UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

CENTRO UNIVERSITARIO DE NOROCCIDENTE –CUNOROC-

LICENCIATURA EN CIENCIAS JURÍDICAS Y SOCIALES,
ABOGACÍA Y NOTARIADO
DERECHO MERCANTIL III
LICDA. ANGÉLICA PATRICIA MARTÍNEZ
X SEMESTRE

GRUPO No. 4
CONTRATOS DE SEGURO DE DAÑOS Y
SEGURO DE DAÑOS EN GENERAL

INTEGRANTES
Jorge René Quiñonez Benavente – 201643075
Jeffre Magdeny Villatoro Morales – 201940701
Juan Manuel Cano Gutiérrez – 201844895
Bryan Estuardo López De León – 201945391
Fredyzon Ronaldo Mejía Delgado – 201940653
Jaime Donaldo Mérida Castañeda – 201845885
Eduardo Luis Gonzalez Morales – 201841614
Danya Ximena Vanessa López Alvarado – 201940404
Cinthia Michel Villatoro Ordoñez – 201942396

HUEHUETENANGO, 19 DE SEPTIEMBRE DE 2023

 INTRODUCCIÓN

Los seguros de daños buscan indemnizar todo tipo de perjuicio o perdida ocasionado a las
personas u objetos que gozan de los beneficios de una aseguradora la cual se obliga a cubrirlos,
existen diversidad de seguros para lograr cobertura en la mayoría de incidentes que pueden
ocurrir en cualquier circunstancia, existen seguros de daños, contra incendios, de transporte así
como seguros agrícolas y ganaderos, los cuales cuentan con un contrato que para su formalidad
contienen obligaciones para las partes, vigencias, los riesgos que se cubren dependiendo del tipo
de daño y aseguradora entre otras formalidades según nuestra legislación.
 CONTRATOS DE SEGURO DE DAÑOS Y SEGURO DE DAÑOS EN GENERAL

1. SEGURO DE DAÑOS.
Como su propio nombre indica, son seguros que cubren algún tipo de daño que, debido a un
siniestro, se haya podido producir en bienes muebles o inmuebles.
- Interés asegurable.
Relación que debe existir entre quien toma el seguro con aquello que se asegura, sea la vida, un
bien, o el patrimonio de un sujeto, lo cual implica que exista un interés del Tomador o
Asegurado en que no ocurra el siniestro.
- Seguro doble o múltiple.
seguro múltiple para empresas, que, en una sola póliza, ofrece protección integral a través de un
conjunto de diversas coberturas de daños.
- Valor del seguro o suma asegurada.
La suma asegurada representa la cantidad máxima de dinero que se contempla para cubrir los
incidentes o percances. Es decir, son la cantidad máxima de dinero que tu aseguradora destinará
para cubrir los gastos de los eventos que llegases a presentar.
- Indemnización.
En el ámbito de los seguros, la indemnización es la cantidad de dinero que la compañía
aseguradora está obligada a pagar en caso de siniestro. Este importe se pacta al firmar un
contrato con el asegurado, que paga una prima acordada para protegerse de posibles perjuicios.
- Objeto y riesgo.
El objeto del seguro es lo que se busca cubrir a la hora de contratar un seguro. Por decirlo de otra
manera, es lo que el asegurador se compromete a compensar o reponer en el caso de que ocurra
un perjuicio económico como consecuencia de un siniestro que esté incluido dentro de las
condiciones de la póliza. El riesgo es la probabilidad de que ocurra un siniestro de una
determinada manera, y los seguros dan coberturas a esos riesgos indemnizando, sustituyendo,
reparando o dando asistencia según el tipo de riesgo del que queramos estar protegidos.
- Nulidad, rescisión y reducción de seguro de daños.
- Nulidad: existe cuando se da el sobre seguro con dolo o mala fe.
- Rescisión: se puede rescindir un contrato de seguro cuando se celebra ignorando la
existencia de otros seguros.
- Reducción: se refiere a la disminución de las obligaciones del asegurador.
 2. SEGURO CONTRA INCENDIO

El seguro contra incendio tiene por objeto indemnizar el daño que sufre un bien, debido a la
acción del fuego.

En el Derecho guatemalteco está regulado del artículo 947 al 949 del Código de comercio, en
donde se precisa lo que es propio de esta modalidad del seguro de daños.

