mas relevante la obligatoriedad de continuar con el contrato hasta su
vencimiento (anual por lo general) en el caso de la prima fraccionada, y por su puesto
pagar todos los pagos fraccionados.

Por ejemplo si tenemos un seguro de hogar cuyo vencimiento es anual y nos permiten el
pago fraccionado trimestralmente, y por otro lado tenemos el mismo seguro pero
elegimos el pago de prima fraccionaria trimestral, la mayor diferencia es que en la
primera opcion el contrado es anual y en la segunda es trimestral pudiendo con esta
ultima opcion extingir la poliza en cualquiera de los trimestres.

Que significa seguro a primer riesgo

Esta forma de contratacion de seguros no es demasiado extendida en los seguros de
hogar, y se utiliza mas habitualmente en los seguros de robo para bienes de algo valor,
pero puede ser utilizada sin ningun problema.
El asegurado contrata un seguro que en vez de tener en cuenta cual es el valor de los
bienes asegurados, se basa en la cantidad maxima indemnizable independientemente
del valor real de un posible siniestro.
Por ejemplo si tenemos una poliza a primer riesgo de 6.000 y nos efectuan un robo cuyo
indemnizacion entre los bienes robados y los desperfectos ocasionados en nuestro
hogar suman 14.000 la aseguradora solo se hara cargo de los 6.000 iniciales.
Este tipo de seguro es util si el valor total de los bienes asegurables es muy algo, pero
creemos poco probable puedan ser motivo de robo o dao todos ellos, por lo que
optamos por elegir una cantidad con la que creemos podamos estar seguros frente a un
futuro incidente, ahorrandonos el tener que contratar un seguro de hogar por la suma
total de nuestros bienes.

Que ocurre si no pago el seguro de hogar

Las consecuencia vienen a ser las mismas que en cualquier otra modalidad de seguro.
Si hemos contratado el seguro de hogar pero aun no hemos pagado la prima, el
asegurados puede elegir entre anular la poliza o bien solicitarnos el pago de la misma
judicialmente.
Si el caso es que no hemos pagodo la segurnda prima o posteriores tenemos un periodo
de gracia que suele ser de 1 mes en los contratos anuales para abonar la prima. Pasado
este plazo la compaia de seguros nuevamente podra elegir entre reclamarnos el pago
o suspender la poliza.
Es importante saber que el asegurador puede elegir rechazar una poliza si esta no ha
sido pagada con anterioridad a un siniestro.
Ademas en el caso de que nos retrasemos tanto en el pago de la primera prima como
de las posteriores hay que tener en cuenta que el seguro de hogar no entrara en vigor
hasta que no transcurran 24 horas desde el pago de la prima, estando sin cobertura
durante el periodo que va desde el ultimo dia del periodo anterior, hasta transcurridas 24
horas del nuevo pago.
Estos plazos son aplicados de este modo para que la gente no solicite seguros o
propuestas de seguro con la intencion de estar cubiertos durante los 30 dias de plazo
que suelen ofrecer las aseguradoras a sus clientes antes de anular una poliza por
impago, o biene dejen de pagar un seguro (por decision propia), pero tras la ocurrencia
de un siniestro se apresuren a pagar de nuevo la poliza para estar cubiertos.

Que pasa si mi vecino no tiene seguro de hogar

Mientras que la propiedad de tu vecino no ocasione ningun siniestro no pasa nada ya
que no esta obligado a contratar un seguro de hogar, pero si ocurre un incidente del que
su propiedad es responsable sera el quien debera abonar las reparaciones y las demas
indemnizaciones.
Respecto al como un donde reclamar, en un principio se debe de optar por intentar
resolver el problema de mutuo acuerdo, puesto que si tu vecino sabe que el es el
responsable y ha de abonar las reparaciones no creo que se niege a hacerlo, aunque
siempre avisando a tu compaia de seguros.
No obstante si no hay un acuerdo amistoso o bien tu vecino duda o se niega a asumir su
responsabilidad es necesario llevar a juicio la disputa para resolverla ante los tribunales
quienes decidiran quien es el responsable y cual el la cuantia que debe de abonar.

