GUÍA DE BANCARIO

IA FER

L.G.I.C.O.A.

LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO Y ORGANIZACIONES AUXILIARES

L.G.S.M.

LEY GENERAL DE SOCIEDADES MERCANTILES

S.H.C.P

SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO

S.N.C

SOCIEDADES NACIONALES DE CRÉDITO

L.R.S.P.B.C.

LEY REGLAMENTARIA DEL SERVICIO PÚBLICO DE BANCA Y CRÉDITO

LIC

LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO

L.G.O.A.A.C.

LEY GENERAL DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DE CRÉDITO

Los Bancos podían especializarse a criterio en bancos:

De depósito, de ahorro, financieros, hipotecarios, fiduciarios, múltiples y de capitalización,

EXISTEN DOS FORMAS DE PRESTAR EL SERVICIO DE BANCA Y CREDITO

CONCEPTO DE SERVICIO DE BANCA Y CRÉDITO:

Se considera servicio de banco y crédito a la captación de recursos del público en el mercado nacional para su
colocación en el público mediante actos causantes de pasivo directo y contingente quedando el intermediario
obligado a cubrir el principal y en su caso los accesorios financieros de los recursos captados

CONCEPTO DE BANCA MULTIPLE:

Es el servicio de intermediación, que consiste en captación de recursos del público, en el mercado nacional, por
una parte y su colocación entre el público por otra, que presta una sociedad anónima fundada por personas
privadas, autorizada por el gobierno para tal fin, y queda obligada a cubrir el principal y los accesorios
financieros de los recursos captados.

La banca múltiple corresponde solo a las sociedades anónimas o privadas S.A.

CARACTERISTICAS:

 Se presta servicio mediante contrato privado

 ES UNA SOCIEDAD ANÓNIMA
  Tiene una asamblea de socios dueños de “acciones”
 Puede prestar todos los servicios financieros
 Dirigido a todo el público
 Se rige por la LEY DE INSTITUCIONES DE CREDITO
 Cuenta con sucursales prestadoras de servicio

CONCEPTO DE BANCA DE DESARROLLO:

Es el servicio de intermediación que capta recursos del público nacional y lo coloca entre los participantes del
sector económico que le asigna el congreso de la unión.

La banca de desarrollo corresponde a las sociedades nacionales de crédito SNC

CARACTERISTICAS:

 Sus decisiones las toma la SHCP

 Sus operaciones se limitan a las que les haya asignado el congreso
 Busca apoyar una economía de un sector especifico
 Su propia Ley Orgánica

7 BANCAS DE DESARROLLO
1. NACIONAL FINANCIERA S.N.C (NAFINSA)
Permite a las micro, pequeñas, medianas empresas y emprendedores tengan un financiamiento empresarial.

Tiene por objeto: PROMOVER EL AHORRO Y LA INVERSIÓN, CANALIZAR APOYOS FINANCIEROS Y TÉCNICOS AL
FOMENTO INDUSTRIAL

2. BANCO NACIONAL DE OBRAS Y SERVICIOS PUBLICOS S.N.C. (BANOBRAS)

Hace posible la creación de infraestructura de alta rentabilidad social

Algunos de sus programas:

 Financiamiento a estados, municipios y organismos públicos

 Fondo nacional de la infraestructura (FONADIN): apoya a la planeación, diseño, construcción y
transferencia de proyectos de infraestructura con impacto social, público o privado

3. FIDEICOMISOS INSTITUIDOS EN RELACION CON LA AGRICULTURA (FIRA)

Otorga crédito, garantías, capacitación y asistencia técnica a los sectores agropecuario, rural y pesquero

Algunas funciones:

 Programa de apoyo a los sectores pesqueros y rurales

 Centros de desarrollo tecnológico

4. BANCO NACIONAL DEL EJERCITO FUERZA AEREA ARMADA (BANJERCITO)

Proporciona créditos a personal del ejército

5. BANCO NACIONAL DEL COMERCIO EXTERIOR (BANCOMEXT)

Financia el comercio exterior para dar mas empleo en México

6. BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS (BANSEFI)

Promueve la educación financiera, e inclusión financiera de personas que no tienen acceso a estos recursos

