Universidad Técnica Nacional

Sede Central
Área de Ciencias Administrativas
Carrera: Contabilidad y Finanzas

Curso: Métodos y Técnicas de Investigación

Profesora: Eufemia Salazar Rodríguez

Gastos Hormiga en las Finanzas de Personas Universitarias

Realizado por:

Melissa Bermúdez Murillo

María Fernanda Cordero Fuentes

Minor Yefri Granda Ortiz

Andy Francisco Roldán Villalobos

Agosto, 2023
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Tabla de Contenido
Tabla de Contenido ........................................................................................................ 2

Resumen ........................................................................................................................ 4

Introducción ................................................................................................................... 6

Capítulo I. Planteamiento del Problema ......................................................................... 8

Enunciado del Problema ............................................................................................. 8

Descripción del Problema ........................................................................................... 8

Preguntas de Investigación ......................................................................................... 9

Pregunta Principal ................................................................................................... 9

Preguntas Secundarias............................................................................................ 9

Objetivos de Investigación .......................................................................................... 9

Objetivo General ...................................................................................................... 9

Objetivos Específicos ............................................................................................ 10

Justificación .............................................................................................................. 10

Viabilidad del Estudio ................................................................................................ 11

Capítulo II. Marco Teórico ............................................................................................ 13

Antecedentes ............................................................................................................ 13

Bases Teórico-Conceptuales .................................................................................... 19

Capítulo III. Marco Metodológico .................................................................................. 26

Paradigma y enfoque ................................................................................................ 26

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Alcance, diseño y dimensión ..................................................................................... 26

Categorización de variables ...................................................................................... 26

Población y muestra ................................................................................................. 27

Capítulo IV. Presentación y análisis de resultados ....................................................... 29

Resultados ................................................................................................................ 29

Discusión y análisis crítico ........................................................................................ 57

Capítulo V. Conclusiones y Recomendaciones ............................................................ 59

Conclusiones ............................................................................................................ 59

Recomendaciones .................................................................................................... 60

Referencias .................................................................................................................. 62
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Resumen
Este estudio consiste en analizar el efecto que tienen los Gastos Hormiga en la situación

económica de los estudiantes pertenecientes a la Sede Central de la Universidad Técnica

Nacional , a pesar de parecer insignificantes inicialmente, estos gastos cotidianos y de

bajo valor pueden acumularse y generar un impacto negativo en la estabilidad financiera

a largo plazo, es esencial reconocer la relevancia de identificar y gestionar

adecuadamente estos gastos, particularmente para aquellos estudiantes que cuentan

con recursos económicos limitados, este estudio se centra en explorar cómo los

estudiantes administran sus ingresos , que a primera vista parecen de poca importancia,

sin embargo, influyen en sus objetivos financieros, a través del análisis exhaustivo de

encuestas y datos, ofrecer recomendaciones y estrategias que promuevan una mayor

sensibilización financiera entre los estudiantes, así como mejorar sus habilidades para

una gestión económica efectiva, el objetivo de la investigación es analizar el impacto de

los gastos hormiga en la vida financiera de personas universitarias de la Sede Central de

la Universidad Técnica Nacional en el II cuatrimestre de 2023, la metodología fue de tipo

positivista y cualitativo, utilizando un diseño no experimental de alcance descriptivo, se

empleó una muestra no probabilística por conveniencia de 10 estudiantes de la Sede

Central de la Universidad Técnica Nacional de Costa Rica, los datos se recolectaron

mediante encuestas en línea a través de Google Forms, y se analizaron estadísticamente

con enfoque descriptivo.

El estudio revela que los pequeños gastos cotidianos tienen un efecto acumulativo

negativo en la estabilidad económica, los participantes demostraron comprender la

presencia de estos gastos y utilizaron estrategias como la inclusión de un presupuesto

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específico para mitigarlos, además, se resaltó la importancia de la educación financiera

en la formación universitaria, el estudio enfatiza la necesidad de crear conciencia y

promover estrategias para controlar estos gastos, mejorando así la capacidad de los

estudiantes para administrar sus finanzas y alcanzar sus metas económicas a largo

plazo.
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Introducción

Pequeños gastos aparentemente insignificantes pueden acumularse y tener un impacto

negativo en la estabilidad financiera de individuos y organizaciones. Estos gastos,

conocidos como "gastos hormiga", "gastos fantasma" y "gastos vampiro", representan

compras diarias no planificadas, gastos no esenciales inadvertidos y gastos fijos no

contemplados en el presupuesto, respectivamente. Estos términos se refieren a

fenómenos financieros que pueden erosionar el presupuesto.

El objetivo principal de esta investigación es analizar y comprender el fenómeno de los

"gastos hormiga" en las finanzas de las personas universitarias de la Universidad Técnica

Nacional en Costa Rica, a fin de comprender cómo los "gastos hormiga" influyen en su

capacidad de ahorro, inversión y cumplimiento de metas financieras a largo plazo.

La investigación recopila datos acerca de los hábitos de gasto de los estudiantes, la

frecuencia y las consecuencias que estos gastos generan en su capacidad para cubrir

sus necesidades básicas y alcanzar sus metas financieras a largo plazo.

También se exploran temas como la falta de educación financiera, la presión social para

gastar, la comodidad y accesibilidad de las transacciones electrónicas, y la influencia de

la publicidad y el marketing en las decisiones de compra.

Los resultados de esta investigación proporcionarán una comprensión más profunda de

los gastos hormiga en el contexto de las finanzas de las personas universitarias. Se

espera que los hallazgos ayuden a desarrollar estrategias y programas educativos para

fomentar una mejor gestión del dinero entre los estudiantes universitarios, promoviendo
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así una mayor estabilidad financiera y una mayor capacidad para alcanzar sus objetivos

a largo plazo.
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Capítulo I. Planteamiento del Problema

Enunciado del Problema

Impacto de los Gastos Hormiga en la Vida Financiera de Personas Universitarias de la Sede Central

de la Universidad Técnica Nacional en el II Cuatrimestre de 2023

Descripción del Problema

Existen pequeños gastos que, aunque individualmente, parecen insignificantes, pueden

sumar cantidades importantes y llegar a impactar de manera negativa la estabilidad financiera de

organizaciones y personas. A estos gastos se les llama informalmente gastos hormiga, fantasma y

vampiro. Los gastos hormiga son compras del día a día que no están planificadas y que parecen

ser insignificantes, como una caja de chicles o comer fuera de casa, los gastos fantasma son los no

esenciales en los que se incurre sin darse cuenta y que terminan por afectar el presupuesto, por

ejemplo, compras de aplicaciones en el celular y los gastos vampiro son los que, a pesar de ser

fijos, no se detectan fácilmente porque no están contemplados en el presupuesto, tal como fugas

de agua o el mal uso de los electrodomésticos. (López, s.f.)

Según el experto en finanzas personales y docente de la Universidad Nacional Autónoma

de Honduras (UNAH), Erick Andino, “(...) los gastos hormiga son los que se realizan de forma

recurrente y sistemática, son fácilmente sustituibles y si no se hace una adecuada planificación

financiera afectaría la capacidad de ahorro y aumentaría la posibilidad de endeudamiento” (Arita,

2020).

Identificar estas fugas de dinero sería de suma importancia para que puedan ser reducidos

o eliminados si se pasara por un periodo de rigidez o escasez financiera. En el caso de las personas
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universitarias, quienes, por lo general, disponen de ingresos limitados, los “gastos hormiga”

podrían impactar aún más su presupuesto.

Es por ello por lo que es vital explorar la conducta financiera de los estudiantes de la

Universidad Técnica Nacional en la Sede Central durante el segundo cuatrimestre del año 2023

para identificar la administración de sus ingresos y cómo los gastos hormiga afectan su capacidad

para ahorrar, invertir y cumplir con sus metas financieras a largo plazo.

