Sistemas de Seguros

Clase 1 (13/08/19)
Seguro de auto

Condiciones generales para saber qué cubre y que no cubre (exclusiones), además las
definiciones. Donde te va a cubrir (territorio), si existen deducibles o no, etc.
Las aseguradoras ofrecen seguros con diferentes coberturas cada una. Mientras más tenga,
más costoso es.
Condiciones Generales: cláusulas que regulan al seguro e incluye los riesgos cubiertos (coberturas),
casos no amparados (exclusiones), así como los derechos y obligaciones del asegurado e institución
aseguradora. Usualmente es el librito que te entregan junto con la carátula de la póliza.

Caratula de la póliza:
1. La carátula de la póliza contiene:
a) Nombre y domicilio del asegurado e institución aseguradora.
b) Descripción del vehículo.
c) Eventualidades amparadas (coberturas contratadas).
d) Suma asegurada (monto máximo cubierto en caso de siniestro).
e) Prima: monto por cobertura.
f) Deducibles.
g) Prima Total: monto total a pagar por la protección.
h) Periodicidad de pago de la prima.
i) Vigencia (inicio y término del contrato).
j) Número de endoso.
k) Forma de pago.
l) Número de póliza.

3.Endoso: documento que permite realizar modificaciones, adiciones o aclaraciones de la póliza y

generalmente tiene un costo adicional a la prima. Por ejemplo si buscas proteger el equipo de sonido
de tu auto puedes solicitar una adición de los protegidos mediante un endoso.

Ejemplo: el águila te da coche y no pagas deducible en tu primer accidente, aquí es muy

caro.
Ejemplo de índice de Condiciones Generales.
o Daños materiales los que se ocasionan al chocar.
o Robo total
o Responsabilidad civil o daños a terceros
o Gastos Médicos Conductor y ocupantes
o Adaptaciones, conversiones y equipo especial
o Robo parcial
o Muerte accidental
o Reparación en agencia
No le importa a la aseguradora el tema legal. Por ejemplo, la aseguradora no exige tener
licencia, haber pagado la tenencia, etc. Esas son cosas exclusivamente del reglamento de
tránsito.
En México falta educación financiera. Por ejemplo: la venta de seguros de casa aumentaron
en el 2017 por el temblor, sin embargo sólo se dio hasta que ocurrió un evento que los
afectara directamente.
¿Cómo vender los seguros en México si no existe esta cultura? Ejemplo. Metlife usó a
Snoopy.

Clase 2 (15/08/19)

Glosario:

Riesgos: aquellos aspectos o coberturas bajo las cuales opera el seguro.

IRE: incendio, rayo y explosión
Fenómenos hidrometeorológicos son causados por viento, granizo, huracán, ciclón, etc.
TEV: terremotos y erupción volcánica.
Subrogación: ceder derechos. La aseguradora hace la negociación con el 3ro, al llamar
cedes tus derechos. Se debe hablar siempre a la aseguradora par que ella pueda hacerse
responsable de la negociación (es su responsabilidad). Además, no puedes hacerte cargo
tú de la negociación, salir desfavorecido y después pedir que la aseguradora lo arregle.

Coberturas de seguro de autos:

· Amplia: daños materiales, robo total y responsabilidad civil.
· Limitada: robo total y responsabilidad civil
· Básica: responsabilidad civil daños a terceros.

Cobertura amplia: daños materiales

Daño: Pérdida personal o material producida a consecuencia de un accidente, enfermedad

o evento catastrófico. (AMIS)
Todos lo daños que lleguen a sufrir no solo en el caso de un choque, cuando contratas
piensas en choque, pero no, hay muchos riesgos que son cubiertos por daños materiales.
Dependiendo de lo que contrates es como se forma el seguro
Ejemplo. Caída de poste en Metepec o los árboles que aplastan carros. Hoyo en carretera
de cuernavaca y piedras que caen sobre las carreteras.
Ejemplo. Si caes en un bache, se debe hacer una denuncia, le sacas foto a todo y te
pagan.

Cobertura básica
La cobertura básica de seguro de autos de daños materiales, es decir, cobertura básica de la
cobertura amplia:

1. Desastres naturales
➔ Incendio, rayo y explosión (IRE). En el siglo XVIII, hay un incendio en Londres
que se extendió a varias casas a raíz de esto se fijo así, como el rayo se
 determinó como causa del incendio también se incluye. Este evento creó el
interés en las personas por asegurar sus casas. Antes de eso no existían los
seguros, más bien eran apuestas las que se hacían sobre los barcos, intentando
adivinar cuál llegaría bien a su destino. Las explosiones vienen como
consecuencia de la revolución industrial.
➔ Fenómenos hidrometeorológicos (FH) son causados por lluvia, vientos
tempestuosos, granizo, huracán, ciclón, etc.
➔ Terremotos y erupción volcánica (TEV) Se considera que el terremoto es
causado por la erupción volcánica.
2. Actos populares siempre incluidos.
Vandalismo (te agreden), manifestaciones, sus represiones, etc. Ojo: las riñas no
están incluidas. Si las dos partes intervienen es una riña, si sólo intervino una es
vandalismo.
Ejemplo. Lady piñata le pega a un coche, su ajustador tarda en llegar y la dude le
rompe todos los vidrios del coche. Aquí sí lo cubre el seguro porque es vandalismo.
3. Daños durante la transportación.
Se refiere a aquellos que te pueden causar cuando la grúa se lleva tu coche, o los
que puede causar si se llega a caer de la grúa y le cae a otro encima.
4. Desbielamiento
Por penetración de agua del exterior al interior, siempre y cuando esté estacionado
en un lugar apropiado.
Ejemplo: Inundación en los manglares de Acapulco. El hotel estacionó los autos en
los manglares, cuando pegó el huracán se inundaron y los autos estacionados ahí
se ven dañados.
*En los estacionamientos el letrero no los exime de responsabilidad. Deben tener un
seguro
Caída de árboles, socavones, letreros, piedras quedan cubiertos. Baches: se incluyen si
tienes seguros de llantas, a menos que dañe tu coche.

Tipos de valores para el costo:

Valor convenido: se negocia con la aseguradora para darle una cantidad al coche.
Normalmente se toma el valor comercial y se le da entre el 10% y 20% extra al valor
comercial.
Valor comercial: libro azul, con base en lo que cuesta el coche en ese momento y es lo
que se indemniza.
Valor factura: se le otorga a aquellos coches que salen directo de la agencia (por un año).
También se otorga a aquellos que fueron adquiridos a crédito, durante el tiempo que esté el
crédito seguirá siendo valor factura (en caso de siniestro, la agencia de autos será la
beneficiada)
Valor avalúo: se hace para los coches clásicos, ése valor aparece en la carátula.

Deducibles:

Deducible: es la participación del asegurado

En el caso de choque o desastre natural, el deducible es 10% sobre el valor estipulado. Es
decir, se paga 5% de ese valor. Si el siniestro no rebasa el valor del deducible, la
aseguradora no interviene porque te conviene más a ti pagar el siniestro que el deducible.
Se puede negociar, si el deducible es más bajo, la prima sube y viceversa.
Obs: vida no tiene deducible.

Exclusiones:

Te dicen qué es lo que no pagan o no cubre. Cuando no están expresamente excluidas,

van a estar incluidas. Normalmente las exclusiones son daños al motor, daños por
descuido o ilegalidad. ¿Por qué son importantes? Son áreas de oportunidad.
La mayor parte de ellas son por daños en el motor. Impacto de bala porque es poco común
y si tiene uno es porque estuvo involucrado probablemente. Si queremos asegurar por
impacto de bala, le tendrian que subir la prima. Dependiendo de la zona donde esté el auto,
también influyen en el costo.

Ejemplo. A consecuencia de terremoto si se cubren los daños materiales.

En el terremoto de 2017 se excentó el deducible a todos.

Aseguradoras son instituciones financieras.

Deducible: 10% del valor del vehículo, el que sea estipulado.

Clase 3 (22/agosto/19)

Cobertura amplia y limitada: robo total

Presentación grupal de robo:

· Robo total: sustracción de su unidad de manera violenta o estacionado.

· Robo parcial: robo de autopartes, accesorios interiores o exteriores.
· Intento de robo: si ocurren daños.

Hay muchos huecos que pueden llegar a tener los seguros y así la gente puede
cometer fraude con el fin de no perder.
En el sector asegurador existen 2 tipos de personas que intermedian los seguros:
· Los que venden: no le importa hacer perder a la compañía y quieren comisión.
· Los que asesoran: son más rectos.
Nota:
Contrato de Buena Fe: todos los seguros se rigen bajo este concepto, la
aseguradora confía en que lo que le dice el asegurado es cierto. Dado que está
confiando, debe creer lo que le dicen. Es decir, se puede chocar y luego asegurar el
coche porque no verifican que el coche esté en el estado que dicen. Si el
intermediario y el asegurado hacen fraude juntos, puede haber sanciones pero en
México no son tan fuertes.
La cobertura principal es robo total y de ahí se deriva robo parcial.

Recordemos hay 3 coberturas de seguros de autos:

· Amplia: incluye robo total.
· Limitada: incluye robo total.
· Básica: no incluye robo total.

