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La Fidelización del Cliente a Través del Servicio en las Entidades Financieras.

Cesar D. Duque G., Karen S. Velandia G., Keidy Y. Castilla M., Lina C. Ortiz A., Luisa F.

Sánchez B. y Yersy Y. Barrera O.

Servicio Nacional de Aprendizaje – SENA,

Centro de Servicios Financieros – SENA Regional Distrito Capital

Tecnólogo en Gestión Bancaria y de Entidades Financieras - Ficha 2620621

Flor Enid Baquero Barbosa y Javier López Ricaurte

3 de junio de 2023
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Fase análisis - Estudios preliminares, prefactibilidad.

Formulación del proyecto o anteproyecto

Referente del entorno

Antecedentes políticos – legales

Primordialmente los antecedentes políticos financieros de Colombia son complejos y

están marcados por una larga historia de corrupción y violencia política. A lo largo del siglo XX

y lo que va del XXI, Colombia ha enfrentado numerosos desafíos políticos y económicos, que

han tenido un impacto significativo en su estabilidad financiera y en el bienestar de su población.

Reformas económicas: En la década de los 90, Colombia implementó una serie de

reformas económicas que buscaban modernizar y liberalizar su economía Estas reformas

incluyeron la privatización de empresas estatales, la reducción de aranceles y la liberalización

financiera.

A partir de los años 70, Colombia se convirtió en uno de los principales productores y

exportadores de cocaína del mundo. Este fenómeno generó una gran cantidad de dinero que fue

utilizado para financiar la violencia y la corrupción en el país, lo que tuvo un impacto

significativo en la economía y la política.

La violencia: Durante los años 50 y 60, Colombia sufrió un periodo conocido como

"La Violencia", en el que diferentes grupos políticos y paramilitares se enfrentaron en una guerra
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civil que dejó miles de muertos y desplazados Este periodo tuvo un impacto significativo en la

economía del país, afectando el crecimiento y la inversión extranjera.

En el artículo 3 de la ley 1328 del 2009 se establecen los principios que rigen la

relación entre los consumidores y las entidades vigiladas, entre que las que se encuentra el literal

f dónde indica que tanto las entidades financieras cómo los organismos autorreguladores

procuren una adecuada educación en la cual le brindan la debida información a los consumidores

sobre los productos y servicios financieros que estos ofrecen.

En el decreto 457 del 2014 por el cual se organiza el sistema administrativo nacional

para la educación económica y financiera, Considera que la educación financiera es un tema que

debe ser abordado por los establecimientos educativos, con el fin de aprender el debido manejo

de los recursos para el bienestar común e individual; que se formen en la toma de conciencia

como sujetos económicos; y que comprendan cómo, en lo local y en lo global, existen dinámicas

y prácticas económicas diversas. Lo anterior, en concordancia con los fines que tiene la

educación en Colombia.

Que la implementación de la educación económica y financiera en los distintos

sectores de la sociedad es un objetivo cuyo logro requiere del ejercicio de competencias de varias

entidades estatales, aspecto que justifica la creación de una Comisión Intersectorial encargada de

la orientación superior y articulación de las acciones que se deben adelantar en este tema

específico y así alcanzar los principios de eficacia, economía y celeridad que rigen la función

administrativa.

El 8 de septiembre del 2006 desarrollaron un programa de educación financiera

territorial llamado Banca de las Oportunidades, donde sus objetivos principales eran: Buscar

sensibilizar a la población colombiana en términos y temas financieros, Banca de las

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Oportunidades adquirió la metodología de educación financiera creada por Microfinance

Opportunities y construyó la cartilla “El Camino a la Prosperidad”, con la que enseña haciendo

(learning-by-doing) de forma lúdica a las comunidades ubicadas en zonas rurales y urbanas.

Banca de las Oportunidades comparte y ha puesto a disposición tanto la cartilla como

la metodología a distintas entidades tanto del sector de la educación como el SENA, financiero y

gremios como: Asobancaria, Fasecolda, Asomicrofinanzas y diversas instituciones del estado

como: la Superintendencia Financiera, Banco de la República, entre otras.

Esto nos permitió desarrollar, acompañar y ampliar nuestros alcances de capacitación,

apoyando los diversos programas de educación financiera que se desarrollan hoy en día en

Colombia, en territorios de difícil acceso y con población nunca atendida.

La metodología contempla dos estrategias, la primera de ellas se basa en formar

formadores (Train-the-Trainers), a quienes se les entrega el paso a paso y todas las herramientas

para orientar los talleres. La segunda consiste en formar a la población en temas como el ahorro,

el presupuesto como herramienta de control de gastos, manejo responsable de la deuda y los

seguros como instrumento para mitigar el riesgo, a través de talleres lúdicos presenciales.

Entidades aliadas capacitadas:

Las siguientes entidades fueron capacitadas por Banca de las Oportunidades y hoy son

agentes replicadores de la metodología, en la actualidad se han capacitado alrededor de 418 mil

personas a nivel nacional.

 Actuar Tolima

 Actuar Quindío
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 Asociación Mutual Bienestar

 Bancamía

 Bancolombia

 Banco Agrario de Colombia

 Banco AV Villas

 Banco Popular

 Banco Caja Social

 Banco de Bogotá

 Banco Procredit

 CHF Internacional

 Comfamiliar Risaralda

 Contactar

 Corporación Microcrédito Aval

 Crezcamos

 ECLOF Colombia

 Emprender

 Finamerica S.A

 Fundación Alcaraván

 Fundación Alemana

 Fundación de la Mujer

 Fundación Mario Santo Domingo

 Fundación Mundo Mujer

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 Fundesmag

 Interactuar

 Opportunity International

Educación Financiera territorial y por demanda:

Con el ánimo de poder formar de manera directa, Banca de las Oportunidades ha

capacitado alrededor de 6.390 personas alrededor del país:

 Amazonas: Leticia, Puerto Nariño

 Boyacá: Chiquinquirá, Pauna, Buenavista

 Caldas: Anserma, Risaralda, Viterbo, Belalcázar, San José

 Cundinamarca: Sopó, Tocancipá, Guaduas, Cárcel La Modelo, Cárcel Buen

Pastor, Cárcel La Picota.

 Isla de San Andrés: San Andrés

 Meta: Puerto López

 Nariño: Pasto, Tumaco Pupiales, Ipiales, Cumbal, Sapuyes, Guachucal,

Gualmatán

 Putumayo: Mocoa

 Santander: San Joaquín, El Carmen, Padua, Guadalupe

 Tolima: Armero

 Valle del Cauca: Cali, Buenaventura, Tuluá

Educación Financiera Zonas de Consolidación:

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Tras una alianza con la Unidad Administrativa para la Consolidación Territorial, el

programa de educación financiera logró llegar a 40.800 personas en 17 municipios de zonas de

consolidación afectados por el conflicto armado y los cultivos ilícitos, hacen parte del programa

de Gobierno para la consolidación territorial orientado a garantizar la gobernabilidad,

legitimidad, presencia y confianza de los ciudadanos en el Estado, y fortalecer la presencia

institucional en dichas regiones.

Los municipios beneficiados:

 Norte de Santander: San Calixto, El Carmen

 Bolívar: El Carmen de Bolívar

 Sucre: San Onofre

 Tolima: Planas, Rioblanco

 Cauca: Caloto

 Valle del Cauca: Pradera

 Antioquia: Briceño, Caucacia

 Putumayo: Puerto Asís, San Miguel

 Caquetá: San Vicente del Caguán

 Meta: San Juan de Arama

 Arauca: Saravena y Tame

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Antecedentes económicos

https://www.misfinanzasparainvertir.com/la-falta-de-educacion-financiera-una-

enfermedad-cultural-en-colombia/

https://www.bbva.com/es/sostenibilidad/afecta-falta-educacion-financiera-economia/

https://repository.ugc.edu.co/bitstream/handle/11396/4289/An

%C3%A1lisis_financiero_educaci%C3%B3n_2009-2014.pdf?sequence=1

Con el paso de los años fueron surgiendo poco a poco las diferentes entidades

financieras que conocemos, y estaban aquellas que ya se encontraban constituidas como el Banco

de Bogotá siendo la primera entidad en iniciar labores en el país, fundado el 15 de noviembre de

1870 con el propósito de brindar mayores beneficios a la población colombiana, socios e

inversionistas teniendo como objetivo el de impulsar el acceso a la banca en Colombia. Cinco

años más tarde, el 29 de enero de 1875, nace en la ciudad de Medellín el Banco de Colombia
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establecido con el propósito de ofrecer productos y servicios financieros a la nación facilitando la

posibilidad de obtener financiación para los diferentes proyectos que se llevarían a cabo dentro

del territorio nacional, por otro lado, el 24 de enero de 1945 se constituye el Banco Industrial

Colombiano conocido en su época como (BIC) que sirvió en las operaciones financieras de

negocios y servicios de la industria bancaria. Tiempo después en 1998 el Banco de Colombia y el

Banco Industrial Colombiano se fusionan para dar origen a Bancolombia con el objetivo de

atender a un gran número de personas y expandir sus productos y servicios por todo el territorio

nacional.

Durante el siglo XX y principios del siglo XXI se fundaron también entidades

financieras como: Banco Caja Social (1911), GNB Sudameris (1920), Banco Popular (1950),

Scotiabank Colpatria (1955), BBVA (1956), Banco de Occidente (1967), Banco Davivienda

(1972), Banco AV Villas (1972), Banco Agrario (1999), Bancoomeva (2011), Banco Finandina

(2011), Banco Itaú (2017). Por nombre algunas de las entidades que operan en el país que

pasaron de ser 95 bancos a 13 conglomerados como lo menciona el diario La República, estando

encargadas de ofrecer productos de financiación y servicios financieros para el público

ofreciendo asesorías para la planificación de recursos y cursos sobre educación financiera.

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Imagen 1

– https://www.larepublica.co/especiales/lr-65-anos/el-sistema-financiero-paso-de-95-bancos-a-13-conglomerados-

2833081

Partiendo de la base de que en las últimas décadas el territorio colombiano se ha

caracterizado por su gran avance económico, los servicios financieros que ofrecen los

establecimientos bancarios se han mantenido fuertes y dado frente a todos los cambios que se

han presentado por lo que se encuentran en una constante actualización para mejorar el servicio

al cliente y facilitando el acceso al público en general.

Sabemos que el sistema financiero colombiano con el tiempo se ha venido

modernizando de tal manera que se adquieren nuevas herramientas tecnológicas que sirven para

facilitar el proceso de trámites en las entidades financieras del país, entre los cuales podemos

encontrar los créditos de libre inversión, hipotecarios, de vehículos, tarjetas de créditos y una

gran variedad de productos y servicios que contribuyen con el desarrollo económico del país.
 11

Aunque las entidades financieras que se dedican a ofrecer créditos y dar asesorías son

avaladas por la superintendencia financiera, existen una gama amplia de empresas privadas que

se especializan tanto en facilitar los créditos al público en general minimizando los requisitos

para el acceso, como otras enfocadas en asesorar financieramente personas naturales, MiPymes

etc. Y aquellas plataformas digitales que muestran sus cursos sobre educación financiera, dando

“tips” referentes al entorno en el que vivimos y cómo podemos mejorar nuestras finanzas

personales por medio de hábitos que poco a poco formen parte de nuestro diario vivir.

Por ende, varias instituciones financieras le están apostando al desarrollo de planes de

educación financiera añadiéndolo a su portafolio de productos y servicios. Entre estas entidades

están: Bancamía, AV Villas, Banco Agrario de Colombia, Banco de Bogotá, Banco de Occidente,

Bancolombia, BBVA o Davivienda, entre otras que cuentan con estos programas.

Sin embargo, distintos análisis y mediciones demuestran que la cultura financiera que

tienen las personas en el territorio nacional se debe en gran parte a un desconocimiento del

funcionamiento del propio sistema financiero, encaminando a los jóvenes desde una temprana

edad donde los propios padres básicamente le enseñan a sus hijos cómo manejar el dinero, esto

sin tener una base sólida de conocimiento, desencadenando que la toma de decisiones respecto a

sus finanzas se envuelva en un ciclo repetitivo, arrojando resultados negativos en la elección

final por tener una idea clara que le permita administrar de manera óptima sus recursos

económicos.
 12

https://img.lalr.co/cms/2017/10/31151252/esp_finanzasPerso_p_4y5.jpg

La falta de conocimientos financieros afecta a la población en la toma de decisiones:

Según una encuesta realizada en 2017 por el Banco de la República de Colombia, el 56% de los

encuestados no tenían conocimientos financieros básicos y el 37% no sabía cómo ahorrar. Esto

puede afectar la capacidad de la población para tomar decisiones financieras informadas.

Otro punto, es que la población más vulnerable en Colombia presenta dificultad en el

acceso a productos financieros, a pesar de que el informe de Inclusión Financiera de la Banca de

las Oportunidades y de la Superintendencia Financiera de 2018 dice que 6 a 8 de cada 10

colombianos cuentan con un producto financiero (Banca de las Oportunidades, 2018); otro

informe de Data crédito Experian de 2019, afirma que 1 de 4 colombianos acuden a créditos gota

a gota (DataiFX.com, 2019) especialmente las personas de estratos 1 y 2 generalmente por las

facilidades de consecución del crédito, contraria a las barreras y papeleos que exigen las

entidades financieras tradicionales y que posteriormente se vuelve en un círculo vicioso en el que

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las personas que acceden a estos créditos difícilmente pueden salir por lo costoso y por la

inexistencia de regulación y control.

