Introducción

Su vida financiera no está oculta. Si solicitó un préstamo a un banco, o adquirió un

electrodoméstico al crédito en una casa comercial, o si tiene un negocio y no saldó una factura
con su proveedor de bebidas, todo ello va quedando en su historial o récord crediticio, el que será
consultado cada vez que requiera un nuevo financiamiento.

Ese historial es llevado en Nicaragua por tres centrales de riesgo, una pública (a la que solo
tienen acceso los bancos y financieras reguladas) y dos privadas, las que operan bajo el principio
de reciprocidad, es decir que perciben y proporcionan la información crediticia de los titulares
(persona natural o jurídica a la que se refiere la información, o sea los titulares de los créditos). A
continuación, abordaremos aspectos generales sobre las centrales de riesgos.

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 CENTRALES DE RIESGOS EN NICARAGUA

Privadas

TRANSUNION Nicaragua es una empresa de información crediticia que ofrece servicios de

información a bancos y empresas del sector comercial. El reporte de crédito incluye los
principales datos de filiación de una persona o empresa, nombres completos, cedula o cedula
jurídica, y el estado de los créditos que tenga ante entidades bancarias o comerciales.

Esta visión está basada en nuestros fundamentos como una agencia de información crediticia, lo
cual nos permite acceder tanto a información crediticia como a registros públicos de información;
nuestra metodología de fusión de datos de diversas fuentes nos ayuda a integrar, enlazar y
apalancar el increíble poder combinado de estos datos; y un equipo de expertos apasionados,
quienes protegen la información mediante conocimiento experto y en concordancia con la
legislación en todo el mundo.

SINRIESGOS, S.A.

SINRIESGOS, S.A. es pionero a nivel nacional en la introducción del servicio de información

crediticia. Inicia operaciones en el país en marzo del año dos mil cuatro con el propósito de dar
respuesta a las empresas sobre la necesidad de obtener información crediticia completa, de forma
rápida, segura y oportuna.

En agosto del año 2006, SINRIESGOS recibió la autorización de la Superintendencia de Bancos

de Nicaragua para operar como Central de Riesgo Privada, y en la actualidad administra de forma
automatizada una amplia base de datos de información crediticia de personas naturales y
jurídicas, en la que participan bancos, financieras reguladas, instituciones microfinancieras,
distribuidores de productos de consumo, empresas de servicios públicos y casas comerciales en
todo el país.

Central Publica

Central de Riesgo (CDR): Es un sistema que tiene como fin recibir y procesar información
proporcionada por las instituciones financieras, relacionadas a las operaciones crediticias,
generando información individual por institución financiera y a nivel consolidado en el sistema

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financiero nacional, sobre la información de los clientes. Se incluyen las operaciones que se
derivan de las entidades en proceso de liquidación, así como de las entidades liquidadas.

Desde inicios del año 2006, se ha impulsado la implementación y modernización de la nueva

Central de Riesgo Crediticia (CDR). Dicha Central de Riesgo, ha permitido requerir a las
entidades supervisadas, información crediticia con mayores parámetros de calidad; lo que a su
vez permite otorgar en tiempo real referencias crediticias de los deudores, y por otra parte,
mantener una base de datos histórica que permita mejorar significativamente los procesos de
supervisión bancaria.

COMO OPERAN

Este sistema recibe y procesa información proporcionada por las instituciones supervisadas. La
diferencia con las centrales de riesgo privadas es que estas últimas incluyen también a casas
comerciales y distribuidoras de productos, entre otras empresas, mientras que a esta central solo
tienen acceso los bancos y financieras.

¿Qué hay ahí? La Central de Riesgos pública registra todas las operaciones crediticias de los
clientes del sistema financiero nacional, su historial de pago, garantías, muestra la clasificación
del deudor y fiador, su nivel de endeudamiento, avales, cartas fianza, cartas de crédito, créditos
aprobados no desembolsados, sobregiros en cuentas corrientes, las garantías y los créditos
castigados, entre otros datos que se generan de forma individual por institución financiera y como
consolidado.