Preguntas de Investigación

Pregunta Principal
¿Cuál es el impacto de los gastos hormiga en la vida financiera de personas estudiantes

universitarias de la Sede Central de la UTN en el II cuatrimestre de 2023?

Preguntas Secundarias
● ¿Cuáles son los gastos hormiga de estudiantes universitarios de la Sede Central de la UTN?

● ¿Cuáles son las razones que se encuentran en la base de los gastos hormiga de estudiantes

universitarios de la Sede Central de la UTN?

● ¿Cómo es la vida financiera de estudiantes universitarios de la Sede Central de la UTN?

● ¿Cuáles son las consecuencias de los gastos hormiga en la salud financiera de estudiantes

universitarios de la Sede Central de la UTN?

Objetivos de Investigación

Objetivo General
Analizar el impacto de los gastos hormiga en la vida financiera de personas universitarias de la

Sede Central de la Universidad Técnica Nacional en el II cuatrimestre de 2023.

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Objetivos Específicos
● Identificar los gastos hormiga de estudiantes universitarios de la Sede Central de la UTN.

● Identificar las razones que se encuentran en la base de los gastos hormiga de estudiantes

universitarios de la Sede Central de la UTN.

● Describir aspectos de la vida financiera de estudiantes de la Sede Central de la Universidad

Técnica Nacional.

● Determinar las consecuencias de los gastos hormiga en la salud financiera de estudiantes

universitarios de la Sede Central de la UTN?

Justificación
Los estudiantes de la Sede Central de la UTN se encuentran en una etapa de formación

académica y personal, donde adquieren habilidades y conocimientos para su futuro profesional. En

este contexto, es importante considerar que la educación financiera y la gestión adecuada de los

recursos económicos cumple un rol básico en el desarrollo integral de las personas estudiantes

universitarias.

La redacción de Banco Pichincha de Ecuador reconoce los gastos hormiga como montos

pequeños de dinero cuyo impacto no se logra percibir fácilmente, que al ser desembolsos bajos en

cosas cotidianas, se piensa que no tienen mayor repercusión. Además, la periodicidad de los

mismos es lo que determina la cantidad de dinero que no se está ahorrando o utilizando mejor, y

que, al no estarse considerando en un presupuesto, muchas veces son compras que se hacen por

impulso. (Pichincha, 2021)

Según Óscar Rosado Jiménez, “(…) Si tenemos un desorden en nuestras finanzas

personales, es inevitable que nuestra salud física y mental se deterioren. Incluso nuestras relaciones

pueden resultar dañadas (…)” (Rosado, 2021).

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Esta investigación es relevante debido a que los gastos hormiga pueden tener consecuencias

negativas en la vida financiera de los estudiantes universitarios, como la acumulación de deudas,

dificultades para cubrir necesidades básicas o limitaciones para alcanzar metas financieras a largo

plazo, como ahorrar para un posgrado o invertir en su futuro profesional. La misma buscará

proporcionar información valiosa acerca del impacto de los gastos hormiga en la vida financiera

de las personas universitarias de la Sede Central de la Universidad Técnica Nacional. Los

resultados obtenidos pueden ser utilizados para implementar intervenciones y políticas que

promuevan una mayor conciencia financiera y contribuyan al bienestar económico de los

estudiantes.

Es necesario conocer que los gastos hormiga estarían relacionados con los hábitos de

consumo, por lo tanto, indagarlos podría ayudar a comprender los factores que influyen en la toma

de decisiones cotidianas de lo que se compra, podría revelar patrones de comportamiento y

preferencias de consumo, así como identificar las situaciones en las que las personas son más

propensas a hacer estos gastos. Adquirir estos conocimientos sería de utilidad para desarrollar

estrategias de educación financiera efectivas para reducir los gastos hormiga, mejorando la gestión

financiera a nivel colectivo e individual, y al mismo tiempo fomentar una rutina de consumo más

responsable como controlar y minimizar su impacto en las finanzas.

Viabilidad del Estudio

Al realizar el estudio fue importante considerar varios aspectos importantes, tales como:

● La participación activa y voluntaria de los estudiantes mediante correos electrónicos,

redes sociales y anuncios en clases.

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● La confidencialidad de los datos recopilados, la cual garantiza que se cumplan los

principios éticos de la investigación. Se deberá informar acerca de la finalidad del

estudio y se obtendrá su consentimiento informado para participar.

● El acceso y disponibilidad a la población objetivo mediante datos que pueda

proporcionar la universidad, necesarios para identificar a dicha población y facilitar el

proceso de recolección de información.

● Recursos humanos para encuesta, recolección y análisis de datos.

● La elección de una metodología adecuada para llevar a cabo el estudio mediante la

selección de la herramienta de recolección de datos eficiente ya sea en formato digital

o impreso, que permita recopilar y analizar la información de manera efectiva.

● La capacidad de analizar los datos recopilados para obtener resultados significativos

mediante habilidades de análisis estadístico e interpretativo de los hallazgos

coherentemente.

● Algunas limitaciones, como la relevancia de la muestra utilizada en la encuesta, ya que

podría ser que los resultados obtenidos no se puedan generalizar a toda la población

estudiantil. También cabría la posibilidad de que los participantes no proporcionen

información precisa o completa acerca de sus gastos y con ello se generan sesgos.

Considerando estos aspectos, fue viable llevar a cabo el estudio del Impacto de los Gastos Hormiga

en la Vida Financiera de Personas Universitarias de la Sede Central de la Universidad Técnica

Nacional en el II Cuatrimestre de 2023.

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Capítulo II. Marco Teórico

Antecedentes
Los estudiantes están expuestos a enfrentar una serie de gastos como comprar libros,

fotocopias, transporte, comida, entre otros; además de ciertos lujos, como salidas con amigos o

comprar ropa y zapatos; estos últimos, en mayor parte son los que se destina la mayor parte de su

dinero. Según el estudio realizado con la búsqueda de 20 documentos de los cuales se tomó una

muestra de 11 y otros de la herramienta de Google Académico, con el objetivo de analizar

sistemáticamente la literatura relacionada con la gestión de las finanzas personales por parte de

jóvenes universitarios. Y su finalidad es dar una posible estrategia que pueden plantearse los

estudiantes para disminuir estos pequeños gastos, cambiando sus hábitos y plantear prioridades de

gastos, debido a que les permitiría ahorrar y por ende solucionar el problema que se encuentra en

crecimiento de los gastos hormiga que se presenta en el sector poblacional (García et al., 2022).

En continuación de lo anterior, existe un estudio efectuado en Costa Rica, específicamente

en el gran área metropolitana GAM, a la generación “Y” (nacidas entre 1981-1999) conocidas

también como “millennials”, la cual se realizó a 62 personas, reveló que la mayoría enfrentó alguna

vez un desafío para encargarse de sus finanzas personales efectivamente y a la vez, no han tenido

formación en el tema, esto, sumado a la situación complicada que vive esta generación para lograr

libertad y estabilidad económica, y los efectos de la pandemia, explica que cometan errores el

momento de gestionar sus recursos. De acuerdo con lo anterior, es de suma importancia la

educación financiera en el campo de las finanzas personales, debido que las decisiones que un

individuo tome van a afectar directamente, el desarrollo socioeconómico del país (Soto, 2021).

