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Medios de pagos digitales en Colombia

Estudiantes:

Keren Julieth Arcón Oñate

Valentina Lucia Bohórquez Montesinos

Karla Molina Zabaleta

Leonardo Muños Zambrano

Ana Karina Vanegas Sánchez

Catedra de Negocios Internacionales

Dr. Marcela Paola Torres Guerrero

Universidad Popular del Cesar

Valledupar Cesar

03 de noviembre de 2023
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Medios de pagos digitales

Tabla de Contenido

Introducción………………………………………………………………………………… 3.

La historia y evolución de los medios de pago digitales………………………………….... 5.

¿Cómo han evolucionado los medios de pago?......................................................................6.

Conceptualización de Medios de pagos digitales………………………………………….. .8.

Flujo de pagos en línea…………………………………………………………………….. .9

Tipos de Medios Digitales…………………………………………………………………. .11.

Cambios de pagos Digitales……………………………………………………………….. .12.

Seguridad de los medios de pagos en Colombia……………………………………………..14.

¿Cómo funcionan las soluciones de tarjetas digitales?.............................................................15.

Ventajas y Desventajas……………………………………………………………………….17.

Ventajas de los Medios Digitales………………………………………………………….17.

Desventajas de los Medios de pagos Digitales…………………………………………….18.

Beneficios de utilizar pagos Digitales.......................................................................................19.

¿Cuáles son los Medios de pagos mas usados?......................................................................... 20.

Medios de pago en Línea en Colombia………………………………………………………. 21.

Estadísticas……………………………………………………………………………………. 24.

¿Cómo ha sido la adopción de pagos en Colombia?...................................................................25.

¿Cuáles son las Medidas de Seguridad Preventivas? .................................................................27.

Medios de pagos Internacionales.................................................................................................30.

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Introducción

Inicialmente nos resulta importante precisar que los medios electrónicos de pagos digitales han

transformado profundamente la manera en que llevamos a cabo intercambios monetarios en

actualidad. En el contexto del progreso tecnológico, la humanidad ha palpado de manera

cotidiana una metamorfosis notable en la forma en que las personas adquieren bienes y servicios,

efectúan transferencias de fondos y administran sus recursos financieros. Los medios de pago

digitales engloban cualquier modalidad de transacción económica que se lleve a cabo mediante

dispositivos electrónicos como teléfono y esto ha generado una facilidad a la hora de pagar y no

se ha vuelto ese pago tan tedioso, simplemente se pueden hacer por diferentes maneras, a

continuación, les expandiremos su conocimiento ya que este tema es poco tedioso, pero es muy

fundamental ya que todo avanza y nosotros debemos hacerlo.

Globalmente, el sector financiero ha buscado aumentar los niveles de inclusión financiera, con el

fin de impactar positivamente el desarrollo económico de los países a través de la innovación en

herramientas tecnológicas. Colombia no se ha quedado atrás y ha empezado a implementar

tecnologías financieras para alcanzar a más personas, en menor tiempo y con un menor costo. No

obstante, los medios de pago electrónicos y especialmente los monederos digitales, aún siguen

siendo superados en gran proporción por el uso de efectivo. Por esta razón, el presente trabajo de

investigación tiene como objetivo principal establecer los determinantes del uso de los medios de

pago electrónicos a partir de la perspectiva de los consumidores, comerciantes y toda persona

que haga uso de estos.

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Con el tiempo, la evolución tecnológica ha dado lugar a una proliferación de métodos de pago

digital, incluyendo billeteras electrónicas, aplicaciones de pago móvil, criptomonedas y más. La

importancia de los pagos digitales en la actualidad es innegable. Han simplificado el proceso de

pago, permitiendo a las personas y las empresas realizar transacciones de manera rápida y

segura, tanto en línea como en el mundo físico. Este cambio ha sido especialmente relevante en

un mundo globalizado, donde las fronteras ya no son una barrera insuperable para el comercio y

las transacciones financieras.

Los pagos digitales han facilitado el comercio internacional y la colaboración empresarial a nivel

global. Además, los pagos digitales han transformado la forma en que las empresas operan. Han

abierto nuevas oportunidades de negocio, permitiendo a las empresas aceptar pagos en línea de

manera sencilla, automatizar la facturación y mejorar la experiencia del cliente. La

disponibilidad de datos y análisis detallados también ha mejorado la toma de decisiones

financieras y estratégicas. La seguridad también es una consideración importante. Los avances en

criptografía y medidas de autenticación han mejorado la protección contra el fraude y el robo de

información financiera. A pesar de los desafíos, como la ciberseguridad y la privacidad de los

datos, los pagos digitales continúan evolucionando para abordar estas preocupaciones.
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La historia y evolución de los medios de pago digitales

Se remonta a las últimas décadas del siglo XX y ha experimentado un crecimiento explosivo en

la era digital actual. A continuación, se presenta una visión breve de su desarrollo:

Década de 1970-1980: En los albores de la era digital, las tarjetas de crédito y débito fueron las

primeras formas de medios de pago electrónicos ampliamente adoptadas. Estas tarjetas permitían

a las personas realizar compras sin necesidad de efectivo, utilizando una línea de crédito o

fondos directamente vinculados a sus cuentas bancarias.

Década del 1990: Con la llegada de Internet, surgieron las primeras soluciones de pago en línea.

Empresas como PayPal, fundada en 1998, permitieron a los usuarios realizar transacciones

seguras a través de la web. Durante este tiempo, las tarjetas de crédito se convirtieron en un

estándar para las compras en línea, aunque aún se enfrentaban a desafíos de seguridad.

Década del 2000: El inicio del nuevo milenio vio un aumento significativo en la adopción de

pagos digitales, impulsado por la mejora de la seguridad en línea y la expansión del comercio

electrónico. Se introdujeron tecnologías como el cifrado SSL y el estándar de seguridad de datos

de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS), lo que permitió transacciones en línea más seguras.