Tabla 1. Relación productos vs. Numero de titulares en el sistema financiero

Adicionalmente, en Colombia se ha evidenciado la poca planeación de los recursos

financieros y sumado a que en los últimos años muchas personas han adquirido algún producto

financiero con un establecimiento bancario como es en el caso de las tarjetas de crédito donde

existe la tendencia de realizar compras por impulso sin medir las consecuencias que pueden

ocurrir por el uso indebido de estos lo que conllevó a que muchas familias Colombianas cayeran

en la morosidad, así como lo informa un estudio realizado por la firma TransUnion en 2021

afirma “que debido a la pandemia aumentó la morosidad de los deudores que recibieron alivios

financieros, pues en febrero de 2020, la tasa de morosidad de más de 30 días en tarjetas de

crédito era de 8,29 % y en diciembre, esa proporción aumentó hasta el 30,64 %.”
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Frente al periodo de marzo de 2020 a marzo de 2022, se deduce que la demanda de

créditos por parte de los consumidores se está repuntado, pero aún no alcanza los niveles de

antes de la pandemia lo que indica que poco a poco se recupera la actividad económica en el

territorio sin embargo a falta de una educación financiera que permite administrar mejor nuestros

recursos, se seguirá evidenciando los mismos patrones de conducta siendo propensas a

endeudarse.

Por otro lado, el superintendente Financiero Jorge Castaño en la Convención Bancaria

2022 de Asobancaria, pone una alerta del sobreendeudamiento que vienen presentando los

colombianos con tarjetas de crédito y créditos de libre inversión, encontrando que antes de la

pandemia del COVID-19 de 2020 los cupos de las tarjetas de crédito en el territorio nacional

pasaron de ser 62 billones de pesos a cerca los 100 billones de pesos por lo que actualmente la

carga financiera de los hogares esta entre el 32% y 37%, mientras que en la pandemia estaba

entre el 26% y 27%. Por lo que se encuentra un aumento significativo de 10 puntos porcentuales,
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esto debido a que en la pandemia a raíz de las medidas tomadas por el Gobierno Nacional donde

las personas tenían restricciones para salir de sus hogares hacia su sitio de trabajo, creo pánico y

miedo en la población que conllevo al descontrol en el manejo de las finanzas, afectando en gran

parte a las familias en el territorio nacional al no contar con una cultura financiera que sea

sostenible.

Antecedentes tecnológicos

https://www.fintechlatam.net/2016/02/03/las-nuevas-tecnologias-y-la-educacion-

financiera/

https://www.uexternado.edu.co/derecho/la-tecnologia-en-el-sistema-financiero-es-una-

herramienta-imprescindible-para-el-desarrollo-economico-del-pais-hernando-parra-nieto/

La transformación de la banca a la era digital

La transición al mundo digital para el sector comenzó en el año 2000, con la llegada

del internet, genero la necesidad de abrir nuevas posibilidades de operación y formas de conectar

de manera eficiente a los clientes, gracias a la popularización de los teléfonos celulares, darían

un nuevo reto a la industria, ya que a través de estos dispositivos móviles se tendría mayor

acceso a la banca, dejando atrás los medios convencionales, como las largas filas en las oficinas

bancarias.

A lo largo del tiempo, la banca ha tenido numerosos cambios tecnológicos, que

permiten un análisis masivo de datos llamado (Big data), la inteligencia artificial (IA), que ayuda

a responder numerosas dudas en el menor tiempo posible, aun teniendo esas novedosas

implementaciones digitales, la banca tiene un reto enorme que es digitalizar a todos los clientes
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colombianos, pero una de las causas que impiden esto es la cultura del país, ya que suelen ser

desconfiados en el ámbito digital, puesto que muchos de los usuarios temen dar información

personal.

En el 2001 se realizó una encuesta donde se analiza las motivaciones para frecuentar

las oficinas bancarias, según el análisis, los clientes se sienten más seguros en 34,26%, lo que los

motivan acudir de forma frecuente a las instalaciones, se puede analizar que el porcentaje con

mayor puntuación es del 41,67%, donde indica que les gusta compartir, esto apunta que las

personas les gusta más el contacto cara a cara con los funcionarios, nos explica que los

colombianos tenemos un rasgo cultural muy fuerte.

También realizaron un análisis de los motivos por los cuales los usuarios no utilizan

los medios electrónicos, donde indican que la causa más significativa es el temor 31,17%,

seguido por la atención personalizada 20,76%, desconfianza 10,39%.

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Era de la pandemia año 2019 al 2020

En el tiempo de pandemia, el estado colombiano estableció políticas para promover el

acceso al crédito y a los demás servicios financieros, buscando una equidad social de los

ciudadanos. La implementación del uso de las TIC ha ayudado con el proceso de bancarización,

teniendo así un aumento en el uso de las plataformas digitales de la banca. Según la agencia de

marketing digital, dio el número de dispositivos móviles conectados en el país que fue de 60.83

millones, mostrando así la cantidad de conexiones en el consumo del mercado financiero.

En septiembre de 2018, 27,8 millones de adultos tenían al menos un producto

financiero formal; en septiembre de 2019, esta cifra ascendió a 28,95 millones y ya en

septiembre de 2020 la cifra aumento a 31,6 millones (Banca de las Oportunidades, 2020) desde

el 2018 al 2020 se incrementó.

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Es fundamental entender que ha sido uno de los indicadores más altos al pasar de los años,

teniendo en cuenta el incremento de la población, del uso de las plataformas digitales,

promoviendo la innovación y la interacción entre la banca, el comercio y gobierno, entre otras,

permitiendo ampliar el rango de la población atendida por su alto grado de penetración y mejorar

la eficiencia y la experiencia con los clientes. Permitiendo a la población el acceso a los servicios

financieros, facilitando la minimización de tiempos y costos para los usuarios para poder realizar

diversas operaciones como pagos, consultas y trasferencia de dinero, entre otras, sin tener que

desplazarse a oficinas y poder acceder desde cualquier lugar siempre y cuando cuente con una

conexión a red wifi.

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La banca digital en la pandemia Durante el año 2020, por motivos de pandemia, el uso

de la banca digital aumento en un 59% y al mismo tiempo el uso de billeteras digitales, el

gobierno ayudo al incremento del uso de las plataformas digitales, ya que genero subsidios para

familias y personas vulnerables para realizar pagos y transacciones a través de las herramientas

digitales si la zozobra del contagio a no tener que desplazarse hacia las oficinas. El proceso de

aprendizaje de los usuarios para el manejo adecuado de las herramientas de la banca digital que

no son gratas, debido a que en muchas ocasiones el analfabetismo tecnológico y en ocasiones la

complejidad del manejo de las aplicaciones, su elección, adaptabilidad al equipo donde se

instala, el acceso y velocidad de las redes de internet dificulta el proceso.

Sin embargo, teniendo en cuenta esta problemática de los difíciles accesos a estos

medios digitales, la banca digital ha tenido un aumento significativo como en la cantidad de

usurarios que realizan transacciones. Según la Play Store de Google en el mes de mayo y Nequi,

una de las plataformas digitales preferidas ha sido instalada más de diez millones de veces en

algún dispositivo Android; por otra parte, a diciembre de 2020, Daviplata cerró el año con 11.6

millones de usuarios. (Colombia Fintech, 2021).

 20

Antecedentes socio - culturales

La presente investigación plantea el problema sobre la economía financiera y política

pública sobre las personas en Colombia lo cual tiene posibles causas como el déficit de la

educación y la política formulada en Colombia, una de las crisis que impacto el sistema

financiero mundial empezó en el año 2008 a falta de educación para el desarrollo humano lo cual

el sistema financiero solo se enfocó en la oferta de sus productos y servicios sin tomar en

consideración las necesidades y expectativas de las personas.

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Al buscar solucione la investigación propuso como objetivo central ofrecer una

perspectiva educativa al desarrollo humano identificando sus componentes partir de los

antecedentes y modelos de formación.

 Primera Parte. Análisis de los niveles de vida rurales y urbanos de Colombia.

 Segunda Parte. Las potencialidades y posibilidades de Colombia en relación con

sus necesidades.

 Tercera Parte. Las potencialidades y posibilidades financieras del desarrollo.

 Cuarta Parte. Las evaluaciones globales.

 Quinta Parte. El Estado y el problema de la educación (pp. 437-441).

Cada una de estas partes está conformada por sus correspondientes capítulos y secciones.

El estudio tiene un enfoque socioeconómico, de acuerdo con lo solicitado por el Gobierno de

Colombia del doctor Lleras, con el propósito de aplicar los métodos de análisis en el

aprovechamiento de los recursos y el desarrollo de Colombia, especialmente en:

 Que estudiara los niveles de vida popular de las poblaciones rurales y urbanas con

el fin de deducir las necesidades de consumo y de dotación;

 Que expusiera un diagnóstico de conjunto sobre la situación económica del país y

dedujera de él las perspectivas que se deben considerar para una planeación

racional;

 Que analizara particularmente la situación y las necesidades educativas.

Teniendo en cuenta el análisis que se llevó a cabo en el capítulo 1, donde se hace

referencia a la problemática de la EEF, en este apartado se pretende hacer un somero recorrido

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por lo que es una primera aproximación a la historia de la EEF en Colombia, desde el siglo XIX

hasta la actualidad.

La primera fuente es la Caja de Ahorros de Cartagena creada en el año 1842 por

entidades filantrópicas que utilizaban como insumo, las donaciones que recibían. Le siguieron la

Caja de Ahorros de Medellín creada en el año de 1844 y la Caja de Ahorros de Bogotá en el año

de 1846, como entidades de carácter público. Esta última promovió el ahorro y logró que la

población económicamente inactiva y las mujeres alcanzaran un mayor nivel de este. La Caja de

Ahorros de Bogotá fue cerrada en el año de 1865 (López-Uribe, Guiza, 2011).

La segunda está relacionada con la adaptación del libro Manual de Economía Práctica

del economista Maurice Block por parte de Rafael Núñez que se desempeñaba como cónsul en

Liverpool en el año de 1873, con el propósito de que los niños valorasen el hecho de que sus

acciones tuvieran consecuencias. El texto fue escrito de manera sencilla, explicando las nociones

básicas de la Economía Social mediante un diálogo que se da en una escuela de Cartagena entre

el profesor y sus estudiantes. Núñez recomendó al Gobierno que el texto fuera publicado en

varias entregas en el Diario Oficial.

Los temas que presenta este Manual son los siguientes: La utilidad y el valor, utilidad,

la propiedad, Qué se entiende por trabajar, El trabajo es una necesidad, El trabajo es honroso,

División del trabajo (1. El hecho, 2. La razón), Los cambios, La moneda, El precio - los gastos

de producción, El precio - la oferta y el pedido. ¿Quién influye más sobre el precio, el comprador

o el vendedor? El oro y la riqueza, Papel-moneda, Los billetes de banco - El banco, El crédito, El

capital, De las diversas especies de capitales, El interés del capital, El interés del capital y las

utilidades, De las diversas formas de la retribución, De las coaliciones y las huelgas, De la

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asociación o cooperación, De las máquinas, De la competencia, Del monopolio, Del consumo,

Del lujo y de los ahorros, Del comercio, De los logreros y especuladores, De las salidas, De las

vías de comunicación, De la seguridad, De los impuestos y El anverso y el reverso.

La tercera fuente es la traducción del libro del inglés Samuel Smiles El Ahorro en el

año de 1889, y que plantea lo siguiente: El ahorro comenzó con la civilización; comenzó cuando

los hombres comprendieron la necesidad de proveer para el mañana tanto como para el hoy;

comenzó mucho antes de inventarse la moneda. Ahorro significa economía privada, y comprende

la economía doméstica, así como el orden y manejo de una familia.

En aquella época, Smiles invitó a las personas a emplear sus facultades para

consolidar el hábito del ahorro como uno de los elementos más importantes en el logro de su

futuro promisorio, el de las comunidades y la Nación, destacando que varias de las mejores

cualidades de la naturaleza humana se encuentran relacionadas con el correcto uso del dinero: la

generosidad, la honradez, la justicia y la abstención, al igual que la práctica de las virtudes de la

economía y la prudencia. Estas cualidades y virtudes son esenciales a medida en que las personas

avanzan en el desarrollo de su ciclo vital, por lo tanto, se requiere que, en la niñez y la juventud,

no sólo se ayude a identificar sus propias necesidades, sino la forma de proveer los recursos

financieros y económicos necesarios para hacerlas realidad en el futuro, pues este trae consigo la

posible conformación de un hogar, los hijos, la madurez y la propia vejez.

Es importante entonces, que las personas tomen conciencia de prever su futuro con

base en el ahorro, pues de lo planteado por Smiles hace 125 años, puede rescatarse algunos

elementos que podrían tener vigencia en la época actual:

La sociedad actualmente sufre más por el derroche del dinero que por falta de él. Es

más fácil hacerse a dinero que saber cómo gastarlo. No es lo que un hombre gana lo que
 24

constituye su riqueza, sino su manera de gastar y economizar; y cuando un hombre gana por su

trabajo más de lo que necesita para las necesidades de su familia y para las suyas propias, y

puede apartar una pequeña porción de ahorros, incuestionablemente posee los elementos del

bienestar social.

El objetivo de la educación dirigida a los adultos campesinos, además del desarrollo

de las competencias personales de aprendizaje, estaba orientado a la puesta en práctica de

comportamientos sociales que promovieran la transformación de las condiciones de vida y a

obtener el bienestar personal, familiar y social. Por dicha razón, el conjunto de conocimientos se

complementaba por campañas permanentes de mejoramiento de la nutrición y de la vivienda, de

conservación del suelo y defensa de los recursos naturales, de incremento de la productividad de

la economía campesina mediante mejores prácticas agropecuarias y el desarrollo de actitudes de

trabajo en equipo y el favorecimiento de la recreación mediante el deporte; a lo anterior se

agregaba la participación cívica a través de la creación de grupos de acción comunitaria y

cooperativa.

