ADMINISTRACION DE CARTERA

1.
Tasas
Consumo
Comercial
Vivienda
Microcrdito

Banco AV Villas
29.00%
8.97%
9.50%
15.39%

Banco Popular
28.57%
28,49%
28,92%
41,11%

Banco de Occidente
9,50%
9.78%
10,50%
13.49%

2
Fondo Nacional del Ahorro
No le impondrn sanciones por prepago total o parcial
No requiere codeudores para solicitar y/o aprobar el
financiamiento de Vivienda
Puede solicitar un prstamo para:
Compra de vivienda. (Nueva o Usada)
Liberacin de gravamen hipotecario
Construccin de vivienda
Mejora de vivienda.
Puede presentar su solicitud de crdito conjunta entre
afiliados (Padres-Hijos) - (Cnyuge-Cnyuge) (Hermanos-Hermanos).
Puede presentar solicitud de financiacin con el aporte
de los ingresos de su cnyuge o compaero permanente,
para efectos de asignar el monto del crdito sin ser
requisito que este ltimo sea afiliado al Fondo Nacional
del Ahorro.
Acceso a seguro de desempleo (exclusivo Fondo Nacional
del AHORRO), seguro solidario y auxilio funerario.
Seguro de Vida Grupo Solidario. Este seguro le garantiza,
que si no ha sido beneficiario del Crdito y no es
propietario de Vivienda, el reconocimiento de una
indemnizacin a sus beneficiarios, para compra de

Banco de Bogot
El sistema de pago de tu crdito de vivienda es
Cuota Fija en Pesos.
Aplica para personas que tengan entre 18 y 70 aos.
Montos de crdito desde $20,000,000 y hasta el
70% del valor de la vivienda segn el avalo.
Puedes elegir el plazo del crdito, desde 5 hasta 20
aos.
Los ingresos mnimos requeridos son de 3 SMMLV,
pueden ser individuales o familiares.
El crdito estar respaldado con la hipoteca sobre el
inmueble que vas a comprar.
Puedes hacer abonos extraordinarios a tu crdito sin
penalizacin alguna, de manera que podrs elegir
entre reducir el monto mensual de las cuotas o el
plazo total del crdito.
Con tu crdito de vivienda tambin obtienes
beneficios tributarios, los intereses pagados por
concepto de un crdito de vivienda, te permiten
reducir la base gravable para el clculo de la
retencin en la fuente.

vivienda en caso de fallecimiento o de invalidez total o

permanente

3. La colocacin de prstamos crecer este ao un 15 por ciento real.

De una cosa pueden estar seguros los colombianos y es que, para lo que resta del presente ao no habr restricciones crediticias por parte de las
entidades financieras.
Por lo menos eso es a lo que se comprometen los banqueros quienes sealan que la actividad bancaria en lo que resta del ao se desarrollar
en un ambiente econmico ms favorable que el presentado en el primer semestre de 2013, lo que podra traducirse en una mejor dinmica
para el crdito.
Varios factores contribuirn a que se presente una mejor dinmica entre estas, la reduccin en la tasa de intervencin del Emisor, el subsidio a la
tasa para los crditos de vivienda, as como una mejora en la confianza del consumidor.
Ante ese panorama, seala la Asobancaria es lgico esperar un incremento moderado de la cartera para lo que resta del 2013, el cual puede ser
del orden del 15 por ciento real.

4.
Tasas de inters en UVR
10.00%
10.70%
10.50%
8.50%
10.07%

Bancos
Banco Caja Social
Banco AV Villas
Banco de Bogot
Banco de Occidente
Bancolombia

ADMINISTRACION DE CARTERA
1. Tras la crisis de los noventa, el crdito hipotecario se afect por la cada de la demanda de los usuarios hacia el UPAC y porque lo propios
bancos tomaron mayores precauciones a la hora de otorgar nuevos crditos.
2. El banco de la republica aplico una poltica de baja de tasas de inters que estimulo el consumo y un periodo de alto endeudamiento con
este tipo de crditos, al punto que esta cartera llego a crecer 40% anual.
3. En el 2009 el crdito de vivienda tuvo una alza de 8%.
4. El ofrecimiento de dinero plstico llamado tarjetas de crdito, con cupos atractivos y atados a promociones es utilizado por
impulsadoras que son las encargadas de realizar estas promociones. Esta es una estrategia de las entidades financieras para estimular el
gusto.
5. Los bancos consideran como un producto de alto peso en sus lneas de crdito para personas. Representando una facilidad de cobrar y
cuyo nivel de morosidad es casi nulo, el soporte o prueba es la autorizacin de parte del empleado a su empresa para que le descuenten
directamente del salario la cuota mensual.