Un artículo construido por un instrumento de elaboración propia que constó de 20 preguntas

aplicadas a través de los formularios de Google, con el propósito de conocer el efecto que tienen

las finanzas personales en los jóvenes, aclara que los factores más relevantes con respecto a la
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reducción de los gastos es el hecho de comparar los precios que se encuentran en el mercado, así

mismo, definir cuáles son específicamente los artículos necesarios, para lograr ir reduciendo los

gastos hormiga. Está comprobado que entre más productos se suelan comprar a un menor precio,

el gasto se realizará sin percibir la cantidad de dinero que se encuentre gastando. Y según el artículo

científico sobre el Impacto de las Finanzas Personales en Jóvenes Universitarios el 57.2% de los

jóvenes sí suelen realizar comparaciones de precios con las diferentes marcas y sucursales de

interés, buscando así buena calidad y un precio conveniente (Chan, y Hernández, 2022)

Enfocando el tema de características de los universitarios desde la perspectiva de

consumidor, un estudio empírico, no experimental, de tipo descriptivo y de corte transversal,

abordado desde un enfoque cuantitativo, realizado en México, en el cual se buscaba era identificar

algunas características que explicaran el hábito hacia el ahorro que los universitarios tienen o no,

al mismo tiempo saber si el hábito del ahorro difiere entre géneros, en el cual, la mayoría de los

participantes fueron mujeres, solteros y se enfocan principalmente en los estudios y trabajo estable;

demostró que no hay disparidades de género en cuanto a gastos de alimentación, hipoteca y de

actitud hacia el ahorro; sin embargo, más del 50% de la mujeres tienen capacidad para ahorrar,

incluso las que no tienen un trabajo formal, y de estas, destinan el ahorro principalmente a la misma

vivienda y sólo un pequeño porcentaje lo reservan como ahorro. Por otra parte, reveló que la

mayoría considera importante contar con un presupuesto, también se muestra que el ahorro les es

insuficiente y esto se debe a una falta de inclusión financiera y como la mayoría de los participantes

son de familias con posibilidades económicas más bajas, no siempre cuentan con los recursos para

ahorrar, aunque siempre se les motiva a hacerlo. También tiene mucho que ver la perspectiva

individual hacia el ahorro, pues, si se les da prioridad a sus deseos a corto plazo en lugar de crear
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un comportamiento financiero más responsable, es poco probable que se ahorre para alguna

eventualidad futura o que se planifique financieramente a largo plazo (Zamora et al., 2018).

Una investigación realizada en México, acerca de la pérdida económica del ingreso familiar

ocasionada por el gasto hormiga en las familia se enfocó en los residentes de Mexicali y reporta

información preocupante en donde se puede deducir que la mayoría de sus residentes destinan un

porcentaje bastante grande de su ingreso a los gastos hormiga, pues se obtuvo que el 57.5% de los

residentes del fraccionamiento no presupuestan lo que gastan en comida comprada fuera de casa y

esto es lo que produce el desequilibrio en su economía (Barraza et al., 2016).

Un artículo enfocado en describir diferentes investigaciones acerca del Análisis sistemático

de literatura sobre los factores macroeconómicos a considerar en la gestión de las finanzas

personales, en cuál se tomó 15 artículos en antecedentes y 17 artículos de los resultados para la

realización de este artículo, señala que existen diferentes estudios enfocados en el análisis de los

recursos financieros personales, luego de un periodo en crisis, debido a que impactan el ahorro e

inversión de las personas que realizan transacciones cotidianas. Estos recursos financieros se

consideran instrumentos básicos para la organización y proyección efectiva de los ingresos y gastos

(Mora et al., 2022).

El descontrol sobre los gastos hormiga genera un riesgo potencial de endeudamiento. En

este orden, una investigación de tipo descriptivo realizada con 2947 empresas pequeñas del

mercado Moshoqueque, Perú, el objetivo de la investigación fue determinar el nivel de educación

financiera en mypes comerciales determinó que el nivel de educación financiera, en estas

organizaciones muestra el poco compromiso con el dinero, la planificación financiera y el ahorro;

actitud que podría generar dificultades económicas, falta de solvencia y exceso de deudas,

derivadas de la incapacidad para el control de los gastos pequeños (Leiva, 2022).

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Distinguir estos gastos pueden servir para la formación en el manejo de las finanzas

personales en los estudiantes universitarios. Un estudio de tipo mixto: cuantitativo y cualitativo,

en el cual participaron 970 estudiantes, cuya finalidad era determinar la formación contable y el

manejo de las finanzas personales de los estudiantes de contabilidad, mostró que el 49% de los

estudiantes efectúa gastos hormiga. Se determinó que estos gastos están principalmente

relacionados con la suscripción de servicios de internet y la adquisición de membresías (como

Netflix, Spotify, HBO, Uber, PlayStation Plus, Apple Music, YouTube Music, entre otros). Los

estudiantes realizan pagos mensuales a estas empresas, y aunque inicialmente no representan

grandes cantidades, el total de estos gastos se convierte en fugas de dinero que afectan

inevitablemente sus finanzas personales. También se observó que incurren en este tipo de gastos

debido a que, en un contexto presencial, muchos estudiantes compran sus alimentos en la cafetería

de la universidad y en máquinas expendedoras de snacks, bebidas y golosinas. Estos gastos diarios

alteran sus finanzas de manera inevitable. Sin embargo, el 52% de los universitarios afirma

controlar y no incurrir frecuentemente en este tipo de gastos (Miranda, 2021).

En definitiva, los gastos imprevistos son inevitables, sin embargo existen métodos para no

crear un caos financiero en nuestras vidas:

Un estudio hecho a los estudiantes de la universidad de Medellín, Colombia, concluyó que

los gastos prioritarios para ellos están relacionados con sus estudios, alimentación, transporte y

vivienda, mientras que las vacaciones, ropa y tecnología se consideran menos urgentes para ellos.

Aunque, la presencia de gastos no planificados es inevitable, lo cual les resalta la importancia del

ahorro para evitar problemas económicos y el estrés asociado a ellos. (Reus et al., 2017 p. 13)

En América Latina, uno de los factores que afecta a la población, respecto de sus finanzas

personales o familiares, son los gastos hormiga. Según investigación realizada por la Universidad
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San Francisco de Quito-Ecuador, con el objetivo de identificar una oportunidad que facilite al

público el involucrarse en el entorno financiero a través del uso y explotación de herramientas

tecnológicas y la conectividad global, en donde fue realizada por 39.617 familias urbanas y rurales,

hay evidencia de que los mexicanos utilizan el 12% de sus ingresos en gastos hormiga (Cabascango

y Fuenmayor, 2021).

A partir de lo anterior, los gastos hormiga en los estudiantes universitarios es un tema

relevante, si se piensa en la conducta financiera y en los muchos emprendimientos que muchas

veces pretenden estos. Un estudio, ejecutado por 545 personas, el objetivo fue explorar la conducta

financiera de los estudiantes universitarios de dos centros universitarios de la Universidad

Autónoma del Estado de México (UAEM). Se observó que los estudiantes presentan una fuerte

dependencia en su estatus de emprendimiento al analizar el gasto hormiga. Más del 50% de ellos

realizan prácticas para mejorar la planificación y el control del dinero, excepto en lo que respecta

al análisis del gasto hormiga (Décaro et al., 2021).

Una investigación realizada en Colombia, cuyo objetivo es analizar qué tan capacitados se

encuentran para su futuro profesional, la cual tuvo como enfoque cuantitativo de tipo descriptivo

para lograr la determinación de las capacidades financieras. Lo cual ha sido evidente que hoy en

día muchos jóvenes tienen dificultades para ahorrar dinero y para lograr manejar sus finanzas de

manera adecuada en relación con lo que se gana. Esto se debe a razones diversas como, por

ejemplo, la situación económica que suelen enfrentar, la falta de trabajos estables y la falta de una

buena educación financiera. Algunos estudios señalan que las jóvenes entre los 18 y 24 años suelen

tomar decisiones financieras a corto plazo, gastando así su dinero en cosas innecesarias y compras

impulsivas que son de poca importancia ya que no suelen planificar mucho menos ahorrar para el

futuro (Henao y Pizarro, 2021).

