II PEP FINANZAS PBLICAS

Profesor: Ayudante: Alumno: Fecha: Gonzalo Martner Lorena Araya Abner Jaramillo 25-01-2012

1. En qu medida en Chile el Estado regula adecuadamente los seguros privados de salud desde el punto de vista de la eficiencia y la equidad? En primer lugar, chile es un pas que posee como garanta fundamental, por orden constitucional, el derecho a la proteccin de la salud, a travs del acceso libre e igualitario a las acciones de promocin, proteccin y recuperacin de la salud y a aquellas que estn destinadas a la rehabilitacin del individuo, as como la libertad de elegir el sistema de salud estatal o privado al cual cada persona desee acogerse1. En este sentido, la reforma de los aos 80 buscaba incorporar al sector privado en la provisin de salud, con el fin de que el Estado concentrara sus esfuerzos en los sectores ms pobres, dada la imposibilidad de stos para enfrentar adecuadamente los gastos de atencin de salud. Adems, el Estado tendra como funcin impedir una asignacin inequitativa o de escaso costo/beneficio y evitar ineficiencias en la gestin o deficiencias en la focalizacin del gasto hacia los ms pobres. De este modo se impedira el gasto de fondos pblicos en intervenciones de salud de escasa eficacia en funcin de los costos, y se evitara beneficiar en medida desproporcionada a los que estn en mejor situacin econmica, en forma de asistencia gratuita o por debajo del costo, en modernos hospitales estatales. El sistema de salud chileno se compone de tres subsistemas2, que se consolidaron luego de la reforma del sector salud mencionada al comienzo, y se instrumentalizaron a travs de los procesos de: descentralizacin del servicio de salud, municipalizacin de la atencin primaria de salud, y separacin del financiamiento de la prestacin del seguro pblico de salud con la creacin del Fondo Nacional de Salud (Fonasa) y de las Instituciones de Salud Previsional (Isapres). Sistema pblico: los beneficiarios corresponden a los cotizantes y sus cargas familiares, que pagan la cotizacin obligatoria del 7% a Fonasa. Los cotizantes pueden atenderse a travs de la modalidad institucional, que opera sobre la base de

Art 1, Ley N 18.469 Regula el ejercicio del derecho constitucional a la proteccin de la salud y crea un rgimen de prestaciones de salud. 2 Maa, Cecilia; Regulacin de seguros privados de salud: La experiencia en Chile de la superintendencia de institutos de salud previsional (ISAPRES); Universidad de Chile, 1998; Pg. 7.

la infraestructura del Sistema Nacional de Servicios de Salud, y de los centros de atencin primaria de las municipalidades. En esta modalidad los indigentes reciben subsidios de 100% para casi todas las atenciones de nivel primario. Una segunda modalidad es la de libre eleccin, que opera con prestadores independientes inscritos en Fonasa. Sistema Isapre: con un 24,7 % de la poblacin afiliada, el sistema opera como un seguro de salud privado cuya prima es la cotizacin de salud obligatoria, ms un aporte voluntario del afiliado. El afiliado elige la Isapre y obtiene un contrato individual, pudiendo reajustar los precios y cambiar las prestaciones convenidas. Sistema de Fuerzas Armadas y Carabineros: tienen sistemas previsionales cerrados Que benefician al personal activo y pasivo de estas instituciones. Se financia con recursos propios y opera mayoritariamente con infraestructura propia. El rol regulador del Estado para estos sistemas privados de salud, se materializa a travs de la Superintendencia de ISAPRES, organismo regulador creado especialmente para supervisar el mercado de seguros de salud privado, para lo cual cuenta con facultades especiales. La misin de la Superintendencia es revisada cada ao a travs de la planificacin estratgica. Sus polticas de funcionamiento son la equidad, una mayor transparencia al mercado de Isapres, generar estabilidad en el largo plazo, velar por el cumplimiento de las leyes y normas vigentes, dar una orientacin adecuada para los afiliados y las instituciones fiscalizadas.3 Uno de sus roles es el de buscar la equidad del sistema. Esta accin es relevante, pues es posible que los grupos de ingresos medios/bajos sean los ms afectados por Este sistema de salud dual chileno, ya que su alternativa es financiar (parcialmente) la salud de los ms pobres cuando estn en Fonasa o bien ser los clientes de ltima clase del sistema Isapre, con una cobertura bastante precaria de sus riesgos de salud. El segundo rol, es La buscar mejorar la eficiencia del sistema, porque el mercado De salud privada tiene desestmulos para ser eficiente, ya que La obligatoriedad de cotizacin, el porcentaje de la remuneracin mnimo para cotizar, la imposibilidad de desafiliacin involuntaria, las prestaciones mnimas obligatorias, son caractersticas del sistema Isapre establecidas por ley. Por lo tanto, la Superintendencia debe velar porque las Isapres respeten estas caractersticas. Esta situacin se debe principalmente a la existencia de asimetras de informacin entre:

http://www.supersalud.gob.cl/568/w3-propertyvalue-2619.html

 Afiliado-Isapre: ya que la adecuada eleccin de la Isapre es compleja por las dificultades de comprensin del contrato y la falta de elementos para comparar los diferentes planes de salud y las restricciones existentes como exclusiones (prestaciones que no cubre), topes (limitaciones a la cantidad de veces que se puede usar una prestacin o al monto mximo anual que se puede gastar en ella), y carencias (plazo que debe esperar un afiliado para acceder a ciertas coberturas). Para superar esta asimetra de informacin, la Superintendencia cre un programa de educacin a usuarios (PPES) y elabor una cartilla informativa que permite comparar planes de salud. Isapre-afiliado: Existe la posibilidad de que los afiliados no declaren una enfermedad preexistente (intencionalmente o no). En este caso, si el afiliado ingresa al sistema resulta difcil probar en el futuro que el afiliado tena o no una enfermedad determinada. Adicionalmente para las Isapres es difcil verificar la validez de las licencias mdicas y evitar cobros fraudulentos. 2. En qu medida el sistema de pensiones chileno garantiza una tasa adecuada de reemplazo de las remuneraciones en la vida activa durante la etapa de jubilacin? La nueva Ley 20.255 de Reforma Previsional, publicada en el Diario oficial el 27 de marzo de 2008, introduce perfeccionamientos a los tres pilares que conforman un sistema de pensiones -Pilar Solidario, Pilar Obligatorio y Pilar Voluntario-, con el fin de lograr un sistema integrado y coordinado que asegure la proteccin social a cada uno de los ciudadanos del pas.4 El primer pilar, normalmente financiado con recursos tributarios y no necesariamente atado a contribuciones durante la vida activa, tiene el propsito de asegurar una pensin bsica a quienes no tienen otros ingresos en la vejez, o bien complementarlos si estos son muy bajos. El segundo pilar, el sistema contributivo obligatorio, tiene dos objetivos propios: lograr la mxima tasa de cobertura posible del universo de asalariados y trabajadores independientes y lograr una tasa de reemplazo de los ingresos al momento de terminar la vida activa que no implique un brusco empobrecimiento, suavizando la curva de la capacidad de consumo a lo largo de la vida y redistribuyndola desde la edad productiva a la vejez. Un tercer pilar, el que incentiva tributariamente el ahorro voluntario, viene a complementar, con el esfuerzo individual adicional, los ingresos en la vejez.5 En este sentido, La tasa de reemplazo se refiere al porcentaje que representa el monto de la pensin sobre el promedio de las remuneraciones del trabajador, en los ltimos 10 aos o el promedio de todas las remuneraciones por las que cotiz durante su vida laboral. En economas emergentes las remuneraciones de los Trabajadores crecen ms que en las economas desarrolladas y, en consecuencia, los sueldos en las economas emergentes son mucho ms altos al final de la vida
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Informacin extrada desde: http://www.safp.cl/573/propertyvalue-1701.html Gonzalo Martner, La reforma de 2008 del sistema de pensiones en Chile, Pg. 2

