ENTREGA FINAL SEMANA 7

Bibiana P. Jaimes- Cód. 100279991

Diego F. Vasquez-Cód 00235631

Juanita Bermudez-Cód 100266462

Karen A. Peña-Cód. 1002776681

Fabián A. Urrego- Cód. 1911026033

DOCENTE: SUSAN LEON

POLITÉCNICO GRANCOLOMBIANO

MATEMATICAS FINANCIERAS MAYO

2022.
 2. INTRODUCCIÓN

El hogar es una de las bases fundamentales para el ser humano, y siempre es asociado

directamente a las necesidades de vivienda de cualquier familia. Este bien inmueble

puede requerir un gasto importante con el fin de iniciar proyectos ya sea de

modernización, ampliación o mejoras. Esto hace necesario en muchos casos adquirir un

crédito de vivienda. Sin embargo, debemos tener en cuenta el tamaño del crédito pues

puede que implique la necesidad de un financiamiento a corto, mediano o largo plazo.

También es importante considerar que este gasto se puede presentar como una

adquisición financiera, la cual permite el crecimiento económico o valorización de la

propiedad.

En base a esto, es fundamental realizar las tablas comparativas y establecer la

información de diferentes fuentes financieras a la hora de elegir las distintas opciones de

adquirir vivienda en sus distintas modalidades.

Por estos motivos, un buen estudio de un financiamiento es clave para que cualquier

proyecto sea viable, ya que permite proyectar el manejo de los recursos asignados sin

arriesgar innecesariamente más capital en un periodo de tiempo determinado.

3. Objetivo General

Analizar las características y beneficios del crédito de vivienda, identificando las ventajas

y desventajas que se presentan con las dos diferentes entidades bancarias, esto
 determinando cual sería la mejor opción para tomar dicho crédito, teniendo en cuenta los

análisis respectivos, como planes de amortización, tasas y tarifas, asistencias y seguros.

De lo anterior se obtendrá una evaluación de plan de financiación de un crédito para

vivienda en pesos y unidad de valor real (UVR), basada en la investigación de dos

entidades Bancarias como referencia.

4. Objetivos Específicos

1. Comparar alternativas de financiación ofrecidas por otras entidades bancarias para

esta misma línea de crédito

2. Realizar las tablas de amortización en pesos y en UVR para el crédito hipotecario

evaluado identificando sus diferencias

3. Identificar los requisitos y las condiciones de la línea de crédito hipotecaria

ofrecida en el portafolio de servicios del Banco Davivienda y Bancolombia,

4. Investigar las diferentes opciones que tienen las entidades bancarias para adquirir

un crédito para adquisición de vivienda ya sea nueva o usada; tasas de interés,

valor al que se puede acceder según vida crediticia, forma de pago y valor a

cancelar mes a mes.

5. Describir las diferentes formas de adquisición de crédito para vivienda en Colombia.

5 PRESENTACION DEL CASO

Para el desarrollo del proyecto hemos seleccionado el modelo de crédito para vivienda en las

modalidades de liquidación en pesos y UVR.

 El crédito para vivienda o crédito hipotecario es un tipo de crédito por medio del cual se

puede financiar el valor total o parcial del valor de una vivienda nueva o usada. El valor del

préstamo se otorga dependiendo de algunas variables como lo son: el valor del inmueble, los

ingresos del solicitante, la capacidad de pago y el monto total a financiar. A partir de esto la entidad

financiera establece el valor del préstamo, la cuota mensual y la cantidad de tiempo o plazo para

el pago.

Según la superintendencia financiera este es el tipo de crédito más utilizado por los colombianos

para adquirir vivienda. La garantía para la entidad financiera es que el inmueble está disponible

para habitar desde el día de la compra, pero se le asigna una hipoteca desde la entidad financiera

de forma en que si el solicitante del crédito incumple en los pagos el banco puede disponer del

inmueble y venderlo.

● Entre los requisitos para solicitar este tipo de crédito se encuentran: Disponer de un buen

historial crediticio.

● Realizar el pago de la cuota inicial directamente a la constructora o inmobiliarias. Tener

empleo estable y antigüedad.

● Aval de la entidad financiera previa revisión de documentación.

