19- Contrato de seguro: requisitos esenciales.

i. EL RIESGO: “una amenaza de pérdida o deterioro que afecta a bienes

determinados, o a derechos específicos o al patrimonio mismo de una persona,
en su totalidad. Esta amenaza puede gravitar, además, sobre la vida, la salud y
la integridad física e intelectual de un individuo e importar un peligro de muerte,
de enfermedad, de accidente”.

De acuerdo a la teoría general del acto jurídico, el riesgo cumple la función de

causa del contrato de seguro.

ii. LA PRIMA: Es la retribución o precio del seguro. La prima se gana por el

asegurador desde el momento de celebración del contrato de seguro, que es el
momento en que empieza a correr el riesgo, salvo que exista una estipulación
en contrario.
Si nunca ocurrió el riesgo estipulado, y por tanto, nunca existió la necesidad
de indemnizar, el asegurador tiene el derecho de quedarse con la totalidad de
la prima. La prima puede consistir en dinero, cosa o hecho estimable en
dinero.

iii. La obligación condicional del asegurador de indemnizar: Cumplida la

condición, el asegurador deberá indemnizar al asegurado.

 Además, tenemos los requisitos de existencia y validez de los contratos

civiles.
 La falta de los requisitos, acarrea la Nulidad Absoluta del contrato.

20-Contrato de seguro: no pago de la prima y la póliza.

- La falta de pago de la prima producirá la terminación del contrato, transcurrido

el plazo de 15 días contados desde la comunicación que, con ese objeto,
dirija el asegurador al asegurado y dará derecho a aquél para exigir
que se le pague la prima devengada hasta la fecha de
terminación del contrato.
- Producida la terminación, la responsabilidad del asegurador por los siniestros
posteriores cesará de pleno derecho, sin necesidad de declaración judicial
alguna.
- El artículo 519 del Código de Comercio, obliga a la compañía aseguradora a
entregar la póliza dentro del plazo de 5 días hábiles (L a V) a partir del
momento en que se perfecciona el contrato. En caso de incumplimiento en la
entrega, el asegurado tiene derecho a demandar indemnización de perjuicios.

21-Contrato de seguro: agravación de los riesgos.

El ASEGURADO debe informar al ASEGURADOR los hechos o circunstancias que

agraven sustancialmente el riesgo asegurado, acaecido con posterioridad a la
celebración del contrato de seguro, dentro de 5 días.
Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de
hechos ocurridos con su directa participación.

SITUACIONES QUE PUEDEN OCURRIR.

A. Si el siniestro no se ha producido, el ASEGURADOR tiene 30 días desde que

tomó conocimiento de la agravación de los riesgos, para comunicarle al asegurado
su decisión de:

 rescindir el contrato, o
 proponer una modificación del mismo para adecuar la prima o las condiciones
de la cobertura de la póliza. Si el asegurado rechaza la proposición del
asegurador o no le da contestación dentro del plazo de 10 días, este último
podrá dar por rescindido el contrato.

B. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado hubiere efectuado la

declaración sobre la agravación de los riesgos, el asegurador quedará exonerado de
su obligación de pagar la indemnización respecto de las coberturas del seguro
afectadas por el agravamiento.

En los casos descritos en las letras A y B, el asegurador deberá devolver al

asegurado la proporción de prima correspondiente al período en que, como
consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos.

22-Contrato de seguro: efectos del contrato de seguro

El contrato de seguros es un contrato bilateral: genera obligaciones para ambas

partes, las que se encuentran en los artículos 524, 519 y 529.

1) Obligaciones del asegurado.

A- Al momento de la celebración del contrato de seguro, el asegurado debe:

i) declarar sinceramente todas las circunstancias que le solicite el asegurador

para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos;
ii) informar, a requerimiento del asegurador, de la existencia de otros seguros
que amparen el mismo objeto.

b. Durante la vigencia del contrato de seguro, debe:

i) pagar la prima convenida;

ii) emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el

siniestro (culpa leve);

iii) no agravar el riesgo y, además, debe dar noticia a la compañía sobre las
circunstancias que lleguen a su conocimiento que agraven sustancialmente el
riesgo declarado y que sobrevengan con posterioridad a la celebración del
contrato.

