Resumen de la Ley de Seguros

Tomado de Macrosuma http://www.macrosuma.com.ar/

Nocin de contrato de seguro. Elementos. Enumeracin y Explicacin Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir una prestacin convenida si se cumple un hecho previsto. Son elementos del contrato los siguientes: Generales: las partes, es decir el asegurador y el asegurado o tomador y su capacidad, participando tambin generalmente el productor asesor. Espec !icas: el riesgo, el inters asegurable, la prima, el ob"eto del seguro, la suma asegurada y el consentimiento de las partes. Partes del contrato. Seguro por cuenta propia y ajena. Nocin de asegurado y diferencias con el tomador del contrato. #segurado: es la persona ! sica o "ur dica con capacidad legal $ue teniendo un inters asegurable, contrata un seguro por cuenta propia. En el ramo vida, los menores de edad, mayores de %& aos, pueden contratar un seguro sobre su propia vida slo si sus bene!iciarios son sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos a su cargo. 'omador: es la persona ! sica o "ur dica $ue contrata con el asegurador por cuenta de terceros. #segurador: es la persona "ur dica autorizada por la Superintendencia de Seguros de la (acin a operar ba"o alguna de las siguientes !ormas: Sociedad #nnima, cooperativa y de seguros mutuos Sucursales o agencias de entidades e)tran"eras de los tipos mencionados anteriormente Entidades o!iciales o mi)tas, nacionales, provinciales o municipales E)cepto en el seguro de vida el contrato de seguro puede celebrarse por cuenta a"ena. En caso de duda se presupone $ue es por cuenta propia. El tomador de la pliza puede disponer a nombre propio de los derechos del contrato y cobrar la indemnizacin. El asegurador puede pedir al tomador $ue pruebe el consentimiento del asegurado e)cepto $ue el tomador pueda demostrar $ue lo hizo por mandato u obligacin legal. Caracteres del contrato de seguro, enumeracin y explicacin a. *ilateral, por$ue e)isten obligaciones de las dos partes +el contrato de caucin es trilateral,. b. -neroso, por$ue e)isten prestaciones econmicas. El asegurado debe pagar una prima y el asegurador debe cumplir la prestacin convenida cuando ocurra el siniestro. c. .onsensual por$ue se per!ecciona con el consentimiento de las partes. d. /ormal, por$ue se prueba por escrito. e. .omercial, por$ue es un acto de comercio. !. (ominado: por$ue la ley le da un nombre: contrato de seguro g. #leatorio: por$ue depende del azar h. 0e buena !e: si bien todos los contratos se celebran de buena !e, en el de seguro es particularmente importante. 1as cl2usulas oscuras siempre se interpretan a !avor del asegurado. i. 0e adhesin: por$ue el asegurado adhiere a una !orma establecida. Efectos del carcter consensual del contrato 3or el car2cter consensual del contrato de seguro ste se per!ecciona por el consentimiento de las partes. El contrato est2 vigente aun$ue no se haya emitido la pliza.

