TEMA II:

Funcionamiento de los Bancos e Instituciones Financieras y su

Fundamenta

Los bancos reciben y tienen en custodia el dinero que las personas y empresas

depositan, otorgan préstamos usando esos recursos y realizan inversiones
entre otras actividades que la ley les autoriza.

En el Mercado Bancario se encuentran los siguientes roles:

Demandantes: personas y empresas que recurren a las instituciones

financieras para conseguir financiamiento para diversos planes y proyectos
o adquirir productos/servicios financieros.

Oferentes: proporcionan el capital, ya que desean depositar su dinero

como ahorro o inversión, dependiendo del nivel de riesgo que están
dispuestos a asumir.

Intermediarios financieros: los bancos y las Instituciones financieras

prestan dinero a quienes tienen una necesidad financiera y lo captan de
quienes desean ahorrar o invertir.

Oferentes de dinero: personas o empresas que tienen dinero el cual

desean invertir o ahorrar.

Demandantes de dinero: personas o empresas que desean financiar planes

y proyectos, pero no tienen los recursos suficientes.

Oferentes de servicios financieros: personas o empresas que ofrecen

servicios financieros como leasing, factoring, emisores de tarjetas, etc.

Demandantes de servicios financieros: personas o empresas que

requieren servicios financieros como administración de efectivo, gestión
de pagos, custodia de valores etc.

Intermediación Financiera: Bancos y otras instituciones financieras que

captan el dinero sobrante de los oferentes y lo prestan a los demandantes.
Para realizar esta labor adecuadamente requieren de otras instituciones que
les presten servicios como son asesorías financieras, empresas de apoyo al
giro, operadores de cajeros automáticos, etc.
Reguladores y fiscalizadores: supervisan que las actividades y
participantes del Mercado Bancario operen dentro del marco legal y la
normativa reglamentaria que les sea aplicable.

Entidades de apoyo a la información: contribuyen con la fiscalización,

mediante la revisión de la información financiera de las sociedades
(auditores externos, clasificadores de riesgo, et

Los mecanismos de financiamiento más comunes son

los préstamos (créditos de consumo o hipotecarios) y los productos
bancarios conocidos como tarjetas de crédito y líneas de crédito.
También existen otras opciones para empresas, como el factoring y
el leasing, y sistemas con fines más específicos, como los programas de
fomento o los de capital semilla.

La contratación de un instrumento de financiamiento genera un

compromiso de devolución futura por el plazo definido. A cambio, las
instituciones financieras obtienen el pago de un interés que se suma a las
cuotas de pago del monto solicitado.

Para evitar el sobreendeudamiento o la insolvencia (incapacidad para

pagar), revise su presupuesto mensual (ingresos v/s gastos) y determine su
capacidad de pago real. Eso le permitirá cotizar y solicitar el monto
adecuado a su realidad financiera.

Cuenta corriente: cuenta que mantiene disponible el dinero depositado en

ella. El titular puede realizar transferencias, giros, pagos y emitir cheques
con cargo a estos fondos y contar con una línea de crédito como respaldo.

Línea de crédito: monto de dinero que se facilita al cliente cuya cuenta

corriente está sin fondos.

Tarjeta de débito: instrumento de pago con cargo a la cuenta corriente, o

la línea de crédito si la anterior no dispone de fondos.

Cuenta vista: cuenta que mantiene disponible el dinero depositado en ella.

El titular puede realizar transferencias, giros y pagos con cargo a estos
fondos. También puede tener asociada una tarjeta de débito.

Tarjeta de crédito: instrumento que opera como un crédito, y que se

utiliza para pagar bienes o servicios.
 Créditos: préstamo de dinero que se paga en cuotas. Se distingue entre los
de consumo y los hipotecarios (cuyo fin es la adquisición de una vivienda).

2.1 Ley monetaria y Financiera

Objeto de la Ley.

La presente Ley tiene por objeto establecer el régimen regulatorio del sistema
monetario y financiero de la República Dominicana.

Alcance de la Regulación.

La regulación del sistema monetario y financiero en todo el territorio de la

República Dominicana se lleva a cabo exclusivamente por la Administración
Monetaria y Financiera. La regulación del sistema comprende la fijación de
políticas, reglamentación, ejecución, supervisión y aplicación de sanciones, en
los términos establecidos en esta Ley y en los Reglamentos dictados para su
desarrollo.

Régimen Jurídico.

La regulación del sistema monetario y financiero se regirá exclusivamente

por la Constitución de la República y esta Ley.