Robo total (cobertura principal): Algún conductor sufrió la sustracción de su unidad

de manera violenta o estacionado.
Robo parcial (cobertura adicional): es el robo de autopartes, accesorios interiores,
exteriores e incluso el motor de la unidad asegurada.

El índice de robos en México ha ido a la alza, más que daños materiales.

Si incluye robo total, no necesariamente está incluido el robo parcial, esta es
una cobertura adicional.
Cada vez que hay una cobertura adicional, lleva un costo.
Todas las coberturas básicas están incluidas dentro del riesgo contratado, lo
demás no por eso tiene costo extra.

Nota: diferencia entre seguro de moto y auto

Existen diferencias respecto al bien a asegurar, dentro del ramo de autos existen
seguros de:
· Motos (Cuatrimotos se clasifican como motos). Normalmente buscan cobertura
limitada
· Camiones/pasajeros/carga. Notar que los pasajeros y la carga cuentan con un
seguro aparte.
· Camionetas
Cuatrimotos
No entran aquí los carros de golf, no se aseguran los pasajeros, ni las cargas aquí.
Los de motos y camionetas tienen las mismas 3 coberturas, generalmente las motos
buscan la cobertura limitada por los robos.

Explicación de robo total:

Palabra clave: desaparezca.

Cuando desaparece hay que denunciar, cuando se hace la reclamación de la
aseguradora de que no está, deben pasar 72 horas para ver si aparece.
Si aparece y está dañado, si lo cubre pero se aplica el deducible de daños
materiales (10%). También existe la posibilidad de que aparezca pero el dueño ya
no lo quiera (sufrió desperfectos, estuvo involucrado en un crimen, etc. ). En este
último caso, el coche se reporta como pérdida total y la aseguradora lo indemniza,
con la condición de que tú pagues el deducible.
Ejemplo. En ocasiones cuando la asegura recupera el coche, el asegurado ya no lo
quiere.
Salvamentos reduce la pérdida de las aseguradoras, si lo declaran pérdida total,
los mandan a salvamento. Hay gente que compra los coches dañados, los repara
y los vuelve a vender. Así ambos ganan.

Se indemniza con el valor que se dé al coche. Recordar que sólo se cubren en

este seguro los artículos originales del auto, si se le agregaron accesorios o sufrió
modificaciones, éstas no están incluidas y por lo tanto no son indemnizadas.

Robo parcial: solo se relaciona con aquellas partes que vengan originales de
agencia.

La aseguradora se hace cargo del evento, el traslado del auto en caso de que
aparezca en otro estado. Todo lo que son multas, infracciones, arrastres, etc. No
se pagan, todo lo que debe pagar el asegurado por alguna falta al reglamento
no queda cubierto. Te pagan el daño pero no la multa.

Clase 4 (27/08/19)

Cobertura básica: responsabilidad civil

Teoría: Acuerdo 07/2014 Diario Oficial de la Nación estipula una suma asegurada
de $100,00 para daños a personas (es la cobertura mínima estipulada para cubrir
lesiones temporales y muerte) y $50,000 para daños materiales.

Realidad: Se requiere por lo menos una suma asegurada de $3,000,000, que es

monto estipulado para cubrir la muerte de una persona. Cuando te llevan al
corralón, checan que la suma asegurada sea de por lo menos esta suma.

Si una persona choca y lesiona a los pasajeros del vehículo en el que chocó, en el
mejor de los casos son daños menores, que se resuelven yendo al hospital y si llega
a morir la persona con 100,000 no te alcanza. En la práctica, en realidad te verifican
que sea 3 millones de pesos.

*Entre el 20% y el 30% del parque vehicular está asegurado.

Límite único y combinado (LUC), Hay una única suma asegurada para cubrir
todos los rubros.
Ejemplo: en este caso 3 millones. Que la suma asegurada que se contrate en
específico en este caso para responsabilidad civil va a funcionar como un límite
único y combinado. La cantidad que se tenga de suma asegurada se puede dividir
sin importar el porcentaje que se para cada uno de los riesgos, siempre que esté
dentro de la suma asegurada.
Si por ejemplo chocas un tsuru y lo dañas teniendo que cubrir $30,000 por daños
materiales, el resto ($2,970,000) son para daños a personas.

Cláusula 2: Coberturas
RC. Carga: se refiere al daño que puede causa tu carga. Por ejemplo, si traes
sustancias tóxicas, se riegan y dañan el medio ambiente (te cubre). Si tu chocas y
dañas la carga de un camión, no lo cubre, la mercancía tiene su propio seguro.
Si tu le pegas a un camión que lleva ácido, mi RC cubre los daños del camión al que
le pegué y la póliza del camión al que le pegué cubre su daño al medio ambiente.

El problema con RC es que es un riesgo muy subjetivo, se establece 3 mill porque

por ley se le puede obligar a pagar esto, pero ¿Cuánto va a ser necesario para
indemnizar a alguien?

Lo que importa es que tanto se mete la familia para hacer las reparaciones, es decir,
se van a juicio.

Daños materiales es todo lo que implique cubrir los daños que se generaron, como
si el choque se estrella con una casa. A diferencia de daños materiales y robo total,
esta cobertura no tiene deducible.

Se podría modificar al seguro, que tenga deducible o no.

Los daños ocasionados a tu coche no los cubre, los puede cubrir si tiene
cobertura amplia, pero ahí si se paga deducible.

Ejemplos:

· No es lo mismo indemnizar un funeral y daños morales que dejar a alguien

parapléjico y pagarle de por vida.
· Por ley se indemniza aunque la aseguradora no te quiera pagar, una cosa es lo
que dicta la ley y otra es lo que diga el seguro. En caso, de chocar a un familiar.
· En caso de los coches, igual estan por la carga, en este caso es los daños que
ocasione la carga y sobretodo en daños ecológicos.
· Si chocas a un camión que carga mercancía, entonces los daños a la carrocería
del otro camión queda cubierto en RC y la mercancía queda cubierta por el
seguro del transporte de la mercancía que es otro seguro. Si por el accidente la
mercancía del vehículo asegurado daña al medio ambiente, igual queda
asegurado.
· Si matas a un perro de alguien más, igual lo cubre.
· Si llevas tu bici, no la enganchas bien, se cae y dañas al otro, queda cubierto o
las lanchas de valle.
· Si una persona drogada se te avienta al carro, y lo dices, a pesar de que lo
indemnizas te evitas gastos legales.
 Gastos Médicos a conductores y ocupantes, adaptaciones
conversiones y /equipo especial y muerte accidental

Gastos médicos a conductores y ocupantes: cubre los gastos de atención

médica al conductor y ocupantes del automóvil a consecuencia de un accidente
amparado en la póliza. Hospitalización, atención médica, enfermeros, ambulancia,
gastos funerarios (LUC)

Adaptaciones conversiones y/o equipo especial: toda modificación y/o adición

en rótulos instalados, estructura, partes o accesorios en adición a las partes con los
que el fabricante adapta originalmente el modelo. Daños materiales, robo a
consecuencia de robo total, en algunas cubre como daño material, en otras como
daño parcial.

Muerte accidental:
Aquella producida por la acción imprevista de una fuerza externa que obra sobre la
persona asegurada, y que puede ser determinada por los médicos de una manera
cierta. Muerte accidental del conductor, lo cubre al 100%, tienes hasta 90 días
después. Suicidio no está incluido.

· Axa no cubre a los de 16 o 69 que van manejando.

· La cobertura de adaptaciones, conversiones y/o equipo especial es

opcional. Igual se da en las motos.

· En muerte accidental, si quedan cubiertos los ocupantes, en promedio son

100,000.

· Suma asegurada de gastos médicos a los ocupantes, generalmente la suma

asegurada se va a dividir entre los ocupantes del coche. Si uno no lo
necesita, se divide la suma entre los que si la necesiten. Esta suma asegurada
es LUC también.

· En caso de moto, algunas aseguradoras sí dicen que si no lleva casco no queda

cubierto.
· Los que rentan motos tienen seguro para los usuarios.

Clase 5 (29/agosto/19)

Si algún seguro trae extras como si fueran “regalos”, van a ser cobrados.

Funciones de las aseguradoras:

· Disminuye incertidumbre
· Interés asegurable
 · Riesgos absorbidos por ellas (absorben el riesgo)
· Dan tranquilidad financiera

No necesariamente el contratante (el que paga) y el asegurado (aparece en la

póliza y es el interés asegurable) son la misma personas. Pero cualquiera de ellos
puede ser el beneficiado. Se estipula en la póliza.

¿Cuales son las áreas involucradas para generar esta póliza?