1.
2.
3.
4.

CREDITO DE VIVIENDA
El DANE pblica la variacin mensual del IPC en los 5 primeros das del mes siguiente ejemplo: el mes de diciembre del 2006 tuvo que
haberse conocido el da5 de enero de 2007.
Son 4 el nmero de decimales de los valores de la UVR que varan al mismo ritmo mensual que el IPC.
El UVR se calcula mensualmente por periodos anuales y para cada periodo anual del crdito se repite las 12 cuotas decrecientes.
A. identificacin de las partes intervinientes en el negocio.

B. el monto del crdito expresado en UVR y su equivalencia en pesos.

C. La destinacin del crdito. Debe indicarse que el crdito se destinara a la adquisicin de vivienda nueva o usada o a la construccin de
vivienda individual.
D. Plazo de la obligacin. Podr pactarse entre 5 aos como mnimo y 30 como mximo.
E. La tasa de inters remuneratoria del crdito. Cuando se trate de crditos pactados en UVR la tasa de inters remuneratoria de los
crditos de vivienda individual a largo plazo y de los crditos para financiar proyectos de construccin de vivienda.
F. El sistema de amortizacin aplicable a la deuda que se contrae previa y expresamente aprobado por la superintendencia financiera.
G. Los seguros necesarios para garantizar el cubrimiento de los riesgos de incendio y terremoto a los que est expuesto el inmueble
financiado.
H. Impuestos y gastos a cargo del deudor. Deber indicarse clara y detalladamente aquellos que se causen al momento del
perfeccionamiento del contrato.
J. En adicin a las anteriores y si el deudor lo solicita, deber estipularse la constitucin de patrimonio de la familia inembargable.
5. A. Clausulas prohibidas impedir restringir obstaculizar o imponer sanciones o penalidades por el prepago total o parcial de las
obligaciones.
B. construir para el deudor la obligacin de asumir los gastos correspondientes a labores de cobranzas mientras no se hayan presentado
demanda judicial.
C. contemplar intereses por encima de los topes mximos legales
D. facultar a los establecimientos de crdito para realizar modificaciones unilaterales a las condiciones del contrato.
E. utilizar sistemas de amortizacin no aprobados por la sper intendencia bancaria
F. indicar que las obligaciones derivadas de estos contratos son indivisibles por razn de la deuda sumida.
G. permitir la capitalizacin de inters
H. restringir o no hacer efectiva la sesin del crdito hipotecario para vivienda individual contemplada en el artculo 24 de la ley 546 de
1999
6. la tasa de inters remuneratoria de los crditos denominados en UVR para financiar la construccin se mantendr igual a la prevista en
la ley 546 de 1999 no podr exceder de 11 puntos porcentuales adicionales a la UVR.
7. si por lo variable.
8. Si se puede utilizar inters compuesto, porque son los intereses que cobran las entidades financieras, y en caso que haya mora cobran
intereses moratorios.
9. Elegir el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligacin, la entidad crediticia deber actualizar la proyeccin
de las cuotas y su correspondiente distribucin