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Desde otra perspectiva, un estudio enfocado en analizar el manejo de las finanzas

personales en los estudiantes de noveno y décimo semestre de Administración Financiera del

TdeA, realizado por 284 estudiantes, uno de los resultados fue que la falta de conocimientos

financieros es la principal razón por la cual las personas no toman decisiones acertadas respecto a

sus finanzas personales, por lo tanto, es necesario educar a los niños desde la escuela para que

tomen conciencia de las necesidades que enfrentarán como adultos y de la importancia de las

finanzas, el manejo adecuado de las finanzas personales puede contribuir a una vida digna, estable

y tranquila, adquirir bienes, disfrutar de vacaciones o financiar sus estudios, entre otras cosas

(Álvarez, 2020).

Un estudio preexperimental que busca sustentar la educación y desarrollo de habilidades

puede darse de forma virtual, ejecutada por 30 madres de familias, identifica que en los últimos

años se ha incrementado el número de grupos familiares que acceden al crédito, sin embargo, que

el crédito no es bien utilizado y muchos son destinados a gastos hormiga y suelen gastar más de lo

que pueden pagar (Araujo y Zapata, 2020).

En una investigación elaborada en Lima, la cual tuvo como objetivo determinar la relación

entre el nivel de educación financiera y las finanzas personales en los estudiantes universitarios,

de tipo descriptivo correlacional, realizado por 326 encuestas a jóvenes universitarios entre 18 a

25 años, estableció que el 71,5% tienen como hábito presente ahorrar, el 20,9% no se encuentra

seguros si cuentan con este hábito y el 7,7% respondió que no cuentan con este hábito lo cual logra

revelar la precaria educación financiera que los ciertos universitarios mantienen en su vida

financiera y la gran necesidad de tomar cartas en el asunto con este porcentaje de universitarios

que no cuentan con este hábito en concreto (Antón y Matos, 2020).

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Por otra parte, según un artículo realizado por estudiantes de la Universidad EAN

(originalmente las siglas de Escuela de Administración de Negocios),con un enfoque mixto, de

alcance correlacional, efectuado 27 estudiantes, con el objetivo de concientizar en este sector

poblacional, en caso de determinar la correlación, la necesidad de un control más exhaustivo de

estos gastos y así incrementar su capacidad de ahorro, se evidencia cómo la población encuestada

reconoce que la importancia que se le da al tema de los gastos hormiga es poca o nula y se puede

ver reflejado por medio de las preguntas que se realizaron, en donde afirman que al menos el 40%

de sus gastos son hormiga, y se puede reconocer que al menos 8 de cada 10 estudiantes consumen

estos gastos durante la semana. Además, en este mismo artículo se evidencia como Colombia se

encuentra en el puesto 5 de 18 países de Centro y Suramérica donde ahorran menos dinero, por lo

cual se logra identificar una gran necesidad de poder identificar en una comunidad su capacidad

de ahorro y como se recibe una afectación directa por aquellos malos hábitos que conlleva a que

la sociedad entera genere gastos hormiga (Angarita et al., 2019).

Bases Teórico-Conceptuales
Para una mejor comprensión se fundamentan algunos conceptos, expresiones y sus

variables involucradas en el problema formulado y que tienen relación estrecha con el tema en

investigación.

Los bienes y servicios adquiridos para satisfacer las necesidades obligatorias o deseadas

por las personas se denominan gastos. Los primeros, son habituales y suplen necesidades básicas

y los segundos, son motivados por deseos ocasionales y pueden ser sustituibles; dentro de estos

últimos, se encuentran tres categorías de gastos que se consideran inofensivos y muchas veces

pasan desapercibidos pero que al final del mes o del año, resultan nocivos para las finanzas
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personales y a los cuales se les conoce de manera coloquial como , gastos fantasma, gastos vampiro

y gastos hormiga. (López, s.f.)

En El Financiero (EF), principal diario especializado en finanzas, economía y negocios de

México, en 2022 se precisa que los gastos fantasma son difíciles de distinguir, se destina hasta el

30% de los ingresos mensuales, lo cual, al acumularse durante todo un año, constituye una cantidad

de gran relevancia. Algunos ejemplos son; electrodomésticos en mal estado, fugas de agua o gas y

defectos en la instalación eléctrica, los cuales hacen que el monto a pagar aumente sin darnos

cuenta. Los gastos vampiro son gastos fijos que a menudo se olvida colocar en el presupuesto

porque sus fechas de pago están separadas, de ahí que sean difíciles de detectar. Por ejemplo,

Planes telefónicos, suscripciones a plataformas streaming, música o videojuegos, televisión por

cable, membresías de clubes o gimnasios (al que no se asiste), seguros innecesarios o que se

desconocen (los contratados en el cajero automático, compras de aplicaciones en el celular, entre

otros. Y los gastos hormiga, son los más comunes, consisten en pequeños montos que no parecieran

importantes pero que van afectando seriamente las finanzas, como por ejemplo, snacks o antojitos,

cigarros, bebidas alcohólicas, propinas en los estacionamientos, semáforos, comisiones que se

pagan por el retraso en los pagos de servicios o productos como las tarjetas de crédito, luz, agua o

internet, entre otros. (El Financiero, 2022)

En la misma línea, Según Ulises Reyes de Segupedia, los gastos hormiga tienen el potencial

de descontrolarse rápidamente. Por ejemplo, comprar un café todos los días puede representar entre

50 y 80 pesos diarios, lo que suma aproximadamente de 1,500 a 2,000 pesos al mes. Además,

contratar servicios de streaming que no siempre se utilizan y el deseo de escuchar música sin

anuncios son solo algunos ejemplos de esta lista interminable de gastos pequeños pero

acumulativos (Reyes, 2022).

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El periódico colombiano La República explica que la contrariedad no es el gasto hormiga

en sí, es no contemplarlos dentro de un presupuesto para así no tener que sacar dinero que podría

haber utilizado para suplir otras necesidades o para el ahorro. (La República, 2022)

Además, El Banco Santander afirma que, a pesar de que los gastos hormiga suelen ser

atractivos, no es necesario eliminarlos por completo, lo más beneficioso sería anotarlos dentro del

presupuesto como un rubro más y establecer un cierto porcentaje para ellos. (Banco Santander,

2021)

Según se afirma en Economía Familiar de Income Box (2022), los gastos hormiga se

pueden detectar porque son evitables o reemplazables por otros productos más asequibles, porque

son gastos cotidianos, se repiten a diario o muy a menudo, porque pasan desapercibidos, ya que

son pequeñas cantidades y son gastos que no le damos ninguna importancia y además, no se toman

en cuenta dentro del presupuesto o se realizan sin darse cuenta, pero a final de mes suponen una

suma importante.

Paula Nicole Roldán, de Economipedia, indica que para poder hacerle frente a los gastos

hormiga se deben primero tener identificados. Para ello, es importante que se vayan anotando cada

uno conforme se vayan haciendo en el día a día. Luego de estar identificados, deberá calcularse la

suma mensual y hacer una comparación entre esa suma y el dinero que se necesita para cubrir

alguna necesidad importante, por ejemplo un par de zapatos que se necesite, al final, esos pequeños

gastos podrían ser sustituidos por algo que se tenga en casa. Además, una buena estrategia es

preparar un presupuesto mensual, establecer metas para ahorrar y separar un monto pequeño para

esos gastos innecesarios. (Roldán, 2020)

Además, define las finanzas personales como la aplicación de los principios financieros en

la gestión de los recursos de cada persona o familia, cuyo objetivo es ayudar a la correcta y eficaz
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toma de decisiones, donde el o los individuos estén debidamente informados acerca de los Ingresos

(salarios, dividendos, intereses o ingresos de inversiones o negocios), gastos (vivienda, transporte,

alimentación, entre otros), activos (casas, terrenos, coches, etc.) y pasivos (Préstamos, deudas con

amigos, etc.) que correspondan. (Roldán, 2020).

