INTRODUCCIÓN.

Con frecuencia escuchamos hablar de: "Acabo de chocar mi auto, que lo arregle el seguro", "El seguro se encarga, "Voy a
marcarle a la aseguradora", etc.
Pero ¿De qué trata realmente el seguro de autos?
Este trabajo está elaborado con el objetivo de que los alumnos conozcan y entiendan de que trata dicho seguro y todo lo
que engloba.

HISTORIA EN MÉXICO.
Fue en 1903 cuando los primeros autos llegaron a México, los registros muestran que el parque vehicular en ese año era
de 136 y llegó a 800 en tan sólo tres años; este crecimiento siguió registrándose y el año pasado alcanzó una cifra de 29.4
millones y que se prevé va en aumento. Con el pasar de los años se implementaron leyes e impuestos que buscaban que
su circulación fuera segura para los conductores, acompañantes y peatones.

En México a partir de 2014 el reglamento estableció que los modelos 2011 y posteriores debían contar con un seguro de
autos por lo menos de responsabilidad civil, en el 2015 se estableció que debían ser los modelos a partir del 2008, en el
2019 fue cuando se dictó que se tiene que asegurar cualquier modelo de auto por daños a personas (lesiones y muerte)
por una suma de mínimo $100,000 M.N. y en daños materiales por una suma de $50,000 M.N. en la Ciudad de México y
algunos otros estados de la república.

¿QUÉ ES Y QUÉ PROTEGUE?

Un seguro de auto es un contrato entre el propietario de un vehículo y una aseguradora cuyo objetivo es cubrir
económicamente los riesgos asociados a la conducción y tenencia del vehículo.

 Un seguro de auto protege

 Personas: las que van dentro del vehículo y las que resulten afectados por una acción del mismo;
 Al vehículo: protege los daños que pueda sufrir el auto, producto de un accidente o un siniestro, así como el robo
del automóvil; y
 Bienes de terceros: protege también los bienes de terceros que sean afectados por el vehículo debido a un
accidente o siniestro.
 CARACTERÍSTICAS.
Los seguros de auto, aunque pueden variar en los detalles, tienen en común ciertas características que se pueden
identificar fácilmente, entre ellas tenemos:

 El tipo de cobertura: Como ya veremos en la siguiente sección, tienes la opción de escoger qué tipo de cobertura
elegir. La responsabilidad civil es obligatoria, por lo que es lo mínimo que debes adquirir, pero este no cubrirá
costos adicionales importantes a la hora de un accidente. Mira la sección siguiente para conocer más sobre las
diferentes opciones.
 Los costos iniciales: aquí entra a jugar el deducible, que es el pago inicial que haces antes de que la compañía de
seguros pague por los daños. Puedes pagar un deducible más bajo, pero, a la vez, la prima (es decir lo que pagas)
será más alta.
 El pago máximo: este es el valor total que cubrirá tu póliza, es decir, si los daños a causa de un accidente en el
que ha estado involucrado tu vehículo equivalen a 500 mil pesos y tu póliza tiene un tope de 400 mil, pesos 100 mil
adicionales correrán por tu cuenta.
 Los términos de reclamación: este es el procedimiento que debes tener en cuenta para hacer la solicitud a la
aseguradora para que te hagan el desembolso del dinero. Debes tener muy claras las políticas de tu aseguradora,
pues es posible que solo puedas hacer la solicitud dentro de un período específico después del accidente.

TIPOS DE COBERTURA
Los tipos de seguro de auto se pueden establecer por su cobertura. A rasgos generales, la cobertura de un seguro de auto
puede ser Amplia, Limitada o únicamente de Responsabilidad Civil.

RESPONSABILIDAD CIVIL

En la mayoría de países, incluido México, existe por ley un seguro básico que es de carácter obligatorio y que cubre la
Responsabilidad Civil del conductor o del propietario del vehículo en caso de perjudicar a algún tercero usando dicho auto.
En México es obligatorio tener seguro de Responsabilidad Civil al transitar por Carreteras Federales a partir del 1° de
enero de 2019.

El seguro de Responsabilidad Civil regular cubre los daños a terceros afectados por valor de 100,000 pesos y 50,000
adicionales por perjuicios físicos a terceros ocupantes del otro vehículo involucrado en el accidente. Sin embargo, si los
costos exceden este valor, deberás hacerte cargo de ellos.

Es posible conocer si un vehículo posee una póliza de seguro de auto que cubra los requisitos del seguro obligatorio; pare
ello la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) ofrece el servicio sin costo aquí.
El seguro de responsabilidad civil no incluye coberturas contra daños del vehículo, asistencia vial o gastos legales; para
acceder a estos, existen los seguros de autos con cobertura limitada y amplia, que no son obligatorios, pero sí muy
convenientes.

