TAREA N° 2 MICROFINANZAS (TEMA DE INVESTIGACIÓN)

DESARROLLAR LOS SIGUIENTES TEMAS DE INVESTIGACIÓN

1) MICROFINANZAS: DEFINICIÓN

La noción de microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros

como préstamos, ahorro, seguros y remesas familiares a hogares con bajos
ingresos. Son préstamos pequeños que se dirigen a personas o grupos con
pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema
financiero tradicional.

2) ¿CUÁL ES EL ORIGEN DE LAS MICROFINANZAS?

El origen inmediato de las microfinanzas, tal y como son concebidas en la

actualidad, lo podemos encontrar a finales de la década de los setenta del siglo
pasado. Su origen geográfico se remonta a Asia (Bangladesh), pero pronto se
empieza a desarrollar actividad microfinanciera en América Latina, donde
adquiere una gran importancia en la lucha contra la pobreza, la financiación
usuraria y el subdesarrollo, y donde se da una evolución especialmente
significativa tanto desde el punto de vista cuantitativo como desde el punto de
vista cualitativo.

3) CARACTERÍSTICAS DE LAS MICROFINANZAS

Las características de las instituciones de microfinanzas se ajustan a las

necesidades del mercado objetivo, de acuerdo a la orientación del crédito para
quien o quienes se ofrece el servicio financiero, las condiciones del crédito de
cuánto se paga, en cuanto tiempo y con qué garantía y si tiene la capacidad
para dar el seguimiento pertinente al grupo meta. Se pueden mencionar
además las siguientes características:
a) Características de sus clientes:
● Los ingresos son estacionales
● Ocupación en el sector informal o en el ámbito de bajos ingresos
● Falta de garantías bancarias convencionales
● Unidad económica entre hogar y empresa
b) Tecnología crediticia:
● Otorgamiento rápido de micro créditos a corto plazo
● Documentación crediticia simple y muchas veces insuficiente
● Garantías sustitutivas, tales como tecnología de créditos grupales
● El principio de crédito escalonado, bienes móviles
c) Cartera de créditos:
● Unidades económicas heterogéneas
● Alta volatilidad
● Riesgo altamente dependiente de la calidad gerencial
● Montos bajos a plazos cortos
● Renovaciones periódicas
d) Cultura ideológica:
 ● Distanciamiento del estado
● Cultura de la lucha social
● Objetivo: ninguna maximización de los beneficios, sino cobertura
de gastos
e) Estructura de gobernabilidad:
● Estructura descentralizada
● Control externo deficiente
● Patrimonio no consiste en aportaciones de los dueños sino en
donaciones.
f) Tecnología informática:
● Sistema de información limitado
● Base de datos sistemática
g) Regulación:
● No cuenta con regulación de entes supervisores (en países como
Bolivia y Perú existe regulación y son supervisados por la
Superintendencia de Bancos).
● Se autorregulan para estar preparadas para una regulación
formal.
● Cuentan con estatutos propios definidos desde su constitución.
● Están afectas al pago de tributos conforme las leyes fiscales
vigentes en el desarrollo de toda su gestión.
● Poseen auditoría interna y externa.

4) PRESENCIA EN EL MUNDO

La Fundación Grameen ayuda en 21 países como Bangladesh, India, China,

Filipinas, Indonesia, Timor Este, Arabia Saudí, Uganda, Ruanda, Egipto, Túnez,
Nigeria, Marruecos, Bolivia, El Salvador, Honduras, República Dominicana,
Haití, México y Estados Unidos. Se puede decir, por tanto, que la entidad
dispone de una amplia red de oficinas realizando actividad microfinanciera. En
concreto, cuenta con más de 2.000 sucursales repartidas por todo el mundo. Y
su objetivo actual es extender su modelo de bancarización de los pobres a
África y a las zonas más depauperadas de las grandes metrópolis. Actualmente
el Banco Grameen incursionó en el mercado de microfinanzas en Guatemala a
través del Banco de Desarrollo Rural iniciando un proyecto de microfinanzas
utilizando el modelo Grameen.

Otra de las instituciones pioneras en el campo de las microfinanzas es Acción

Internacional, es una organización sin fines de lucro con sede en Boston,
Estados Unidos, que otorga microcréditos desde 1973 con el objetivo de
reducir el desempleo y la pobreza. Actualmente Acción desarrolla actividades
en 15 países latinoamericanos, 5 de África y 30 localidades estadounidenses.

Otro proveedor de servicios financieros para las familias de bajos ingresos es la

Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA), que inició sus
actividades en 1984. También esta institución otorga microcréditos
principalmente a mujeres. La primera razón es que la feminización de la
pobreza es una tendencia mundial: el 70% de los pobres del mundo son
mujeres debido, entre otros factores, a un acceso limitado a la educación y a
recursos como tierras y crédito. Otra tendencia global es el aumento de las
mujeres que son jefas de hogar.