Daniel Gutiérrez conceptualiza la vida financiera como administrar de manera eficiente las

finanzas personales con el propósito de lograr metas a corto y largo plazo, abarcando la totalidad

de la situación financiera de un individuo y su bienestar económico en general. (Gutiérrez, 2023)

Según la revista Forbes, una buena gestión de las finanzas personales, implica crear un

presupuesto mensual para control y seguimiento de ingresos y gastos, separar parte de los ingresos

para ahorros, otra para inversiones, y crear el hábito. También, es importante que se aprenda a

utilizar los créditos y evitar las compras impulsivas e innecesarias (Forbes, 2022).

Carlos Vicente Ramírez define presupuesto como una herramienta de planificación,

coordinación y control que presenta de manera cuantitativa las actividades futuras, con el objetivo

de utilizar de manera más eficiente los recursos disponibles para alcanzar las metas establecidas.

(Ramírez, 2011)

Según Ulises Reyes, de Segupedia, la inversión es la acción de destinar algún tipo de

recurso, sea tiempo, capital o trabajo, a una actividad con el objetivo de obtener un beneficio

financiero en el futuro. Pero invertir también implica riesgos, por lo que se debe evaluar bien la

actividad o proyecto en la que se va a invertir (Reyes, 2023).

Por otra parte, Reyes define presupuesto como una herramienta para planificar

financieramente los ingresos y gastos personales, familiares, empresariales u organizacionales, con

el objetivo de ayudar a controlar las finanzas.

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Añade que presupuestar, involucra enlistar ingresos (salarios, dividendos, intereses o

ingresos de inversiones o negocios) y gastos (vivienda, transporte, alimentación, entre otros)

previstos para un ciclo de tiempo determinado, generalmente mensual o anual. Luego de esto,

compararlos para ver si son al menos neutrales, que los gastos no superen los ingresos, y si es así,

hacer un ajuste para reducir los gastos o aumentar los ingresos. Y si por el contrario, los ingresos

superan los gastos, se puede pensar ahorrar o invertir el dinero adicional (Reyes, 2023).

Susana Gil, de economipedia afirma: “Un ingreso es toda aquella ganancia que se recibe

por la venta de un bien o servicio, que generalmente se hace efectiva mediante un cobro monetario”

(Gil, 2020).

En la misma línea, David López, conceptualiza las fuentes de financiamiento como “(…)

toda aquella vía que se utiliza para obtener los recursos necesarios que sufraguen su actividad”

(López, 2020).

Jose Francisco López de Economipedia, define el ahorro como los ingresos que en lugar

de gastarlos, se guardan para solventar alguna necesidad o emergencia futura o para invertir en

algún proyecto u otra actividad. Favorece la salud financiera, ya que evita los gastos hormiga y

cultiva los buenos hábitos en cuanto a finanzas personales (López, 2023).

El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) define la salud financiera como el bienestar

económico que alcanza el o los individuos. Indica que es un viaje de cuatro pasos: el control, que

es la clasificación de gastos; el ahorro o colchón para imprevistos y emergencias; la gestión de

deudas, que es mantener un endeudamiento según las posibilidades económicas que posea; y

planificación para el futuro, estableciendo objetivos realizables para lograr vivir mejor (BBVA,

s.f).
 24

Otro punto es la educación financiera, la cual implica que los consumidores mejoren su

comprensión en cuanto a productos financieros se refiere, además, que analicen los conceptos y

riesgos asociados a través de información, enseñanza y capacitación. Esto ha sido reconocido a

nivel internacional por la contribución a la reducción del desarrollo financiero y la exclusión social.

Sin embargo, muchas personas desconocen este concepto y otros temas financieros. En términos

de gestión financiera, el ahorro y la inversión son aspectos relevantes. El primero, proporciona un

respaldo para cubrir necesidades futuras y emergencias, y se considera una meta económica. El

segundo, involucra utilizar recursos para obtener beneficios adicionales y una mayor libertad

financiera a largo plazo, ya que pueden generar mejores resultados y ganancias con el paso del

tiempo, satisfaciendo así las necesidades futuras (Badillo et al., 2022).

Verónica Ramos escribió para el Periódico El Financiero analizando datos de los años 2015

al 2017, que el 19% de las deudas de las personas físicas pertenecen a personas menores de 35

años. Este dato deja entrever que la población joven carece de formación en hábitos financieros,

por tal razón, transitan por la mayor parte de su vida productiva tratando de sufragar las deudas

que adquirieron.

Se menciona también, que el espacio Punto y Aparte del periódico El Financiero realizó

una serie de Focus Group, en donde participaron 24 personas de entre 18 y 35 años y en el cual se

habló de finanzas personales. Los participantes señalaron que sienten temor ante los temas

financieros por la ignorancia en este tema y la estrategia que suelen utilizar es aprender de los

errores. Además, los menores de 24 años afirmaron no utilizar un presupuesto, desconocen hasta

dónde es sano endeudarse y no acostumbran a ahorrar.

Por otra parte, manifiesta, que el Ministerio de Educación Pública convino con dos

entidades bancarias, propiamente BAC Credomatic y el Banco Popular, y se logró incluir en la

 25

educación formal el tema de finanzas personales pero lastimosamente tienen un alcance muy bajo

en la población estudiantil beneficiada, pero tienen el objetivo de seguir fortaleciendo a más y más

jóvenes (Ramos, 2017)

 26

Capítulo III. Marco Metodológico

En este capítulo, se abordaron los diversos elementos que se emplearon en el desarrollo de

la investigación. Estos elementos fueron esenciales para la comprensión del tipo de investigación

que se llevó a cabo, basándose en el tema seleccionado, así como el diseño, el alcance y la

población y muestra objetivo.

Paradigma y enfoque

El paradigma de la investigación fue positivista, ya que la investigación buscó explicar el

impacto de los gastos hormiga en la vida financiera de las personas universitarias e identificar las

causas reales de este fenómeno. Además, la misma tuvo un enfoque cualitativo, pues se encauza

en comprender el problema, indagando desde la forma en la que ellos perciben y experimentan el

fenómeno, ahondando en las opiniones e interpretaciones de estos (Herrera, 2018).

Alcance, diseño y dimensión

El alcance fue de tipo descriptivo, ya que buscó describir los puntos de vista personales que

emergen en la población elegida e implicó contar con una buena base de conocimiento previo

acerca del fenómeno en estudio. En cuanto al diseño, fue de tipo no experimental, se observaron

los fenómenos o acontecimientos tal y como se dan en su contexto natural, para después

analizarlos. Además, su dimensión fue transversal, no se modificaron intencionalmente las

variables para evaluar su influencia.

Categorización de variables
Para realizar la investigación, se consideró importante la categorización de las variables, se

tuvo en cuenta como variable independiente, los gastos hormiga, que son todos esos pequeños

montos que no parecieran importantes pero que van afectando seriamente las finanzas al momento
 27

de juntarlos e incluirlos en un presupuesto. Por otra parte, la variable dependiente, la vida

financiera, la cual se refiere al proceso de administrar sus ingresos para obtener y cubrir sus

necesidades. La categorización se estableció de acuerdo con los objetivos específicos, por lo que

en la variable independiente se analizó definición, características, tipos, frecuencia y motivaciones

de los gastos hormiga; y en la variable dependiente se analizó aspectos propios de la vida financiera

como el conocimiento financiero, gestión de las finanzas personales, educación financiera,

ingresos y fuentes de financiamiento, nivel de ahorro, presupuesto y salud financiera.

