REG-036-03 Reglamento de Créditos y Recuperaciones

REGLAMENTO DE CRÉDITOS Y RECUPERACIONES
CÓDIGO: REG – 036 – 03
ELABORACIÓN : Departamento de Organización y Métodos

Gerencia de Negocios
REVISIÓN : Gerencia de Riesgos

Gerencia de Negocios
Gerencia de Administración, Operaciones y Finanzas
Gerencia de Cuentas Especiales
Gerencia de Asesoría Jurídica y Cumplimiento
Oficialía de Conducta de Mercado
Oficialía de Cumplimiento
División de Operaciones
CONFORMIDAD : Gerencia General
APROBACIÓN : Directorio
Sesión N° 518-2021 del 04/08/2021, continuación
de la sesión ordinaria de Directorio del 27/07/2021
Acuerdo N° 007-08-2021 (I)
VIGENCIA : 11/08/2021
REGLAMENTO DE CRÉDITOS Y Código REG – 036 – 03
RECUPERACIONES Página 2 de 46
BITÁCORA DE CAMBIOS
N° de
Actualiza N° de Fecha de Área(s) Área(s) Página Descripción del Cambio
do Por: Versión Vigencia Solicitante(s) Impactada(s) Modificada
Giuliana Todo el - Versión inicial
01 16/03/2020 Riesgos
Contreras Banco
- Se modifican e incorporan términos
financieros y no financieros
- Se incorporan nuevos lineamientos para
la admisión de créditos.
- Se modifican los lineamientos del
Comportamiento del cliente en el
sistema financiero y Comportamiento
del cliente en Agrobanco
- Se incorpora modalidad de créditos
recurrentes y créditos paralelos.
- Se modifican los criterios de rating
interno.
- Se incorpora lineamientos relacionados
a la Administración de la cartera
- Se retiran lineamientos de las
restricciones de acceso al crédito
a mejorar el Proceso Crediticio
al riesgo de Sobreendeudamiento y
vinculación por riesgo único.
- Se modifican los niveles de autonomía
para aprobación de créditos, para
créditos de segundo piso y operaciones
Giuliana
02 21/06/2021 Negocios Todas Todas especiales.
Contreras - Se establecen nuevas excepciones
para la aprobación de los créditos.
- Se determina cuatro tipos de agencia de
acuerdo al índice de morosidad.
- Se incorporan lineamientos sobre ell
seguimiento preventivo.
- Se detalla las consideraciones
específicas de los créditos refinanciados
- Se incorporan lineamientos sobre las
reprogramaciones
- Se incorporan nuevos lineamientos del
seguimiento correctivo.
- Se incorporan consideraciones
específicas para la aprobación de
créditos refinanciados.
- Se incorporan lineamientos para la
reprogramación, prórroga, prelación de
pagos y condonación de intereses
- Se incorporaron algunas
consideraciones operativas respecto a
la gestión de expedientes de créditos
- Se modifican los Anexos 1, 2, y 3
- Se incorporan los Anexos 4, 5, 6, 7 y 8.
5, 16, 19, - Se han adicionado lineamientos que

Giuliana
03 11/08/2021 Negocios Todas 27 hacen referencia al Reglamento de
Contreras Evaluación Crediticia.
- Se retira tabla de documentos de la

26 excepción “De los Requisitos de la
Documentación a presentar”.
- Se modifica la cantidad de visitas pre y

post desembolso que realiza el Oficial
29 de Riesgos, adicionando criterios para
determinar la muestra a visitar.
- Se modifica el cargo de Coordinador/a

42 de Recuperaciones de Cartera Minorista
por Asistente de Recuperaciones de
Cartera Minorista.
ÍNDICE
I. OBJETIVO.................................................................................................................................5
II. MARCO LEGAL ........................................................................................................................5
III. ÁMBITO DE APLICACIÓN ........................................................................................................6
IV. DEFINICIONES Y TERMINOLOGÍA ........................................................................................6
V. CLASIFICACIÓN DEL PROCESO Y DE LA INFORMACIÓN ..................................................6
VI. RESPONSABILIDADES ...........................................................................................................9
VII. LINEAMIENTOS PARA LA ADMISIÓN DE CRÉDITOS ..........................................................9
7.1Sujetos de crédito 9
7.2Comportamiento del Cliente en el Sistema Financiero 10
7.3Comportamiento del Cliente en Agrobanco 10
VIII. MODALIDADES DE CRÉDITOS ............................................................................................12
IX. LÍMITES DE FINANCIAMIENTO ............................................................................................14
X. RESTRICCIONES PARA EL ACCESO AL CRÉDITO ...........................................................14
XI. DE LA ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA ........................................................................15
XII. DEL PROCESO CREDITICIO ................................................................................................16
12.1De la prospección 17
12.2De la evaluación crediticia 18
12.3De la aprobación 21
12.4Del desembolso 26
12.5De la recuperación de créditos 28
12.6De la modalidad de los créditos 35
12.7Del castigo de créditos 41
XIII. POLÍTICAS PARA LA ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITOS .....................42
XIV. CONSIDERACIONES OPERATIVAS .....................................................................................44
XV. DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS ..............................................................................45
XVI. DISPOSICIONES TRANSITORIAS ........................................................................................46
XVII.ANEXOS .................................................................................................................................46
I. OBJETIVO
El presente Reglamento tiene por objetivo establecer los lineamientos que permitan la
generación y el mantenimiento de una cartera de créditos de calidad, eficiente y rentable,
cumpliendo las normas de los entes reguladores y de Agrobanco.
II. MARCO LEGAL
- Estatuto Social de Agrobanco.

- Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, y sus modificatorias.
- Ley N° 26887, Ley General de Sociedades y sus modificatorias.
- Ley N° 27603, Ley de Creación de Agrobanco y sus modificatorias.
- Ley N° 29064, Ley de Relanzamiento de Agrobanco y sus modificatorias.
- Ley N° 30893, Ley que modifica diversos artículos de la Ley N° 29064, a efectos de
fortalecer el Banco Agropecuario – Agrobanco y establece facilidades para el pago
de las deudas de sus prestatarios.
- Resolución SBS N° 2660-2015, Reglamento de Gestión de Riesgos de Lavado de
Activos y del Financiamiento del Terrorismo y su modificatoria en la resolución SBS
N°4705-2017.
- Resolución SBS N° 5780-2015, Normas Especiales sobre Vinculación y Grupo
Económico.
- Resolución SBS N° 3780-2011, Reglamento de Gestión de Riesgo de Crédito.
- Resolución SBS N° 11356-2008, Reglamento para la Evaluación y Clasificación del
Deudor y la exigencia de Provisiones, y sus modificatorias.
- Resolución SBS N° 6941-2008, Reglamento para la Administración del Riesgo de
Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas.
- Resolución SBS N° 272-2017, Reglamento de Gobierno Corporativo y de la Gestión
Integral de Riesgos que sustituyó la Resolución SBS N°37-2008, Reglamento de la
Gestión Integral de Riesgos.
- Resolución SBS N° 472-2006, Normas prudenciales para las Operaciones con
Vinculados a las empresas del Sistema Financiero.
- Resolución SBS N° 0041-2005, Reglamento para la Administración del Riesgo
Cambiario Crediticio.
- Oficio Múltiple N°5345-2010-SBS, Medidas Preventivas en el contexto económico
actual.
- Resolución SBS N° 3274-2017, Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado
del Sistema Financiero.
- Manual de Contabilidad para las empresas del sistema financiero.
- Circular SBS G-140-2009, Gestión de la seguridad de la información.
- Norma Técnica Peruana ISO/IEC 27001 Tecnología de la Información. Técnicas de
Seguridad. Sistema de Gestión de Seguridad de la Información. Requisitos.
- Circular SBS N° B-2184-2010, Información mínima requerida para el otorgamiento,
seguimiento, control, evaluación y clasificación de deudores.
- Normas internas: Manual del Proceso Crediticio, Reglamento de Evaluación
Crediticia, Código de Ética y Conducta, Reglamento Interno de Trabajo, otras
normas ligadas a la proceso crediticio.
III. ÁMBITO DE APLICACIÓN
El presente Reglamento es de aplicación general para todos los créditos de Agrobanco y

tiene alcance a todo el personal involucrado en el proceso crediticio.
IV. CLASIFICACIÓN DEL PROCESO Y DE LA INFORMACIÓN
PROPIETARIO DEL PROCESO: GERENCIA DE NEGOCIOS