Además, los servicios de banca en línea y las aplicaciones de pago móvil comenzaron a ganar

popularidad.

Década del 2010 hasta la actualidad: La última década ha sido testigo de una explosión en la

diversidad de medios de pago digitales. Las billeteras electrónicas y las aplicaciones de pago

móvil, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, permiten a los usuarios realizar pagos con

sus teléfonos inteligentes en tiendas físicas y en línea. Además, las criptomonedas, lideradas por
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Bitcoin, han introducido un enfoque completamente descentralizado para las transacciones

financieras. La evolución de los medios de pago digitales ha sido impulsada por avances

tecnológicos, la necesidad de mayor conveniencia y seguridad, así como por el aumento del

comercio en línea. En la actualidad, la digitalización del dinero continúa, con nuevas tecnologías

como los pagos sin contacto y las carteras digitales basadas en blockchain, marcando el camino

hacia el futuro de las transacciones financieras.

¿Cómo han evolucionado los medios de pago y cómo se produjeron las primeras

transacciones?

La acción de comprar y efectuar pagos es una parte integral de nuestra rutina cotidiana, una

actividad que repetimos varias veces a la semana. No obstante, es fundamental comprender cómo

hemos llegado a la forma actual de llevar a cabo estas transacciones. A continuación,

revisaremos de manera concisa los eventos más significativos en esta evolución.

1. Trueque: desde el neolítico, hay constancia de la existencia del trueque, que comenzó con la

aparición de la sociedad agricultora-ganadera (probablemente antes del 7000 a. C.). El trueque es

el intercambio, tanto de bienes materiales como de servicios, por otros bienes u otros servicios.

2. Moneda: su aparición data aproximadamente entre los años 680 y 560 a.C., donde actualmente

es Turquía. Su surgimiento se debe porque, en algunas ocasiones, el trueque presentaba

dificultades para las transacciones, y determinadas formas de pago eran perecederas, por lo que
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no se podían acumular. De esta manera, aparecieron las monedas hechas en metales preciosos y

se adoptó la forma circular por ser la más práctica.

3. Papel moneda y billete: su función pasa a ser la de sustituir a la moneda, debido a que

resultaba incómodo llevarla en grandes cantidades. El billete nace en China en el siglo VII, pero

no es hasta el año 812 cuando su uso se vuelve oficial. Cabe destacar que, hasta la década de

1970, cada emisión de billetes que hacían las autoridades de un país debía de estar respaldada

por una determinada cantidad de oro.

4. Letra de cambio y cheques: el nacimiento de la letra de cambio data del siglo XII en Italia.

Este documento garantizaba que el deudor iba a pagar al acreedor u otra persona autorizada en el

documento mercantil. En cuanto al cheque, su origen consta aproximadamente del siglo XVIII y

fue gracias a la corona de Inglaterra.

5. Tarjetas: las primeras tarjetas de crédito nacieron en el año 1914, cuando la empresa Western

Union creó una tarjeta de fidelidad para sus clientes más exclusivos, con la que accedían a una

línea de crédito sin recargos. Sin embargo, solamente a partir de 1958 que los bancos empezaron

a introducir las tarjetas entre sus servicios. La primera tarjeta quedó posteriormente conocida

como Visa.

6. Pagos digitales: con el nacimiento de internety del primer servidor en 1990 -World Wide

Web-, comienza la venta de bienes y servicios a través de este nuevo canal de comunicación.

Una de las pioneras fue la empresa Peapod, que ofrecía la posibilidad de comprar comestibles a
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través de un ordenador desde casa. Tras una revolución digital frenética en los últimos años, y

con la incorporación de nuevas tecnologías, ahora también es posible pagar con el teléfono móvil

o reloj digital.

7. Criptomonedas: en el año 1998, Wei Dai propone la idea de crear un tipo de dinero

descentralizado, el cual tendría como base la criptografía como medio de control. Esto da lugar

al concepto de criptomoneda. Los primeros intentos de crearla fueron hechos por David Chaum,

mediante el DigiCash y el eCash. Sin embargo, no fue hasta el año 2009 cuando Satoshi

Nakamoto (seudónimo) creó la primera criptomoneda, denominada bitcoin.

Conceptualización de los Medios De Pagos Digitales

Los medios de pago digitales son métodos de transacción electrónica que permiten a las personas

y empresas realizar pagos y transferencias de dinero utilizando dispositivos electrónicos, como

computadoras, teléfonos móviles o tablets. Estos métodos son cada vez más populares debido a

su conveniencia y seguridad.

Se les denomina pagos digitales a los distintos métodos para recibir el cobro de un producto o

servicio, de un negocio físico o digital, evitando el empleo de dinero en efectivo entre las partes.

Esta definición incluye los pagos realizados con transferencias bancarias, billetes electrónicos y

tarjetas de crédito, débito y digitales. Los pagos digitales se efectúan a través de medios y

dispositivos digitales o en línea, de esta manera se evita utilizar dinero en efectivo. Básicamente,

es la transferencia de dinero de una cuenta de pago o bancaria a otra cuenta de este tipo. Quien

hace el pago, el cliente o usuario, así como el beneficiario, persona o comercio, utilizan un
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dispositivo digital, como teléfonos móviles, smartwatches, computadoras, lectores de tarjetas,

tarjetas de crédito o débito contactless, Terminales de Punto de Venta (TPV), etc. para hacer esta

transacción.

Flujos de pagos en línea o pagos digitales

En cada transacción en línea, intervienen cuatro actores principales:

1. Titular de la tarjeta: la persona que posee una tarjeta de crédito.

2. Comerciante: la persona propietaria de la empresa.

3. Adquirente: el banco que procesa los pagos con tarjeta de crédito en nombre del comerciante

y los envía a través de las redes de tarjeta (como Visa, MasterCard, Discover o American

Express) hasta el banco emisor. En algunos casos, el adquiriente puede asociarse con un

tercero que colabora en el proceso de pago.