Periodicidad: esta central, según la Ley, recibe la información mensualmente. Cada institución
financiera debe enviar sus reportes en los primeros 15 días del mes siguiente, pero el corte es el
último día de cada mes. Entonces, esto significa, por ejemplo, que si usted tuvo un atraso en un
pago, pero lo cancela antes del corte, su historial no se verá alterado.

Incluye el adelanto de salario: esta Central sí incluye en sus reportes los anticipos de sueldo, las
centrales de riesgo privadas no. Esto solo ocurrirá cuando tenga saldo del adelanto en la fecha de
corte de la información y será presentada como un crédito.

Sin responsabilidad: solamente los bancos y financieras son los responsables de la información
que ahí se refleja, por lo que únicamente ellos pueden corregir la información que no sea veraz.

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Al igual que las centrales privadas, la Central de Riesgos no puede corregir saldos o
calificaciones o limpiar su récord crediticio.

Es obligación de las instituciones financieras actualizar los datos crediticios del cliente cuando
honre una deuda, ya sea que haya estado en mora o haya cancelado en tiempo y forma.
Asimismo, deben corregir los registros crediticios de los clientes, en caso que se haya reportado
erróneamente.

Es obligado consultarla: cada vez que se solicite un préstamo los bancos y financieras reguladas
están obligadas a consultar la Central de Riesgos de la SIBOIF y una privada, para analizar el
riesgo.

Clasificación: la Central de Riesgos debe clasificar al deudor en una categoría de riesgo, de

acuerdo con el tipo de crédito contratado, según la Norma sobre Gestión de Riesgo Crediticio. El
principal criterio es la capacidad de pago, determinado por su flujo de caja (ingresos versus
egresos) y la morosidad en el pago.

Cómo obtener su récord: en la Central de Riesgos pública usted puede obtener de forma gratuita
su historial crediticio. Para ello necesita presentarse personalmente con su cédula de identidad
(original y copia).

También debe completar el formato de Solicitud de Detalle de Obligaciones Crediticias. En caso

que no pueda ir y envíe a una tercera persona, se requiere de un poder especial notariado, en el
que especifique que el representante retirará el documento. Quien haga el trámite también tiene
que presentar original y copia de su cédula de identidad, más la cédula del titular del reporte.

La entrega del documento es gratuita y su emisión del mismo es inmediata. La SIBOIF ofrece
este servicio en horario de oficina, en su sede, en el kilómetro 7 de la Carretera Sur, contiguo al
Banco Central de Nicaragua.

Centrales De Riesgo Privadas Como Operan

En Nicaragua, como en muchos países, las centrales de información crediticia ayudan a los
otorgantes de crédito a que atiendan a personas que no conocen. Cada uno de nosotros va
escribiendo su historial de crédito y las instituciones financieras a través de las centrales de

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riesgo, pueden hacer un análisis objetivo de sus deudores potenciales sin tener en cuenta sus
contactos, su origen social, sus convicciones religiosas o políticas.

Es importante que sepamos que no se trata de listas negras, con información sobre moras, que
buscan sancionar y que sólo sirven para declinar el otorgamiento de créditos y no para tomar una
decisión objetiva sobre el otorgamiento de un crédito. Solamente la combinación de la
información positiva y negativa sobre un período razonable de tiempo hacia atrás, permite
evaluar de manera certera el comportamiento general de una persona frente a sus obligaciones
durante ese período de tiempo, y, aún más importante, observar si su comportamiento de pagos es
estable.

Algo muy importante de entender es que las centrales de información crediticia no deciden el
otorgamiento de un préstamo. Las decisiones las toman los bancos, las casas comerciales y demás
instituciones, de acuerdo con sus políticas internas.

En todos los países donde funcionan las centrales de información crediticia, los derechos de las
personas cuya información está registrada, se encuentran protegidos de varias maneras. La
primera y más importante es la veracidad de la información. Sólo los datos inexactos o
desactualizados vulneran el derecho de los ciudadanos.

Adicionalmente, las centrales de información crediticia tienen un Código de Conducta, que

impone obligaciones tanto a fuentes como a usuarios, para garantizar que se respeten los derechos
de los ciudadanos.