MACROPROCESO: PRINCIPAL PROCESO: COLOCACIONES
CLASIFICACIÓN DE LA NO PÚBLICA
INFORMACIÓN: DE USO INTERNO
V. DEFINICIONES Y TERMINOLOGÍA
5.1 Términos financieros
- Aval: Se refiere a la garantía personal prestada por un tercero a través de la

firma de un pagaré, en virtud de la cual, el avalista se obliga al pago de igual
modo que el obligado principal. El aval cubre el préstamo con la garantía
siempre al cien por ciento (100%).
- Cliente exclusivo: cliente que solo cuenta con créditos con Agrobanco. No
presenta créditos con otras entidades financieras.
- Cobertura de garantía: Se entiende como la división entre el EMI y el valor de

garantía (menor valor entre VRI y gravamen). En los casos en que el crédito no
contemple una garantía deberá considerarse el patrimonio del cliente (a valor
de realización).
- Cuota: Es el pago periódico que se compromete a realizar un deudor, el cual

está compuesto de una porción del capital prestado y de los intereses
acumulados a determinada fecha.
- Deudor Minorista: Persona natural o jurídica cuyo nivel de endeudamiento es

hasta S/ 300,000 en el sistema financiero en los últimos seis (06) meses. Si el
nuevo crédito genera un endeudamiento superior al monto antes indicado debe
ser considerado como no minorista.
- Deudor No Minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos

directos o indirectos corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas.
- Exposición Máxima Individual (EMI): Se refiere a la suma de todos los

créditos que tiene el cliente en Agrobanco, incluyendo el monto desembolsado,
la responsabilidad pendiente de desembolso, exposición indirecta y monto de
financiamiento propuesto.
- Endeudamiento Patrimonial: Es el resultado del cociente del Pasivo Total

entre el Patrimonio Neto, cuya lectura es “las veces que el patrimonio de la

empresa está comprometido con sus acreedores”.
- Fiador Solidario: Se refiere a la garantía personal prestada por un tercero a

través de la firma de un contrato, en virtud del cual el Fiador se obliga a
responder por la obligación del obligado principal. Conforme a nuestra política
interna, el Fiador debe ser solidario y sin beneficio de excusión, de manera tal,
que el cumplimiento de la obligación pueda ser exigida al obligado principal y/o
al Fiador solidario, a criterio de Agrobanco. El Fiador o fiadores pueden cubrir
la garantía en un porcentaje igual o menor al cien por ciento (100%).
- Garantías: Mecanismos jurídicos por los cuales el deudor o un tercero ponen a

disposición del acreedor sus activos o bienes con la finalidad de asegurar el
cumplimiento de una obligación, ante el riesgo que la capacidad de pago del
cliente se vea afectada, constituyéndose como una segunda fuente de repago.
- Honramiento: Obligaciones impagas a entidades que otorgaron cobertura de

riesgos crediticios, sobre las cuales Agrobanco tiene el encargo de cobranza y
recuperación.
- Límite de Financiamiento: Porcentaje máximo de financiamiento respecto a

un monto o un número de acuerdo al destino del crédito.
- Patrimonio Efectivo: Importe extra-contable que sirve de respaldo para cubrir

riesgo de crédito, riesgo de mercado y riesgo operacional. Es igual a la suma
del patrimonio básico (de nivel 1) y del patrimonio suplementario (de nivel 2 y
3).
- Periodo de pago: Estructura del cronograma de pagos. Podrá ser al

vencimiento (cuota única) o cuotas (más de 1 cuota).
- Ratio de mora contable: Saldo de cartera en situación contable de créditos

vencidos con mora mayor a treinta (30) días, más créditos en cobranza judicial,
dividido entre el saldo total de cartera.
- Relación de Capacidad de Pago: Ingresos libres de cualquier obligación que

el cliente podría destinar al pago de un nuevo crédito. Se calcula de acuerdo a
lo señalado en la Metodología de Medición del Riesgo de Sobreendeudamiento.
- Situación Contable: Se refiere a la situación del crédito de acuerdo a lo

establecido en el Plan de Cuentas del Sistema Financiero: Vigente,
Refinanciado, Vencido y Cobranza Judicial.
- Unidad Impositiva Tributaria (UIT): Valor de referencia que se utiliza en el

Perú para determinar impuestos, infracciones, multas u otros aspectos
tributarios que las leyes del país establezcan.
5.2 Términos no financieros
- Faja Marginal: Área inmediata superior al cauce o álveo de la fuente de agua,

natural o artificial, en su máxima creciente, sin considerar los niveles de las
crecientes por causas de eventos extraordinarios, constituye bien de dominio
público hidráulico. También se define como el terreno próximo a la ribera que
protege a la población en caso de crecidas extremas.
- Gestor de Reinserción: Trabajador/a de Agrobanco, responsable de gestionar

la recuperación de la cartera vencida contable y castigada minorista, de manera
efectiva que, forma parte de la Gerencia de Cuentas Especiales. Tiene a su
cargo la recuperación de los créditos que se le han asignado, debidamente
registrados a su nombre en el sistema de información.
- Hoja de Producto (HP): Herramienta que estandariza el conocimiento de un

producto agropecuario en una zona geográfica específica, a fin de otorgar
créditos con parámetros técnicos y productivos preestablecidos. Su estado es
dinámico, en base a la actualización de parámetros de estacionalidad de
siembras y cosechas, fenología, costos de producción, nivel tecnológico
rendimientos, entre otros.
- Oficial de Negocios: Trabajador/a de Agrobanco, responsable de la

administración de los créditos a su cargo, indistintamente a su categoría
ocupacional (Asistente / Analista) que, forma parte de la Gerencia de Negocios.
Los préstamos que se le han asignado están debidamente registrados a su
nombre en el sistema de información.
- Organizaciones de Productores/as: Grupos de productores/as

agropecuarios/as constituidos bajo cualquier forma asociativa como
cooperativas, asociaciones de productores/as, comunidades campesinas y
nativas, organizaciones de usuarios de agua y similares. Los grupos de
productores/as son organizaciones jurídicamente establecidas y pueden
clasificarse como deudores/as minoristas y no minoristas.
- Pequeño/a Productor/a Agropecuario/a: Persona que trabaja la tierra en

