Unidad 6.

El contrato de seguro
6.1 Definición de contrato de seguro.

6.2 Características del contrato de seguros.

6.3 Elementos formales del contrato de seguro.
6.4 Duración, prescripción y jurisdicción del contrato.
 6.1 Definición del contrato de seguro.
Viene definido en el art. 1 de la LCS:
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un
capital, una renta u otras prestaciones convenidas

De este concepto podemos matizar dos cuestiones:

La gran amplitud y La asimetría de las prestaciones: El

flexibilidad del concepto:
Abarca todo tipo de
seguros, contra daños y
de personas
tomador paga la prima en todo caso
mientras
. que el asegurador solo pagara
la prestación en caso de suceder el
evento previsto
6.2 Características del contrato de seguro.
 El seguro es un contrato aleatorio, considerado individualmente: el
asegurador se obliga a realizar su prestación en caso de que se produzca el
siniestro, que puede producirse o no. Las partes en el momento de celebrar el
contrato desconocen si va a producirse o no el siniestro y cuando.
 Bilateral: porque intervienen dos voluntades distintas, creando obligaciones
mutuas entre las partes que manifestaron su voluntad. Para el tomador del seguro
las obligaciones son inmediatas y constantes -pago de la prima-, para el
asegurador son potenciales, dado que la indemnización se pagará cuando se
produzca el siniestro previsto en la póliza.
 Contrato oneroso: porque da lugar a deberes de orden económico para cada
uno de los contratantes (pago de la prima o aportación en el seguro mutuo y
obligación asumida del pago de la indemnización o el capital convenidos).
 El seguro es un contrato de buena fe: pues las partes deben cumplir el contrato
de seguro, e incluso interpretarlo con arreglo a la buena fe más exquisita
(declaraciones exactas, beneficios a terceros no contratantes, anulación de
cláusulas lesivas, etc.).
 Contrato único y duradero: sus efectos se extienden a lo largo de un periodo de
tiempo, que suele ser anual.
A este respecto, el art 22 LCS señala:
o La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un
plazo superior a 10 años.
o Puede establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no
superior a 1 año cada vez.
o Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una
notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos 1 mes
de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien
se oponga a la prórroga sea el tomador, y de 2 meses cuando sea el
asegurador.
o El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con 2 meses de
antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del
contrato de seguro.
o Las condiciones y plazos de la oposición a la prórroga de cada parte, o su
inoponibilidad, deberán destacarse en la póliza.
o Lo dispuesto en los apartados precedentes no será de aplicación en cuanto
sea incompatible con la regulación del seguro sobre la vida.
A este respecto aludir también al art 23 LCS:
Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de 2
años si se trata de seguro de daños y de 5 si el seguro es de personas

 Contrato consensual: se perfecciona cuando concurren la oferta y aceptación.

No obstante, del art 5 LCS se deduce:
El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas
por escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la
póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades
de seguro en que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza
el asegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas se
establezca.
 Contrato de adhesión: ya que el asegurado a la hora de contratar acepta o se
adhiere a las condiciones que regirán la existencia del contrato y que han sido
fijadas unilateralmente por el asegurador, salvo en los puntos de detalle de cada
caso concreto.

A este respecto el art. 3 de la LCS, señala:

3.1. Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter
lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la
proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de
contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el
asegurado y al que se entregará copia del mismo.
 Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa.
Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los
asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.

3.2 Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia

de la Administración Pública en los términos previstos por la Ley.

3.3 Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas

de las condiciones generales de un contrato, la Administración Pública competente
obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus
pólizas.
6.3 Elementos formales del contrato de seguro.
Carácter consensual del contrato de seguro y constancia escrita:
Partimos de que es un contrato que se perfecciona y obliga por el mero
consentimiento de las partes (art 1258 CC) y se manifiesta con el concurso de la
oferta y aceptación (art 1262 CC), NO OBSTANTE, el art 5 LCS

El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser

formalizadas por escrito. El asegurador está obligado a entregar al
tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura
provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones
especiales no se exija la emisión de la póliza el asegurador estará
obligado a entregar el documento que en ellas se establezca.
Tener en cuenta a estos efectos la Disp. Adic. 1ª de la LCS:

Siempre que esta ley exija que el contrato de seguro o cualquier otra información
relacionada con el mismo conste por escrito, este requisito se entenderá cumplido
si el contrato o la información se contienen en papel u otro soporte duradero que
permita guardar, recuperar fácilmente y reproducir sin cambios el contrato o la
información
Solicitud y proposición de seguro:
LA SOLICITUD:
La LCS no la define, pero podemos entenderla como: declaración formal de la
voluntad de contratar, que el presunto tomador del seguro dirige al asegurador,
especificando simultáneamente las circunstancias del riesgo que pretende
asegurar y sobre el que habrá de recaer en su día el contrato.
Suele ser un impreso conteniendo un cuestionario, facilitado por el asegurador y
que el solicitante deberá cumplimentar y firmar.
La solicitud de seguro NO vincula al solicitante, por lo que su función es la de
facilitar todos los elementos de juicio necesarios para que el asegurador pueda
evaluar los riesgos
LA PROPOSICIÓN:
También se conoce como “Oferta de Seguro”.
La L.C.S. no la define, pero puede entenderse que es la oferta escrita de una
determinada garantía, que el asegurador realiza al posible tomador del seguro,
precisando la cobertura que se ofrece y el precio de la misma.
En el art. 6 de la L.C.S. se establece que:

La solicitud de seguro no vinculará al solicitante. La proposición de seguro por el

asegurador vinculará al proponente durante un plazo de quince días.
Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento
en que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.
 SOLICITUD PROPOSICIÓN :

SOLICITUD PROPOSICIÓN
la presenta el futuro
la realiza el asegurador.
tomador
sí vincula al asegurador
no obliga al solicitante durante un plazo de quince
días
El documento de cobertura provisional:
El art. 5 de LCS, se refiere a este documento:

El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por

escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o,
al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro
en que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza el asegurador
estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca
Caracteres:
o es un anticipo de la futura póliza, existiendo ya una concurrencia entre oferta
(aseguradora) y aceptación (tomador) sobre todas las cuestiones
fundamentales.
o Se emite normalmente cuando hay urgencia en presentarlo ante algún
organismo como por ejemplo en los casos de incluirlo en los pliegos al concurrir
en concursos públicos.
o Este documento de cobertura provisional coincide con el comienzo formal del
contrato, pero no con el comienzo material del mismo, pues se emite antes del
pago de la prima.
a) Comienzo formal o perfección del contrato de seguro:
Es el momento en que el contrato comienza a obligar a las partes a
cumplir lo pactado.
La perfección del contrato de seguro se produce cuando se ha dado
cumplimiento a todos los requisitos de forma necesarios que hagan considerar
que han quedado válidamente plasmadas las voluntades de obligarse del
tomador y del asegurador, mediante tres acciones:
− La emisión,
− La firma y

− La entrega de la póliza.
b) Comienzo material del contrato de seguro:
Es cuando el contrato de seguro comienza a surtir efectos y éste coincide con el
momento en que se paga la prima, surgiendo para el asegurador la obligación
concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.

Regla general: la cobertura del seguro comenzará a las 24 horas del día
en que se pague la primera prima.

No obstante, las partes, de común acuerdo pueden retrotraer los efectos

del contrato al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la
proposición (art. 6° párrafo 2° LCS).
 También puede darse el caso de que la fecha a partir de la cual comienzan
los efectos del contrato venga expresamente determinada o ser determinable en
virtud de algún acontecimiento externo.
Ejemplo: en los seguros de transportes, la cobertura comenzará en el momento en
que se inicie el viaje, aunque cuando se firme la póliza no se conozca con exactitud
el día y la hora en que dicho evento ocurrirá.
La póliza
El art. 5 de LCS, se refiere a este documento:

El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por

escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o,
al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en
que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza el asegurador
estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca

La póliza, es el documento mediante el cual se perfecciona el contrato de seguro,

sirviendo de prueba de la existencia del mismo y cuyo contenido rige la relación
entre asegurado y asegurador. Tiene un indudable valor probatorio de la existencia
del contrato, ya que en él, se consignan de forma clara y precisa los derechos y
obligaciones de ambas partes.
 El contenido de la póliza

