V Programa de Asesora a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera V PAD

D 2011

Material Adicional

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

1. Definicin
Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y contribuir al fortalecimiento y desarrollo del mismo.

2. Componentes
Prestamista de ltima Instancia Regulacin y Supervisin Prudenciales
-Rgimen Vigilancia -Rgimen Intervencin -Disolucin / Liquidacin

BCRP Mecanismos de Resolucin

SBS

Sistema de Seguro de Depsitos

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

3. Consideraciones generales
No est destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o inseguras Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto negativo (efecto contagio) que puede significar el cierre de una institucin financiera insolvente

El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un mecanismo de imposicin de disciplina de mercado
La distribucin de funciones dentro de la RSF difiere entre pases. Cada pas conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de poltica pblica y a las circunstancias propias

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistmicas

Tiempos Normales
Crisis individuales generadas por manejo bancario deficiente Objetivo primordial: evitar efecto contagio sobre instituciones solventes Problema del seguro de depsitos El manejo adecuado implica utilizar el seguro de depsitos y los mecanismos de resolucin contemplados en la legislacin

Crisis Sistmicas
Crisis generalizadas originadas por problemas macroeconmicos (manejo fiscal, shocks externos) Objetivo primordial: estabilizar los pasivos del sistema financiero Problema fiscal El manejo busca reforzar confianza: - Reformas fiscales, monetarias - Ampliacin de la cobertura del seguro de depsitos, incluso al 100 por ciento - Apoyo de liquidez - Planes de reestructuracin empresarial - Canjes de cartera

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

4. Caractersticas adecuadas de una RSF

Clara definicin de objetivos en el marco legal

Independencia y autonoma administrativa Mecanismos explcitos de nombramientos y remocin de autoridades Utilizacin limitada del prestamista de ltima instancia para problemas estrictamente de liquidez

BCRP : Constitucin y Ley Orgnica SBS : Constitucin y Ley Orgnica FSD : Ley No. 26702

BCRP : Autonoma Constitucional

SBS FSD

: Autonoma Constitucional : Persona jurdica de derecho privado, de naturaleza especial Dependencia Funcional de SBS

Presidente BCRP : Designado por el Poder Ejecutivo con Aprobacin del Poder Legislativo. Superintendente : Designado por el Poder Ejecutivo con Aprobacin del Poder Legislativo. Presidente FSD : Designado por el Superintendente.

II. Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

El FSD es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del sistema financiero.
Misin.

Brindar cobertura a los depsitos asegurados y contribuir de una manera preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero.

Objetivos.

- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra de una institucin miembro del FSD, conforme a los parmetros establecidos en la Ley. - Participar en los diferentes esquemas de resolucin de las instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema financiero.

III. Caractersticas del FSD

Implcito o Explcito ? Seguro Implcito Seguro Explcito

1991

1999
FSD

Banco Unin (1967) BIC (1981) Bancoper (1982)

Surmebanc (1982)

Rol Asegurador: Dec. Leg. N 637 Dec. Leg. N 770 Ley N 26702 Ley N 27008

Rol Asegurador y Preventivo: Ley N 27102 Ley N 27331

III. Caractersticas del FSD

Naturaleza Jurdica: Pblica o Privada ?

Artculo 144, Ley N 26702 y modificatorias:

El Fondo de Seguro Depsitos es una persona jurdica de derecho privado, de naturaleza especial, regulada por la Ley general, las disposiciones reglamentarias emitidas mediante Decreto Supremo y su estatuto.
Marco Legal - Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N Conforme a la Ley N 26702 y modificatorias. 26702, el Estado NO participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que - Reglamento: Decretocomo banco de desarrollo de segundo posee en COFIDE Supremo N 081-99-EF - Estatutos:el Banco de SBS N 0498-99 piso, en Resolucin la Nacin y el Banco Agropecuario.

III. Caractersticas del FSD

Membresa: Voluntaria u Obligatoria ?

Obligatoria

Seleccin Adversa

Artculo 145 Ley N 26702 y modificatorias: Todas las empresas del sistema financiero autorizadas a captar depsitos del pblico a que se refiere el literal A del artculo 16, son miembros del FSD .