5) IMPORTANCIA DE LAS MICROFINANZAS

Las instituciones de microfinanzas -IMF- son entidades especializadas que

brindan servicios financieros (ahorro y préstamos), asesoría empresarial y
capacitación a miles de familias de pequeños y microempresarios de la ciudad
y del campo que 4 van de acuerdo a sus necesidades económicas y que no
tienen acceso al crédito bancario, es decir a las personas más pobres y
vulnerables.

Las instituciones de microfinanzas se diferencian de los prestamistas,

empresas mercantiles de préstamos, casas de empeños y otras empresas de
créditos por su carácter social, las tasas de interés, los servicios de apoyo a las
microempresas, además las ganancias obtenidas de los servicios de créditos
se reinvierten para ampliar la oferta de crédito a mayor número de clientes.

6) ROL DE LAS INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

El origen de la mayoría de los casos de IMF, entendidos en sentido estricto, se

encuentra en la actividad de las propias organizaciones de desarrollo,
canalizando éstas las donaciones con las que se nutre o se subsidia dicha
actividad. Por lo general, se parte de la actividad microcrediticia.

Aunque prácticamente todas las instituciones de microfinanzas -IMF- proveen

servicios crediticios, algunas también proveen otros productos financieros
incluyendo ahorros, seguros y pagos de servicios. La decisión sobre qué tipo
de servicios financieros proveer y el método para ofrecerlos depende de los
objetivos de cada institución, las exigencias de su mercado objetivo y su
estructura institucional.

7) INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS: CASOS DE ÉXITOS PERÚ

Dentro de las instituciones micro financieras (Cajas municipales y rurales,

Edpymes) las más conocidas son:

● Interbank
● MiBanco
● Financiera Edyficar
● Banco Continental

8) ¿QUÉ ES UN MICROCRÉDITO?:
Son préstamos pequeños realizados a prestatarios de recursos muy bajos y a
dueños de pequeñas o microempresas informales, los microcréditos posibilitan
que personas que no tienen recursos suficientes puedan financiar sus
proyectos o aspiraciones. Son de corto plazo y de pago mensual.

9) DEFINICIÓN DE MICROCRÉDITOS

La Ley 590 de 2000 define el microcrédito como aquel crédito dirigido a

personas o microempresas, de bajos recursos en el que el monto máximo por
operación de préstamo es de doce (12) salarios mínimos mensuales legales
vigentes y son de corto plazo. (entre 4 meses y 12 meses renovables).

La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia Bancaria recoge esta

definición para establecer una nueva modalidad de crédito “Microcrédito” en el
Plan Único de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento específico.

10)CARACTERÍSTICAS DE LOS MICROCRÉDITOS

● Empresas comunitarias o que operan en las comunidades

● Proyectos simples
● Liberación rápida de crédito Los documentos y demás requisitos
burocráticos dependen de las normas de cada institución. Sin
embargo,el microcrédito se caracteriza por la sencillez y agilidad en el
análisis, aprobación y liberación de recursos
● Sin necesidad de grandes garantías
● Fomentar las actividades económicas existentes, independientemente
del tamaño
● Actividades económicas que están iniciando
● Centrarse inicialmente en el mercado local
● Comience con un préstamo pequeño que se amplíe gradualmente
● Proporcionar préstamos más grandes basados ​en pagos exitosos

11) ¿CUÁL ES SU ORIGEN?

La primera demostración conocida de microcrédito tuvo lugar en el sur de

Alemania en 1846. Llamada Asociación del Pan, fue creada por el pastor
Raiffeinsen quien, después de un duro invierno, dejó a los agricultores locales
endeudados y dependencia de los usureros. El pastor les dio harina de trigo
para que, con él fabricación y comercialización de pan, pudieran obtener capital
de trabajo. Con el tiempo, la asociación creció y se convirtió en una cooperativa
de crédito para la población pobre.

En 1900, un periodista de la Asamblea Legislativa de Quebec, Canadá, creó la

Caisses Populaires que, con la ayuda de 12 amigos, recaudó la cantidad inicial
de 26 dólares canadienses para prestar a los más pobres. Actualmente, están
asociados con las Caisses Populaires cinco millones de personas, en 1.329 mil
sucursales. Creado como una alternativa al crédito tradicional, el microcrédito
fue popularizado en 1976 por el profesor Muhamad Yunus en Bangladesh.
Actualmente, la modalidad crediticia ha ido creciendo en el país y
convirtiéndose en un aliado de las micro y pequeños empresarios

12)BENEFICIOS DE LOS MICROCRÉDITOS

La mayoría de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por

sí solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos
externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.

● Financiación sin importar si el cliente ha tenido experiencia en el sector

financiero.
● De acuerdo a la experiencia crediticia, se manejan descuentos en la tasa
de crédito.
● Plazos de financiación que se ajustan al flujo de caja.
● Cuota durante la vigencia del crédito.
● Estudio de crédito sin costo.
● Atención personalizada (analista de crédito o asesor comercial que le
visita en su negocio)
● En algunos microcréditos hay periodos de gracia o de no pago y en otros
la devolución parcial o total de los recursos dependiendo del éxito o
fracaso del proyecto.
● Se manejan montos de financiación que se ajustan a las necesidades de
la empresa.
● La tasa de interés máxima no es la misma que la de los créditos de
consumo.