2 Contenido y valor de la propuesta de seguro. Propuesta de prrroga . 1a propuesta de seguro +o!erta del contrato, contiene los datos b2sicos del asegurado +nombre y apellido o denominacin social, domicilio y tel!ono, y los del riesgo a asegurar. (o obliga a ninguna de las dos partes. 1a propuesta de prrroga !ormulada antes del vencimiento de la pliza se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza antes de los %4 d as de su recepcin. Esto no es v2lido en los seguros de personas. Vigencia del contrato. Salvo pacto en contrario, la cobertura se inicia a las doce horas del d a de inicio de la vigencia y !inaliza a las %5 horas del d a de la !inalizacin de la vigencia. 3or resolucin 5%677 del ao %885 la Superintendencia de Seguros estableci $ue el inicio de la vigencia $ueda supeditado al pago total o parcial del premio. Esta disposicin no rige para los seguros de caucin, granizo, de mercader as +de transporte, !lotantes y por via"e. Prue a del contrato. !ormas El contrato de seguro slo puede probarse por escrito. Sin embargo, los dem2s medios de prueba se admiten, si e)iste principio de prueba por escrito. 1as anotaciones contables del asegurado y del productor se consideran principio de prueba por escrito. "a Pli#a. Contenido. !unciones El asegurador debe entregar al tomador una pliza debidamente !irmada, con redaccin clara. 1a misma debe contener. %. nombres y domicilios de las partes 5. el inters o la persona asegurada 9. los riesgos asumidos :. el inicio de la vigencia y el plazo 4. la prima o cotizacin 6. la suma asegurada ;. las condiciones generales del contrato &. pueden incluirse las condiciones particulares. 3or resolucin de la Superintendencia tambin debe incluirse el nombre y matr cula del productor asesor de seguros y m2s recientemente el importe de la comisin $ue percibe. .uando se contrata con varios aseguradores puede emitirse una pliza <nica. 1a pliza constituye el principal medio de prueba por escrito. Pli#a al portador, a la orden y nominativa. $iferencias. %ransmisin de los derec&os so re el contrato. 1as plizas nominativas se emiten a !avor de determinada persona. 3ueden ser trans!eridas mediante endoso con la aprobacin del asegurador. 1os seguros sobre las personas son nominativos, 1as plizas a la orden de determinada persona pueden trans!erirse por simple endoso del tomador sin necesidad de contar con la aprobacin del asegurador. 1as plizas al portador se trans!ieren por entrega, e"erciendo el derecho a cobrar la indemnizacin $uien tenga la posesin al momento del siniestro. El asegurador puede oponer al tenedor de la pliza a la orden o al portador las mismas de!ensas $ue al asegurado. 'eticencia. Concepto y condiciones de su existencia. Clases de reticencia. Efectos so re el contrato y la prima.

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

3 =eticencia es la declaracin !alsa u omisin de datos $ue de haber sido conocidos por el asegurador podr a haber, a "uicio de peritos, denegado el seguro o modi!icado las condiciones de aceptacin. E)isten dos clases de reticencia: culposa y dolosa. 1a primera es sin mala !e, sin intencin. 1a segunda es adrede para obtener un bene!icio. En caso de reticencia culposa el contrato es anulable y el asegurador tiene tres meses para impugnar el contrato. 0eclarada la reticencia el asegurador puede optar por anular el contrato devolviendo las primas netas de gastos o rea"ustar la prima con la con!ormidad del asegurado para cubrir el verdadero estado de riesgo. En caso de reticencia dolosa el contrato es nulo y el asegurador tiene el derecho a las primas de los per odos transcurridos. Si el siniestro ocurre durante el plazo $ue el asegurador tiene para impugnar , no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate en el seguro de vida. El riesgo asegura le. Caracteres. $isminucin. (gravacin. El riesgo es toda potencialidad daosa $ue puede a!ectar a las personas o cosas. 3ara $ue un riesgo sea asegurable, sus caracteres son la incertidumbre +posibilidad de $ue ocurra,, $ue sea en el !uturo y $ue no dependa de la voluntad de las partes. El riesgo asegurable puede re!erirse a daos o prdidas a una cosa, a a!ectaciones !uturas +lucro cesante, o hechos $ue generen responsabilidades +pasivo accidental, o a la seguridad ! sica de las personas. 3uede ser ob"eto de seguros patrimoniales cual$uier riesgo si e)iste inters l cito en $ue el siniestro no ocurra. Si el riesgo disminuye durante la vigencia de la cobertura, el asegurado tiene derecho a la reduccin de la prima. Si el riesgo se agrava, el asegurado debe comunicarlo al asegurador antes de la agravacin si la misma es producida por l e inmediatamente despus de conocerla si no es producida por l. El inter)s asegura le. Nocin, desaparicin. Cam io de titular. Valoracin. Suma asegurada simple. Valor tasado. Valor definitivamente convenido. Efectos. El inters asegurable es la relacin de hecho o de derecho $ue vincula a una persona con un bien susceptible de valoracin patrimonial, ob"etiva o estimada. 0etermina el inters l cito $ue podr a tener para alguien el aseguramiento. Es lo $ue di!erencia el seguro de la apuesta. 1a desaparicin del inters asegurable antes de la vigencia de la cobertura permite $ue el tomador $uede liberado del pago de la prima pero el asegurador puede cobrar los gastos incurridos hasta un 4> de la prima. Si el inters asegurable desaparece despus de iniciada la vigencia, el asegurador tiene derecho a percibir la prima como si !uera agravacin de riesgo. El cambio de titular debe ser noti!icado al asegurador dentro del plazo de ; d as. Este podr2 rescindir el contrato dentro de un plazo de 57 d as con un preaviso de %4 d as. 1a omisin de noti!icar e)ime al asegurador si el siniestro ocurre despus de los %4 d as de vencido el plazo. Esto no se aplica a la transmisin hereditaria si los herederos suceden en el contrato. ?aloracin: la suma asegurada simple es la $ue sugiere el asegurado con el conse"o de su asesor productor. +por e"emplo la mercader a de un comercio por el valor de reposicin de la misma,. ?alor tasado es el valor $ue se conviene como suma asegurada y ese ser2 el valor del bien e)cepto $ue el asegurado pueda demostrar $ue al momento del siniestro el valor es muy superior. ?alor de!initivamente convenido: en este caso el asegurador no podr2 discutir el valor del bien salvo $ue demuestre dolo por parte del asegurado, en cuyo caso se considerar2 nulo.