forma directa, con acceso limitado a los recursos tierra, agua y capital de
trabajo, lo que restringe su desarrollo agropecuario, y que dadas sus
condiciones particulares no es atendido de manera adecuada por el sistema
financiero tradicional. Sus ventas brutas anuales no superan el importe de cien
(100) unidades impositivas tributarias y conduce hasta diez (10) hectáreas en
explotación. Para el caso de pequeños/as productores/as pecuarios/as en
exclusividad, no se toma en cuenta el tamaño de las hectáreas en explotación.
Los/as pequeños/as productores/as agropecuarios/as son personas naturales y
pueden clasificarse como deudores/as minoristas.
- Periodo Vegetativo: Tiempo transcurrido desde el inicio del brotamiento o de

la floración hasta la cosecha (periodo de producción), tiempo en el cual suceden
una serie de fases o etapas fenológicas. Esto depende del tipo de cultivo.
- Posesionario/a: Persona que tiene a su cargo un predio que administra y

explota (desarrollo de actividades productivas), sobre el cual solo tiene un
certificado de posesión expedido por la autoridad competente y no un título de
propiedad.
- Producción Primaria: Definido como el proceso comprendido desde la siembra

hasta la cosecha del producto. En ésta no se agregan procesos de
transformación al producto.
- Unidades Económico-Familiares: Se caracterizan por la existencia de una

estrecha relación entre el proyecto productivo y el ámbito familiar, que se hace
tangible con la generación y uso mixto de los ingresos y gastos familiares y de
la actividad productiva.
VI. RESPONSABILIDADES
Las responsabilidades de los/las participantes del proceso crediticio se encuentran

establecidas en los manuales de procedimientos y en el manual de organización y
funciones de cada puesto de trabajo.
VII. LINEAMIENTOS PARA LA ADMISIÓN DE CRÉDITOS
7.1 Sujetos de crédito
a. Los/las potenciales clientes de Agrobanco podrán ser pequeños/as

productores/as agropecuarios/as (personas naturales) u Organizaciones de
Productores/as constituidas bajo cualquier forma asociativa indicada como
cooperativas, asociaciones de productores/as, miembros de comunidades
campesinas y nativas, organizaciones de usuarios/as de agua y similares.
b. Los/las pequeños/as productores/as agropecuarios/as individuales, deberán

tener ventas brutas anuales que no superen el importe de cien (100) unidades
impositivas tributarias y conducción hasta diez (10) hectáreas en explotación.
Para el caso de pequeños/as productores/as pecuarios/as en exclusividad, no se
toma en cuenta el tamaño de las hectáreas en explotación.
c. Deberán tener actividades en los ámbitos agrícolas y/o ganaderos ya sea para
producir, acopiar, extraer, transformar y/o comercializar.
d. Las personas naturales deberán tener una edad mínima de veintitrés (23) años.
La edad máxima para otorgar un crédito dependerá de la edad máxima
coberturada por el seguro de desgravamen de acuerdo a lo establecido en el
Manual de Procedimientos de Seguro de Desgravamen de Créditos. Las
personas jurídicas deberán tener una antigüedad en la constitución y actividad
mayor de veinticuatro (24) meses.
7.2 Comportamiento del Cliente en el Sistema Financiero
a. El comportamiento crediticio en el sistema financiero al que hace referencia este

literal excluye la clasificación del Banco.
b. La clasificación crediticia en las centrales de riesgo en los últimos seis (06) meses
sólo podrá ser “Normal”, “CPP”, “Deficiente”1 o no deberá tener clasificación. El
criterio aplica para el/la titular y cónyuge.
c. La máxima calificación de riesgo en las centrales respectivas en los últimos seis

(06) meses deberá ser “Vigente”. En caso se evidencien créditos en la situación
contable “Refinanciado”, se podrán atender siempre que estén cancelados. El
criterio aplica para el titular, cónyuge y/o unión de hecho.
d. El número máximo de instituciones financieras (IFI) acreedoras de la unidad

económica familiar en el último mes debe ser como máximo tres (03) entidades,
incluyendo Agrobanco. En caso se evidencie más de tres (03) entidades, se
podrá atender siempre que se cuente con un sustento de cancelación de las
entidades que excedan el máximo permitido o la constancia de trámite de
anulación de líneas de crédito y/o cancelación de las tarjetas de crédito con las
IFI´s adicionales. En los casos que el cliente y/o cónyuge tengan líneas de crédito
sin utilizar, estas suman para el máximo número de entidades aceptadas,
indistintamente al periodo de inactividad de las líneas.
e. En caso que el/la cliente tuviera créditos castigados en el Sistema Financiero

(incluyendo Agrobanco), estos deberán haber sido cancelados como mínimo en
los últimos veinticuatro (24) meses; además, deberá demostrar su capacidad de
pago respaldando su crédito con una garantía real.
7.3 Comportamiento del Cliente en Agrobanco
a. Se consideran dos (02) tipos de clientes como clientes nuevos (SC: Sin
comportamiento):
- Cuando la persona no cuenta con créditos con saldo en Agrobanco en los

últimos treinta y seis (36) meses. Caso contrario, el cliente será considerado
como recurrente.
- Cuando nunca ha tenido un crédito en alguna entidad del sistema financiero
(cliente sin código SBS).
b. El rating interno para los clientes evalúa como máximo los últimos tres (03)
créditos cancelados en un horizonte máximo de treinta y seis (36) meses.
c. Si el nivel de escalonamiento (es decir, el monto del nuevo crédito respecto al

crédito anterior) supera en más de 50% al crédito anterior, deberá ser aprobado
1 De ser deficiente, sólo se admitirá si cumple con las condiciones mínimas establecidas en el Rating
Interno de Agrobanco.
por el nivel de autonomía inmediato superior.
d. Los criterios considerados para el rating interno se detallan a continuación:
Criterios de Rating Interno de Clientes

Sin
Cliente
Variables Cliente B Comportamien Cliente C Cliente D
A
to (SC)
Número de créditos
cancelados, dentro 3 o más 2 o más 0 1 o más -
del periodo
Vigente, Diferente a
Máxima situación Refinanciado Vigente
Vigente Vigente N.A
contable Vigente, (incluye
Vencido refinanciados)
Hasta 3 días (En
Hasta 3 días
cuotas)
Promedio de Días de (En cuotas) Entre 9 y 30 Mayor a 30
Hasta 8 días N.A
Atraso Hasta 8 días días de atraso días de atraso
(Unicuota)
(Unicuota
Con al menos un
crédito con
No No N.A Si Si
modificación de
cronograma(1)
Reprogramdo por
Si Si Si
Covid
No (Atraso hasta N.A (Atraso hasta (Atraso mayor
masivo/unilateral –
8 días) 30 días) a 30 días)
individual(2)
Normal, CPP
Máxima calificación Normal o
Normal N.A o -
interna del deudor CPP
Deficiente(3)
Número de créditos
Mayor o igual
castigados 0 0 0 0
a0
(Históricos)
(1) No se consideran las reprogramaciones por Estado de Emergencia - COVID (créditos identificados con
"E" en el sistema).
(2) Tratamiento a créditos reprogramados a consecuencia del Estado de Emergencia - COVID.2
2 Oficio Múltiple N° 5345-2010-SBS, que autoriza a las entidades del sistema financiero a efectuar
modificaciones a los contratos de créditos para que deudores puedan cumplir con sus pagos.
Oficio Múltiple N° 10997-2020-SBS, Criterios para reprogramación de créditos ante situación de emergencia
sanitaria.
Oficio Múltiple Nº 11150-2020-SBS, que contiene medidas prudenciales relacionadas al estado de emergencia
nacional (D.S. Nº 044-2020-PCM).
Oficio Múltiple N° 11170-2020-SBS, que contiene medidas prudenciales complementarias relacionadas al
estado de emergencia nacional (D.S. N° 044-2020-PCM).
Oficio Múltiple N° 12679-2020-SBS, que contiene medidas prudenciales complementarias relacionadas al
estado de emergencia nacional (D.S. N° 044-2020-PCM).
Oficio Múltiple N° 13195-2020-SBS, que incluye medidas prudenciales complementarias relacionadas al estado
de emergencia nacional (D.S. N° 044-2020-PCM).
Oficio Múltiple Nº 13805-2020-SBS, que contiene medidas prudenciales complementarias relacionadas al
estado de emergencia nacional (D.S. Nº 044-2020-PCM).
(3) De presentar alguna clasificación igual a deficiente, los créditos deben estar cancelados.
e. Los/las clientes que son sujetos de crédito, deberán contar con un rating interno
igual a “A”, “B”, “C” o ser considerados como nuevos al momento de la evaluación
(“SC” sin comportamiento).
f. Los/las clientes recurrentes del cuadro siguiente, no requerirán obligatoriamente