Al igual que otros seguros, el seguro de incendio ha surgido ante siniestros que han dejado
pérdidas considerables a las comunidades, en nuestro medio, suceden incendios de
establecimientos comerciales o de plantaciones agrícolas, ocasionando pérdidas que inciden en la
actividad económica o en intereses estrictamente particulares, para prever esos riesgos existe el
seguro de incendio, que comprende la cobertura de daños provenientes de explosión o rayo, ya
sea por una práctica del negocio del seguro, como sucede en Guatemala.

- Riesgos Cubiertos

Mediante este seguro se protege el daño material que ocasione un incendio o principio de
incendio, en los objetos detallados en la póliza; pero, la cobertura se extiende a los daños
provenientes de las medidas de salvamento y a la pérdida de objetos asegurados que
desaparezcan durante el incendio, a no ser qué se demuestre que la pérdida de estos es
consecuencia de hurto o robo (Artículo 947 del Código de comercio).

- Agente Causal del Siniestro

Lo que este seguro cubre, como ya se dijo, es el daño proveniente de un incendio o principio de
incendio, así como el que tiene como causal el rayo o una explosión.

En la doctrina se ha discutido lo que debe entenderse por incendio como riesgo asegurable. Se
exige, por ejemplo, que haya combustión; que el objeto asegurado no esté destinado para usarse
con fuego (una caldera, para citar un caso); y, que el daño sea consecuencia del fuego.

La delimitación conceptual de lo que es un incendio se encuentra resuelta en nuestra legislación,

pues hay una interpretación auténtica en cuanto a lo que debe considerarse por incendio o
principio de incendio: que haya combustión o llamas.
 - Calculo de la indemnización

Cuando sucede el siniestro previsto en el seguro de daños, se procede a indemnizar al asegurado.

Para determinar el monto de la indemnización se toma en cuenta lo establecido en el artículo 949
del Código de comercio, según sean los distintos valores que sufrieron el daño:

a) Si se trata de mercaderías, productos naturales o semovientes, se pagará el precio que

dichos objetos tienen en el mercado al momento del siniestro.

Por ejemplo, si se destruye una bodega que contiene café, deberá indemnizarse el valor por
quintal en el mercado;

b) En el caso de edificios o construcciones similares, se pagará el valor de la construcción,

deduciendo el valor en que se haya demeritado como consecuencia del fuego. Un edificio
sufre daños en su estructura como consecuencia del calor. Si el edificio antes del incendio
tenía un valor de Q 50,000.00, y como consecuencia del fuego sufrió daños o un demérito
de Q10,000.00, la aseguradora debería pagar Q40,000.00, sin perjuicio de descuentos
usuales, como el deducible; y
c) En el caso de muebles, objetos de uso, instrumentos de trabajo, maquinaria y equipo, se
pagará el valor de la adquisición de objetos nuevos, con una equitativa deducción del
valor del demérito que pudieron haber sufrido por el incendio.

3. SEGURO DE TRANSPORTE

En Guatemala el seguro de transporte tiene una cobertura mayor que la que se le asigna en otros
países, ya que, con la vigencia del actual código de comercio, se estableció un seguro genérico
que se aplica a cualquier vía de navegación, marítima, fluvial, aérea o terrestre, dejando de
insistir en la tradicional clasificación de este seguro que distingue, principalmente, el seguro de
transporte marítimo del seguro de transporte terrestre. Este seguro tiene mucha práctica porque
está ligado al tráfico comercial, sobre todo en el ámbito internacional.

Nuestro Código de Comercio lo regula del artículo 950 al 978, y su función principal es cubrir
los medios de transporte y a los efectos o cosas transportadas, ante los riesgos a que se sujetan
con motivo de la transportación.
 - Riesgos cubiertos.

El seguro de transporte se considera que tiene una cobertura contra todo riesgo o una
universalidad de riesgos debido a la imposibilidad de precisar la cantidad de hechos que puedan
ser nominados como tales con motivo de la transportación. Sobre ese criterio nuestro código
señala que este seguro abarca los riesgos del transporte, sin especificarlos. No obstante, las
pólizas, por un lado, excluyen aquellos que el asegurador no desea asumir y la ley por el otro
específicamente deja fuera de la cobertura, salvo pacto en contrario, los daños o perdidas que le
sobrevengan a la cosa asegurada por vicio propio, naturaleza perecedera, mermas, derrames o
dispendios originados por ello.