Para su difusión, utilizaba medios de comunicación como la radio, el periódico,

documentos impresos, discos y grabaciones que combinaba con la comunicación interpersonal y

eventos grupales, y que, en su finalización en el año 1992, llegó a 992 municipios colombianos,

donde se distribuyeron 690.000 discos del sistema Disco estudio y 170.000 cartillas; se

impartieron 4.365 cursos de extensión en 687 municipios y se distribuyeron 6.453.937 cartillas

en 955 municipios del País.

Otro trabajo de interés y como antecedente de la EEF, fue el adelantado por iniciativa

del expresidente de la república de Colombia doctor Alberto Lleras Camargo, que inició en
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diciembre de 1954, finalizó en junio de 1956 y fue entregado en dos volúmenes en septiembre de

1958, bajo el título Misión Economía y Humanismo. Estudio sobre las condiciones del desarrollo

de Colombia (1958), que en su primera edición tuvo un tiraje de 10.000 ejemplares. El estudio

fue redactado por la Misión “Economía y Humanismo” que dirigía el sacerdote francés Louis

Joseph Lebret (1962), por lo cual se conoce como el Informe Lebret.

El informe considera que “El desarrollo no debe ser concebido solamente como un

aumento regular de cifras de producción, de transportes y de transacciones. Es esencialmente un

ascenso humano”, por lo cual es preciso tener como un derecho de la ciudadanía el bien común y

la justicia de la comunidad, acotando que “La mayor necesidad de Colombia es la de hombres

sinceramente consagrados al bien común, de gran cultura y competentes técnicamente”, donde

cobra vital importancia el programa educativo, pues “La tarea primordial es formar hombres

valiosos, bastante desinteresados para instaurar eficazmente, en todas las dimensiones, el bien

común” (p. 11). Así mismo, la formación ética y la formación técnica deben estar siempre en

todo el proceso educativo, pues la educación es la clave del desarrollo de Colombia.

Por otra parte, en el año de 1948 se fundó en la ciudad de Bogotá la Facultad de

Economía de la Universidad de Los Andes 16 y en el año de 1958, la misma Universidad creó el

Centro de Estudios sobre Desarrollo Económico (CEDE), con el fin de adelantar investigaciones

sobre desarrollo económico y social de Colombia.

Un aporte destacado en el campo de la educación en ciencias económicas fue el

realizado por la Asociación de Alumnos de la Facultad de Ciencias Económicas de la

Universidad Nacional cuando celebró en la ciudad de Bogotá entre el 12 y el 15 de agosto de

 26

1966, el I Congreso de Economistas Egresados17, cuyos temas centrales se describen a

continuación:

 Desarrollo de la enseñanza de las Ciencias Económicas en Colombia y

asimilación de los sistemas foráneos. Clase de Economista formado: su actuación

y comportamiento frente a la realidad nacional.

 Ejercicio independiente de la profesión del economista: sus dificultades,

profesiones competitivas, su posición frente al empresario; perspectivas y

necesidad de la reglamentación de la profesión del economista.

 Características y modalidades del Desarrollo Económico Nacional a partir de

1950. Realizaciones, aciertos, errores y medidas que hubieran podido evitarlos.

 Pensamiento del Economista acerca del futuro desarrollo económico y social del

país.

Competencia

Los bancos de Colombia han unido sus esfuerzos para que en su vida exista una buena

educación financiera, pues no es viable que usted adquiera productos financieros sin saberlos

manejar. Por esto, hacen énfasis en que conozca las funcionalidades, beneficios y los servicios

que prestan los mismos, para que lleve una cultura de ahorro y tome decisiones financieras

acertadas.
 27

Para Bancamía impartir Educación Financiera es un propósito que va más allá de lo legal,

es un objetivo que se aborda desde la estrategia de sostenibilidad y está alineado con la misión

del Banco. “Echemos Números®️” es el programa de Educación Financiera, en el cual se

desarrollan planes, programas y campañas de acuerdo con las diferentes necesidades de los

grupos de interés, dentro de un contexto de eficiencia y efectividad.

Programa “Formación empresarial para Mipymes” – Énfasis financiero

El programa de formación y capacitación empresarial busca mejorar la gestión, el

desempeño y la competitividad de las empresas colombianas a través de la gestión del

conocimiento, con énfasis financiero. Mediante diversas actividades presenciales, virtuales,

publicaciones y acompañamiento básico, se busca fortalecer las habilidades gerenciales, para así

lograr un mayor crecimiento y perdurabilidad empresarial.

Entre los temas financieros desarrollados se encuentran: Educación financiera básica:

(Ahorro, crédito, leasing, seguros, presupuesto, factoring, sistema financiero); Aspectos

gerenciales para acceder a crédito; Contabilidad básica (Balance y PyG); Costeo (Industria,

comercio y servicios); Determinación de precios; Cómo elaborar un flujo de Caja; NIIF – IFRS

(Normas Internacionales de Información Financiera); Instrumentos de pago en comercio exterior

– Asesor gerencial en negociación internacional; Coberturas Cambiarias, entre otros.

 28

Contribuyendo a la promoción del desarrollo sostenible para el bienestar de todos, en

Bancolombia entendemos que la Educación Financiera es todo aquello que hacemos para

desarrollar habilidades en las personas y sus negocios, de modo que manejen mejor su dinero,

tomen mejores decisiones y progresen.

Con este fin, trabajamos desde tres frentes: (i) planificación financiera; (ii) seguridad

financiera; y (iii) entendimiento de productos y servicios, implementando acciones, programas e

iniciativas que buscan la transferencia del conocimiento, la asesoría orientada a realizar ventas

responsables y el acompañamiento a los consumidores en la toma de decisiones, haciendo de la

educación financiera una parte integral del ciclo de relacionamiento que permita apalancar

nuestra responsabilidad social y conlleve integralmente a la excelencia en la prestación del

servicio y a lograr una reputación corporativa que refleje coherencia entre nuestro propósito y

nuestro actuar.

Como parte de nuestra responsabilidad por la Educación Financiera para los niños y la

comunidad en general, en Bancoomeva estamos comprometidos con el fortalecimiento del

aprendizaje de nuestros asociados, clientes y usuarios; por esto, sabemos que uno de los pilares

más importantes para promover el uso adecuado de los productos financieros, la responsabilidad

en el manejo de las finanzas personales, el cumplimiento de los deberes y la utilización segura de

 29

los diferentes canales digitales de pago, está apalancado por una buena plataforma de contenidos

en nuestro programa de Educación Financiera, ¡avanzamos contigo, juntos lo hacemos posible!

La Educación Financiera del Banco Agrario de Colombia, tiene como finalidad dar a

conocer, entender y aplicar los conceptos económicos, financieros y contables básicos, utilizados

en la vida financiera, personal y familiar para la buena toma de decisiones de los consumidores

financieros.

Nuestro programa está dirigido a: Escuelas y Colegios, etnias y minorías, asociaciones

gremiales, víctimas del conflicto colombiano, ferias nacionales de servicio al ciudadano, eventos

y brigadas comerciales. Los contenidos desarrollados en las jornadas presenciales están

enfocados al cumplimiento de sueños y construcción de proyecto de vida; buscamos a través de

talleres y juegos lúdicos brindar información sobre el presupuesto, ahorro, crédito, derechos y

deberes del consumidor financiero.

En el Banco AV Villas el programa “Educación Financiera para Tod@s” tiene como

objetivo ser incluyente y ofrecer herramientas claras, sencillas y amigables al consumidor para

que tome las mejores decisiones en cuanto al manejo del dinero, la importancia del presupuesto,

las opciones de ahorro, las oportunidades de financiar sus proyectos, sueños y deseos, así como

las diferentes alternativas que encuentran a su disposición con el fin de mover su dinero

aprovechando los avances tecnológicos que les ahorran tiempo y dinero.

 30

Capítulo especial tienen los mecanismos de seguridad que tanto las entidades financieras

como los consumidores adoptan para proteger sus recursos, tanto al moverlos de forma física o al

utilizar los canales electrónicos que cada vez toman más fuerza para transar por su agilidad y

facilidad.

El Banco AV Villas se apoya en diferentes canales de comunicación con el fin de que los

mensajes de Educación Financiera sean recibidos por Clientes, usuarios y Colaboradores como

una ayuda eficiente para maximizar las finanzas personales con decisiones acertadas.

En el Banco Caja Social implementamos el programa de Bienestar Financiero, cuyo

principal objetivo es promover unas finanzas sanas y responsables que traigan como resultado el

bienestar económico de los ciudadanos, hogares y empresas del país. El consumidor financiero

debe hacer frente a un cambiante entorno económico que pone a prueba sus conocimientos. Por

ello, somos conscientes de la importancia de la educación financiera en Colombia.

El concepto bajo el cual implementamos este programa es: ‘Un buen vecino lo aconseja’

dirigido a las personas, pero también a las empresas, mediante el cual ofrecemos contenidos

didácticos y educativos que buscan orientar e incentivar acciones como el ahorro, la priorización

de metas y objetivos, la administración eficiente de los ingresos y gastos, capacidades

financieras, hábitos de salud financiera, entre otros.

La información está alojada en el blog del Banco www.subancoamigo.com, en la sección

“Un buen vecino lo aconseja”. Allí, encontrarán retos de ahorro, clases, consejos y también la

invitación a realizar el curso gratis, que ofrece el Banco Amigo, ingresando a

 31

ww.unbuenvecinoloaconseja.com; este cuenta con una estructura de seis (6) módulos educativos,

en donde no solo se aprenden conceptos, consejos, sino también, las personas podrán realizar

ejercicios financieros, fijar metas de ahorro y mucho más. Además, en nuestras redes sociales

publicamos periódicamente contenidos de bienestar financiero para el beneficio de todos.

Promover el Bienestar Financiero en el Banco es otra de las razones de sobra para ser amigos

Banco Cooperativo Coopcentral es el único banco de naturaleza cooperativa de

Colombia, por tanto, nuestros clientes principales son asociados y entidades del sector solidario;

en este sentido, enfocamos el plan de educación financiera en temas de interés para la actividad

financiera cooperativa y para el fortalecimiento en la gestión y administración de estas

instituciones.

Gracias a nuestra alianza con la agencia cooperativa canadiense Desjardin’s contamos

con la certificación del programa Formación de Formadores en Educación Financiera dirigido a

nuestras entidades del sector solidario y que cuenta con tres talleres presenciales y un protocolo

de servicio al cliente. Además, también mantenemos una alianza con la Confederación Alemana

de Cooperativas, DGRV, para trabajar cursos virtuales de cooperativismo, y economía solidaria a

través de la Escuela de Formación Coopcentral, la cual se concibe como un ente especializado

para la generación y fortalecimiento de las empresas cooperativas.

www.educandoyfortaleciendo.com es el sitio especializado donde nuestros consumidores

financieros pueden informarse acerca de los temas sugeridos por la Ley (portafolio, naturaleza de
 32

los mercados en las que actúa la entidad, derechos y obligaciones, etc.) y en otros temas que

aportan herramientas de conocimiento necesarias para tomar mejores decisiones.

La educación financiera es un compromiso del Banco de Bogotá con la sociedad

colombiana; por ello, conscientes de esta responsabilidad como entidad financiera promovemos

acciones que generen en los ciudadanos decisiones de consumo responsable respecto al uso de

sus productos y servicios financieros.

El objetivo del programa “Educación Financiera para la Vida” es promover el uso

responsable de los instrumentos financieros por parte de los individuos, y actuar como medida

preventiva contra la morosidad, el alto endeudamiento y el uso inadecuado de los productos

financieros. Dentro del programa de “Educación Financiera para la Vida” se trazan varias

estrategias las cuales responden a las necesidades específicas de los diferentes públicos.

Por esta razón contamos con diversas iniciativas para niños, jóvenes y adultos como

campañas de seguridad financiera, conferencias de libertad financiera y nuestras Aulas Móviles

que recorren todo el país dictando clases de finanzas básicas, empresariales y públicas a varios

grupos de interés. Así mismo contamos con un completo sitio web donde se proporcionan

contenidos de finanzas personales y familiares para que los clientes y usuarios puedan consultar

libremente, según la necesidad específica de conocimiento; además de los portales especializados

de Bancaventura para niños y Banca joven, con contenidos enfocados a su aprendizaje.

 33

Para el Banco de Occidente, el programa de educación financiera tiene como finalidad

ampliar el relacionamiento con los clientes y usuarios más allá de los productos, llevándoles

conocimiento financiero para que puedan tomar decisiones consientes e informadas sobre sus

productos bancarios. Además, busca enseñar conceptos básicos para manejo de las finanzas

personales y familiares, cómo hacer un presupuesto adecuado a los ingresos y las principales

recomendaciones de seguridad para realizar operaciones en comercios físicos y en el uso de

canales digitales.

El Banco de Occidente crea contenidos claros en las redes sociales, dispone de

información en oficinas, página web y realiza foros virtuales donde los clientes pueden participar

gratuitamente, así garantiza una información clara, suficiente y oportuna a todos los

consumidores financieros.

A partir de la necesidad de educar y entregar herramientas a las personas para que tomen

decisiones financieras oportunas, informadas y de manera responsable, Banco Falabella cuenta

con dos programas de educación financiera: “Eddu City” y “Eddu Te Ayuda”. Eddu es un

personaje animado, que ayuda a niños, jóvenes y adultos a cuidar su dinero mediante prácticos y

sencillos consejos financieros, que comprenden cada etapa de la vida. El objetivo final es crear
 34

conciencia en los colombianos para que administren su dinero de la mejor manera posible y se

sientan más empoderados a la hora de tomar decisiones financieras en el futuro.