4. Banco emisor: el banco que concede el crédito y emite las tarjetas a los consumidores en

nombre de las redes de tarjeta.

Para aceptar pagos en línea con tarjeta, tienes que trabajar con cada uno de estos actores (ya sea a

través de un único proveedor de servicios de pago o con tus propias integraciones).

En primer lugar, tendrás que abrir una cuenta bancaria de empresa y ponerte en contacto con un

adquirente o un procesador de pagos. Los adquirentes y procesadores ayudan a enviar los pagos

desde tu sitio web hasta las redes de tarjeta, como Visa, Mastercard, Discover y American

Express. En función de la configuración, puedes tener un adquirente (por lo general, un banco

que mantiene relaciones de red) y un procesador (que colabora con el adquirente para facilitar las
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transacciones) independientes, aunque también puedes optar por una única relación comercial

que incluya ambos servicios.

Para capturar de forma segura los datos de pago, es posible que también necesites una pasarela

de pagos, que ayuda a proteger la información de manera adecuada. Las pasarelas suelen utilizar

la tokenización para anonimizar los datos de pago y mantener la confidencialidad de los datos

fuera de tus sistemas. Esto ayuda a cumplir con la normativa PCI, que son las directrices de

seguridad del sector.

Para capturar los datos de manera segura, puedes contratar los servicios de pasarela,

procesamiento y adquisición a un único proveedor. Los proveedores de servicios de pago

también pueden desarrollar integraciones directas con las redes de tarjeta, lo que ayuda a reducir

las dependencias de terceros.

Cuando aceptas un pago en línea, la pasarela cifra de manera segura los datos que se envían a la

entidad adquirente y después a las redes de tarjeta. A continuación, las redes se comunican con el

banco emisor, que confirma o deniega el pago. A veces, antes de aceptar un pago, las normas

bancarias o los requisitos reglamentarios pueden exigir una autenticación adicional de la tarjeta,

como 3D Secure. Por último, el banco emisor devolverá el mensaje a la pasarela o entidad

adquirente para que puedas confirmar el pago con el cliente (para hacerlo, por ejemplo, puedes

mostrar el mensaje «pago aceptado» o «pago rechazado» en tu sitio web).

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Tipos de medios digitales

Los medios de pago digitales se refieren a las formas en que las transacciones financieras se

realizan electrónicamente.

Tarjetas de crédito y débito: Las tarjetas bancarias, ya sea de crédito o débito, se utilizan para

realizar compras en línea y en tiendas físicas. Se introducen los detalles de la tarjeta para realizar

pagos.

Billeteras digitales: Aplicaciones móviles como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal

permiten a los usuarios almacenar información de pago en sus dispositivos y realizar pagos en

tiendas físicas y en línea.

Transferencias bancarias en línea: Los servicios de banca en línea permiten a los usuarios

transferir dinero de una cuenta bancaria a otra a través de plataformas en línea.

Criptomonedas: Las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum se utilizan para realizar

transacciones digitales descentralizadas.

Pagos peer-to-peer (P2P): Aplicaciones como Venmo, Cash App y Zelle permiten a las

personas enviar dinero entre sí de forma rápida y sencilla.

Tarjetas prepagadas: Estas tarjetas se cargan con una cantidad específica de dinero y se pueden

utilizar para compras en línea y en tiendas físicas.

Transferencias internacionales: Servicios como TransferWise (ahora Wise), Remitly y otros

permiten enviar dinero internacionalmente de manera rápida y económica.

Pagos con códigos QR: Algunas aplicaciones permiten a los usuarios escanear códigos QR para

realizar pagos, lo que es común en restaurantes y tiendas minoristas.

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Pagos por SMS: En algunos países, los usuarios pueden vincular sus cuentas bancarias o tarjetas

de crédito a sus números de teléfono y realizar pagos por SMS.

Cheques electrónicos: Se emiten cheques electrónicos en lugar de papel para realizar pagos en

línea.

Servicios de pago en línea: Plataformas como Stripe, PayPal y Square ofrecen servicios de

procesamiento de pagos en línea para empresas que desean aceptar pagos en sus sitios web.

Es importante tener en cuenta que la disponibilidad de estos métodos de pago puede variar según

la región y el país. Además, la seguridad y la protección de datos son consideraciones críticas al

utilizar medios de pago digitales. Asegúrate de utilizar servicios seguros y mantener tus datos

personales y financieros protegidos.

Cambios de los pagos digitales

Los medios de pagos digitales han experimentado una serie de cambios significativos en los

últimos años, impulsados por avances tecnológicos y cambios en las preferencias de los

consumidores. Algunos de los cambios más notables incluyen:

Mayor adopción móvil: El crecimiento de los teléfonos inteligentes ha impulsado la adopción

de pagos móviles. Las billeteras digitales y las aplicaciones de pago, como Apple Pay y Google

Pay, se han vuelto más comunes.

Tecnología NFC: La tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) ha permitido pagos

sin contacto, lo que agiliza las transacciones y las hace más seguras.
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Auge de las criptomonedas: Las criptomonedas, como Bitcoin, han ganado popularidad como

una forma alternativa de pago y una inversión. Algunos minoristas y empresas han comenzado a

aceptar criptomonedas como método de pago.

Integración de comercio electrónico: Los pagos en línea se han vuelto más convenientes y

seguros con la integración de sistemas de pago en plataformas de comercio electrónico, lo que

facilita las compras en línea.

Transferencias internacionales más accesibles: Los servicios de transferencia de dinero en

línea han mejorado significativamente, lo que facilita y abarata las transferencias internacionales.

Mayor seguridad y autenticación: Los avances en la seguridad de las transacciones, como la

autenticación de dos factores (2FA) y la biometría, han hecho que los pagos digitales sean más

seguros y menos susceptibles al fraude.

Expansión de servicios financieros móviles: En muchas regiones, los servicios financieros

móviles han brindado acceso a servicios bancarios básicos a personas que anteriormente no

tenían acceso a ellos.

