INTRODUCCIN

El presente trabajo de Tesina, trata el tema del Certificado Bancario de

Moneda Extranjera y Nacional en donde tocaremos un problema. En
tal sentido se realizar un estudio minucioso de los puntos a
desarrollar.

Si olvidar que Certificado Bancario es un ttulo valor en moneda

nacional o extranjera emitido por las Empresas Bancarias. El mismo
es al portador, transferible y negociable tanto en el pas como en el
extranjero. Puede ser adquirido por personas naturales o jurdicas. Los
saldos en Certificados Bancarios, expresan dinero en moneda
nacional o extranjera ahorrado en un plazo determinado y que produce
una rentabilidad a favor de la Empresa.

En el ao de 1970 el gobierno de ese entonces expidi el decreto ley

18275 regulando el denominado mercado de giros en moneda
extranjera, prohibiendo a las personas naturales y jurdicas residentes
en el pas, a mantener y efectuar depsitos en moneda extranjera en
bancos y otras instituciones del pas y/o el exterior.

Dentro del proceso de cambio de la poltica econmica se expide el

decreto ley 22038 que inicia un proceso de liberalizacin del mercado

cambiario, el cual crea los denominados certificados bancarios en

moneda extranjera.

Resulta interesante el comentar uno de los considerandos del

mencionado decreto ley donde se establece como propsito el fomento
del ahorro de los residentes extranjeros, marcando zanjada diferencia
con la primera fase, de clara tendencia izquierdista, del rgimen a
cargo del Gral. Juan Velasco Alvarado, y es que, durante esta segunda
etapa, como bien apunta castellares, se buscaba recuperar la
confianza perdida de los ahorristas extranjeros durante la fase
velasquista.

A continuacin damos pase con el desarrollo del presente trabajo de

investigacin teniendo en cuenta el tema mencionado anteriormente.

I. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Hoy en da el mundo atraviesa una crisis financiera por la falta de
regulacin sobre los bancos por haber otorgado prstamos a personas
con baja calificacin crediticia y haberlos apalancado incontables
veces, la mirada se posa sobre la relacin entre estos y los individuos
a la hora de solicitar un prstamo personal o una tarjeta de crdito.

Es as que en muchos pases del mundo, especialmente los mas

golpeados por la crisis financiera se ha venido desarrollando una
especie de campaa anti-endeudamiento, alentando a las personas a
minimizar en lo posible el uso de sus tarjetas de crdito y a no
consumir ms de lo que perciben.

Si bien es cierto el consumismo ayudara en alguna forma a que la

economa de los pases mas golpeados por la crisis se regule un poco
esta opcin no sera la solucin del problema puesto que lo que
originaria es que el porcentaje de endeudamiento entre la poblacin
creciera desmedidamente, que las personas pierdan sus propiedades
al no poder cumplir con sus obligaciones y que reine un caos total en
el pas.

Los gobiernos de estos pases tienen en claro que el consumismo no

debe ir orientado hacia su misma poblacin sino que por el contrario
se debe originar por entes extranjeros, es decir, saben muy bien que

deben fomentar el turismo hacia sus pases para que los que
consuman en l sean extranjeros.

Por otro lado, en el caso de nuestro pas la situacin es totalmente

distinta, hemos venido experimentando un crecimiento sostenido en lo
que respecta a nuestra economa y si bien es cierto la crisis econmica
llego hasta nosotros el impacto en la economa diaria fue mnima. Es
as que estamos viviendo uno de los periodos ms altos en lo que se
refiere a consumismo.

En los ltimos aos en nuestro pas hemos visto como ha ido

creciendo

actividades

econmicas

que

antes

se

encontraban

relegadas puesto que se encontraban destinadas a un sector muy

pequeo de nuestra sociedad. Con esto nos referimos al llamado
boom de la construccin y al auge de las diversas compaas
automotrices. Es de dominio pblico que ante la estabilidad en la
economa y el crecimiento en el sector de construccin y automotriz,
no solo las entidades bancarias sino tambin el mismo gobierno a
travs de programas como mi vivienda o ms especficamente techo
propio ha venido otorgando facilidades para su adquisicin.
Esta situacin nos lleva al tema de la hipoteca, como ya todos
conocemos la hipoteca ha sido utilizada como una promesa para el
cumplimiento de una obligacin, es tal vez la figura ms utilizada en lo
que respecta a una garanta y la mas solicitada no solo por las
entidades bancarias sino tambin por el ciudadano comn y corriente.

Por otro lado, observamos que al correr del tiempo la figura del
Certificado Bancario ha venido siendo olvidada en lo que respecta a su
finalidad, es decir, garantizar operaciones de crdito. Consideramos
que la razn de esta situacin es el poco por no decir nulo
conocimiento con el que cuenta la poblacin de dicha figura, siendo en
muchos casos responsables las mismas entidades bancarias y la
misma Superintendencia de Banca y Seguros al no procurar difundir la
existencia del Certificado Bancario.

Es as que buscamos mediante este trabajo difundir las caractersticas

con las que cuenta la figura del Certificado Bancarios, sus
caractersticas y tal vez lo mas importante revivir el uso de esta figura
dando a conocer que la misma puede introducirse y cubrir algunos
aspectos que no han sido contemplados por la hipoteca.

La hipoteca naci con la idea de gravar bienes a fin de cumplir con una
determinada obligacin. Ahora la problemtica sucede cuando el
individuo responsable del cumplimiento de la obligacin no posee bajo
su nombre ningn bien que por su costo pueda llegar a garantizar
dicha obligacin, o en su defecto no posea ningn bien. Es correcto
que an pudiendo afrontar el cumplimiento de la obligacin sta se le
niegue por no poseer algn bien bajo su nombre para as poder
hipotecarlo?

Creemos que en estos casos es cuando la figura del Certificado

Bancario podra resolver el problema, puesto que si la persona que
busca ser responsable de una obligacin cuenta en este caso con
dinero, ste bien podra acudir a la Entidad financiera que desee y
realizar un depsito de dinero por el cul se le otorgara dicho
certificado y as poder realizar la actividad crediticia que desea.

II. JUSTIFICACIN
Se observ que la informacin en nuestro pas no es clara y es
incompleta en las campaas de promocin de los crditos como en la
aplicacin de las entidades bancarias, en tal sentido seria bueno tener
la informacin adecuada de dichas instituciones referente al tema de
Certificado Bancario de Moneda Nacional y Extranjero.