C. Una vez acaecido el siniestro, debe:

 i) adoptar todas las medidas necesarias para salvaguardar la cosa asegurada o
para conservar sus restos;

ii) notificar al asegurador, tan pronto sea posible y una vez tomado conocimiento, de
la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro;

iii) acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, declarar fielmente y sin

reticencia sus circunstancias y consecuencias.

Obligaciones de la compañía aseguradora.

a. Entregar la póliza al asegurado, dentro de un plazo de 5 días desde

que se perfecciona el contrato.
b. Prestar asesoría y asistencia al asegurado: ofrecerle las coberturas
más convenientes a sus necesidades e intereses, explicarle las
condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia,
modificación y renovación del contrato y al momento del siniestro.
 El asegurador, en esta materia, será responsable de las infracciones,
errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los
asegurados.
c. Indemnizar al asegurado en caso de acaecer el siniestro.

23-Contrato de seguro: terminación del contrato y prescripción.

1) Extinción del riesgo (Art. 536).

El contrato de seguro termina si el riesgo se extingue después de celebrado el

contrato (ausencia de un elemento esencial). Si el riesgo disminuye, la prima se
ajustará al riesgo que efectivamente asume el asegurador desde el momento en que
éste tome conocimiento de aquello.

2) Terminación anticipada del contrato de seguro por el asegurador.

Regla general: el asegurador no puede poner término unilateralmente al contrato.

Excepción: si así lo han convenido de común acuerdo los contratantes. Pero la
compañía aseguradora debe otorgar una causa específica que justifique la
terminación del seguro. En tal caso, la terminación producirá efectos luego de la
expiración del plazo de 30 días contados desde el envío de la respectiva
comunicación.

3) Terminación anticipada del contrato de seguro por el asegurado.

El asegurado puede poner término unilateralmente al contrato de seguro,

reduciéndose la prima en forma proporcional al plazo transcurrido, a menos que
hubiese ocurrido un siniestro de pérdida total, caso en que se entenderá devengada
totalmente.
4) Derecho de retracto del seguro contratado a distancia.

Contratos de seguro celebrados a distancia (artículo 513 letra V)) es “aquel que se
ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisión y registro
digital o electrónico de la palabra escrita o verbal”. Se otorga al asegurado el
derecho a retractarse, sin expresión de causa ni cobro alguno, dentro del plazo de
10 días desde que recibe la póliza. Si el asegurado hubiese hecho algún pago de la
prima, tiene derecho a que se le devuelva íntegramente. Sin embargo, el derecho a
retracto no podrá ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni tampoco en el
caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes de 10 días.

5) Terminación del contrato de seguro por falta o cese del interés asegurable.

El asegurado debe tener un interés asegurable, actual o futuro, respecto al objeto

del seguro, éste, además, debe existir al momento en que ocurra el siniestro. En el
evento que el interés no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del contrato de
seguro, el contrato terminará y el asegurado tendrá derecho a la restitución de la
parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido.

6) Rescisión del contrato de seguro.

Existen dos hipótesis legales (Arts. 525 y 526) que generan la rescisión del contrato
de seguro.
 I. Si el siniestro no ha ocurrido, y el contratante hubiere incurrido de manera
inexcusable en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo
asegurado en la información que solicite el asegurador. En cambio, si los
errores, reticencias o inexactitudes no son determinantes, el asegurador
podrá proponer una modificación a los términos del contrato de seguro. En
aquel caso, si el asegurado rechaza la proposición de la compañía o no
contesta dentro de un plazo de 10 días desde el envío de la comunicación, el
asegurador podrá rescindir el contrato.
II. La segunda, es en el caso que el asegurado o contratante deberá informar a
la compañía los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el
riesgo asegurado, y que sobrevengan con posterioridad a la celebración del
contrato, lo que debe hacerse dentro de los 5 días siguientes de haber
conocido dichos hechos o circunstancias. Si el siniestro no ha tenido lugar, la
compañía dentro de un plazo de 30 días a contar del momento en que tomare
conocimiento de la agravación de los riesgos, debe comunicar al asegurado
su decisión de rescindir el contrato o proponer una modificación de los
términos del contrato (en orden de adecuar la prima o las condiciones de la
cobertura de la póliza). En el caso que el asegurado rechace la proposición
de la compañía o no le dé contestación dentro de un plazo de 10 días contado
desde la fecha de envío de la proposición, la compañía podrá rescindir el
contrato.