Población y muestra

La población objetivo de esta investigación estuvo compuesta por estudiantes universitarios

de la Sede Central de la Universidad Técnica Nacional de Costa Rica, sin distinción alguna. Y se

seleccionó una muestra no probabilística, es decir, que … no puede calcularse mediante la

probabilidad y, por lo tanto, no requiere de operaciones estadísticas ni tampoco se pueden

generalizar los resultados que se deriven de ella (Hernández, 2021).

En la misma línea, la muestra fue por conveniencia, lo que significa que permite elegir de

manera arbitraria cuántos participantes puede haber en el estudio, que en este caso será de 10

participantes (Hernández, 2021).

Procedimiento para la recolección, tabulación y análisis de los datos

Luego de seleccionar la muestra se tomó la decisión de utilizar la técnica de recolección de

información bajo el método de encuesta y mediante el instrumento cuestionario, por medio de un

formulario en línea (Google Forms).

Para llevar a cabo el procedimiento para la recolección, se envió el formulario en línea mediante

un enlace y un código QR a la muestra seleccionada. En cuanto al procedimiento de tabulación de

 28

datos, el sistema de google forms arrojó las estadísticas de los datos recopilados mediante gráficos

y tablas. Para las respuestas de las preguntas abiertas, se procedió a tabularlas manualmente. Por

último, para el análisis de los datos, se tomaron los datos que arrojó el formulario en línea que se

aplicó y se procedió a analizarlos mediante estadística descriptiva (distribución de frecuencias).

 29

Capítulo IV. Presentación y análisis de resultados

En este capítulo, se presentarán de manera detallada los resultados obtenidos a

través de la investigación llevada a cabo con el objetivo de exponer de manera clara y

detallada los resultados obtenidos.

Resultados

Figura 1

Rango de edad Según informantes

4,5
4
4

3,5
3 3
3

2,5

1,5

1
40% 30% 30%
0,5
0 0% 0 0%
0
18 a 24 años 25 a 31 años 32 a 38 años 39 a 45 años Más de 45 años

Series1 Series2

Nota: La gráfica muestra el rango de edad de los informantes

En la figura 1 se puede apreciar que el 60% de los participantes oscilan entre los

25 y 38 años, y el 40% de ellos entre los 18 y 24 años.

 30

Figura 2

Género según Informantes

Nota: El gráfico muestra el género según los informantes.

Como se ilustra en la Figura 2, el 70% de los informantes son de género

femenino, mientras que el 30% restante corresponde al género masculino.

 31

Figura 3

Residencia en Tiempo Lectivo según Informantes

Nota: El gráfico muestra el lugar de residencia de los informantes (Provincia, Cantón y

Distrito) durante el tiempo lectivo.

Como se refleja en la Figura 3, todos los informantes residen en la provincia de

Alajuela durante el tiempo lectivo, el 80% de ellos en el cantón de Alajuela,

específicamente en los distritos Alajuela, San José, Río Segundo y Guácima, por otro

lado, el 20% restante reside en el cantón de Poás, en los distritos de San Rafael y

Carrillos.
 32

Figura 4

Fuente de Ingresos según Informantes

5
5

2 2
2

1
1
50%
20% 10% 20%
0 0%
0
Beca universitaria Trabajo remunerado Aporte familiar Pensión Otro
propio

Cantidad %

Nota: En la figura se muestra la fuentes de ingresos de los informantes.

En la Figura 4, se puede observar que el 50% de las fuentes de ingresos de los

informantes proviene de su propio trabajo remunerado y la otra mitad recibe becas

(20%) y aportes familiares, (10%), por otro lado, el (20%) restante se origina en otras

fuentes de ingreso que se los informantes detallaron como ingreso por salario.
 33

Figura 5

Gastos Hormiga según Informantes

Afectan las finanzas 3

Gastos Repetitivos 3

No contemplados en el presupuesto 5

Gastos Acumulativos 3

Gastos Pequeños 7

Gastos Innecesarios 2

0 1 2 3 4 5 6 7 8

Nota: La figura muestra lo que los informantes conocen de la definición de gastos

hormiga.

Según la teoría, los gastos hormiga son pequeños desembolsos de dinero que

no son necesarios, que por sí solos no parecen afectar significativamente las finanzas,

pero sumados, tienen una repercusión económica importante. Entre sus características

se destacan el ser reemplazables con opciones más asequibles, ser habituales en la

vida cotidiana, repetitivos, el pasar desapercibidos por no ser incorporados en el

presupuesto. De acuerdo con la figura 6, se puede observar que los informantes, en

general, tienen clara su definición, la mayoría mencionó que son gastos pequeños (7),
 34

que no se contemplan en el presupuesto (5), que afectan las finanzas (3), son

repetitivos (3), y acumulativos (3), y que son innecesarios (2).

Figura 6

Principales Gastos por Mes según Informantes

Créditos 20%
2
Contribución Económica a la Familia 40%
4
Material de Estudio 40%
4
Recreación 20%
2
Seguro (vida, médico, otro) 20%
2
Salud 30%
3
Educación 50%
5
Transporte 70%
7
Servicios Públicos 90%
9
Alquiler de Vivienda 30%
3
Alimentación 90%
9

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

% Cantidad

Nota: La figura muestra los principales gastos que realizan los informantes por mes.

La figura 6 expone que, 9 de cada 10 de los informantes (90%) gasta en

alimentación y en servicios públicos, 7 de cada 10 en transporte (70%), 5 de cada 10 en

educación (50%), 4 de cada 10 en la contribución económica a la familia y en

 35

materiales de estudio (40%),3 de cada 10 en salud y alquiler de vivienda (30%) y 2 de

cada 10 en creditos, recreación y seguros y otros (20%).

Figura 7

Identificación de Gastos Pequeños y Frecuentes que Impactan el Presupuesto Mensual

según Informantes

Nota: La figura muestra las respuestas recopiladas de los informantes indicando si han

identificado algún tipo de gasto pequeño y frecuente que afecte su presupuesto mensual.

En la figura 8 se muestra que, los informantes, en su mayoría (80%) indican que

sí han identificado algún tipo de gasto pequeño y frecuente que afecta su presupuesto

mensual, mientras que el menor porcentaje (20%) indica que no lo han identificado.
 36

Figura 8

Otros Gastos Pequeños y Frecuentes que afectan el Presupuesto mensual según los

Informantes

Nota: La figura recopila las respuestas de los informantes los cuales indican el desglose

de esos otros gastos pequeños y frecuentes que afectan su presupuesto mensual.

En la figura 9 se muestran los gastos pequeños y frecuentes que identificaron los

informantes. Siendo la comida chatarra la más mencionada (3), seguido por la ropa y el

transporte (2) y por último, el entretenimiento y la salud (1).

 37

Figura 9

Frecuencia de Compras Impulsivas o Innecesarias

Nota: La figura refleja la frecuencia con la que las personas realizan compras

impulsivas o innecesarias.

En la figura 9 podemos observar que la mayor parte de personas (90%) realizan

compras impulsivas o innecesarias siempre o por lo menos de una a dos veces por

semana, mientras que nunca lo hacen solamente un 10%.

 38

Figura 10

Afectación de Gastos al Presupuesto Mensual según Informantes

Nota: La figura refleja la variedad de opiniones acerca de la afectación de los gastos

pequeños en el presupuesto mensual de los informantes.