No cabe duda que la difusin como la publicidad no es clara para la

ciudadana, pero que no dice todo lo que un consumidor debera saber
o lo hace de una manera que es de difcil comprensin. En las
publicidades televisivas de los bancos es sistemtica la infraccin a las
disposiciones legales sobre ofertas de crditos que exige expresar las
condiciones y costos totales de la financiacin.

Es importante para la ciudadana como para las Entidades Bancarias

tener el conocimiento en dicho proceso, ya que los Certificado
Bancaria en Moneda Extranjera son ttulos que contienen una promesa
de pago de contenido crediticio, y deben cumplir con las caractersticas
que seala este artculo, tales como ser emitidos al portador, o a la
orden de determinada persona, por una empresa del sistema
financiero nacional; pueden ser a plazo determinado y no mayor de un
ao desde su fecha de emisin; y pueden ser negociados libremente,
mediante su simple entrega o, en su caso, mediante endoso, sea en
forma privada o a travs de los mecanismos centralizados de
negociacin. su transmisin se realiza con los efectos de la cesin de

crditos, pues tal como lo seala el artculo 222, estos ttulos no estn
sujetos a la responsabilidad solidaria de los ttulos valores, siendo la
empresa emisora y sus garantes los nicos obligados a su pago.

En el caso el Certificado Bancario en Moneda Nacional ha sido creado

por la actual ley de ttulos valores. El

mismo debe de reunir las

caractersticas y contenido del certificado de moneda extranjera. Las

disposiciones aplicables a este ltimo le son tambin aplicables. La
diferencia se da en la moneda de la emisin que debe ser nacional
siendo su importe mnimo de mil nuevos soles.

III. OBJETIVOS

Analizar el grado de la desinformacin de la ciudadana y la no

aplicacin del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional
en las Entidades Bancarias en nuestro Pas.

A) OBJETIVO GENERAL

Identificar los factores influyentes en la falta de informacin de la

ciudadana en el caso del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y

Nacional.

Examinar la no aplicacin del Certificado Bancario de Moneda

Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias.

Estimar la influencia de la falta de informacin de la ciudadana,

en relacin a la no aplicacin del Certificado Bancario de Moneda

Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias.

IV. MARCO TERICO: PRESENTACIN Y DESARROLLO

CAPITULO I. CONSIDERACIONES GENERALES

1.1 ANTECEDENTES
Desde la ptica del Derecho Comercial, en el pasado la doctrina
tradicional prefera denominar a los Ttulos Valores como ttulos de
crdito. Pero es a partir de la ley vigente que se denomina Ttulos
Valores en lugar de ttulos de crdito por ser esta definicin ms
completa.

Y es que cuando hablamos de Ttulos Valores abarcamos todos los

documentos de contenido crediticio. Son estos documentos los que
imponen obligaciones, conceden derecho a una prestacin en dinero u
otra cosa cierta, as como derechos de participacin, tales como los que
confieren las acciones de las sociedades. 1

Cabe agregar que en las compraventas que se realizan dentro del trfico
mercantil est muy extendida la utilizacin de algunos Ttulos Valores
como medio de pago y, en ocasiones, como instrumento de crdito, tales
como el certificado bancario, el cheque etc.

1.2
1

DEFINICIN DOCTRINARIA Y JURDICA

Ibd., p. 232

10

En la doctrina, Garrigues2 define al Titulo Valor como el documento sobre

un derecho privado cuyo ejercicio esta condicionado jurdicamente a la
posesin del documento.

Teniendo en cuenta estos antecedentes, podemos resumir que un Ttulo

Valor es un documento mercantil en el que est incorporado un derecho
privado patrimonial, por lo que el ejercicio del derecho est vinculado
jurdicamente a la posesin del documento.

1.3

ASPECTOS FUNDAMENTALES
De acuerdo con esta definicin, encontramos en los Ttulos Valores dos
aspectos distintos que estn ntimamente relacionados.

Por un lado, encontramos el aspecto material; desde este punto de vista,

el

Ttulo

Valor

es

un

documento

escrito,

siempre

firmado

(unilateralmente) por el deudor.

Es adems un pedazo de papel que contiene diversas menciones

(requisitos formales que comportan otra caracterstica de estos
documentos: el formalismo que en general poseen).

Por otro lado, est el aspecto sustancial: desde este punto de vista, el
ttulo de crdito (o ttulo valor) contiene un derecho, un derecho de
crdito (Cd. Civil, art. 496 y sgtes.) a favor o beneficio de la persona a
2

CASTAEDA, Jorge Eugenio, Del endoso cambiario y de la jurisprudencia peruana sobre

derechos de cambio, Lima, 2000. p. 139

11

quien se le entregue el documento, de conformidad con su ley de

circulacin.

Finalmente, en cuanto negocio jurdico, conforma un negocio unilateral

porque exterioriza la voluntad de una sola parte (deudora), expresada
en el ttulo.

A la otra parte (acreedora) no le corresponde ninguna obligacin, sino

el derecho (cartular) que le confiere el documento, bajo cargas que
debe realizar, siempre en su propio inters y segn lo legalmente
establecido para cada especie de ttulo. 3

1.4 EL TITULO VALOR DEFINIDO COMO DOCUMENTO FIRMADO

POR EL DEUDOR
Pero la mayor importancia est en que a estos documentos (papeles)
se les agrega un derecho. Puestos en circulacin, siguiendo a
Messineo, se desprende de la persona que lo emiti para dar mayor
garanta a los acreedores y al crdito.

En lnea con el pensamiento Vivante, aquello de que un papel

contenga un derecho no resulta real sino que proyecta una imagen
plstica o artificial. Pero sirve para aclarar el concepto, ya que cierto es
que un titulo puede representar una cosa mueble porque lleva dentro
incorporado un derecho denominado cartular (un derecho de papel),

Ibd., p. 161

12

totalmente opuesto a la causa jurdica, a la fuente que origin el

documento.

Por consiguiente, segn la tradicin, hablar de Ttulos Valores es

hablar de papeles. No de otro modo se entendera el trfico de estos
Ttulos Valores en el trfico comercial.

Dicho de otro modo, es ese documento electrnico el soporte del

derecho, siempre que ste sea totalmente claro e indubitable.

Sea en soporte de papel o en soporte electrnico, este derecho,

incorporado en el Titulo Valor, no preexiste al ttulo sino que nace con
l y de un modo diverso al que preexista antes de la creacin del
documento.