En Nicaragua, la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) con

base en la Ley No. 561, Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y Grupos
Financieros, dicta la Norma sobre Centrales de Riesgo Privadas con el objeto de reglamentar la
aprobación de la constitución y funcionamiento, así como regular el manejo de la información
crediticia proveniente de los bancos e instituciones financieras no bancarias supervisadas,
garantizando el respeto a los derechos de los titulares de la misma, reconocidos por la
Constitución Política y la legislación vigente, promoviendo la veracidad, confidencialidad y uso
apropiados de dicha información.

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Bajo esta premisa, más empresas financieras y comerciales están proveyendo información y
obteniendo informes de sobre potenciales clientes, por lo que los nicaragüenses tenemos que
aprender a cuidar nuestro historial de crédito.

En ese reporte se incluyen los préstamos vigentes, las tarjetas de crédito, los préstamos ya
cancelados, los que no honró, los que llegaron a la vía judicial civil y hasta si apareció en el
listado de morosos que publican los bancos en los periódicos. Además, se puede ver las últimas
consultas realizadas de su historial, así que, si está haciendo una “procesión” bancaria en busca
de un crédito, las instituciones se enterarán.

El récord crediticio refleja todo: lo positivo y lo negativo. Y es solo una referencia que usan los
proveedores de financiamiento para decidir si le aprueban o no su solicitud.

¿Cuándo “ensucio” mi historial? Muchas personas creen erróneamente que solo los titulares de
créditos pueden afectar su récord crediticio, pero los fiadores también verán “manchado” el suyo
si el crédito no es pagado en tiempo y forma.

Esto no significa que si por algún imprevisto se atrasó un par de días en el pago de un préstamo
pasó de inmediato a la “lista negra” de las centrales de riesgo. Eso va en dependencia de la fecha
de corte de la información que proveen a las centrales; por ejemplo, si hipotéticamente usted
debía pagar el préstamo el 25, pero pudo hacerlo hasta el 27, no necesariamente ese mes se
alterará su historial crediticio, pues el cierre de información era el último día del mes y ese día ya
estaba al día con su cuenta. Generalmente la actualización de la información en las centrales es
mensual. Ojo: eso no quiere decir que deba irrespetar las fechas de pago.

Según la Norma Sobre las Centrales de Riesgo Privadas, estas están “obligadas a conservar la
información que les sea proporcionada por los usuarios, durante un plazo de cinco años”, a partir
de la fecha en que se cancele el crédito; desde la sentencia ejecutoria (si la hubiera); una vez se
extinga el derecho para pedir la ejecución de dicha sentencia, o prescriba la acción de cobro.

¿Cómo “limpio” mi récord crediticio? Pagando según convino. En las centrales de riesgo se
presenta un resumen histórico de los últimos 24 meses, por lo que alguien que haya presentado
varios atrasos, puede ir revirtiéndolo con el tiempo, con el cumplimiento adecuado de sus cuotas.

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A veces hay problemas en el flujo de la información y algún crédito que ya fue cancelado podría
aparecer como en mora o vencido y alterar su historial. Para resolver esto lo recomendable es
primero dirigirse a la empresa o institución que le proporcionó el préstamo para verificar que
haya enviado la información correcta a las centrales de riesgo. En caso que ahí la información
esté bien, puede dirigirse a las centrales de riesgo para dar trámite a la solicitud de revisión y
corrección. Usted tiene el derecho de que su información crediticia sea verídica y actualizada, por
lo que no se le debe aplicar cobros.

Recuerde también que es su derecho consultar gratuitamente su historial crediticio una vez al año.
Para ello basta con presentarse a cualquiera de las centrales de riesgo.

En todos los casos las centrales No generan la información, solo reflejan lo que reportan las
instituciones que proveen la misma. Por tanto, si consultaste tu récord y en él aparece algún dato
errado, debes presentar una solicitud de rectificación, para la cual preferentemente deberás tener
soportes de que el crédito está al día o ya fue cancelado (facturas).