7. FINANCIERA NACIONAL DE DESARROLLO AGROPECUARIO RURAL FORESTAL Y PESQUERO (FND)

AYUDA ESTAS ACTIVIDADES Y YA

ORGANIZACIÓN Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CREDITO

1. ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO

 Objeto:
Almacenar, guardar y conservar bienes o mercancías
Expedir los certificados de depósito y los bonos de prensa
 Tipos:
I. Normales: semillas, frutos o productos agrícolas, mercancías de cualquier clase
II. Fiscales: se guardan las mercancías importadas hasta que se mantiene el trámite de importación (ADUANAS)
2. ARRENDADORAS FINANCIERAS
Compran lo necesario para su cliente y se lo rentan

Beneficios:

Orden Financiero: No inviertes tanto dinero para adquirir un bien inmueble

Orden Fiscal: Los pagos de la renta son deducibles de impuestos

Opciones después de la renta

Comprar el bien rentado

Utilizar otro crédito
3. UNIONES DE CREDITO
Es una sociedad creada por PF o PM que crean otra persona más para que les preste dinero a ellos mismos o les dé aval
o garantía crediticia

Requisitos: debe ser una S.A. y estar autorizada por la SHCP

4 Tipos

1) Agropecuarias
2) Industriales
3) Comerciales
4) Mixtas

4. EMPRESAS DE FACTORAJE FINANCIERO

FACTORAJE FINANCIERO: una empresa vende sus cuentas por cobrar a una institución financiera para obtener efectivo
de manera inmediata y esta empresa se encarga de recibir el pago de la deuda

La empresa le paga la cantidad del “pagare” menos los intereses

Puede realizar:

 Contratos de factoraje financiero

 Adquirir bienes muebles e inmuebles
 Dar en prensa los derechos del crédito dados mediante un contrato de factoraje financiero
Prohibiciones:

1. Adquirir bienes muebles o inmuebles que no sean para su oficina

2. Recibir depósitos de dinero
3. Otorgar fianzas o cauciones

5. CASAS DE CAMBIO
La casa no es la organización auxiliar de crédito, sino la compraventa de divisas (se valora la actividad)

Objeto social: compraventa y cambio de divisas, billetes y piezas metálicas nacionales o extranjeras

CONTRATO DE CREDITO BANCARIO Y PRIVADO

CONTRATO DE CRÉDITO BANCARIO:

Son aquellos en cuya perfección cualquiera que sea el papel que juegan es necesaria la participación de un
banco o de una organización auxiliar de crédito.

CONTRATO DE CRÉDITO PRIVADO:

Son aquellos en cuya perfección pueden participar cualquier persona, sin otro límite que no estar disminuido
legalmente de su capacidad de ejercicio en el comercio.

CONTRATO DE APERTURA DE CREDITO (PRESTAMO)

CONCEPTO DE CONTRATO DE APERTURA DE CREDITO

Es aquel en virtud del cual un sujeto (acreditante), se obliga a poner a disposición de otro (acreditado), una
determinada cantidad de dinero, o bien a contraer durante ese tiempo, una obligación a su nombre; y, por su
parte, el acreditado se obliga a restituir ese dinero o a pagar la obligación contratada, en el término pactado.

Ha sido absorbido casi en su totalidad por los bancos. Ejemplo: Préstamo Quirografario

CRÉDITO SIMPLE: es un préstamo

Si el acreditante pone a disposición del acreditado un préstamo de 1000 pesos a 1 mes y solo hace uso de 800 en el
término en que vence el contrato, ya no podrá hacer uso de los 200 restantes. Además si dispone de los 1000 y necesito
más ya no poder disponer de más cantidad, ya que tiene término y cantidad fija que acaba cuando se agota el plazo o
la cantidad.