Al crearse ese documento nace el derecho y la obligacin

correspondiente. Por estas consideraciones, un simple papel adquiere
valor en s mismo porque hay un derecho que vive dentro de ese
documento.

Todo esto que elabora la Doctrina y que recoge la Ley, es lo que

precisamente pasa con el Certificado Bancario.

1.5 LAS OPERACIONES BANCARIAS

13

En ejecucin de su negocio, son distintas las operaciones que realizan

los bancos. Una de ellas es la emisin de Certificados Bancarios que
tienen, por cierto, sus particularidades, dentro del rgimen contractual
general.4

Para ubicarnos un poco, es decir, dnde nos encontramos con este

tema, creo que podemos resumir las Operaciones Activas y las
Operaciones Pasivas, dentro de stas ltimas se encuentran los
Certificados Bancarios.

1.5.1

OPERACIONES ACTIVAS

a) Operaciones de crdito en general (colocaciones). Las tasas de

inters y su regulacin (operaciones en el Sistema Financiero y
operaciones ajenas al Sistema Financiero). Clasificacin de la cartera
crediticia.

b) Descuento
c) Factoring
d) Tarjetas de Crdito
e) Arrendamiento Financiero (Leasing)
f)

Operaciones

fuera

del

Balance

Indirectos).

1.5.2
4

OPERACIONES PASIVAS

Ibd., p. 272

14

(Contingentes

Crditos

a) Depsito Bancario.
b) Certificados Bancarios de Moneda Extranjera
c)

Emisin

de

Obligaciones

(Bonos

Ordinarios,

Convertibles,

Hipotecarios, de Arrendamiento Financiero y Bonos Subordinados)

d) Deuda Subordinada.

1.6 OPERACIONES NEUTRAS (SERVICIOS PRESTADOS PERO

LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO)
a) Comisiones de Confianza
b) Fideicomiso
c) Servicios de recaudacin o de pagos por cuenta de terceros

1.7 CONCEPTUALIACIN DEL CERTIFICADO BANCARIO

El Certificado Bancario es un Titulo Valor que tiene por finalidad
principal permitir a las empresas del sistema financiero nacional
obtener rpidamente fuentes de financiamiento, mediante la captacin
de fondos del pblico.5

El Certificado Bancario justifica su razn de ser cuando permite a las

empresas del sistema financiero fuentes rpidas de financiamiento,
mediante la captacin de fondos del pblico.

ULISES MONTOYA, Manfredi. ULISES MONTOYA Alberti, HERNANDO

MONTOYA, Alberti. Derecho comercial II. Ed. Grijley. Lima-Per. 2004. p. 192

15

El esquema es el siguiente: una persona entrega un monto

determinado de dinero (ya sea en moneda nacional o extranjera) a una
empresa del sistema financiero, recibiendo a cambio de ello el Ttulo
Valor llamado Certificado Bancario. Este Ttulo Valor, que puede ser al
portador o a la. Orden, contiene una obligacin de pago a cargo de la
empresa emisora, la misma que ser exigible una vez transcurrido el
plazo previsto en el Certificado Bancario.

Para entender mejor esto, pongamos el caso de una persona que

entrega dinero (dlares o soles) a un banco, recibiendo a cambio de
ese dinero un Titulo Valor llamado Certificado Bancario.

La empresa emisora, o sea el Banco, asume una obligacin de pago

frente a ese Titulo Valor que puede ser al portador o la Orden. Esta
obligacin ser exigible tan luego transcurra el plazo previsto en el
Certificado Bancario.

Estos Ttulos Valores solamente pueden ser emitidos por las empresas
del sistema financiero nacional, debidamente autorizadas para ello por
la Superintendencia de Banca y Seguros.6

Asimismo, se caracterizan por ser emitidos contra la recepcin del

impone que representa dicho documento cambiario, por lo que es
necesario el recibo del dinero por parte de la empresa emisora para
que proceda a la expedicin y entrega del respectivo certificado
6

Ibd., p. 210

16

bancario. Cabe agregar que los Certificados Bancarios no se pueden

emitir contra crditos puesto que se requiere el ingreso a la caja de la
empresa emisor y de la suma que representa el ttulo valor.

Para que un banco emita estos Ttulos Valores, el nico facultado para
ello necesita, como ya se dijo, la autorizacin de la Superintendencia
de Banca y Seguros.

Una caracterstica fundamental de este documento es que es emitido

por el Banco contra entrega de dinero del cliente quien antes de la
expedicin del Certificado Bancario debe tener en su poder un recibo
del Banco. Todo lo hasta aqu dicho tiene su Base Legal en la Ley de
Ttulos y Valores (art. 217 y 218).

17

CAPITULO II. CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA

EXTRANJERA Y NACIONAL

2.1 DEFINICIN CERTIFICADO BANCARIO

El certificado bancario es un ttulo valor que tiene por finalidad principal
permitir a las empresas del sistema financiero nacional obtener
rpidamente fuentes de financiamiento, mediante la captacin de
fondos del pblico7. El esquema es el siguiente: una persona entrega
un monto determinado de dinero (ya sea en moneda nacional o
extranjera) a una empresa del sistema financiero, recibiendo a cambio
de ello el ttulo valor llamado certificado bancario. Este ttulo valor, que
puede ser al portador o a la orden, contiene una obligacin de pago a
cargo de la empresa emisora, la misma que ser exigible una vez
transcurrido el plazo previsto en el certificado bancario.

Estos ttulos valores solamente pueden ser emitidos por las empresas
del sistema financiero nacional, debidamente autorizadas para ello por
la Superintendencia de Banca y Seguros. Asimismo, se caracterizan
por ser emitidos contra la recepcin del importe que representa dicho
documento cambiario, por lo que es necesario el recibo del dinero por
parte de la empresa emisora para que proceda a la expedicin y
entrega del respectivo certificado bancario. Cabe agregar que los
certificados bancarios no se pueden emitir contra crditos puesto que

ULISES MONTOYA, Manfredi. Comentarios a la Ley de Ttulos Valores Ed. Grijley.

Lima-Per. 2003. p. 331

18

se requiere el ingreso a la caja de la empresa emisora de la suma que

representa el ttulo valor.