Regulación y cumplimiento normativo: Los gobiernos y las instituciones financieras han

establecido regulaciones más estrictas para garantizar la seguridad y la protección del

consumidor en las transacciones digitales.

Adopción de blockchain y tecnología de registros distribuidos (DLT): La tecnología de

blockchain y DLT se ha utilizado para crear sistemas de pago más seguros y eficientes.

Innovación continua: La competencia y la innovación en la industria de los pagos digitales han

llevado a la creación de nuevos servicios y soluciones, como aplicaciones de programación

financiera, pagos con voz y más.

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Estos cambios han transformado la forma en que las personas y las empresas manejan sus

transacciones financieras, haciendo que los pagos digitales sean más eficientes, seguros y

accesibles. La evolución continua de la tecnología y la innovación en este campo promete

cambios adicionales en el futuro.

Seguridad de los medios de pagos en Colombia

La seguridad de los medios de pago en Colombia, al igual que en otros países, es un tema de

gran importancia tanto para los consumidores como para las instituciones financieras y

reguladoras. En Colombia, se han implementado diversas medidas y regulaciones para garantizar

la seguridad de las transacciones financieras. Aquí hay algunas consideraciones clave sobre la

seguridad de los medios de pago en Colombia:

 Regulación y supervisión: En Colombia, la Superintendencia Financiera de Colombia

(SFC) es la entidad encargada de regular y supervisar las instituciones financieras,

incluidas las relacionadas con los medios de pago. Esta supervisión es fundamental para

garantizar que las entidades cumplan con estándares de seguridad adecuados.

 Tarjetas de chip y PIN: La mayoría de las tarjetas de débito y crédito en Colombia

utilizan tecnología de chip y PIN para aumentar la seguridad de las transacciones. Esto

significa que se requiere un PIN para autorizar la mayoría de las transacciones con

tarjeta, lo que hace más difícil que los delincuentes utilicen tarjetas robadas.

 Autenticación de dos factores (2FA): Muchos servicios en línea, como la banca en línea y

las billeteras digitales, utilizan la autenticación de dos factores para verificar la identidad
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de los usuarios. Esto agrega una capa adicional de seguridad, generalmente mediante un

código enviado a un dispositivo móvil.

 Notificaciones de transacciones: Muchos bancos y proveedores de tarjetas ofrecen

notificaciones por SMS o aplicaciones móviles para alertar a los titulares de tarjetas sobre

transacciones realizadas con sus tarjetas, lo que permite detectar actividad sospechosa de

manera temprana.

 Educación del consumidor: Se promueve la educación del consumidor para que estén al

tanto de las prácticas seguras de pago y para que informen de inmediato cualquier

actividad sospechosa a sus instituciones financieras.

 Prevención de fraude y ciberseguridad: Las instituciones financieras en Colombia

invierten en sistemas de prevención de fraude y ciberseguridad para proteger las cuentas

y las transacciones de los clientes.

 Legislación contra el fraude financiero: Colombia cuenta con leyes que penalizan el

fraude financiero y otras actividades delictivas relacionadas con el robo de información

financiera y el uso no autorizado de medios de pago.

 Seguridad en comercios y cajeros automáticos: Los comercios y cajeros automáticos en

Colombia deben implementar medidas de seguridad física y tecnológica para proteger a

los usuarios y prevenir el acceso no autorizado a sus sistemas.

A pesar de estas medidas, es importante que los consumidores tomen precauciones adicionales,

como proteger sus datos personales y de tarjeta, usar contraseñas seguras y estar atentos a

posibles estafas. La seguridad de los medios de pago es una responsabilidad compartida entre los

usuarios, las instituciones financieras y las autoridades reguladoras.

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¿Cómo funcionan las soluciones de tarjetas digitales?

Una solución de tarjeta digital, en su sentido más fundamental, incluye cinco elementos:

 Cuenta bancaria del cliente

El titular de la tarjeta debe tener una cuenta establecida en una institución financiera con

fondos suficientes para la transacción.

 Billetera móvil:

El titular de la tarjeta debe tener una billetera móvil, como Apple Pay o Google Pay,

instalada en su smartphone u otro dispositivo. También está la disponibilidad de un

monedero NFC del emisor, que permite al titular de la tarjeta pagar a través de la

aplicación del banco, eliminando la necesidad de pasar por un monedero de terceros.

 Tarjeta digital con monedero de terceros:

La tarjeta digital de crédito o débito con monedero NFC, emitida por la entidad

financiera, vincula la cuenta bancaria del cliente con su monedero móvil, lo que le

permite acceder a los fondos para realizar transacciones a través del monedero móvil.

 Sistema de transmisión/procesamiento digital:

Es el medio a través del cual se procesa la transacción, comúnmente conocido como

rieles de pago.

 Sistema de pago para comerciantes:

Finalmente, el comerciante debe tener el sistema POS u otra tecnología de procesamiento

de pagos para recibir pagos con tarjeta digital.

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Ventajas y Desventajas

Los medios de pago digitales ofrecen numerosas ventajas y desventajas, tanto para los

consumidores como para las empresas. Aquí hay una descripción general de algunas de las

principales ventajas y desventajas:

Ventajas de los medios de pago digitales

 Conveniencia: Los pagos digitales permiten a los consumidores realizar transacciones

desde la comodidad de sus dispositivos, sin tener que desplazarse físicamente a un lugar

de pago.

 Rapidez: Las transacciones digitales son generalmente más rápidas que los métodos de

pago tradicionales, lo que ahorra tiempo tanto para los consumidores como para las

empresas.

 Accesibilidad: Los medios de pago digitales pueden ser utilizados por personas de todo el

mundo, independientemente de su ubicación geográfica, siempre que tengan acceso a

Internet.

 Registro y seguimiento de transacciones: Los pagos digitales generan registros

automáticos de transacciones, lo que facilita el seguimiento y la gestión de gastos y

finanzas personales.