Los Reglamentos que para su desarrollo dicte la Junta Monetaria, y los

Instructivos, que subordinados jerárquicamente a los Reglamentos que dicte la
Junta Monetaria, dicten el Banco Central y la Superintendencia de Bancos en
el área de sus respectivas competencias. Serán de aplicación supletoria en los
asuntos no previstos específicamente en las anteriores normas, las
disposiciones generales del Derecho Administrativo y en su defecto las del
Derecho Común

2.2 Junta Monetaria

Determinar las políticas monetaria, cambiaria y financiera de la Nación

conforme a lo dispuesto en esta Ley y de acuerdo con los objetivos
regulatorios del Artículo 2 de la presente Ley.

b) Aprobar el Programa Monetario de conformidad con el objetivo

establecido en el Artículo 2 de esta Ley, así como el conocimiento y
fiscalización regular de su grado de ejecución.

c) Dictar los Reglamentos Monetarios y Financieros para el desarrollo de la

presente Ley. d) Aprobar los Reglamentos Internos del Banco Central y de la
Superintendencia de Bancos, así como la estructura orgánica de dichas
entidades a propuesta de las mismas. e) Aprobar los presupuestos del Banco
Central y de la Superintendencia de Bancos. f) Otorgar y revocar la
autorización para funcionar como entidad de intermediación financiera, así
como autorizar las fusiones, absorciones, escisiones y figuras análogas entre
entidades de intermediación financiera a propuesta de la Superintendencia de
Bancos. g) Otorgar y revocar la autorización para funcionar como entidad de
intermediación cambiaria, así como autorizar las fusiones, absorciones,
escisiones y figuras análogas entre entidades de intermediación cambiaria a
propuesta de la Superintendencia de Bancos. Ley Código
Monetario y Financiero. 13
h) Conocer y fallar los recursos jerárquicos interpuestos contra los actos
dictados por el Banco Central y la Superintendencia de Bancos en las materias
de sus respectivas competencias. i) Aprobar y remitir al Poder Ejecutivo las
propuestas de modificación de la legislación monetaria y financiera de
acuerdo con lo dispuesto en la Constitución de la República, así como
informarle acerca de las iniciativas legislativas o de cualquier otra índole que
afecten al sistema monetario y financiero. j) Designar, suspender o remover a
los funcionarios del Banco Central y la Superintendencia de Bancos a
propuesta del Gobernador y del Superintendente de Bancos, según
corresponda. k) Designar al Contralor del Banco Central y al de la
Superintendencia de Bancos. l) Desempeñar las otras funciones que la
presente Ley encomiende a la Administración Monetaria y Financiera y que
no hayan sido atribuidas expresamente al Banco Central y a la
Superintendencia de Bancos. Las funciones a las que hace referencia este
literal podrán ser delegadas por la Junta Monetaria en el Banco Central o en la
Superintendencia de Bancos. Artículo 10. Composición de la Junta
Monetaria.

La Junta Monetaria está integrada por tres (3) miembros ex oficio y seis (6)
miembros designados por tiempo determinado. Son miembros ex oficio: el
Gobernador del Banco Central, quien la presidirá, el Secretario de Estado de
Finanzas y el Superintendente de Bancos. Al Presidente de la Junta Monetaria
le corresponderá la representación oficial y exclusiva de la Junta Monetaria,
sin que pueda delegarla en ningún miembro de la misma.
Ley Código Monetario y Financiero.
14 Artículo 11. Designación, Capacidad y Remoción de los
Miembros. a) Designación. Los miembros por tiempo determinado serán
designados por el Presidente de la República, por un período de dos (2) años,
pudiendo ser renovable. El Miembro designado para cubrir una vacante por
causa distinta a la expiración del mandato ocupará dicho cargo solo hasta la
finalización del mandato correspondiente al miembro cuya vacante se supla.
3.3 Banco Central de la R.D

El Banco Central es una entidad pública de Derecho Público con personalidad

jurídica propia. En su condición de entidad emisora única goza de la
autonomía consagrada por la Constitución de la República. Tiene su domicilio
en su oficina principal de Santo Domingo, Distrito Nacional, Capital de la
República Dominicana, Ley Código Monetario y Financiero.
20 pudiendo establecer sucursales y corresponsalías dentro o
fuera del territorio nacional. El Banco Central está exento de toda clase de
impuestos, derechos, tasas o contribuciones, nacionales o municipales, y en
general, de toda carga contributiva que incida sobre sus bienes u operaciones.
Igualmente quedan exentas del pago de todo impuesto las operaciones
derivadas de la política monetaria que realicen directamente con el Banco
Central las entidades de intermediación financiera y de otra naturaleza. El
Banco disfrutará, además, de franquicia postal y telegráfica. Contratará la
adquisición de bienes y prestación de servicios necesarios para su
funcionamiento con arreglo a los principios generales de la contratación
pública y en especial de acuerdo a los principios de publicidad, concurrencia y
transparencia, conforme Reglamento dictado por la Junta Monetaria.

3.4 Superintendencia de Banco

La Superintendencia de Bancos es una entidad pública de Derecho Público

con personalidad jurídica propia. Tiene su domicilio en su oficina principal de
Santo Domingo, Distrito Nacional, Capital de la República Dominicana,
pudiendo establecer otras oficinas dentro del territorio nacional.

La Superintendencia de Bancos está exenta de toda clase de impuestos,

derechos, tasas o contribuciones, nacionales o municipales y en general, de
toda carga contributiva que incida sobre sus bienes u operaciones.