Cómo solicitar la rectificación. La solicitud deberá presentarse por escrito ante la central de
riesgo privada o la pública, según tu caso, adjuntando copia del reporte de crédito en el que
aparezca el dato errado. La Central se encargará de comunicarse con la institución que otorgó el
crédito en un máximo de cinco días hábiles y esta deberá responder en un plazo máximo de diez
días hábiles a la central de riesgo. En caso que se verifique que la información estaba errada, el
proveedor de crédito deberá realizar de inmediato las modificaciones y remitirla nuevamente a la
central de riesgo. Posteriormente la central deberá enviarte el reporte de crédito corregido.

OJO con estos plazos, pues en el caso de las centrales privadas, si la institución no hace llegar a
la central su respuesta al reclamo presentado dentro del plazo establecido, la central “deberá
retirar temporalmente del reporte de crédito la información impugnada” y se reincorporará
solamente hasta que la institución implicada se haya pronunciado (artículo 15 de la Norma Sobre
Centrales de Riesgo Privadas).

en caso que el error en el reporte no haya sido problema de actualización por parte de la
institución que otorgó el crédito, sino de la Central, esta deberá corregirlo de manera inmediata.

Si por alguna razón no tuvieras documentación que soporte que ya has cancelado el crédito que
se refleja en mora, porque quizás ya pasaron varios meses o años, no te preocupes. Mediante el

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proceso antes descrito las centrales de riesgo se encargan de solicitar la información necesaria
para verificar tu reclamo.

Detalles importantes. En todas ellas se atiende de lunes a viernes en horario de oficina. Para
consultar tu récord debes llevar tu cédula y copia de la misma. En caso que no podas ir
personalmente la persona que haga la gestión tendría que tener un poder notariado. OJO: el
trámite no se puede hacer en línea, es personal.

Recordó que, si bien las centrales de riesgo muestran un resumen histórico de los últimos 24
meses, están “obligadas a conservar la información que les sea proporcionada por los usuarios,
durante un plazo de cinco años”, según la legislación. Sin embargo, las centrales privadas pueden
mantener la información hasta por diez años.

Así que, si en ese período tuviste algún atraso de pago que podría haber generado un reporte
negativo, da una revisadita a tu récord. Es gratuito una vez al año, pero puedes consultarlo las
veces que querrás, pagando una tasa definida por cada central.

QUIEN LA RIGE

CDR Publica RESOLUCIÓN N° CD-SIBOIF-413-1-MAR27-2006 De fecha 27 de marzo del

2006.

Que los artículos 115 y 116 de la Ley No. 561, Ley General de Bancos, Instituciones Financieras
no Bancarias y Grupos Financieros, en adelante “Ley General de Bancos”, disponen que la
Superintendencia deberá establecer un Sistema de Registro de Información consolidada y de
clasificación sobre deudores, denominada Central de Riesgo, en adelante “CDR”, de cuya
información podrán disponer las instituciones financieras. centrales de riesgo privada

NORMA SOBRE CENTRALES DE RIESGO PRIVADAS RESOLUCIÓN No. CD-

SIBOIF-454-2-NOV28-2006.

Que el artículo 115, de la Ley No. 561, Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no
Bancarias y Grupos Financieros, establece que las Centrales de Riesgo Privadas estarán
sometidas a la aprobación y reglamentación de la Superintendencia de Bancos y de Otras
Instituciones Financieras, estando sujetas a reserva conforme a lo indicado en el artículo 113 de
la misma Ley;

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FUNCIÓN PROCEDIMIENTO CENTRAL DE RIESGOS PRIVADAS.

Las entidades supervisadas por la Superintendencia podrán concertar convenios de manera

particular con las CRP autorizadas y suministrarles información sobre sus operaciones activas, de
conformidad a lo establecido en el último párrafo del artículo 115 de la Ley General de Bancos.
El suministro de esta información no tendrá costo alguno para la CRP.

La CRP deberá manejar la información crediticia con la debida imparcialidad, confidencialidad y

respeto al derecho individual de los Titulares, quedando entendido que los Usuarios deben
utilizar dicha información únicamente para los fines autorizados por el Titular.

Para el suministro de la información crediticia, la CRP deberá establecer procedimientos

automatizados para la transmisión, comunicación o acceso de datos por parte de los Usuarios,
resguardando en todo momento los derechos de los Titulares.

Para que la CRP suministre información crediticia a los Usuarios, éstos deben de previo obtener
la autorización escrita del Titular de la información identificándose con el correspondiente
documento legal.

