GUIA SOBRE EL CENTRO DE INFORMACION CREDITICIA Y COMO

OBTENER EL REPORTE CREDITICIO DE LA SUGEF

Divisió n Servicios Técnicos
Noviembre, 2018

Acuerdo SUGEF 7-06

 1. Objetivo

Esta guía tiene por Objeto orientar al pú blico en general,

sobre el funcionamiento del Centro de Informació n Crediticia
(en adelante “CIC”), así como interpretar el Reporte Crediticio
que emite la SUGEF.
 2. Antecedentes Históricos

En el añ o 1995, se promulgó la Ley 7558 “Ley Orgá nica del

Banco Central”, que facultó a la Superintendencia General de
Entidades Financieras (SUGEF), a informar a las entidades
fiscalizadas, sobre la situació n de los deudores del Sistema
Financiero Nacional y en el añ o 1996, la SUGEF inició el
servicio de informació n crediticia a las entidades
supervisadas.
 3. Marco Normativo

El Centro de Informació n Crediticia (CIC), está normado por la

Ley 7558 “Ley Orgá nica del Banco Central, por el Acuerdo
SUGEF 1-05 "Reglamento para la Calificació n de Deudores", y
el Acuerdo SUGEF 7-06 "Reglamento del Centro de
Informació n Crediticia" los cuales se encuentran en el
apartado “Normativa”, “Normativa Vigente”, de la pá gina web
de la SUGEF: www.sugef.fi.cr
 4. ¿Qué es el CIC?

El Centro de Información Crediticia (CIC), es una aplicació n informá tica que, con
base en la informació n remitida por las entidades financieras, en el marco de la
supervisió n, genera reportes individuales de una persona, sobre su situació n crediticia
actual e histó rica en las entidades, y calcula para la persona, el nivel de
comportamiento de pago histó rico, segú n lo establecido en el “Reglamento para la
Calificació n de Deudores”.

Su objetivo es informar acerca del historial crediticio y de la situació n de

endeudamiento de los deudores en dichas entidades. Adicionalmente, el CIC
proporciona a las entidades la informació n de dominio pú blico que éstas requieren
sobre sus deudores y fiadores para cumplir con la normativa prudencial vigente y
constituye la plataforma para dar mantenimiento al padró n de personas de la SUGEF.
 5. Consideraciones importantes a la hora de solicitar su reporte crediticio

Dentro de las principales consideraciones que debe tener en cuenta todo ciudadano, a la hora de solicitar su reporte
crediticio para el deudor, se encuentran las siguientes:

1. La solicitud del reporte crediticio para el deudor es de forma personal, y para que un intermediario financiero lo pueda
consultar, se requiere autorizació n previa por escrito del deudor, por lo que debe presentar su documento de
identificació n al día y en buen estado, y/o que la autorizació n se encuentre firmada por algú n medio electró nico como el
dispositivo de firma digital. Para el caso de una persona jurídica se solicita datos de la empresa y del Representante Legal
legitimado.
2. El Reporte Crediticio para el Deudor, se puede tramitar en cualquier agencia o sucursal, de todo el Sistema Bancario
Nacional, donde usted sea cliente. Lo anterior incluye a los Bancos Estatales del Estado, Banco Popular y Desarrollo
Comunal, BANHVI, Bancos Privados, Empresas Financieras no Bancarias, Caja de Ande, Mutuales y las Cooperativas de
Ahorro y Crédito reguladas por la SUGEF.
3. También lo puede solicitar directamente en la pá gina web de la SUGEF, cuya direcció n electró nica es www.sugef.fi.cr . El
usuario debe poseer una tarjeta de firma digital, ademá s debe asegurarse de que tiene instalados los controladores
respectivos en la má quina desde donde está accediendo.
4. La consulta se realiza en la opció n “Consulte AQUÍ su Reporte Crediticio” , que se encuentra ubicado en la parte
superior de mano derecha de su pantalla.
 6. Reportes Crediticios

