Consejos básicos de salud financiera – 5

Gestiona tus deudas

Consejos para un
endeudamiento saludable

El endeudamiento–dinero prestado
d
El dinero prestado:
una ayuda que puede
ser peligrosa
Es prácticamente imposible pasar
toda la vida sin pedir dinero pres-
tado. En algún momento de tu vida
necesitarás recurrir a una entidad
financiera para comprar un coche,
hacer reformas en tu hogar o pagar
los estudios de tus hijos.
Pero el endeudamiento puede hacer
estragos en el presupuesto familiar y
amenazar la tranquilidad financiera
de la familia. Además, el impago de
un préstamo tiene consecuencias
muy perjudiciales para tu futuro
financiero, como los embargos y la
inclusión en ficheros de morosos
(como los de ASNEF o RAI).
TAE, INTERÉS, COMISIONES
Y GASTOS
Interés. Es el importe que la entidad fi-
nanciera cobra por el servicio de pres-
tarnos su dinero. Puede tratarse de
un tipo fijo (se mantiene igual duran-
te toda la vida del préstamo) o de un
tipo variable (varía en función de un
índice de referencia, como el Euríbor).
TAE (Tasa anual equivalente). Indica
el coste total anual del préstamo, in-
cluyendo el tipo de interés aplicado
y los gastos y comisiones bancarias.
Es muy útil para comparar los costes
de los distintos productos que ofrecen
las entidades financieras. Sin embar-
go, no es aconsejable fijarse en la TAE
para comparar préstamos a interés
fijo con los de interés variable, ni entre
préstamos con distintos plazos.
Comisión de apertura y cancelación.
La primera se refiere a los costes de
estudio de la operación y la segunda
a los costes de la cancelación antici-
pada parcial o total del préstamo.
Otros gastos. Los préstamos suelen
incluir gastos notariales, seguros de
garantía, etc.
DIFERENTES TIPOS DE ENDEUDAMIENTO
Préstamo hipotecario. Consulta intereses) el importe total de las
nuestra ficha de consejos sobre compras efectuadas en el mes. Las
vivienda-préstamo hipotecario. segundas permiten aplazar el pago
Préstamos personales y al
durante más tiempo, con una cuota
fija mensual, como si se tratara de
consumo. Son los préstamos más
contratados con entidades finan-
la amortización de un préstamo.
Vigila que la cuota elegida no sea
cieras, además del hipotecario.
tan baja que alargue el pago de la
Suelen destinarse a gastos concre-
deuda, incrementando así los inte-
tos: un coche, estudios, etc.
reses. Financiarte con esta moda-
Descubiertos en cuenta. Los des- lidad de tarjetas suele implicar el
cubiertos se producen cuando pago de tipos de interés más altos
gastamos más dinero del que hay que los préstamos personales.
en nuestra cuenta bancaria, resul-
Algunos establecimientos comer-
tando un saldo negativo o números
ciales (sobre todo las grandes super-
rojos. Este saldo negativo es una
deuda que tenemos con el banco.
ficies), ofrecen sus tarjetas propias
con ofertas de financiación.
Infórmate sobre las comisiones y
gastos por descubierto que aplica Créditos rápidos. Se trata de prés-
la entidad, que suelen ser elevados. tamos que se conceden por impor-
tes bajos y que se pueden devol-
Tarjetas de crédito. Son el acceso
ver hasta en cinco años. No suelen
más común a dinero prestado, por
cobrar comisiones de apertura y
su comodidad y facilidad de uso.
se contratan en 24 o 48 horas, con
Existen básicamente dos moda-
trámites reducidos. Su gran incon-
lidades de tarjetas de crédito: las
de pago total a fin de mes y las
veniente: pagaremos altos intere-
ses por la rapidez y las limitadas
de cuota fija. Las primeras cobran
gestiones.
de una vez (generalmente sin
1
¿REALMENTE NECESITAMOS UN PRÉSTAMO?

Endeudarte puede permitirte acceder a bienes,

servicios y proyectos que de otro modo no podrías
alcanzar. Pero contestemos con sinceridad a las
siguientes cuestiones. Quizás hagan que nos
replanteemos si es conveniente endeudarnos en
todos los casos:

• ¿Necesito ahora el dinero o puedo esperar

hasta ahorrar lo suficiente para pagar en
efectivo? Debemos tener en cuenta que los pagos mensuales por las deudas que

• ¿Cuánto
acumulemos no deberían exceder del 15-20% de nuestros ingresos mensuales,
voy a pagar de intereses,
hipoteca aparte. Sumando la hipoteca, esos pagos deberían ser inferiores al 40%
comisiones y gastos? Es decir, ¿cuánto
de los ingresos mensuales. No obstante, esas cifras cambian con la edad. Para
más me va a costar financiar la compra
saber si estamos endeudados en exceso, observa la siguiente tabla:
en lugar de pagar en efectivo?

• ¿Puedo permitirme los pagos mensuales Edad Ratio deudad/ingresos (sin contar hipoteca)
del préstamo, sumados a mis gastos
habituales? 0–10% 10–15% 15–20% +20%

•
< 55 años OK OK X ¡!
¿Podría conseguir condiciones mejores?
> 55 años OK X ¡! ¡!
• Si el interés es variable, ¿cuánto subirán OK = Bajo control X = Cuidado ¡ ! = ¡Tienes problemas!
las cuotas mensuales si suben los tipos de
interés
El ratio de deuda/ingresos mensual es la proporción de las cuotas mensuales de
tu deuda con respecto a tus ingresos y se calcula así: Deuda mensual neta (D)
dividida por Ingresos mensuales netos (I), multiplicado por 100: (D/I)*100.

2
FALSOS MITOS SOBRE EL CRÉDITO

El crédito permite mejorar nuestro nivel de vida sin coste.

¡Falso!

El crédito permite adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo

pero que sí podemos pagar a medio plazo, con un recargo. Mejorar el
nivel de vida presente tiene un coste: al final, pagaremos más que lo
que costaría en efectivo.

En caso de no poder pagar las cuotas de un préstamo a la

entidad, será ésta la que asuma la responsabilidad.

¡Falso!

Aunque la entidad debe analizar nuestra capacidad de pago, debemos

asumir nuestra responsabilidad de saber cuándo nos conviene un
crédito y cuánto podemos pagar. Además, debemos ser conscientes de Nuestras deudas se convierten en un problema financiero cuando…

• •
que podemos tener problemas serios en caso de no asumir lo pactado
y que responderemos de la deuda con nuestro patrimonio presente y no sabemos exactamente cuánto dinero hemos tenido que pedir un aval a un
futuro. debemos. pariente o amigo para poder obtener

• crédito.

•
no podemos ahorrar ni el 10% de nuestros
Si no podemos pagar nuestro crédito, siempre podremos
ingresos mensuales debido a los pagos no tenemos un fondo de emergencia
renegociar las condiciones pactadas cambiando
de las deudas. para imprevistos.
el tipo de interés o aplazando los pagos.

¡Falso! • tenemos como costumbre pagar sólo la

cuota mínima mensual de la tarjeta de
•
hemos recibido notificaciones del banco
por atrasos en los pagos.
Si aceptamos un crédito o préstamo, firmamos un contrato por el que nos
crédito.

•
comprometemos por escrito a devolver todo el dinero, más intereses y
otros gastos, en unas condiciones especificadas. Por tanto, las entidades hemos pedido un préstamo para poder
no tienen la obligación de renegociar las condiciones de la deuda. pagar otro.
3
 Síguenos en

www.finanzasparatodos.es

plan de educación
financiera