Pero en este seguro ocurre algo especial por constituir una expectativa que la doctrina ha dado en
llamar sobre buenas o malas noticias, es factible celebrar un contrato de seguro con relación a un
riesgo desaparecido o un siniestro realizado, ya que por condiciones o deficiencias de
comunicación las partes pueden ignorar determinados hechos de un viaje que ya se inició. De
manera que lo previsto en el artículo 906 del código de comercio, no es aplicable en este contrato
a menos que las partes tengan conocimientos del arribo, perdida o avería de los objetos
asegurados, lo anterior vale solo al respecto del medio de transporte ya que con relación a
mercaderías la ley es clara al establecer que no se cubren siniestro ocurridos antes de la
celebración del contrato

- Responsabilidad del asegurador.

 Responder con los gastos de salvamento
 Los daños que sufran los instrumentos de navegación, los motores y cualquier artefacto
de naturaleza mecánica, que sean consecuencia directa del siniestro
 Daños causados no obstante que se hubiere cambiado de ruta o de viaje si ello obedeció a
causa de fuerza mayor o al cumplimiento de un deber de solidaridad humana.
 La suma que el beneficiario deba pagar para contribuir a la averigua gruesa
 Los daños que con el medio de transporte se causen a terceros. Como estos daños estarían
dentro del concepto de responsabilidad civil, el pago se haría con la intervención directa
 del asegurador en cuanto a la discusión de la cuantía a pagar judicial o
extrajudicialmente.

- Vigencia.

Si se trata de cosas o mercaderías, el seguro inicia su vigencia a partir del monto en que son
entregadas al portador, y termina cuando son puestas a disposición del consignatario. Si se trata
del medio de transporte, se dan las siguientes alternativas:

 Si se por viaje y se pactó un plazo para llevarlo a cabo, si este concluye estando el medio
aun en la ruta, se prorroga hasta la hora veinticuatro del día en que arribe a su destino,
pero el asegurado deberá pagar la prima por los días que se hayan tomado como prórroga
del plazo original
 Cuando se aseguran cosas transportadas con relación a un viaje, la vigencia se indica
desde el momento en que las mercaderías, son puesta en el lugar de salida. Si este no
existe, se estará al momento del zarpe, desamarre, inicio de la marcha o carrera de vuelo,
según el medio de transporte y termina en el momento en que fondee, se estacione o
aterrice en el lugar de destino
 Si se contrata un seguro con relación a un viaje ya iniciado y no se estipula la hora en que
principian sus efectos, se tiene cono tal la hora veinticuatro del día y lugar en que el
contrato se celebró.

- Modalidad de pólizas:
 Pólizas de viaje, cuando se refiere a una travesía especifica
 Póliza abierta existe en el caso de que cubran una serie de viajes según los términos
contratados
 Póliza flotante, se caracteriza por cubrir un número indeterminado de medios de
transporte dentro del periodo que se fije en el contrato estos medios se van
individualizado conforme se están realizando los viajes, circunstancias que deben
informarse al asegurador para controlar la efectividad del contrato
  Póliza a fort fait, en esta póliza el seguro cobre parte de los bienes asegurados sin tomar
en cuenta el número de viajes que se realicen. En esta modalidad el asegurado no tiene
obligación de informar la realización de los viajes.
 Nuestro código no refiere específicamente a las pólizas anteriormente señaladas, pero se
pueden fundamentar algunas de ellas en el artículo 959 en donde se establece que la
omisión involuntaria de una declaración periódica, no libera al asegurador de su
obligación de responder por el riesgo previsto siempre que la póliza cubra otros
embarques similares que el asegurado efectué y sin perjuicio de cumplir con la
declaración omitida.

- Indemnización y abandono.

La indemnización por el daño causado se determina de manera objetiva el que no pasara de la

suma asegurada. Si se trata del medio de transporte, se practican expertajes para precisar la
diferencia de valor que tendría como nuevo y usado, a efecto de fijar el monto a pagar.

El siniestro puede ocasionar la perdida toda del objeto asegurado o causarle daños que lo hagan
inservible. En estos casos se tiene derecho a reclamar el pago total del seguro, y a su vez, se
abandona el objeto, lo que significa trasladar el dominio a favor del asegurador.

Para que procedan los supuestos anteriormente mencionados deben de darse los siguientes
supuestos:

 Que el medio quede inutilizado a causa del accidente, siempre que la reparación alcance
las tres cuartas partes de su valor real
 Cuando se trata de mercaderías que el daño alcance las tres cuartas partes de su valor real

El asegurado debe declarar que abandona el objeto para los fines explicados, en forma total e
incondicional. Este abandono beneficia al asegurador porque le puede reponer en parte la
indemnización que pague, pero también le puede perjudicar si lo acepta sin mayor investigación.
Por eso la ley lo faculta para objetar la resolución del asegurado, debiendo manifestarse dentro
los quince días siguientes a la fecha en que recibe la declaración, si no lo hace, se presume que lo
acepta.
 - Las personas en el seguro de transporte.