Actuaría: primas, reservas y crean productos. Son las encargadas de realizar la nota
técnica, misma que debe ser registrada ante la CNSF. Otras actividades de los actuarios
son el reaseguro y las proyecciones
Mercadotecnia: buscan la parte de la promoción del producto, en algunas ocasiones como
marketing no conocen cómo funcionan los productos, no lo dirigen al mercado objetivo.
Funciones y objetivos del producto tienen que se explicadas por actuarios a ellos.
Legal: demandas
o En este trimestre Axa, metlife, GNP y Qualitas son las que más reclamaciones
tiene, pero tiene mucho que ver con el volumen de clientes.
o Metlife ahora es segundo lugar porque ya no están asegurados los del gobierno
o Adjudicación directa: el gob decide a quien le dan los seguros
o Licitaciones: las aseguradoras dan propuestas y gana quien cobra menos de
prima
o Obs: si alguien fallece en una accidente aéreo se paga triple a los beneficiarios.
o Póliza uno
Recursos humanos: contratación de empleados.
Comercial: intermediario entre la aseguradora y los brokers, agentes, promotorías. Hace el
contacto entre las aseguradoras y los intermediarios de los seguros. En este sector
trabajan:
-brokers
-agentes
-promotorías (concentración de varios agentes)
Finanzas: genera la reserva matemática e invierte las primas.
Siniestros:
o Dependiendo de la aseguradora, es el tamaño del área, en el seguro de autos
aquí trabajan los ajustadores, atrás de ellos están los que coordinan talleres, reciben
llamadas.
o En el seguro de gastos médicos, un médico sabe atender estos siniestros.
o Tiene mucha influencia en la aseguradora para determinar la prima dentro del
seguro.
o Genera la estadística que analiza actuaría con el fin de determinar el precio del
seguro
o Esta área está compuesta por ajustadores, coordinadores de talleres y
receptores de llamadas.
IT:
o Sistemas, quieren desarrollar sus sistemas para no depender de externos.
o Generan sistemas para pólizas y atención a clientes.
Emisión:
o Se capturan las pólizas, se ha buscado que mejor las generen los intermediarios.
o Una vez aceptados por el área técnica, generan la póliza.
o A veces, dado el riesgo se tiene que mandar a la aseguradora para que revise el
área técnica.
o Se le conoce como las “mazmorras”, están dedicados todo el dia a capturar.
o Si se automatiza, pueden aceptarse riesgos que no deberían.
Suscripción
Reaseguro

Observación: los productos deben ser autorizados por la Comisión Nacional de

Seguros y Fianzas, para que pueda ser comercializable debe estar aprobada la
nota técnica.
En seguros hay muchas áreas, se puede estar en distintas áreas como actuarios.
· Secretaria de Hacienda y Crédito Público a Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
a Condusef
· Actuarios generan notas técnicas y ante CNSF se debe registrar, cualquier
modificación se debe avisar a la comisión. Igual la CNSF dicta las multas.

¿Qué otras actividades puede hacer la parte de actuaría?

· Generar productos
· Reaseguro
· Proyecciones

Ejemplo: a los empleados del gob les convenía tener seguro, en CDMX, como
prestación aun cuando en el caso del gob tuvieran el ISSSTE. A las empresas
privadas les conviene darlo como prestación porque es deducible de impuestos.
Ahora esos empleados deben contratar su seguro de forma individual, pero menos
del 5% lo contrataron.

Obs: si se quieren cambiar las condiciones generales se debe avisar a la CNSF

con la nota técnica.

Clase 6 (3/septiembre/12)

Seguro de vida

¿Va a crecer el mercado de seguros?

Moody’s es un calificador. El 2 de septiembre opinó que mantendrá su perspectiva
estable por la recesión económica.
El sector asegurador ha ido creciendo y no va a crecer tanto en daños, según el
profesor. En un momento dado aquellas personas que ya tienen la cultura, lo más
factible que una persona no asegure es su negocio en caso de tenerlo, ya que salud
es más importante para la mayoría.
Cada área de mercadotecnia se encarga de sensibilizar acerca de los diferentes
seguros que existen.

Objetivo: Protección (familia/empresa/accidentes/ahorro/créditos) Todos estos se

pueden incluir en el seguro de vida.

Tipos de seguros:
Temporales: Su objetivo es cubrir de forma específica durante un tiempo
determinado un riesgo. (familia, accidentes, empresa, crédito)
o Familia: si solo una persona lleva el ingreso a la familia y llega a morir, les
deja muchos gastos a ellos, es decir, debe ser el sustento de la casa.
o Empresa: Solo hablamos de forma individual por el momento, pero las
empresas dan a sus empleados ciertas prestaciones, les dan un seguro de
vida temporal que se renueva anualmente.
o Accidentes: Ofrecen la posibilidad de doble indemnización: 2x(suma
asegurada). Esta cobertura tiene un costo adicional.
o Crédito: El beneficiario es las institución crediticia que dio el crédito.
Algunas de estas te obligan a tenerlo, cualquier persona por ley que solicite
un crédito puede contratar un seguro con quien sea.
-Créditos hipotecarios: no solo de forma temporal para pagar el crédito
a la institución, sino igual se asegura la casa porque así si algo le pasa
lo que queda sigue sirviendo para respaldar el seguro. Cubren la vida
de la persona y daños a la vivienda.
-Autos: las instituciones piden que el coche sea a valor factura y puede
tener este valor solo 1 año, así es difícil no contratar con ellos, ya que
ellos hacen negociaciones macro para asegurar que sea a valor
factura sin importar la vigencia del seguro. Cubre la vida del dueño y
daños materiales al automóvil.
Ahora ya pueden ser contratados por tu cuenta, antes lo hacías por medio de
la institución crediticia.

Cobertura básica: Fallecimiento

Coberturas adicionales:
+Doble indemnización por muerte accidental
+Pérdidas orgánicas
+Triple indemnización por muerte colectiva
+Invalidez total y permanente
+Exención de primas por invalidez total y permanente

Dependiendo del tipo del seguro es su costo y cada uno va dirigido a uno en
particular.

Notas:
Los suicidios se cubren pero sólo después de 2 años en adelante.
En la guerra se pierden las garantías como ciudadano, por lo tanto las aseguradoras
dejan de funcionar. Es decir, no se pueden cubrir ni indemnizar daños ocasionados
por una guerras. El riesgo es muy alto como para ser asumido por las aseguradoras

Un seguro de vida temporal tiene diferentes vigencias: 1,5,10,15 hasta los 99.
Muerte técnica:Se conoce con este nombre al caso donde el contratante cumple 99
años. Se declara muerte técnica y la indemnización se le da al contratante.
A partir de que edad puedes contratar un seguro de vida temporal: desde los 12
años hasta los 69 años. Es desde los 12 porque llegas a tener más consciencia,
no se admite una edad menor debido a que el riesgo aumenta por la muerte infantil.
Hubo países donde se aseguraban niños y los mataban para poder cobrar el
seguro. La edad límite de contratación son los 69 años, aunque puede ser extendida
dependiendo del seguro que contrates, pero esto es porque a esa edad el riesgo de
muerte es mayor (la estipulación de esta edad va de la mano con la esperanza de
vida).

Las coberturas adicionales se contratan una vez estipulado el precio de la

cobertura básica.
Esperanza de vida es de 65 años actualmente. En México, el seguro social llevó la
pauta en el tema de esperanza. Por eso el tema del retiro es que una persona lo
puede hacer a los 65 años.

Una forma de calcular una suma asegurada para un seguro de vida es en base al
hueco financiero que representaría la falta de la persona por un tiempo determinado.

Ejercicio: Calcular la suma asegura que se debería contratar por un padre de

familia de un alumno promedio de ITAM.
Semestre $ 900 000
Renta $ 300 000
Comida $ 150 000
Diversión $ 100 000
Vacaciones $ 100 000
Libros/Útiles $ 70 000
Celular $ 25 000
Transporte $ 160 000
Ropa $ 150 000
Gym $ 50 000
Total $2 005 000

Clase 7 (5/septiembre/2019)

Seguro de vida y de gastos médicos son para personas sanas.

Factores importantes para el seguro de vida (cobertura básica):

➢ Suma Asegurada. Existen tres tipos o formas de calcular la suma asegurada:

○ Gastos
○ Compromiso
○ 10 veces el ingreso anual
➢ Edad (tablas de mortandad)
➢ Sexo
➢ Profesión o actividad
➢ Estado civil
➢ Salud: OII Oficina Informadora de Impedimentos, sirve para dar toda la
información respecto a tu historial médico (ya sean análisis, resultados,
consultas médicas, operaciones, etc) y así las aseguradoras ven si te
aceptan o no. Esta oficina es pagada por instituciones financieras para el
tema de salud.
➢ Dependientes económicos
➢ Hábitos (fumar/tomar). En caso de ser no fumador, a la de cálculo se le
restan 2 años.
➢ Antecedentes penales /riesgo moral. Por ejemplo: el Chapo no es
asegurable.
➢ Ingresos: son elitistas, hay seguros que se tratan de acercar a la mayoria de
la población. La mayoria de los seguros por su naturaleza son caros aun así.
Son determinantes los ingresos porque están relacionados con qué va a
pagar y la suma asegurada. Para que una persona pueda tener una suma
asegurada alta, sus ingresos también deben serlo.
➢ Historial familiar: en México aún no le hace caso a la cuestión psicológica.
Esta parte es importante por la herencia. Es de buena fe, entonces asumen
que les dices la info de forma verídica, pero si se presenta algo se van a
verificar la información. Los padecimientos psicológicos habitualmente
preguntados son: depresión, esquizofrenia, etc)

Solicitud: aquí viene el resumen de todo lo anterior, en algunos casos se piden

exámenes médicos.

Tipos de seguro

El contratante va a solicitar dependiendo de sus necesidades el seguro de vida que

se vaya a adecuar a él.

