Seguros

¿Por qué es importante? Por ejemplo, por accidentes automovilísticos.

Contrato de seguro
El contrato de seguro está regulado en el decreto/ley 17.418.
Definición:
Artículo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o
cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto.
El asegurador es contratado por el asegurado para resarcir daños. Si tenemos por ejemplo
un seguro de autos entonces va a haber un tercer sujeto siendo el beneficiario. El asegurado
que contrato al asegurador choca al beneficiario, por ende, el asegurador debe resarcir los
daños.
Sujetos: asegurador, asegurado/tomador y (a veces) beneficiario.
Póliza: el papel donde está estipulado el contrato.
Prima: es el costo del seguro o aportación económica que ha de pagar un asegurado o
contratante a una compañía aseguradora por la transferencia del riesgo bajo las coberturas
que esta última ofrece a sus clientes durante un determinado período de tiempo.
Objeto:
Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Naturaleza:
Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del
asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de
emitirse la póliza.
Los contratos de seguro son: consensuales, aleatorios (porque el resarcimiento de daños
se da siempre y cuando se produce el riesgo) y es oneroso.
Reticencia: Concepto
Art. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o
modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado
del riesgo, hace nulo el contrato. Ej. No podes contratar un seguro por cáncer si sabes que
tenes cáncer, el seguro sirve por si en algún momento de tu vida te ocurre. Si se comprueba
que vos tenías previo conocimiento de tu condición entonces el contrato es nulo.
Prueba del contrato:
Art. 11. El contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los
demás medios de prueba serán admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
El contrato se prueba con la póliza, pero hace ya un tiempo también se puede probar por
medios digitales.
Póliza:
El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara y
fácilmente legible. La póliza deberá contener:
 Los nombres y domicilios de las partes;
 el interés la persona asegurada;
 los riesgos asumidos;
 el momento desde el cual éstos se asumen y el plazo;
 la prima o cotización;
 la suma asegurada;
 y las condiciones generales del contrato.
Y Podrán incluirse en la póliza condiciones particulares.
Póliza a la orden y al portador:
Art. 13. La transferencia de las pólizas a la orden o al portador importa transmitir los
derechos contra el asegurador; sin embargo, pueden oponerse al tenedor las mismas
defensas que podrían hacerse valer contra el asegurado referentes al contrato de seguro,
salvo la falta de pago de la prima si su deuda no resulta de la póliza.
Período de Seguro:
Art. 17. El contrato de seguro dura un año. Salvo que por la naturaleza del riesgo
asegurado sea un plazo menor.
Comienzo y fin de la cobertura:
Art. 18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que se
inicia la cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo establecido, salvo
pacto en contrario.
Derechos del tomador
Art. 23. Cuando se encuentre en posesión de la póliza, el tomador puede disponer a nombre
propio de los derechos que resultan del contrato.
Puede igualmente cobrar la indemnización, pero el asegurador tiene el derecho de exigir
que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el
tomador demuestre que contrató por mandato de aquél o debido a una obligación legal.
Prima
Obligado al pago:
Art. 27. El tomador es el obligado al pago de la prima.
En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene el derecho a exigir el pago de la prima al
asegurado, si el tomador ha caído en insolvencia.
Lugar de pago:
Art. 29. La prima se pagará en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las
partes.
El lugar de pago se juzgará cambiado por una práctica distinta, establecida sin mora del
tomador; no obstante, el asegurador podrá dejarla sin efecto comunicando al tomador que
en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
Mora en el pago de la prima efectos:
Art. 31. Si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara oportunamente,
el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago.
En el supuesto del párrafo tercero del artículo 30, en defecto de convenio entre partes, el
asegurador podrá rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisión no
se producirá si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia.
El asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia,
después de dos días de notificada la opción de rescindir.
Derecho del asegurador:
Art. 32. Cuando la rescisión se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador
tendrá derecho al cobro de la prima única o a la prima del período en curso.
Denuncia:
Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el
acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá
alegar el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de
salvamento o de comprobación del siniestro o del daño.
Auxiliares:
Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculación con el asegurador,
autorizado por éste para la mediación, sólo está facultado con respecto a las operaciones en
las cuales interviene, para:
A) Recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de seguro;
B) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus
prórrogas;
C) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesión de un recibo del asegurador. La firma
puede ser facsimilar.
Agente Institorio:
Representante con facultades para actuar por su nombre y actúa como mandatario de la
compañía de seguros, pudiendo celebrar dichos contratos. Tiene una zona determinada. Los
bancos funcionan como estos.
Distintos tipos de seguro: personales (de vida, accidentes), cobertura de bines (hogar,
objetos), responsabilidad civil, agrícolas, de caución, de incendio, etc.
Art. 54. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar
en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza
también para pactar modificaciones o prórrogas, para recibir notificaciones y formular
declaraciones de rescisión, salvo limitación expresa. Si el representante o agente de seguro
es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o
actos jurídicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el
distrito o zona, o con las personas que tienen allí su residencia habitual.
Prescripción:
Art. 58. Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un año,
computado desde que la correspondiente obligación es exigible. (desde mora)
Subrogación:
Art. 80. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, debido al siniestro,
se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnización abonada. El asegurado es
responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.
Excepciones
El asegurador no puede valerse de la subrogación en perjuicio del asegurado.
Seguros de personas
La subrogación es inaplicable en los seguros de personas.
Seguro de responsabilidad de civil
Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un
tercero debido a la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido.
Costas: en la medida en la que fueran necesarios. Y se debe realizar dentro de los 3 días
de acontecido el hecho.
Citación del asegurador:
El damnificado (victima) puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa
a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del
domicilio del asegurador. Esto tendrá carácter de cosa juzgada.
Las compañías de seguro están reguladas por las super intendencia de seguros de la
nación. Seguro de seguros, se llaman re-seguros.
Privilegio del damnificado:
Art. 118. El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus
accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de
quiebra o de concurso civil.
Art. 110. La garantía del asegurador comprende:
a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión
del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los
gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva
de la causa, se liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa
defensa.
Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios.
Denuncia:
Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en
el término de tres días de producido, si es conocido por él o debía conocerlo; o desde la
reclamación del tercero, si antes no lo conocía. Dará noticia inmediata al asegurador
cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.