TIPOS DE DEPÓSITO.

Definición de depósito de ahorro

Como su propio nombre indica, el depósito de ahorro es una deposición que

realiza el cliente o usuario de algún ingreso, depósito o ahorro que tenga para
evitar que sea usado y se conserve dentro de la institución.

El cliente tiene la entera libertad de disponer del dinero cuando lo precise, sin
coste alguno pues es suyo. Salvo excepciones, solo se aplicará algunos intereses
de retiro de dinero cuando la cantidad a retirar es muy grande o se realice desde
otra entidad diferente.

Del mismo modo, podemos obtener ingresos de los intereses que proporciona
tener el dinero almacenado en sus entidades, lo que puede resultar beneficioso
para el usuario que almacena cierta cantidad en dicha sucursal.

De este modo, si queremos generar cierta rentabilidad con nuestros ingresos los
depósitos de ahorro puede ser una buena opción. Además de almacenar el dinero,
tendremos la posibilidad de ganar beneficio sin demasiado esfuerzo ni riesgo, algo
que es bastante imprescindible hoy en día. Gracias a este tipo de depósitos
podremos hacerlo.

CARACTERISTICAS DE LOS DEPOSITOS DE AHORRO.

Entre las principales características de los depósitos de ahorro, destacamos las

siguientes:

El plazo en las cuentas de ahorro no existe. Es decir, hay una duración indefinida
en cuanto al tiempo que debemos de tenerlo abierto. Cuando nos cansemos de
tenerlo, podemos cancelarlo sin problemas y sin que el banco nos penalice por
ello. Esto es realmente ventajoso si queremos ganar rentabilidad sin necesidad de
que corra en riesgo nuestro capital invertido.

Una característica importante de los depósitos de ahorro es a su vez una de sus

principales ventajas: la disponibilidad del dinero es casi total, sin tener por qué
existir una penalización por ello. Podemos retirar el dinero que queramos sin tener
que incurrir al pago de una compensación por la cancelación. De este modo, los
intereses que hayamos ganado no se verán implicados a la hora de retirar la
cantidad que hayamos deseado.

De igual modo que se puede retirar dinero sin problemas, en los depósitos de
ahorro se puede ingresar dinero cuando sea oportuno en cualquier momento,
mientras tengamos abierto el depósito. Obviamente, obtendremos intereses
asociados a dicha cantidad nueva ingresada. Tendremos que ver qué cantidades
recibiremos y cómo en el contrato firmado a la hora de formalizar el depósito para
evitar problemas o imprevistos.

Normalmente, la rentabilidad que se obtienen en estos depósitos es mayor que la

que se pueden obtener en otros. También cabe destacar que el riesgo que se
sufre en estos depósitos es menor, ya que no se pone en juego nuestro dinero y
porque no recibimos penalizaciones por retirar o ingresar dinero al mismo. Lo cual
es una clara ventaja.

En cuanto al abono de los intereses que se generan durante la utilización del

depósito, podemos encontrar varias opciones. Existen algunos depósitos que los
realizan de forma anual, otros trimestral o incluso al vencimiento del mismo. Todo
depende de la entidad que elijamos y del contrato que hayamos firmado (donde se
puede visualizar cómo será abonado dichos intereses).

DEPOSITOS A PLAZO.

Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo fijo) es un producto que

consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante
un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero,
junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan
periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una
cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en la entidad al
inicio.
Características

Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas

corrientes y libretas de ahorro) son:

Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es cuando se puede
retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No
se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de vencimiento.

Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá

abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada. Ojo: las las
penalizaciones no aparecen en los folletos de las tarifas y las comisiones sí,
aunque unas y otras deben figurar en el contrato. La penalización y las comisiones
no pueden ser mayores que el importe de los intereses brutos devengados desde
el inicio de la operación.

En el mercado también hay depósitos que no permiten la cancelación anticipada o

que sólo la permiten en condiciones especiales.

En términos generales, los depósitos a plazo le brindan mayor interés que los
depósitos a la vista.

En los depósitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y nóminas, ni

otros conceptos de movimiento de cobros o pagos.

DEPOSITO EN CUENTA CORRIENTE.

Estos son depósitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a
voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de captación de
depósitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se
acogen los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que
se le da a los fondos que ponen bajo la custodia del banco. Los saldos en este tipo
de cuenta no ganan intereses y prácticamente el banco no cobra por este servicio.

Los depósitos a la vista constituyen una forma de dinero fiduciario que es utilizado
por los bancos para crear dinero y aumentar la oferta monetaria a través del
mecanismo del crédito y del principio de las reservas fraccionarias.
La cuenta corriente representa depósitos de los clientes cuyas sumas son
pagaderas a solicitud del interesado, mediante órdenes de pago o cheques, sin
previo aviso.