❏ Temporal ($): cubrir seguros crediticios hipotecarios, autos o préstamos

personales el beneficiario podría ser la institución crediticia.
 ❏ Vitalicio ($$): Te cubre desde los 12 años o la edad en que se contrate hasta
la muerte o muerte técnica a los 99 años. Durante todo el plazo las primas no
van a tener cambio (Primas Netas Niveladas)
❏ Vitalicio pagos limitados (VPL) ($$): Se pagan durante un tiempo y la
persona va a estar asegurada toda la vida.
❏ Dotal ($$$$): ambos tienen la recuperación. Cubre muerte pero también
sobrevivencia. Funciona de la siguiente manera: pagas un cierto periodo el
seguro. Al final del plazo se te regresa tu dinero.
❏ Dotal mixto ($$$$$): Cubre protección y ahorro (seguro temporal+seguro
dotal)

El seguro de vida más barato es el temporal.

El seguro de vida que sigue en costo es el vitalicio, este te cubre toda la vida
mientras lo estés pagando, existe un factor de tiempo y mientras se sigue
pagando te cubre. Desde 12-99 años (muerte técnica). El tipo de pago en este con
respecto a las primas siempre son iguales con respecto del caso de la contratación
del seguro, son Primas Netas Niveladas (PNN). La renovación es automática
mientras se pague, aunque esto pasa casi en todos, es hasta que avises que se
cancele.
Hay aseguradoras que ya están modificando y aceptan riesgos de edades mayores,
no solo de 64-69 años.

El siguiente en costo es el Vitalicio Pago Limitado (VPL) mientras se pague se

cubre a la persona, los pagos limitados quiere decir que en un periodo determinado
se paga para cubrir a la persona hasta los 99. Lo normal es 10 o 15 años de pago.
Si no te mueres a los 99 ya te pagan.

El más caro es el dotal, ya que te paga el doble. El seguro de vida en realidad es

seguro de muerte porque la cobertura básica siempre es fallecimiento, en el caso de
dotal la cobertura básica es fallecimiento y supervivencia. Su característica principal
es que se paga en un plazo determinado y al final de la vigencia se regresa la dote,
aunque no esté muerto, le regresan la cantidad que haya ahorrado. Se paga la
suma asegurada que se tiene planeado ahorrar.

El más caro de todos es el dotal mixto (protección y ahorro). Se da un seguro

temporal + dotal. Se junta la parte del seguro como la parte dotal.

*Estos son los tipos de seguros de vida vigentes en México

Formas de pago: el seguro se adapta a las necesidades de pago

❏ Anual
❏ Semestral
❏ Trimestral
 ❏ Mensual

Cada uno de los anteriores se encuentra en el mercado mexicano y se compra de

acuerdo a su situación y necesidades. El seguro de vida adecuado depende de
su situación actual o planes futuros. En el ejemplo de la familia joven el más
indicado es el vitalicio o dotal para los estudios.

Coberturas adicionales

Como coberturas adicionales de todos se aplican a todos estos planes que existen,
las aseguradoras les llaman beneficios adicionales:
❏ Muerte accidental: a los beneficiarios se les paga doble indemnización, es
decir, de la suma asegurada que contraten se les paga doble. Si hay suicidio
entra en cobertura básica pero solo se paga una vez, aunque esté contratada
la cobertura accidental. Muerte accidental debe ser no planeado, por eso
sucede así. El que te caiga una bala del cielo si es accidente, pero si estás
involucrado en pelea, etc, no. Si alguien se cae en Six Flags dentro del juego
si es accidente.
❏ Pérdidas orgánicas: también tiene doble indemnización. Hay dos tablas,
igual aplica para autos. Existen 2, una con escala A y otra con escala B, que
indican cuánto te van a indemnizar por cada miembro que perdiste. La tabla
usada depende de la aseguradora, pero generalmente usan la tabla con la
escala B. Estas tablas son usadas para personas comunes, no con
características especiales que se tengan que mandar a reaseguro. Estos se
dan siempre y cuando sean accidentes.Se dice que esta cobertura es una
doble indemnización debido a que te pagan la suma por miembro perdido
(por algunos se indemnizará hasta el 100%) y luego si te mueres te vuelven a
pagar el 100% de la suma que tenías.
 Casos particulares: si te dedicas a algo de alto riesgo, suelen extraprimar el
seguro, un porcentaje adicional a lo que sería la prima neta. En el caso de los
artistas, que aseguran sus piernas o trasero son con aseguradoras aparte. Lo
más común es que si eres pianista, por ejemplo, asegures tu mano con
cobertura por pérdidas orgánicas pero negocies el porcentaje.
❏ Muerte Colectiva: con triple indemnización, no tiene número determinado de
accidentes, sino el lugar donde ocurra. Cubre solamente incidentes en
teatros, hoteles, casinos o edificios públicos, en un ascensor que opere para
servicio público sin incluir los de las minas, mientras viajas como pasajero de
un vehículo mecánico terrestre con boleto pagado con itinerario. Las
condiciones para que se indemnice actualmente son obsoletas, si alguien
sugiere contratarlo para que le paguen el triple, depende de la situación y es
carisima la cobertura.
❏ Exclusión de pago de primas por invalidez total y permanente. Es una
cobertura individual. Si el IMSS declara invalidez total, que te impida trabajar
y que sea permanente, se te exime de los pagos de la prima por el resto de la
duración de la póliza. Esto debido a que ya no puedes desempeñar tu
trabajo, entonces ¿con qué pagas? Es importante recalcar que la declaración
de invalidez solamente es válida si fue declarada por el Seguro Social
❏ Invalidez total y permanente. Si se declara invalidez (o enfermedad
terminal) se realiza un anticipo de pago de la suma asegurada de hasta el
50%. Esta es una parte social.
❏ Últimos gastos. El asegurado tiene la opción de tener una suma adicional
para sus últimos gastos (funeral, velorio, etc.)
Pueden ser 2: SA adicional o SA incluida 1 M.
Clase 8 (10/sept/19)

Principios legales (4)

1. Principio de indemnización

En el caso de autos y vida no es difícil porque hay pruebas. No hay riesgo moral tan
alto por parte de las personas que contratan el seguro.El asegurador no debe
beneficiarse de ninguna pérdida. El pago de indemnización es menor al del daño.
Tiene dos objetivos fundamentales:
1. Prevenir que el asegurado se beneficie de alguna pérdida.
2. Reducir el riesgo moral

Existen tres métodos para calcular el costo de la indemnización:

Costo de reemplazo menos depreciación

Toma en cuenta depreciación e inflación. El costo de reemplazo es lo que
cuesta reemplazar el daño con nuevos materiales de la misma calidad.

Valor justo de mercado

El valor justo de mercado es el precio a las personas estarían dispuestas
a comprar y a vender.

Regla de evidencia amplia

Este método dice que para determinar el valor actual de una propiedad un
experto debe incluir todos los factores importantes.

Hay exclusiones de este principio cuando:

Leyes de política valorada
Requiere pago del valor nominal de la aseguradora al asegurado si hubo
pérdida total de un riesgo especificado en la ley. Política valorada: Paga el
valor nominal si ocurre una pérdida total.
Seguro de costo de reemplazo
No existe una deducción por depreciación física para determinar el monto de
indemnización
Seguro de vida
Paga una suma establecida al beneficiario una vez que el asegurado haya
fallecido

2. Interés asegurable

Es una exigencia jurídica, esencial para que exista el contrato de seguros, y sugiere
que el asegurado debe encontrarse en un posición de pérdida financiera en caso de
que ocurra el siniestro. Sus propósitos son:
 Prevenir apuestas
La póliza sería una apuesta y estaría contra el interés público

Reducir el riesgo moral

Existe menor riesgo de un asegurado deshonesto

Medir el monto de la pérdida del asegurado en el seguro

Si el pago de la pérdida no puede exceder el monto del interés asegurable, se
respalda el principio de indemnización

Si quieres asegurar a un Bailleres, te lo negarían porque no tienes interés

asegurable.

Propósitos:

Que tanto le interesa a una personas asegurarse para dejar a sus beneficiarios en
las mejores condiciones posibles, sin embargo el interés asegurable de existir para
que no se pierda todo.
Medir el monto de la pérdida del asegurado en el seguro.
Evitar el lavado de dinero. En México, los seguros se pueden prestar lavando
dinero, con un seguro es muy sencillo: Alguien contrata un seguro, paga el seguro y
a los pocos meses cancela el seguro. Al inicio se te hacen. Un cuestionario y
preguntan si el dinero viene de forma lícita, aquí entra el principio de buena fe.
Tienen una prima muy alta y después de dos meses cancelan, así que la
aseguradora debe dar la prima no devengada y así ya está.

Diferencias

Seguros de propiedades y siniestros Seguros de vida

● Dueños ● Beneficiario puede (o no) tener

● Responsabilidad legal potencial interés asegurable por el
● Acreedores asegurado
● Derecho contractual ● Para contratar una póliza de
El interés asegurable debe existir al gastos médicos a otra persona,
momento de la pérdida. Si no existe un debes de ser familiar.
interés asegurable el asegurado no ● Empresas y colegas pueden
sufre una pérdida. Esto es una violación contratar seguros de vida para
al principio de indemnización. otras personas (Personal clave)
El interés asegurable debe estar al
comienzo de la póliza de seguros

3. Principio de Subrogación:
La aseguradora toma el lugar del asegurado con la finalidad de reclamar una
indemnización a terceros causada por un siniestro. La aseguradora le pide que
pague al otro.
Si no existiera, el asegurado podría recibir más dinero y no dejaría que la
aseguradora trabaje.