Base legal:
L.T.V.: arts. 217 y 218

2.2 CERTIFICADO BANCARIO EN MONEDA EXTRANJERA

En el ao de 1970 el gobierno militar de ese entonces expidi el
Decreto Ley N 18275 regulando el denominado Mercado de Giros en
Moneda Extranjera, prohibiendo a las personas naturales y jurdicas
residentes en el pas, a mantener y efectuar depsitos en moneda
extranjera en bancos y otras instituciones del pas y / o del exterior,
asimismo se prohiba a estas personas a mantener y contraer
acreencias

celebrar

contratos

en

moneda

extranjera

que

correspondiesen ejecutar dentro del territorio de la Repblica.

Dentro de un proceso de cambio de la poltica econmica se expide el

Decreto Ley N 22038, que inicia un proceso de liberacin del mercado
cambiario, el cual crea los denominados "Certificados Bancarios en
Moneda Extranjera" cuyas caractersticas guardan cercana relacin a
lo sealado en la actual Ley de Ttulos Valores. El mencionado decreto
ley estableca que en forma supletoria se les aplicaba las disposiciones
de la Ley de Ttulos Valores de ese entonces (Ley N 16587).

Ibd., p. 335

19

2.2.1

CONCEPTO9

SECCIN QUINTA
DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA EXTRANJERA Y DE
MONEDA NACIONAL

TTULO PRIMERO
DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA EXTRANJERA

Artculo 217.- Certificado Bancario de Moneda Extranjera

217.1 El Certificado Bancario en Moneda Extranjera puede ser emitido
slo por empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas para
ello segn la ley de la materia.

217.2 Su emisin procede slo contra el recibo por la empresa emisora

de la moneda extranjera que representa en las condiciones
expresadas en el mismo ttulo.

Concordancias:
LSFySS. 221 inc. 24.
Antecedentes:
D. L. 22038. 2.

ULISES MONTOYA, Manfredi. ULISES MONTOYA Alberti, HERNANDO MONTOYA, Alberti.

Derecho comercial II. Ed. Grijley. Lima-Per. 2004. p. 299

20

Los certificados bancarios en moneda extranjera slo se emiten por

empresas del Sistema Financiero Nacional contra la recepcin del
importe que representa dicho documento. Es condicin entonces
recibir el dinero para su emisin, no se pueden emitir contra crditos;
se requiere el ingreso a caja de la moneda que representa el ttulo. Si
bien algunas legislaciones lo identifican como un depsito a plazo, el
importe recibido representa una obligacin crediticia a favor del
tenedor del ttulo.

Los depsitos realizados en los Bancos encuentran en el Certificado

Bancario una forma de trasladarse. Estos ttulos responden a la
necesidad de captar ahorro del pblico y documentarlo de forma tal
que sirva para que circule o se mantenga en garanta y solvencia del
deudor en una operacin crediticia paralela. Su atractivo est dado por
el rgimen tributario que no los afecta con la renta, y por otro lado por
la forma de su emisin, que puede ser al Portador, lo cual permite la
circulacin del ttulo.

2.2.2

CARACTERSTICAS 10

Artculo 218.- Caractersticas

El Certificado Bancario en Moneda Extranjera tiene las siguientes
caractersticas:
a) Se emite, indistintamente, al portador o a la orden de determinada
persona;
10

Ibd., p. 302

21

b) La obligacin de pago que contiene, debe ser cumplida por su

emisor, en la misma moneda extranjera que expresa el ttulo, sin que
se requiera de la clusula a que se refiere el Artculo 50 LTV;
c) Su importe no debe ser menor a un mil dlares de los Estados
Unidos de Amrica o su equivalente en otras monedas extranjeras;
d) El plazo para su pago no debe superar de 1 (un) ao, contado
desde la fecha de su emisin;
e) Pueden ser negociados libremente mediante su simple entrega o,
en su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a travs de los
mecanismos centralizados de negociacin correspondientes;
f)

El

importe

que

representa

podr

generar

los

intereses

compensatorios sealados en el mismo ttulo, desde su emisin hasta

su vencimiento. Estas tasas de inters podrn ser a tasa fija o variable;
y
g) Deben emitirse en papel de seguridad. Concordancias:
LTV. 22,50. CC. 1242, 1248. D. Leg. 668. 5.
Antecedentes:
D. L. 22038. 1.

Los certificados de depsito en moneda extranjera son ttulos que

contienen una promesa de pago de contenido crediticio, y deben
cumplir con las caractersticas que seala este artculo, tales corno ser
emitidos al portador, o a la orden de determinada persona, por una
empresa del Sistema Financiero Nacional; pueden ser a plazo
determinado y no mayor de un ao desde su fecha de emisin; y

22

pueden ser negociados libremente, mediante su simple entrega o, en

su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a travs de los
mecanismos centralizados de negociacin. Su transmisin se realiza
con los efectos de la cesin de crditos, pues tal como lo seala el
artculo 222, estos ttulos no estn sujetos a la responsabilidad
solidaria de los ttulos valores, siendo la empresa emisora y sus
garantes los nicos obligados a su pago.

El importe mnimo del ttulo es de mil dlares y debe pagarse en la

misma moneda, sin que sea necesario pactar expresamente la
modalidad del pago al amparo del artculo 50 de la Ley de Ttulos
Valores.

El ttulo puede clasificarse de corto plazo en razn que el inc. d) seala

que el plazo para su pago no puede superar de un ao contado a partir
de la fecha de su emisin.

Puede negociarse libremente; si se trata de un ttulo a la orden se

transfiere mediante el endoso y si es al portador por la entrega, la
negociacin puede realizarse en forma privada o bien a travs de los
mecanismos centralizados de negociacin como son las bolsas de
valores.

Se

admite

que

estos

ttulos

devenguen

intereses

compensatorios, pudiendo ser stos fijos o variables, el primero

permanecer inamovible durante la vida del ttulo, el segundo ser
materia de variacin cada cierto tiempo segn se estipule y se fijar en

23

cada oportunidad por el emisor de acuerdo a las condiciones del

mercado, aspecto que deber de especificarse en el ttulo.

A efecto de evitar o hacer ms difcil las falsificaciones de esta clase

de documento el inc. g) seala que deben emitirse en papeles de
seguridad.

2.2.3

CONTENIDO11

Artculo 219.- Contenido del Certificado Bancario de Moneda

Extranjera.
El Certificado Bancario de Moneda Extranjera debe contener:
a) La denominacin de Certificado Bancario de Moneda Extranjera;
b) El lugar y fecha de su emisin;
c) En los ttulos emitidos al portador, la indicacin de que su pago se
har al portador. En aqullos emitidos a la orden, el nombre de la
persona a cuya orden se emite;
d) La indicacin de su importe, que deber estar expresado en
moneda distinta a la nacional;
e) El plazo de su vigencia o fecha de su vencimiento, que no podr ser
mayor a 1 (un) ao, desde la fecha de su emisin; as como si es
renovable o no;
f) El lugar de pago;
g) Las condiciones para su redencin anticipada, de haberlos; y (O) h)
El nombre de la empresa emisora y la firma de su representante.