 Seguridad: Los sistemas de pago en línea suelen contar con medidas de seguridad

avanzadas, como cifrado de datos y autenticación de dos factores, para proteger la

información financiera de los usuarios.

 Reducción del uso de efectivo: Los medios de pago digitales contribuyen a reducir la

dependencia del efectivo, lo que puede ayudar a prevenir el robo y el fraude.

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 Amplia variedad de opciones: Los consumidores tienen acceso a una amplia gama de

opciones de medios de pago digitales, desde tarjetas de crédito y débito hasta billeteras

digitales y criptomonedas.

Desventajas de los medios de pago digitales

 Dependencia de la tecnología: Para utilizar medios de pago digitales, es necesario tener

acceso a dispositivos electrónicos y conexión a Internet, lo que puede ser un desafío para

algunas personas, especialmente en áreas rurales o en países en desarrollo.

 Posible exposición a ciberataques: Los medios de pago digitales pueden estar expuestos a

ciberataques y amenazas de seguridad en línea, lo que puede resultar en la pérdida de

datos personales y financieros.

 Costos asociados: Algunas plataformas de pago pueden cobrar tarifas, ya sea para el

usuario o para el comerciante, lo que puede aumentar los costos de las transacciones.

 Problemas de privacidad: El uso de medios de pago digitales a menudo implica compartir

información financiera y personal con terceros, lo que plantea preocupaciones sobre la

privacidad de los datos.

 Exclusión financiera: Aunque los medios de pago digitales ofrecen muchas ventajas,

algunas personas pueden quedar excluidas del sistema financiero si no tienen acceso a

servicios bancarios o a Internet.

 Dificultad de recuperar fondos: En caso de disputas o fraudes, puede ser complicado y

llevar tiempo recuperar los fondos perdidos en una transacción digital.

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 Problemas técnicos: Los fallos técnicos, interrupciones de servicio o problemas con las

plataformas de pago pueden afectar negativamente a las transacciones y causar

frustración a los usuarios.

En resumen, los medios de pago digitales ofrecen muchas ventajas en términos de comodidad y

eficiencia, pero también presentan desafíos en términos de seguridad, privacidad y accesibilidad.

La elección de utilizar estos medios debe basarse en las necesidades y circunstancias

individuales.

¿Cuáles son los beneficios de utilizar pagos digitales?

Entre los muchos beneficios de utilizar este tipo de pagos, encontramos las siguientes ventajas:

 Se reduce notablemente el fraude en los pagos que se realizan continuamente. De este

modo, las transacciones se protegen de las amenazas, el robo cibernético y demás

peligros que puedan presentarse de forma física.

 El contar con un identificador único o token donde se conserva a salvo la información

personal. Por eso, en caso de que se vea comprometida la seguridad, no es posible

acceder a la información.

 La información importante relacionada con la entidad financiera se almacena

temporalmente en el dispositivo móvil, durante el proceso de la transacción.

 La posibilidad de pagar digitalmente en casi todos los sitios en donde se reciben tarjetas

bancarias.

 También podrás controlar todos tus gastos y saber el uso que le estás dando a tu dinero

mes a mes, debido al reporte de movimiento que ofrece.

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¿Cuáles son los medios de pago más usados?

Dado que Internet y la tecnología han llegado para quedarse, es bueno conocer un poco sobre los

métodos de pago que verás en diversos lugares. Entre los más utilizados, están:

 Paypal.

 Tarjetas digitales.

 Monedas virtuales.

 Bancos online.

 Plataformas de pago.

 Código QR.

 Token.

 Transferencias.

 Mercado Pago.

Las estadísticas presentan un incremento abismal en la cantidad de personas que los están

empleando. Por este motivo, se ha fortalecido la seguridad en los pagos que se realizan

normalmente. En América Latina, continúa fortaleciéndose la digitalización bancaria, junto con

un servicio eficiente para todos los usuarios de entidades financieras.

Como puedes notar, los tiempos en los que estamos viviendo te han impulsado a cambiar la

forma de ver las cosas y seguir el curso tecnológico.

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Medios de pago en línea en Colombia

PSE (Pagos Seguros en Línea):

PSE es una pasarela de pago desarrollada por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras

de Colombia (ASOBANCARIA) que permite a los clientes pagar a través de sus cuentas

bancarias en línea. Es una opción popular en el país debido a su seguridad y confiabilidad. PSE

acepta tarjetas de débito y transferencias bancarias, y permite el pago a través de varios bancos.

Las tarifas varían según la entidad financiera, pero generalmente oscilan entre el 1% y el 2% del

monto total de la transacción.

Tarjetas de crédito y débito:

La mayoría de los negocios aceptan pagos con tarjetas de crédito y débito como medios de pago

en línea en Colombia para tiendas virtuales y comercio electrónico. Algunas de las tarjetas más

comunes son Visa, MasterCard y American Express. Estas pasarelas de pago generalmente

cobran una comisión por transacción, que suele estar entre el 2% y el 4% del valor total de la

compra. Es importante tener en cuenta que las tarifas pueden variar según el procesador de pagos

elegido.

PayPal:

PayPal es una plataforma de pagos en línea ampliamente utilizada en todo el mundo. Permite a

los clientes realizar compras utilizando su saldo de PayPal, tarjetas de crédito o débito vinculadas

a su cuenta, e incluso financiar las compras a través de créditos ofrecidos por la plataforma.

PayPal es conocido por su seguridad y protección al comprador. En Colombia, las tarifas de

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PayPal para las ventas nacionales oscilan entre el 4.4% y el 5.4% más un monto fijo por

transacción.

