Principios de la Evaluación

Crediticia
Sesión 06
El Proceso Crediticio:
 Análisis Cualitativo
Análisis In-Situ:
Sea cliente nuevo o recurrente , con o sin experiencia crediticia , se
debe visitar, verificar y recopilar información de las actividades de la
unidad familiar y principalmente del negocio a financiar. Es importante
que la recolección de información del analista de créditos sea
consistente, para que en función de ello se puedan tomar buenas
decisiones.
El Objetivo del Analisis In-Situ, es determinar la real capacidad de pago
del negocio, además de la voluntad de pago del cliente, esto lo
veremos reflejado en la elaboración de los Estados Financieros.
Análisis Cualitativo
 Análisis Cualitativo
Administración de Plazo Vinculado al Destino del Crédito:
▪ A mayor plazo mayor incertidumbre, a mayor plazo mayor riesgo, la adecuada
administración del plazo vinculado al destino: CT, AF, libre disposición, vivienda.
▪ Cuando los créditos son destinados a CT, los plazos no pueden ser de muy largo
plazo por la naturaleza de la inversión (< a 12 meses).
▪ Y cuando los créditos son para AF, se puede otorgar un plazo adicional por la
misma naturaleza (< a 24 meses) dependiendo del monto a financiar y la capacidad
de pago del cliente.
▪ Los créditos a Libre disposición y vivienda deben de ser evaluados con mayor
rigurosidad por la naturaleza de su destino, no generan beneficio al negocio, en ese
sentido se debe de tomar mayores restricciones en su análisis.
▪ Además debemos recordar que a mayor fortaleza en el negocio se puede asumir
mayores plazos por la capacidad de gestión y sostenibilidad demostrada
 Análisis Cuantitativo
Financiamiento de Capital de Trabajo:
Las MYPES requieren fortalecerse hasta llegar a un nivel
que les permita generar ingresos y utilidades adecuadas a
fin que puedan ser reinvertidos en el mismo negocio con la
finalidad de que sean sostenibles, asumiendo obligaciones
sin dificultad. Por ello la necesidad de financiamiento de
Capital de Trabajo al inicio de la Relación con nuestra
entidad.
 Análisis Cuantitativo
Nivel de Escalonamiento:
Los créditos a otorgar tienen que presentar un
escalonamiento que vaya de la mano con el crecimiento del
negocio a financiar. Es importante conocer la cultura de
pagos del cliente poco a poco Evaluar siempre en cada
etapa de crédito, su desarrollo, nivel de inventario,
comportamiento de pago, cumplimiento del plan inversión,
sobreendeudamiento, nivel de gestión, etc. Y en funciona
ello ir incrementando su línea de financiamiento.
Análisis Cuantitativo
 Análisis Cuantitativo
Administración de Plazo Vinculado al Destino del Crédito:
▪ A mayor plazo mayor incertidumbre, a mayor plazo mayor riesgo, la adecuada
administración del plazo vinculado al destino: CT, AF, libre disposición, vivienda.
▪ Cuando los créditos son destinados a CT, los plazos no pueden ser de muy
largo plazo por la naturaleza de la inversión (< a 12 meses).
▪ Y cuando los créditos son para AF, se puede otorgar un plazo adicional por la
misma naturaleza (< a 24 meses) dependiendo del monto a financiar y la
capacidad de pago del cliente.
▪ Los créditos a Libre disposición y vivienda deben de ser evaluados con mayor
rigurosidad por la naturaleza de su destino, no generan beneficio al negocio, en
ese sentido se debe de tomar mayores restricciones en su análisis.
▪ Además debemos recordar que a mayor fortaleza en el negocio se puede
asumir mayores plazos por la capacidad de gestión y sostenibilidad demostrada
 Análisis Cuantitativo

La generación de los estados

financieros de la empresa y la
unidad familiar como parte del
Análisis Cuantitativo.
 Recomendaciones para Analistas de
Crédito
La Garantía como colateral de un crédito
Los créditos NO se aprueban por el tipo de garantía que presenta
el cliente o que respalda la operación, SINO se aprueban por la
real Capacidad de Pago y Voluntad de Pago del Cliente. Se tomara
en cuenta los 3 aspectos importantes:
- Capacidad de Pago
- - Voluntad de Pago
- - Destino de Crédito
 Recomendaciones para Analistas de
Crédito
La Garantía como colateral de un crédito
Los créditos NO se aprueban por el tipo de garantía que presenta
el cliente o que respalda la operación, SINO se aprueban por la
real Capacidad de Pago y Voluntad de Pago del Cliente. Se tomara
en cuenta los 3 aspectos importantes:
- Capacidad de Pago
- - Voluntad de Pago
- - Destino de Crédito
 Recomendaciones para Analistas de
Crédito
Relación Crediticia duradera: Mantenimiento de Cartera Post-
Desembolso
Para lograr una relación duradera de largo plazo, se tiene que trabajar en
función de estrategias comerciales que nos permitan acercarnos a
nuestros clientes con mayor frecuencia, a esto le llamamos
“mantenimiento de cartera”, esto se logra en el tiempo y nos permite
disminuir costos operativos en el mediano y largo plazo.
La finalidad es fidelizar a nuestros clientes, mediante el fortalecimiento
de la relación: cliente-entidad financiera, generando visitas de
acompañamiento, llamadas de recordatorio, campañas de créditos pre
aprobados, distinción como clientes, beneficios en sus próximos
créditos, etc.
 Recomendaciones para Analistas de
Crédito
Diversificación de Cartera
Una cartera diversificada permite a la entidad financiera asimilar
fácilmente los casos de morosidad y facilita una maniobralidad total del
riesgo crediticio. A través de la diversificación de la cartera se busca
evitar la concentración crediticia.
- Diversificar por tipo de actividad económica.
- Diversificar por producto crediticio.
- Diversificar por tipo de cliente (nuevo, recurrente, segmentado)
- Diversificar por zona geográfica.