El CIC genera tres tipos diferentes de reportes individuales sobre la situació n crediticia de
una persona:

1. El Reporte Crediticio con informació n de dominio pú blico,

2. El Reporte Crediticio para la entidad con autorizació n y,
3. El Reporte Crediticio para el deudor.

Esta presentació n está enfocada ú nicamente en el tercer reporte, o sea, en el reporte

crediticio para el deudor, toda vez que este reporte, genera la informació n que se
encuentra en el reporte crediticio para la entidad con autorizació n, y ademá s, suministra
informació n adicional, que, a juicio de la SUGEF, es de interés exclusivo, ú nicamente para
la persona y/o el deudor.
 7. Variables incluidas en el Reporte Crediticio

El Reporte Crediticio, está dividido en dos secciones denominadas: Situació n de las operaciones activas al ú ltimo mes cargado en la base de datos de la SUGEF, así
como la situació n histó rica de los ú ltimos 48 meses. El reporte se actualiza cada mes.

Variables incluidas en la secció n “Situación de las operaciones activas”, al ú ltimo mes cargado en la Base de Datos de la SUGEF:

 Entidad (Nombre de la Entidad acreedora de la operació n: (Incluye ú nicamente los Bancos Estatales del Estado, Banco Popular y Desarrollo Comunal, BANHVI,
Bancos Privados, Empresas Financieras no bancarias, Caja de Ande, Mutuales y Cooperativas de Ahorro y Crédito)
 Id. Operació n (Identificador de la operació n crediticia dada por la entidad acreedora)
 Nú mero de Operació n reportada por su acreedor)
 Moneda (colones, dó lares y otra moneda extranjera (OME))
 Fecha de vencimiento (Fecha cuando se espera que se de la cancelació n de la operació n)
 Saldo (Saldo de la operació n crediticia, separado por tipo de moneda)
 Monto no desembolsado o fiado/avalado ((En caso de líneas de crédito, cartas de crédito, garantías, etc. o en caso de que la persona consultada ostente la condició n
de fiador/avalista en relació n con la operació n crediticia).
 Cuota principal y cuota Intereses (Monto de la cuota principal y monto de la cuota de intereses para cada operació n, separados por tipo de moneda)
 Tipo de operació n: (1) Directa, (2) Créditos con obligació n de desembolso, (3) Tarjetas de crédito, (4) Líneas de utilizació n automática excepto tarjetas de crédito,
(5) Líneas de crédito con compromiso de desembolsar, (6) Líneas de crédito u operaciones crediticias pendientes de utilizació n, (7) Contingencias crediticias.
 Frecuencia de pago principal: Se refiere a como se realiza el pago (0) Pagos Irregulares, (1) Diario, (2) Semanal, (3) Quincenal, (4) Mensual, (5) Bimestral, (6)
Trimestral, (7) Cuatrimestral, (8) Semestral, (9) Anual, (10) Al vencimiento, (11) Bisemanal, (12) Octomensual.
 Condició n: (Deudor, Codeudor y/o Fiador de la operació n).
 8. Variables incluidas en el Reporte Crediticio

Variables incluidas en la secció n “Situación de las operaciones activas” al ú ltimo mes cargado en la Base de Datos de la SUGEF:

Estado de la operació n ((1) Vigente, (2) Vencida menor o igual a 90 días, (3) Vencida a má s de 90 días y menor o igual a 180 días, (4) Vencida a más de 180 días, (5)
Cobro Judicial
Días de atraso (Días de atraso presentados en la operació n)
Tasa de interés nominal (Se refiere a la tasa de interés nominal aplicable a la fecha de reporte e indicació n de si se trata de tasa fija o ajustable, en caso de que la tasa
de interés sea variable, se indica el pará metro de referencia para la parte variable (Libor, Prime, tasa bá sica pasiva BCCR, tasa política monetaria CR, Tasa de
redescuento BCCR, otro).
Tipo de tasa: (F) Fija, (V) Variable, (FV) Fija por un periodo definido y Variable por el resto del plazo de la operació n)
Fecha cambio tipo tasa: Fecha a partir de la cual la tasa de interés pasa a ser variable, este campo está relacionado con el indicador del Tipo de Tasa (FV)
Pará metro referencia (parte variable: (1) Libor 3 meses, (2) Libor 6 meses, (3) Prime Rate, (4) Tasa Bá sica Pasiva BCCR, (5) Tasa Política Monetaria CR, (6) Tasa
Redescuento BCCR, (7) Otro, (8) Sin tasa de referencia.
Frecuencia ajuste de tasa: (0) Pagos Irregulares, (1) Diario, (2) Semanal, (3) Quincenal, (4) Mensual, (5) Bimestral, (6) Trimestral, (7) Cuatrimestral, (8) Semestral,
(9) Anual, (10) Al vencimiento, (11) Bisemanal, (12) Octomensual.
Componente fijo de la tasa variable: Se refiere a la Tasa de referencia del Factor de Ajuste.
Piso y Techo de la tasa (en puntos porcentuales): Se refiere a la tasa de interés variable mínima establecida en los contratos de crédito. Limite Inferior de la Tasa y
Límite Superior de la Tasa.
Generador: Se refiere a si el deudor es o no Generador de Divisa: (1) Generador, (2) Es No Generador de bajo riesgo, (3) Es No generador de alto riesgo, (4) No aplica
Actualizado al: Corresponde al mes disponible de informació n. Cuando el mes indicado es anterior a la fecha de corte del reporte, se debe a que la SUGEF no ha
recibido exitosamente la informació n de la entidad de los periodos restantes. O sea, el intermediario financiero no ha cargado la ú ltima informació n en la Base de
Datos de la SUGEF.
 9. Variables incluidas en el Reporte Crediticio
Variables incluidas en la secció n “Situación Histórica”.
El comportamiento de pago histó rico se calcula para un periodo de 48 meses que finaliza el ú ltimo día del mes anterior al mes de
evaluació n.

Entidad (Nombre de la Entidad acreedora que reportó la operació n

Id. Operació n (Identificador de la operació n crediticia con la cual, fue reportada por la entidad)
Fecha de vencimiento (Fecha cuando se esperaba la cancelació n de la operació n)
Situació n de la operació n ((1) Cancelada, (2) Inactiva, (3) Vigente
Motivo de no reporte/liquidació n: (0) Cancelació n mediante pago del deudor segú n contrato, (1) Cancelació n mediante pago de fiador o avalista o que el fiador asumió formalmente el crédito, (2)
Venta de operació n, (3) Refinanciamiento total por la misma entidad, (4) Novació n de deudor, (5) Condonació n, (6) Descuento o Cesió n (Fideicomiso, proceso de titularizació n u otros vehículos), (7) Adjudicació n de garantías, (8)
Dació n de garantías en pago, (9) Compensació n (Back to Back), (10) Pasado por incobrable por la entidad financiera, (11) Mandato legal, (12) Programa de premios de la entidad, (13) Aplicació n de pó lizas de seguros, (14) Cambio
nú mero operació n, (15) Vencimiento de la operació n contingente, (16) Ejecució n de una operació n contingente, (17) Traslado a un Fideicomiso., (18) Refinanciamiento total por parte de otra entidad financiera, (19) Entidad
desinscrita, (20) Cancelació n mediante pago de un Juzgado, producto del remate en un proceso de cobro judicial., (21) Mú ltiples motivos de liquidació n, al menos uno mayor a ¢25,000 que implique CPH3, (22) Mú ltiples motivos de
liquidació n que impliquen CPH3, todos con monto menor a ¢25.000 y otros motivos que no impliquen CPH3, (23) Cualesquiera dos o má s motivos de liquidació n, todos diferentes de los que llevan a CPH3, (24) Vencimiento
contractual de la línea de crédito otorgada pendiente de utilizació n, sin compromiso de desembolsar, (25) Operació n cancelada por el deudor que anteriormente había sido pasada por incobrable, (26) El fiador asumió
formalmente el pago temporal o permanentemente de la operació n crediticia., (27) Dació n de Garantías en pago parcial de la operació n., (28) Pago total del saldo de principal ó intereses de los desembolsos de la tarjeta de crédito.,
(29) Pago de cuotas de principal o intereses normalizadas por parte del deudor., (30) Crédito que se había pasado por incobrable por la entidad y que posteriormente fue cancelado por el deudor, (31) Ejecució n de avales del Fondo
de Avales del Fideicomiso Nacional para el Desarrollo, FINADE., (32) Ejecució n de avales del Fondo Especial para el Desarrollo de las Micro, Pequeñ as y Medianas Empresas, FODEMIPYME., (33) Cancelació n mediante pago de la
pérdida resarcida por algú n proveedor de protecció n crediticia., (98) Operació n crediticia reactivada, con el mismo IdOperació n (previa justificació n ante la SUGEF, (99) Desconocido