PayU:

PayU es una pasarela de pagos que opera en varios países de América Latina, y es uno de

los medios de pago en línea en Colombia para tiendas virtuales y comercio electrónico más

populares. Permite a los clientes realizar pagos en línea con tarjetas de crédito y débito,

transferencias bancarias y efectivo a través de puntos de pago autorizados. PayU ofrece una

integración sencilla para las tiendas en línea y proporciona una amplia gama de opciones de

personalización. Las tarifas de PayU pueden variar según el plan elegido, pero generalmente

incluyen una comisión por transacción que oscila entre el 2.99% y el 4.99%, más un monto fijo

por transacción.

Mercado Pago:

Mercado Pago es una plataforma de pagos en línea que pertenece al popular Marketplace

MercadoLibre. Permite a los compradores pagar con tarjetas de crédito y débito, saldo en cuenta

de Mercado Pago y financiamiento a través de créditos ofrecidos por la plataforma. Mercado

Pago es ampliamente utilizado en Colombia debido a su integración con MercadoLibre y su

popularidad en el país. Las tarifas de Mercado Pago varían según el tipo de cuenta y el volumen

de transacciones, pero generalmente incluyen una comisión por transacción que puede oscilar

entre el 2.39% y el 4.99%, más un monto fijo por transacción.

SafetyPay:

SafetyPay es una pasarela de pagos que permite a los usuarios realizar compras en línea

utilizando transferencias bancarias, efectivo en puntos de pago autorizados y tarjetas de crédito.

Es una opción conveniente para aquellos clientes que prefieren no utilizar sus tarjetas de crédito
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o débito en línea. SafetyPay cuenta con la ventaja de ofrecer pagos en efectivo, lo cual es

especialmente útil para aquellos consumidores que no tienen una cuenta bancaria. Las tarifas de

SafetyPay pueden variar según el tipo de transacción, y es recomendable verificar directamente

con la plataforma para obtener información precisa.

Efecty:

Efecty es una opción popular para aquellos clientes que prefieren realizar pagos en efectivo. Es

una pasarela de pagos que permite a los usuarios generar un código de barras para realizar el

pago en efectivo en los puntos de pago autorizados de Efecty en todo el país. Es una opción

conveniente para aquellos que no tienen acceso a una tarjeta de crédito o débito, o que prefieren

no utilizarla para compras en línea. Las tarifas de Efecty pueden variar según el tipo de

transacción, y es recomendable verificar directamente con la plataforma para obtener

información precisa.

Pago Online:

Pago Online es una pasarela de pago que ofrece una solución integral para las tiendas en línea en

Colombia. Permite aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias, pagos

en efectivo y vía SMS. También ofrece opciones de pago recurrente y pagos en cuotas. Pago

Online cobra una tarifa por transacción que varía según el volumen de ventas de la tienda en

línea, y es necesario contactar directamente con ellos para obtener información precisa sobre las

tarifas.

ePayco:

ePayco es otra opción popular dentro de los medios de pago en línea en Colombia para tiendas

virtuales y comercio electrónico. Permite aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito, así como

pagos en efectivo a través de puntos de pago autorizados. También ofrece integraciones con
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plataformas de comercio electrónico populares como WooCommerce y Shopify. ePayco cobra

una tarifa por transacción que puede variar según el volumen de ventas mensuales y el plan

seleccionado. Es recomendable verificar directamente con la plataforma para conocer las tarifas

actualizadas.

RapiPago:

RapiPago es una pasarela de pagos en línea que permite a los usuarios realizar pagos en efectivo

a través de diferentes canales, como bancos, puntos de pago y sucursales de RapiPago. Es una

opción conveniente para aquellos consumidores que no tienen acceso a una tarjeta de crédito o

débito, o que prefieren realizar pagos en efectivo. RapiPago cobra una tarifa por transacción que

varía según el monto y la ubicación del punto de pago seleccionado. Se recomienda consultar

directamente con la plataforma para obtener información precisa sobre las tarifas.

Conekta:

Conekta es una pasarela de pago mexicana que también opera en Colombia. Permite aceptar

pagos con tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias y pagos en efectivo a través de

puntos de pago autorizados. Conekta ofrece una integración sencilla con diversas plataformas de

comercio electrónico y proporciona herramientas para gestionar suscripciones y pagos

recurrentes. Las tarifas de Conekta varían según el volumen de transacciones mensuales y es

necesario contactar directamente con ellos para obtener información detallada sobre las tarifas.

Estadísticas

Según el informe “agenda digital para América Latina y el Caribe” la penetración de internet en

América latina en 2021 creció alrededor de un 2658% lo que ha permitido una digitalización
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acelerada impulsando el aumento de diferentes formas de pago. Los pagos han entrado en una

nueva era acompañados de tecnologías accesibles, ágiles y disruptivas que permiten a

consumidores y comerciantes más opciones de pagos en tiempo real, mover rápidamente sus

recursos 24 horas al día, 7 días a la semana desde cualquier dispositivo y desde cualquier lugar.

¿Cómo está Colombia en la adopción de pagos digitales?

El país no está muy lejos de ese panorama y atraviesa la misma transformación. La pandemia fue

el detonante de una tendencia que venía observándose hace varios años y generó un entorno en

que las tecnologías que emergen se expanden diariamente. Según el más reciente informe

“Tendencias de Medios de Pago” de la firma “Minsait Payments” durante el año 2020, siete de

cada 10 colombianos redujeron el uso del efectivo optando por otras opciones tales como

transferencias directas a cuentas, mientras que el 57% se pasó a las billeteras virtuales, desde las

cuales hacen sus transacciones.

El mercado colombiano ha mostrado grandes avances en la regulación que gira el entorno a los

pagos digitales, además de la educación digital que ha permitido la adopción de tecnologías que

aceleran los procesos de digitalización en el sistema financiero colombiano. Además, el

ecosistema con el que cuenta el país es el escenario ideal para desarrollar todos los tipos de

pagos, un ejemplo de esto es: PSE, pagos sin contacto, billeteras electrónicas, códigos PQR, etc.