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

4 "a prima. Elementos *ue la conforman. Concepto de premio. +ases para el clculo de la prima pura. 3rima pura: c2lculo de probabilidades teniendo en cuenta la !recuencia +cantidad de casos ocurridos sobre cantidad de casos posibles, e intensidad siniestral +magnitud de los daos,. 3rima de tari!a: a la anterior se le agrega un recargo de seguridad y los gastos de ad$uisicin y e)plotacin del asegurador. 3rima de pliza: es la $ue surge de multiplicar la tasa prima de tari!a por la suma asegurada. 3rima comercial. Es la prima de pliza m2s el recargo administrativo, el adicional !inanciero y el derecho de emisin. 3remio: es la sumatoria de prima, tasas, grav2menes y todo otro recargo adicional. En este momento se agrega el @?#, sellado, impuestos internos, servicios sociales y la tasa de la Superintendencia de la (acin. Coaseguro. 'elaciones entre el asegurado y los aseguradores y entre estos y la entidad aseguradora piloto. $o le seguro. .oaseguro o coseguro es una modalidad de divisin del capital asegurado de un riesgo donde cada asegurador, salvo pacto en contrario, es responsable en !orma independiente !rente al asegurado de su parte del riesgo. (o hay vinculacin "ur dica entre los aseguradores $ue no son solidarios entre s . Se emite una sola pliza a travs de la entidad piloto $ue tiene mandato de las dem2s El coseguro es siempre conocido y aceptado por el asegurado por$ue !igura en la pliza. 0oble seguro: el contrato de seguro es nulo si se celebr con la intencin de enri$uecerse il citamente. Si el asegurador no conoc a esa intencin tiene derecho a la prima por el per odo transcurrido hasta $ue ad$uiere el conocimiento. Pluralidad de seguros. Efectos. 'esponsa ilidad del asegurador. El asegurado debe in!ormar sin dilacin al asegurador si asegura el mismo inters y el mismo riesgo con m2s de un asegurador. (o hacerlo implica la caducidad de la pliza. En los seguros patrimoniales se inserta un te)to $ue permite otros seguros $ue ser2n declarados cuando el asegurador lo pida. En seguros de personas se pregunta la e)istencia de otros seguros, se adicionan a la suma solicitada y despus se decide la aceptacin del riesgo. En caso de siniestro se cada asegurador contribuye proporcionalmente hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. Si alguno paga una suma mayor puede repetir contra el asegurado y contra los dem2s aseguradores. .elebrados en ignorancia: si el asegurado celebra un contrato de seguro sin conocer la e)istencia de otro, puede solicitar la rescisin del contrato m2s reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato. Si los contratos son celebrados simult2neamente puede pedir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas. Principales o ligaciones del asegurado. Enumeracin y explicacin. Efectos del incumplimiento. %, 5, 9, :, 4, 6, ;, (o alterar el estado del riesgo o si lo hace comunicarlo al asegurador. #bonar el costo del seguro en tiempo y !orma 0enunciar el siniestro en tiempo y !orma 3roveer la in!ormacin yAo documentacin necesaria re!erente al siniestro (o e!ectuar cambios en la cosa daada. .umplir con la obligacin de salvamento (o reconocer responsabilidad ante terceros

1a !alta de cumplimiento de estas obligaciones es causal de caducidad +prdida del derecho a ser indemnizado, En caso de agravacin puede ser causal de rescisin.