laboral, y mucho ms altos que el promedio de las remuneraciones de toda la vida laboral. El Banco Mundial da cuenta de stas distintas formas de medir la tasa de reemplazo para sistemas de aportes obligatorios. Un estudio de los pases de la OECD2 seala que la tasa de remplazo promedio, al considerar todos stos pases, es 54% de la ltima renta para planes pblicos y privados obligatorios, y de 15% para planes voluntarios, lo que suma un 69% como tasa de remplazo total promedio.6 Para analizar esta temtica nos basaremos en un estudio realizado por la Asociacin de AFP Chilena en mayo del 2010, en su serie de publicaciones.7 En el cual se buscaba verificar si nuestro sistema previsional es capaz de proporcionar pensiones de reemplazo adecuadas, comparables a los estndares internacionales. Para aquello se proyectaron pensiones con dos variables: aos de cotizacin y rentabilidad del ahorro. Las tasas de remplazo se calculan con rentabilidades de5%, 6% y 7%, real por ao, y las cotizaciones van desde 10% hasta 100% del periodo laboral, donde el tiempo no cotizados se distribuye en forma uniforme en todo el perodo de aporte (desde los 18 a los 65 aos en el hombre y desde los 18 a los 60 aos en el caso de la mujer). La tasa de remplazo se calcula como la pensin lquida dividida por el promedio de las ltimas rentas lquidas, expresada en trminos porcentuales. En el estudio se proyectan pensiones de un hombre a los 65 aos, con una renta imponible inicial de $220.000 que crece al 2% real por ao hasta los 50 aos. Luego la renta se mantiene constante en trminos reales. Para el clculo de la tasa de reemplazo del hombre se utiliza una renta imponible de $414.600 mensual, equivalente al promedio de los 10 ltimos aos. Tambin se proyectan pensiones para una mujer, con renta imponible inicial de $190.000, que crece al 2% real por ao, tambin hasta los 50 aos, luego la renta permanece estable en trminos reales. Se utilizan dos edades para estimar la pensin: a los 60 aos, que es la edad legal de jubilacin, y a los 65 aos cuando recibe el Aporte Previsional Solidario y el Bono por dos Hijos, pero considerando la fecha de jubilacin a los 60 aos. Para el clculo de la tasa de reemplazo de la mujer se utiliza una renta imponible de $358.060 mensual, equivalente al promedio de los 10 ltimos aos. Las pensiones se calculan bajo la modalidad de retiro programado. Las rentas iniciales utilizadas corresponden a trabajadores jvenes que se incorporan tempranamente a la vida laboral, segn estadsticas de la Superintendencia de Pensiones, cuyo nivel permite apreciar el impacto del Aporte Previsional Solidario y el Bono por Hijo. Los resultados indicaron que en todos los escenarios la tasa de remplazo aumenta en forma significativa a mayor tiempo cotizado y ms alta rentabilidad. En todos los escenarios, al incluir el Aporte Previsional Solidario (APS), se observa una mejora significativa de la tasa de remplazo para aquellos jubilados que presentan bajo nmero de aos de cotizaciones. Lo anterior se explica por el diseo
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http://www.origina.cl/noticias/2010/01/18/la-taza-de-reemplazo-y-los-sistemas-de-pension/ Informacin extrada desde: http://www.afp-ag.cl/estudios/estudios74.pdf