La información deberá ser exacta, veraz y actualizada, de forma tal, que responde a la situación
real del Titular de la información en determinado momento. Si la información resulta ser
inexacta, errónea o caduca, en todo o en parte, deberán, previa consulta con el Usuario proveedor
de la información, adoptarse las medidas correctivas de manera inmediata por porte de la CRP
para su modificación o supresión.

La base de datos de las CRP se integrará con la información sobre operaciones crediticias y otras
de naturaleza por los Usuarios, o de otras fuentes de información de carácter público.

La información obtenida no podrá ser modificada de oficio por la CRP. El cambio en estos
registros deberá provenir directamente de las fuentes que proporcionan la información, debiendo
procurar la CRP mecanismos que garanticen una actualización permanente de la información
registrada en sus bases de datos.

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Las CRP establecerán manuales operativos estandarizados que deberán ser observados por los
Usuarios, para llevar a cabo el registro de información en su base de datos, así como para la
emisión, rectificación e interpretación de los Reportes de Crédito que la CRP emita.

Las centrales de riesgo, funcionan de la siguiente manera: funcionan con un club de suscriptores,
poseen clientes que quedan afiliados a la base de datos. Todos los meses esos clientes mandan, de
forma muy segura con todas las medidas de seguridad del caso, la información del
comportamiento de pago de las personas y mes a mes van informando cómo van pagando sus
obligaciones.

Siempre la información que mandan es positiva y negativa. La información positiva es la que

habla bien de las personas que pagan bien todos los meses, y negativa si ha tenido atrasos de
treinta días, de sesenta días. Todo eso se queda registrado.

CDR PUBLICA FUNCIONES

Las instituciones financieras, deben remitir a la CDR la información crediticia correspondiente al

cien por ciento (100%) de sus deudores, de conformidad con lo establecido en el Manual y la
periodicidad que establezca el Superintendente. Esta información debe coincidir con los saldos
registrados en los estados financieros según se indica en el Manual Único de Cuentas (MUC)
vigente.

Las instituciones financieras, son las responsables de la integridad, consistencia y veracidad de la

información crediticia que deben remitir a la CDR. Así mismo, deberán adoptar las medidas de
seguridad y control necesarias para evitar el manejo indebido de la información.

La Unidad de Auditoría Interna de las instituciones financieras tendrá la responsabilidad de

verificar la existencia de controles internos del sistema que genera la información crediticia que
se remite a la CDR, incluyendo la revisión de la calidad de la información generada y los
procesos de acceso a la CDR,

así como el uso de la misma. Esta responsabilidad debe incluirse en los Planes Anuales de trabajo
elaborados por la Unidad de Auditoría Interna. Las instituciones financieras deberán obtener

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referencias crediticias de las personas naturales o jurídicas que les soliciten crédito, debiendo
efectuar las solicitudes a la CDR conforme los procedimientos establecidos en el Manual.

Así mismo, deberán acceder en pantalla a la información de los deudores que no han regularizado
su situación con bancos en liquidación o liquidados.

Las personas naturales o jurídicas que gestionen algún crédito en una institución financiera o sea
cliente de esta, podrán solicitar a la misma toda la información crediticia contenida en el reporte
de crédito suministrado por la CDR. Así mismo, las instituciones financieras deberán
proporcionar constancia del historial crediticio, cuando así se lo solicitaren sus clientes.

La información la reciben las Centrales de Riesgo es por medio de una vía segura a través de
internet, en esta página proporcionan productos como: precalificado: es para prospectar clientes
en excelentes rangos de créditos para proveerle más servicios y créditos con su capacidad de
pagos.

Además, proporcionan a sus afiliados que puedan ver el comportamiento de pagos de los titulares
para ver su nivel de cumplimiento, endeudamiento con los sectores a niveles de créditos, además
acá se verifica la dirección, teléfono, y cedula del titular ya sea jurídica o natural.

El comportamiento de pago inicia cuando una persona adquiere una obligación con una entidad
que le otorgó un crédito, llamado crédito de consumo en muchos casos o una tarjeta de crédito, y
es la forma cómo mes a mes va pagando esas obligaciones. Generalmente éstas son cuotas
mensuales.