III. Caractersticas del FSD

Fondeo: Exante o Ex-post? Exante Liquidez

Artculo 145 Ley N 26702 y modificatorias: Las empresas que ingresen al FSD debern efectuar aportaciones al mismo durante veinticuatro meses para que sus operaciones se encuentren respaldadas. Artculo 148 Ley N 26702 y modificatorias: El pago de primas se hace trimestralmente, dentro de los diez (10) das hbiles siguientes a la expiracin de los meses de marzo, junio, setiembre y diciembre... .

III. Caractersticas del FSD

Administracin: Mixta
1 Representante de la SBS
1 Representante del BCRP 1 Representante del MEF 3 Representantes de las IF Representante de la SBS

Consejo de Administracin Presidente

Auditores Externos/ Revisiones Trimestrales

Back Office
Asesora Legal

Secretara Tcnica

Finanzas

Contabilidad

III. Caractersticas del FSD

Funcionamiento
Artculo 146 Ley N 26702 y modificatorias- Administracin del FSD La Superintendencia le suministra el personal, local, mobiliario, equipo y las instalaciones que requiera. Asimismo, designa al Secretario Tcnico .

III. Caractersticas del FSD

Primas

1.6 1.4 1.2 Primas % 1 0.8 0.6 0.4 0.2

IV TRIMESTRE 92 IV TRIMESTRE 97 I TRIMESTRE 99

1.45 1.25 1.05

E 1.45 D 1.25 C 0.95

0.85
0.75 0.65

B 0.6 A 0.45

III. Caractersticas del FSD

Primas

- Primas ajustadas por riesgo Se aplican sobre los depsitos asegurados

- El pago se realiza trimestralmente

- Se utiliza la clasificacin otorgada por las Empresas Privadas Clasificadoras de Riesgo.
Categora de Riesgo Tasa Anual de Prima Tasa Trimestral de Prima

A
Clasificadoras de Riesgo

0,45% 0,60% 0,95% 1,25% 1,45%

0,1125% 0,1500% 0,2375% 0,3125% 0,3625%

B C D E

III. Caractersticas del FSD

Cobertura

Limitada

S/. 87 645 (Mar. May. 2011)

Incluye todos los depsitos de las Personas Naturales y Personas Jurdicas sin fines de lucro Solo los depsitos a la vista de las Personas Jurdicas La cobertura es por persona y por institucin No estn cubiertos: - Los depsitos constituidos en sucursales del exterior - Los depsitos de las instituciones financieras - Los depsitos de gerentes, directores, accionistas y personal de confianza de una institucin financiera.

III. Caractersticas del FSD

Facultades

De conformidad con el Artculo 151 de la Ley General, el FSD puede realizar las siguientes operaciones cuando la SBS lo determine:
1. Bajo Rgimen de Vigilancia 2. Bajo Rgimen de Intervencin 3. Liquidacin Rol Asegurador

Rol Preventivo

Bajo Rgimen de Vigilancia

Realizar temporalmente aportes de capital en una IF, siempre y cuando el FSD adquiera el control de la misma. Facilitar la absorcin o adquisicin de una IF por otra IF del sistema, mediante diferentes modalidades de financiamiento o capitalizacin. 1 Realizar una contribucin para facilitar la . transferencia de activos de una IF al resto del sistema financiero. La contribucin no puede exceder del 100% de los dep. aseg. de la IF. 2 Subrogarse en la posicin jurdica de los . depositantes. 3

Bajo Rgimen de Intervencin

.
Bajo Rgimen de Liquidacin

Establecer un Banco Puente hasta por un mximo de 3 aos (solo por riesgo sistmico)

Pagar a los depositantes asegurados

IV Casos atendidos por el FSD y Recuperacin de Acreencias

Fecha Intervencin o Liquidacin
05/05/1992 07/08/1992 02/12/1992 09/04/1997 25/11/1998 08/01/1999 16/09/1999 29/11/1999 11/06/2000 07/09/2000 05/12/2000 11/12/2000 01/04/2001

