PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATÓLICA DEL ECUADOR

FACULTAD DE ECONOMÍA

7. LOS HOMBRES DE KABUL Y LOS EUNUCOS DE LA INDIA: LA

INTRINCADA ECONOMÍA DE LOS PRÉSTAMOS A LOS POBRES

Valeria Cobo V.
Modelos Aplicado
23/09/2019
 Creación de la Microfinanza
• Surge debido a las altas tasas de interés

• Padmaja Reddy crea Spandana (IMF)

• La idea surge de la experiencia propia.

• Los bancos y prestamistas no harían prestamos a “esas personas”.

• En caso de hacerlo sería con un interés alto.

• Funda Spandana y 13 años después en 2010:

• Contratos de 4,2 millones de clientes

• Cartera de activos por el valor de 42.000 millones

 No pretende
hacer dinero a
costa de los
pobres.

Interés suficiente Introducen

para obtener un DEFENSORES DE competencia
pequeño LAS donde antes
beneficio, pero había
nada mas. MICROFINANZAS monopolio.

Capacidad
potencial de los Aún existe mucha gente pobre en La India.
microcréditos de ¿Por qué no solicitan prestamos, para salir de
sacar a la gente la pobreza, o es que las microfinanzas no son
de la pobreza. tan milagrosas como dicen?
 La Concesión de Préstamos a los Pobres

Diferencias de Tipo de PROGRAMAS EN PAISES DE

Son muy pocos los hogares Interés DESARROLLO (60s)
pobres a los que las
instituciones financieras les Personas menos pobres 
conceden préstamos. I.F  más baratas. ° India y los servicios bancarios.

I.I  interés altos para ° Programas forzados no funcionan como P.

2/3 pobres (que para los de préstamos.
23% pariente menos pobres)
° Dinero terminaba en élites locales.
18% prestamista T.I varían  sectores de ° Incrementar en una rupia a los pobres

37% tendero actividad productiva, países. cuesta mas que una rupia.

6,4% inst. formal ° Pérdida de apoyo gubernamental de los

Interés anual  40%-200% 
los pobres paguen mas que los programas públicos de préstamo.
ricos.
 ¿Por qué se concede
préstamos mas baratos a
la gente más rica?
 La Complicada Economía de los
Préstamos a los Pobres
MOROSIDAD

- Se exige tipos de interés altos a personas que se cree propensas a la morosidad.

- Tasa de morosidad de préstamos informales no es alta.

- Se soporta 2% tasa media de morosidad (Pakistán).

- Se incautan los avales al deudor en caso de no pago.

- Mientras más arriesgue el prestatario menos tentador le será marcharse.

- A mayor valor comprometido, mayor será el dinero del préstamo.
 “Solo se presta a los ricos”

Menos dinero a
los pobres

Información
sobre el deudor

Ayuda para
recuperar el
préstamo
 “Efecto Multiplicador”

Deudor tiene
Si sube el tipo de
motivos para no
interés
devolver el dinero

Inspección y Incrementa el coste

supervisión por del préstamo y eleva
parte del prestamista el T.I.

Mayor esfuerzo de
control.
 Caso Calcuta/Londres

• Kabulíes eran prestamistas.

Calcuta (1960-
1970)
• Buenas intenciones, pero violento; mata a alguien
que intenta engañarlo.

• “Salda tu deuda o mandamos a los eunucos a visitarte”.

• En la India utilizaban a los eunucos para recuperar deudas
Londres impagas.
(1999) • Los eunucos se presentaban a los morosos y amenazaban con
“enseñar”
 Conclusiones

En ocasiones el
Los empleados Los bancos
Los prestatarios banco
Es caro si el de la banca no respetables no
están unidos de interviene pero
deudor busca están en están en
algún modo a tuvieron
crédito en otro condiciones condiciones de
aquel que ya problemas con
lugar. para llevar las competir con
conocen. titulares de
diligencias. los Kabulíes.
prensa.

La gente ve bien
Lo innovador de
que el banco
Razón por la que Padmaja y
guarde sus
los pobres Muhammad no
ahorros, pero
enfrentan tipos de fue conceder
pocos depositan
interés alto con préstamos, sino
sus ahorros en
los prestamistas. averiguar cómo
manos de un
hacerlo.
prestamista.
 Inspiración Micro para un
programa Macro

° El microcrédito es un fenómeno global.

MICROCRÉDITO ° 150 y 200 millones de beneficiarios.
INICIOS DEL
° La mayoría son mujeres.

° Personaje de la mitología griega, bestia de dos cabezas.

° Búsqueda de beneficio y objetivo social.
° Éxito en ambas direcciones.

° Es el préstamo de dinero para una función social.

° Los clientes se conocen entre sí.
° Pueden ayudar a otro.
 Inspiración Micro para un
programa Macro
Amenazan con
suspender la
financiación a
quienes dejen de
pagar.

Innovaciones que
Su política oficial
reducen costes
es no utilizar

IMF
administrativos
amenazas físicas.
de los préstamos

s
Se facilita el Clientes de
control de pago. IMFs tienen que
No necesita devolver una
información cantidad fija
extra. cada semana,
 ¿Funcionan los microcréditos?

° Si se habla de la transformación de la vida de las

personas.
Existen evidencias que muestran que la disponibilidad de
servicios financieros para los pobres pueden ayudar a
alcanzar los ODM.

DEPENDE
° Algunas de la evidencias eran de las propias IMFs.
Defensores de los microcréditos dicen no necesitar más
pruebas. Los gobiernos se preocupan porque los
microcréditos pueden ser la nueva forma de usura.
 Detrás de las IMFs

• Se culpó a SKS por el suicidio de 57 agricultores.

• Ley que dificultaba el cobro.
• Las pérdidas se disparaban.
• Son reacias a recoger pruebas rigurosas que demostrasen
su impacto.
• La mayoría de IMF están subvencionadas por donantes o
el propio personal.
• Líderes de la IMF quieren saber si de verdad se está
ayudando a los pobres.
 Evaluación del Caso Spandana

Para Padmaja los pobres

pueden pensar en el futuro de
una manera que hasta entonces
no era posible.

Después de la evaluación del

Las microfinanzas no son programa, hubo una evidencia
milagrosas, pero funcionan. clara de que las microfinanzas
funcionaban.

Tal como predijo Padmaja, la La gente había iniciado una

gente se iba haciendo más actividad económica y
consiente del rumbo que adquirido bienes de consumo
tomaba su vida. duraderos.
Gracias