Sin embargo, pese a estos resultados y al impulso de digitalizar a los consumidores, el uso de

efectivo en Colombia sigue siendo el más alto entre otras economías de América Latina. Por

muchos siglos el efectivo fue el método de pago preferido por cualquier consumidor, pero

existen algunas ineficiencias en el uso del efectivo que recaen especialmente sobre los clientes,
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empresas y gobiernos: aceptar efectivo y cheques tiene un costo para las empresas alrededor de 7

centavos por dólar en comparación con 5 centavos por dólar que cuesta un pago por diferentes

fuentes digitales.

Estos problemas han llevado a buscar estrategias, no solo en Colombia, si no a nivel mundial que

buscan crear tendencias de reducción del uso de efectivo teniendo como objetivo minimizar estos

costos de transacción e ineficiencias y promover los medios de pagos electrónicos.

¿Cuál es el principal reto de las instituciones financieras en Colombia con la adopción de

pagos digitales?

Según Hernando José Gómez, presidente de Asobancaria, uno de los más grandes desafíos de las

instituciones financieras en Colombia es tener la capacidad de operar con clientes a distancia a

través de canales digitales, manteniendo la oferta de servicios financieros tanto de productos,

como de crédito. , e incorporando nuevos procesos tecnológicos que les permitan a las entidades

adecuarse con mayor facilidad. Es decir, los bancos en Colombia deben responder de manera

más rápida y adecuada a las demandas del mercado, a través de la conexión de mensajería como

ISO 20022 y APIS para conectarse digitalmente con sus clientes.

Contar con un socio tecnológico que ofrece la solución a estos retos, no solo cubre las

necesidades en pagos digitales de las instituciones si no impulsa el crecimiento del negocio y

ayuda a que los bancos puedan atraer a más clientes a través de la innovación. En

Volante, contamos con soluciones de tecnología de punta nativas de API y totalmente

administradas en la nube que pueden ayudar con este y muchos más retos. Nuestro último

webinar en compañía de ACH, Banco Davivienda y BBVA, da una visión amplia de los pagos
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digitales en Colombia y responde a preguntas clave entorno a este tópico. Para conocer más, vea

la versión bajo demanda .

¿Cuáles son las medidas de seguridad preventivas al realizar banca electrónica?

Consejos para una compra segura

Cada vez es más común comprar por Internet, pero debido a la gran cantidad de tiendas

existentes, a veces se hace complicado distinguir una tienda legítima de otra que no lo es, por eso

recomendamos seguir una serie de pautas antes de comprar.

Con motivo del Día de Internet que se celebra el próximo 17 de mayo, publicamos un artículo

dedicado a uno de los aspectos que más dudas suscitan en los usuarios, las compras por Internet.

Comprar online está de moda, y como sucede en la mayoría de cosas cuando se hacen populares,

aparece el fraude que lo rodea. Para evitar caer en engaños y saber identificar cuando una tienda

es legítima y cuando no, os facilitamos unas pistas que podréis poner en práctica.

Medidas de seguridad técnicas

Antes de realizar cualquier tipo de compra por Internet es necesario tomar ciertas medidas de

seguridad de carácter «técnico» para evitar sustos, ya que podemos estar comprando en una

tienda que cumple con todas las medidas de seguridad, pero, sin embargo, el problema está

nuestro equipo o la red donde estamos conectados.

 Utilizar una red segura. Cuando vayamos a realizar una compra, indistintamente de la

tienda online que sea, es importante hacerlo desde una red confiable como por ejemplo la

de nuestra casa. No es recomendable efectuar una compra desde una red wifi
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pública como la de un bar ya que alguien podría estar interceptando las comunicaciones y

con ello posiblemente nuestros datos personales y bancarios.

 Dispositivo actualizado y protegido. Todo el software instalado en el dispositivo debe

estar actualizado, con esto se consigue corregir cualquier vulnerabilidad conocida que

pueda afectar a nuestra privacidad. También es recomendable tener instalado en el

dispositivo un antivirus para evitar algunas clases de malware que son capaces de

recolectar información personal y bancaria.

 HTTPS. Aunque en las tiendas online no es necesario que todas las páginas de la web

comiencen por https, es decir, que la información que se transmite esté cifrada, sí que

tienen que contar con cifrado o https en algunas partes. En el formulario de contacto o

cuando tengamos que introducir información bancaria, como el número de tarjeta,

siempre tiene que ser en una página con cifrado https.

 Certificado de seguridad. Además de que la dirección comience por https, el certificado

de seguridad que tiene, debe coincidir con el sitio donde estamos navegando, de esta

manera se identifica inequívocamente que el sitio web es el que debería ser y no uno

ilegítimo.

 Teclados virtuales al introducir datos bancarios. Un teclado virtual es un tipo

de software que simula ser un teclado convencional y su funcionamiento se hace por

medio del ratón, su uso es muy común en banca online. Algunas clases de malware son

capaces de capturar las teclas que presionamos en el teclado y enviar ese texto a los

ciberdelincuentes. Esto es especialmente peligroso cuando introducimos datos bancarios

porque, aunque la tienda online sea de confianza puede que nuestro dispositivo esté

infectado con este tipo de malware llamado keylogger. Esta amenaza se puede evitar
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utilizando teclados virtuales ya que de esta forma el malware no sabrá que tecla estamos

presionando. Windows incorpora un teclado virtual como complemento en su sistema

operativo, aunque también es posible utilizar otro tipo de software como por ejemplo

extensiones para los navegadores.

Información de la tienda

Cualquier tienda donde queramos realizar una compra tiene que facilitarnos cierta información,

que ésta no se muestre o no sea coherente es un indicio de que la tienda puede ser un fraude, por

lo que sería recomendable buscar otra que si facilite esta información. En las tiendas en España,

es obligatorio que se muestre una serie de datos, entre otros:

 Información de la empresa. Lo más común es que este tipo de información se encuentre

en la parte inferior de la web en un enlace llamado «Aviso legal» aunque esto no tiene

por qué ser así en todas las tiendas. Independientemente en la sección en que se encuentre

la tienda debe mostrar nombre, razón social, domicilio físico y facilitar también datos de

contacto.