La Superintendencia de Bancos disfrutará, además, de franquicia postal y

telegráfica. Contratará la adquisición de bienes y prestación de servicios
necesarios para su funcionamiento con arreglo a los principios generales de la
contratación pública y en especial de acuerdo a los principios de publicidad,
concurrencia y transparencia, conforme Reglamento dictado por la Junta
Monetaria. Artículo 19. Funciones. La Superintendencia de Bancos
La Superintendencia de Bancos tiene por función: realizar, con plena
autonomía funcional, la supervisión de las entidades de intermediación
financiera, con el objeto de verificar el cumplimiento por parte de dichas
entidades de lo dispuesto en esta Ley, Reglamentos, Instructivos y Circulares;
requerir la constitución de provisiones para cubrir riesgos; exigir la
regularización de los incumplimientos a las disposiciones legales y
reglamentarias vigentes; e imponer las correspondientes sanciones, a
excepción de las que aplique el Banco Central en virtud de la presente Ley.
También le corresponde proponer las autorizaciones o revocaciones de
entidades financieras que deba evaluar la Junta Monetaria.

Sin perjuicio de su potestad de dictar Instructivos y de la iniciativa

reglamentaria de la Junta Monetaria, la Superintendencia de Bancos puede
proponer a dicho Organismo los proyectos de Reglamentos en las materias
propias de su ámbito de Ley Código Monetario y Financiero.
Competencia. La Superintendencia de Bancos tiene potestad reglamentaria
interna de carácter auto-organizativo con aprobación de la Junta Monetaria,
así como potestad reglamentaria subordinada para desarrollar, a través de
Instructivos, lo dispuesto en los Reglamentos relativos a las materias propias
de su competencia.

3.5 Clasificación de los bancos

Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de
cada país, y por lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos de
este tipo de bancos son el Banco de España y el Banco Central Europeo.
Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonomía
propia, el capital lo aportan accionistas particulares de capital nacional o
extranjero.
Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.
Bancos multilaterales. Su capital se conforma por el aporte de
varios estados al amparo de un convenio internacional. Ejemplos de esta
clase de bancos son el Banco Mundial y el Banco Interamericano de
desarrollo.
Según su actividad
Según el tipo de tipo de operaciones que realizan se tienen:
Bancos comerciales. Aquellos que operan con el público en general y
ganan a través de la intermediación financiera y el crédito de consumo
principalmente. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta
corriente, cuenta de ahorros, préstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por
cuentas de terceros, custodia de títulos y valores, alquileres de cajas de
seguridad y financiación.
Bancos de inversión. Son organizaciones que aseguran y distribuyen
nuevas inversiones de valores y ayudan a los negocios a obtener
financiamiento..
Bancos de desarrollo. Tienen una finalidad crediticia específica. Incluyen,
banca de fomento, banca hipotecaria, etc.
Bancos centrales. Es la autoridad monetaria por excelencia en cualquier
país que tenga desarrollado su sistema financiero. Es una institución casi
siempre estatal que tiene la función y la obligación de dirigir la política
monetaria del gobierno.
Dentro de las funciones que tiene el banco central se tienen:
Emisión de moneda de curso legal con carácter exclusivo.
Regulación bancaria y manejo de encaje bancario.
Es el asesor financiero del gobierno y mantiene sus principales cuentas.
Se encarga de custodiar las reservas de divisas y oro del país.
Prestamista de última instancia en el sistema financiero.
Determina la relación de cambio entre la moneda del país y las monedas
extranjeras.
Maneja la deuda pública.
Ejecuta y controla la política financiera y bancaria del país.
El banco comercial típicamente funciona a nivel microeconómico para
ayudar a los individuos y a las empresas con préstamos, cuentas corrientes
y de ahorros, etc.; la microfinanciación propone pequeños créditos a
quienes carecen de acceso a la banca tradicional.
El banco central o nacional se encarga a nivel macroeconómico y
macrobancario de la banca nacional, la estabilidad de la moneda nacional y
la política cambiaria.
El banco de desarrollo o de fomento, también a nivel macroeconómico,
se dedica a reducir la pobreza en un país o en una región, a la integración
económica y monetaria regional, y al desarrollo socioeconómico nacional o
regional.

3.6 Términos Bancarios

Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u
organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de
captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten
(intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus
ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la
mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; de
manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por
captarlos. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de
captación se le denomina .margen de intermediación Los bancos, por lo
tanto, obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de
intermediación.
Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen de
intermediación.

1- Elabore un esquema con la importancia de los banco

Los bancos están estrechamente vinculados a nuestra vida cotidiana de hoy

en día, ya que gracias a ellos se puede retirar el salario, pagar facturas,
comprar apartamentos, ahorrar nuestro efectivo, realizar préstamos y demás
beneficios que engloban todas las transacciones bancarias. Todas las áreas
de la vida también dependen del sistema bancario para procesar las
transacciones y satisfacer las necesidades