Propósitos:

Prevenir que el asegurado cobre dos veces un siniestro

El asegurado puede cobrar a la aseguradora y al que causó el daño. Esto es
una violación al principio de indemnización

Retener a las personas negligentes responsables de la pérdida

La aseguradora puede cobrar a terceros

Mantener bajas las tasas de seguros

Las recuperaciones de subrogación pueden reflejarse en el proceso de
elaboración de tasas, que tiende a mantener las tasas por debajo de donde
estarían en ausencia de subrogación

Importancia:
1. La aseguradora sólo tiene derecho de pagar la suma asegurada.
2. El asegurado no puede debilitar los derechos de subrogación de la
aseguradora.
3. La subrogación no aplica a seguros de vida.
4. El asegurador no puede subrogarse contra sus propios asegurados.

En México está la CONDUSEF (Comisión nacional para la protección y defensa de

servicios financieros), es un árbitro entre el usuario y la aseguradora. Si no quiere
pagar la aseguradora, la CONDUSEF te defiende y según las estadísticas es más
común que ganes como asegurado que como aseguradora
En México es común que la gente “olvide mencionar riesgos”.
Cuando las aseguradoras tienen muchos asegurados y muchos siniestros, lo que
hacen es subir las primas para compensar.
Se puede contratar seguro con más de una aseguradora.
Reaseguro, cuando una aseguradora no puede retener ese riesgo y hay más de
dos aseguradoras contratadas.

4. Principio de Máxima de Buena Fe

Es el más alto grado de honestidad que imponen ambas partes en un contrato de
seguro.

Doctrina sujeto a tres doctrinas legales importantes:

 I. Representación: Son las respuestas o sentencias a las preguntas básicas
realizadas por el asegurador respecto al seguro de interés. Se viola el
principio de buena fe si el contratante brinda respuestas falsas.
II. Encubrimiento: El asegurado intencionalmente no revela cierta información
para el seguro.
-Los efectos legales iguales que los de falsificación de información.
-La aseguradora debe probar dos cosas:
A) El hecho oculto lo sabía el asegurado
B) El asegurado intentaba defraudar al asegurador

III. Garantía

Beneficios implícitos en el seguro de vida

Valores garantizados: recuperación que puede tener alguien ¿Los seguros

temporales no pueden tener garantizados? No, no aplican para seguros temporales.
Un valor garantizado puede ser:
Un préstamo: lo puedes ocupar para lo que quieras o para pagar la prima de tu
seguro, se pueden tener intereses super bajos.
Rescate: es la cantidad que se va a recuperar del seguro contratado, en el de
seguro dotal, se rescata la dote (Suma asegurada + sus intereses = valor
recuperado). El rescate es más grande que los rendimientos que da el banco. No te
cobran por tener tu dinero con ellos como los bancos. En general conviene más que
tener el dinero en el banco porque genera ganancias y la cantidad que se recupera
al finalizar el plazo no está sujeta a los impuestos de Hacienda
Seguro prorrogado: tienes una suma asegurada contratada, como 1 M de pesos y
ese millón se va a mantener por un tiempo de plazo menor, es decir hasta donde
alcance la suma. Esa suma asegurada que pagase te alcanza hasta que se agote.
Es decir, ya no quiero pagar, entonces la suma asegurada se mantiene y el plazo
cubierto se reduce.
Seguro saldado: Ya no quiero pagar la prima, entonces puedo mantener el plazo
asegurado pero con una suma asegurada menor.

Suma Asegurada Tiempo

Seguro prorrogado Se mantiene Baja

Seguro saldado Baja Se mantiene

*Para ambos casos: seguro prorrogado o saldado, el rescate ya no aplica. Esto se

debe a que cuando contratas un seguro, la aseguradora invierte para generarte una
reserva matemática. Si no le das tiempo para invertir, no puede recuperar el total del
rescate.
Si ya no quieres pagar tu seguro puedes saldarlo, prorrogarlo o si tienes la opción
puedes recuperar un porcentaje de la suma, de la cantidad que se pagó. Los
primeros años generan una reserva matemática que garantiza en un momento
dado para recuperarse.

Los primeros 10 años un rescate puede no ser 100%. Si se quiere recuperar

antes, genera pérdidas porque no le damos tiempo a la aseguradora de hacer la
reserva garantizada. La reserva está pensada para que después de los 10 años de
tenerla empiece a generar ganancias.
Son parte de cualquier seguro de vida y es importante saber cual te conviene.

En seguros de vida no hay convenios pero en otros si se puede cambiar de

aseguradora.

Para comprender un poco mejor el tema del AFORE (nos toca a nosotros cuando
nos jubilemos), revisar la página:
consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/imss/CalculadoraIMSS.aspx

Clase 9 (12/sept/19)

Resumen Seguro de Vida

1. Conceptos para asegurar (Selección de riesgos) ¿Qué influencia para

determinar la prima? Edad, Sexo y si es fumador o no.
2. Una vez seleccionado el riesgo, vemos las fomar para liquidar el seguro, es
decir, valores garantizados: préstamo, rescate, seguro saldado y seguro
prorrogado.
3. Así vemos los diferentes seguros que existen (de más barato a caro):
temporal, dotal, vitalicio, vitalicio pagos limitados, dotal y dotal mixto.
4. Dentro de los valores garantizados, todos los seguros van a tener una
recuperación sin importar cual sea y es diferente. En el caso de seguro
temporal no se recupera el 100% solo un porcentaje y se va a la reserva
matemática para hacer frente en caso de fallecimiento, en el dotal lo
importante es la sobrevivencia y se recupera el 100% más el rendimiento.
Dotales a corto plazo es nuevo.
5. Cobertura básica para todos es fallecimiento, existen coberturas adicionales
de doble indemnizacion (muerte accidental, pérdidas orgánicas) adicional a
esto es exención de pago de prima por invalidez, invalidez y últimos gastos
(es la menos común) y Triple indemnización.
6. Doble y triple indemnización son coberturas que a diferencia de las otras no
hablan de una suma asegurada, son en beneficio del asegurado, es un
porcentaje que se les da de la suma asegurada contratada.
 AFORE

Cuando una persona empieza a trabajar se inscribe a un afore de su

preferencia, pero el gobierno te obliga si estás inscrito en el seguro social. El
objetivo es tener un ahorro para el retiro que da rendimiento.

SIEFORES son sociedades de inversión especializadas en fondos para el

retiro, cuya cartera se integra fundamentalmente con valores que se adquieren con
las aportaciones de los trabajadores afiliados a la Afore que las opera.

Los trabajadores pueden elegir la Afore, al hacerlo se convierten en accionistas

de la siefore de acuerdo a su edad, al tener su dinero invertido en una cartera de
valores.

· Siefore (Básica 4) 36 y menores

· Siefore (Básica 3) 37 y 45

· Siefore (Básica 2) 46 y 59

· Siefore (Básica 1) 60 y mayores

· Siefore (Básica 0) 60 y mayores, ya pronto van a recibir su pensión en el

2022.

Va a buscar que se reduzca el porcentaje que cobran por la administración, el

fundamento del afore es que las siefores administren el dinero de los
trabajadores, por una lado lo administran y por otro cobran comisión por esto.
Quieren bajar porque aunque den buen rendimiento cobran más comisión de
lo que generan.

Obs: metlife ya no tiene afore. En la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de

Ahorro para el Retiro) hay un ranking por el dinero que tienen.

El AFORE nació en Chile, en los 80, hubo una persona que pensó que es mejor que
particulares administren el dinero y no el gobierno, el gobierno da un porcentaje, el
empleado otro y la empresa otro. En 2016 empezó la gente a recuperar su dinero, el
dijeron que iban a recuperar entre un 90 o 100 de su último sueldo, pero les dieron
20%.

Libertad financiera: gozar de una estabilidad y solidez económica en las diferentes

etapas de tu vida, lo cual te brindara alta calidad de vida.

¿Cómo se integra la cuenta del afore?

Es tripartita, el salario base de cotización (SBC), estamos hablando de alguien
que cotice en el seguro social, es importante que este coincida con el que le están
pagando. Contratan a gente a través de outsourcing, con el salario mínimo, que es
el registrado ante el seguro social a pesar de que en realidad les pague otro.

Extra: El Artículo 27 de la Ley del Seguro Social, establece que el Salario Base de
Cotización se integra con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria,
gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones,
prestaciones en especie y cualquiera otra cantidad o prestación que se entregue al
trabajador por su trabajo.

RCV (Retiro, cesantía y vejez): son las cuentas tripartitas a que están obligadas a
pagar: el patrón, trabajador y gobierno federal.

La empresa aporta 2% de retiro y CV de…, trabajador 1.125%, el gobierno da

0.225%
La afore es voluntaria, el 1.125% debías crecerlo.

¿Cómo se integra la cuenta individual?

Se compone de 3 subcuentas:

Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez

· 2% SBC patrón
· 4.5% patrón, gobierno y tu
· + cuota social de acuerdo al salario del trabajador
Vivienda (Infonavit)
Lo registra la afore 5% SBC patrón

Aportaciones
Aportación voluntaria vía el trabajador
Aportación voluntaria (complementaria)

El SS le avisa a tu Afore que ya te jubilaste para que te empiecen a pagar por eso
se demandan.