5.1. Definir la línea de crédito escogida

Crédito para vivienda en pesos y UVR

La Unidad de Valor Real (UVR), es una unidad cuyo valor en pesos se determina

exclusivamente con base en la inflación, sin ningún otro elemento ni factor adicional; es por
ello que el valor de la cuota y el saldo del crédito varían conforme al comportamiento

que tenga la inflación.

Si el crédito es pactado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden aumentar

o disminuir de acuerdo con el comportamiento de la inflación, pero jamás crecerán por

encima de la variación de la inflación.

A continuación, le contamos las características de los sistemas de amortización en

UVR y en pesos:

(ASOBANCARIA, 2022)
 Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes

características:

▪ No capitalizan intereses.

▪ Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es

Denominada “prepago”).

▪ La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR

el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

▪ El valor de las cuotas mensuales.

▪ El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.

▪ La rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.

¿Cómo se determina la equivalencia en UVR del dinero prestado

Ejemplo crédito de vivienda:

-Crédito aprobado: $ 50’000.000

-Fecha de desembolso: enero 01/2016

-Valor de la UVR al 01 de enero de 2016: $228,3124

-Cantidad de unidades UVR al día 01 de enero de 2016: 218.998,18 unidades que resulta de

dividir $50.000.000 entre $ 228,3124.

5.2. Describir un caso hipotético

Crédito para vivienda.

Luz Pérez de 36 años de edad, madre cabeza de hogar y docente especializada en el área de

ciencias sociales y humanidades que devenga un salario de $1.900.000 pesos colombianos,

toma la decisión de dar una mejor estabilidad y comodidad para ella y sus dos hijos menores

de edad, ya que es arrendataria de un pequeño apartamento en la zona sur de Bogotá. Al

tomar la decisión en adquirir casa propia verifica varias opciones del mercado financiero el

cual opta por adquirir vivienda nueva ya que por la compra de la misma el gobierno le brinda

unos subsidios que podrá adquirir al momento de confirmar un aprobado con la entidad

bancaria.

Decide evaluar varias entidades bancarias de las más competitivas y que ofrecen distintas

alternativas como lo son Bancolombia y Davivienda, para verificar cual es la mejor opción

Luz evalúa las líneas de crédito que puede acceder con cada entidad financiera.

Algunos beneficios de adquirir vivienda sobre planos

1. Rentabilidad

2. No volverás a pagar arriendo

3. La entidad fiduciaria será tu respaldo

4. Puedes certificar la legalidad de la constructora

5. Opciones para elegir

6. Valorización
Datos para tener en cuenta:

(FINCARAIZ, 2022)

6. Verificación de la fuente de información:

BBVA

Descripción de la entidad financiera

Bienvenidos al Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A., una entidad bancaria

de primer nivel con un claro y ambicioso proyecto empresarial. Hace parte de un grupo

financiero global, con un negocio diversificado que ofrece servicios financieros en más

de 30 países a 53 millones de Clientes.

BBVA es uno de los primeros bancos de la eurozona por rentabilidad y eficiencia; es la

primera entidad financiera de México y cuenta además con una sólida posición en España
y con franquicias líderes en América del Sur y en la región de Sunbelt en Estados Unidos.

También hace presencia en Asia, con posiciones relevantes en China y Turquía, a través

de alianzas con CITIC Group y Garanti Bank, respectivamente.

Con una trayectoria de más de 50 años, en Colombia BBVA se destaca como una entidad

comprometida con el desarrollo económico y social del país. Con presencia en más de

122 municipios a lo largo del territorio Nacional, a través de una red de 390 sucursales,

1300 cajeros automáticos y más de 7.136 corresponsales bancarios.

BBVA Colombia es reconocida como una entidad ágil y moderna, caracterizada por su

constante vocación de liderazgo e innovación, que la ha llevado a ocupar siempre los

primeros lugares en el sector financiero colombiano.

(BBVA Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A, 2022)

Tipos de crédito:

Leasing Habitacional Crédito hipotecario

Es una alternativa de financiación de Es una alternativa para que cumplas la meta

vivienda a través de un contrato de de tener tu casa propia, a través de un

arrendamiento, donde se cancelan cuotas préstamo a largo plazo en el que pagas

mensuales (cánones) con la posibilidad de cuotas mensuales y el inmueble queda como

decidir si te haces propietario de la vivienda, garantía.

ejerciendo la opción de compra que se pacta

 al inicio del contrato. VIS*: Vivienda de Interés Social cuyo valor

comercial no supera los 135 o 150 SMMLV

Aplica para estrato 2 en adelante y para en 45 municipios.

inmuebles No VIS **

**VIS: Vivienda de Interés Social cuyo

valor comercial no supera los 135, o 150

SMMLV en 45 municipios

VIS 80%

• Cuentan con plazo flexibles para el crédito desde 5 hasta 30 años

• Programa de pago a cuotas a través de débito automático a tu cuenta AFC, ahorros o

corriente BBVA.