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

5 (gravacin del riesgo. Concepto y clases. Efectos so re el contrato. (gravaciones excusa les. Casos. #gravacin es la alteracin en la potencialidad de un riesgo +aumento de probabilidad o de intensidad,. 3uede ser causa de rescisin si a "uicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o modi!icado las condiciones de aceptacin. 3uede ser provocado por el asegurado o por terceros. #gravacin e)cusada: las disposiciones no se aplican si el riesgo !ue agravado por tratar de impedir un siniestro o atenuar sus e!ectos o por un deber de humanidad. Pla#os para denunciar la agravacin del riesgo. Efectos de la falta de denuncia. El tomador debe denunciar las agravaciones causadas por l antes $ue se produzcan y las producidas por terceros inmediatamente despus de conocerlas. .uando la agravacin se deba a un hecho producido por el asegurado la cobertura $ueda suspendida y el asegurador debe noti!icar la rescisin dentro de los ; d as. .uando la agravacin se produzca por un tercero o por un hecho a"eno al tomador, el asegurador deber2 noti!icar su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes con un preaviso de 97 d as. #nte la omisin de noti!icar, en caso de siniestro el asegurador $ueda liberado de hacer la prestacin salvo $ue el tomador no tenga culpa o negligencia por la omisin o el asegurador conozca la agravacin al tiempo de la denuncia. $enuncia del siniestro. Pla#o y formas. Efectos de la denuncia. Pla#o y forma. 1a denuncia del siniestro debe e!ectuarse por escrito dentro de los 9 d as de conocido el mismo, salvo caso !ortuito o !uerza mayor sin culpa o negligencia. 1a !alta de denuncia provoca la caducidad +prdida del derecho a ser indemnizado,. 'ambin se pierde el derecho a ser indemnizado cuando se e)ageran !raudulentamente los daos para bene!iciarse. En el ramo ganado la denuncia debe hacerse dentro de las 5: horas. En =esponsabilidad .ivil la denuncia es dentro de los 9 d as de producido si lo conoce o desde la reclamacin del tercero si antes no lo conoc a Cam io de titular del contrato. ien asegura le. Pla#o de la denuncia. Efectos so re el

El cambio de titular del bien asegurable debe ser noti!icado al asegurador dentro del plazo de ; d as. 1a omisin libera al asegurador si el siniestro se produce despus de los %4 d as de vencido este plazo. El asegurador podr2 rescindir el contrato dentro del plazo de 57 d as con preaviso de %4 d as. Si rescinde debe restituir las primas por los per odos no transcurridos. Estas disposiciones no rigen para la transmisin hereditaria. Pago del premio. $iferencia entre deuda y exigi ilidad. Efectos de la falta de pago. Cr)dito tcito. ,ora El premio es debido desde la celebracin del contrato, pero no es e)igible sino contra entrega de la pliza o un certi!icado de cobertura. #nte la !alta la cobertura $ueda suspendida, mantenindose solo hasta las 5: horas del d a del vencimiento impago. 1a cobertura se rehabilita desde la 7 hora del d a siguiente. 1a entrega de la pliza sin percepcin del premio hace presumir la concesin de crdito para el pago. Clusula de co ran#a de premio. 'amos comprendidos. Pla#os. Suspensin de la co ertura. 'e&a ilitacin de la co ertura. "ugar de pago del premio. 1a cl2usula de cobranza de premio abarca todos los ramos, e)cepto los siguientes $ue tienen cl2usulas especiales: %, caucin 5, riesgos del estado nacional, provincial, organismos descentralizados y entes municipales.
Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

6 9, :, 4, 6, ;, &, Seguros Seguros Seguros Seguros Seguros Seguros de granizo agr colaBganaderos y ma$uinaria agr cola de via"es $ue no e)cedan 87 d as de vida de retiro cuya !orma de pago est establecida por tari!a