El programa “Eddu City” busca generar una cultura financiera desde la infancia a través

de talleres, charlas, voluntariados y el torneo virtual “Aprende con Eddu” que está dirigido a

colegios participantes a nivel nacional. Por otro lado, el programa “Eddu Te Ayuda” funciona a

través de publicaciones en el perfil de Facebook de Eddu y la página

web http://www.edduteayuda.com.co/. Allí se socializan conceptos y temas relevantes del sector

financiero como el funcionamiento y manejo de productos, centrales de riesgos, el Defensor del

Consumidor Financiero, prevención de fraudes, entre otros

El programa de Educación Financiera del Banco Mundo Mujer nació en el año 2015 bajo

el lema “Aprendamos en Familia” y tiene como objetivo promover en los consumidores

financieros, la adquisición de conocimientos que les permita desarrollar y fortalecer

competencias útiles para ser sujetos activos de la economía, mejorar su bienestar, calidad de vida

y tomar decisiones financieras informadas y acertadas.

Para ello, el banco ha hecho alianzas estratégicas con el fin de ejecutar actividades

presenciales y/o virtuales dirigidas a colaboradores, clientes y potenciales clientes como personas

con discapacidad y niños y jóvenes, entre las cuales se encuentran: charlas, capacitaciones,

juegos, videos, artículos; así como la creación de piezas gráficas en diferentes formatos, los

cuales se publican en las redes sociales, página web y pantallas de oficinas, entre otros
 35

El Programa de Bienestar Financiero del Banco Popular Aprendamos + está dirigido a

todos los consumidores financieros y en particular, para nuestros segmentos de clientes a través

del desarrollo de actividades tanto presenciales como virtuales con un enfoque lúdico y

pedagógico acorde con conceptos de Economía del Comportamiento y los motivadores o drivers

que usualmente están detrás de las decisiones financieras. Dentro de los ejes temáticos

encontramos el Ahorro, el Crédito y la Financiación, pautas para el Consumo Responsable,

conceptos de Seguridad Bancaria y Protección de la Información y los canales y procedimientos

para manifestar sus solicitudes e inquietudes a través de la Voz del Cliente.

Dentro de las actividades que realiza el Banco se encuentran: conferencias, webinars,

concursos, videos, publicación de contenidos en la página web, envío de material impreso,

mailings y mensajes de texto a celular, entre otros. Mediante este programa el Banco ha buscado

sensibilizar, informar y promover el desarrollo de habilidades que permitan la toma de decisiones

informadas y el uso adecuado de los productos y servicios financieros.

La Educación financiera les permite a nuestros clientes adquirir las herramientas

necesarias para comprender la importancia de administrar bien los recursos, el dinero y su

historia crediticia, mediante la cual se abren puertas que le permiten fortalecer su negocio y
 36

mejorar su calidad de vida. Dentro de nuestros medios propios como la Revista y el programa de

televisión WWB AL DÍA, la página web y nuestras redes sociales (Facebook y Twitter),

contamos con valiosos espacios para brindarle a las personas el conocimiento que requieren para

tomar acertadas decisiones en pro del bienestar económico de toda su familia.

Toda la información divulgada en dichos medios está respaldada por expertos en

finanzas, en normatividad, en productos financieros e impuestos, y por el Defensor del

Consumidor Financiero. Para el Banco WWB S.A. es muy importante educar financieramente a

los colombianos, y es por eso por lo que también realizamos talleres sobre el manejo exitoso del

dinero, y adicionalmente contamos con una fuerza comercial que asesora y acompaña en el

proceso del fortalecimiento de los negocios a los empresarios independientes que quieren crecer

a través del crédito. Nos encontramos trabajando arduamente en la consolidación de la cultura

del ahorro porque estamos convencidos de que es la mejor forma de alcanzar los sueños.

El programa de Educación Financiera ‘‘Adelante con tu Futuro’’, es una iniciativa que

busca formar ahorradores constantes y deudores responsables con habilidades para manejar

adecuadamente los diferentes productos financieros que existen en el mercado.

Esta iniciativa está conformada por cuatro talleres de finanzas personales (Ahorro, Tarjeta

de Crédito, Salud Crediticia y Canales Transaccionales – Seguridad Bancaria) que se imparten en

el aula móvil del programa: un vehículo adecuado con tecnología de punta, con capacidad para

25 personas y un instructor, equipada con calculadoras financieras y computadores con el fin de

 37

que las personas puedan personalizar cada uno de los ejercicios financieros y reflejarlos en su

vida cotidiana, a través de sus propias vivencias.

Citi apoya la creación de capacidades financieras, a través de la inversión social otorgada

por Citi Foundation, que identifica y apoya programas que promuevan el aprendizaje de

conceptos financieros básicos, el manejo de productos bancarios, la construcción de planes de

ahorro e inversión para la acumulación de activos.

Citi ha apoyado los proyectos: “Finanzas para el Cambio”, un programa de educación

financiera dirigido a estudiantes de grados 9°, 10° y 11° de diferentes instituciones educativas

oficiales; “Colombia LISTA”, un proyecto de educación para el ahorro, dirigido a beneficiarios

de transferencias monetarias condicionadas a través de canales digitales con el cual se han

beneficiado más de 10,000 usando tabletas y celulares; y a la Organización Internacional de

Migraciones, OIM, para desarrollar una metodología para llevar educación financiera a jóvenes

víctimas del conflicto armado receptores de indemnizaciones, la cual va a ser inicialmente

piloteada con 250 jóvenes en la ciudad de Medellín.

Adicionalmente el Banco desarrolla programas de educación financiera para el

consumidor financiero y tiene incorporado en su página web una sección de educación

financiera, con un enfoque en finanzas personales.

 38

Davivienda entiende la importancia que tiene para las familias colombianas administrar

bien su dinero, alcanzar sus metas y construir y proteger su patrimonio personal y familiar.

Por eso sus estrategias de educación financiera, buscan proporcionar el conocimiento

suficiente para que los consumidores financieros a través de la comprensión de los conceptos

básicos de ahorro, crédito, inversión, presupuesto, buen manejo de los servicios financieros, la

tecnología y sus finanzas personales, entre otros, realicen una adecuada administración de los

productos y servicios financieros que adquieren.

Para cumplir con lo anterior, Davivienda crea los portales de

internet www.misfinanzasencasa.com, www.misfinanzasparainvertir.com, www.misfinanzaspara

minegocio, la aplicación web www.hagacuentas.davivienda.com y las conferencias Mis Finanzas

en Casa, herramientas que les permiten a las familias colombianas, aprender de manera fácil y

práctica sobre el buen manejo del dinero.

Dentro del marco de la misión de FINAGRO se quiere mejorar, entre otros indicadores,

el bienestar financiero de la población rural colombiana. Para cumplir con esto se implementó la
 39

metodología de educación financiera con enfoque rural, que tiene como objetivo fomentar la

cultura de prevención de los riesgos agropecuarios y educar financieramente a nuestros

productores agropecuarios para el uso y el manejo del crédito.

La estrategia busca ampliar la cobertura de beneficiarios de crédito de fomento de

FINAGRO, a partir de criterios de adquisición de crédito responsable por parte de los

productores, para lo cual trabajamos de la mano de los equipos comerciales y técnicos de las

entidades financieras, quienes reciben la metodología, materiales de formación y son los

protagonistas de su difusión.

Para más información de la oferta de Educación Financiera de FINAGRO, favor dirigirse

a https://www.finagro.com.co/informaci%C3%B3n-al-ciudadano/educaci%C3%B3n-financiera

Findeter

Findeter como banco de desarrollo comprometido con el desarrollo sostenible del país y

el bienestar de las regiones tienen como propósito permanente impulsar y apoyar las iniciativas

del Gobierno Nacional, a través de programas que estén encaminados a superar la pobreza y

mejorar la calidad de vida de los colombianos.

Bajo este contexto es que se desarrolla el Programa de Educación Financiera dirigido a

las familias beneficiaras del Programa Nacional 100 Viviendas Gratis. El propósito de esta

iniciativa es contribuir a la construcción de tejido social y disminución de brechas sociales a

 40

partir de la enseñanza de herramientas y conocimientos básicos sobre decisiones financieras

acertadas, uso adecuado y eficiente de los servicios públicos y ahorro a corto, mediano y largo

plazo, partiendo de prioridades y metas deseadas.

El aprendizaje e interiorización de los nuevos saberes se da a través de talleres prácticos

presenciales, desarrollados por la microfinanciera Finamerica, bajo la metodología “Diálogo de

Gestiones”, modelo educativo elaborado por la organización mundial Acción International,

especialmente diseñado para población en condición de vulnerabilidad y sin formación

académica. A través de la educación financiera, Findeter se une a la construcción de un nuevo

tejido social que promueve una nueva cultura a partir de la cual las familias conservarán su

patrimonio, planearán sus vidas a largo plazo y construirán un futuro próspero.

MiBanco

Desde mi Banco nos interesa generar impacto de fácil alcance y bajo costo en áreas de

interés para nuestros microempresarios acompañando y asesorando en el desarrollo de

conocimientos microempresariales y de educación financiera para afrontar las consecuencias del

COVID- 19 sobre sus negocios y su hogar. Siempre teniendo objetivos claros para nuestros

clientes

 Brindar herramientas financieras y concientizar a nuestros clientes del buen uso

de sus créditos, ahorro, pólizas de seguros

 41

 Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los colaboradores y clientes

del banco generando conciencia de la buena administración de los recursos

(Salud, tiempo, trabajo, hogar y dinero

 Generar y sensibilizar al cliente para que pueda llevar a cabo sus diferentes planes

de acción logrando que los consumidores financieros mejor informados en el buen

uso de su dinero.

 Reinvención de sus negocios

Hemos entendido que cada decisión que tomamos en el día a día, hace parte del camino

para alcanzar las metas, por eso es que hablamos de bienestar, desde lo físico, lo social, lo mental

y por supuesto que lo financiero, es entender ese equilibrio entre los buenos hábitos financieros y

las decisiones consientes que se enfocan en el mejoramiento de la calidad de vida; Es por eso

que, desde el área de Educación financiera, tenemos varios programas que permiten identifica de

donde provienen las decisiones que estamos tomando, el primer programa se llama el consultorio

del Doctor financiero, el cual es un espacio personalizado y confidencial, con el objetivo de

brindar herramientas financieras que permitan la distribución del dinero de una manera más

adecuada, nuestro segundo programa se llama Miacademia del progreso, este consta de siete

módulos que permiten conocer todos los productos financieros y no financieros de la banca, (al

terminar el proceso de formación Mibanco les otorga su respectivo certificado por culminar

Miacademia del progreso), el tercer programa es Marketig Digital, donde guiamos a nuestros

clientes a utilizar las diferentes herramientas digitales que le permiten potencializar sus negocios

en las crisis y el cuarto producto está dirigido a nuestros niños y jóvenes, en donde desde las

diferentes etapas de la vida que se encuentran ya pueden ayudar al mejoramiento del bolsillo de

sus padres o cuidadores, los productos que encontramos son tres talleres para las diferentes
 42

edades; Proyectando mis deseos ( 4 – 9 años), proyectando mis sueños (10 -16 años)

Proyectando mi futuro ( 17- 20años)

Estos productos nos invitan conocernos a nosotros mimos y velar por el mejoramiento de

la calidad de vida

El programa busca contribuir al crecimiento y prosperidad de nuestros actores de interés,

maximizando la utilización de servicios financieros responsables y con valor agregado.

Está enmarcado dentro de la estrategia integral de sostenibilidad y busca apoyar la

consecución de sueños y metas de nuestros consumidores financieros, a través de una adecuada

planeación financiera, fortaleciendo la cultura del ahorro y utilizando de forma responsable el

crédito. Adicionalmente Itaú utiliza sus canales y redes sociales para divulgar información clave

que apoya la cultura financiera de nuestros clientes y usuarios

 43

En Banco Pichincha entendemos que la educación financiera debe ser la primera

responsabilidad social de la organización, es por esto por lo que desde el programa

“EsMejorSaberlo” buscamos fomentar una cultura financiera a través del fortalecimiento de

habilidades y capacidades que permitan a nuestros grupos de interés tomar las mejores

decisiones sobre sus finanzas.

Nuestro programa de Educación Financiera “EsMejorSaberlo” integra frentes de trabajo

en donde contamos con diferentes métodos de difusión de la información como: 1 un Ministe

que alberga contenidos de educación financiera y herramientas a través de las cuales los

visitantes pueden desarrollar competencias y los comportamientos para la toma de sus decisiones

financieras , 2 talleres en finanzas personales que están dirigidos a nuestros grupos de interés de

manera virtual o presencial por expertos en finanzas. 3 la campaña “Traductor de Bolsillo” a

través de la cual queremos explicar los términos financieros para que las personas entiendan el

idioma de los bancos, también contamos con una parrilla de webinars que son dirigidos por

expertos en temas financieros y complementan nuestro programa.