El artículo 978 del código de comercio dice que los seguros de personas que cubran los riesgos a
que se sometan como consecuencia de un viaje, solo serán válidos si se designa como
beneficiario al cónyuge del asegurado, a sus parientes por consanguinidad dentro del cuarto
grado, por afinidad dentro del segundo grado o personas que dependan económicamente de él.
La falta de sistemática la consideramos así porque a esta norma debió buscársele ubicación en el
seguro de personas y no colocarla como un lunar en el seguro patrimonial. Por lo demás creemos
que, en lugar de restarle validez al contrato en tales circunstancias, debió decirse que el caso de
designar beneficiarios a personas que no se encontraren dentro de eso vínculos, se tendrán como
tales a los herederos legales, ya que una manifestación en sentido contrario, que por lo demás
está dentro de la libertad jurídica del asegurado, generaría un enriquecimiento indebido, ya que
se cobró una prima y no se paga la indemnización.

4. SEGURO AGRÍCOLA Y GANADERO

Es un país como Guatemala, en donde la producción nacional se basa en las actividades
agropecuarias, el seguro agrícola y ganadero debiera ser uno de los más importantes en cuanto a
su mercado, estimulado incluso por el Estado, en vista de costo social que implican los riesgos a
que está sometida la agricultura y la ganadería, La incertidumbre en los rendimientos por razones
de clima, sequías, excesos de lluvia, plagas, enfermedades de las plantas y de los animales
etcétera, provoca el desaliento en el empresario rural, tanto para proseguir como para iniciar una
explotación agropecuaria. Para prever esos riesgos existe el seguro agrícola y ganadero, el cual
se da en muchos países en forma casi obligatoria, pues surge aparejado con el crédito rural
cuando se presta con carácter de inversión. O sea que ya existe conciencia de que este seguro se
fomente en interés público.
El código de comercio de Guatemala regula este seguro, del artículo 979 al 985, al igual que los
anteriormente estudiados, es un seguro de indemnización y forma parte de los que la ley
singulariza como seguro de daños.

- Objeto asegurado

Los objetos que se aseguran mediante este contrato son los cultivos permanentes u ocasionales- y
el ganado, ya sea vacuno, caballar, etcétera. En la práctica guatemalteca se nota muy poca
contratación en este tipo de seguro. Más que todo, es usual en cultivos de gran explotación y en
animales considerados como de “pura sangre” o de pedigrí garantizado. Se puede decir que este
seguro no tiene el impacto que insistentemente se ha aconsejado para la actividad agropecuaria.
El asegurador privado actúa con mucha cautela para asegurar los riesgos que soporta la vida del
campo; mientras que, por otro lado, no existe ninguna política estatal sobre la materia, cobre todo
como parte de una estrategia agraria de desarrollo.

- Efectos Principales

A diferencia de lo que sucede en otros seguros de daños, dada la naturaleza perecedera de los
objetos asegurados, se establece que el aviso del siniestro debe darse dentro de las veinticuatro
horas siguientes a su realización. El problema surgirá si el hecho ocurre en lugares en que por
falta de comunicación fuera imposible cumplir dentro de tan perentorio tiempo; aun a riesgo de
que esa previsión tiene su explicación porque los siniestros agropecuarios deben comprobarse de
inmediato, creemos que no debió dejarse tan tajante el cumplimiento de la obligación de
comunicar el riesgo, de manera que, si ello contribuye a que suceda el siniestro, el asegurador
queda liberado de su obligación de indemnizar.

- Particularidades del Seguro Agrícola

Ya explicamos que se entiende por “provechos esperados” en un seguro de daños. En el caso del
seguro agrícola, el contrato puede cubrir provechos provenientes de cultivos ya efectuados o por
efectuarse, los productos ya cosechados o ambos a la vez. Esto quiere decir que este seguro, sin
la claridad de otras legislaciones, puede referirse a distintas etapas del proceso productivo
agrícola. En el caso de asegurar el cultivo, la ley dice que la póliza deberá expresar el área de
siembra, el producto que se sembrará y la fecha aproximada de cosecha, datos que son
importantes para, entre otras cosas, calcular el monto de la prima. Si se trata de asegurar el
producto agrícola ya cosechado, deberá expresarse el lugar de almacenaje, si sucede el siniestro y
el daño en parcial, la valuación del daño se aplaza si así conviene a una de las partes y lo
solicitan con el objeto de hacerla hasta la época de cosecha. Esto tiene por objeto de que el valor
del daño se calcule en una forma objetiva, dadas las variaciones futuras en cuanto a la cuantía del
interés asegurado, en ese sentido queda protegido el asegurador para no pagar una indemnización
mayor que la perdida; y el asegurado, para no recibirla en una suma menor al valor real del daño;
siempre dentro de los límites de la suma asegurada.