3lazos: el asegurado debe pagar la pliza al contado o si el asegurador lo acepta, en cuotas, debiendo ser una menos $ue la vigencia. 1a pliza se suspende a las 5: horas del d a del vencimiento impago y se rehabilita a las 7 hora del d a siguiente al del pago. En caso de siniestro, el asegurador podr2 descontar de la indemnizacin cual$uier saldo impago. El lugar de pago es el domicilio del asegurador, salvo pacto en contrario. Culpa grave y dolo. Efectos so re el siniestro. Si el tomador o bene!iciario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave, el asegurador $ueda liberado. Cuedan e)cluidos los actos realizados para precaver el siniestro o por un deber de humanidad generalmente aceptado. Salvamento. ,edida de la o ligacin. Efectos de su incumplimiento. -astos de salvamento o ligados a su pago. 'eem olso. El asegurado est2 obligado a tratar de evitar o disminuir los daos y debe respetar las instrucciones del asegurador. Si son varios y las instrucciones son contradictorias debe actuar como le parezca m2s razonable. Si no cumple esta carga dolosamente o por culpa grave, el asegurador $ueda liberado de pagar. El asegurador est2 obligado a reembolsar al asegurado los gastos en $ue ste incurri. Pro&i icin de modificar el estado de las cosas incumplimiento. Casos en *ue no rige tal pro&i icin. da.adas. Efectos de su

El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambios en las cosas daadas $ue haga m2s di! cil establecer la causa del dao o el dao mismo. Si no cumple maliciosamente con esta obligacin es causa de caducidad. El asegurador puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demoras a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos. El siniestro. "i*uidacin. -astos de li*uidacin. !uncin del li*uidador. El siniestro puede ser li$uidado por administracin o por li$uidadores. 1a !uncin del li$uidador es: a, veri!icar la procedencia u origen del siniestroD b, determinar el encuadre del siniestroD c, determinar el monto de los daos habidosD d, e!ectuar valuacin o inventario ! sico para determinar el valor a riesgo e, con!eccionar el in!orme Ead re!erendumF del asegurador 1os gastos para veri!icar el siniestro y li$uidar el dao son por cuenta del asegurador. El asegurado puede hacerse representar en las diligencias para veri!icar el siniestro, corriendo los gastos por su cuenta. / ligacin del asegurado de proveer la informacin complementaria para la li*uidacin en caso *ue proceda. Pla#o para rec&a#ar el siniestro. Silencio del asegurador. El asegurado est2 obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la in!ormacin necesaria para veri!icar el siniestro o la e)tensin de la prestacin a su cargo. El asegurador debe