Nú mero de meses reportados (Cantidad de meses que fue reportada la operació n crediticia)
Ultimo periodo reportado (Se refiere al ú ltimo mes en que la operació n es reportada como activa)
 10. Cá lculo del puntaje final del deudor

El puntaje final del deudor se calcula para un periodo de 48 meses que finaliza el ú ltimo día del mes anterior al mes de evaluació n.

Para obtener el puntaje final del deudor se debe considerar inicialmente las siguientes variables:

 Atraso má ximo en días y atraso medio:

1) Para cada operació n crediticia directa se calcula el atraso máximo en días y el atraso medio. El má ximo es el mayor atraso reportado en los 48 meses. El
atraso medio es igual a la suma del atraso máximo reportado cada mes dividido entre el nú mero de periodos reportados con un saldo total adeudado
mayor a veinticinco mil colones.
2) Se asigna un puntaje al atraso má ximo y al atraso medio con base en el siguiente cuadro:

 Puntaje de operació n (Del cuadro anterior obtenemos el dato sobre el puntaje de la operació n).
 Ponderador de la operació n (Es el peso que tiene cada una de la operaciones dentro del 100% de la deuda)
 11. Puntaje final del deudor SFN y SBD

• El puntaje final del deudor del Sistema Financiero Nacional (SFN), es el resultado de la
sumatoria del valor que se encuentra en la columna denominada “puntaje de
operació n”, multiplicado por el valor de la columna denominada “ponderador de la
operació n”. Para obtener este puntaje, se consideran todas las operaciones que NO son
del Sistema de Banca para el Desarrollo, para un periodo de 48 meses.

• El puntaje final del deudor del Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD), es el
resultado de la sumatoria del valor que se encuentra en la columna denominada
“puntaje de operació n”, multiplicado por el valor de la columna denominada
“ponderador de la operació n”. Para obtener este puntaje, se consideran ú nicamente las
operaciones del Sistema de Banca para el Desarrollo, para un periodo de 24 meses.
12. Nivel de comportamiento de pago histó rico SFN y SBD

• El puntaje final del deudor señ alado anteriormente determina el NIVEL del comportamiento de pago histó rico (CPH) SFN y
SBD, segú n lo siguiente cuadro:

• Asimismo, para los deudores para los cuales no existe informació n crediticia en el Centro de Informació n Crediticia de la
SUGEF, se les asigna un puntaje final igual a cero y se clasifican en el NIVEL 1 de comportamiento de pago histó rico.