Formas para pensionarse

Pension IMSS (Ley de IMSS 73 Seguro social)

Promedio de los últimos 5 años cotizados.
Si no sabes como funciona, puede pasar que si cotizas 50000 a los 55 y cuando lo
cortan a esa edad, lo que dice la ley es que para obtener el 100% de esta debes
jubilarse a los 65 años, si te puedes jubilar antes pero con un porcentaje menor.
Pero si quieres el 100%, te metes a otro lado, solo que te contratan en un
outsourcing, pero el salario base te lo ponen pequeño $8,000 y el resto te lo dan
como bono. Y el promedio se hace de los últimos 5 años y su pensión se la pagarán
con base en los 8000 de los últimos 5 años. Llegas a los 65 años y como el patrón
declaró 8000, su pensión va a ser 8000. Su única ventaja es que existe lo que se
conoce como Modalidad 40, lo que hace es que si esta persona a través de esto
le pagas al SS tus aportaciones voluntarias como si fuera el patrón, y le dan
una pensión mucho más alta, esto solo se hace si no tienes un patrón. Eso fue
para los de antes de junio del 97 que empezaron a trabajar.
Pide al menos tener 500 semanas cotizadas.

Ley 1997 AFORE

Piden 1250 semanas cotizadas (24 años de trabajo formal).
Saldo de la cuenta individual por retiros programados, renta vitalicia (asegurada)
Menos de 60 años años= retiro anticipado
60 años = retiro por cesantía
65 años= retiro por vejez

Rentas vitalicias (Ley 97 AFORE)

Recibirá su pensión durante toda la vida por medio de una aseguradora, es
importante prever.

Retiros programados (Ley 97)

Mensualidades en función del monto acumulador y de su esperanza de vida por
medio de su AFORE.

Si la persona fallece le dan el 80% a su familia, porque solo es para le viudo o la

viuda.

En AFORE no se desarrollan productos como en las aseguradoras. Se

incentivaron fondos para el retiro en aseguradoras porque el gob no alcanza y
lo hicieron deducible.

Deducciones personales

Art 151 Plan Personal de retiro:

Los pagos por honorarios médicos, dentales y por servicios profesionales en
materia de psicología y nutrición prestados por personas con título
profesional legalmente expedido y registrado por las autoridades educativas
competentes, así como los gastos hospitalarios, efectuados por el contribuyente
para sí, para su cónyuge o para la persona con quien viva en concubinato y para
sus ascendientes o descendientes en línea recta, siempre que dichas personas no
perciban durante el año de calendario ingresos en cantidad igual o superior a la que
resulte de calcular el salario mínimo general del área geográfica del contribuyente
elevado al año, y se efectúen mediante cheque nominativo del contribuyente,
transferencias electrónicas de fondos, desde cuentas abiertas a nombre del
contribuyente en instituciones que componen el sistema financiero y las entidades
que para tal efecto autorice el Banco de México o mediante tarjeta de crédito, de
débito, o de servicios.
Un PPR es tu mejor opción de ahorro para retiro porque te otorga benefcios
financieros únicos en el mercado. Tus aportaciones son deducibles de
impuesto sobre la renta con fundamento en el Art. 151 fracción V de la Ley del
Impuesto sobre la renta.
Lo mejor de todo es que esta deducibilidad es adicional al resto de tus
deducciones personales (gastos médicos, dentales, donativos, etc.). En 2018
puedes deducir por concepto de aportaciones a tu Plan Personal de Retiro el 10%
de tus ingresos, con un máximo de $147,000 anuales. Al finalizar tu plazo de
ahorro los ingresos provenientes de tu plan tendrán tratamiento fscal como
ingresos de retiro, con lo que obtendrás también ventajas fiscales durante el
retiro.

Artículo 185. Los contribuyentes a que se refiere el Título IV de esta Ley, que
efectúen depósitos en las cuentas personales especiales para el ahorro, realicen
pagos de primas de contratos de seguro que tengan como base planes de
pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro que al efecto autorice el
Servicio de Administración Tributaria mediante disposiciones de carácter general, o
bien adquieran acciones de los fondos de inversión que sean identificables en los
términos que también señale el referido órgano desconcentrado mediante
disposiciones de carácter general, podrán restar el importe de dichos depósitos,
pagos o adquisiciones, de la cantidad a la que se le aplicaría la tarifa del artículo
152 de esta Ley de no haber efectuado las operaciones mencionadas,
correspondiente al ejercicio en que éstos se efectuaron o al ejercicio inmediato
anterior, cuando se efectúen antes de que se presente la declaración respectiva, de
conformidad con las reglas que a continuación se señalan:…

Base gravable: sólo lo que realmente gana cuánto te retienen de impuestos

Artículos de las aseguradoras:

Para personas profesionistas independientes, millennials de 25-35 vendedores
informales: retiro, proteccion y ahorro y VPL.
Para empleados, profesionistas indep de 35-50: retiro y VPL
Para solteros profesionistas, millennials emprendedores: VPL, temporal+DCP
Profesionistas bajos ingresos, personas adultas con protección y que tienen que
ahorrar:
Clase (19 de sept de 19)

Gracias a las leyes que existen los seguros de vida se pueden hacer deducibles.
Beneficia en que este retorno que va a tener se puede aplicar a la prima. En los
seguros de vida, después de los 65 años ya no se pagan impuestos.
Hay diferentes formas en que se puede contratar un seguro de vida: pesos, dólares
o UDIS (unidades de inversión). Es mejor crear productos con base en monedas
que sí existan.
En México hay el problema de que la gente no conoce que hay seguro de vida para
el retiro y también que tienen ingresos bajos. Un persona con ingresos bajos,
¿puede empezar a ahorrar? Cualquier producto que se contrate se tiene que
adaptar a las necesidades del asegurado. Analizan con base en la información que
proporcionas el producto te conviene.
¿Qué opciones hay para que una persona empiece a ahorrar?
o Cubra necesidades básicas
o No comprar café, cigarros, uber, dulces: gastos hormiga.
Aseguradoras hasta ahorita son las únicas instituciones financieras que no te cobran
impuestos por ahorrar. Te cobran sobre el rendimiento no como en el caso de los
AFORES donde se cobra hasta el 30% de impuestos sobre el saldo total, es decir, si
en tu fondo existen $100,000, cuando te lo entregan sólo puedes disponer de a lo
mas $80,000. Los otros $20,000 son impuestos que te cobran.
La mejor edad para empezar a ahorrar es: no hay. El tiempo que tienen para hacer
el ahorro es menor mientras más grande empieces a ahorrar. La inversión tendría
que ser muy grande.
Hay una pensión del gobierno: 2800 pesos mensuales.
Objetivo principal de seguros de vida: fallecimiento. Dadas las situaciones y
condiciones del país su objetivo principal debería ser el ahorro para el retiro.

Tarea: para el martes. De su entorno vean a quién podrían ustedes darles esta
información y de qué forma podrían hacérselas llegar. ¿Cuál le puede beneficiar a
esa persona y por qué?
Nombre, persona, edad, sexo, ingresos, fuma o no fuma. Con base en esto y en los
seguros que realizamos, cuál creen que sería el seguro que en un momento le
funcionaría a esa persona. Si no aplicar a mi.
Notas:
Semestre termina el 6 de diciembre.
3 y 5 presentación de trabajos finales.
28 de noviembre sería el segundo parcial
29 de octubre primer parcial: autos, vida, accidentes personales, gastos medicos,
principios de seguros, administración de riesgos y casa.

Accidentes personales

Híbrido entre seguro de vida y de gastos médicos porque cubre la parte de

fallecimiento y gastos médicos. No cubre como seguro de vida una cantidad mayor
pero si cubre gastos necesarios, en el caso de gastos médicos funciona como
pequeña ayuda para casos de accidentes.
Debe ser por un accidente, cubre muerte accidental y gastos médicos solo en
caso de que sea por un accidente.
¿Dónde se ve reflejado esto? Esto se ve en las escuelas porque es más probable
que los niños se accidenten a que tengan enfermedades.
Cobertura básica: fallecimiento y gastos médicos.
No ocurre como en GMM donde la aseguradora paga al hospital, sino que aquí
juntas tus facturas y la aseguradora te reembolsa dinero.

En el caso de accidentes personales escolares, es desde el trayecto a la

escuela y de regreso y si participas en actividades extra.
Existe para viajeros tambien, el punto es cubrir un accidente si estas en el
extranjero.
Tiene vigencia de días hasta años.
Las más comunes en el mercado mexicano son escolares y viajeros.
Estableces suma asegurada fijas que el contratante solicita, lo mínimo son
100,000 para fallecimiento y para gastos médicos siempre es el 50% de lo que
se contrató para fallecimiento (al menos 50,000).

Obs: el seguro de vida se puede cobrar aunque tengas varios en distintas

aseguradoras.
En accidentes personales se deben presentar facturas originales, por lo que no se
puede tener 2.
La suma asegurada cubre igual en accidentes independientes.