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

7 pronunciarse dentro de los 97 d as de recibida la in!ormacin complementaria $ue indica la 1ey. 1a omisin +silencio, implica aceptacin. "i*uidacin del siniestro0 infra y so re seguro. Consecuencias de cada figura. Co ertura a prorrata, a primer riesgo a soluto y a primer riesgo relativo. "i*uidacin del siniestro en cada caso. @n!raseguro: es estar asegurado por deba"o de su valor real. Si la condicin de cobertura es a prorrata, se indemnizar2 el dao en la proporcin $ue resulte entre la suma asegurada y el valor asegurable. Sobreseguro: si al tiempo del siniestro el valor asegurado e)cede el valor asegurable, el asegurador solo est2 obligado a resarcir el per"uicio e!ectivamente su!rido. 'iene derecho al total de la prima. .obertura a prorrata: cuando la suma asegurada es in!erior al valor asegurable el asegurador indemnizar2 el dao en la proporcin $ue resulte entre ambos valores. +!rmula: EdaoF por Esuma aseguradaF dividido el Evalor a riesgoF,. .obertura a primer riesgo absoluto: el asegurador indemnizar2 el dao hasta el l mite de la suma asegurada, sin tener en cuenta la proporcin $ue e)iste entre esta suma y el valor asegurable. .obertura a primer riesgo relativo: en esta cobertura la aseguradora pagar2 hasta el porcenta"e establecido del dao sobre el total de los bienes asegurados +GD %A9, Se utiliza en comercio, industria, en general cuando los bienes a cubrir tienen un valor muy alto. Pago del siniestro. Pla#o. ,ora del asegurador. pago a cuenta. Causas para su procedencia. (creedor prendario e &ipotecario. En los seguros de daos patrimoniales el crdito al asegurado se pagar2 dentro de los %4 d as de !i"ado el monto de la indemnizacin o!recida, una vez vencido el plazo de haberse e)pedido. En los seguros de personas el pago se har2 dentro de los %4 d as de noti!icado el siniestro o de acompaada la in!ormacin complementaria. Es nulo el convenio $ue libere al asegurador de su responsabilidad por mora. .uando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechoB habiente, ste puede reclamar un pago a cuenta, $ue no podr2 ser in!erior al 47> de la prestacin o!recida por el asegurador, si el procedimiento para establecer la prestacin se hallase terminado un mes despus de noti!icado el siniestro. conocida la e)istencia de prenda o hipoteca el asegurador no pagar2 sin la previa aprobacin del crdito prendario. /ormulada la oposicin dentro de un plazo de ; d as y de no haber acuerdo de partes, el asegurador consignar2 "udicialmente la suma. Su rogacin. Concepto y medida. Su rogacin pro&i ida. Subrogarse signi!ica la cesin de derechos de repeticin. En este caso los derechos $ue le corresponden al asegurado contra un tercero se trans!ieren a !avor del asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto $ue per"udi$ue este derecho del asegurador. 1a subrogacin est2 prohibida no se aplica en los seguros de personas. Causales de rescisin del contrato. Efectos so re las primas en los distintos casos. E)cepto en los seguros de vida, cual$uiera de las dos partes pueden rescindir el contrato de seguro sin e)presar causa. Si lo rescinde el asegurado, la rescisin tiene e!ecto en !orma inmediata pero el asegurador tiene derecho a las primas del per odo transcurrido. Si lo rescinde el asegurador debe dar preaviso de %4 d as y debe reembolsar las primas de los per odos no transcurridos. 1a agravacin tambin da derecho a la rescisin del contrato. Causales de nulidad del contrato. Efectos so re las primas en los distintos casos.

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

8 1a nulidad se produce por de!ecto del v nculo contractual $ue impide la relacin y anula sus e!ectos, en !orma parcial o total. Son causales de nulidad seg<n la ley %;:%& las siguientes: %, =eticencia o !alsa declaracin 5, @ne)istencia de riesgo 9, E)oneracin de responsabilidad del asegurador por mora :, Seguro plural con la intencin de enri$uecimiento il cito 4, #usencia de inters asegurable 6, 3or ocurrencia del siniestro antes de la celebracin del contrato ;, 3or incapacidad de los su"etos #dem2s son causales de nulidad de car2cter general los siguientes: %, por vicios de los actos "ur dicos +error, violencia, dolo o simulacin, 5, por causa il cita +contraria a las leyes o al orden p<blico, 9, por ob"eto il cito +contrabando, E!ectos sobre las primas: en caso de reticencia no dolosa el asegurador puede anular el contrato y debe devolver las primas netas de gastos. Si no, puede rea"ustar las primas al verdadero estado de riesgo. Si la reticencia es dolosa, el contrato es nulo y el asegurador tiene derecho a las primas por los per odos transcurridos. En caso de seguro plural y de sobreseguro, el asegurador tiene derecho a percibir la prima de los per odos transcurridos hasta tomar conocimiento del hecho, si no lo conoc a al momento de la contratacin. Caducidad convencional y legal. Caso de renuncia tcita a la caducidad. Causales de caducidad. 1a caducidad es la sancin $ue se establece en el contrato para el caso de incumplimiento de los deberes de conducta re$ueridos al asegurado. (o a!ecta a todo el contrato ni ataca el v nculo contractual como lo hace la rescisin. Son caducidades de tipo legal las siguientes: %, plazo del asegurador para impugnar el contrato conocida la reticencia o !alsedad 5, di!erencia entre propuesta y pliza no reclamada dentro del mes de recibida la <ltima 9, denuncia del siniestro !uera del plazo legal establecido :, cambio de titular del inters asegurado 4, denuncia del siniestro !uera de plazo en G#(#0-, G=#(@H-, =ES3-(S#*@1@0#0 .@?@1, 6, e)ageracin !raudulenta de los daos ;, violacin de la obligacin de salvamento &, cambio en las cosas daadas 8, maltrato o descuido del animal %7,sacri!icio del animal sin autorizacin del asegurador %%,reconocimiento de responsabilidad ante terceros Son caducidades de tipo convencional: 1as partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento se debe a su negligencia o culpa, de acuerdo a lo siguiente: .argas y obligaciones anteriores al siniestro: si la carga debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador debe alegar la caducidad antes del mes de conocido el incumplimiento. Si el siniestro se produce antes $ue el asegurador alegue la caducidad, solo deber2 la prestacin si el incumplimiento no in!luy en el acaecimiento del siniestro o en la e)tensin de la obligacin del asegurador. .argas y obligaciones posteriores al siniestro: en este caso el asegurador se libera si el incumplimiento in!luy en la e)tensin de la obligacin. .asos de renuncia t2cita a la caducidad: la participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos importa su renuncia a invocar causales de liberacin. Prescripcin. Concepto. pla#os 1a prescripcin es la prdida de derechos por el transcurso del tiempo. 1as acciones del contrato de seguro prescriben en el trmino de un ao $ue cuenta desde el momento en $ue la correspondiente accin es e)igible. .uando la prima se paga en cuotas, la prescripcin para su
Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar

9 cobro se computa a partir del vencimiento de la <ltima cuota. 1os actos del procedimiento para la li$uidacin del dao interrumpen la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin. El contrato de reaseguro0 concepto, importancia. 'elaciones entre reasegurador y las cedentes y entre asegurador y asegurado. El asegurador puede asegurar los bienes asumidos, pero es el <nico obligado con respecto al tomador del seguro. El asegurado no tiene accin contra el reasegurador. 'endr2 privilegio sobre el saldo acreedor de la cuenta del acreedor en caso de li$uidacin. El reaseguro es un mecanismo necesario para la e)istencia del seguro como institucin al permitirle al asegurador retener sumas aseguradas acorde a su capacidad econmica, cediendo al reasegurador las di!erencias. 'easeguro, contratos automticos y facultativos. Proporcionales y no proporcionales Se denominan coberturas autom2ticas a$uellas en las $ue el asegurador puede convenir directamente el alcance de la cobertura y su costo con el asegurado, sin consultar individualmente con el asegurador. .oberturas !acultativas son a$uellas en las $ue el asegurador no se compromete a ceder y el reasegurador a aceptar sin un previo aviso y an2lisis de la situacin. Se utilizan habitualmente cuando las coberturas autom2ticas est2n agotadas, por estar e)cluido un determinado riesgo o por tratarse de coberturas especiales $ue el propio asegurador desea separar de las autom2ticas. .oberturas proporcionales. a, E)cedentes de suma. el asegurador !i"a una retencin y cede al asegurador la di!erencia del capital asegurado y la prima proporcional. b, .uota parte: implica la cesin de un porcenta"e invariable de la prima, participando con igual porcenta"e en caso de siniestro. .oberturas no proporcionales: a, E)ceso de prdida: el asegurador !i"a una retencin, participando el reasegurador con la di!erencia. 3rotege al asegurador contra siniestros $ue sobrepasan una determinada parte del importe $ue decidi conservar por cuenta propia. 3uede hacerse por riesgo o acontecimiento. b, Stop 1oss: el reasegurador participa de las indemnizaciones $ue superen un determinado porcenta"e anual respecto de las primas cobradas por el asegurador. Su !inalidad es proteger los resultados anuales del asegurador en un determinado ramo contra la desviacin negativa pro la incidencia siniestral operada.

Tomado de* sitio de Macrosuma

Macrosuma: Av. Crdoba 785 7 Piso of. ! "C #5!AA$% &ue'os Aires ( Ar)e'ti'a Te*. +5! " % !, !( ! - www.macrosuma.com.ar - .(mai*: i'fo/macrosuma.com.ar