11

Ibd., p. 305

24

Concordancias:
LTV.22.

El artculo 219 de la LTV especifica los requisitos mnimos que el ttulo

debe contener. Debe indicarse la denominacin, es decir, que
mencione las palabras "Certificado Bancario en Moneda Extranjera"; el
lugar y fecha de emisin, lo cual determinar el inicio del cmputo del
plazo en el caso que no se haya indicado la fecha fija del vencimiento.
Debe precisarse, igualmente, si al vencimiento el ttulo es renovable o
no. A falta de indicacin se procede por parte del emisor a su
renovacin automtica a su vencimiento, por el plazo originalmente
indicado.

Debe precisarse el nombre de la persona a cuya orden se gira el

documento; no existe limitacin para girarlo a nombre de persona
natural o persona jurdica, quien podr endosarlo libremente,
consignando su documento oficial de identidad. Si se trata de un ttulo
al Portador, el derecho de crdito contenido en el ttulo se transmite
con su entrega, y quien pretenda cobrarlo deber identificarse ante la
entidad emisora. El endoso del documento ante la entidad emisora
constituye la constancia de haber recibido los fondos indicados en el
ttulo, sin perjuicio que se emita el recibo por separado.

Tratndose del Certificado en Moneda Extranjera, el importe debe

estar expresado en moneda distinta a la nacional, y el pago del ttulo

25

se hace en dicha moneda, no siendo de aplicacin las normas sobre el

pago del ttulo en moneda nacional al tipo de cambio vigente a la fecha
de vencimiento, o a la de pago, segn las normas de la Ley de Ttulos
Valores. En el caso de discrepancia en el importe, debe prevalecer
siempre el monto menor, tal como lo seala el artculo 5 de la Ley de
Ttulos Valores.

La omisin en la indicacin de la moneda de referencia perjudica el

ttulo. Dado el carcter formal del mismo, no nos atrevemos a afirmar
que en razn que este ttulo hace referencia a un monto mnimo de
emisin, equivalente al de la moneda del dlar estadounidense,
debamos presumir que la discrepancia se resuelva por la referencia a
dicha moneda extranjera.

La fecha de vencimiento no puede ser fijada a un plazo mayor del ao,

el exceso en la forma de fijar el plazo perjudica el ttulo y le quita el
mrito cambiario al mismo. En cuanto al lugar de pago, ste no es
esencial, su omisin da lugar a la aplicacin del art. 221.

En el caso que entre las condiciones de la emisin se considere un

rescate anticipado, el pago del ttulo, antes del vencimiento sealado,
a travs de mecanismos como el sorteo requiere que sea materia de
especificacin.

26

Es requisito indispensable en la emisin del ttulo la firma del

representante de la entidad financiera, debiendo en este caso
consignar el nombre del o de los representantes de la persona jurdica
que intervienen en el ttulo, tenindose presente lo dispuesto en el
artculo 6.4 de la Ley (supra 9.3).

2.2.4

VENCIMIENTO12

Artculo 220.- Vencimiento

220.1 El vencimiento del Certificado Bancario de Moneda Extranjera

debe sealarse a fecha fija.

220.2 A falta de indicacin expresa del vencimiento, se entender que

vence a un ao, desde la fecha de su emisin.

220.3 Si no se seala que el plazo de vencimiento es renovable o no,

se entender que es renovable en forma indefinida y sucesiva, por el
mismo plazo originalmente sealado en el ttulo, con capitalizacin de
sus intereses, en su caso.

220.4 Cuando el Certificado Bancario de Moneda Extranjera seale

que su plazo no es renovable, generarn los intereses que se hubieren
acordado, slo hasta la fecha de su vencimiento. Igual regla es
aplicable en los casos sealados en el segundo prrafo del presente
artculo.
12

Ibd., p. 312

27

Concordancias:
CC. 1242, 1248. LSFySS. 221 inc. 24. Antecedentes:
D. L. 22038. 6.

El vencimiento es un hecho determinante en los ttulos valores, por ello

la Ley, para no perder el carcter del ttulo, precisa que la nica de
forma de fijar el vencimiento es a fecha fija, pero que ante la omisin
en la indicacin expresa de esta condicin se presume que el ttulo
vence en el plazo de un ao desde la fecha de emisin. No se
perjudica el ttulo, pero en forma indirecta se est admitiendo ante el
silencio, que el ttulo vence a das giro. Se perjudica el ttulo si se
indican dos fechas de vencimiento distintas. Cuando el Certificado
Bancario seale que su plazo no es renovable, generarn los intereses
que se hubieren acordado, slo hasta la fecha de su vencimiento. Si
no se seala que el plazo de vencimiento es renovable, se entender
que es renovable en forma indefinida y sucesiva, por el mismo plazo
originalmente sealado en el ttulo, y se capitalizarn los intereses a su
vencimiento y se incorporarn en el ttulo renovado. El tenedor del
ttulo ejercer su derecho legtimo a cobrar lo, acreditndose como su
titular con la cadena de endosas, o como portador del mismo.

Nada perjudica que operen las renovaciones o prrrogas a partir de su

vencimiento, pudiendo aplicarse en todo caso la clusula de prrroga a
criterio del tenedor. Las renovaciones son indefinidas y sucesivas a

28

voluntad del tenedor por el plazo de un ao, si no existe indicacin al

respecto, y as sucesivamente.

2.2.5

LUGAR DE PAGO 13

Artculo 221.- Lugar de pago

Si no se seala el lugar de pago, se entender que es pagadero en
cualquier oficina de la empresa emisora dentro de la Repblica.
Concordancias:
CC.1206.

El lugar de pago no es un requisito esencial de emisin del ttulo, tan

es as que la Ley seala que, si bien el lugar de pago debe indicarse,
si as no fuera, el ttulo se pagar en cualquier oficina de la empresa
emisora, dentro de la Repblica.

2.2.6

LA ACCIN CAMBIARIA14

Artculo 222.- Ejercicio de la accin cambiara

222.1 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a
la empresa emisora, as como para tener mrito ejecutivo, el
Certificado Bancario de Moneda Extranjera no requiere de protesto, ni
de la formalidad sustitutoria.