• Se puede acceder a subsidios y cobertura de tasa de interés otorgada por el gobierno

nacional 8vivienda nueva).

• Vivienda de interés social donde su valor comercial no supera los 135 o 150 s.m.l.v.

• Tener entre 18 y 74 años con ingresos mensuales.

• Se puede consolidar ingresos familiares, entre conyugue, padres, hermanos solteros.

• El pago de la primera cuota del préstamo no podrá superar el 40% de los ingresos

individuales o consolidados si se financia la adquisición de vivienda VIS o el 30% si es

no VIS.

• Préstamo desde $5.000.000 para VIS y $15.000.000 para no VIS.

• Otorgamiento del crédito sujeto a estudio de aprobación del banco según políticas del
 riesgo.

Requisitos

Empleados:

• Certificación laboral original (vigencia máxima de 90 días).

• Fotocopia ultimo comprobante de pago (pensionados igual).

• Extracto bancario últimos 3 meses.

Prestador de Servicios:

• Contrato o certificación vigente.

• Extracto bancario, últimos 3 meses.

Independientes:

• Certificación cámara de comercio no mayor a 90 días.

• Declaración renta y extracto bancario.

• Vigencia aprobación del crédito 180 días. Después de aprobado el crédito:

• Avalúo: Estimará el valor comercial de la vivienda. Estudio de título: Validará

condiciones jurídicas.

• Todo con autorización y abogados del banco, pero todo gasto correo por cuenta

del comprador de la vivienda.

Proceso de escrituración: El inmueble a nombre del comprador, gastos como:

 • Derechos notariales.

• Beneficencia y registro.

• Retención en la fuente.

7. DESCRIBIR LAS OPCIONES A COMPARAR

Entidades y tasas para crédito hipotecario y leasing habitacional

(RANKIA, 2022)
 (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A, 2022)

DAVIVIENDA

1. Aprobación financiera hasta por $800.000.00

2. Opciones a su alcance Adquiera vivienda nueva o usada y finánciela con Leasing

Habitacional o Crédito Hipotecario

3. Flexibilidad en financiamiento Finánciela con plazos entre 5 y 20 años con una

cuota fija en pesos.

4. Rápido y sin complicaciones Reciba su carta de aprobación financiera,

 descárguela y váyase a buscar la vivienda que quiera.

5. No necesita tramitadores Solicitar y recibir su cupo de Vivienda Móvil es

muy sencillo, no es necesario que alguien más lo haga por usted

6. Aproveche el beneficio de hasta $500.000* que le otorga el gobierno

nacional para compra de vivienda mayor a VIS.

7. Aplica para vivienda nueva mayor a VIS cuyo valor no supere 500

SMMLV, es decir, $500 millones para 2022.

Para disfrutar de este beneficio debe:

• Solicite su crédito de vivienda en el App Davivienda Móvil o en nuestras oficinas.

• Para acceder al beneficio no debe haber recibido ninguna cobertura del Gobierno.

• Debe contar con la cuota inicial.

• Después de obtener aprobación de su cupo de crédito, debe presentar el

Certificado de Libertad* para que se tome como una aprobación definitiva, así podrá

postularse a la Subsidio mayor a VIS

• El beneficio será otorgado para compra de vivienda nueva urbana desde 135 o

150 SMMLV hasta 500 SMMLV desde $135 millones o $150 hasta $500

millones para el 2022. *Tope mayor aplica de acuerdo al municipio - Decreto

1233 de 2020.

• Son 100.000 cupos vigentes hasta 2022.

Tipo de crédito
 CREDITO HIPOTECARIO

Es un sistema tradicional de crédito para comprar vivienda, en el que se establece una

hipoteca sobre el inmueble y usted escoge el sistema de pago que mejor se acomode a

su presupuesto.

• Financiación de hasta el 70% del valor del inmueble nuevo.