Clase ()
Edificios

1. Póliza: la póliza se divide en:

a. Carátula
b. Especificaciones de cobertura
c. Condiciones generales
2. Especificaciones de cobertura
a. Bienes: Se refiere a la estructura, el terreno no está asegurado y los
proindivisos (incluye terraza, elevador y áreas comunes)
b. Contenidos:
Ropa, muebles, accesorios. Para poder incluir en este seguro objetos
de arte se tienen que especificar (para ser considerados objetos de
arte deben: tener un valor mínimo de 400 días de salario mínimo (dsm)
y debe existir un comprobante que respalde su valor). Estas medidas
se ponen para evitar que alguien que compró un cuadro en el bazar de
arte de San Ángel quiera cobrar millones por él.
3. Riesgos cubiertos:
a. Huracán (aquí se encuentran cubiertos también granizo, ciclones y
vientos tempestuosos)
b. Sismo /temblor/erupción volcánica (TEV)
c. Inundaciones
 d. Incendio (IRE)
e. Huelgas y vandalismo
f. Impacto de naves aéreas
g. Colisión de vehículos
h. Humo (limpieza y cambio de muebles afectados)
i. Caída de árboles y ramas
j. Caída de antenas o anuncios
k. Filtraciones de agua. Se cuenta con un año para notificar de cualquier
vicio oculto a la aseguradora. Los vicios ocultos son cosas que no se
notan pero están mal acabadas o mal hechas. Por ejemplo: se
adquiere un departamento nuevo pero la constructora le dejo algo mal
(vicios ocultos), también aplica si el departamento no es nuevo pero te
lo acaban de vender. La constructora sólo repara estos defectos
mientras sea dentro de un plazo de un año a partir de que lo
construyó, una vez terminado el año, sólo la aseguradora los cubre.
4. Coberturas adicionales
a. Remoción de escombros (en caso de sismo) El monto límite cubierto
es del 20% de la suma asegurada
b. Gastos extraordinarios: vivienda temporal. Dependiendo de la
aseguradora, es la forma en que se abordará el tema. Algunas te dan
el dinero correspondiente a la renta, otras te buscan un nuevo hogar
directamente. En cualquiera de los dos casos se busca un equivalente
en precio a la que ya tenías. Con esto se busca que si tu vivienda era
un departamento en Santa Fe, no termines en un cuarto rentado en
Iztapalapa
5. Deducible: Es una obligación del asegurado con la aseguradora para
desalentar prácticas inmorales. Con excepción de IRE (incendio, rayo y
explosión) le aplica deducible de 1% de la suma asegurada. El límite máximo
del deducible es de 750 días de salario mínimo

Notas:
● A partir del 2018, en México se establece un doble salario mínimo.
Actualmente es de $116 para la zona fronteriza norte y de $102 para el resto
del país.
● Para el seguro de las torres gemelas su seguro tuvo la siguiente polémica. La
aseguradora consideraba 1 evento (aunque en él se habían dado dos
ataques) por lo que sólo debía pagar una suma asegurada. La arrendadora
consideraba que como habían sido dos ataques, se consideraran como dos
eventos y por lo tanto les debían indemnizar el equivalente a dos sumas
aseguradas. Al final se resuelve pagar sólo una suma asegurada (para
indemnizar participaron 22 aseguradoras y pagaron cerca de 3510 millones
de dólares).
● El impacto de bala está incluído en vandalismo. Los cristales también están
cubiertos.
Sección: sismo y terremoto (edificio y contenido)

En la Ciudad de México es aparte, en lugares donde no tiembla es adicional a

incendio.

1. Riesgos cubiertos: Los mismos que para incendio. Muebles e inmuebles

(accesorios) dañados por sismo/terremoto. Hay que notificar si hay alberca o
muebles de exterior.
2. Exclusiones:
a. Cimientos, terreno
b. Murales (o los especificas o les compras un seguro aparte)
c. Movimientos ajenos al terremoto (por ejemplo: hundimientos o
desplazamientos de tierra a causa del temblor)
d. Costo de un conjunto de mejoras para mayor solidez a estructura

3. Participación en seguro en pérdidas: 25% valor del inmueble

4. Deducible: Es el 2% de la suma asegurada. Éste porcentaje se calcula sobre
la suma asegurada después de haberle restado la participación en pérdida.
5. Coberturas adicionales: son las mismas que en incendio.

6. Elementos a considerar para la cotización de seguro de incendio/ terremoto

a. Materiales de construcción: se clasifican en macizos, no macizos y
ligeros
b. Zona geográfica
c. Número de niveles de construcción del inmueble
7. Descuentos de prima: Si tienes mitigantes de riesgo te pueden hacer desde
un 5% hasta un 35% de descuento sobre la prima. Algunos de estos
mitigantes son: extintores, vigilancia, suspensión hidráulica, constante
revisión del equipo comprobable, hidratantes (tomas siamesas,
almacenamiento de agua), personal adiestrado

Responsabilidad civil

Definición: Es la obligación del pago de una suma asegurada en caso de daño a un

tercero. Obligación de resarcir daños a un tercero en caso de afectación indirecta o
directa.

Clasificación de responsabilidad civil:

1. Responsabilidad contractual: Está hecha con base en un contrato. El seguro
resarce los ingresos que debiste haber obtenido de un evento. Por ejemplo:
cuando tienes un evento y el artista no llega, te tiene que dar el equivalente a
o que perdiste.
2. Responsabilidad extracontractual:
 a. Responsabilidad subjetiva: por descuido o falta de previsión. Por
ejemplo, si el hijo es menor de edad y choca, el papá debe responder
por él.
b. Responsabilidad objetiva: no es intencional, pero lo haces. Por
ejemplo: le pegas a alguien con un bat en un partido de beisball.

Requisitos para indemnizar a la otra persona

1. Origen. Que suceda el evento
2. Daño a un tercero. Existen tres tipos de daño:
a. Daños en sentido estricto: Daño al patrimonio de una persona, de un
tercero
b. Perjuicio: se priva a una persona de obtener una ganancia lícita
c. Daño moral: afectación a un tercero ya sea psicológicamente, en sus
ideales o creencias religiosas
Gasto: Por daños funerarios son 60 días de salario mínimo y por incapacidad
permanente son 1095 días de salario mínimo.
3. Relación directa de causa efecto entre el origen y el daño. Es necesario que
los daños reclamados sean a causa directa del siniestro. Si no haces daño
directo a la persona no se cubre. Por ejemplo, el seguro no cubre cuando le
pegas a alguien en un choque y la persona dice que le duele algo y en los
estudios médicos se determina que eso no es un efecto del choque. Es
necesario que los daños reclamados sean causa directa del siniestro.
*Si sospecho que yo no causé el daño puedo ir a juicio y la aseguradora
cubre el monto, mientras no rebase el 50% de la suma asegurada. Es un
pago independiente al de la suma asegurada.

Clase (26/septiembre/2019)

Funcionamiento del seguro

1. Objeto del seguro: cubrir en casos de daño a un tercero o bien de un tercero
2. Alcance de la Cobertura: todo bien que se pudo haber daño dada una acción
tuya. Si se va a juicio porque piensas que no tienes responsabilidad de algo,
se va a cobertura legal y es con un máximo de 50% de la suma asegurada.
3. Personas aseguradas:
4. Exclusiones
a. Incumplimiento de contratos (Ej. rentas no pagadas)
b. Multas por incumplimiento de contratos (Ej. intereses moratorios)
c. Responsabilidad por uso de vehículos motorizados
d. Actos bélicos de toda naturaleza
e. Responsabilidad derivadas del ejercicio o desempeño de toda
profesión
5. Determinación de la Suma Asegurada: no se puede determinar, varía mucho
dependiendo de la situación. Por eso los brokers te dan a elegir entre varias
 opciones, la persona dirá cual es la óptima para el dependiendo de la prima
que puede pagar.

Sección del Ramo Diversos:

Sección de robo con violencia en domicilio:

1. Bienes Cubiertos: 3 categorías

I. Articulos, ropa, efectivo tiene que ser menor a 15 días de salario
mínimo.
II. Valor de artículo menor a 150 días de salario mínimo.
III. Valor de artículo mayor a 150 días de salario mínimo. (Todo debe ser
controlable)
2. Riesgos cubiertos: la cerradura o lo que se dañe si la asaltan
3. Cobertura adicional de Asalto: puede incluir daño moral/psicológico si te
asaltan con pistola
4. Riesgos y Bienes excluidos: actos bélicos, si el evento o el daño se dio por
alguien que dependa de ti. Igual si se roban algo que esté fuera del inmueble
(cualquier bien a la intemperie, aunque esté dentro del edificio)
5. Deducible y participación de pérdida:
En el caso de Ios artículos de tipo I es el 10% de suma asegurada y del tipo
II y III es el 20% de suma asegurada del inciso de Bienes cubiertos.
6. Determinación de Suma Asegurada
a. A valor usado
b. Nunca valor de reposición (valor inicial del objeto al cual tú compraste)

Sección de rotura de cristales:

1. Bienes cubiertos: puedes cubrir cualquier cristal mayor a 4mm de grosor
2. Riesgos cubiertos: cualquiera que ocasione la rotura accidental del vidrio
3. Deducible: depende la aseguradora pero 4 días de salario mínimo
generalmente.
4. Exclusiones: no cubre vidrio dañado por defecto de fábrica. Si cubre
instalación, pero no removerlos.
5. Determinación de Suma Asegurada: adicionalmente se determinaría el valor
de todos los cristales (ver 40:00)

Sección de equipo electrodoméstico

1. Bienes asegurados
2. Riesgos cubiertos cubre cualquier tipo de riesgo que pueda causar que falle
tu equipo eléctrico. Es un “todo riesgo”
3. Exclusiones
a. Errores de diseño
b. Gastos de mantenimiento
 c. Desgaste
d. Equipos en arrendamiento
e. Daños estéticos
f. Equipos con antigüedad mayor a 10 años
g. Robo cometido por personas que dependan civilmente de ti.
4. Deducible y participación del asegurado es del 2% en todas las aseguradas y
la participación del 10% o 20% del valor del equipo.
5. Valor indemnizable
a. Pérdidas parciales: con base en depreciación
b. Pérdidas totales: valor real (valor de reposición menos depreciación)
6. Determinación de la Suma Asegurada: se hace con base en el valor de
reposición no del de uno nuevo.