13)REQUISITOS PARA UN MICROCRÉDITO

● Solicitud de crédito diligenciada detallando el monto y el destino que se

le dará.
● Fotocopia del documento de identidad
● Declaración de renta de los dos últimos años (si está obligado a
declarar).
● Certificado(s) de tradición y libertad y/o fotocopia(s) de tarjeta(s) de
propiedad de los bienes más representativos (si aplica)
● Soportes que acrediten los ingresos principales del negocio, tales como
extractos, certificaciones , contratos, etc.

14)¿QUÉ ENTENDEMOS POR RIESGO CREDITICIO?

El riesgo crediticio es el riesgo de pérdida de capital causado por la falta de

pago en tiempo y forma por parte de un acreedor. En todas las inversiones
financieras, incluyendo las operaciones de crédito, existe un riesgo. El
incumplimiento de las obligaciones crediticias puede ser de las siguientes
maneras:
 ● Falta de pago.
● Pago parcial.
● Pago en fechas distintas de las pre acordadas.

15)¿CÓMO SABER MI NIVEL DE RIESGO CREDITICIO?

Revisar la calificación crediticia de manera gratuita es posible gracias al portal

de información al usuario de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(SBS). Tener una buena calificación le permite seguir recibiendo créditos o
contratando otros productos financieros.

https://servicios.sbs.gob.pe/serviciosenlinea

Para acceder a dicha información sólo necesita los datos que aparecen en su
DNI.El historial crediticio de cada persona recibe una calificación que se basa
en su comportamiento a la hora de pagar sus créditos personales, hipotecarios,
entre otros. Por ello compartimos los requisitos y los pasos a seguir para
obtenerlo, además de qué significa y cómo mejorar su calificación crediticia.

16)¿CUÁLES SON LOS FACTORES DE RIESGO CREDITICIO?

● Factores internos, que dependen directamente de la administración

propia y capacidad de los ejecutivos de cada empresa.

● Factores externos, que no dependen de la administración, tales como

inflación, depreciaciones no previstas de la moneda local, desastres
climáticos, etc. Aquí aparece como importante el estado de los
equilibrios básicos macroeconómicos que comprometan la capacidad de
pago de los prestatarios.

17)¿CÓMO SE ELIMINA EL RIESGO CREDITICIO?

Existen cuatro maneras de manejar los riesgos crediticios

● Mitigarlo
● Hacerle frente
● Transferirlo
● Retenerlo.

En base a los resultados de la encuesta y los cuatro casos estudiados, se

identificaron las siguientes técnicas como las más importantes y mayormente
empleadas:
 ● Para mitigar los riesgos se están usando tecnologías crediticias basadas
en expertos y abundante información, donde los incentivos de pago para
los clientes y los incentivos por cumplimiento de metas para el personal
juegan un rol importante y la información actúa como un sustituto virtual
de las garantías reales.
● Para hacer frente a los riesgos se están empleando una serie de
estrategias de diversificación (geográfica, sectorial, de productos)
● Para reducir los riesgos se están poniendo límites a la exposición de la
cartera, resultando así la cartera agropecuaria menor del 40% del
financiamiento total.
● Para absorber e interiorizar los riesgos se está usando un
aprovisionamiento excesivo. Sin embargo, pocos están transfiriendo el
riesgo a terceros.

18)¿CUÁNDO NACE EL RIESGO DE CRÉDITO?

En el análisis se pueden originar las dificultades para la recuperación de los

préstamos

● En cuanto a Decidor: La calidad de las decisiones depende de la

capacidad, conocimiento, trayectoria y circunstancias en las que se toma
la decisión al igual que la honestidad, rectitud, transparencia y ortodoxia
en todos los actos del decidor. Por tal razón la importancia de la
capacitación, proporcionar la estructura necesaria para la toma de
decisiones, aplicación de técnicas financieras que involucren supuestos
de comportamiento del solicitante y del entorno.
● De La Información: Se oculta o distorsiona por parte del solicitante o
porque no se valida adecuadamente.
● Del Solicitante: Moralidad y tradición comercial deficiente Estructura
financiera con

19)¿CUÁL ES LA IMPORTANCIA DEL RIESGO DE CRÉDITO?

Su importancia radica en aprender a aplicar un gestion del riesgo crediticio,
cuya función:
● Permite gestionar el negocio maximizando nuestro esfuerzo en la
creación de valor, sin distraernos en arreglar problemas previsibles.
● El manejo del riesgo nos permite ser conscientes del nivel de
rentabilidad que debemos exigir, eliminando actividades que no generen
el adecuado valor.
● Permite tener un grado adecuado de transparencia respecto al
verdadero valor del negocio, tema de relevancia para los accionistas.
● Finalmente la gestión de riesgo permite a la alta dirección de una
empresa tomar decisiones con conocimiento del riesgo y no basados en
el azar de los eventos.