Consideramos nuestro programa de educación financiera como un ejercicio de confianza

que evidencia en los grupos de interés un mayor ahorro, un gasto más prudente y un

endeudamiento justificado o sano.

https://esmejorsaberlo.bancopichincha.com.co/
 44

Para Scotiabank Colpatria como entidad financiera es importante fomentar e impulsar la

Educación Financiera en sus clientes, usuarios y empleados, entendiendo el manejo de

conceptos básicos de las finanzas personales y el manejo del dinero, pero lo más importante es

que estos conceptos puedan ser aplicables en la vida financiera cotidiana. Es así como

nace “EconoMÍA – Tan amplio como suena, pero tan cercano como lo deseas”, la plataforma

de Educación Financiera que Scotiabank Colpatria ha creado, para que aprendas lo que quieras

saber sobre finanzas en tu vida y a tu manera. En este espacio además de abordar temas

relacionados con el ahorro, el crédito y la inversión, se brindan herramientas digitales que

complementan la comprensión de múltiples conceptos de finanzas personales a través de Charlas

web educativas en video y audio. En este sitio web cuentas con contenido diverso enfocado en el

segmento de persona natural, adicionalmente también cuentas con la plataforma de “Finanzas

Maestras” donde encontrarás un contenido desarrollado principalmente para que, de la mano de

expertos, aprendas cómo llevar tu empresa a otro nivel.

El Ministerio de Educación Nacional (MEN), en su compromiso por consolidar el

desarrollo integral de niñas, niños, adolescentes y jóvenes en el marco de una educación de

 45

calidad, promueve la Educación Económica y Financiera con perspectiva de Gestión del Riesgo

y Recursos (EEF con perspectiva GRR) en el país, en concordancia con su misión de formar

personas con capacidades y soportada en el ejercicio y respeto por los derechos humanos y en

valores éticos que honran el bien común y la vida en comunidad.

Este compromiso empieza a gestarse en 2012 con las orientaciones pedagógicas por el

MEN en alianza con Asobancaria. Para su implementación, ese mismo año se realiza un piloto a

nivel nacional, con 120 establecimientos educativos del país, adscritos a 26 Secretarías de

Educación.

A partir de ello, en 2015 se lleva a cabo una evaluación cualitativa del Programa de

Educación Económica y Financiera que indica, como una de las lecciones aprendidas, la

necesidad de promover una Educación Económica y Financiera con perspectiva de Gestión de

Riesgos y Recursos, en el marco de la formación para la ciudadanía. Esto es lo que marca la

impronta de los ajustes realizados a los documentos técnicos y que dan origen, en alianza con

Fasecolda, a la creación de Nueva Pangea: La expedición.

En este proceso, y para diseñar una estrategia acorde a la realidad, se realizó una

investigación de experiencias internacionales sobre Educación Económica, Financiera y de

Gestión de Riesgos, y un diagnóstico a la comunidad educativa a start-up, nace Nueva Pangea.

Esta herramienta se evaluó en tres pilotos, en los que participaron 239 docentes y 4.791

estudiantes, en más de 20 municipios.

En este sentido, la creación de Nueva Pangea, que motiva la actualización de la Guía 26

de Orientaciones Pedagógicas para la Educación Económica y Financiera, también deja a

disposición de los establecimientos educativos del país, una serie de materiales para promover
 46

habilidades, actitudes y comportamientos que contribuyan con el desarrollo integral de las niñas,

niños adolescentes y jóvenes y el de la sociedad.

Para el Ministerio, la Educación Económica y Financiera –EEF - con perspectiva de

gestión del riesgo y recursos – GRR - tiene como propósito promover en los niños, niñas,

adolescentes y jóvenes los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma

de decisiones informadas y las actuaciones responsables incentivar el uso y administración

responsable de los recursos y la participación solidaria en la búsqueda del bienestar individual y

social. Esas habilidades y actitudes determinan amenazas de fenómenos o problemáticas

diversas, es decir, riesgos que enfrentan en su vida cotidiana.

La Educación Económica y Financiera – EEF con perspectiva de gestión del riesgo y

recursos – GRR implica la comprensión de la complejidad de fenómenos sociales, económicos,

políticos, ambientales y culturales que rodean al ser humano, y el reconocimiento de los

Derechos Económicos, Sociales, Culturales y Ambientales, entendidos como condiciones que

posibilitan una vida digna y autónoma: salud, educación, alimentación, vivienda y vestido, entre

otros. En consecuencia, su inclusión en ámbitos escolares implica que la misma sea asumida

como un proyecto pedagógico que es agenciado por la institución educativa y en la que se hace

partícipe a toda la sociedad y así, se posiciona como un proceso de formación transversal y

progresivo que pretende que las y los estudiantes se reconozcan como sujetos de derechos y la

construcción de ciudadanía y el desarrollo de competencias.

Garantizar el goce efectivo de estos derechos para todos los ciudadanos, sin distinción de

ideología, género o raza, es una responsabilidad del Estado e implica asumir su compromiso de

propiciar procesos educativos que permitan a las personas tomar decisiones responsables sobre

asuntos de tipo económico, ofrece a los docentes una serie de materiales para promover en los
 47

estudiantes competencias orientadas a la toma de las decisiones individuales y colectivas sobre

riesgos relacionados con los recursos que se valoran.

acerca de los valores asociados con los derechos humanos como la solidaridad,

representada en el interés y decisión de trabajar por el bienestar individual, la transparencia de

las decisiones y actuaciones basadas en el compromiso y el respeto por los demás y el entorno,

así como en la importancia del manejo adecuado de los recursos públicos y privados.

De esta manera, el Ministerio de Educación Nacional plantea la EEF con perspectiva de

GRR como una experiencia pedagógica que permitirá que las y los estudiantes sociales,

cotidianos, ambientales, etc.) acerca de las cuales han de indagar, preguntar y analizadas en el

alcance de las responsabilidades que les demanda su ejercicio como sujetos económicos.

Además, con estas orientaciones de EEF, se pretende que los procesos educativos incidan

directamente en la generación de oportunidades legítimas de progreso, en el mejoramiento de la

calidad de vida en condiciones de desarrollo y sostenibilidad y en el cierre de brechas de

inequidad.

En este marco, el MEN en un esfuerzo conjunto con Asobancaria y Fasecolda diseñan la

estrategia lúdica y pedagógica Nueva Pangea que está compuesta Económica y Financiera (EEF)

y la Gestión del Riesgo a los Proyectos Educativos Institucionales o a los Proyectos Educativos

Comunitarios. Esta estrategia facilita la formación en competencias mediante la generación de

experiencias pedagógicas transversales al currículo escolar y que se apoyan en componentes del

diseño de juegos para brindar una experiencia pedagógica más interesante documento consta de

cuatro capítulos. A continuación, se describe de manera global cada uno:

El primer capítulo, titulado Fundamentos de la Educación Económica y Financiera

reconoce lo propuesto por la Ley 115 de 1994 -Ley General de Educación-, en donde se estipula
 48

la inclusión de las ciencias económicas entre las áreas fundamentales y obligatorias de la

educación media. En consecuencia, asume la Educación Económica y Financiera - entendida

como un proyecto pedagógico transversal (desde los propósitos del Decreto 1860 de 1994) –

articulada con el desarrollo de competencias en conocimientos, habilidades, destrezas, actitudes

y valores logrados en el desarrollo de dichas áreas, potenciando las capacidades de las niñas,

niños, adolescentes y jóvenes para la solución de problemas cotidianos que tecnológico y

económico.

En este capítulo se abordan los objetivos, los principios para fomentar una EEF y el

marco normativo y de política en el que sustenta la Educación Económica y Financiera para el

ámbito escolar.

El segundo, Contexto y Conceptualización de la Educación Económica y Financiera,

reconoce cómo este proyecto pedagógico (EEF) está presente en los lineamientos y estrategias

del Ministerio de Educación Nacional para el mejoramiento de la calidad de la educación y por

tanto de las condiciones de vida y desarrollo social, económico y cultural de los colombianos.

Por lo anterior, es explícito el planteamiento acerca de que en Colombia se debe tener acceso

desde el colegio, a bases sólidas y claras en del desarrollo sostenible.

Este segundo capítulo plantea en primera instancia la diferencia entre algunos conceptos

clave de la Educación Económica y Financiera (riesgo, oportunidad, etc.) mencionan ideas

centrales de la relación de la EEF con enfoque de GRR en el ámbito para dar entrada al capítulo

tres que responde a la pregunta ¿cómo se gestiona la EEF en el ámbito escolar?

El tercer capítulo, titulado ¿Cómo gestionar la Educación Económica y Financiera en el

ámbito escolar? busca atender la puesta en marcha de estrategias y herramientas pedagógicas que

permiten integrar la Educación Económica y Financiera durante la educación básica y media, en

 49

articulación con las distintas áreas del conocimiento que viene liderando el Ministerio de

Educación Nacional en los últimos años. Procesos que implican una articulación tendiente a que

los estudiantes y la comunidad fortalezcan las competencias que están involucradas en la toma de

decisiones, la planeación y la administración de los recursos.

En esta línea, este capítulo contempla la articulación de la EEF a partir de una propuesta

curricular, respetando la autonomía escolar, que trata de integrar algunos aprendizajes a través de

la articulación de los ejes temáticos: economía, permitiendo a las instituciones educativas contar

con una posible ruta para esta en el ámbito escolar.

El cuarto capítulo, ¿Cómo Implementar la Educación Económica y Financiera en la

Institución Educativa?, concreta las competencias de la Educación Económica y Financiera, que

incluyen saberes y comprensión de conceptos, así como destrezas.

Pasa a invitar a los docentes a ser facilitadores del proceso, a trabajar en los Proyectos

Educativos Institucionales (PEI) o en los Proyectos Educativos Comunitarios (PEC) que

contemplan la articulación de la EEF, con los contenidos de sus planes de estudio, a través de la

enseñanza por proyectos, transversales y de aula. Igualmente, se plantean los pasos que sirven de

guía para formular un proyecto pedagógico y se dan ejemplos.

Finalmente, este capítulo, aborda elementos del ¿Cómo evaluar las competencias de

Educación Económica y Financiera en la Institución Educativa? Y llama la atención sobre el

cómo al implementar un proyecto de EEF con perspectiva de GRR es importante que los

conocimientos adquiridos, incorporen no solo los saberes académicos, además deben tenerse en

cuenta los saberes culturales y todo aquello que sucede en la cotidianidad más allá del aula. Por

lo cual, hay que tener actividades en las que se logre organizar de forma clara la información,
 50

entender eventos del mundo real desde la sea capaz de expresar lo aprendido con sus propias

palabras.

Para ello, en este aparte se plantea una experiencia particular, el uso de métodos y

jóvenes, podrán aprender desde un ejercicio lúdico, y con incentivos como un ranking a los

estudiantes, aspectos como las competencias menos desarrolladas, y cómo se encuentran

respecto a sus compañeros.

El programa Hands on Banking®/ El futuro en tus manos® es un programa de educación

financiera gratuito, atractivo y sin fines comerciales, proporcionado por Wells Fargo como un

servicio público. El programa El futuro en tus manos, que está disponible en inglés y español, les

enseña a las personas en todas las etapas de la vida los aspectos básicos de la administración

responsable del dinero, que incluye cómo preparar un presupuesto, ahorrar e invertir, pedir

préstamos de manera responsable, comprar una casa y establecer una pequeña empresa. Está

alojado en un sitio Web distinto del sitio Web de Wells Fargo y no incluye promociones de

productos o servicios de Wells Fargo.

Desde que iniciamos El futuro en tus manos en 2003, hemos llegado a casi 9 millones de

personas con nuestro programa de educación financiera mediante clases, talleres informativos y

el sitio Web de El futuro en tus manos. El año pasado, más de 1.7 millones de personas

participaron en el programa de educación financiera El futuro en tus manos, incluso mediante

 51

programas para ayudar a aumentar la inclusión económica de los veteranos de las Fuerzas

Armadas y las personas con discapacidades. El sitio Web de El futuro en tus manos recibió más

de 1.3 millones de visitantes únicos de Estados Unidos y el extranjero (según las cifras de 2018).

Los educadores en todo el territorio de Estados Unidos utilizan el programa “El futuro

en tus manos” al integrar en sus aulas las lecciones específicas para cada edad que se ajustan a

los diversos estándares nacionales. Además de los cursos financieros basados en la edad, El

futuro en tus manos ofrece programas de estudios especializados para el personal militar, los

veteranos y sus familias a fin de satisfacer sus necesidades específicas relacionadas con la

planificación desde el punto de vista financiero para los despliegues, cambios permanentes de

estación (PCS, por sus siglas en inglés), y de proporcionar asesoramiento financiero sobre la

transición a la vida civil. El programa también tiene recursos especializados para adultos

mayores y las personas a cargo de su cuidado sobre temas como la prevención del abuso de

personas de edad avanzada y los hábitos financieros saludables antes y durante la jubilación. Los

emprendedores que buscan información sobre cómo poner en marcha, administrar y hacer crecer

una empresa pueden aprovechar El futuro en tus manos para emprendedores.

La educación y los conocimientos financieros son importantes para todos; por lo que, si

es un padre o una madre, una persona a cargo del cuidado de un adulto mayor, un educador, el

cónyuge de un militar o un(a) adolescente a quien le interesa aprender más acerca de la

administración del dinero, consulte el programa “El futuro en tus manos”. Tómese un tiempo

para explorar el programa por Internet, la biblioteca de artículos, las lecciones, las actividades

interactivas y mucho más.

Análisis del entorno

 52

Diagnóstico del mercado

1.1.2. Diagnóstico del Mercado: El diagnóstico del mercado permitirá establecer las generalidades del
bien o del servicio, que la comunidad de una región o zona geográfica, estaría dispuesta a adquirir a
determinados precios a partir de la observación o aplicación de instrumentos sencillos a modo de
sondeo dentro del mercado. El diagnóstico facilitará el conocimiento de las necesidades y características
de los consumidores potenciales, canales de distribución, estrategias de promoción y publicidad,
evolución de la demanda, condiciones de proveedores como una forma de comprobar la pertinencia y
viabilidad del proyecto (Contreras, 2004: 95).
Nota: Lo que se busca con el diagnóstico de mercado es ubicarse en el sector y demostrar que existe un
número de usuarios o consumidores que cumplen con los requisitos para constituir una demanda que
justifica la realización del proyecto. Su información servirá para tomar decisiones frente a la conveniencia
de continuar con el proyecto o replantearlo, modificarlo o cambiarlo
 53

La posibilidad de acceder a productos financieros de inversión era considerada

"inalcanzable" en el pasado, ya que solo estaba disponible para aquellos con grandes capitales y

asesoramiento experto del mercado, lo que dejaba excluida a gran parte de la población. Para

entender mejor cómo se acerca la gente al mundo de las inversiones, se llevó a cabo un estudio

encargado a la agencia de investigación de mercado DEEP Market Research. El objetivo era

contar con información precisa y confiable que ayudara al sector a satisfacer eficientemente las

necesidades financieras personales de las personas, según afirma Valdemaro Mendoza, CEO y

Cofundador de Tyba.