CUENTA CORRIENTE O SALDOS REVOLVENTES: es una tarjeta de crédito

Es aquel en virtud del cual el término permanece invariable, pero el acreditado conforme vaya haciendo uso del dinero
puesto a su disposición, lo puede ir regresando en pagos parciales, de forma que pueda disponer del monto
nuevamente.

PARTES Y OBLIGACIONES:

 ACREEDOR (ACREDITANTE): Poner una suma de dinero a disposición del acreditado en términos del contrato.
 DEUDOR (ACREDITADO): Esta obligado a pagar el dinero que tuvo a disposición conforme lo pactado en el
contrato.
Obligaciones recíprocas que derivan del contrato.

CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE

Es todo envió de mercancía o dinero entre 2 comerciantes pero no se paga solo se anota, y al cuando vence el plazo se
ve si hay saldo a favor de algún comerciante y se paga con efectivo o con lo acordado

Partes: cuentacorrentistas

Obligaciones: enviar las remesas que el otro le solicite

Terminación del contrato:

 Por vencimiento del plazo, si no hay plazo será en 6 meses

 Muerte o incapacidad de algún cuentacorrentista
 Por decisión voluntaria

CONTRATO DE CARTA DE CREDITO

CONCEPTO DEL CONTRATO DE CARTA DE CRÉDITO

Es una carta (misiva) dirigida a un sujeto al que se le pide que entregue un

determinado valor a su portador, es una carta de recomendación.
Requisitos
 Expedida a favor de persona determinada
 Expresa cantidad fija o varias indeterminadas con un limite
Objeto: dar seguridad de disponer en otro lado una cantidad e dinero
Partes:
Dador: Quién escribe la carta (remitente)
Pagador: A quien se dirige la carta (destinatario)
Portador: A quién el portador entrega el dinero (beneficiario)
Tipos:
1. Con provisión: el portador paga por el derecho de la carta, por ende puede exigirlo. Si no se paga, el dador es
responsable d daños y perjuicios
2. Sin provisión: el portador debe pagar a quien le entrego la carta luego de obtener el beneficio
Obligaciones:
Dador: si el pagador acepta, debe pagar lo establecido al pagador
Obligación del tomador: pagar al dador la cantidad que le dio el pagador, siempre y cuando haya sido sin provisión
Cancelación: salvo convenio contrario será en 6 meses

CONTRATO DE PRENDA

CONCEPTO DE PRENDA
Es por naturaleza un negocio accesorio de otro principal.
La prenda es un contrato de garantía real para asegurar que se cumpla una obligación y
grava bienes muebles. La persona acreedora retendrá el bien mueble hasta que se pague la
obligación que ha contraído el prestatario.

¿Cuál es la utilidad de la prenda?

Garantiza el cumplimiento de una obligación
¿Qué es la pignus?
Prenda garantía real

Menciona las formas de constituir una prenda sobre bienes o mercancías

Con la entrega de los bienes al acreedor
Con el deposito de los bienes en poder de un tercero
Con el deposito de los bienes a disposición del acreedor

¿Cuando se entenderá que la prenda tuvo lugar en materia mercantil?

Cuando se constituya por o en favor de comerciantes o sociedades mercantiles

¿Cómo puede formarse la prenda?

Por contrato o por declaración unilateral

Tipos de elementos de una prenda en materia de comercio

 Sobre títulos de crédito:

 Sobre créditos
 Sobre bienes
Obligaciones del acreedor prendario:

 Guardar y conservar los bienes o títulos

 La obligación de ejercitar todos los derechos inherentes a ellos

ART 344 LGTOC

El deudor debe autorizar para que el acreedor se haga dueño de los bienes

CONTRATO DE DEPÓSITO

La operación pasiva por excelencia es = el deposito

Es un contrato en el cual el depositario se obliga a recibir un bien mueble o inmueble que le entrega el depositante y
guardarlo para cuando el depositante lo solicite.