Entonces cada vez que paga la cuota que acordó pagarle a esa entidad, esa queda registrada como
cuota pagada, eso es lo que nos llega a la central de riesgo todos los meses: el acuerdo de pago
que sí se cumplió y que se mantiene actualizada para que los clientes tomen las mejores
decisiones, según una información al día.

COMO REVISAR MI RECORD CREDITICIO.

na de las inquietudes más frecuentes de las personas que viven lejos de Managua es cómo pueden
consultar su récord crediticio sin que esto les represente grandes gastos de pasaje y, sobre todo,
tiempo.

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Si bien la consulta es personal, las dos centrales de riesgo privadas que operan en Nicaragua
(SINRIESGOS S.A. y Transunion) permiten hacer la solicitud a distancia, según pude constatar.

Lo grandioso de esto es que no solamente se puede solicitar y recibir tu récord crediticio sin
importar en qué parte de Nicaragua estás –e incluso fuera del país–, sino que bajo la misma
modalidad también puedes hacer la solicitud de rectificación, en caso que aparezca como vigente
una deuda ya honrada.

¿Cómo lo hago? Este es el paso a paso:

 Escribir vía correo electrónico a cualquiera de las centrales de riesgo solicitando el

formato de solicitud del reporte (en el cual se autoriza la revisión), adjuntando la imagen
de tu cédula de identidad o de residencia de Nicaragua, según el caso, ambas caras.
 Esperar que te envíen la documentación, se imprime, llena todos los datos solicitados y
firma.
 Se manda por la misma vía la documentación con los datos y se espera el envío del
reporte crediticio.
 En el caso de las rectificaciones el procedimiento es igual. Generalmente esto es
inmediato (cuando yo lo solicité me lo enviaron a los pocos minutos).
 Tanto SINRIESGOS como Transunion disponen de una dirección de correo específica
para hacer la solicitud: en el caso de la primera empresa es aclientes@sinriesgos.com.ni y
en la segunda es dalia.morales@transunion.com .
 En el caso de la Central de Riesgos pública, que pertenece a la Superintendencia de
Bancos y de Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) no permite hacer la revisión a
distancia, sino que obligatoriamente debes presentarte en su sede en Managua: kilómetro
7 de la Carretera Sur, contiguo al Banco Central de Nicaragua. O bien, delegar a alguien
mediante un poder notarial y que esa persona haga el trámite personalmente.

Nota: Aunque funcionan de manera similar, cada central de riesgo tiene información distinta
(más o menos, según la cantidad de clientes que tengan alimentando dicha base de datos).

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 Conclusiones

A pesar de que la central de riesgo es para muchos de nosotros un tema nuevo el interés sobre
este sector industrial ha aumentado en los últimos años en países como los nuestros ya que
generan un efecto positivo sobre las carteras morosas, ayudando a ponerse al día a muchos
titulares y devolviendo una solvencia saludable a sus afiliados.

A muchas financieras les brinda la oportunidad de un mejor desarrollo en el ámbito financiera

prestándose como una herramienta para la rentabilidad para estas. podemos afirmar que para que
las centrales de riesgo sean eficientes deben de poseer una cobertura de información bastante
extensa y trabajar de la mano con los entes reguladores, además de poseer información
actualizada donde no existan vacíos en el sistema por falta de información.

La información que provean debe de ser objetiva para facilitarle al cliente el otorgamiento del
crédito además la información debe de ser relevante para las instituciones puedan tomar
decisiones.

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 Bibliografía

 Banco central de Nicaragua. (n.d.). Recuperado 07 2011, de www.bcn.gob.ni

 Buro crediticio. (n.d.). Recuperado 07 2011, from Promoting+Credit+Bureaus_web_sp.
 Centrales de riesgo. (n.d.). Recuperado 07 2011, from www.asomif.org.
 RESOLUCIÓN N° CD-SIBOIF-413-1-MAR27-2006 De fecha 27 de marzo del 2006.
 NORMA SOBRE CENTRALES DE RIESGO PRIVADAS RESOLUCIÓN No. CD-
SIBOIF-454-2-NOV28-2006.

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