la firma del cónyuge o conviviente en la formalización del crédito, pero siempre
deberá evaluarse a la unidad económica familiar.
Monto de la
Tipo de cliente Propuesta de
Crédito
Con Rating Interno “A” Hasta 4 UIT
Con Rating Interno “B” Hasta 3 UIT
Con Rating Interno “C”, con situación contable Hasta 1 UIT

vigente y máxima calificación normal o CPP
Con Rating Interno “SC”, que demuestre Hasta 1 UIT

experiencia en el sistema financiero similar al
Rating Interno “A” o “B”
g. Los criterios del rating interno de clientes serán revisados por la Gerencia de
Riesgos y la Gerencia de Negocios, con periodicidad anual, y la actualización en
el sistema deberá de ser realizada de forma automática y con periodicidad
mensual al cierre del mes.
h. Dentro de los criterios del rating interno no se considerarán a los/las clientes que
se reprogramaron masiva o individualmente, de acuerdo a los lineamientos del
ente regulador, debido a una situación generada por un estado de emergencia
declarado por el Gobierno Central.
VIII. MODALIDADES DE CRÉDITOS
a. Crédito Recurrente.- Crédito otorgado a un cliente luego de haber cancelado un

crédito. Puede ser de 2 tipos:
- Crédito Recurrente sin saldo: Otorgado después de la cancelación del crédito

anterior.
- Crédito Recurrente con saldo: Otorgado antes de la cancelación del crédito

anterior. Es decir, el nuevo crédito incluirá el saldo adeudado del crédito anterior
que será cancelado al desembolso más el monto adicional que requiere el cliente.
 Consideraciones adicionales:
o Los recurrentes sin y con saldo serán atendidos de acuerdo a los criterios
establecidos del rating interno, numerales 7.2 Comportamiento del Cliente en el
Sistema Financiero y 7.3 Comportamiento del Cliente en Agrobanco del
presente Reglamento.
o Adicionalmente, para el otorgamiento de créditos a recurrentes con saldo, se
requerirá que el cliente haya cancelado el porcentaje de cuotas que se indica
en el cuadro siguiente, sin considerar pagos adelantados para cumplir con el
porcentaje de cuotas.
Cuotas del Cuotas Mínimas Cuotas Porcentaje de

Préstamo pagadas pendientes Cuotas Pagadas
1 1 0 100%
2 2 0 100%
3 3 0 100%
4 4 0 100%
5 4 1 80%
6 4 2 67%
7 4 3 57%
8 4 4 50%
9 5 4 56%
10 5 5 50%
11 6 5 55%
12 6 6 50%
Mayor a 12 - - Mínimo 50%
o Con la finalidad de que esta modalidad no sea usada para encubrir posibles
refinanciamientos, no se atenderán créditos recurrentes con saldo cuyo importe
a generar sea igual o menor al 110% del importe de cancelación del crédito
activo (crédito a cancelar incluyendo capital, intereses y cargos).
b. Crédito Paralelo.- Crédito adicional otorgado a un cliente que tiene un crédito vigente.
Estos deben cumplir las siguientes consideraciones:
- Tener al menos un crédito activo.

- Tener rating interno A o B como mínimo.
- El cliente podrá tener un (01) crédito principal y un (01) crédito paralelo (dos
créditos activos). En caso de ser cliente exclusivo podrá tener hasta 2 créditos
paralelos (tres activos).
- Para el caso del primer crédito paralelo, debe poseer mínimo doce (12) meses de
historial crediticio en AGROBANCO, desde la fecha de otorgamiento del primer
crédito.
- Si los solicitantes son cónyuges con actividades diferentes se atenderá como
máximo un crédito a cada miembro de la unidad conyugal. Únicamente si ambos
son exclusivos, uno de ellos podrá tener un crédito paralelo. El máximo de
hectáreas a financiar como unidad familiar será de 10 Has.
- Se requerirá que hayan cancelado el porcentaje de cuotas que se indica en el
cuadro siguiente. No se consideran pagos adelantados.
Cuotas del Cuotas mínimas Cuotas Porcentaje de

Préstamo Pagadas Pendientes Cuotas Pagadas
1 1 0 100%
2 1 1 50%
3 2 1 67%
4 2 2 50%
5 2 3 40%
6 2 4 33%
Mayor de 6 - - Mínimo 33%
- Para el caso de actividad agrícola a un solo pago, se podrá obtener crédito paralelo
solo para la inversión de otra actividad adicional que posea el cliente y forme parte
de las actividades permitidas a financiar por Agrobanco, o para un producto de
inversión, y en dicho caso debe de haber transcurrido mínimo el 50% del plazo
pactado del crédito vigente.
IX. LÍMITES DE FINANCIAMIENTO
a. El límite individual de financiamiento en Agrobanco, para el caso del pequeño/a

productor/a agropecuario/a individual3 no puede exceder de quince (15) unidades
impositivas tributarias (UIT).
b. El límite de crédito para las formas asociativas que agrupen a los pequeños/as
productores/as agropecuarios/as se establece en función al número de
asociados/as, según la política crediticia aprobada por el Directorio, no puede
exceder el menor monto que resulte entre uno punto cinco por ciento (1.5%) del
patrimonio efectivo de Agrobanco y quinientas (500) unidades impositivas tributarias
(UIT).
c. El porcentaje máximo de financiamiento permitido para cada actividad, así como los
criterios que se establecen para el otorgamiento de créditos por tipo de producto, se
detallan en el Anexo 01: Catálogo de Productos.
d. Los Límites Legales a cumplir son los establecidos en el Anexo 05: Límites Legales,
del presente Reglamento, de acuerdo a lo establecido por la SBS.
X. RESTRICCIONES PARA EL ACCESO AL CRÉDITO
a. Restricciones para Personas Naturales y Jurídicas
- Los créditos otorgados a las formas asociativas (cooperativas, asociaciones de