En la figura 10 se muestra que, la mayoría de los informantes (60%) indican que

estos gastos afectan su presupuesto mensual, un porcentaje menor (30%) revela que no

considera que se afecte el presupuesto mensual debido a los gastos pequeños, mientras

que solamente un 10% no está seguro si los gastos pequeños influyen negativamente en

su presupuesto mensual.
 39

Figura 11

Razones de Afectación de Gastos al Presupuesto Mensual según Informantes

Nota: La figura muestra las diversas razones por las que los informantes consideran o

no que los gastos pequeños afectan su presupuesto mensual.

De acuerdo con la figura 11, la mayoría de los informantes (6), indican que los

gastos pequeños si afectan su presupuesto mensual, debido a que estos se notan más

en los ingresos bajos, no se presupuestan o se hacen gastos en lugar de ahorrar.

Mientras que la minoría (4) considera que no lo afecta porque aunque realicen esos

pequeños gastos regularmente, siempre tienen dinero, llevan un control de estos, los

efectúan para satisfacer alguna necesidad que no estaba prevista o simplemente no

saben o no respondieron a la pregunta.

 40

Figura 12

Razones para realizar Gastos Hormiga según Informantes

Nota: La figura ilustra las diferentes razones que tienen los informantes para realizar

gastos hormiga.

En la figura 12 se puede observar que los informantes realizan gastos hormiga

por necesidad, ya sea por seguridad, transporte, tiempo, salud y ropa; por imprevistos,

ansiedad, impulso o antojo, los cuales realizan para entretenimiento, comida, ropa,

transporte y estudio.
 41

Figura 13

Transformación de los Patrones de Gastos al Ingresar a la Universidad.

Nota: La figura muestra las respuestas recopiladas de los informantes indicando si se

han transformado sus patrones de gastos al ingresar a la universidad o no.

De acuerdo con la figura 13, los informantes en su mayoría (60%) indican que sí

se han transformado sus patrones de gastos al ingresar a la universidad, mientras que el

menor porcentaje de los informantes (40%) indican que no se han transformado.

 42

Figura 14

Identificación de los Cambios en los Patrones de Gastos después de haber ingresado a

la universidad según los Informantes.

Nota: La figura muestra las respuestas recopiladas de los informantes indicando cuáles

han sido los cambios en sus patrones de gastos desde que ingresaron a la universidad.

Como se observa en la figura 14, de los informantes que respondieron

afirmativamente, 2 de ellos indican que se han producido cambios en todos sus gastos.

Mientras que 1 de cada 10 indica que los gastos que han producido cambios en sus

patrones de gastos han sido, comer fuera de casa, materiales, transporte y alimentación.
 43

Figura 15

Comportamiento de Comparación de Precios al adquirir Bienes y Servicios según

Informantes

Nota: la figura expone si los informantes comparan precios o no cuando adquieren

algún bien o servicio.

De acuerdo con la figura 15, la mayoría (90%) siempre o algunas veces compara

precios antes de comprar algún bien o servicio y solamente un 10% no lo hace.

 44

Figura 16

Frecuencia de Suma de Gastos Pequeños y Frecuentes

Nota: La figura muestra con qué frecuencia los informantes suman los gastos

pequeños y frecuentes que realizan.

De acuerdo con la figura 16, el 90% de los informantes se toman el tiempo para

realizar la suma de los gastos pequeños y frecuentes siempre o al menos algunas

veces. Sin embargo el 10% de ellos no lo hace.

 45

Figura 17

Empleo de Presupuesto Mensual para la Organización de Ingresos y Gastos según

Informantes

Nota: La figura muestra si los informantes hacen uso de presupuesto mensual o no.

La figura 17 expone que los informantes, en su mayoría (90%), indican que sí

realizan un presupuesto mensual, mientras el resto (10%) indica que no lo aplica.

Figura 18

Motivos para la Realización un Presupuesto Mensual según los Informantes.

 46

Nota: La figura expone los motivos de los informantes para la realización de un

presupuesto mensual.

Los datos representados en la figura 18 muestran que cinco de los 10 participantes

indicaron que el motivo principal para realizar el presupuesto mensual es la organización

del dinero, dos de ellos expresaron que lo hacen para ahorrar, uno para proyectar sus

gastos y uno para organizar su dinero.

Figura 19

Utilización de Método de Ahorro según Informantes

Nota: El gráfico refleja las opiniones de los informantes acerca de si utiliza o no un

método de ahorro.

De acuerdo con la figura 19, todas las personas informantes muestran una alta

disposición hacia el ahorro, pures todos manifiestan utilizar algún método de ahorro.
 47

Figura 20

Método de Ahorro utilizado según Informantes

Nota: La figura muestra los diferentes métodos de ahorro que utilizan los informantes.

Los datos que arroja la figura 20 exponen que los informantes, en su mayoría,

utilizan la cuenta de ahorro como método de ahorro, seguido de la alcancía, alguna

plataforma digital y el método 60 / 40, en la cual se gasta regularmente el 60% de los

ingresos y se ahorra el 40% restante distribuido en metas de 10% cada una: de corto

plazo (para ropa, vacaciones), de mediano plazo (comprar casa o carro), un fondo para

la vejez o desempleo y un fondo para imprevistos.

 48

Figura 21

Experiencia en Educación Financiera y Asesoramiento en Presupuesto y Manejo del

Dinero según Informantes

Nota: La figura expone si los informantes han recibido o no educación financiera o

algún tipo de asesoramiento en temas de presupuesto y finanzas personal.

Como se muestra en la figura 21 la mayoría de los informantes (70%) tienen

conocimiento en la educación financiera o han recibido asesoramiento en temas de

presupuesto y la otra parte de ellos (30%) no han tenido ningún tipo de educación en

este ámbito
 49

Figura 22

Presencia de Educación Financiera en la Formación Académica

Nota: La figura la variedad de personas que en su formación académica incluye

educación financiera.

Como se muestra en la figura 22 el 80% de los informantes indica que dentro de

su formación académica está incluida la educación financiera y solo un 20% no la

incluye o no sabe si la incluye o no.

 50

Figura 23

Impacto de los Conocimientos en Educación Financiera en la Gestión Económica durante

la Vida Universitaria según Informantes.

Nota: La figura muestra el efecto que tiene el conocimiento financiero en la gestión

económica de los informantes..

Los datos de la figura 23, revelan que todos los informantes perciben el

conocimiento financiero como un facilitador al momento de gestionar económicamente

la vida universitaria.
 51

Figura 24

Razones para el Impacto de los Conocimientos en Educación Financiera en la Gestión

Económica durante la Vida Universitaria según Informantes.

Nota: La figura muestra las razones por las cuales los informantes perciben el

conocimiento financiero como un facilitador al momento de gestionar económicamente

la vida universitaria.

En la figura 24 se observa que la mayoría de los informantes explica que los

conocimientos universitarios se aplican también a la vida personal (4 de 10), en una

menor cantidad indican que brindan una visión clara de temas financieros (3 de 10), y 2

de cada 10 revelan que brindan orden, apoyo y capacidad de análisis financiero, además

de que llevar la contabilidad personal ordena las finanzas personales.

 52

Figura 25

Necesidad de Programas de Educación Financiera dentro de las carreras Universitarias

según Informantes

Nota: En la figura se refleja la percepción de la importancia de la inclusión de

programas de educación financiera en los planes de estudio universitarios para los

informantes.

De acuerdo con la figura 25 la totalidad de informantes perciben importante la

inclusión de programas de educación financiera en los planes de estudio universitarios

.
 53

Figura 26

Uso de Ingresos para el Pago de Deudas por parte de los Informantes

Nota: La figura representa la proporción de informantes que utiliza una porción de los

ingresos para la amortización de deudas y los que no lo hacen.