13
14

Ibd., p. 320
Ibd., p. 322

29

222.2 Los endosantes del Certificado Bancario de Moneda Extranjera

a la orden no estn sujetos a la responsabilidad solidaria de que trata
el Artculo 11 , siendo la empresa emisora y sus garantes los nicos
obligados a su pago.

Concordancias:
LTV. 11,90. CC. 1183.

En cuanto a la liberacin del protesto o formalidad sustitutoria la misma

se justifica ya que se trata de ttulos emitidos por empresas del sistema
financiero; tratndose de formalidad sustitutoria, correspondera a
dichas empresas dejar la constancia que ellas no han podido pagar, lo
que podra significar obstculos para su obtencin.

Por otra parte, estos ttulos son de emisin masiva y pueden ser
transados a travs de los mecanismos centralizados de negociacin,
por lo que la falta de pago dara lugar a ID, nmero importante de
protestas.

En cuanto a los obligados a su pago, nicamente lo ser la empresa

financiera emisora del ttulo, y el garante, de existir ste, no estando
sujetos los endosantes a la responsabilidad solidaria de que trata el
art. 11 de la Ley (supra 14).

30

Sin duda que a falta de pago del certificado significar un problema

serio de la empresa emisora, reflejo de una crisis que posiblemente
conduzca a su liquidacin. En consecuencia este incumplimiento
determina que se pueda iniciar, sin ms trmite, la accin cambiaria.

2.3 CERTIFICADO BANCARIO EN MONEDA NACIONAL 15

TTULO SEGUNDO
DEL CERTIFICADO BANCARIO DE MONEDA NACIONAL
Artculo 223.- Certificado Bancario de Moneda Nacional
Bajo las mismas disposiciones que contiene el Ttulo anterior, las
empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas a captar fondos
del pblico, podrn emitir Certificados Bancarios de Moneda Nacional,
siendo de aplicacin las prescripciones sealadas para los Certificados
Bancarios de Moneda Extranjera en cuanto resulte pertinente, con la
excepcin que deben estar expresados y ser pagados en moneda
nacional y su importe no debe ser menor a un mil nuevos soles.

Este certificado ha sido creado por la actual Ley de Ttulos Valores. El

mismo debe de reunir las caractersticas y contenido del certificado de
moneda extranjera. Las disposiciones aplicables a este ltimo le son
tambin aplicables.

15

Ibd., p. 329

31

La diferencia se da en la moneda de la emisin que debe ser nacional

siendo su importe mnimo de mil nuevos soles.

2.4 RENOVACIN
CERTIFICADO

DEL

PLAZO

BANCARIO

DE

DE

VENCIMIENTO

MONEDA

EN

EXTRANJERA

EL
Y

NACIONAL
El plazo de vencimiento de los Certificados Bancarios en moneda
nacional o extranjera puede ser renovado si as ha sido previsto en el
ttulo valor o, si no se hubiese sealado expresamente lo contrario.
Esto es, si no se efecta indicacin alguna, deber entenderse que el
plazo es renovable en forma indefinida y sucesiva. Por el mismo lapso
sealado en el Ttulo Valor, con la capitalizacin de sus intereses.
Base Legal L.T.V. art. 220

2.5 LOS

CERTIFICADOS

BANCARIOS

FINANCIERO PERUANO

A) LO QUE ATRAE A LOS CLIENTES

32

EN

EL

SISTEMA

- El imn para adquirir este Certificado consiste en recordarle al

cliente, la tasa de inters preferencial, libertad de decisin en cuanto al
monto y el plazo (mximo un ao) y renta fija.

- Como es natural, se puede adquirir o comprar en cualquier oficina del

pas, el certificado tiene una fecha de vencimiento. El Banco cuida de
conservar para el cliente tasas de inters preferentes.

- Es libremente negociable y transferible. Esto quiere decir que si el

cliente necesita de liquidez puede hacer uso del certificado, teniendo
una cuenta a Plazo Fijo.

- Este Certificado sirve como garanta no solo en el Banco que lo

emiti, sino tambin en cualquier institucin financiera.

- El Banco emite este Titulo Valor en dlares o en nuevos soles contra

entrega de dinero en efectivo por el interesado. Puede ser emitido al
portador y/o a la orden.
- Este documento puede ser emitido al portador o a la orden y tiene
muchas ventajas para el tenedor de ese Titulo Valor.

- Puede uno negociar el Titulo Valor tanto en el Per como en el

extranjero, adems de poder ser utilizado como medio de pago y
ahorro. Si uno quiere un crdito, el Certificado es una excelente
garanta para obtener facilidades crediticias.

33

B) LO QUE DESALIENTA A LOS CLIENTES

- Si bien es cierto que no paga impuesto a la Renta, el cliente debe
estar informado que le van a cobrar otro tipo de impuesto (ITF) por la
emisin del Certificado. Solo cuando se produce la redencin del titulo,
el impuesto no se cobra.

- El Banco no paga intereses si el cliente cancela estos Certificados

antes de los 30 das despus de haber sido emitidos. Despus de los
30 das, el Banco paga la tasa de ahorros ms baja en el momento de
la cancelacin.

- Quien quiera adquirir un Certificado, debe gozar de excelente historial

crediticio en todo el sistema financiero. As, si el interesado no tiene
problemas de pago con ningn banco, puede tambin en algunos
bancos hacer que le emitan un Certificado con un monto mnimo de $
5000, presentando su DNI y una copia del mismo.

34

- Ningn cliente debe tomar una decisin sin antes estar bien
informado acerca de las tasas y las tarifas.

- Entregar informacin al cliente es una obligacin del Banco de

conformidad con la Ley No 28587 y el Reglamento de Transparencia
de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con
Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS
No 1765-2005

- Algunos Bancos, como el BCP, solo ofrecen este Titulo Valor

innominado o Al Portador, en Moneda Extranjera. Bancos, como
Interbank, lo emiten tanto en Moneda Nacional como Extranjera.

- Algunos Bancos publican en su pgina Web institucional, un TarifarioProducto haciendo solo aparecer el concepto (Certificado Bancario),
pero no mencionan la tasa mnima ni mxima. En el recuadro
observaciones, solo ponen Capitalizacin, abono e intereses al
finalizar el plazo. Y en letra chiquita hacen notar: La empresa tiene
la obligacin de difundir la informacin, tal como apreciamos en el
recuadro.