El art. 8 de la L.C.S. establece el contenido mínimo de la póliza que integra las

llamadas condiciones particulares:
La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en
cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice.
Si el tomador lo solicita, deberá redactarse en otra lengua distinta…

Contendrá, como mínimo, las indicaciones siguientes:

1. Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su
domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
2. El concepto en el cual se asegura.
3. Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las
garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de
ellas, las exclusiones y limitaciones que les afecten destacadas tipográficamente.
4. Designación de los objetos asegurados y de su situación.
5. Suma asegurada o alcance de la cobertura.
6. Importe de la prima, recargos e impuestos.
7. Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
8. Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y
terminan sus efectos.
9. Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
En caso de póliza flotante, se especificará, además, la forma en que debe hacerse la
declaración del abono.
Si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las cláusulas
acordadas, el tomador del seguro podrá reclamar a la Entidad aseguradora en el
plazo de un mes a contar desde la entrega de la póliza para que subsane la
divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se estará
a lo dispuesto en la póliza. Lo establecido en este párrafo se insertará en toda póliza
del contrato de seguro.
Clases de pólizas
Atendiendo a la designación del titular:
El art. 9 de la L.C.S. dispone: "La póliza de seguro puede ser nominativa, a la
orden o al portador".
Se distinguen:
 Póliza nominativa:
Es la más habitual, garantiza o cubre a la persona en ella designada a tal efecto y
se emiten a favor de determinada persona.
Pueden ser transferidas mediante endoso, pero siempre con la aprobación del
asegurador.
Los seguros sobre las personas, al analizarse los riesgos concretos de cada uno
son siempre nominativos.
 Póliza al portador:
No se utiliza prácticamente salvo para casos muy especiales.
Garantiza o cubre a la persona que legítimamente la posee y se transfieren por
entrega, ejerciendo el derecho a cobrar la indemnización quien tenga la posesión
al momento del siniestro.
En las pólizas al portador, la entidad aseguradora pagará la indemnización a la
persona que presente la póliza, sin obligación por parte de aquella de comprobar

la identidad del portador.

 Póliza a la orden:
Pueden transferirse por simple endoso del tomador sin necesidad de contar con la
aprobación del asegurador. Lo más normal es que sean nominativas.
Un factor importante es que en las nominativas no hay ánimo de transmitir el
contenido de la póliza a un tercero mientras que en las pólizas “A la orden”, el
tomador o beneficiario pueden transmitir el beneficio derivado del contrato a otra
persona, por endoso (salvo en el caso de seguros de Vida).

En general, las pólizas pueden expedirse:

1. Para los seguros de daños y gastos médicos: Nominativas, a la orden o al
portador.
2. Para los seguros de vida: Nominativas y a la orden. En el caso de las pólizas
del seguro de coche, por ejemplo, éstas pueden ser "nominativas a la orden" o "al
portador". Esto quiere decir que mientras la primera cubre a una tercera persona
beneficiaria, la segunda garantiza cobertura al titular legítimo de la misma.
 otras clasificaciones posibles son:
• Por los riesgos que cubren:
− Simple: cuando asume un solo riesgo.
− Combinada: cuando cubre varios riesgos de un mismo titular.
• Por el número de personas aseguradas:
− Individuales: cuando existe un único asegurado.
− Colectivas o acumulativas: cuando son varias las personas aseguradas.
• Por el objeto asegurado (distinción habitual en el seguro de transportes):
− Ordinaria: en la que se aseguran uno o varios objetos concretos.
− Flotante o de abono: es aquélla en la que, dentro de ciertos límites, la
garantía es abierta y se determinará con precisión en caso de ocurrir el siniestro.
Condiciones generales y particulares
Condiciones Generales:
Estas condiciones son cláusulas contractuales, redactadas por el asegurador, que
regulan un determinado ramo de seguro, y suelen estar previamente impresas en
los modelos de pólizas de las entidades.

Estos modelos de pólizas no precisan autorización administrativa previa, ni deberán

ser objeto de remisión sistemática a la Dirección General de Seguros, pero deberán
estar a disposición de la D.G.S.F.P. los modelos de pólizas de seguros de
suscripción obligatoria.