En la figura 26 se muestra que la mayoría de los informantes (80%) utilizan una

parte de sus ingresos para amortización de deudas y el 20% no lo hacen.

 54

Figura 27

Adaptación del Presupuesto frente a Problemas Económicos según Informantes

Nota: Los datos presentados en la figura 28 reflejan la necesidad de realizar ajustes o

no en su presupuesto como resultado de problemas económicos.

Tal como se observa en la figura 27, las experiencias de los informantes están

fraccionadas a la mitad, el 50% dice haber tenido que adaptar su presupuesto ante

alguna dificultad económica, mientras que el otro 50% dice no haberlo tenido que

adaptar.
 55

Figura 28

Tipos de Ajustes en el Presupuesto en Caso de Problemas Económicos

Nota: Los datos representados en la figura se refieren a los tipos de ajustes específicos

que aplicaron en sus presupuestos y a las razones del por qué no tuvieron que aplicar

algún ajuste.

De acuerdo con la figura 28, los participantes indican que tuvieron que ahorrar en

servicios Públicos y realizar cambios de hábitos alimenticios. Por su parte, los

participantes que no tuvieron que ejecutar ajustes, explican que es debido a que llevan

un buen orden en sus finanzas.

 56

Figura 29

Efectos de los Gastos Impulsivos e Innecesarios en las Finanzas Personales

Nota: Los datos representados en la figura reseñan los efectos que tienen los gastos

impulsivos e innecesarios en las finanzas personales de los informantes.

De acuerdo con la figura 29, los informantes perciben desequilibrio

presupuestario, acumulación de deudas, falta de ahorro y arrepentimiento y culpa debido

a los gastos impulsivos e innecesarios.

 57

Discusión y análisis crítico

De acuerdo con los antecedentes examinados y la información recopilada de los

participantes en la encuesta, los gastos hormiga son pequeños gastos que parecen

insignificantes pero que, si se acumulan, pueden afectar significativamente nuestras

finanzas personales. Debido a que estos gastos son pequeños, a menudo no se les

presta atención y se consideran como gastos menores. Sin embargo, con el tiempo, estos

gastos pueden sumar una cantidad significativa de dinero y afectar nuestra capacidad

para ahorrar y alcanzar nuestras metas financieras a largo plazo. Además, los gastos

hormiga pueden generar un desorden en nuestras finanzas personales, lo que puede

afectar nuestra salud física y mental, así como nuestras relaciones personales . Por lo

tanto, es importante identificar y controlar los gastos hormiga para mejorar nuestra

situación financiera.

Para identificarlos y poder controlarlos, se puede utilizar varias estrategias tales

como: registrar todos los gastos, incluso los más pequeños con el fin de ayudar a

identificar patrones de gastos y áreas donde se puede reducir el gasto; establecer un

presupuesto mensual y asignar una cantidad específica de dinero para gastos

discrecionales; planificar las compras con anticipación y hacer una lista para evitar

compras impulsivas; evitar compras innecesarias y pensar dos veces antes de comprar

algo; buscar alternativas más económicas para los gastos; utilizar aplicaciones para el

seguimiento de los gastos para identificar patrones de gastos y áreas donde se puede

reducir; establecer metas financieras a largo plazo y así mantener el enfoque en el

ahorro. Además, es importante encontrar las estrategias que funcionen mejor para cada
 58

persona y aplicarlas de manera consistente para controlar los gastos hormiga y mejorar

la situación financiera personal.

Es importante recalcar que la muestra analizada es consciente de este tipo de

gastos, tiene claras sus características y las maneras más comunes para detectarlos y

controlarlos. Así mismo, los patrones de gasto están estrechamente ligados a su nivel de

ingresos, el cual no es, en la mayoría de los casos, un alto ingreso, esto por ser

universitarios aún. Por esta razón, es posible creer que, en el futuro, cuando sus ingresos

aumenten, vayan a tener una perspectiva clara acerca de cómo operar de manera

efectiva sus finanzas.

Por otro lado, en cuanto a la vida financiera universitaria y a la diversidad de

medios por los cuales perciben sus ingresos los informantes, los gastos que realizan son

relativamente parecidos. Se gasta en comida chatarra, antojos, ropa entretenimiento,

pero también tienen en cuenta la salud, los imprevistos que pudieran surgirles y realizan

un presupuesto mensual para cubrirlos, por más bajo que sea su ingreso. Motivo por el

cual, las consecuencias de estos gastos pasan casi desapercibidas en ellos, aunque en

algunos casos si han adquirido algún tipo de deuda, sin embargo, son conscientes de el

deber de la amortización de estas.

 59

Capítulo V. Conclusiones y Recomendaciones

Conclusiones

En el presente capítulo se sintetizan los hallazgos clave, se responden a las

preguntas de investigación planteadas al inicio de este estudio y se evalúa en qué medida

se cumplieron los objetivos propuestos.

Identificar y controlar los gastos hormiga es esencial para mejorar la situación

financiera personal y alcanzar las metas a largo plazo. Los informantes han demostrado

claro conocimiento y capacidad para identificar los diferentes tipos de gastos pequeños

y frecuentes que se encuentran de forma recurrente en su vida cotidiana. Este hallazgo

destaca la gran importancia de crear mucha conciencia sobre el impacto acumulativo de

los gastos en las finanzas personales de los estudiantes universitarios de la Sede Central

de la UTN.

Unas de las maneras que tienen los universitarios para mitigar los gastos hormiga

es presupuestar un monto mensual para las compras que realizan diariamente, que,

como se menciona en los antecedentes, lo ideal sería crear el hábito de fijar ese monto

en su presupuesto para realizar este tipo de gastos, y respetarlo.

En la misma línea, los informantes son mucho más conscientes con respecto a la

transición a su nueva vida universitaria, la cual implica cambios importantes y más

responsabilidades con respecto a la vida financiera, y a los cambios que se van a reflejar

en los patrones de consumo. La capacidad para identificar estos patrones muestra una

evolución con respecto a cómo los gastos hormiga son parte importante y afectan el

presupuesto mensual. En este proceso se indica un grado mayor de responsabilidad

 60

financiera y la oportunidad para lograr adoptar nuevas estrategias económicas más

efectivas para cuidar los ingresos. De acuerdo con esto, son conscientes de las razones

que los llevan a gastar impulsivamente y de las consecuencias que esto conlleva.

Dentro de la información brindada por los informantes, se pudo observar la

percepción de la importancia que tiene para esta población la formación financiera en el

centro de estudio, lo cual es visiblemente necesario y no tan desarrollado por las distintas

carreras.

Recomendaciones
Se recomienda concientizar a los estudiantes, además de instruirlos con la

información básica financiera, así podrían bases sólidas de cómo administrar los

recursos financieros de manera efectiva.

Otra manera de implementar buenas prácticas financieras sería brindar algunas

estrategias efectivas para identificar y controlar los gastos hormiga, tales como orientar

desde los más pequeños, en el hogar, las escuelas, colegios universidades y hasta a

los profesionales, a llevar un registro de gastos, establecer un presupuesto, planificar

las compras, buscar alternativas más económicas y establecer metas financieras.

Ofrecer talleres en escuelas, colegios y universidades acerca del cambio en los

patrones que pueden existir en el futuro, para crear conciencia de la importancia de la

salud en las finanzas personales sea cual sea su situación económica.

Es importante encontrar las estrategias que funcionen mejor para cada persona y

aplicarlas de manera permanente para estandarizar la práctica. La clave para mejorar

 61

las finanzas personales es ser consistente y disciplinado en la aplicación de estas

estrategias.
 62

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