10. A. cuota constante en UVR(sistema de amortizacin gradual) la cuota mensual es constante en UVR por todos los meses del plazo del
crdito
B. amortizacin constante a capital en UVR durante los meses de plazo se amortiza a la deuda una cantidad de esta forma la cuota
mensual en UVR es decreciente pero variable en pesos pero en un proporcin inferior a IPC.
C. cuota decreciente mensualmente en UVR cclica por periodos anuales, las cuotas mensuales durante cada anualidad del crdito son
decrecientes en UVR.
11. Cuota constante la amortizacin gradual en pesos(amortizacin gradual en pesos) la cuota mensual es fija en pesos por todo el plazo del
crdito
Amortizacin constante a capital, la cuota mensual son iguales a la ensima parte la deuda ms los intereses del mes calculados sobre el
saldo insoluto
12. Es obligatorio el cumplimiento 20 y 21 de la ley 546 de 23 de Diciembre de 1999, los establecimientos de crdito que otorguen
financiacin de vivienda individual a largo plazo debern tener a disposicin y entregar a sus clientes un folleto gratuito que contenga
informacin clara y comprensible a la informacin relativa a los crditos hipotecarios.
13. Crdito de vivienda en pesos la cuota mensual es fija en pesos porque todo el plazo del crdito se calcula como anualidad uniforme
ordinaria.
14. Crdito de vivienda en pesos la cuota mensual es fija en pesos porque todo el plazo del crdito se calcula como una anualidad uniforme
ordinaria.
15. A. El ahorro deber efectuarse en una cuenta de ahorros constituida en un establecimiento de crdito debidamente autorizado para el
efecto.
B. Los establecimientos de crdito interesantitos en ofrecer estos servicios financieros. Cuenta de ahorro para la vivienda, debern
remitir para aprobacin de la superintendencia bancaria los modelos de reglamentos y de contratos atraves de los cuales se mejoran
dichas cuentas.
C. al momento de la apertura de la cuenta el establecimiento de crdito deber suministrar al posible cliente una proyeccin.
D. Se deber discriminar el monto total ahorrar el aporte peridico el tiempo durante el cual debe realizarse el ahorro e incremento
peridico que sufrir la cuota.
E. En caso de que el ahorrador est interesado en completar el ahorra previo con sus cesantas depositadas en administraciones de
fondo de cesantas.
F. Durante todo el plazo de la oferta el usuario titular de la opcin deber autorizar expresamente la inmovilizacin de los recursos e
intereses que se acrediten a la misma.
G. Los titulares de esas cuentas de ahorro podrn realizar aportes extraordinarios.

I. Las entidades financieras estn en la obligacin de certificar semestralmente el valor acumulado de ahorro y subsidio en la cuenta de
cada titular.
J. Los recursos que se ahorren con el fin de ejercer la opcin de readquisicin o para aplicar la retencin en la fuente y sern
consideradas como ingresos no constituidos de renta ni de ganancias ocasional.
K. Cuando el titular no acceda al subsidio de vivienda o no ejerza el derecho a la opcin de readquisicin el establecimiento de crdito
devolver el saldo que figure a la fecha de retiro con los correspondientes rendimientos descontados el subsidio otorgado por el
estudio.
17. El gasto denominado jurdico de ninguna manera puede ser transferido al deudor.
18. Si pueden ser variables mas no podr exceder 12.7 puntos porcentuados nominales anuales pagados mes vencido sobre UVR y los ltimos
12 meses vigentes al perfeccionarse el contrato a excepcin del crdito de vivienda inters social.
19. Plazo de obligacin, podr pactarse entre 5 aos como mnimo y 30 como mximo, segn eleccin y capacidad de pago verificada del deudor,
indicando la forma de pago en nmero de cuotas mensuales y la fecha de la primera cuota.
20. Si se puede hacer prstamo a un banco hipotecando la casa en segundo grado y verificando si el banco lo avala.

INICIO

si

Riesgo
crediticio

CATEGORIAS

Obligacin
evaluar el
riesgo
crediticio

Proceso de
otorgamiento

NO

Valores o ttulos de
emisiones o emisores
que cuenten con
calificaciones externas.

NO

SI
Categora "A"
- Inversin
con riesgo
normal.

Categora "B" Inversin con

riesgo
aceptable,
superior al
normal.

Categora "C "

- Inversin con
riesgo
apreciable

Categora
"D" Inversin
con riesgo
significativo

Categora
"E Inversin
incobrable.

Categora AA
Categora A
Categora BB
Categora B
Categora CC
Categora
Incumplimiento.

CLASIFICACION
DE LA CARTERA
DE CREDITOS

Crditos de
consumo

Crditos de
vivienda

Microcrdito

Crditos
comerciales

Anlisis de
la cartera

OTROGAMIENTO

SEGUIMIENTO

RECUPERACION

-Estructura
-Limite de exposicin
-Otorgamiento de
crditos
-Garantas
-Seguimiento y control
-Provisiones
-Capital Econmico
Recuperacin de cartera

PROCESOS
CIRCULAR
100

CALIFICACION
-Categora A o riesgo normal
-Categora B o riesgo aceptable,
superior al normal
-Categora C o riesgo apreciable
-Categora D o riesgo significativo
-Categora E o riesgo de incobrabilidad

POLITICAS:
-Estructura organizacional:
Personal idneo
Reglas de prevencin y
sancin de conflictos de
inters
Adecuada infraestructura
tecnolgica Informacin
confiable

CLASIFICACIN

CONTROL
INTERNO
Revisin Fiscal
Supervisin del
SARC

-Crditos de consumo
-Crditos de vivienda
-Microcrdito
-Crditos comerciales