- Cabe sealar que los intereses se capitalizan en el mismo Certificado

o cuando uno lo deposita en una Cuenta Corriente o de Ahorro,
siempre a su vencimiento o cancelacin.

35

- Cuando los Certificados en encuentran en custodia en el Banco,

estos se renuevan automticamente a su vencimiento. Si se renuevan
mantienen el plazo original, pero lo que cambia es la tasa vigente a la
fecha de renovacin.

- Sin embargo, el Banco pone condiciones cuando el cliente redime un

Certificado, aun teniendo esto condicin de renovacin automtica de
manera anticipada.

- Puede que el cliente no quiera renovar el Certificado; entonces se

pagan los intereses hasta la fecha de su vencimiento.

- Si el cliente tiene los Certificados, es decir, estn en su poder, tiene

que l mismo hacer la renovacin, cuidando de cancelar el Certificado
vencido y abriendo uno nuevo.

- Dichos Certificados pueden ser emitidos a 30, 60, 90, 180 y 360 das.
Los intereses se respetan tal como fueron pactados hasta el
vencimiento del depsito.

36

CAPITULO III. SIMILITUDES Y DIFERENCIAS ENTRE EL

CERTIFICADO BANCARIO Y LA HIPOTECA
3.1 CONCEPTO DE HIPOTECA
Es una garanta constituida por el propietario de un inmueble,
asegurando el cumplimiento de cualquier obligacin, propia o de un
tercero.
Esta garanta es real ya que grava bienes inmuebles y buques,
sujetndolos a responder por el cumplimiento de una obligacin,
tambin es accesoria, indivisible y registrable, que permite que el
propietario no pierda la posesin del bien.

Es un prstamo a largo plazo, que legalmente transfiere la propiedad

del deudor al acreedor hasta que la deuda se paga.

37

3.1.1 REQUISITOS PARA SU VALIDEZ

Los requisitos de validez de la hipoteca en el derecho peruano se
encuentran establecidos en el artculo 1099 del Cdigo Civil Peruano
de 1984, el cual establece como requisitos de validez los siguientes:

Que la hipoteca se constituya sobre el bien de propiedad del

otorgante.

Que garantice el cumplimiento de una obligacin presente o

futura.

Que la hipoteca sea por un monto determinado o determinable.

Que se otorgue por escritura pblica ante Notario.

38

Que se inscriba en el Registro de la Propiedad Inmueble de los

Registros Pblicos.

3.1.2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES

Cuando se estudia una institucin jurdica es conveniente que se
estudie sus caractersticas porque esto permite determinar los
aspectos ms importantes de la institucin jurdica estudiada.
Las caractersticas de la hipoteca son las siguientes:

Es un contrato accesorio, ya que garantiza siempre una obligacin

principal, de tal forma que rigen los principios de que si sta se

extingue, se extingue tambin la hipoteca.

Es indivisible, ya que cada una de las cosas hipotecadas a una

deuda y cada parte de ellas estn obligadas al pago de toda la deuda,

incluyendo capital, intereses y gastos.

Debe recaer sobre inmuebles especficamente determinados y se

extiende la garanta a todas sus partes, es decir, al suelo,
construcciones, aires, entradas, servidumbres, e incluye el importe de
las indemnizaciones de los seguros.

Es un Derecho real accesorio o de garanta.

Otras caractersticas importantes son que puede garantizar

crditos u obligaciones futuras o eventuales, y tambin puede

constituirse bajo condicin o plazo.

Se prohbe la constitucin de hipoteca sobre bienes futuros.

39

3.2

SIMILITUDES ENTRE EL CERTIFICADO BANCARIO, LA

HIPOTECA
Con respecto a las hipotecas y el certificado bancario nos damos
cuenta que aunque parezca remota o retorcida la idea de que haya
semejanza con este titulo valor, pues si la hay, no en su formalidad
sino ms bien en su uso, ya que ambas pueden ser utilizadas como
garantas de crdito.

El certificado bancario asegura una adecuada rentabilidad, inmediata

liquidez y confiabilidad. Una garanta Hipotecaria asegura rentabilidad
y confianza pero basada en un bien mueble o inmueble.

Dependiendo de el monto certificado se otorga la lnea de crdito al

igual que con la garanta hipotecaria se aprobara un monto especifico
de crdito.

40

V.

CONCLUSIONES

De la presente investigacin se desprenden una serie de conclusiones

relevantes no tan slo para entender de qu se trata el Certificado
Bancario, sino mas bien

entender como ste mecanismo podra

tambin ser utilizado en reemplazo de la hipoteca para algunas

actividades comerciales.

El uso del Certificado Bancario aliviara la problemtica que sufren

muchas personas al no contar, por distintos motivos, con alguna

propiedad bajo su nombre resultndoles imposible acceder a la figura
de la hipoteca.

El uso del Certificado Bancario como garanta de una obligacin

anulara por completo los gastos en que tendra que incurrir la parte
perjudicada para acceder a un proceso de ejecucin de hipoteca, es

41

decir no solo simplificara la ejecucin de la obligacin sino que no

implicara ningn gasto extraordinario.

Mediante el Certificado Bancario el poseedor de ste ya no se

encontrara en la disyuntiva de tener que elegir entre optar por ejecutar

su garanta judicialmente o extrajudicialmente, puesto que al ver el
incumplimiento de la obligacin se dirigira a la Entidad Bancaria donde
se efectu el depsito del dinero y procedera a cobrarlo.

Con el uso del Certificado Bancario se evitara todo el trmite que

es necesario al momento de constituir una hipoteca, puesto que solo

se necesita depositar el dinero en una Entidad Bancaria e
inmediatamente despus se le otorgara el certificado, el mismo que
puede ser al portador o a la orden.

Mediante el uso del Certificado Bancario para garantizar la

obligacin evitaramos el riesgo que dicha obligacin no se cumpla al

ser declarada nula la hipoteca, puesto que el dinero se encontrar
depositado en la Entidad Bancaria que emiti dicho certificado.

VI. APORTES Y SUGERENCIAS

42

Dar ha conocer la importancia del Certificado Bancario de

Moneda Extranjera y Nacional en las Entidades Bancarias en nuestro

Pas.

Revisar porque los factores influyen en la falta de

informacin de la ciudadana en el caso del Certificado Bancario de

Moneda Extranjera y Nacional.

Distinguir porque las Entidades Bancarias no aplican y

ejecutan el Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional.