- Particularidades del Seguro Ganadero

Como todo contrato se seguro, tiene un plazo de cobertura, en el de seguro ganadero, cuando la
cobertura es anual, los efectos se prolongan por un mes más para el caso de muerte del ganado,
siempre que el fallecimiento haya ocurrido por enfermedad contraída durante la vigencia del
contrato. Observamos entonces, que este ultra efecto del seguro solo se da si su plazo es anual.
Si, por ejemplo, se asegura un toro semental mientras esté en una exposición de una feria
ganadera, no se aplicaría la previsión comentada. Como el ganado se puede asegurar
individualizando los animales, asegurar un caballo de carrera, por ejemplo, o un rebaño
completo; si el propietario enajena uno o más animales, los beneficios del seguro no se
transmiten a menos que se enajene el rebaño en su totalidad, dando aviso al asegurador, quien
tiene la opinión de manifestar si acepta o no la sustitución del asegurado. Si sucede el siniestro –
enfermedad o muerte del ganado- el asegurador, en condiciones normales, deberá pagar la
indemnización. En caso de muerte el valor del interés a pagar es el precio de venta del animal en
el momento anterior al siniestro; y si se trata de una enfermedad, el daño que directamente cause
la dolencia. Para una vivencia real del seguro ganadero ilustramos con un formulario de las
condiciones generales que suelen pactarse en el negocio estudiado.

- Regulación Legal

Con anterioridad dentro de la investigación se ha especificado que el Código de Comercio de

Guatemala emitido en 1970 (Decreto 2-70) se vuelve a ampliar la regulación de este tipo de
seguro, cuya regulación se establece dentro de la Sección Segunda de Capitulo X,
específicamente:

Artículos 919 Interés asegurable. Todo interés económico que una persona tenga en que no se
produzca un siniestro, podrá ser protegido mediante un contrato de seguro contra daños. Si se
asegura una cosa ajena por el interés que en ella se tenga, se considerará que el contrato se
celebra también en interés del dueño; pero éste no podrá beneficiarse del seguro sino después de
cubierto el interés del contratante y de haberle restituido la parte proporcional de las primas
pagadas.

ARTICULO 979 Aviso de siniestro. En el seguro agrícola y ganadero el aviso del siniestro
deberá darse precisamente dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realización.

ARTICULO 980. Falta de diligencia. El asegurador quedará liberado de sus obligaciones, si el

siniestro se debiere a que no se tuvo con las plantaciones o con el ganado el cuidado ordinario.

ARTICULO 981. Cobertura. El seguro agrícola puede cubrir los provechos esperados de cultivos
ya efectuados o por efectuarse, los productos agrícolas ya cosechados o ambos a la vez. En el
primer caso, la póliza deberá contener indicación del área cultivada o por cultivarse, el producto
que se sembrará y la fecha aproximada de cosecha. En el segundo caso, el lugar en donde se
encuentren almacenados los productos.

ARTICULO 982. Destrucción parcial. En caso de destrucción parcial de productos agrícolas, la

valuación del daño se aplazará, a petición de cualquiera de las partes, hasta la cosecha.

ARTICULO 983. Muerte de ganado. El asegurador responderá por la muerte del ganado, aun
cuando se verificare dentro del mes siguiente a la fecha de terminación del seguro anual, siempre
que tenga por causa una enfermedad contraída en la época de vigencia del contrato.

ARTICULO 984. Enajenación de ganado. Si el asegurado enajenare una o varias cabezas de

ganado, el adquirente no gozará de los beneficios del seguro, los cuales sólo se transmitirán
cuando se enajene el rebaño completo, previo aviso al asegurador y aceptación de éste.