• El nivel obtenido por el deudor representa la clasificació n del deudor en relació n con su comportamiento de pago histó rico
segú n SUGEF. La entidad puede clasificar el comportamiento de pago histó rico del deudor en el mismo Nivel que la SUGEF
o en un Nivel de mayor riesgo.
13. Perfil de un cliente, segú n su Nivel de comportamiento de pago
histó rico definido en los lineamientos del Acuerdo SUGEF 1-05

Significado del Nivel de Comportamiento de Pago Histórico (CPH) SFN Y SBD

1 El comportamiento de pago histó rico es bueno.

2 El comportamiento de pago histó rico es aceptable.

3 El comportamiento de pago histó rico es deficiente.

 14. Clasificación directa en NIVEL 3

Independientemente del puntaje final del deudor, el comportamiento de pago histórico de

un deudor es clasificado en NIVEL 3, cuando durante el periodo de evaluación del deudor,
en relación con al menos una operación directa, haya tenido que recurrir a la dación de
bienes en pago de sus obligaciones, haya sido cancelada su obligación como producto de
un proceso de cobro judicial, haya sido asumida formalmente por un fiador o avalista y/o,
su operación con un saldo total adeudado mayor a veinticinco mil colones costarricenses,
haya sido reconocida como incobrable. Lo anterior corresponde a los códigos
1,5,7,8,10,20,21,26,27,31,32 y 33.

Por esa razón es importante que tanto el deudor como el codeudor, cancelen las
operaciones al día, o sea en la fecha máxima que fue establecida en el contrato, ya
que si su acreedor lo reporta con atrasos en las operaciones, ese atraso MÁXIMO
permanecerá cuarenta y ocho meses (48), en su historial crediticio, o sea cuatro años.
Los atrasos aplican tanto para el deudor como para el codeudor.
 15. Acuerdo SUGEF 7-06

Artículo 9°- Responsabilidades de la entidad.

La entidad tiene las siguientes responsabilidades:

a) Asegurar la veracidad, calidad y oportunidad de toda la información remitida a la SUGEF; manteniendo siempre
bajo su custodia la documentación de respaldo de las autorizaciones tramitadas. Esta documentación estará
disponible cuando así lo requiera la SUGEF.
b) Establecer los mecanismos necesarios para asegurar la confidencialidad y el adecuado uso de la información
suministrada por el CIC, según el Artículo 133 de la Ley 7558, Ley Orgánica del Banco Central de Costa Rica.
c) Tramitar las solicitudes de autorización y revocación que reciba, según el Artículo 8 de este Reglamento.
d) Tramitar y entregar el reporte para el deudor, cuando así se lo soliciten, según el Artículo 11 de este
Reglamento.
e) Atender los reclamos de sus clientes cuando estimen que la información que fue enviada por la entidad a la
SUGEF, no refleja su situación real, para lo cual la entidad cuenta con un plazo de 5 días hábiles para
comunicar al cliente si procede o no el reclamo.
f) Corregir la información remitida a la SUGEF, cuando la entidad detecte errores o inconsistencias, según el
Artículo 12 de este Reglamento, dentro de un plazo de 10 días hábiles a partir del momento en que
determine que procede la modificación.
 16. Acuerdo SUGEF 7-06

Artículo 10.- Derecho legítimo de uso sobre la información crediticia.

La entidad tiene un derecho legítimo de uso sobre la información contenida en los reportes individuales de
sus deudores y fiadores y de la persona que esté solicitando un crédito o participando como fiador en una
solicitud de crédito en la misma entidad. No obstante, el hecho de que una persona solicite a través de
una entidad el reporte para el deudor, no da a la entidad el derecho legítimo de uso sobre la información
contenida en este reporte.
 17. Acuerdo SUGEF 7-06

Artículo 11.- Derecho a la autodeterminación informativa.

Toda persona tiene derecho a obtener el reporte para el deudor, el cual le permite verificar la información que sobre
ella mantiene el CIC. Para obtener este reporte, la persona debe tramitar la autorización ante una entidad según el
inciso d. del Artículo 9 de este Reglamento, una vez aprobada la autorización, la entidad deberá entregar
inmediatamente a la persona el reporte. En aquellos casos en que la persona no tenga una relación crediticia con
alguna entidad, este trámite puede ser realizado en la SUGEF.