 Datos personales que recoge y que uso hace de ellos. En otra parte de la web,

generalmente en «Privacidad» aunque puede ser en otro lugar, la tienda tiene que

informarnos qué datos personales recoge y cuál es su finalidad. También tiene que

informarnos qué política de privacidad aplicará y si éstos serán cedidos a otra empresa.

 Como podemos ejercer los derechos ARCO. La tienda tiene que facilitarnos

información sobre cómo podemos ejercer nuestros derechos de Acceso, Rectificación,

Consulta y Oposición (ARCO) sobre nuestros datos personales de acuerdo a lo

establecido en la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD).

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 Política de envío y devolución. La tienda debe informar de forma clara cuál es

su política de envío y devolución, además de indicar en caso de querer efectuar una

devolución quien será el encargado de asumir los costes del envío.

 Formas de pago aceptadas. Las formas de pago aceptadas deben especificarse

claramente, y siempre es recomendable que permita distintas formas de pago.

 Cookies. De acuerdo a la LSSI cualquier web que haga uso de cookies debe informar de

ello, asumiendo que consentimos su uso siempre que sigamos navegando por la web.

 Sellos de confianza. Algunas tiendas online cuentan con sellos de confianza, que

garantizan que la web cumple con unos requisitos de seguridad establecidos por las

organizaciones que los acreditan, siempre que sean legítimos. Generalmente las

organizaciones que distribuyen los sellos cuentan, por lo general, con un buscador que

permite determinar si la tienda cuenta con el sello o no, ya que aparezca el sello no

implica que la empresa lo tenga.

Métodos de pagos internacionales

Mientras que las tarjetas son el método de pago en línea predominante en EE. UU., el 40 % de

los consumidores fuera de este país prefiere utilizar otros métodos de pago como las

transferencias bancarias y las carteras digitales (por ejemplo, Alipay, WeChat Pay o Apple Pay).

Puedes perder ventas simplemente por no ofrecer los métodos de pago que prefieren los clientes

de distintas partes del mundo.

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Para aprovechar al máximo una base de clientes internacional, debes ofrecer los métodos de pago

más utilizados en los países en los que operas. Existen cinco tipos de métodos de pago más

comunes:

 Las tarjetas de crédito permiten que los clientes tomen prestados fondos de un banco y

paguen el saldo completo cada mes o devuelvan el dinero con intereses. Mediante las

tarjetas de débito, se realizan pagos al deducir dinero directamente de la cuenta corriente

del cliente, en lugar de utilizar una línea de crédito.

 Las carteras digitales, como Apple Pay y Google Pay, permiten que los clientes paguen

productos o servicios de manera electrónica al vincular una tarjeta o cuenta bancaria.

También les permiten almacenar valor monetario directamente en la aplicación mediante

recargas.

 Los débitos bancarios y las transferencias mueven dinero directamente desde la cuenta

bancaria de un cliente. Los débitos a cuenta recopilan la información bancaria de los

clientes y extraen fondos de sus cuentas (por ejemplo, ACH en EE. UU.). Las

transferencias de crédito se vinculan con las cuentas bancarias de los clientes y te envían

el dinero (como las transferencias electrónicas). También existen métodos de pago, como

Giropay en Alemania e iDEAL en los Países Bajos, que funcionan como un intermediario

de los bancos para facilitar las transferencias, pero se parecen más a las carteras digitales.

 La modalidad compra ahora, paga después es una categoría de los métodos de pago en

desarrollo y ofrece a los clientes financiación inmediata para pagos en línea, que

generalmente se devuelven en cuotas fijas a lo largo del tiempo. Por ejemplo, Afterpay,

Klarna y Affirm.
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 Los métodos de pago en efectivo, de empresas como OXXO y Boleto, permiten a los

clientes hacer compras en línea sin necesidad de tener una cuenta bancaria. En lugar de

pagar por un producto o servicio, los clientes reciben un vale que tiene un número de

referencia de la transacción, el cual se puede escanear y usar en cajeros automáticos,

bancos, tiendas o supermercados y pagar en efectivo. Una vez que el número de

referencia del pago en efectivo se asocia con la compra inicial, la empresa recibe el pago

y puede enviar el producto.

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Conclusión

Finalmente los medios electrónicos de pagos digitales representan una de las formas en que

manejamos nuestro dinero, realizamos transacciones financieras de forma práctica y eficiente.

Esta evolución, que se remonta desde los días del trueque hasta la actualidad de las

criptomonedas y las carteras digitales basadas en blockchain, nos desafía a reflexionar sobre

cómo hemos llegado hasta aquí y cómo moldeará nuestro futuro. Esta revolución digital ha

aportado innumerables beneficios, como la comodidad, la rapidez y la seguridad en las

transacciones, así como la eliminación de las barreras geográficas en el comercio y las

oportunidades de negocio. Ha impulsado la globalización y la colaboración empresarial a nivel

mundial, mejorando la toma de decisiones financieras y estratégicas a través de la disponibilidad

de datos detallados. Sin embargo, también ha traído desafíos en términos de ciberseguridad y

privacidad de datos, que deben ser abordados de manera continua.

En resumen, los pagos digitales han revolucionado el mundo financiero, transformando la

manera en que realizamos transacciones y gestionamos nuestro dinero. Con su rapidez,

comodidad y seguridad, los pagos digitales han integrado la tecnología de manera habitual en

nuestra vida cotidiana, eliminando barreras y facilitando un intercambio económico global más

eficiente. A medida que avanzamos hacia el futuro, es evidente que los pagos digitales seguirán

desempeñando un papel central, nos hacen la vida más fácil y nos permiten un manejo de

nuestras finanzas más práctico y seguro, porque son cómodos y fáciles de usar, brindándonos

también seguridad, así como el registro de nuestros movimientos financieros en el sistema

digital.
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