ARTICULO 985. Valor del daño. En el seguro contra la enfermedad o muerte del ganado, se
considerará como valor del interés en caso de muerte, el de venta en el momento anterior al
siniestro; en caso de enfermedad, el del daño que directamente se realice.
 5. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Toda persona que cause daño o perjuicio a otra, sea intencionalmente, sea por descuido o
imprudencia, está obligada a repararlo, salvo que demuestre que el daño o perjuicio se produjo
por culpa o negligencia inexcusable de la víctima. Art. 1645 CC. Esta obligación, que tiene como
fuente un hecho o un acto ilícito, genera la llamada Responsabilidad Civil, que es un riesgo al
que está expuesto toda persona individual o jurídica. Para cubrir este riesgo existe el seguro de
responsabilidad civil o simplemente Seguro de responsabilidad, que se relaciona con la llamada
responsabilidad objetiva, atenuada en su concepto original en nuestro código civil.

Se caracteriza porque los daños a terceros que no ha sido parte del contrato, y que, no obstante,
tiene derecho a reclamar una indemnización por el hecho o acto ilícito que le ha perjudicado.

- Función de este Seguro

En el seguro contra la responsabilidad civil, el asegurador se obliga a pagar la indemnización que

el asegurado deba a terceros a consecuencia de un hecho no doloso que cause a éstos un daño
previsto en el contrato de seguro. El seguro contra la responsabilidad civil atribuye el derecho a
la indemnización directamente al tercero dañado, quien se considerará como beneficiario desde
el momento del siniestro. Art. 986 Código de Comercio

- Operatividad de este Seguro

La operatividad de este seguro se produce en cuanto tengan causación efectivos daños o

perjuicios por los que haya de responder legalmente la parte tomadora, ya que los propios que
afectan a esta no entran en el ámbito de esta clase de seguro, y la acción directa permite exigir de
la entidad aseguradora la responsabilidad civil contraída por el asegurado, al que en el caso se le
imputa un hecho producido por culpa extracontractual. Dicha acción nace de la imputación de un
hecho culposo y de la ley, constituyendo el seguro un presupuesto de la acción, en armonía con
su finalidad de mantener indemne el patrimonio del asegurado, siempre dentro de los límites de
la cobertura pactada, por lo que se transfiere la obligación de indemnizar del asegurado al
asegurador.
 6. SEGURO DE AUTOMOVIL
El seguro del automóvil es una variedad del seguro de daños que más se contrata dentro del
mercado de la previsión de riesgos. La existencia de una cantidad apreciable de vehículos y los
riesgos que se corren como propietario o conductor, hace que este seguro tenga una variedad de
combinaciones en cuanto a su cobertura. Ha preocupado fundamentalmente el hecho de que
muchos daños que se causan y que generan, sobre todo, responsabilidad civil, jamás llegan a
pagarse por la insolvencia del obligado. De ahí, pues, que en algunas legislaciones sea
obligatorio el seguro de automóvil si se quiere obtener licencia o permiso de conducción.
Indudablemente que este seguro no tiene como función específica garantizar el pago de daños a
terceros; antes bien, se caracteriza por cubrir el vehículo mismo como objeto de propiedad y,
según el contenido de la póliza, los siniestros que inciden en la integridad física de las personas.
En resumen, la importancia de este seguro radica en la previsión que se logra por su medio, ante
los riesgos que devienen de la conducción de vehículos. El Código de comercio, regula este
seguro en sus artículos 990 al 995, rigiéndose también por las disposiciones generales del seguro
y del de daños en general.