productores/as, etc.) no pueden ser canalizados por éstas en forma de sub
préstamos a sus asociados.
No se admiten como sujetos de créditos, los siguientes casos:
3 En el caso de personas con estado civil igual a casado, deberá considerarse al cónyuge.
- Personal que labora en Agrobanco, sus familiares directos hasta el cuarto grado de
consanguinidad y segundo de afinidad. En los casos de convivientes que han sido
identificados tampoco se les otorgará créditos.
- Personas naturales y jurídicas incluidas en las Bases Negativas y Lista Negra de
Cumplimiento del Banco.
- Personas naturales o jurídicas que figuren en INDECOPI como insolventes, con
junta de acreedores, en proceso de reestructuración, en proceso de liquidación o
que sean funcionarios/as o gerentes de empresas declaradas insolventes.
- Personas (naturales o jurídicas) que realicen actividades ilegales y/o ilícitas, que
atenten contra el medio ambiente o actividades de alto riesgo o derechos humanos,
o que cuenten con denuncias penales por la comisión de cualquier delito.
- Personas de quienes se conozca que están siendo investigadas y/o procesadas por
el delito de lavado de activos e investigados por la comisión de cualquier delito,
financiamiento del terrorismo y/o delitos precedentes del lavado de activos y de
aquellos que se encuentren registrados en la Base Negativa o Lista Negra.
- Personas que realicen operaciones de explotación forestal informal o compra de
equipo para explotación forestal en zonas no autorizadas, de uso básicamente en
bosques húmedos, tropicales o bosques no administrados. Negociación con
especies de vida silvestre o productos de estas especies bajo legislación de
protección y todo aquello que perjudique el medio ambiente y acelere el cambio
climático.
- Personas que realicen actividades relacionadas a cultivos de coca con fines de
narcotráfico.
Los/las Oficiales de Negocios, Oficiales de Riesgos, Gestores de Reinserción, y otros

que mantienen contacto y/o trato directo con los clientes, que, en cumplimiento de sus
funciones (durante la etapa de prospección, evaluación y/o durante la vigencia del
crédito), detecten o identifiquen en los clientes algún antecedente negativo, o el
desarrollo de alguna de las actividades antes mencionadas, están en la obligación de
comunicar dicha incidencia al Oficial de Cumplimiento así como a las áreas de control
que correspondan.
XI. DE LA ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA
- Cada Oficial de Negocios debe tener asignada una zona determinada por el Jefe de
Agencia. Los ámbitos de aplicación se encuentran establecidos en la Circular de
Zonas de Influencia.
- Todos los créditos deben estar asignados a un Oficial de Negocios o a un Gestor de
Reinserción.
- El radio de acción no deberá superar las cuatro (04) horas de distancia desde la
oficina o la agencia hasta el predio del cliente; salvo en las zonas de mayor distancia
donde existan operaciones del FONDO AGROPERÚ que el Oficial de Negocios esté
gestionando, o en caso se identifique alguna zona donde se tenga como mínimo
veinte (20) clientes potenciales.
XII. DEL PROCESO CREDITICIO
La reformulación del Modelo de Negocios se centra en la figura del/la Oficial de Negocios

que participa en todas las etapas del proceso crediticio:
Oficial de Negocios
Fuente: AGROBANCO
Nuevo modelo de negocios
Fuente: AGROBANCO
Asimismo, toda evaluación de créditos deberá realizarse en base a los criterios

establecidos en el Reglamento de Evaluación Crediticia.
a. Prospección, información que se obtiene a través de la explotación de bases de

datos o de los/las clientes captados en las visitas de campo, la información se
procesa de acuerdo a las políticas crediticas de la entidad y ayuda para determinar
los potenciales clientes con los cuales se desearía trabajar.
b. Evaluación, es la etapa clave en la cual se evalúa el riesgo de la operación crediticia,

en una secuencia de intervención del personal de negocios y de las instancias de
análisis. Se evalúa la capacidad y voluntad de pago del deudor, así como la
necesidad eventual y/o calidad de las garantías, según la teoría. Sin embargo, es
necesario tener en cuenta criterios cualitativos para evaluar al cliente y al crédito,
algunos de los cuales se encuentran descritos en el Anexo N° 03.
c. Recuperación, es la etapa que tiene por objeto lograr el repago del crédito otorgado,
con la aplicación de diversos mecanismos de seguimiento que, progresivamente,
aumentarán la presión al cliente en caso de atrasos, como: el seguimiento y control
temprano de los clientes, uso de cartas, intervención de diferentes instancias de
supervisión, protestos de títulos valor, ejecución de garantías, etc. Para lograr una
mayor efectividad en esta etapa se hará uso de información oportuna y clasificada
que permitan mayores elementos de juicio y/o alertas en el proceso de recuperación,
en la evolución de la calidad del riesgo de los clientes y del portafolio; incidiéndose
muy especialmente en la información que debe brindarse a los Oficiales de Negocio,
Jefes Regionales y Gestores de Reinserción para la administración de sus
respectivas carteras.
12.1 De la prospección
a. La prospección se fundamenta en el conocimiento del mercado, a través de

visitas a organizaciones de productores/as agropecuarios/as, quienes
pueden brindarnos acceso a su información a través de bases de datos u
otros medios. En ese sentido, el/la Oficial de Negocios se encuentra
obligado a aplicar una debida diligencia en el conocimiento del cliente
(identificación, actividades económicas, experiencia en la actividad, fuentes
de ingreso, egresos, carga familiar, proveedores, clientes, entre otros
factores relevantes para la evaluación del crédito), independientemente de
la información que pueda recibir de otras unidades de Agrobanco. El/la
Oficial de Negocios deberá conocer el negocio, las necesidades financieras,
la ubicación geográfica, los negocios o ingresos alternos, entre otros
aspectos (Ver Anexo N° 03), por lo que es indispensable y obligatorio
realizar las visitas de campo como parte del proceso.
b. Esta fase también incluye la verificación de las características agropecuarias

de las unidades de negocio que manejan y la generación de ingresos, tanto
en términos técnicos como económicos, se encuentran enmarcadas en las
directivas, reglamento o lineamientos, tales como contar con un cultivo o
actividad rentable, productor/a agropecuario/a con experiencia en el cultivo
o actividad, sustentada con contratos de compra y/o financiamiento de
proveedores.
c. Las directivas, reglamentos o lineamientos se enmarcarán en los límites

establecidos en el presente Reglamento, por lo que no se podrán aprobar
créditos con condiciones más favorables que las estipuladas en el mismo.
d. La Prospección puede utilizar Campañas Comerciales sustentadas a

través de una propuesta (Informe Técnico) debidamente aprobada por el
Gerente General, la cual debe contar con la opinión favorable de la Gerencia
de Riesgos, Gerencia de Administración, Operaciones y Finanzas, y la
Oficialía de Conducta de Mercado, y su contenido debe ser el siguiente:
- Definiciones y Conceptos de la Campaña.

- Operatividad de la campaña: Masivo o Individual.
- Autonomías: De ser individual la operatividad de la campaña se debe
indicar los niveles de aprobación de las operaciones individuales.
- Vigencia (duración).
que establezca condiciones favorables de naturaleza temporal y que facilite

el crecimiento de la cartera. En esta propuesta se deben detallar los
parámetros que se flexibilizan sobre los criterios de admisión en las
colocaciones.
e. Para efecto de las referidas Campañas se requiere de un Informe Técnico

de la Gerencia de Negocios, que debe contar con la opinión favorable de la
Gerencia de Riesgos, Gerencia de Administración y la Oficialía de Conducta
de Mercado, y su contenido debe ser el siguiente:
- Definiciones y Conceptos de la Campaña.