del Aporte Previsional Solidario, beneficio que se otorga slo a los que obtienen una pensin autofinanciada inferior a $255.000, en rgimen, donde el mximo aporte llega a $75 mil mensual cuando la pensin autofinanciada del afiliado es cero, decreciendo el subsidio a medida que el afiliado es capaz de autofinanciar una pensin mayor, llegando el beneficio a cero cuando la pensin autofinanciada alcanza a $255.000. De esta manera es que las tasas de reemplazo implementan una aproximacin a la seguridad o garanta sobre el reemplazo de las remuneraciones en la etapa de la jubilacin. 3. El sistema educativo chileno Es eficiente? Es eficaz? Es equitativo? En primer lugar, debem0s definir a la educacin como un tipo de bien, desde el enfoque econmico. En este sentido, la educacin es un bien econmico porque es limitado y su produccin tiene costos relevantes. Independientemente de cmo la sociedad valore de qu manera y a quien debe ponerlo a disposicin (de hecho todos los gobiernos le dan a la educacin bsica el carcter de obligatorio, y en ocasiones la media, como Chile desde 2005), es un bien econmico privado ya que posee las caractersticas propias de este tipo de bienes como lo es el consumo (el hecho de que un nio asista a la escuela a estudiar, impide que otro pueda hacerlo al mismo tiempo) y se puede impedir el acceso a su consumo (porque se puede cobrar por su uso) La educacin ha sido competencia creciente de los gobiernos durante el siglo 20. Existen slidos fundamentos para establecer programas de gastos especficos en la educacin de los desfavorecidos, fomentar la enseanza de la ciencia y la tecnologa y proporcionar ayuda financiera para que puedan estudiar las personas competentes pero sin recursos en las universidades. La adquisicin privada de educacin tiene una importante rentabilidad privada para quien decide invertir en ella, razn por la cual existe una importante demanda individual de educacin y una oferta diversificada de la misma.8 En trminos de eficiencia, equidad y eficacia de la educacin chilena, podemos afirmar una serie de conclusiones que emanan de un estudio realizado por la vicerrectoria de investigacin de la Facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Chile9. Que nada muestra que la educacin privada sea ms efectiva que la educacin pblica, por el contrario hay un aumento de eficiencia en el periodo estudiado en las
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Gonzalo Martner; Resumen Educacin: Por qu el Estado gasta en educacin?. Pg. 1. Jess M. Redondo, Carlos Descouvieres, Karina Rojas; Equidad y calidad de la educacin en Chile: Reflexiones e investigaciones de eficiencia de la educacin obligatoria (1990-2001); U. de Chile. Pg. 11-12

escuelas pblicas. No es cierto que la distancia de calidad entre los establecimientos municipalizados, privados subvencionados y privados, entendida como resultado del SIMCE , cuando se neutralizan las condiciones externas, sean muy favorables a la educacin privada, aparece una diferencia mayor promedio de dos puntos entre establecimientos municipalizados y privados subvencionados y de uno, entre municipalizados y privados; no obstante que en esta investigacin no se ha podido neutralizar la seleccin de alumnos que afecta mucho ms al sector privado. Los resultados de las pruebas estandarizadas aplicadas al aprendizaje no muestran si una escuela es ms buena o menos buena que otra, sino la diversidad socioeconmica y cultural de los sectores de que provienen los alumnos, a lo que se agregan los resultados de la seleccin que las escuelas subvencionadas privadas y privadas hacen de ellos. La divulgacin meditica de la interpretacin falaz de los resultados de las pruebas estandarizadas est influyendo en la mayor segmentacin y estratificacin de la sociedad chilena y en que no las pruebas, pero si las escuelas, practiquen la seleccin para mantener el ranking medido. Las pruebas estandarizadas no miden lo que dicen medir en relacin a resultados de aprendizajes en determinadas asignaturas instrumentales, sino diferencias que existen en la poblacin que atienden los diversos tipos de escuela. Tampoco permiten extrapolar conclusiones que estn fuera del alcance de la medicin de la eficacia escolar, como la referida a la calidad de los profesores. Ms que los resultados de las pruebas, prima la seleccin que hacen los colegios sobre la que pudieran hacer los padres. Los resultados medidos estn generando una mayor privatizacin con menoscabo de la educacin pblica. No obstante, los resultados en las pruebas estandarizadas estn influenciados sobre el 60% por lo factores externos. Las investigaciones que han aplicado las variables externas a la escuela, sealan que en primer lugar el ndice de vulnerabilidad afecta el puntaje de las pruebas, as como en seguida la escolaridad de los padres y luego la inversin por alumno. No es efectivamente claro que la competitividad pueda ser buena para mejorar la calidad de la educacin.