Institucin
Financiera Peruinvest Banco Hipotecario Banco Popular CRAC VRAE Banco Repblica CRAC Majes CRAC Selva Central Banex Orion Serbanco Nuevo Mundo NBK Bank Latino

Desembolso (Miles de US$)

3,470 21,718 5,460 113 14,908 17 493 26,006 17,123 22,910 68,211 47,477 79,751

Depositantes Cubiertos
15,847 144,184 51,269 1,246 30,430 661 2,903 14,091 11,105 10,500 23,840 15,213 n.d

TOTAL

307,657

321,289

Casos Atendidos: Banco Orin (Cifras en millones de US$)

Banco Wiese Activos Buenos US$ 56,1 Banco Orin Activos Buenos Activos Malos FSD Contribucin 100% Dep. Aseg. Dep. Totales Interbank

US$ 56,1
US$ 17,1

Dep. Totales

Liquidacin Activos Malos

Casos Atendidos: Banco NBK BANK (cifras en millones de US$)

MEF
Instruye a SBS para aporte del FSD

SBS
Solicita Aporte a FSD (80% de Dep.Cubiertos)

FSD
FINANCIERO
Aporte MEF US$ 153, 8MM Aporte FSD US$ 47,5 MM Transfiere US$ 7,5 MM

FIDEICOMISO
Administrado por Bco. Financiero Segundo orden de prelacin para el FSD

Dep. Subrogados por el FSD: US$ 40 MM

Cartera Buena

NBK BANK

Cartera Buena

Cartera 100% Provisionada

Casos Atendidos: Banco Latino (cifras en millones de US$)

MEF
Instruye a SBS para aporte del FSD

SBS
Solicita Aporte a FSD (80% de Dep.Cubiertos)

INTERBANK
Aporte MEF US$ 108 MM

FSD
Transfiere Bonos D.U. 108-2000

FIDEICOMISO
Administrado por Interbank Segundo orden de prelacin para el FSD

Aporte FSD US$ 79,8 MM

Cartera Buena LATINO Cartera 100% Provisionada

IV Casos atendidos por el FSD y Recuperacin de Acreencias

V. Lnea de Crdito DU 108-2000 MEF-FSD

Debido a que los recursos del FSD eran insuficientes para participar en los procesos de salida del mercado del NBK Bank, Banco Nuevo Mundo y Banco Latino, el FSD solicito al Tesoro Pblico un prstamo por US$ 129 millones. Caractersticas del Prstamo: 10 aos, pagos trimestrales, Libor a 6M Producto de los pagos programados y de los prepagos efectuados por el FSD (en efectivo y con inmuebles) en Abril de 2009 se cancel el total de la deuda.

V. Lnea de Crdito DU 108-2000 MEF-FSD

VI. Inversiones FSD

CRITERIOS Deben ser realizadas siguiendo criterios de seguridad, liquidez, rentabilidad y diversificacin Preferentemente se debe invertir en: Moneda Extranjera Obligaciones del Tesoro Pblico o BCR Valores cuya adquisicin este permitida para la AFP exceptuando a los emitidos por el Sistema Financiero Fondos Mutuos cuyas inversiones se hayan efectuado dentro del Pas

Deben estar clasificados en categoras de Riesgo equivalentes

I II o

VI. Inversiones FSD

Inversiones Prohibidas Depsitos o Inversiones en el Sistema Financiero Nacional Compra de maquinaria, equipo y mobiliario Comit de Inversiones del FSD Manual de Procedimientos de Inversin FSD Revisin Trimestral del Proceso de Inversin del FSD realizada por Auditor Externo.

Consideraciones Adicionales

VI. Inversiones FSD

VII. Preguntas Frecuentes

Los depsitos asegurados? mantenidos en qu entidades se encuentran

Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deber efectuar aportes al mismo durante 24 meses. Qu sucede si tengo depsitos en ms de una empresa miembro del Fondo? La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto mximo de cobertura.