- Riesgos cubiertos
Este seguro tiende a cubrir los daños al vehículo o la perdida de este, los daños y perjuicios que
se causen a terceros, ya sea en sus bienes como en la persona misma, con motivo del uso del
automóvil. Subrayamos este párrafo para connotar el hecho de la conducción como factor
determinante de los efectos del contrato. Es propio también de este seguro, salvo paco contrario,
que el asegurador este obligado a indemnizar los daños provenientes de vuelcos accidentales,
colisiones, incendio, auto ignición, rayo, robo total del vehículo. O sea que consideran como
riesgos propios de este tipo de seguros, de manera que su exclusión debe pactarse. Asimismo,
está previsto en la ley cubrir la responsabilidad civil a que resulte obligada la persona que
contrato el seguro o propietaria del vehículo, tanto si es concepto de daños al patrimonio, como
si se tratara de lesiones a la integridad física de terceros. Y es en este último aspecto en donde se
justifica la opinión de que este seguro debería ser obligatorio, para evitar reclamaciones
insatisfechas por la insolvencia del deudor de la responsabilidad civil.
- Riesgos no cubiertos y excluidos
Es necesario establecer la diferencia entre riesgo no cubierto y riesgo excluido. Riesgo no
cubierto es aquel que, por mandato legal, no se puede incluir en el contrato de seguro de
automóvil. El artículo 994 del Código de Comercio, contempla como tales los daños causados en
propiedad de asegurado, de sus parientes dentro de los grados de ley y personas bajo su custodia,
a excepción del vehículo objeto del seguro. Se explica esta previsión de la ley, para evitar actos
que pudieran desvirtuar la función del seguro.
Los riesgos excluidos, en cambio, son aquellos que no son propios del seguro de automóvil,
pero, que por un pacto en contrario puede ser cubiertos por un contrato en particular. Ello,
regularmente, se hace sobre la base de pagar una prima más alta que la común y corriente. El
artículo 995 del Código de Comercio, contempla los siguientes:
a) Los ocurridos fuera del territorio nacional;
b) Daños en la persona del asegurado, acompañantes o del conductor profesional;
c) Rotura de cristales o piezas del mecanismo del automóvil, cuando se deba a un uso
inadecuado, sobrecarga o esfuerzo más allá de su capacidad;
d) Los provocados por infracciones graves al reglamento de Tránsito, siempre que la
infracción influya directamente en el accidente causante del daño;
e) Cuando se use el vehículo en estado de embriaguez legalmente comprobada o sin
licencia para conducir;
f) Los daños al equipo especial de un vehículo;
g) Pérdidas de utilidades o ingresos; o sea que no cubre ordinariamente los provechos
esperados ni los rendimientos probables;
h) Riesgos extraordinarios: temblores, terremotos, erupciones volcánicas, huracanes,
guerra;
i) Los que se ocasionan por participar en carreras o competencias; y
j) Los que resulten de utilizar el vehículo con fines de instrucción o enseñanza.

De la exposición anterior, podemos caracterizar a este seguro, además de indemnizatorio, como

un contrato que combina una serie de coberturas propias de otros seguros de daños y de
personas, lo que ha inclinado a considerarlo como un seguro contra "todo riesgo" aunque con
más propiedad debe tenérsele como un seguro combinado.

7. SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES, DE SALUD Y DE

HOSPITALIZACIÓN.

La ley de la Actividad Aseguradora, disminuyó las clases de seguros de personas y amplió las
del seguro de daños, pues los riesgos de accidentes personales, de la salud y de hospitalización
dejaron de ser parte del seguro de personas y se trasladaron al grupo de seguro de daños.

Artículo 3. Inciso b)

Ley de la Actividad Aseguradora – Decreto 25-2010

- Seguro de Accidentes
Este seguro cubre todo riesgo a que está expuesta la persona individual, con el fin de reparar
económicamente el daño que se sufre, conforme los términos de la póliza.

La indemnización, regularmente, está relacionada con la naturaleza de la lesión que se sufre y la

parte del cuerpo que se ve afectada.

- Seguro de Salud

Este seguro funciona para cubrir los riesgos que existen con relación a las enfermedades que la
persona individual pueda sufrir, cubriendo los gatos que se pueden cubrir para la recuperación de
la salud, como la asistencia médica, la compra de los medicamentos y exámenes de laboratorio.

- Seguro de Hospitalización

En cuanto a este seguro se cubre lo relacionado a la asistencia hospitalaria del beneficiario del
seguro, en donde se estima que este funciona combinado con el de la salud, pues la sociedad
aseguradora cubre, regularmente, no solo la asistencia médica, laboratorios, exámenes
especializados, medicamentos y la hospitalización del asegurado, pero eso depende de la
cobertura que ofrezca la entidad aseguradora.

8. SEGURO DE PERSONAS
En Guatemala, el seguro de personas se rige principalmente por la Ley de Contrato de Seguro y
otras leyes y regulaciones relacionadas con el sector de seguros Es un contrato por medio del
cual el asegurador se obliga a compensar un daño o a pagar una suma de dinero al ocurrir el
evento contemplado en el contrato, siempre que el pago de la prima correspondiente se realice de
acuerdo a lo pactado, el seguro es una opción para protegerse ante eventos que pueden causar
daños a su persona, la falta de pago puede ocasionarle problemas al momento de realizar algún
reclamo.

Seguro de vida o de personas: son aquellos que, de conformidad con las condiciones pactadas,
obligan a la aseguradora al pago de una suma de dinero en caso de muerte o de supervivencia de
asegurado, cualquiera que sea la modalidad del seguro, incluyendo las rentas vitalicias.