Dentro de los países analizados, Colombia obtuvo el puntaje más alto en variables

relacionadas con la confianza, actitud hacia la inversión, tenencia de diferentes formas de ahorro

e inversión, así como fuentes de información. Aunque los tres países (Colombia, Perú y Chile) se

encuentran en un nivel intermedio de inversión, Colombia se destaca como el país con mayor

"ánimo inversionista". El estudio revela que el 40% de los colombianos cree que es probable o

muy probable invertir en los próximos seis meses, lo que indica una intención de realizar

inversiones a corto plazo. Los hombres muestran una mayor disposición a invertir que las

mujeres, con un 46% frente a un 34%, respectivamente. Además, los adultos jóvenes, en el rango

de edad de 25 a 34 años, son los más dispuestos a invertir a corto plazo.

Sin embargo, los resultados contrastan con el hecho de que más de la mitad de los

encuestados colombianos (51%) se encuentran en una situación que no les permite acumular

capital o invertir en este momento. Sus necesidades principales son salir de deudas, recuperarse

de una crisis económica y buscar empleo, situaciones similares a las experimentadas en otros

países debido al impacto de la pandemia en las finanzas familiares.

 54

En relación con las opciones de inversión, si tuvieran el capital necesario, el 45% de los

colombianos lo invertiría en bienes raíces, cifra significativamente mayor que en Chile (29%) y

Perú (12%). En segundo y tercer lugar, destinarían su dinero a invertir en negocios (30%) y en

productos de inversión (21%), como acciones, fondos de inversión colectiva e incluso

criptomonedas, según afirma el CEO de Tyba.

En cuanto al ahorro, el estudio muestra que los colombianos consideran el ahorro como

una buena opción. Actualmente, el 47% utiliza productos convencionales ofrecidos por bancos y

entidades financieras para ahorrar, porcentaje similar al de Chile (55%) y Perú (49%). Además,

el 33% de los colombianos utiliza cuentas bancarias digitales como método de ahorro. Por otro

lado, el 31% decide guardar su dinero en casa mediante alcancías, cajas fuertes o "debajo del

colchón", mientras que el 14% recurre a cadenas de amigos. El estudio destaca la importancia de

encontrar mejores formas de proteger el capital contra la pérdida de valor generada por la

inflación.

Sin embargo, el estudio también revela que el 13% de los encuestados colombianos no

ahorra ni separa dinero en la actualidad, lo cual es más notable en personas entre 18 y 24 años y

mayores de 35 años. Las razones principales por las cuales la gente no está ahorrando en este

momento son la falta de liquidez (54%) y destinar todo el dinero para pagar deudas (24%), lo que

crea un ciclo vicioso.

Además, se identificó que el 50% de los colombianos encuestados no posee ningún tipo

de dinero, propiedad o activo que genere rentabilidad. Este dato es similar al de Perú (53%) y

menor que el de Chile (65%).

 55

A pesar de que Colombia es el país con el Índice de Ánimo Inversionista más alto, debido

a su optimismo y disposición hacia las inversiones, así como al conocimiento y familiaridad con

los productos financieros y de inversión, aún existen oportunidades significativas de mejora.

Para determinar el mercado objetivo del proyecto se realizó una encuesta con el fin de

perfilar el público objetivo y establecer su conocimiento financiero y sobre inversiones. Como se

aprecia en la primera gráfica, se decreta que la mayoría de los encuestados se encuentran en una

edad entre 18 a 25 años, con un 62.5%, seguido por el rango entre 26 a 33 años.

Con respecto a su nivel de escolaridad, se encuentra que el 82.4% cuenta con estudios

superiores, por lo cual se deduce que tienen un grado de conocimiento y acercamiento a las

finanzas y las inversiones.

Además, el 72.5% se encuentra en posición de empleado y 57.5% cuenta con ingresos

iguales o superiores a 1 SMMLV (Salario mínimo mensual legal vigente), el cual se encuentra en

2023 en 1.160.000 pesos colombiano. Demostrando que la mayoría cuenta con capital de forma

recurrente.
 56

Las inferencias que se realizaron a partir del perfilamiento se confirman ante la pregunta

sobre el conocimiento de los encuestados en su conocimiento en inversiones y el manejo de sus

finanzas personales, en donde el 72.5% tiene conocimiento sobre el tema y el 70% considera que

tiene un manejo de su capital entre bueno y excelente. Sin embargo, no cuentan con inversiones

en la actualidad, siendo esto un 65% de la muestra.

Por otra parte, la mayoría de los participantes están interesados en poder ingresar al

mercado público (trading y mercado de valores), con un 37.5% de la muestra. Por lo cual, hace

que este proyecto sea bastante viable, a razón de tener un público objetivo, que podría estar

receptivo a este tipo de servicio.

 57

Marco Legal

Ley - Decreto Definición

Ley 115 de 1994 Artículo 31: incluye las ciencias económicas

como unas de las áreas obligatorias y

fundamentales de la educación media

académica.

En el artículo 157 que plantea realizar

programas de capacitación en escuelas y

colegios.

En materia legislativa, la educación financiera

 58

se encuentra regulada por la ley 115 de 1994

o ley general de educación que en su artículo

31.

La educación financiera se encuentra regulada

por la Ley 115 del 8 de febrero de 1994 ó Ley

General de Educación, que establece la

formación permanente fundamentada en la

concepción integral de la persona humana, y

la enseñanza obligatoria de las ciencias

económicas y las finanzas.

Ley 1328 de 2009 Conocida como la reforma financiera que en

literal f del artículo 3.

Ley de la Reforma Financiera, especifica los

principios para impartir educación financiera

al consumidor financiero, crea el régimen de

protección a los consumidores financieros,

establece la implementación obligatoria a las

entidades del sector financiero del Sistema de

Atención a los Consumidores Financieros

(SAC). Convenio Marco de Cooperación

00307 del 9 de agosto de 2012, suscrito entre

la ASOBANCARIA y el Servicio Nacional de

Aprendizaje (SENA), con el propósito de

 59

mejorar el conocimiento y las competencias

básicas de la población colombiana en

educación financiera.

Ley de la Reforma Financiera que en sus

artículos 2 y 3, especifica los principios que

se deben impartir en la educación financiera

del consumidor financiero.

Por otra parte, y con el propósito de promover

el acceso a servicios financieros a familias en

estado de pobreza, hogares no bancarizados,

microempresarios y pequeña empresa, el

Gobierno creó el Programa e Inversión

Decreto 3078 de 2006 Banca de las Oportunidades que promueve la

educación financiera. Banca de las

Oportunidades que fue modificado por los

Decretos 4389 de 2006 y 1695 de 2007. Este

programa es administrado por el Banco de

Comercio Exterior

Ley 1450 de 2011 Que expide el Plan Nacional de Desarrollo

2010-2014, incluye en su artículo 145 el

Programa de Educación en Economía y

Finanzas que establece que el Ministerio de

Educación Nacional debe incluir la EEF en el

 60

diseño de programas

para el desarrollo de competencias básicas, de

acuerdo con lo establecido en la

Ley 115 de 1994.

Decreto 457 de 2014 Uno de los avances recientes en EEF en

Colombia, se relaciona con la expedición del

Decreto 457 del 28 de febrero de 2014 por

parte del Gobierno nacional. Por medio del

cual se organiza el Sistema Administrativo

Nacional y la Comisión Intersectorial para la

Educación. Económica y Financiera. Este

Decreto busca coordinar las actividades del

Estado y los particulares “para lograr un nivel

adecuado de educación económica y

financiera de calidad para la población”.

del Ministerio de Hacienda y Crédito Público,

que organiza el Sistema Administrativo

Nacional para la Educación Económica y

Financiera “con el fin de coordinar las

actividades estatales y de los particulares para

lograr un nivel adecuado de educación

económica y financiera de calidad para la

población” (artículo 1º); crea la Comisión

 61

Intersectorial para la Educación Económica y

Financiera “como el órgano de coordinación y

orientación superior del Sistema

Administrativo Nacional para la Educación

Económica y Financiera” (artículo 3º).

Gaceta Constitucional 114, del 7 de julio de

1991 (Castro, 2007). Artículos 1º, 2º, 44, 333,

334, 350 y 366, entre otros, hacen referencia a

la educación como un derecho fundamental,

el mejoramiento de la calidad de vida de los

Constitución Política de Colombia de 1991
habitantes del País, la distribución de las

oportunidades y los beneficios del desarrollo.

El artículo 333, establece la actividad

económica de carácter libre dentro de los

límites del bien común.

Organiza la educación superior en las

Ley 749 de 2002 modalidades de formación técnica profesional

y tecnológica.

Ley 1064 de 2006 Cambia la denominación de Educación No

Formal establecida por la Ley 115 de 1994 ó

Ley General de Educación y su Decreto

Reglamentario 114 del 15 de enero de 1996,

por Educación para el Trabajo y el Desarrollo

 62

Humano, y fortalece este tipo de educación.

Reglamenta la evaluación del aprendizaje y

Decreto 1290 de 2009 promoción de los estudiantes de los niveles

de educación básica y media.

Ley de Inclusión Financiera, que establece en

el artículo 9, que el Ministerio de Educación

Nacional incluya en el diseño de programas

Ley 1735 de 2014
para el desarrollo de competencias básicas, la

educación económica y financiera, de acuerdo

con lo establecido por la Ley 115 de 1994.

En sus artículos 80 a 91, establece a las

cooperativas la obligatoriedad y los

mecanismos para impartir educación

Ley 454 de 1998 especializada en el sector, con un aspecto

relevante que las entidades deben cumplir con

un proceso de acreditación que les permite

impartir educación de economía solidaria.

Ley 1014 de 2006 La educación debe incorporar, en su

formación teórica y práctica, lo más avanzado

de la ciencia y de la técnica, para que el

estudiante esté en capacidad de crear su

propia empresa, adaptarse a las nuevas

tecnologías y al avance de la ciencia, de igual

 63

manera debe actuar como emprendedor desde

su puesto de trabajo.

Por la cual se dictan disposiciones generales

Ley 1581 de 2012
para la protección de datos personales

Por la cual se dictan las disposiciones

generales del hábeas data y se regula el

manejo de la información contenida en bases

Ley 1266 de 2008 de datos personales, en especial la financiera,

crediticia, comercial, de servicios y la

proveniente de terceros países y se dictan

otras disposiciones

Ley 1014 de 2006 De fomento a la cultura del emprendimiento

Por medio del cual se impulsa el

Ley 2069 de 2020
emprendimiento en Colombia

Formulación del problema

La educación financiera deficiente trae como consecuencia un desconocimiento sobre el

manejo del dinero, lo que conduce a un declive en la capacidad de administrar sus recursos

financieros por la falta de planificación y proyección de estos, dando como resultado a que las

personas sigan tomando los diversos tipos de crédito que proporcionan las entidades financieras,

pero sin recibir el acompañamiento continuo de las mismas, obligándolas a endeudarse

repetidamente, creando un ciclo interminable que empobrece a la población cada vez más por no
 64

poder tomar decisiones acertadas, lo que genera insatisfacción y desincentiva la fidelización de

clientes.

En el año 2008 la crisis motivada en gran medida por las hipotecas de alto riesgo en los

Estados Unidos originó una nueva perspectiva respecto al riesgo de endeudamiento insostenible

tanto para el sector financiero como para la economía real en todo el mundo. Desde 1.787, John

Adams afirmaba que una de las causas de la compleja situación económica mundial de la época

era “la ignorancia sobre la naturaleza y circulación de la moneda, así como el crédito”. Sin

embargo, pasarían casi 183 años para que se evidenciaran avances significativos en el

reconocimiento de la educación financiera como un asunto de importancia mundial.

Colombia midió las competencias en educación financiera de sus jóvenes por primera vez

en el año 2012, mediante el suplemento de educación financiera incluido en las pruebas PISA de

la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos), el cual es el primer

estudio internacional a gran escala que evalúa esta competencia. La prueba evaluaba habilidades

frente al dinero y transacciones, planificación y gestión de las finanzas, riesgo y beneficio y

panorama financiero.

Colombia ocupó el último lugar con un puntaje promedio de 379/625; lo que indica

que el nivel de alfabetización financiera en el país es el más bajo entre los países evaluados,

como se muestra a continuación:

 65

Resultados prueba PISA 2012

550

Puntaje 450

350

250

150

50

General Lectura Ciencias Resolución de Matemática

problemas financiera
Colombia 376 403 399 399 379
Promedio OCDE 494 496 501 500 500
Promedio LATAM 397 414 411 420 NaN

Estudios recientes ratifican que lo evidenciado en las pruebas PISA 2012 aplica también

para los adultos colombianos. Según el análisis de la encuesta sobre capacidades financieras del

Banco de la República y del Banco Mundial hecho en el año 2013 solo 37% de los adultos

colombianos realiza planeación financiera. En el 2014 se realizó una encuesta de capacidades

financieras por la CAF (Banco de Desarrollo de América Latina) en donde se evidencio que solo

3% de los individuos, han tenido oportunidad de asistir a charlas o capacitaciones sobre

educación financiera promovidas por el Gobierno o por las entidades financieras lo que se

traduce en un resultado imperceptible en la población.