- Operatividad de la campaña: Masivo o Individual.
- Autonomías: De ser individual la operatividad de la campaña se debe
indicar los niveles de aprobación de las operaciones individuales.
- Vigencia (duración).
12.2 De la evaluación crediticia
a. El/la Oficial de Negocios es responsable de realizar la visita pre

desembolso al 100% de los clientes para el levantamiento de la
información y documentación que será necesaria para la evaluación.
b. El/la Jefe de Agencia o Supervisor de Agencia deberá realizar visitas

pre desembolso como parte de la verificación de la evaluación realizada
por el/la Oficial de Negocios, de acuerdo a lo establecido en el literal c
del numeral 12.5 del presente documento. Asimismo, deberá realizar la
visita pre desembolso obligatoria a todos los clientes que soliciten
crédito y que cuenten con un historial de créditos refinanciados,
castigados y/o reprogramados (excepto los que fueron reprogramados
masivamente por el estado de emergencia decretado por el gobierno).
c. Los potenciales clientes que cumplan con lo especificado en el

capítulo VII “Lineamientos para la admisión de créditos” del presente
Reglamento, podrán ser elegibles siempre que cumplan con los
siguientes criterios:
- Tener y evidenciar su capacidad de pago, integridad y solvencia

moral, las cuales deben ser determinadas por el análisis cualitativo
y cuantitativo del crédito. La Gerencia de Negocios es responsable
de analizar y documentar estos aspectos; y la Gerencia de Riesgos
es responsable de su validación.
- Contar con una experiencia mínima de tres (03) años en los últimos
cinco (05) años previos a la solicitud del crédito, en la actividad
económica objeto del financiamiento.
- Poseer en uso (posesionario), tener propiedad (propietario) sobre
algún predio agrícola/ganadero o ser arrendatario4, presentando la

documentación indicada en el Check List del MDP del Proceso
Crediticio.
- Para los créditos de instalación de cultivos perennes, los predios no
deben ubicarse a menos de 0.5 km de la faja marginal o cauces de
ríos secos o zonas de potencial. Para los créditos de campaña en
cultivos perennes, en cultivos transitorios en zonas cercanas a la
faja marginal, y que el periodo vegetativo coincida con las épocas
de crecidas o de lluvias intensas (diciembre - marzo), se debe
evidenciar adecuadas defensas ribereñas habilitadas por la
autoridad competente. Ambos casos no aplican en camu-camu, por
ser un cultivo de ribera de río.
d. La evaluación crediticia se basa en lo establecido en el Reglamento de

Evaluación Crediticia y considera los siguientes criterios:
- Cualitativa
 Carácter de pago
La evaluación del carácter de pago se basa en las referencias

personales del entorno social y geográfico del potencial cliente. Las
referencias obtenidas, así como la información de la fuente de donde
éstas provienen serán descritas en todas las propuestas de crédito.
Cualquier información complementaria sobre los riesgos que pudiesen
influir en el carácter de pago de los clientes, también deberá incluirse
en la propuesta de crédito.
 Capacidad técnica
La capacidad técnica se valida con la visita de campo del/la pequeño/a

productor/a, verificando la experiencia en la actividad agropecuaria,
condiciones productivas (número de hectáreas, rendimientos, costos de
producción, periodo vegetativo y comercial, estacionalidad, condiciones
del suelo, insumos, sanidad, riesgos, entre otros datos relevantes para
la evaluación). Este aspecto permite determinar el nivel técnico de la
actividad productiva.
- Cuantitativa
 Capacidad financiera
La capacidad económica del/la pequeño/a productor/a agropecuario/a

involucra la evaluación integral de la unidad económica familiar. Esto
4 Los clientes arrendatarios deberán contar con un contrato de alquiler del predio, el cual debe estar
vigente durante el periodo del crédito solicitado. Asimismo, deberán acreditar un ratio del número predios
en posesión o propiedad y el número de predios en alquiler, de 2 a 1.
infiere evaluar los ingresos que generan la actividad productiva

agropecuaria; considerando además los otros ingresos y egresos que
se generen por las actividades productivas adicionales ajenas a la
actividad agrícola. Para la evaluación económica financiera se
considerará lo siguiente:
o Balance General.
o Estado de Ganancias y Pérdidas
o Flujo de Caja Proyectado.
o Criterios de riesgo de sobreendeudamiento (RSE)
 Criterios de riesgo de sobreendeudamiento
Será calculada en base a los ingresos formales/informales del negocio

o negocios que el cliente tenga, los que podrán ser determinados
mediante las hojas de producto en el caso de propuestas agrícolas y,
hojas de evaluación que el Oficial de Negocios deberá elaborar al
momento de la visita, en el caso de otros tipos de actividades
económicas y el flujo de caja.
Los criterios de sobreendeudamiento estimarán el indicador de

capacidad de pago del cliente, su comportamiento crediticio y
obligaciones en el sistema financiero, los cuales serán evaluados de
acuerdo a la metodología de medición del riesgo de
sobreendeudamiento.
Los clientes que se identifiquen con nivel alto de exposición al riesgo

de sobreendeudamiento; es decir, con posible falta de capacidad de
pago, serán rechazados. Estas propuestas podrán ser evaluadas por
la Gerencia de Riesgos a través del módulo de excepciones y podrán
ser aprobadas siempre que éste determine que cuenta con los
mitigantes para su aprobación.
 Vinculación por Riesgo Único
La identificación de la repercusión de la situación financiera o

económica de una persona sobre otra u otras personas, de manera
que cuando una de éstas tuviese problemas financieros o económicos,
la otra u otras personas se podrían encontrar con dificultades para
atender sus obligaciones será efectuado de acuerdo al Reglamento de
Vinculación por Riesgo Único y Grupo Económico.
 Endeudamiento Patrimonial
Es complementario al indicador de capacidad de pago. Mide la

cobertura o el respaldo patrimonial que tiene el cliente respecto de la
exposición en Agrobanco. Por ello se expresa como la división entre el
EMI5 y el valor de garantía (menor valor entre VRI y gravamen). En los

casos en que el crédito no contemple una garantía deberá
considerarse el patrimonio del cliente (a valor de realización). Para
clientes recurrentes es del 1.5x y para clientes nuevos 2.0x.
 Garantías
Las garantías (simples o reales) obran como una segunda fuente de

repago de las obligaciones financieras. En ningún caso las garantías
primarán sobre la evaluación de la capacidad de pago del cliente; sin
embargo, las operaciones propuestas podrán ser denegadas si no
cuenta con el suficiente respaldo de garantías simples o reales, en
función a lo que establece el presente Reglamento.
Las garantías, los avales y/o fianzas solidarias serán requeridos como
mínimo complementariamente a lo establecido en el numeral IV del
Anexo 01 del presente Reglamento.
12.3 De la aprobación
a. De las Facultades para la Aprobación
- La facultad para aprobación de operaciones de créditos y niveles de

autonomías crediticias delegadas por el Directorio al Gerente General,
y demás Funcionarios/as, deberán efectuarse cumpliendo con las
políticas, normas y límites legales, que se establecen en el presente
documento. El Directorio delega adicionalmente a los diferentes
niveles, la facultad de refinanciar u otorgar otras operaciones
crediticias especiales, de acuerdo con la autonomía que les
corresponda, de acuerdo a las normas que se detallan en el presente
Reglamento.
- Las facultades y niveles de autonomía para la aprobación de créditos

de los diferentes niveles de aprobación y/o Funcionarios/as son
aprobados y/o revocados por el Directorio, a propuesta de la Gerencia
General. Esta Gerencia podrá suspender dichas autonomías,
informando de este hecho al Directorio.
- Los Niveles de Autonomía y/o los/las Funcionarios/as del Banco

autorizados para aprobar operaciones de créditos deberán de
considerar la totalidad de la responsabilidad crediticia (operaciones
directas e indirectas) de un cliente o grupo económico.Las facultades
de autonomía se suspenderán por:
5 Exposición Máxima Individual (EMI): Se refiere a la suma de todos los créditos que tiene el cliente en
Agrobanco, incluyendo el monto desembolsado, la responsabilidad pendiente de desembolso,
exposición indirecta y monto de financiamiento propuesto.
 Goce vacacional, desde la fecha de inicio de vacaciones hasta su

reincorporación.
 Renuncia al cargo, desde la fecha efectiva de cese o fecha que
establezca el Banco.
 Asignación a otras funciones en la organización donde el/la
funcionario/a no requiera facultades crediticias.
 Por comunicación de la Gerencia General.
b. Niveles de Autonomía para la Aprobación de Créditos
Niveles de Autonomía para créditos individuales e integrantes de Asociaciones