Es de comercio si las cosas depositadas son destinadas para ese fin

Características

 Son contratos mercantiles

 Es un contrato bilateral, consensual, oneroso o gratuito
Formalidad: solo necesita ser consensual

Terminación:

 por voluntad del banco

 por voluntad del cuenta habiente
 por muerte del titular

Cuestionario:
1. Menciona los grupos de depósitos de acuerdo al depositante
  En cuenta de cheques con fines de retiro a la vista
 Con fines de ahorro
 Con fines de inversión
 Con títulos o documentos para su conservación o administración
 De muebles y valores en cajas de seguridad
 De dinero como pago en consignación.

2. ¿Cuál es son las partes en el contrato de depósito bancario?

Depositante y depositario
3. ¿Cuál es son los tres negocios típicos diferentes en el deposito?
 Depósito bancario de dinero a la vista en cuenta de cheques
 Múltiples depósitos
 El Cheque

4. Menciona 2 ejemplos de contrato de deposito.

Cuenta de ahorro y depósito a plazo

5. ¿Cuales son las características del depósito de ahorro?

 Depósito irregular
 Es en efectivo o documentos cobrables a la vista
 Es retirable previo aviso
 Es un deposito traslativo de la propiedad
 Es un deposito oneroso para el banco.

6. ¿Qué es el depósito de dinero a plazo fijo?

Es aquel mediante el cual el inversionista entrega su dinero al banco y éste se compromete a pagar un interés
fijo, durante un plazo fijo.

APERTURA DE CREDITO:

Art. 291 LGTOC

Es el contrato en virtud del cual el banco se obliga a poner una suma determinada de dinero a disposición del
cliente, o a contraer por cuenta de éste una obligación, para que él mismo pueda hacer uso del crédito
concedido, cuando lo desee, en la forma y términos establecidos; quedando el cliente a restituir al banco las
sumas de que disponga.

MUTUO O PRESTAMO:

Art. 2384 CC

Es el contrato en virtud del cual el banco se obliga a transferir la propiedad de una suma determinada de dinero a su
cliente, quien se obliga a devolverla, junto con los intereses estipulados en el convenio

Similitudes:

 Son de orden económico

 Son la principal operación activa por excelencia
Diferencias:

 apertura de crédito: el banco no entrega nada a menos de que el cliente lo pida

  en el mutuo: el banco entrega de inmediato el monto autorizado

LINEA DE CREDITO

Es el tope o límite de dinero que el banco pone a disposición de un cliente.

Para ello solicita previamente esta documental con el fin de analizar su historial crediticio.

1. Balance y estado de pérdidas del último ejercicio

2. Inventario de bienes de la empresa
3. Inspección a la empresa del cliente
4. Información curricular de sus operaciones

Expliqué en que consiste el préstamo quirografario

Es el crédito personal que no tiene más garantía que la firma del cliente, y es por eso que se denomina
"quirografario".
Es el tipo de crédito que se documenta con un pagaré suscrito a favor del banco, en el se obliga a pagar cierta
cantidad a determinado plazo.

Mencioné las 4 razones por las que puede otorgarse un crédito hipotecario.
 Adquisición de un inmueble
 Construcción de un inmueble
 Terminación de un inmueble
 Ampliación o mejora de las edificaciones ya construidas de un inmueble

En un crédito hipotecario la garantía siempre será?

El inmueble que se vaya a adquirir, construir, terminar o remodelar.

Qué actividades realiza el banco para otorgar el crédito hipotecario?

 Avalúo, comprueban que el bien en garantía cubra el monto principal e intereses del crédito
 Estudio socioeconómico del cliente, para evaluar capacidad de pago
 Solicitan documental del bien como es la escritura pública, planos, servicios municipales, certificados de
gravámenes.

