UNIDAD XX

EL DERECHO DEL
CONSUMIDOR EN LOS
CONTRATOS BANCARIOS
INTRODUCCIÓN
• El principio genérico del deber de no dañar a otro reflota como fundamento el
deber de resarcir, en desmedro de las concepciones tradicionales de
la responsabilidad civil y la tipicidad. En materia de contratos bancarios, por
tratarse de contrataciones en masa, el papel del consentimiento para la
conclusión del contrato parece irrelevante, pues, por tratarse de cláusulas
generales, preestablecidas e insertas en formularios impresos, típicamente de
adhesión, la voluntad del cliente o consumidor, manifestando su consentimiento
a la conclusión de las cláusulas contractuales, se halla completamente reprimida.
• Esta nueva realidad de masificación contractual altera manifiestamente el
principio de la autonomía de la voluntad, por lo que surge la necesidad de
establecer pautas de interpretaciones y responsabilidades emergentes de este tipo
de contrato, lo mismo que el derecho del consumidor, instrumentalizado
mediante leyes de protección del consumidor.
EL CONTRATO BANCARIO Y EL
CONSUMIDOR
• La ley 1334/98 en su artículo 1 inciso a) califica como consumidor y
usuario: la persona física o jurídica, nacional o extranjera, que
adquiera, utilice o disfrute como destinatario final de bienes o servicios de
cualquier naturaleza.
• En su inciso c) considera como servicios: cualquier actividad onerosa
suministrada en el mercado, inclusive las de naturaleza bancaria, financiera,
de crédito o del seguro, con excepción de las que resulten de las relaciones
laborales.
CARÁCTER IRRENUNCIABLE DEL DERECHO
DEL CONSUMIDOR

La referida ley establece normas de protección y defensa de los Consumidores

y Usuarios, en su dignidad, en su salud, seguridad e intereses económicos y los
derechos reconocidos a los consumidores no podrán ser objeto de
renuncia, transacción, limitación convencional y prevalecerán sobre cualquier
norma legal, uso, costumbre, práctica o estipulación en contrato.
DERECHOS BÁSICOS DEL CONSUMIDOR EN
RELACIÓN A LOS CONTRATOS BANCARIOS Y
FINANCIEROS
•Art. 6 de la Ley 1334/98. En lo referente a las normas aplicables a los contratos
bancarios se podrán señalar:
• la adecuada educación y divulgación sobre las características de los productos
y servicios ofertados en el mercado asegurando a los consumidores la libertad
de decidir y la equidad en las contrataciones,
• la adecuada protección contra la publicidad engañosa, los métodos comerciales
coercitivos o desleales y las cláusulas contractuales abusivas en la provisión de
productos y prestaciones de servicios.
• la efectiva prevención y reparación de los daños patrimoniales y Morales o de
los intereses difusos ocasionados a los consumidores, ya sean individuales o
DEBER DE INFORMAR EN IDIOMA OFICIAL Y
LETRA VISIBLE.
• El artículo 8 de la ley 1334/98, establece: quienes produzcan, importen, distribuyan, o
comercialicen bienes o presten servicios, suministrarán a los consumidores o usuarios
en forma cierta y objetiva, información veraz, eficaz y suficiente sobre las
características esenciales de los mismos.
• la oferta y presentación de los productos o servicios asegurarán informaciones
correctas, claras, precisas y visibles, escritas en idioma oficial, sobre sus
características, cualidades, cantidad, composición, precio, garantía, plazo de validez,
origen, dirección del local del reclamo y los riesgos que presenten para la seguridad
de los consumidores, en su caso.
• El artículo 10 dispone: los precios de productos o servicios, incluidos los
impuestos, deberán estar indicados con precisión en la oferta, en la moneda del curso
legal en el País.
PROHIBICIÓN

• El artículo 14 de la ley 1334/98 dispone: queda prohibido el proveedor: a)

aprovechar la ligereza o ignorancia del consumidor para lograr el consumo
de sus productos o servicios, f) discriminar al consumidor por razones de
sexo, edad, religión, raza o posición económica, en la provisión de un
producto o servicio ofertado al público en general.
PROTECCIÓN CONTRACTUAL ESPECÍFICA