Rango de monto (S/) % Mora por Tipo de
Nivel Rango Nivel de autonomía
* agencia agencia
Nivel I [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 0<Mora≤4 Jefe de Agencia
[Mayor a 2 Mayor a S/8,800 a
Nivel II 0<Mora≤4 Jefe Regional
UIT- 4 UIT] S/17,600
[Mayor a 4 Mayor a S/17,600 a Agencia Gerente de
Nivel III 0<Mora≤4 Tipo A
UIT- 10 UIT] S/44,000 Negocios(1)
Mayor a 10 Gerente de
Nivel IV Mayor a S/44,000 0<Mora≤4
UITs Negocios(2)
Nivel V [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 4<Mora≤6 Jefe de Agencia
Nivel VI 4<Mora≤6 Jefe Regional
UIT- 4 UIT] S/17,600
Nivel VII 4<Mora≤6 Tipo B
Nivel VIII Mayor a S/44,000 4<Mora≤6
UITs Negocios(2)
Nivel IX [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 6<Mora≤8 Jefe de Agencia
Nivel X 6<Mora≤8 Jefe Regional
UIT- 4 UIT] S/17,600
Nivel XI 6<Mora≤8 Tipo C
Nivel XII Mayor a S/44,000 6<Mora≤8
UITs Negocios(2)
Mora mayor a Gerente de
Nivel XIII [0 UIT- 10 UIT] De 0 a S/44,000
8
Agencia Negocios(1)
Mayor a 10 Mora mayor a Tipo D Gerente de
Nivel XIV Mayor a S/44,000
UITs 8 Negocios(2)
*Rango de monto es referencial en función al valor de la UIT al cierre de Febrero 2021.
(1) Se requiere la opinión favorable del Oficial de Riesgos.
(2) Se requiere la opinión favorable del Gerente de Riesgos.
- El monto máximo de colocación es de 15 UIT.
- Los créditos de un determinado nivel de autonomía, requieren la aprobación

de todos los niveles inferiores, las cuales deben constar en la propuesta.
- Todos los créditos mayores a 4 UIT solo podrán ser aprobados con la opinión
favorable de la Gerencia de Riesgos.
- Mensualmente, la Gerencia de Riesgos evaluará la clasificación de las

Agencias. La clasificación de las Agencias se encuentra establecida en el
Anexo N° 07 del presente Reglamento. Solo en el caso que hubiera alguna
reclasificación de las Agencias, se procederá a realizar los ajustes
correspondientes en dicho Anexo.
Niveles de Autonomía para créditos a Asociaciones y Banca de segundo piso
Créditos a Organizaciones y Banca de Segundo

Niveles de Autonomía
Piso
Mayor a 120 UIT hasta el menor monto entre 500 UIT o
Directorio
el 1.5% del Patrimonio efectivo de AGROBANCO
Gerente General Hasta 120 UIT
- Todos los créditos otorgados a las Asociaciones y Banca de segundo piso

deben contar con la opinión favorable de la Gerencia de Negocios y la
Gerencia de Riesgos.
c. Comités de Crédito
Los Comités de Créditos tienen como objetivo informar, evaluar y adoptar

decisiones colegiadas por consenso, fomentando el intercambio de ideas,
el aprendizaje y la exposición de motivos y alternativas, que permitan el
desarrollo del Banco con una cartera sana y estable.
Los Comités de Créditos serán realizados sólo en Agencia y Oficinas

(CEAR y otros).
d. De las Sesiones de los Comités
- Para determinar los miembros del Comité de Créditos para evaluar la

propuesta, el Jefe de Agencia debe elegir a los Oficiales de Negocios
que evaluarán el otorgamiento de dicho crédito en el Comité de
Créditos; pudiendo participar como mínimo el Oficial de Negocios
proponente con el Jefe de Agencia. La decisión del Comité de Créditos
(observado, aprobado o rechazado) debe quedar registrada en el
Sistema.
- El Jefe de Agencia debe solicitar a los niveles de autonomía crediticia
que correspondan, la evaluación del crédito correspondiente.
- Este Comité de Créditos podrá sesionarse de manera virtual o
presencial.
- El Oficial de Negocios en coordinación con el Jefe de Agencia, debe
revisar las observaciones planteadas por el nivel de autonomía
respectivo, y evaluar su levantamiento. Si esto puede ser realizado,
entonces debe ejecutarlo y volver a remitir la información respectiva al
nivel de aprobación.
- Si el levantamiento de las observaciones no puede ser realizado, el

Oficial de Negocios debe cerrar la propuesta de crédito en el sistema
indicando el motivo de cierre, y el procedimiento finaliza.
- Los Comités de Créditos sesionarán de acuerdo a las fechas y periodo
que se establecen en el presente documento6.
- El Oficial de Negocios debe realizar el levantamiento de observaciones
o recomendaciones que Riesgos haya elaborado. La regularización de
las mismas debe ser comunicada a Riesgos para que la opinión
registrada en el sistema sea actualizada. Es responsabilidad del/la Jefe
de Agencia realizar seguimiento a esta actividad. Además, el Comité de
Créditos debe evaluar si el crédito requiere la aprobación de más niveles
de autonomía.
e. Excepciones en la Aprobación de Créditos
- Las excepciones serán presentadas por el/la Jefe de Agencia al/la Jefe
Regional en la propuesta de crédito, quien lo elevará al nivel de
autonomía establecido en el cuadro adjunto.
- Un crédito podrá tener como máximo dos (02) excepciones.
Nivel de
Criterio/Parámetro Excepción Requisitos para aceptar la excepción
Autonomía
- El cliente no deberá tener obligaciones
impagas en Agrobanco ni en otras IFI’s.
- Para los casos de clientes con calificación
Deficiente, deberá haber cancelado las
obligaciones con otras entidades.
- Para los casos de clientes con calificación
Dudoso o Pérdida, deberá haber
Clientes con
cancelado las obligaciones con
clasificación SBS
Agrobanco y otras entidades con una
Comportamiento en el de riesgo distinto a Gerencia de
antigüedad no menor a seis (06) meses.
Sistema Financiero lo señalado en el Negocios
- El cliente no deberá contar con créditos
presente
castigados, o clientes que se encuentren
Reglamento.
con procedimiento concursal en trámite.
- El sustento del deterioro de la clasificación
deberá acreditar que se originó producto
de factores exógenos a la voluntad del
cliente.
- El nuevo crédito no debe ser mayor al
último crédito otorgado.
- Incluir en la Propuesta de crédito el
Clientes con rating sustento respectivo para cada caso.
interno distinto a lo - El cliente no deberá contar con créditos
Rating interno señalado en el Gerencia de
castigados, o clientes que se encuentren
presente Riesgos
con procedimiento concursal en trámite.
Reglamento. - El nuevo crédito no debe ser mayor al
último crédito otorgado.
Garantía Relación garantía/ - Aplica solo para garantías reales Jefe Regional
6 Las sesiones deben ser diarias, pudiendo ser al inicio y/o fin del horario laboral o en otro horario que
el Jefe de Agencia lo determine, sin afectar las actividades de campo de los Oficiales de Negocio.
deuda menor a la (hipotecarias), a un mínimo de 1.2.