¿Cuáles son los sistemas de préstamos ideados para apoyo y soporte en la producción de los sectores industrial,
comercial y agroindustrial?
Créditos refaccionario y de habilitación o avío

En función de la aplicación que se da en el dinero prestado en la habilitación es

Se aplica a materia prima y al pago de la mano de obra

En función de la aplicación que se da en el dinero prestado a refaccionario es

Para la adquisición de maquinaria, equipo, y algunas veces para ampliar las instalaciones de la empresa.

¿A qué reglas esta sujeto el contrato de crédito refaccionario y de habilitación o avío?

 Se debe consignar en un contrato privado o público, formal.
 Se debe inscribir en el registro de gravámenes correspondiente (según la ubicación)
 Debe expresar el objeto de la operación, duración y forma en que se dispondrá del crédito .
 CUESTIONARIO

¿Cuáles son los 2 contratos con la que se realiza la mayoría de operaciones activas?

1. LAS APERTURAS DE CREDITO

2. EL MUTUO CON INTERESES
¿Por qué se denomina quirografario al préstamo?

Porque no tiene más garantía que no sea la firma del cliente

¿Como se documenta el crédito quirografario?

Por un pagare expedido de por el cliente a favor del banco

¿Sobre que base funciona el crédito documentario, refaccionario y de avió?

Sobre el sistema de cuenta corriente

¿Que es el préstamo prendario y como se garantiza?

Se otorga contra o sobre un bien mueble como garantía

¿Que es el Préstamo hipotecario?

Es el que se otorga sobre un bien inmobiliario como garantía

¿Como funciona el crédito puente?

Se solicita un crédito para construir un inmueble y al final este se vente y se le pasa el crédito al comprador

CONTRATO REFACCIONARIO Y DE HABILITACION O AVIO

HABILITACION O AVIO: Se aplica en materias primas, para bienes fungibles en el primer uso

REFACCIONARIO: Se usa en adquisición de maquinaria, o bienes que no se consumen en el primer uso

Se necesita un contrato de apertura de crédito para cualquiera de los 2

Garantías:

habilitación o avío: se utilizan de garantía los bienes comprados con el préstamo y sus frutos

Refaccionario: se garantiza con bienes muebles e inmuebles de la empresa que solicito el préstamo

CONTRATO DE CREDITO DOCUMENTARIO (CARTA DE CREDITO)

En este, un banco se obliga a pagar a nombre de su cliente a un tercero y el cliente debe mantener los fondos necesarios
para este pago

Un mexicano va a comprar mercancía en el extranjero pero el vendedor desconfía del pago y y el comprador de la
entrega de la mercancía, entonces el mexicano le pide al banco que le pague al extranjero cuando le entregue el
certificado de embarque de la mercancía

El vendedor debe entregar un certificado de embarque

El banco o pagador debe dar el pago y el certificado de conformidad al momento de recibir el de embarque

CREDITO DOCUMENTARIO REVOCABLE E IRREVOCABLE

Revocable: no hay obligación de entregar ni de pagar el producto

Irrevocable: hay garantía de pago y de entrega de la mercancía desde la firma del contrato

CONTRATO DE DESCUENTO

El acreedor de títulos de crédito lo vende para tener disponer rápido de efectivo, pero se le paga un interés a quien lo
compra.

Endosarlo: se da el titulo vendido a otra persona

Descontarlo: se paga la parte de una deuda con el título de crédito

CONTRATO DE REPORTO BANCARIO

Consiste en que el reportador paga cierta cantidad por un título de crédito, pero lo tiene que devolver y al devolverlo
recibirá del reportado el reembolso y además un premio por mantenerlas

CONTRATOS DE SERVICIO BANCARIO

MANDATOS CIVILES: una persona se obliga a prestar un servicio por cuenta o encargo de otra

MANDATOS MERCANTILES: es un negocio destinado a realizar actos de comercio a cuenta de otra persona.

ALBACEAZGOS: los bancos pueden ser albaceas en una sucesión

FIDEICOMISO: poner ciertos bienes en una institución financiera en beneficio propio o de un tercero y que la institución
se haga cargo de realizar el fin establecido.