Como actuar en caso de un siniestro

 Estos son los pasos que se han de llevar a cabo cuando ocurra un siniestro que
involucre a un seguro de hogar :
1. Minimizar Daos
El asegurado esta obligado a hacer todo lo posible para salvaguardar los bienes que no
se han daado aun en un siniestro.
Ejemplo : Si llegamos a casa y vemos que tenemos inundada la cocina porque se nos
olvido cerrar un grifo, cerraremos inmediatamente el grifo y retiraremos el agua lo antes
posible para minimizar los daos que el agua pueda ocasionar al parquet y/o a nuestros
vecinos.
2. Avisar a la compaia
Es obligatorio avisar a la compaia de seguros en un plazo maximo de 7 dias desde el
momento que hemos conocido el siniestro.
3. Estimacion de daos
El asegurado debe de enviar por escrito en un plazo maximo de 5 dias despues de
notificar el siniestro un informe indicando el listado de los bienes que han sufrido daos,
asi como una valoracion aproximada de dichos daos.
4. Circunstancias
Tambien esta obligado a comunicar como ha ocurrido el siniestro y bajo que
circunstancias, para que la compaia de seguros pueda determinar si estas
circunstancias estan o no cubiertas por la poliza.

Generalmente los pasos 2, 3 y 4 se realizan mediante un solo documento llamado "parte

de siniestro" que suele entregarnos la compaia de seguros una vez contratado el
seguro de hogar.
El incumplimiento del envio de esta informacion y/o los plazos puede dar lugar al impago
de la indemnizacion por parte de la aseguradora, por lo que tan pronto conozcamos el
siniestro conviene comenzar a valorar los daos y rellenar y enviar el parte de siniestro
lo antes posible.

Diccionario de Terminos
Este en nuestro diccionario de terminos relacionados con los seguros de hogar que
esperamos te sea de utilizadad para consultar esa terminologia legal que muchas veces no
conocemos o dudamos de cual es su significado.

Asegurado
Es la persona que es asegurada o es duea de los objetos a asegurar. No confundir con
tomador ya que aunque por lo general suele ser la misma persona no tiene por que ser de
este modo.
Por ejemplo alguien puede contratar un seguro en el que nosotros seremos el asegurado o
bien nuestros bienes, y el ser el tomador. En este supuesto en el caso de que el
asegurador realize alguna indemnizacion se le abonara al tomador y no al asegurado. Un
caso muy comun de estos casos son por ejemplo los seguros de vida, aunque puede
utilizarse la misma formula para cualquier otro tipo de seguro.
Franquicia
Cantidad inicial que no abonara el asegurador en caso de un siniestro. Por ejemplo si hay
una inundacion cuyas perdidas son valoradas en 8.000 y el seguro de hogar tiene una
franquicia de 1.000 el asegurador no pagara los primeros 1.000. En este caso pagaria solo
7.000, pero si las perdidas fueran inferiores a 1.000 por ejemplo 800 no pagaria nada en
concepto de indemninacion.
Perito
Persona que se encarga de valor cual es el valor de las perdidas en un incidente, ya sea
un robo, un siniestro u otra causa.

Prima
Cantidad que tiene que pagar el tomador del seguro de hogar al asegurador o compaia
aseguradora.
Seguro de Primer Riesgo
Poliza que fija la cantidad maxima cubierta por el seguro, independientemente de cual sea
el valor real del bien asegurado. En caso de siniestro se indemnizara hasta dicha cantidad.
Seguro a Valor de Nuevo
Para calcular el valor de la indemnizacion solo se tiene en cuenta el valor que tiene el
objeto comprado nuevo en la actualidad, sin valoras cual es su valor venal.
Seguro a Valor de Reposicion
Igual que seguro a valor de nuevo.
Seguro a Valor Real
Se tiene encuenta la depreciacion del valor del bien y se indemniza teniendo encuenta el
valor venal y no su valor inicial.
Seguro a Valor Total
En el caso de una indemnizacion de un bien asegurado bajo esta condicion siempre se
abonara el valor indicado en la poliza y no el valor real del bien, o la parte que se ha
depreciado del mismo.
Siniestro Parcial
Se da cuando tras un incidente un bien ha sido daado en general o una de sus partes, y
en su estado actual todavia posee un valor determinado.
Siniestro Total
Es cuando un bien ha sufrido un siniestro tal que el valor del mismo pasa a ser cero debido
al conjunto de daos o al coste que supondria su reparacion.
Terceros
Es toda persona diferente al tomador de la poliza y el asegurador. Tambien suelen estar
excluidos el conyuge y los parientes cercanos hasta el tercer grado de consanguinidad.
1er grado (conyuge, padres, hijos, suegros, yernos y nueras), 2 grado (abuelos,
hermanos, cuados/as y nietos/as) y 3 grado (primos hermanos).
Tomador
Es la persona que contrata la poliza, quien debe abonar las primas y quien recibira las
indemnizacion en caso de un siniestro.
Valor Venal
Es el valor de un bien una vez descontado lo que se haya depreciado bien por su uso o
por el paso del tiempo. Generalmente se utilizan unas tablas para calcular el valor venal de
los objetos mas comunes.