CUENTA CORRIENTE MERCANTIL.

El contrato de cuenta corriente mercantil es aquel pacto por el cual dos partes
estipulan que los créditos que puedan nacer de sus relaciones de negocios y
comerciales perderán su individualidad propia al entrar en una cuenta común, para
convertirse en simples partidas del Debe o el Haber, de tal forma que únicamente
será exigible su saldo a la hora del cierre de la cuenta la cual se producirá en la
época por ellos convenida.

EFECTOS.

Los créditos anotados pierden su fisionomía propia y pasan a ser simples asientos
de contabilidad.

En el momento de cierre de la cuenta, el saldo definitivo viene a sustituir a todos

los asientos inscriptos en ella

Se produce una novación ya que el objeto de este contrato conlleva el "animus

novandi"

Nuevo plazo de prescripción desde la fecha en que los contratantes aceptan el

saldo final

Cabe destacar que no se conoce quién es acreedor o deudor hasta el cierre de la

cuenta corriente.

Naturaleza Jurídica

Las teorías que respectan la naturaleza jurídica del contrato de cuenta corriente
mercantil, pueden presentarse como:

Operación de Contabilidad:

La cuenta corriente mercantil respondería a un simple estado de hechos en virtud

de las operaciones que realizan las personas. Todos los participantes de la cuenta
únicamente vislumbrarían operaciones de haber y deber, más no un contrato
propiamente tal.

Combinación de contratos:

El contrato de cuenta corriente combinaría diferentes contratos no conformando

ninguno en especial, siendo que cuenta con características propias de crédito
recíproco, depósito y mandato, además de casión y transferencia o novación en
ciertos casos. (Ver al respecto, Pardessus, Peigne, Dalloz y Namur)

Ente Moral:

Teoría que únicamente tiene un valor histórico, mas no práctico.

Contrato Autónomo:

Se entiende la Cuenta Corriente Mercantil como un contrato con características

propias y bien definidas, no poniéndose de acuerdo la doctrina y la jurisprudencia
al establecer si presenta un carácter real o consensual.

CUENTA CORRIENTE BANCARIA.

la cuenta corriente bancaria un contrato mediante la cual una persona deposita en

un banco cantidades en metálico, que puede ir retirando en cualquier momento
por medio de cheques, mientras que el banco utiliza dichas cantidades en sus
demás operaciones bancarias

CARACTERES.

El contrato de cuenta corriente bancaria, entiende que es autónomo, bilateral,

consensual, normalmente oneroso y de ejecución continuada.[4]

1. Es autónomo, consiste en una combinación de prestaciones que el banco

realiza por cuenta y en interés del cliente, verbigracia, el servicio de caja que
presta el banco integrando en este elementos del mandato y del depósito.

2. Es bilateral porque engendra obligaciones para ambas partes, de ejecución

continuada o sucesiva.
3. Es consensual, ya que se origina por voluntad de las partes; siendo condición
de "habilitación", la provisión de fondos, o autorización para girar en descubierto.-

4. Es oneroso, ya que los bancos suelen cobrar intereses y gastos por las
gestiones, o intereses del descubierto.

NATURALEZA JURIDICA

La naturaleza jurídica del contrato de cuenta corriente bancaria no tiene opinión

unánime en la doctrina, ya que, basándose en sus las notas tipificantes, alguna
doctrina, le ha dado más amplitud que otra.

La doctrina Italiana, entiende que la cuenta corriente bancaria es una simple

cláusula accesoria de ciertos contratos bancarios; apertura de crédito y depósito,
lo que no modifica su esencia. Mientras que la doctrina francesa, sostiene que es
una variedad de cuenta corriente mercantil, reconociéndole carácter contractual,
con singulares efectos jurídicos.-

Otro sistema distingue la llamada "cuenta corriente impropia" de la "cuenta

corriente de correspondencia", en la cual se reconoce como una figura autónoma,
contractual, que regula toda la relación entre banco-cliente siendo el banco un
simple mandatario del cliente, el cual le presta un servicio de caja, y realiza una
serie de negocios, o encargos confiados por el cliente, el banco pone a su
disposición su estructura y organización, a fin de dar cumplimiento con el mandato
otorgado.

Pero la nota característica señalada por Molle es que, la operación bancaria no es

la coexistencia o la suma de varios negocios, sino que la causa de la operación es
el servicio de caja que el banco le presta al cliente, nota tipificante de este contrato
y que no es propia de los demás contratos.