VII. Preguntas Frecuentes

Cul es la cobertura mxima que me ofrece el Fondo, depende sta de la empresa en donde tenga mi dinero? El monto mximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo Mayo 2011 es de S/.87 645,00 por persona en cada empresa miembro del Fondo, comprendido los intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en funcin al ndice de Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto es el mismo para cualquier Institucin Financiera que sea miembro del Fondo. Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a prorrata entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn respecto de cada uno de ellos individualmente. El monto no cubierto por el FSD constituye crdito a ser tomado en cuenta para los fines de la liquidacin y de acuerdo a las normas legales existentes.

VII. Preguntas Frecuentes

Que instrumentos respalda el FSD? El Fondo respalda nicamente: 1. Los depsitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas naturales y las personas jurdicas privadas sin fines de lucro; 2. Los intereses devengados por los depsitos anteriormente mencionados, a partir de la fecha de constitucin o de su ltima renovacin; y 3. Los depsitos a la vista de las dems personas jurdicas, exceptuando los correspondientes a las empresas del sistema financiero.

VII. Preguntas Frecuentes

Qu sucede con los depsitos CTS, depsitos de menores u otros sin disposicin plena? Tratndose de depsitos por compensacin por tiempo de servicios (CTS), depsitos de menores, depsitos en garanta o en retencin judicial y otros sobre los cuales el titular no tiene disposicin plena, el pago de las imposiciones cubiertas por el Fondo se realizar mediante la apertura de depsitos con caractersticas similares a los originales, a nombre de los respectivos titulares, en otras empresas.

VII. Preguntas Frecuentes

Qu instrumentos NO respalda el FSD?
El Fondo no cubre los depsitos: de los titulares que durante los 2 (dos) aos previos a la declaracin de disolucin y liquidacin, se hubieren desempeado como directores o gerentes de la empresa de que se trate. de las personas pertenecientes a los grupos econmicos que tengan participacin mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa, siempre que hayan participado directa o indirectamente en su gestin. de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de direccin y de confianza de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero constituidos con infraccin de la ley que gozando formalmente de la denominacin de depsito, sean esencialmente acreencias no depositarias. Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no ests asegurados por el Fondo.

VII. Preguntas Frecuentes

Qu debo hacer si mi banco quiebra, cundo recupero mi dinero?

Una vez declarada la disolucin de la empresa financiera la SBS cuidar que en un plazo no mayor a 60 das los liquidadores remitan al FSD la relacin de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes hubiesen sido omitidos en la relacin pueden formular el reclamo correspondiente ante la Superintendencia en un plazo de 60 das de iniciada la exhibicin de dicho documento, lo cual debe ser certificado notarialmente. El FSD iniciar los pagos en un plazo no mayor de 10 das hbiles de recibida la relacin, y los pagos proseguirn de manera interrumpida.
El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 aos contados a partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a formar parte de los recursos del FSD.

VII. Preguntas Frecuentes

Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?
No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por la SBS a captar depsitos del pblico, como los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y crdito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados. Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que ingresen como miembros del FSD, debern pagar primas durante 24 meses para que sus depositantes se encuentren cubiertos. Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estn protegidos por el FSD? El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros en una entidad miembro del FSD, queda automticamente asegurado.

VII. Preguntas Frecuentes

Qu pasa con las deudas que tena con el banco quebrado? Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155 de la Ley 26702, si el asegurado mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de liquidacin, se practica la compensacin correspondiente y se le abona slo el saldo que pueda resultar a su favor. Esta compensacin procede tambin, ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los depsitos por compensacin de tiempo de servicios y de otra acreencia aun intangible o inembargable del deudor.

Qu debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depsitos del pblico y no es miembro del Fondo?
Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta empresa podran estar en peligro.

Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al siguiente correo electrnico: culturafinanciera@sbs.gob.pe
o contactarse con las siguientes personas: Giovanna Prial Reyes Daniel Bouroncle Maldonado Fermin Mendieta Solari Lola Arteaga de la Gala gpriale@sbs.gob.pe dbouroncle@sbs.gob.pe fmendieta@sbs.gob.pe larteaga@sbs.gob.pe

Para mayor informacin, visitar las siguientes direcciones electrnicas: http://www.sbs.gob.pe http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educacin) Correo de la Biblioteca SBS: biblioteca@sbs.gob.pe Lnea Gratuita SBS: 0800-10840 (a nivel nacional)