COBERTURA LIMITADA

La cobertura limitada, por su parte, es un tipo de seguro que incluye las coberturas más básicas, aunque su principal
objetivo es cubrir los daños causados a terceros debido a algún el accidente y el robo del vehículo asegurado.

La cobertura limitada nunca cubre los daños al vehículo asegurado.

COBERTURA AMPLIA

La cobertura amplia es el tipo de seguro que mayor cobertura tiene. Cobre la responsabilidad civil del conductor o del
propietario, además de la pérdida total o parcial del vehículo, la asistencia en carretera, los gastos médicos a los
ocupantes, los gastos legales y muchos otros adicionales en los que incurra el asegurado.

¿QUÉ CUBRE?
De acuerdo al tipo de seguro, las coberturas varían sustancialmente. Por ejemplo, el seguro obligatorio para carreteras
federales, cubre únicamente daños a terceros afectados durante un accidente de tránsito.

Sin embargo, este seguro no cubre los gastos relacionados con el automotor, por lo que tu correrías con los gastos de
reparación y remolque de tu vehículo, además de no cubrir el valor del auto en caso de robo.

 Daños materiales: cubre todos los daños y pérdidas que pueda sufrir el vehículo.
 Pérdida Parcial y/o Total: cubre el vehículo en caso de colisión, vuelcos e incendios, así como de eventos
naturales como ciclones, huracanes, granizo o terremotos. También cubre actos de personas en huelga o
desbielamiento.
 Responsabilidad Civil: esta cubre los daños a terceros en los que incurra el asegurado mediante el uso del
vehículo. Esta es la cobertura básica y cubre daños a los bienes del afectado o el costo de las lesiones corporales
que genere el accidente. También cubre la muerte del tercero afectado.
 Robo total: cubre el robo total del vehículo o pérdidas y daños materiales que sufra el vehículo a raíz de un robo
total.
 Asistencia Vial: esta cobertura se encarga de toda lesión corporal que sufra el conductor del vehículo asegurado,
ya sea por causas externas, súbitas, fortuitas o violentas, e incluye la muerte o pérdida de órganos debido a un
robo.
  Gastos Médicos Ocupantes: esta cobertura se encarga de los gastos médicos como la hospitalización, la atención
médica, los medicamentos, servicios de ambulancia y gastos funerarios. Cubre al conductor y a todas las personas
que se encuentren en el vehículo asegurado en el momento del siniestro.
 Gastos Legales: cubre los gastos de defensa legal para el asegurado o el conductor del vehículo siniestrado y que
requiera de este servicio. Este incluye el pago de honorarios a abogados, gastos del proceso penal, multas
impuestas por un juez, fianzas para libertad provisional o condicional y monto de caución. También ampara el pago
de la estadía en corralones derivado del accidente.
 Muerte del Conductor por Accidente Automovilístico: Esta se encarga del pago del valor de los servicios médicos y
funerarios en caso de muerte del conductor.
 Rotura de Cristales: Este cubre el valor del reemplazo de vidrios en caso de un accidente de tráfico o robo.
 Las coberturas adicionales de un seguro de auto

También, algunas de las aseguradoras ofrecen Coberturas Adicionales, donde se incluyen:

 Equipo Especial: Esta se encarga de cubrir los daños o la pérdida de equipos especiales instalados en el vehículo
asegurado como consecuencia de un robo total.
 Gastos de Transporte por Pérdida Total: este cubre al asegurado en caso de que este se vea imposibilitado para
movilizarse en su vehículo. La aseguradora pagará al asegurado los gastos de la forma que este último elija, bien
sea el monto de la suma asegurada indicada en la carátula de la póliza, o bien el servicio de la renta de un
automóvil Sedán compacto de modelo reciente.
 Responsabilidad Civil Complementaria Personas: Esta cobertura ampara la responsabilidad civil del asegurado
que, como consecuencia del uso del vehículo, cause daños a terceros en sus bienes y/o lesiones corporales.
También cubre la muerte a terceros.
 Protección Auxiliar: Esta cubre los daños materiales que sufra el vehículo en su interior debido a un robo parcial o
rotura de cristales, así como el pago de los servicios y gastos médicos a los ocupantes.
 Ayuda para Pérdidas Totales: Este, mediante la reposición de la totalidad de la suma asegurada, cubre la pérdida
total o robo total del automóvil asegurado.
 Accidentes Automovilísticos al Conductor: Cubre el pago de las indemnizaciones por muerte o pérdidas de órganos
que sufra el conductor del vehículo asegurado por causa de un accidente.
 Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial: Aquí se cubren los daños materiales y robo total de accesorios,
adaptaciones y cualquier equipo adicional que se haya instalado en el vehículo asegurado.
 Responsabilidad Civil por Fallecimiento: En caso de ocasionar la muerte a terceros como consecuencia de un
accidente, el conductor estará cubierto, incluyendo la indemnización por daño moral.
 EXTENSIONES DE COBERTURAS
A partir de este punto las agencias se esfuerzan por dar mayor protección a sus clientes y es por ese motivo que muchas
de ellas ofrecen coberturas extras.
Algunas de las más comunes son:
Amparar equipos especiales instalados dentro del coche. Para hacer válido estas coberturas se necesita la factura de la
compra e instalación y que se especifique en la póliza del seguro las piezas aseguradas.
Extensión de asistencia legal. Otorga una mayor protección legal en caso de un proceso en tu contra, en la mayoría de las
ocasiones con un abogado privado.
Servicios de asistencia extendida. La diferencia con la asistencia vial es que en este caso se te otorga, servicio de grúa,
ayuda médica, gastos de hospedaje y un auto de repuesto mientras el tuyo esté en reparación en el taller.
Pérdida del auto por daños materiales. Cuando tienes un accidente y la aseguradora estima que las reparaciones del auto
superan el 75% del valor comercial, se declara en pérdida total. Con una extensión de este tipo la aseguradora paga entre
el 80 y 100% del valor del coche.
Sin este tipo de extensión o con un seguro limitado o de responsabilidad civil, tendrías que pagar el deducible de las
reparaciones y es lo que nos lleva al siguiente tema, los deducibles.

¿QUÉ SON LOS DEDUCIBLES?

Los deducibles son la cantidad de dinero que te comprometes a pagar en caso de un accidente. Siempre que adquieres un
seguro ya sea de auto o de otro tipo debes revisar el porcentaje del deducible.
Siempre que tengas un deducible alto, las tarifas de tu seguro deben de ser más bajas, porque en caso de un accidente tú
deberás pagar más de los gastos que se generen.
Por el contrario si tienes un deducible bajo, las aseguradoras te cobrarán una tarifa más alta, porque se comprometen a
pagar la mayor parte de los gastos que se generen durante un accidente.
Cabe señalar que los deducibles en cada tipo de seguro, depende mucho de la compañía con quien contrates, es por eso
que debes revisar muy bien las especificaciones de tu póliza antes de firmar.
Toma en cuenta las excepciones y las coberturas para que en caso de un accidente no te sorprendan con gastos extras
que debas pagar o responsabilidades que la aseguradora no quiera cubrir.
Deduce impuestos con un arrendamiento automotriz.

¿QUÉ NO CUBRE EL SEGURO DE MI AUTO?

Cada seguro es diferente aunque sean del mismo tipo por eso debes revisar las especificaciones en tu póliza para estar
seguro al 100% de estar protegido. Sin embargo, podemos identificar los elementos que ningún seguro cubre a menos que
tú lo pidas.
Elementos de constante desgaste. Se trata de todas las refacciones que están todo el tiempo en desgaste como son las
llantas, las luces, dispositivos del tablero, filtros de agua y aceite, limpiaparabrisas.

Conducir en estado de ebriedad. De ocurrir un accidente y el peritaje demuestra que conducias estando alcoholizado, el
seguro se anula y no cubrirá ningún gasto.
Accidentes por obras públicas. Cualquier daño a tu auto ocasionado por una obra públicas como poda, construcción,
saneamiento, no serán cubiertos por el seguro. En este caso el responsable será la constructora la cual deberá hacerse
cargo de todos los desperfectos ocasionados a tu vehículo.
Darse a la fuga. Si chocaste y te das a la fuga el seguro puede no hacerse caso de los daños a tu vehículo, de terceros y al
mobiliario público.
Actividades ilegales. Si tu auto sufre algún daño a causa de ser utilizado en alguna actividad ilegal el seguro no se hará
cargo. Por eso es importante que en caso de robo de auto lo reportes cuanto antes a tu seguro y al Ministerio Público. De
esta forma te deslindas de cualquier responsabilidad en el uso del vehículo, además, aplicarán los lineamientos de tu
póliza en caso de robo como reposición o indemnización.
En este sentido también entran actividades como arrancones, carreras o persecuciones en las cuales puedas participar.
Llevar pasajeros de más. Si al momento del accidente llevabas más pasajeros de los establecidos en tu tarjeta de
circulación, el seguro no hará responsable.
No usar licencia de conducir. Para hacer válida tu póliza de seguro la mayoría de las aseguradoras exige portar en todo
momento la licencia de conducir.