VII. FUENTES DE INFORMACIN

43

BEAUMONT

CALLlRGOS,

Ricardo

CASTELLARES AGUILAR,

Rolando, Comentarios a la nueva Ley de Ttulos Valores, Gaceta

Jurdica, Lima, 2000.

BENITO, Jos L. de, La doctrina de la causa en derecho cambiario,

Barcelona, 1936. BERCOVITZ, "El derecho del mercado de capitales",
en Revista de Derecho Bancario y Burstil, N 29, Madrid, 1988.

CANCHO LA, Antonio, El certificado de depsito y el bono de prenda,

Coleccin de Estudios Jurdicos, Jus, Lima-Per, 1999.

CASTAEDA,

Jorge

Eugenio,

Del

endoso

cambiario

de

la

jurisprudencia peruana sobre derechos de cambio, Lima, 2000.

CASTAEDA, Jorge Eugenio, Instituciones de Derecho Civil. Derecho

de las Obligaciones, T. III, Editorial Castrilln, Lima, 1954.

RODRIGUEZ VELARDE, Notaria, Los Contratos Bancarios Modernos, T

II, Editorial Grijley, Lima.1995

ULISES MONTOYA, Manfredi. Comentarios a la Ley de Ttulos Valores

Ed. Grijley. Lima-Per. 2003.

ULISES MONTOYA, Manfredi. ULISES MONTOYA Alberti, HERNANDO

MONTOYA, Alberti. Derecho comercial II. Ed. Grijley. Lima-Per. 2004.

ALBAMONTE, Haydee, FERNNDEZ DE VILLAGRA, Susana, IRIARTE

DE MARTINEZ, Mara A, PEREZ DEL BUSTO, Teresa, PODESTA,
Marta Ins y TRAPANI DE ESPECHE, Dora. Hipoteca Inmobiliaria. En:
Derecho Registral y Notarial. Materiales de Enseanza. Tomo I. Pag.
577. Editado por el Instituto Peruano de Estudios Forenses con el

44

auspicio acadmico de la Universidad Nacional Federico Villareal.

Primera Edicin. Julio 1997.

ARVALO LEON, Julio y VASQUEZ VILLAR, Jaime. Derecho Registral

Inmobiliario. Editorial Ediciones Forenses. Primera Edicin. Lima Per.
Enero de 1998.

ARIANO DEHO, Eugenia. El Proceso de Ejecucin. Editorial Rhodas.

Lima Per. Septiembre 1996.

Meseguer Gich, Diego, Manual Casos Prcticos e Ilustrado de La ley

de Ttulos Valores
Lima : Estudio Caballero Bustamante, 2003.

Meseguer Gich, Diego, Manual de Ttulos Valores

Lima : Estudio Caballero Bustamante, 2007.

45

VIII ANEXOS

ENTREVISTA

La siguiente entrevista la realizamos a la Sra. Maida Lpez M. funcionaria del

Banco de la Nacin por 25 aos y encargada del departamento de Operaciones
de la ya mencionada entidad.

1. En su experiencia la figura del Certificado Bancario fue bastante

utilizado?
No, si bien es cierto nosotros como entidad y por disposicin de la SBS
elaboramos una circular la cual fue distribuida a todos los trabajadores
de la red de agencias del banco para que estos tuviesen conocimiento
del procedimiento a seguir ante un certificado bancario, las operaciones
realizadas por contribuyentes bajo esta figura fueron mnimas.

2. Cul es el procedimiento a seguir que ustedes manejan para la

emisin del Certificado Bancario?

En primer lugar el cliente debe presentar a la Seccin Ahorros del

Departamento de Operaciones su documento de identidad y una carta
donde solicite la emisin del CBME, donde debe incluir sus datos, cdigo
de cliente (si lo hubiera), forma de pago y monto.

46

El cliente pude efectuar el depsito en efectivo o con cargo en cuenta,

con cheque de Gerencia o Transferencia Bancaria, para lo cual seguir
el procedimiento vigente para estos servicios.
El personal Autorizado de la Seccin Ahorros del Departamento de
Operaciones verifica la documentacin e informacin presentada, datos
del cliente y la forma en que se efectuar el depsito. El Certificado
bancario se otorga indistintamente al portador o a la orden de otra
persona, previo depsito mnimo de US$ 1 000.00.
Se procede a ingresar los datos del cliente y caracterstica del
Certificado al sistema. Si el cliente es nuevo, se remiten sus datos
mediante formato establecido a la Seccin Apertura solicitando el cdigo
de cuenta del Certificado. El personal autorizado de la Seccin Apertura
del Departamento de Operaciones ingresa el cdigo del cliente al
sistema y proporciona dicho cdigo a la Seccin Ahorros para luego
emitir el Certificado Bancario en fsico e ingresa el nmero del formato
del Certificado en el sistema.
Luego se procede a revisar y validar el Certificado con las firmas de los
Funcionarios Autorizados. A solicitud del cliente, ingresa en custodia el
Certificado, caso contrario lo entrega a ste.

47

3. Cul es el seguimiento y control que se le da al Certificado?

La seccin Caja y Valores en custodia es la encargada de custodiar los

certificados a solicitud del cliente. El certificado en custodia se renovara
de manera automtica de acuerdo al plazo solicitado por el cliente, y en
forma mensual el sistema proporcionar un estado de cuenta.

4. Cul es el procedimiento a seguir para la cancelacin del

Certificado?

El cliente debe solicitar mediante carta, la cancelacin del Certificado a

la Seccin Ahorros del Departamento de Operaciones. Si el cliente es
portador del Certificado, lo debe presentar conjuntamente con la carta de
solicitud de cancelacin. El personal autorizado verifica los documentos
e informacin presentados por el cliente, y determina la modalidad de
entrega del equivalente del Certificado, pudiendo ser abono en cuenta
de ahorros, emisin de cheque de gerencia o transferencia bancaria,
para lo cual seguir el procedimiento vigente para estos servicios.
Ingresa al sistema HOST el cdigo de cuenta del cliente (o datos del
cliente sino se encuentra en custodia) y el nmero de Certificado a
cancelar, el sistema genera la liquidacin que certifica la devolucin del
equivalente del Certificado. Si el Certificado se encuentra en custodia se
solicita va memorando a la Seccin Caja y Valores en custodia la
correspondiente cancelacin fsica del documento. Se realiza el pago en
la modalidad que el cliente eligi.

48

49