Sin embargo, en el 2014 gracias a un mapeo realizado por la Superintendencia Financiera

de Colombia, se evidencio que para ese año el 92% de las entidades reguladas por dicho ente, ya

contaban con o estaban desarrollando un programa de educación financiera, como se muestra a

continuación:
 66

Programas de educación financiera en las entidades

vigiladas por la SFC

6%
8%
Se encontraba desarrollando
un progama

No tenia programa

86% Tenia un programa im-

plementado

Adicional a esto, el estudio permitió identificar las características más comunes en las

distintas iniciativas de educación financiera emprendidas por los miembros del sistema

financiero colombiano a lo largo de los años, entre ellas encontramos que:

 El 43% de los programas de educación financiera se iniciaron entre 2011 y 2012.

 La mayoría de los programas enfocan sus temáticas en conocimientos financieros, ahorro,

prevención del fraude, uso del crédito y presupuesto.

 En el 70% de los casos los programas de educación financiera tienen una duración de 4

semanas o menos.

 Los canales preferidos para la transmisión del conocimiento son la página web y charlas.

 La mayoría de las entidades del sistema financiero (54%) no realiza ninguna evaluación

de impacto sobre su programa.

Aun así, en los resultados publicados de las pruebas PISA del año 2018, Colombia sigue sin

presentar mejoría en cuanto a la educación financiera en comparación con otros países, pues en

estas pruebas obtuvo el penúltimo lugar y la puntuación obtenida fue la siguiente:

 67

Resultados prueba PISA 2018

550

450
Puntaje

350

250

150

50

Matemáticas Lectura Ciencias

Colombia 391 412 413
Promedio OCDE 489 487 489

Ahora bien, al hacer una investigación comparativa de políticas públicas en Educación

Financiera en los países mejor clasificados en el suplemento de Educación Financiera aplicado

en las pruebas PISA de 2012, se puede observar que independientemente de las particularidades

culturales o históricas de los mejores diez puntajes hay factores comunes que se destacan:
 68

 El 40% de los países mejor posicionados en PISA 2012 cuenta con una comisión

intersectorial de Educación Financiera.

 A diferencia del caso nacional en el 60% de los casos se cuenta con una política

nacional en educación financiera claramente definida.

 El 70% de los mejores países en educación financiera en las pruebas PISA han

integrado la Educación Financiera como parte del currículo en colegios o

Universidades.

En conclusión puede decirse que la educación financiera en Colombia requiere mayores

esfuerzos para lograr que la población colombiana esté educada financieramente, meta que

además requiere de trabajo en conjunto entre los diferentes agentes de la sociedad, tanto a nivel

institucional como educativo, que permita proponer nuevas iniciativas que contribuyan al

crecimiento financiero en cuanto a educación se trata, y que vayan de la mano con el

acercamiento a los más implicados y el aprovechamiento de los medios tecnológicos que la era

digital en la que vivimos nos ofrece.

Con base a lo anteriormente expuesto, queremos plantear una iniciativa de educación

financiera en donde mediante capacitaciones y acompañamiento continuo, brindaremos

orientación financiera a jóvenes y padres de familia del colegio María Teresa Ortiz sede La

Prosperidad, ubicado en Madrid, Cundinamarca en el barrio La prosperidad, de los grados 9º a

11º; apalancándonos mediante diferentes aplicaciones como Instagram, TikTok y Facebook.

Visualizando desde otra perspectiva se evidencia que, la pandemia por el COVID-19 en

el año 2020 tuvo un gran impacto sobre la economía colombiana, donde la tasa de desempleo
 69

tuvo un incremento de 5.4 puntos porcentuales llegando hasta el 15,9% frente al año anterior

donde en 2019 se encontraba en 10,5% y el producto interno bruto se contrajo en un 6,8%, esto

debido a que se limitó la actividad a varios sectores de producción y hubo restricciones de

movilidad a causa de las medidas de confinamiento tomadas por el Gobierno Nacional.

A raíz de esto los colombianos presentaron dificultades para tomar buenas decisiones

financieras generando un desbalance en las finanzas del hogar lo que aumentó la carga financiera

en un 32% y 37%, dando como promedio un 34,5% en 2020 mientras que frente al año anterior

se encontraba entre un 26% y 27% dando como promedio un 26,5%.

GRÁFICO: Elaboración propia con datos obtenidos de la convección 56º de Asobancaria

en 2022
 70

Comparación del desempleo y capacidad financiera

entre los años 2019 y 2020
40.0%
34.5%
35.0%

30.0%
26.5%
25.0%

20.0%
15.9%
15.0%
10.5%
10.0%

5.0%

0.0%
2019 2020

Desempleo Capacidad financiera

El desempleo ha sido una de las problemáticas más grandes que se vivieron en la pandemia

dentro del territorio nacional, ubicándose en niveles históricos de un 20,2% para julio de 2020

dejando a más de cuatro millones de colombianos sin el sustento según la Asociación Nacional

de Instituciones Financieras (ANIF), “entre marzo y julio se totalizó $21,6 billones en pérdidas

por esta mala situación laboral.” (ANIF, 2020). Adicionalmente informan que ha sido una cifra

critica nunca vista, donde prácticamente se perdieron los ingresos de un mes entero de los

colombianos, desde el pequeño vendedor de la calle, trabajadores de restaurantes, comerciantes y

demás trabajadores, dando un golpe duro a la economía colombiana.

 71

En vista a las dificultades los colombianos empezaron a buscar otras fuentes de ingreso

para poder hacer frente a problemas, demostrando la necesidad de encontrar herramientas para

dedicarse al comercio electrónico y otras para realizar inversiones y generar rentabilidad.

Un estudio realizado informa acerca del comportamiento que han tenido los colombianos

en el comercio en línea donde se evidencia que, de 22 millones de compradores en línea, el 50%

son hombres y el otro 50% mujeres, en edades comprendidas de los 25 años a los 44 años. A

modo de sondeo se encontró que Colombia en el comercio electrónico ocupó para el año 2020 el

puesto 41 a nivel mundial y para América Latina ocupando el tercer puesto después de Chile y

Brasil, convirtiéndose en indicadores de crecimiento para algunos de los sectores económicos del

país que le apostaron al e-commerce.

 72

Por otro lado, las recomendaciones de inversión ofrecidas para finales del año 2020 eran:

Acciones internacionales, dólares, Renta Fija local, Renta Fija internacional, Commodities,

Acciones locales y Finca Raíz. Estas recomendaciones de inversión están basadas en una

encuesta realizada por Dinero entre el 21 y 28 de agosto de 2020 siendo respondida por

diferentes instituciones financieras entre las que se encuentran: “Fénix Valor, Banco de Bogotá,

BNP Paribas, Colfondos, BTG Pactual, Itaú, Casa de Bolsa, BBVA, Porvenir, Credicorp,

Bancolombia, Protección, el experto en acciones Andrés Moreno, Davivienda Corredores,

Alianza y Scotiabank Colpatria”. Donde se concluyó que nada de lo mencionado anteriormente

se realizó, pero se enfatizó que, en las caídas siempre hay oportunidades para surgir, y es allí

donde se hace hincapié que con una buena asesoría sumado a los que tienen recursos económicos

para invertir, pueden encontrar buenas opciones.

 73

Bancolombia para ese mismo año elaboró un informe de una investigación realizada del

equipo de analítica de inversiones con la siguiente pregunta “¿Qué han comprado los

inversionistas durante la pandemia en Colombia?” con el fin de conocer el comportamiento de

compra que tienen los colombianos con los productos de inversión tradicionales que existían en

medio de los meses de confinamiento en Colombia.

Encontrando que en los meses de pandemia se movieron 4.7 billones de pesos en

compras en títulos de renta fija, 1.3 billones de pesos en compras de títulos de renta variable y

38.5 billones de pesos en compras de FIC (Fondos de Inversión Colectiva), afirmando que “Son

“números que reiteran la importancia de estos vehículos de inversión en el mercado

colombiano.”

No obstante, aunque existen distintas herramientas que ofrecen las entidades financieras y

empresas privadas que se dedican a dar asesorías financieras, un estudio realizado a modo de

encuesta por Accenture Banca Colombiana con Propósito evidenció con la pregunta ¿A quién

acudió principalmente para consejos o asesorías financieras en los últimos cinco años? Hallando

que la toma de decisiones financieras en la mayoría de los casos los colombianos piden consejos

a algún familiar o amigo, encontrando un porcentaje alto en las personas que fueron encuestadas.
 74

En los últimos cinco años, ¿a quien acudió

principalmente para consejos o asesorias
financieras?

4% 3% Familiares o amigos
5% Entidad financiera de confianza
Asesor financiero / experto in-
8% dependiente
Colegas en el trabajo
Búsqueda por internet
Otro
15%

65%

Fuente: Encuesta Accenture Banca con Propósito Colombia, agosto 2020 / Gráfico: LR-AL

 El 65% de los encuestados consulta con un familiar o amigos antes de tomar

alguna decisión financiera.

 El 15% de los encuestados acude a su entidad financiera de confianza.

 El 8% de los encuestados opta por solicitar consejos a un asesor financiero o

experto independiente.

 El 5% de los encuestados consulta con algún colega en el trabajo para tomar una

decisión financiera.

 El 4% prefiere buscar la información en fuentes confiables de internet para tomar

una decisión financiera.

 El otro 3% busca otro tipo de medio para consultar para poder tomar alguna

decisión financiera.
 75

De esto se puede concluir que el colombiano antes de tomar cualquier decisión financiera

prefiere solicitar en primera instancia los consejos de algún amigo o familiar, antes de consultar

con una entidad financiera de confianza o con algún asesor financiero o experto independiente,

llegando al punto de que requiere una asesoría personalizada de alguien que le genere confianza.

Y en el mismo estudio se ratifica el hecho que lo que más le confían los colombianos a su banco

personal, es el manejo de información y datos confidenciales antes que su bienestar económico

en la toma de decisiones financieras, obteniendo que el 80% prefiere confiar en la protección de

sus datos personales y el 20% opta por confiar en la consulta de toma de decisiones financieras.

Adicionalmente se encuentran los problemas manifestados por los usuarios en la gestión

de productos financieros teniendo los siguientes resultados del estudio, donde:

 54% pudo abordar sus obligaciones financieras durante la pandemia con el salario

que recibe.

 42% se encuentra de acuerdo con que recibe poca asesoría.

 35% le resulta difícil manejar sus finanzas personales.

 30% encuentra poca transparencia a lo largo de los productos y servicios

financieros.

 24% encuentra poca disponibilidad de acceso a los canales de prestación de

servicios.

Para el año 2022 Tyba (la cual es una de las plataformas de inversión digital colombiana)

se dedicó a realizar un estudio del mercado en Colombia con el fin de determinar cuáles son las

opciones que ven más interesantes los colombianos a la hora de invertir su dinero, arrojando los

siguientes resultados.
 76

Haciendo una comparación del año 2022 frente al 2021 se evidencia que el mayor

porcentaje de inversiones que se han realizado es en finca raíz, donde para el año 2021 se

encontraba en 45%, este porcentaje disminuyó 12 puntos porcentuales en el 2022 quedando en

33%, pero a pesar de esto sigue estando como una de las opciones más atractivas de inversión y

muy popular entre las mujeres.

Estando en segundo lugar, la inversión en negocios tales como aquellos emprendimientos

de gran impacto como las Fintech, plataformas de e-commerce, blockchain entre otras. Dejan

como resultado un aumento de 1 punto porcentual quedando en 31% en 2022 mientras que para

el año 2021 estaba en 30%, viéndose como una oportunidad para los estratos 1 y 2.

Una de las opciones que permite diversificar mejor los recursos son las acciones que son

aquellos títulos emitidos por una sociedad que le permite al portador contar con una pequeña
 77

participación de la empresa que las emite, estableciendo que para el año 2021 como opción de

inversión representó el 21% de los encuestados, aumentado al 25% en 2022, este tipo de

inversiones es más notoria en hombres.

Con base a la anterior información se puede establecer que los productos de inversión que

son más usados por los colombianos en los años 2021 y 2022 han sido los de finca raíz, negocios

y las acciones, por lo que el resto de los encuestados usaría el dinero para el pago de sus estudios

superiores, para el pago de sus deudas o ayudas familiares, remodelaciones para el hogar y para

realizar compras, obteniendo al final un porcentaje muy bajo de personas que no sabrían que

hacer con el dinero, quedando para este estudio en un 1%. Por tanto, las principales fuentes de

información más utilizadas en temas de finanzas personales se encuentra redes sociales con un

(35%), preguntarles a amigos (32%), consulta a familiares (31%), cursos en línea (30%) y

aplicaciones o plataformas digitales (28%). En este ámbito las mujeres acuden más a los

familiares para informarse sobre temas financieros, en cambio los hombres tienden a consultar

por las diferentes apps y asesores de entidades financieras según el informe realizado por Tyba.

Las características del análisis general deben estar relacionadas con las finanzas, por lo

que ofreceremos un servicio de asesorías en productos de inversión a personas jóvenes y adultas,

por lo que el problema que encontramos fue que las personas estaban tratando de invertir, pero

no tenían buenos consejos o desconocían del tema y no tenían un acompañamiento para

continuar. Es por eso, que ofrecemos herramientas y asesoramientos para temas de inversión,

siempre enfocados en el bienestar de las personas para que tengan una administración eficiente

de sus recursos, ofreciendo productos y servicios personalizados de calidad, buscando que las

personas sientan satisfechas sus necesidades.