• Amortización: cuota fija en pesos o variable en UVR.

• Con un plazo en pesos: de 5 a 20 años y en UVR: de 5 a 30 años.

LEASING HABITACIONAL:

Excelente sistema de financiación de vivienda; en el que se resaltan características

como el pago de un canon inicial (cuota inicial), un canon de arrendamiento

mensual (cuota mensual) y diferentes porcentajes de opción de compra entre el 0% y

el 30% (porcentaje del saldo para pago al finalizar el crédito), en el cual

DAVIVIENDA figura como dueño del inmueble.

• Financiación de hasta el 80% del valor del inmueble nuevo.

• Amortización: cuota fija en pesos o variable en UVR.

• Con un plazo en pesos: de 5 a 20 años y en UVR: de 5 a 30 años.

Si la empresa donde usted trabaja tiene convenio de Libranza y desea que la cuota de su Crédito

se descuente de su nómina, o quiere pedir un Crédito con otra persona, acérquese a su oficina

Davivienda más cercana y solicítelo.

Ahora que ya tiene el cupo para comprar su vivienda, Continúe con los siguientes pasos:
Verificación de la Garantía

Después de descargar la carta de aprobación del cupo, puede empezar a buscar la casa o

apartamento de sus sueños

Si usted recibió acompañamiento de un asesor durante el proceso, este lo ayudará con los

pasos a seguir. Si no recibió ayuda le asignaremos uno que lo contactará en máximo 1 día

hábil posterior a su aprobación. Nuestro funcionario le solicitará los siguientes datos:

• Dirección y ciudad del inmueble a comprar.

• Valor de venta.

• Datos de contacto del vendedor.

• Certificado de tradición y libertad si es vivienda usada, o si es vivienda nueva

pero cuya construcción ha sido financiada por otro banco.

• Ahora el Banco iniciará la etapa de verificación de los requisitos del

inmueble para entregarle la carta de aprobación definitiva.

FIRMA DE DOCUMENTOS:

• Nos comunicaremos para acompañarlo en los procesos siguientes a la aprobación

del crédito. Estaremos con usted hasta el desembolso y firma electrónica para dar

inicio a la legalización del crédito de vivienda (pagarés, seguros y documentos

propios del perfeccionamiento).

• Tenga presente que, si el inmueble es nuevo y la construcción es financiada

por Davivienda, la constructora le brindará toda la información que necesita

 saber para continuar el proceso después de la firma de documentos.

• Si el inmueble es usado o nuevo pero cuya construcción es financiada por otra

entidad, nosotros le asignaremos un abogado especializado que lo contactará y lo

acompañará durante todo el proceso posterior a la firma de documentos.

DESEMBOLSO

1. En el caso que su vivienda sea nueva en un proyecto financiado por

Davivienda, el constructor se pondrá en contacto con usted para acordar la

fecha de entrega

2. Si su vivienda es usada o nueva cuya construcción es financiada por otra

entidad. El abogado realizará los trámites para que el banco continúe con el

desembolso del crédito al vendedor.

(DAVIVIENDA, 2022)

8.Desarrollo de las alternativas

En las dos entidades consultadas el valor de la vivienda es $65.000.000 y conceden el mismo

porcentaje de prestamos es decir el 70% equivalen a $45.500.000 es el valor financiado y en

base a eso se hicieron las respectivas tablas de amortización a plazo de 20 años es decir 240

meses.

Solo se presenta los pagos a 12 meses ya que es muy largo, se procede a anexar archivo

excel con el calculo por el tiempo real.

 9.Tabla comparativa

10.Conclusiones

-Podemos concluir que es importante para la familia colombiana adquirir una vivienda propia

puesto que es necesario contar con una estabilidad financiera y satisfactoria. Sabemos que

actualmente en la sociedad un canon de arrendamiento supera el monto monetario con el cual

dispone la familia para cubrir este gasto, por ende contar con una vivienda propia genera
 tranquilidad.

-También, se debe tener presente el monto destinado para la adquisición de la vivienda, nueva

o usada ya que esto facilitara el monto hipotecario que pueda prestar el banco con el que se

quiera generar el crédito, pues depende del tipo de vivienda que se quiera obtener surgirán

diferentes alternativas y modos de pago.