- Especialidades.
La cobertura más básica del seguro de vida es la de fallecimiento. Los beneficiarios de tu póliza
recibirán una cantidad determinada en caso de deceso, que depende del capital que quieras
asegurar. Además del fallecimiento, el seguro de vida puede cubrir otros riesgos adicionales,
como riesgos de incapacidad temporal o permanente, incapacidad parcial o absoluta o
fallecimiento por causas especiales, tales como enfermedad grave o accidente.

Por otro lado, los seguros de vida suelen incluir servicios extra, como asesoría legal y gestoría
para echarte una mano con los trámites necesarios o asistencia médica básica, para pequeñas
dudas sobre tu salud o reconocimientos anuales.

- Clases de seguro de vida o de personas:

En Guatemala, las clases de seguros de vida pueden variar según las compañías aseguradoras y
las regulaciones vigentes.

1. Seguro de Vida Individual: Este tipo de seguro proporciona cobertura a una persona específica
y generalmente paga una suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado. También puede
ofrecer beneficios adicionales, como cobertura por enfermedades graves o incapacidades.
2. Seguro de Vida Grupal: Este seguro se ofrece a grupos de personas, como empleados de una
empresa o miembros de una asociación.
3. Seguro de Vida Universal: Este tipo de seguro de vida combina la protección de vida con una
inversión. Parte de las primas pagadas se invierten y pueden generar valor en efectivo con el
tiempo. Los titulares de pólizas pueden retirar o pedir prestado este valor en efectivo.
4. Seguro de Vida Entera: Similar al seguro universal, el seguro de vida entera proporciona
protección de vida y también acumula un valor en efectivo con el tiempo. Sin embargo, tiende a
ser más costoso que el seguro universal.
5. Seguro de Vida Temporal: Este seguro ofrece cobertura por un período específico,
generalmente de 5, 10, 15 o 20 años. Si el asegurado fallece durante el plazo de la póliza, se paga
la suma asegurada.
6. Seguro de Vida Accidental: Proporciona cobertura en caso de fallecimiento o lesiones graves
debido a accidentes. Es una cobertura complementaria que se puede agregar a una póliza de vida
principal.
7. Seguro de Vida con Ahorro: Estas pólizas ofrecen una combinación de protección de vida y
una función de ahorro a largo plazo. Parte de las primas se invierte para generar un valor en
efectivo que el asegurado puede utilizar en el futuro.

- Proceso de un seguro de vida.

El uso de un seguro de vida implica varios pasos y depende de la situación específica en la que te
encuentres. Aquí te explico cómo se usa un seguro de vida de manera general:

a. Adquisición de la Póliza: En primer lugar, debes adquirir una póliza de seguro de vida a
través de una compañía aseguradora.
b. Designación de Beneficiarios: Debes designar a las personas o entidades que recibirán el
beneficio del seguro de vida en caso de tu fallecimiento. Los beneficiarios pueden ser
familiares, amigos o cualquier persona que desees. Puedes designar uno o varios
beneficiarios y especificar cómo se distribuirá la suma asegurada entre ellos.
c. Pago de Primas: Para mantener activa tu póliza de seguro de vida, debes pagar las primas
regularmente según los términos del contrato. Si dejas de pagar las primas, la póliza
podría cancelarse.
d. Fallecimiento del Asegurado: En caso de que fallezcas durante el período de vigencia de
la póliza, tus beneficiarios deben presentar una reclamación de seguro ante la compañía
aseguradora. Esto generalmente implica proporcionar un certificado de defunción y otros
documentos necesarios.
e. Evaluación de la Reclamación: La compañía aseguradora revisará la reclamación para
asegurarse de que cumpla con los términos y condiciones de la póliza. Si la reclamación
es aprobada, la compañía pagará la suma asegurada a los beneficiarios designados.
f. Uso de los Fondos: Los beneficiarios pueden utilizar los fondos del seguro de vida según
sus necesidades. Esto podría incluir pagar deudas, gastos funerarios, mantener el nivel de
vida de la familia, financiar la educación de los hijos o cualquier otro propósito que
consideren necesario.
CONCLUSIONES
1. El sector asegurador existe porque la sociedad lo necesita, el cual asume riesgos, para
cubrir a los ciudadanos y agentes económicos.

2. El seguro es un inversor institucional que aporta estabilidad a la economía a través de

financiación estable y a largo plazo.

3. El seguro está presente en nuestro día a día, existen gran cantidad de situaciones
cotidianas en las que estamos asegurados y protegidos sin percatarnos de ello.