 78

La educación se ha vuelto uno de los puntos claves para conocer cómo funciona nuestro

entorno, por lo que en nuestro tiempo se ha vuelto indispensable la educación, ya que nos da una

ventaja competitiva frente a las otras personas. Pero si hablamos de educación financiera,

muchas personas no cuentan con la suficiente información de cómo se administra y maneja el

dinero, dando como resultado un descontrol total en sus finanzas personales.

Ahora bien, debemos estar formados en la educación financiera para conocer cómo

funcionan y manejan los mercados a nivel nacional e internacional. La educación nos da la base

para aplicar los conocimientos adquiridos en el proceso de aprendizaje, es pasar de lo teórico a lo

práctico y es aquí donde se vuelve fundamental la planificación de nuestros recursos financieros

haciéndonos las diferentes preguntas de ¿Qué puedo hacer con el dinero? ¿Dónde lo puedo

invertir? ¿Quién me puede asesorar? Este tipo de pregunta nos da una idea clara de lo que

queremos hacer y tener una proyección trazada de nuestros recursos económicos.

El problema identificado es una educación financiera deficiente que incide en la

planificación y proyección de los recursos financieros que conlleva a que la población acceda a

préstamos con altas tasas de interés por no encontrar medios diferentes a los establecidos que

permitan al cliente destinar sus recursos de una manera adecuada y le genere una rentabilidad.

Por tanto, se puede concluir que contar con una asesoría financiera es de suma

importancia, ya que son los profesionales que cuentan con una amplia experiencia en el mercado

y conocen la bursatilidad del mismo, llegando a elaborar planes de inversión que sirvan para

diversificar los recursos de las personas que quieren poner a generar una rentabilidad con su

dinero, dejándolos en periodos que van desde el corto al largo plazo con el fin de que puedan

cumplir sus metas en el ámbito profesional o para tener un ahorro que sirva para su jubilación.
 79

En el presente proyecto se propone una segunda fase para dar respuesta a la problemática,

con la que se planea dar una solución financiera en donde se realice un plan piloto que este

compuesto por etapas donde en la primera etapa se dé a conocer las herramientas de inversión

que existen en el territorio nacional, contando con una asesoría personaliza en la administración

de carteras de inversión, gestión de riesgos financieros y la planificación para jubilación de

personas jóvenes y adultas estableciendo primeramente un rango de edad que estaría entre los 18

a 25 años en la localidad de Chapinero de la ciudad de Bogotá.

Referentes conceptuales

Alfabetización financiera: combinación de conciencia, conocimiento habilidades,

actitudes y comportamientos necesarios para tomar decisiones financieras informada y para

alcanzar un bienestar financiero.

Apalancamiento: Se basa en utilizar deuda para aumentar la cantidad de dinero y así

financiar una operación o una inversión. Podríamos decir que el apalancamiento es la relación

entre el capital propio y el realmente utilizado en una operación financiera.

Bancarización: acceso a los servicios del sistema financiero.

Big data: Este término, que se puede traducir al español como macrodatos, se refiere a

conjuntos de datos o combinaciones de conjuntos de datos cuyo volumen, variabilidad y

velocidad de crecimiento hacen compleja su captura, gestión, procesamiento o análisis de forma

convencional dentro del tiempo necesario para que sean útiles.

Capacidades financieras: incluyen el comportamiento, el conocimiento y la actitud de

cada persona con relación a sus finanzas personales.

 80

Commodities: Los commodities o materias primas son activos que se comercializan en el

mercado financiero. Pueden ser metales -níquel, plata y oro-, alimentos -maíz, soya o trigo-, o de

carácter energético, como el carbón, el gas natural y el petróleo.

Consumidor financiero: Es la persona natural o jurídica con quien las entidades

vigiladas establecen relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o

servicios, en desarrollo de su objeto social.

Contratos y adhesión: Protección al Consumidor, es el documento elaborado

unilateralmente por el proveedor, para establecer en formatos uniformes los términos y

condiciones aplicables a la adquisición de un producto o la prestación de un servicio.

Educación financiera: La educación financiera es el conocimiento básico sobre los

principales aspectos relacionados con el buen manejo del dinero. Consiste en comprender cómo

generar ingresos a lo largo de tu vida, pagar tus deudas y aprovechar las oportunidades para

lograr tus proyectos personales.

Eficiencia: Según el Diccionario de la Real Academia Española, la eficiencia (del latín

eficientĭa) es la capacidad de disponer de alguien o algo para conseguir el cumplimiento

adecuado de una función.

Fintech: El término Fintech surge de la unión de dos palabras en inglés: Finance

(finanzas) y technology (tecnología) y se refiere al uso de tecnologías de la información a la hora

de ofrecer productos y servicios financieros.

Inclusión financiera: el acceso generalizado a servicios financieros y su utilización

efectiva. Difiere del concepto de bancarización en tanto incorpora las dimensiones de “acceso,

calidad, uso y bienestar”.

 81

Liquidez: Es la capacidad que tiene una entidad para obtener dinero en efectivo y así

poder hacer frente a sus obligaciones a corto plazo. Así, cuanto más fácil sea convertir un activo

en dinero, esta entidad será más líquida.

Superintendencia Financiera: la función de vigilancia y control en lo referente al

cumplimiento de los estándares mínimos de suficiencia patrimonial y financiera por parte de las

Administradoras de Riesgos Profesionales y en caso de incumplimiento impone sanciones.

Tics: Las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones (TIC), son el conjunto de

recursos, herramientas, equipos, programas informáticos, aplicaciones, redes y medios; que

permiten la compilación, procesamiento, almacenamiento, transmisión de información como:

voz, datos, texto, video e imágenes.

Objetivos del proyecto

Objetivo general

Proponer un óptimo crecimiento financiero, que nos permita llegar a niños, jóvenes y

adultos por medio de educación, planeación e inversión, priorizando, los proyectos de las

familias según sus necesidades.

Objetivos específicos

 Identificar la problemática de la educación financiera en la población colombiana

 Analizar la información obtenida de la problemática

 Organizar y segmentar el nicho de mercado

 Realizar encuestas que permitan la viabilidad del proyecto

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 Elaborar material de apoyo

Procedimientos metodológicos

Tipos de investigación

Investigación cuantitativa

La investigación cuantitativa es cuando la información son números o bien la

información recolectada es transformada en escalas numéricas (Cárdenas, 2018). Por lo tanto, la

presente investigación es de tipo cuantitativa porque se requiere recolectar información a través

del instrumento de encuesta para luego ser analizada e interpretada de manera que se establezca

una conclusión para comprobar la viabilidad del proyecto por lo que también serán consultados

en diferentes bases de datos nacionales e internacionales de proyectos relacionados, con el

objetivo de que nos proporcionen la información necesaria para el crecimiento de la

investigación.

Fuentes de información

Primaria

(Arias, 2012) define las fuentes primarias en el marco de la investigación como “obras

originales” haciendo énfasis a la información que se obtiene de primera mano. Por lo tanto, para

el presente proyecto las fuentes de información primarias son las personas encuestadas a modo

de sondeo y los residentes de la ciudad de Bogotá concentrados en la localidad de Chapinero con

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el fin de ajustar los productos y servicios a ofrecer. De igual forma fueron verificadas para efecto

de analizar la competencia que existe en el entorno por medio de sus páginas web y conocer lo

que ofrecen al público.

Secundaria

De acuerdo con (Arias, 2012) las fuentes secundarias son definidas como “trabajos en los

que se hace referencia a la obra de un autor” haciendo énfasis a que la información es tomada de

una fuente primaria “original” para luego sintetizar y reorganizar mejor la idea y facilitar el

acceso a la misma. Por ende, en el presente proyecto para conformar las cifras y datos se requirió

de fuentes de información secundarias como, páginas web de entidades públicas como

Asobancaria, Superintendencia Financiera, entre otros. Además de páginas web de firmas

privadas como, Semana, Portafolio y La República.

Variables e instrumentos

Se utilizó la técnica de la encuesta, que está basada en una estrategia (oral o escrita) cuyo

propósito es obtener información acerca de un grupo o muestra de individuos, En relación con la

opinión de éstos sobre un tema específico (Arias, 2012), de igual manera se realizó un

cuestionario de preguntas, que es definido por (Bernal, 2010) como un conjunto de preguntas

diseñadas para generar los datos necesarios, con el propósito de alcanzar los objetivos del

proyecto de investigación. Por tal razón para la aplicación de la encuesta a modo de sondeo se

tuvieron en cuenta variables de tipo cualitativas que son definidas como un estudio busca

conocer la opinión de los usuarios respecto a un nuevo producto. La variable opinión es una
 84

variable cualitativa y los datos se analizarán en términos de proporciones (Bernal, 2010) donde

se encuentran distribuidas en preguntas con respuesta libre. Por otro lado, se utilizó la variable de

tipo cuantitativo que según (Arias, 2012) en investigaciones de campo con un enfoque

cuantitativo, cuando el objetivo es describir ciertas características de un grupo mediante la

aplicación de un cuestionario, el análisis estadístico más elemental radica en la elaboración de

una tabla de distribución de frecuencias absolutas y relativas o porcentajes, para luego generar un

gráfico a partir de dicha tabla. Por tanto, se ajustan las variables como, edad, nivel de ingresos,

nivel de escolaridad, ocupación, entre otros.

La aplicación de la encuesta se realiza por medio de la herramienta Google forms a través de la

cual se analizan los datos y tabulan con la ayuda de programas de ofimática como Excel y Word

para el diseño de figuras como tablas y gráficos para la presentación ordenada de datos.

Estructura de la encuesta

Enlace: https://forms.gle/chJVwE215Ud9HkaC6

Título Modo de sondeo dentro del mercado

N.º Preguntas Opciones de respuesta

1 Nombre y Apellido Respuesta libre

 18 a 25 años

 26 a 33 años
2 Rango de edad
 34 a 39 años

 Más de 40 años
 85

 Primaria

 Bachiller

3 Nivel de escolaridad  Técnico

 Tecnólogo

 Profesional universitario

 Empleado

 Comerciante

4 ¿Cuál es su ocupación?  Independiente

 Estudiante

 Otra:

 Menos de 1 SMLV

 1 SMLV
5 ¿Cuál es su rango salarial?
 Entre 1 y 2 SMLV

 Más de 3 SMLV

¿En qué localidad de Bogotá vive?

6 Respuesta libre

¿Tiene conocimiento acerca de

7 Respuesta libre
inversiones?

8 ¿Qué conoce acerca de las inversiones? Respuesta libre

¿A quién acude principalmente para

9 Respuesta libre
consejos en temas financieros?

10 ¿Si tuviera la oportunidad de invertir en Respuesta libre

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que lo haría?

11 ¿Cuenta con inversiones actualmente? Respuesta libre

12 ¿En qué gasta su dinero? Respuesta libre

 Excelente

¿Cómo cree que es el manejo de sus  Bueno

13
finanzas personales actualmente?  Regular

 Malo

Alcances del proyecto

Proyecciones

La esencia del pronóstico es que todo lo que se pueda hacer en este proyecto se verá

reflejado en un futuro de manera positiva, porque nos invita a desarrollar un buen trabajo,

estando enfocados en capacitar y dar solución a necesidades cotidianas que presente el

consumidor financiero. Encaminados en brindar un servicio de excelencia que ayude a mejorar

en gran medida a las personas.

Empleando el uso herramientas digitales, mecanismos, mejoras en los procesos, que

permitan a las personas formarse continuamente en temas relacionados con la economía

nacional, adquiriendo los conocimientos suficientes para aplicarlos en la realidad mejorando así

la administración que tengan sobre sus recursos financieros, por lo que se planea no dejarlos

solos en el intento y ofrecerles también el acompañamiento constante el cual es adaptado a su

necesidad para con base en eso crear un plan de inversión que permita diversificar sus ingresos,

fomentar el ahorro y crear una experiencia única que desarrolle una fuerte lealtad en los clientes,
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demostrando la factibilidad, rentabilidad, y las oportunidades de éxito del negocio. Por lo que se

trabaja en:

 Reconocer el punto de equilibrio

 Reducción de riesgos

 Altas posibilidades de acceso a créditos y financiamientos

 Mejor gestión de la cartera de clientes

 Distribución óptima de la cartera de productos

 Crecimiento sustentable

 Crear un ahorro significativo.

 Optar por productos financieros más adecuados.

 Planificar adecuadamente las finanzas personales.

 Manejar con prudencia una financiación

Limitaciones

Se reconocen de este modo los sesgos cognitivos de los clientes financieros y la

imposibilidad de superar la asimetría informativa. Un cliente, por muy informado que esté y por

mucha educación financiera que haya recibido, en la mayoría de los casos la capacidad de

comprensión no es suficiente sumado a las complejidades financieras y la capacidad de valorar

los riesgos que tiene un banco de inversión. Identificando factores como:

 Falta de recursos económicos para adquirir la asesoría, en personas de estratos

bajos
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 Falta de tiempo

 Falta de compromiso

 Desconocimiento en el ámbito financiero

 Poca asesoría

Cronograma

Edad

Sexo

Lugar

¿Tienes el hábito del ahorro?

De los que sí ahorran ¿Dónde ahorras?

¿Qué te motiva a ahorrar?

¿Qué porcentaje de tus ingresos ahorras?

¿Conoces algunas instituciones que ofrecen planes de inversión?

¿Le gustaría realizar inversiones?

Le gustaría planificar sus metas basadas en el ahorro?

Si le dijeran a usted que puede ahorrar para no pagar altos intereses en sus créditos, usted

accedería a escuchar otras alternativas?.