- Como se observó dentro de la investigación en el desarrollo del proyecto existen diferentes

alternativas y flexibilidades que se le otorgan a las personas calificadas para obtener un tipo

de crédito como lo son el Leasing Habitacional en el que se tiene la facilidad de pagar las

cuotas de tu vivienda propia viviendo en ella como una forma de arrendatario o el Crédito

Hipotecario que es el préstamo del dinero necesario para la compra de la vivienda, cada uno

adaptándose a las diversas necesidades de cada individuo.

-Para la persona colombiana que desee adquirir un crédito de vivienda por parte de un banco

debe analizar las diferentes opciones que estos ofrecen con respecto a la forma de pago,

tiempo, cuotas, intereses y beneficios para calificar y solicitar el préstamo en cuestión.

Recomendaciones Financieras:

Para adquirir un crédito de vivienda, es importante que la Sra. luz Pérez siga las siguientes

recomendaciones para que la experiencia de inversión resulte favorable; asumir con

responsabilidad y prudencia los servicios y productos adquiridos, considerando las instrucciones

de seguridad suministradas por la entidad Bancaria con la que decidió adquirir el crédito de

vivienda.
 1. Recibir información verídica y clara de las características de los productos financieros

ofrecidos y adquiridos por la entidad, teniendo en cuenta las instrucciones de seguridad.

2. Realizar una comparación entre las tarifas de interés que ofrecen las diferentes entidades

bancarias, y tarifas pactadas que estén acorde con la superintendencia financiera

3. Verificar con anterioridad los intereses de la cuota que se pagara: si es trimestre

anticipado o si es mes vencido

4. Analizar el tipo de crédito de vivienda que requiere de acuerdo al producto que más se

adapte a sus necesidades

5. Cumplir con las obligaciones contractuales adquiridas en los términos y condiciones

acordadas

6. el promedio de las tasas de interés de los créditos para Viviendas de Interés Social

(VIS) es de 12,84 % y para viviendas No Vis es de 12,37 %, según el último informe de

tasas y desembolsos de la Superintendencia Financiera.

7. En cuanto a los créditos para vivienda VIS, la tasa de interés más alta es de 15,97 % y la

más baja es de 10,10 %.

No es no es suficiente una tasa de interés baja a la hora de elegir un crédito. También es

importante:

• la entidad bancaria, que ofrece desembolsos rápidos

• acceso a los beneficios otorgados por el Gobierno a la tasa de interés

• flexibilidad en los plazos de pago y en las modalidades de crédito: cuota fija o en U.V.R.

(Unidad de Valor Real).

Estos elementos son relevantes para escoger la entidad bancaria apropiada. Incluso, hay algunas

que le permiten sumar los ingresos familiares necesarios para acceder al préstamo. Además, la
entidad le debe informar la proyección estimada del crédito, de modo que usted se haga una idea

de cuánto realmente pagará.

Después del estudio de crédito, podrá decidir si es más conveniente elegir, incluso, una vivienda

que esté sobre planos o una terminada.

REFERENCIAS

• ASOBANCARIA. (2022). sabermassermas. Obtenido

dettps://www.sabermassermas.com/credito-hipotecario-pesos-o-uvr/

• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A. (2022). BBVA. Obtenido de

 https://www.bbva.com.co/personas/productos/prestamos/vivienda/herramientas/simulad

or/

• BBVA Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A. (2022). BBVA. Obtenido de

https://www.bbva.com.co/personas/historia.html

• DAVIVIENDA.

(2022).davivienda.com/wps/portal/personas/nuevo/personas/aqui_puedo/construir_mi_fu

turo/vi vienda/credito_hipotecario. Obtenido de

https://www.davivienda.com/wps/portal/personas/nuevo/personas/aqui_puedo/construir_

mi_futuro/vivienda/credito_hipotecario/fbfecba3-1b03-4e6e-8c79-8c4d456fef4d/

• FINCARAIZ. (2022). FINCARAIZ.COM.CO | BLOG. Obtenido de

https://blog.fincaraiz.com.co/consejos-de-vivienda/vivienda-nueva/creditos-hipotecarios-
o-leasing-habitacional/

• RANKIA. (2022). Rankia S.L. Obtenido de https://www.rankia.co/blog/mejores-creditos-

hipotecarios-vivienda/4232513-que-banco-tiene-tasa-interes-mas-baja-colombia-para-

vivienda