QU ES UN AVAL? Siguiendo con nuestra serie de Conceptos de Economa hoy vamos a hablar de los avales.

El aval es un procedimiento muy extendido dentro de nuestro sistema econmico que presenta unas particularidades importantes y desconocidas a la par. El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones , bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero. A efectos prcticos y legales, slo est definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento voluntario de garanta de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados. El aval se instrumenta en un contrato por escrito para que sea vlido y suele elevarse a pblico a partir de determinadas cantidades. Este tipo de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantas que se cubren o avalan, la duracin del aval y las condiciones de econmicas y financieras del mismo. Por contra, siempre ser solidario y no se podrn limitar los efectos del aval frente al patrimonio del avalista. Funcionamiento de un aval El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del deudor responder solidariamente de los pagos que correspondan a l. En el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones contradas, el acreedor podr exigir solidariamente los dbitos pendientes al deudor o al avalista. Nuestro ordenamiento jurdico marca mediante el Art 1911 del Cdigo Civil que el deudor responder del cumplimiento de sus obligaciones con los bienes presentes y futuros, por lo que el avalista que presta su consentimiento de garanta est cubriendo las responsabilidades del deudor con todos sus bienes actuales y los que pueda tener en un futuro. Este punto de deuda solidaria y futura es la gran desconocida por la mayor de los avalistas, a dado que a falta de recursos econmicos lquidos que puedan satisfacer la deuda impagada, el embargo de los bienes del avalista es una operacin muy frecuente que favorece y agiliza nuestro trfico mercantil. Tipos de Avales Los avales se dividen en dos grandes grupos, en funcin de la persona que acta como avalista. Estos pueden ser: y Personas fsicas o jurdicas, que actan en su propio nombre y garantizarn la operacin con todos sus bienes presentes y futuros. y Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan de una liquidez inmediata en caso de reclamacin de pago del aval. En todos los casos, si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del deudor, tiene la opcin de reclamar al deudor la deuda que l ha pagado al acreedor. La duracin del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o por extincin de la obligacin garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la modificacin del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al avalista. Aplicacin de los avales a los mercados financieros El campo donde ms se utilizan los avales es en la contratacin de prstamos. Las entidades financieras, a la hora de conceder un prstamo, evalan la capacidad de pago del deudor como su posicin patrimonial. En el caso de detectar insuficiencia de recursos econmicos o falta de patrimonio que preste una garanta slida a una operacin de prstamo, se suele pedir un aval. Este aval solicitado consiste en la obtencin de una firma solidaria en el contrato de prstamo que garantice mejor la deuda y el riesgo de la operacin. El prstamo que ms exigencias de avales suele contener es el prstamo hipotecario dado que a priori son los prstamos que tienen mayor importe y duracin en el tiempo. El aval prestado por una persona en una hipoteca, tendr la misma du racin que el prstamo hipotecario, por tanto en el caso de fallecimiento de una persona fsica que presta un aval o liquidacin de una persona jurdica, el aval sigue teniendo su vigencia contra la masa patrimonial de la herencia. Esta necroclusula trasciende sobre todo en las hipotecas avaladas por los padres a hijos y las posteriores adjudicaciones de herencia si no se ha finalizado la hipoteca.

Por ltimo, dada la trascendencia del aval, es importante reflexionar largo y tendido a la hora de prestar nuestra propia garanta frente a terceros, dado que el riesgo de impago siempre existe y las consecuencias futuras pueden resultarnos muy perjudiciales en todos los aspectos.