En el art. 3 LCS se indica que :

Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para
los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro
si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento
complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia
del mismo.
Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa.
Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los
asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la
Administración Pública en los términos previstos por la Ley.
Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las
condiciones generales de un contrato, la Administración Pública competente
obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus
pólizas.
Condiciones Particulares:
Son aquéllas que individualizan el contrato de seguro en concreto, y por ello difieren
uno de otro.
Ej. La suma asegurada, el alcance y los límites de la cobertura, pueden modificar lo
establecido en las Condiciones Generales.
El Idioma de las pólizas:
Art. 8 de la LCS:
"La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en
cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice.
Si el tomador lo solicita, deberá redactarse en otra lengua distinta, de conformidad
con la Directiva 92/96, del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de
1992."
Los apéndices y suplementos
son documentos que modifican de alguna manera lo pactado en la póliza, bien
aumentado la cobertura, disminuyéndola, o haciendo constar cualquier otra
circunstancia que incida sobre el riesgo asegurado.

Deberán igualmente ser formalizados por escrito y firmados por las mismas
personas que suscribieron la póliza o por sus representantes.

Como supuestos más frecuentes que dan lugar a la emisión de apéndices se

pueden citar:

− Por aumento o disminución del capital asegurado

− Por cambio de lugar de los objetos asegurados.
− Por modificación en la naturaleza de los riesgos.
− Por cambio de propiedad, del interés asegurable, o en la calidad en que se
contrató.
  La carta de garantía:
También denominada nota o resguardo provisional de garantía, es un documento,
que el asegurador entrega al asegurado y tiene los mismos efectos que la póliza,
pero con carácter provisional, en tanto no se expida ésta.

La carta de garantía, suple provisionalmente la existencia de la póliza en aquellos

casos en que se necesita urgentemente la cobertura, y el asegurador no pueda
expedir la póliza por razones materiales de tiempo.

La emisión de este documento tiene que ir precedida del pago de la

correspondiente prima, o del compromiso escrito por parte del tomador de pagarla.
CARTA DE GARANTÍA COBERTURA PROVISIONAL :

Realmente la principal diferencia es que la CARTA DE

GARANTÍA es el documento que se pide en otros trámites para
acreditar que la cobertura está en vigor, como, por ejemplo,
concursos, exportación de productos (en los trámites
portuarios...). La carta de garantía es, a todos los efectos, una
póliza, mientras que el documento de COBERTURA
PROVISIONAL no, sino un documento distinto que da
cobertura de manera provisional y anticipada hasta la emisión
definitiva de la póliza.
6.4 Duración, Prescripción y Jurisdicción del contrato
de seguro.
LA DURACION EL CONTRATO.
Será determinada en la póliza y no podrá ser superior a 10 años(salvo lo
establecido para el seguro de vida), aunque podrá prorrogarse una o más veces
por un período no superior al año.

Lo normal es que el contrato sea de duración anual y prorrogable tácitamente, a

menos que una de las partes manifieste su oposición expresa antes del plazo de
denuncia del preaviso estipulado: 1 mes para los tomadores
2 meses para las entidades aseguradoras.
(*) El caso de Vida es distinto, pueden durar de origen más de 10 años.

La prórroga puede adoptar dos modalidades:

− Expresa: Cuando se determina en la póliza la manera y el tiempo en que
se producirá.
− Tácita: Es la más usual. Normalmente se inserta en la póliza una
cláusula de prórroga tácita, de tal modo que, si no hay oposición o denuncia de
las partes, automáticamente se entiende que el contrato tiene validez durante un
año más.
Parece que a este tipo de prórroga es al que se refiere el art. 22 párr. 2° de la
L.C.S., cuando dispone que:
art. 22 párr. 2° de la L.C.S.:
Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante
una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de,
al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del
seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el
tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.
LA PRESCRIPCIÓN DEL CONTRATO.
o Cuando se trate de seguros contra daños las acciones que se deriven del
contrato prescribirán en 2 años
o si el seguro es de personas el término será de 5.

LA JURISDICCIÓN DEL CONTRATO.

El juez competente para conocer las acciones derivadas del contrato de seguro
será el del domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.