Cuando la persona considere que la información incluida en el reporte no refleja su situación real, debe solicitar su
corrección ante la entidad correspondiente, en caso de que la entidad no resuelva el reclamo planteado en el plazo
establecido en los incisos e) y f) del artículo 9° de este reglamento, el interesado podrá dirigirse a la SUGEF, que
trasladará la solicitud de corrección a la respectiva entidad, Interventor, liquidador o Junta Liquidadora, según
corresponda.
 18. Acuerdo SUGEF 7-06

Artículo 12.- Modificación de la información crediticia contenida en el CIC.

La entidad, el interventor, el liquidador o la Junta Liquidadora, según corresponda, deben modificar la información
crediticia que afecte el nivel de comportamiento de pago histórico del deudor o fiador cuando detecte errores o
inconsistencias. La solicitud de modificación debe realizarse mediante el sistema informático establecido para ese
trámite. Los casos que no puedan ser tramitados por ese sistema, deberán tramitarse ante la SUGEF, por medio de
solicitud formal. Ambos trámites deben ser firmados en forma digital, por el gerente o sub gerente y el contador, y con
copia al Auditor interno, cuando lo hay; indicando claramente las razones y aportando las justificaciones por las cuales
se debe tramitar la modificación solicitada.

Además, deberá indicar claramente las acciones a tomar para evitar o prevenir errores similares en el futuro, las fechas
estimadas para su implementación y el nombre de la persona responsable de su ejecución.

Asimismo, la solicitud de modificación de información crediticia debe hacerse ante la SUGEF de acuerdo con los
requisitos y por los medios establecidos en el Manual de información del Centro de Información Crediticia, dentro de un
plazo de 10 días hábiles contados a partir de la fecha en que la entidad determinó el error o inconsistencia. Una
vez recibida la solicitud, la SUGEF cuenta con 10 días hábiles para emitir la resolución respectiva y actualizar la
información contenida en sus bases de datos.
 19. Alcance Jurídico
Es importante señ alar que la Superintendencia General de Entidades
Financieras,
. carece de atribuciones legales para arbitrar o resolver conflictos,
que  se presenten entre las entidades supervisadas y sus clientes, como
consecuencia de los contratos privados suscritos entre ambos. En ese sentido,
en caso de no dirimirse por los procedimientos administrativos contemplados
en nuestro ordenamiento jurídico, dichos conflictos necesariamente deberá n
resolverse en las instancias judiciales correspondientes.

En línea con lo anterior, se aclara que la SUGEF es una instancia administrativa

y consecuentemente, para recibir quejas contra sus entidades supervisadas, se
debe haber agotado primero la vía administrativa con dichas entidades.
 20. Procedimiento para presentar un reclamo

Le recomendamos que en caso de tener dudas sobre el accionar de alguna entidad

supervisada,  dirija una consulta por escrito al Gerente General de la entidad, para
que éste le brinde las explicaciones correspondientes por escrito.
 
Asimismo, en caso de no obtener una respuesta en 10 días hábiles, puede presentar
una queja o denuncia, así como realizar una consulta que requiera un criterio formal
de esta Superintendencia, la cual podrá efectuar mediante soporte papel entregado
directamente en nuestra unidad de correspondencia ubicada en el primer piso de
nuestras instalaciones en el Edificio C del Complejo Forum II, Radial San Antonio de
Belén - Santa Ana, o bien, por medios electró nicos, llenando el formulario de quejas y
denuncias o consultas y enviá ndolo al correo sugefcr@sugef.fi.cr, el cual debe estar
validado mediante su firma digital.
 21. Contactos

Contactos en el Departamento de Información Crediticia:

Nombre del Funcionario Número de teléfono

Luis F. Contreras Ramírez 2243-5020
Aida Maritza Mora Villegas 2243-5022
Luis Armando Ballestero Ramírez 2243-5021
Consultas Asuntos Generales 2243-5030/2243-5011
El Departamento de Información Crediticia de la SUGEF, le

agradece sus comentarios a nuestro buzón de correo:

sugefcr@sugef.fi.cr

Muchas gracias