Especificaciones de cobertura:
i) Secciones del Ramo del incendio
a. Incendio de edificios y contenido
b. Terremoto edificio y contenido
ii) Ramo Responsabilidad Civil
a. Responsabilidad civil familiar
iii) Secciones Ramo Diversos

Notas:
Secciones de una póliza: carátula, especificaciones generales y especificaciones
particulares.
Existen dos tipos de arrendamiento:
1. Operativo: rentas el equipo por el tiempo que lo vas a usar. Al final del
periodo estipulado, el equipo es devuelto al arrendador.
2. Financiero: Se renta el equipo por un plazo determinado, al final del plazo el
arrendatario tiene la opción de adquirir el equipo.

Def. Primer Riesgo:

Compañía indemnizará el total de los daños sufridos, hasta agotar la suma
asegurada sin importar la relación que existe entre la suma asegurada y el valor de
los bienes.

Ajuste automático de Suma Asegurada: hay que notificar cualquier agravación del
riesgo. Máximo del 20% del ajuste automático de la suma asegurada. Si la
probabilidad de que ocurra el evento o el siniestro cambia le tienes que dar aviso a
la aseguradora (ver 15 antes)

Def. Subrogación del riesgo

La compañía que paga o causa la indemnización se subroga en los derechos del
asegurado para recuperar el importe pagado. (adquiere los derechos)
Clase (1 octubre de 2019)

A raíz de 2017, se dieron cuenta que deben actualizar las zonas geográficas de
riesgo de daño por sismo.

Seguro de Gastos Médicos Mayores

Cobertura básica:
· Accidentes: acto súbito, imprevisto, no planeado
· Enfermedades:
Coberturas: hospitalización, tratamiento. Medicamentos, honorarios quirúrgicos
(anestesiólogo, instrumentistas, enfermeros), ambulancia, comida del paciente,
estudios/laboratorios, rayos x, segunda opinión médica, tratamiento en casa, si
quedas en estado vegetal (mientras sigas pagando el seguro, que alcance la suma
asegurada, ).
Puedes estar en tratamiento siempre que la suma asegurada te alcance.
Deben ser gastos directos (ejemplo: flores en el cuarto no lo cubre)

Exclusiones:
● Comida de familiares, estacionamiento, gastos por suicidio por no ser
accidental, peleas (no debes iniciar tu),
● Llegas alcoholizado al hospital y declare que fue por esto.
● Drogas, alcoholismo, tratamiento de adicciones.
● Comodidades extra como bata, sandalias, etc. No las cubren.
● No cubre el termómetro, caja de guantes extra.
● Tratamientos experimentales

Lo que genera la prima de un seguro de gastos médicos:

1. Edad (0-12 y 65 en adelante son más caros)
2. Sexo (mujeres más caras)
3. Hospital (nivel hospitalario, mientras más alto sea más caro, en México hay
3:
a. Nivel 1: ABC y Angeles,
b. Nivel 2: Médica sur
c. Nivel 3: todos los demás
4. Tabla de honorario: cuánto se le paga a los médicos para esos tratamientos.
5. SA: antes existía suma asegurada sin límite y esto causaba que el hospital
inflara todo, pero la CNSF quitó la suma asegurada sin límite por esto y
actualmente la suma asegurada más grande es de $100,000,000.
6. Deducible es la aportación del asegurado en caso de una reclamación, es
para evitar el riesgo moral porque sino entraría todo, el deducible más bajo
 en México es de $9000 y el más caro de $60,000,000, mientras más alto sea
el deducible, más barato es el costo de la prima.
7. Antes se consideraba la edad bajo quinquenios, personas de 0-4 / 5-9, esto
se eliminó hace unos años, por lo que el seguro se actualiza cada año.
Si existe un enfermedad esta no se considera en forma para cambiar el precio
del seguro.
Hay aseguradoras que dependiendo de la siniestralidad que tiene, cambia en
general costos, retarifican.

Existen los periodos de espera:

Son aquellos tiempos en que una persona tiene que estar contratando un
seguro de gastos médicos para que le empiece a cubrir determinada situación.
El más bajo, 10 meses, por ejemplo, el embarazo, no es enfermedad. Pide la
asegurador que al menos se embarace dentro de 10 meses (dan ayuda),
minimo debe estar 10 meses sin siniestro pero es por ley. Mientras el bebé no
nazca estará cubierto, después ya no. Tienes 30 días para asegurar a tu bebé,
sin embargo, los padecimientos congénitos no se cubren.

Clase (3 de octubre 2019)

Periodo de espera: dependiendo de cómo le vaya a la aseguradora son sus

periodos de espera. Deben esperar un periodo de espera para poder reclamar el
seguro.

10 meses: maternidad, solo cubre el parto y los gastos en los que incurra.
12 meses: columna vertebral, gástricos, vías urinarias, vesícula,
ginecológicos, cáncer de mama, etc.
*Estrés laboral se ve reflejado en problemas gástricos, a raíz de las reclamaciones
que existen en las aseguradoras decidieron meterle un periodo de espera.
24 meses: cáncer de próstata: En el cáncer se piden periodos de espera para los
más comunes, lo demás no tienen periodo.

48 meses: VIH, SIDA, Cirug. Bariátrica. En VIH y SIDA se dio tanto periodo porque
pensaron que sería epidemia. Se dio que en un inicio, gente del medio artístico,
sacerdotes y homosexuales no se podían asegurar. Metlife ha reducido con base en
los conocimientos. Bariátrica es para las personas con obesidad mórbida, a la
aseguradora le conviene que lo hagan.

Tratamientos psicológicos

En México no se maneja bien este tema, dado esto sólo se cubren las
siguientes situaciones: .
 ● Víctima de robo.
● Víctimas de secuestro
● Víctimas de violación
● De politraumatismo.
● Amputaciones
● Cáncer terminal
● Infartos
● VIH, SIDA
● Transplante

Las cirugías plásticas quedan cubiertas solo si es por un accidente.

Terapias de rehabilitación
30 sesiones de musculoesqueléticos (hubo gente que abusó de la cobertura, se
dieron casos en que las personas pagaban con eso las anualidades de los
gimnasios)
6 meses neuro rehabilitación
1 año para neuro desarrollo

Cobertura Básica:
Hay coberturas adicionales sin costo
· Incluye médicos 24 horas (va a tu casa)
· Asistencias
· Dentales (brackets son estéticos y no entra)
· Ambulancias (terrestres o aéreas)
· Asistencia nutricional

Trabajo final (mejora o producto nuevo):

Coberturas
Exclusiones
Asegurabilidad
Aseg

Clase (8/octubre/2019)

Coberturas adicionales con costo:

❏ Eliminaciones y reducción de deducibles por accidente queda cubierto
por la aseguradora
❏ Emergencias en el extranjero: una persona que viaje mucho o tenga
planeado uno con estancia en el extranjero , va a tener cobertura hasta 6
meses y una suma asegurada adicional de $100,000 dólares. Es para
estabilizar y regresarte porque sale más barato aquí que en el extranjero y
existe un deducible solo de $100 dólares. Se asemeja un poco al de
 accidentes personales para viajero, pero esta cobertura en el seguro de
gastos médicos es muy cara y la otra de AP viajero es más barata y tiene la
finalidad de viajar.
❏ Enfermedades catastróficas en el extranjero: cardiovasculares,
neurológicas, cáncer (excepto cáncer de piel)
❏ Renta de diaria por hospitalización es para personas que trabajan de
forma independiente que al hospitalizarse dejan de percibir ingresos y no
podrían pagar. Hay de $5000-$30,000, pero se debe comprobar que si
ganarías eso al dia dura máximo 6 meses.
❏ Dental/visión todo está enfocado a la aseguradora, metlife es la primera que
pone esta cobertura porque la salud empieza por la boca y así se evitan más
siniestros.
❏ Asistencias en el extranjero: American Express es el mejor brindando
apoyo pero te lo cobran en las tarjetas. Obs: no es aseguradora.

Obs: se puede complementar entre seguros.

Administración de riesgos
1. Identificar
2. Analizar
a. Frecuencia
i. Número
ii. Tamaño/dimensión: es la más importante porque es la que más
descapitaliza
b. Pérdida máxima posible: peor escenario
c. Pérdida máxima probable: “mejor caso”
*La diferencia son las medidas de seguridad (en el primero no hay, en
el segundo si). Las medidas de seguridad evitan y reducen. La pérdida
máxima probable debe contemplar todas las medidas de seguridad
que tiene una empresa
3. Selección: seleccionar la mejor técnica para reducir pérdidas