LA BANCA COMERCIAL:

Es una herramienta de gran importancia para la economa de un pas ya

que esta brinda a sus clientes la ventaja de tener a su disposicin un sistema
financiero el cual satisface sus necesidades, este capta los fondos de los
inversionistas o ahorristas el cual utiliza para brindar diversos crditos.

Con respecto a la capacitacin de recursos a travs de los depsitos

bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de
liquidez ms agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones
privadas de crdito.
Los bancos comerciales, son llamados tambin Bancos
M e r c a n t i l e s , B a n c o s d e Depsito, Bancos de Descuentos, Bancos de
Crditos.

IMPORTANCIA:

La banca comercial es la ms conocida por el gran pblico, ya que se

realiza a travs de las tpicas sucursales bancarias. Su negocio principal
consiste en pagar por el dinero que depositan sus clientes y cobrar por los
crditos que concede. La diferencia entre lo que cobra y lo que paga debe ser
positiva, ya que ah reside su beneficio ms bsico. A esto se le aaden
normalmente otro tipo de operaciones como las tarjetas de crdito,
transferencias, avales, comisiones por fondos de inversin y planes de
pensiones, intermediacin burstil, entre otros.

Lo fundamental de los bancos comerciales reside en que proporcionan el

mecanismo mediante el cual se puede llevar a cabo transacciones sin
necesidad de pagar en billetes o en monedas.
 La primera tarea de la direccin de un banco es cumplir los requisitos de la
reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depsitos.
Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de
dinero de sus clientes sin discusin alguna y por lo tanto tener monedas y
billetes en sus bvedas de seguridad.

CARACTERSTICAS:

1) Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo,

es decir, no mayores de 3 aos.
2) Su objeto es realizar operaciones de intermediacin financiera, es decir,
toman dinero de este excedentario y lo colocan a los deficitarios.
3) Sus operaciones principales son el depsito, el prstamo y el descuento.
4) Su constitucin es bajo la forma exclusiva de Compaa Annima,
con acciones nominativas de una misma clase, que no podrn ser
convertibles al portador.
5) La banca comercial es muy difcil que entre en una situacin de prdidas,
de ah que sus beneficios sean muy estables.

FUNCIONES:

La banca comercial es la ms conocida por el gran pblico, la que se realiza

a travs de las tpicas sucursales bancarias. Su negocio principal consiste en
pagar por el dinero que depositan sus clientes y cobrar por los crditos que
concede. La diferencia entre lo que cobra y lo que paga debe ser positiva, ya
que ah reside su beneficio ms bsico, a esto se le aaden normalmente otro
tipo de operaciones como las tarjetas de crdito, transferencias, avales,
comisiones por fondos de inversin y planes de pensiones, intermediacin
burstil, entre otros.
 El funcionamiento de la banca comercial est sometido a las leyes
especficas de cada pas y a las normativas de cada Banco Central. Es habitual
es que estos bancos comerciales brinden otros servicios, como el cambio de
billetes y monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de impuestos
Maximizar la vinculacin de los clientes, especialmente de aquellos que
requieran un asesoramiento ms complejo, y ampliar la cartera para contribuir
a la consecucin de los objetivos anuales.

DIVISIN DE LA BANCA COMERCIAL:

La banca comercial est dividida de acuerdo a su capital en:

BANCA NACIONAL:
Es aquella que debe tener un capital pagado en dinero efectivo no menor
de UN MIL DOSCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs. 1.200.000,00).

BANCA REGIONAL:
Deben tener su asiento principal en zonas fuera del rea de Caracas, la
mayora de los miembros de su Junta Directiva con residencia en la entidad
que le sirve de sede, debe destinar no menos de un 60% de los recursos que
capten el financiamiento de actividades econmicas en Venezuela en zonas
fuera del rea de Caracas. El monto del capital pagado en dinero efectivo debe
ser no menor de SEISCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs.
600.000.000,00).

OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES:

Segn ACEDO (1999), Son Operaciones Pasivas de la banca aquellas

mediante las cuales los bancos adquieren dinero suficiente para sus
necesidades en el mercado. Las principales operaciones pasivas de la banca
son las siguientes: Depsitos, Venta de giros, Venta de ttulos, Emisin de
bonos de renta, Redescuentos pasivos, Anticipos Pasivos, Reportes pasivos.
Estos esquemas resumen, en diferentes denominaciones, la casi totalidad de
las operaciones pasivas de la banca u operaciones de obtencin de fondos.

PROHIBICIONES:

Artculo 89:
Los bancos comerciales no podrn:
1. Otorgar crditos por plazos mayores de tres (3) aos, salvo que se trate de
programas de financiamiento para sectores econmicos especficos.

2. Adquirir ms del veinte por ciento (20%) del capital social de una empresa,
manteniendo dicha participacin por un perodo de hasta tres (3) aos;
transcurrido dicho lapso debern reducir su participacin en el capital de la
empresa, a un lmite mximo del diez por ciento (10%) del capital social.
Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o vinculadas
a la actividad bancaria, no se aplicarn los lmites y plazos establecidos en el
presente numeral, siempre y cuando hayan sido autorizados por la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. En todo caso,
la totalidad de las inversiones antes sealadas no podrn superar en su
conjunto el veinte por ciento (20%) del patrimonio del banco comercial; incluida
la participacin en empresas conexas o vinculadas a la actividad bancaria.

3. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y

prstamo y dems instituciones financieras; salvo cuando se trate de la
colocacin de excedentes en operaciones de tesorera, a plazos no mayores
de sesenta (60) das.
4. Realizar inversiones en obligaciones de empresas privadas no inscritas en
el Registro Nacional de Valores.

5. Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no

garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento (5%)
del total del activo del banco.

6. Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos crditos o

inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la Ley, o con
la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras.

7. Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad

que exceda el lmite que fije el Banco Central de Venezuela.

SEGN LA LEY GENERAL DE LOS BANCOS Y OTRAS

INSTITUCIONES FINANCIERAS:

Artculo 87:

Los bancos comerciales tendrn por objeto realizar operaciones de

intermediacin financiera y las dems operaciones y servicios financieros que
sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en este
Decreto Ley.

Artculo 88:

Los bancos comerciales debern tener un capital pagado en dinero en

efectivo o mediante la capitalizacin de resultados acumulados disponibles
para tal fin, no menor de Diecisis Mil Millones de Bolvares (Bs.
16.000.000.000, oo). Los aumentos adicionales a dicho monto, igualmente
debern ser en dinero efectivo o mediante la capitalizacin de dichos
resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del
Distrito Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la calificacin
de bancos regionales, se requerir un capital pagado, en las condiciones antes
mencionadas, no menor de Ocho Mil Millones de Bolvares (Bs.
8.000.000.000,oo). Una vez modificado el capital mnimo requerido, los bancos
comerciales debern ajustar en un lapso de noventa (90) das continuos,
contados a partir de la modificacin realizada, su capital social a la cantidad
que corresponda.

TIPOS DE PRSTAMOS PROVISTOS POR BANCOS

COMERCIALES:

Prstamo asegurado:

Es un prstamo en el cual el prestamista toma algn bien (como un

vehculo o propiedad inmueble) como prenda o seguro para el prstamo.

Es un tipo muy comn de instrumento de deuda, usado para comprar

bienes inmuebles. Bajo este acuerdo, el dinero es usado para adquirir una
propiedad. Los bancos comerciales, sin embargo, son provistos de una
caucin (embargo) en la Escritura de la vivienda hasta que la hipoteca es
cancelada en su totalidad. Si el acreedor Quiebra, el banco tendr derechos
legales para tomar posesin de la propiedad y venderla, para recuperar el
dinero remanente.

Los bancos comerciales no han estado muy interesados en prstamos para

bienes races y han puesto slo un relativamente pequeo porcentaje de sus
bienes en hipotecas. Como su nombre lo implica, estas instituciones
financieras aseguran sus ganancias primeramente por prstamos a comercios
y particulares y dejan la tarea mayor de financiacin de viviendas a otros. Sin
embargo, debido a cambios en las leyes y polticas bancarias, los bancos
comerciales estn crecientemente activos en la financiacin de viviendas.

Los cambios en las leyes bancarias permiten ahora a los bancos

comerciales realizar prstamos hipotecarios con bases ms liberales que
nunca. Al adquirir hipotecas de bienes races, estas instituciones siguen dos
prcticas principales. Primero, algunos de los bancos mantienen
departamentos activos y bien organizados cuya funcin principal es competir
activamente en prstamos de bienes races. En reas carentes de
instituciones financieras especializadas en prstamos para bienes races,
estos bancos se convierten en el origen de los prstamos hipotecarios
residenciales y de grandes extensiones (granjas). Segundo, los bancos
adquieren hipotecas simplemente comprndolas a banqueros o vendedores
de hipotecas.

Ventajas de la banca comercial:

Los bancos comerciales estn mejor organizados y mejor financiados para poder ofrecer una
amplia gama de productos y servicios internos para ayudar a cubrir las necesidades de
cualquier tipo de negocio.

Los bancos comerciales normalmente tienen gerentes financieros planificacin a mano para
ofrecer asesoramiento y encontrar las mejores soluciones de negocio para cualquier empresa
en cualquier industria. Tarjetas servicios, paquetes y soluciones de negocio de la aplicacin
son slo algunos de los otros tipos de productos ofrecen a las empresas cuando la banca a
travs de los bancos comerciales.

Los bancos comerciales tambin son atractivos en cuanto a descuentos. Hay un montn de
oportunidades para los empresarios a obtener descuentos en otros servicios y productos
ofrecidos por empresas independientes cuando banca con algunos bancos comerciales.

Desventajas de la banca comercial:

Una desventaja de usar un banco comercial se puede ver fcilmente si usted est
tratando de obtener un prstamo. A diferencia de un banco local, o una parte
relativamente pequea del banco, una ms grande, los bancos comerciales tendrn que
poner un prstamo a travs de los diferentes departamentos. Adems, usted puede tener
decenas de personas que han firmado en un solo prstamo. Esto puede dar lugar a
muchas ms personas a involucrarse en decir s o no a su prstamo, y puede llevar a
una gran cantidad ms de lo que esperaban para llevar a cabo las negociaciones. Esto
es especialmente cierto para un prstamo simple, relativamente sencilla casa o negocio.

Normas estrictas

Otra desventaja de usar los bancos comerciales es que tienen normas muy estrictas con
ms frecuencia. Todos los bancos deben cumplir con las leyes financieras realizadas
por el gobierno de los Estados Unidos, pero los bancos comerciales pueden tratar a sus
propias normas adicionales como si estuvieran tallados en piedra. Una vez ms, esto se
observa con mayor frecuencia en el proceso de prstamo. Los bancos comerciales,
debido a su tamao y el volumen del mercado que tienen el mandato, a menudo son
menos propensos a hacer concesiones a los clientes. Esto puede llevar a un " mi manera
o la carretera actitud " por un banco comercial.