• el artículo 27 de la ley 1334 dispone: las cláusulas contractuales serán

interpretadas de manera más favorable al consumidor. la misma ley, en el artículo
1, inciso h) aclara qué se debe entender por contrato de adhesión: es aquel cuyas
cláusulas han sido establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o
servicios, sin que el consumidor, para celebrarlo, pueda discutir, alterar o
modificar sustancialmente su contenido.
• Igualmente el artículo 25 de la ley del consumidor dispone: todo contrato de
adhesión, presentado en formularios en serie o mediante cualquier otro
procedimiento similar, deberá ser redactado con caracteres legibles a simple vista
y en términos claros y comprensibles para el consumidor.
CLÁUSULAS ABUSIVAS
• El artículo 28 de la ley 1334 dispone: considerarán abusivas y conllevan la nulidad de pleno
derecho y, por tanto, sin que puedan oponer al consumidor las cláusulas y estipulaciones que:
• desnaturalicen las obligaciones o que eliminen o restrinjan la responsabilidad por daños,
• importen renuncia o restricción de los derechos del consumidor o amplíen los derechos de la otra
parte,
• contengan cualquier precepto que imponga la inversión de la carga de la prueba en perjuicio del
consumidor,
• impongan la utilización obligatoria del arbitraje,
• permitan al proveedor la variación unilateral del precio de las otras condiciones del contrato,
• violen o infrinjan normas medioambientales,
• incluyen renuncia del consumidor al derecho a ser resarcido o reembolsado de cualquier erogación
que sea legalmente a cargo del proveedor y,
• impongan condiciones injustas de contratación, exageradamente gravosas para el consumidor o
causen indefensión.
OPERACIONES DE CRÉDITO
• El artículo 29 de la ley 1334/98 dispone: en tales operaciones de crédito para
la adquisición de productos y servicios deberán consignarse bajo pena de
nulidad, cuánto sigue:
• precio al contado,
• monto de los intereses, las tasas anuales o mensuales en que éstos se
calculan, así como la tasa de interés moratorio.
• cualquier recargo sobre el precio por comisión, gastos administrativos, tazas,
• el número de pagos a efectuar, o servicio, la que no podrá superar al precio al
contado más los intereses y,
• los derechos y obligaciones de las partes en caso de incumplimiento.
AUTORIDAD DE APLICACIÓN Y SANCIONES
• En el ámbito nacional queda a cargo del Ministerio de Industria y comercio la aplicación de la
ley del consumidor; sin embargo, en el ámbito local, a cargo de las municipalidades que en el
ejercicio de sus funciones podrán solicitar a la justicia el auxilio de la fuerza pública para
realizar el allanamiento del domicilio.
• En materia de sanciones el artículo 51 de la ley del consumidor establece: sin perjuicio de las
atribuciones de las reparticiones públicas, de las penalidades determinadas por otras leyes y
de la reparación de los daños y perjuicios normadas por la legislación común, los jueces a
petición de las partes podrán: prohibir la
exhibición, circulación, distribución, transporte, 3) ordenar el cese de las actividades en
operaciones o acciones prohibidas por la ley, 5) aplican multas combinatorias tendientes al
cumplimiento de lo ordenado en sentencia definitiva o medidas cautelares, 6) ordenar la
publicación de las sentencias definitivas o parte de ella, a costa del condenado, en
diarios, revistas, radios difusoras o teledifusoras.... 8) dejar sin efecto las cláusulas dispuestas
en los contratos en términos normados por el artículo 28.
EL CONSUMIDOR COMO NUEVO OBJETO DE
TUTELA JURÍDICA
• El artículo 38 de la Constitución nacional nos habla del derecho a la defensa de los
intereses difusos: toda persona tiene derecho, individual o colectivamente, a
reclamar a las autoridades públicas medidas para la defensa del ambiente, la
integridad, del hábitat, de la salud pública, el acervo cultural nacional, de los
intereses del consumidor y de las otras que por su naturaleza jurídica, pertenezcan a
la comunidad y hagan relación con la calidad de vida y el patrimonio colectivo.
• Los derechos del consumidor se hallan regulado también en la ley número 1334/98:
De la defensa del consumidor y del usuario. y quedan sujetos a las disposiciones de
esta ley todos los actos celebrados entre los proveedores y consumidores relativos a
la distribución, venta, compra o cualquier otra forma de transacción comercial de
bienes y servicios que se han realizado en el territorio nacional.
ACCIÓN CONTRA EL PROVEEDOR O
VENDEDOR

• la acción del consumidor o usuario podrá dirigirse tanto contra el vendedor o

proveedor del producto nocivo; esta acción se funda en el contrato existente
entre el usuario o consumidor y el vendedor o proveedor, por lo que
constituye una garantía de seguridad que se debe ofrecer por los productos
que se venden.
CARACTERES DEL CONTRATO Y PRINCIPIOS
DEL NUEVO DERECHO
• La confianza en la apariencia es un principio dominante en este tipo de
contrataciones.
• la masificación de los contratos constituye otro aspecto de esta nueva relación.
• la adhesión constituye otro aspecto relevante de los contratos de los consumidores.
• El principio a favor del consumidor se inscribe igualmente como aspectos
resaltantes de este nuevo derecho.