7) Resolución del contrato de seguro.

Se produce cuando el asegurado proporciona al asegurador información
sustancialmente falsa para efectos de cobrar la indemnización. En aquel
caso, la compañía aseguradora podrá retener la prima o demandar su pago y
cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido
riesgo alguno, sin perjuicio de la correspondiente acción de carácter penal.

8) Terminación por no pago de la prima.

El no pago de la prima por parte del asegurado pone término al contrato
transcurrido el plazo de 15 días contado desde la fecha de envío de la
comunicación que dirija el asegurador al asegurado (comunicación para
constituirlo en mora). Dará derecho para exigir que se le pague la prima
devengada hasta la fecha de terminación y cesará la responsabilidad de
pleno de derecho del asegurador.

9) SITUACIÓN ESPECIAL DE TÉRMINO POR INSOLVENCIA.

Hay que distinguir qué parte del contrato de seguro cae en insolvencia:
A.- Si es la compañía aseguradora y estando pendiente los riesgos, el
asegurado:
i) Tiene el derecho de poner término al contrato de seguro, en cuyo caso
tendrá derecho a la devolución proporcional de la prima.
ii) Puede perseverar en la existencia del contrato de seguro, exigiendo que la
masa de acreedores afiance el cumplimiento de las obligaciones de la
compañía deudora.
 B.- Si es el asegurado, estando pendiente los riesgos la compañía
aseguradora, puede poner término anticipado al contrato de seguro u optar
por que la masa de acreedores asegure el cumplimiento de las obligaciones
del asegurado (esencialmente el pago de la prima).

PRESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES:

- En materia de seguros, el plazo de extinción por la prescripción de las

acciones es de 4 años, contados desde que se hayan hecho exigibles las
obligaciones.
- Además de las causales generales sobre interrupción de la prescripción en
materia civil, la ley de seguros agregó la denuncia del siniestro como causal
de interrupción.

24-Contrato de seguro: sanciones.

A. ADMINISTRATIVAS:
En casos de infracción del Asegurador de:
- Leyes.
- Reglamentos.
- Estatutos, o
Incumplimiento de instrucciones y órdenes de la SVS.
- CENSURA
- MULTA (hasta 15.000 UF. Reiteración: hasta 45.000 UF).
- REVOCACIÓN DE EXISTENCIA DE SOCIEDAD.

B. PENAL (ART. 470 Nº 10 C.P.):

Art. 470. Las penas del artículo 467 se aplicarán también:

10° A los que maliciosamente obtuvieren para sí, o para un tercero, el

pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la
existencia de un siniestro, provocándolo intencionalmente,
presentándolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en
circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada
o aumentando fraudulentamente las pérdidas efectivamente sufridas.

Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su

voluntad, se aplicará el mínimo o, en su caso, el grado mínimo de la
pena.
La pena se determinará de acuerdo con el monto de lo indebidamente
solicitado.
PRIMERA CONDENA POR ART 470 n° 10.

A 400 días de pena remitida fueron condenados Hugo Castro y Oli Martini por el
Segundo Juzgado de Garantía de Temuco. Luego de un juicio abreviado, ambos
reconocieron su participación en la quema de un camión en el sector de Caivico, en
la comuna de Padre Las Casas (IX Región), el 18 de junio de 2014. Esto, en un
comienzo, fue considerado como un ataque en el marco del conflicto mapuche.

Sin embargo, posteriormente fue calificado como un “autoatentado”, ya que el acto

se realizó con el “ánimo de defraudar” a una compañía de seguros.

Por primera vez en la historia se condena por el delito de fraude de seguros. Esta se
introdujo en el Código Penal en diciembre de 2013.

Los hechos fueron que Castro, cerca de las 3:00 de la madrugada, roció con bencina
la cabina del vehículo y luego prendió fuego a este, abandonando el lugar en el auto
de Martini, su primo.

La aseguradora le pagó cerca de $14 millones de indemnización. Sin embargo,

luego de que la Fiscalía de Alta Complejidad de La Araucanía revisara pruebas
como las cámaras de

seguridad y el registro de llamadas de

los dos involucrados, detectó inconsistencias en los hechos relatados por ambos.