establecida.
- Para clientes recurrentes que hayan
cancelado de manera oportuna
- Para clientes con edad menor a lo
establecido deberá contar con experiencia
de acuerdo a lo descrito en el Anexo N° 1.
Límite de edad Menor a lo Se le solicitará un aval (con bien inscrito Gerencia de
mínima establecida establecido. en RR.PP.) o garantía real, considerando Negocios
lo planteado en el literal b.2 del numeral
8.3.2.
- Debe ser mayor de edad.
- Incluir en la Propuesta de crédito el
Condiciones para Número de
sustento respectivo para cada caso.
refinanciamientos y refinanciamientos y
- Para el caso de refinanciamientos Gerencia de
operaciones operaciones
adicionales, se deberá acreditar que la Riesgos
especiales (prórrogas especiales mayor a
necesidad es producto de factores
y reprogramaciones) lo establecido.
exógenos a la voluntad del cliente.
No contar con
póliza de seguro
para predio rústicos - Se deberá incluir sustento en la
siempre que el valor propuesta; además, se debe adjuntar el
Póliza de Seguro
del terreno respalde Informe de tasación, que debe detallar los
sobre Predios Jefe Regional
el valor del crédito valores del terreno y edificaciones (Valor
Rústicos Hipotecados
en la proporción Comercial y Valor de Realización).
requerida en el - Solo aplica a clientes tipo A.
presente
Reglamento.
Modificaciones de
Condiciones o Plazos, Número de - Se deberá sustentar en la propuesta de
Gerencia de
Criterios del Catálogo Cuotas, Modalidad créditos
Riesgos
de Producto de Pagos respecto
al Catálogo.
No participación de
Participación de Aval aval o garantía - Se deberá sustentar en la propuesta de
Gerencia de
o Garantía hipotecaria en créditos
Riesgos
Hipotecaria Clientes Nuevos y
Recurrentes
Gerencia de
- Se deberá sustentar en la propuesta de
Aplica para todas Negocios y
Seguro Agrícola créditos
las Regiones Gerencia de
Riesgos
En casos de que se
supere el nivel de - Se deberá sustentar en la propuesta de
Nivel de Gerencia de
sobreendeudamient créditos
Sobreendeudamiento Riesgos
o establecido por
Riesgos
Se podrá atender a
clientes que - Se deberá sustentar en la propuesta de
superen el número créditos Gerencia de
N° de Entidades
de entidades en el - Máximo hasta cinco (5) entidades. Riesgos
sistema Financiero,
incluyendo líneas
de crédito de monto
no utilizado o
créditos de montos
menores.
créditos
- Se deberá presentar una constancia
Para el caso de
Miembros de la emitida por un órgano juridisccional o de
titular, cónyuge o
solicitud del Crédito investigación pública, que acredite que Oficial de
avales o
que estén registrados los miembros de la operación ya no son Cumplimiento
participantes de una
en la Lista Negra materia de investigación por lavado de
operación crediticia
activos u otros delitos precedentes y
serán retirados de la lista negra.

créditos.
Para el caso de
- Para el DNI caduco debe presentarse el
DNI caduco, titular, cónyuge o
Formulario de trámite ante RENIEC.
extraviado o en avales o Jefe Regional
- Para el DNI extraviado debe prsentarse el
trámite participantes de una
Formulario de trámite ante RENIEC y la
operación crediticia
denuncia policial.
Para los clientes

que presenten otro
De los Requisitos de
documento similar - Se deberá sustentar en la propuesta de Gerencia de
la Documentación a
que sustituya al créditos. Riesgos
presentar
exigido en los
requisitos.
No cumple con Para el caso de

condición para Prórrogas, - Se deberá sustentar en la propuesta de Gerencia de
Operaciones Reprogramaciones créditos. Riesgos
Especiales y Refinanciamientos
Paralelo o Recurrente
Para casos que no Gerencia de
con Saldo no - Se deberá sustentar en la propuesta de
cumplen algunas Riesgos
cumplen condiciones créditos.
condiciones
mínimas
12.4 Del desembolso
a. Toda operación se desembolsará si:
- Se cumple con las condiciones señaladas en la propuesta aprobada por

el nivel de aprobación correspondiente.
- Si se cuenta con la documentación completa requerida en los
procedimientos internos de Agrobanco.
- Si se encuentran en el plazo permitido para desembolso en la Hoja de
Producto respectiva. De no contarse con la hoja de producto debe
indicarse en la propuesta de crédito las condiciones de desembolso/ pago
de deuda. Para lo cual se deberán verificar:
 Las autonomías crediticias.
 Los términos aprobados en la propuesta.

 Las garantías exigidas se constituyen y administran de acuerdo a lo
aprobado.
 Las condiciones de desembolso que se establezcan en la
propuesta de crédito.
b. El desembolso de un crédito debe contar con el respaldo de un

Expediente de Crédito que incluya la siguiente información:
- Información del cliente y su actividad productiva.

- Documentos de la garantía simple o real que haya presentado.
- Evaluación cualitativa y cuantitativa de acuerdo a las normas del
Reglamento de Evaluación Crediticia establecida por el banco. La
documentación mínima requerida para la evaluación de un crédito está
especificada en el Anexo N° 01 del Manual de Procedimientos del
Proceso Crediticio. Complementariamente, se podrán requerir
documentos adicionales en el Anexo N° 01: Catálogo de Productos de
Créditos.
- Propuesta del Créditos presentada ante el nivel de autonomía para la
aprobación correspondiente.
- Las garantías que se hayan solicitado para la aprobación del préstamo y
que se hayan perfeccionado legalmente antes del desembolso, o bloqueo
registral, para lo cual se deberá incluir una claúsula en el contrato de
crédito que el Banco se reserva el derecho de dar por vencido el crédito,
en el caso que no se inscriba la garantía.
- Luego de la aprobación del préstamo, el Expediente de Crédito contendrá
toda la documentación del desembolso y, la requerida y/o utilizada
durante la etapa de recuperación del préstamo hasta su cancelación o
castigo.
c. Para efectos de desembolsos aprobados que cuenten con la intervención

de una persona iletrada o con incapacidad para firmar Documentos
Valorados7 y garantías inscritas (de ser el caso), éstos deben contar con
la intervención un Testigo a Ruego. Para los créditos que superen las dos
(2) UIT el Testigo a Ruego debe firmar ante Notario Público o Juez de Paz
(este último puede intervenir en el caso de que no haya Notario en un
máximo de 10 km), y en el caso de los créditos hasta las dos (2) UIT, no
se requiere la firma del Testigo a Ruego ante el Juez de Paz o Notario
Público. Respecto a lo indicado, se debe cumplir lo siguiente:
- El testigo a ruego no puede ser ninguna de las personas que interviene

en el crédito, miembros de las juntas y/o asociaciones que tengan
convenio con el banco, ni personal de Agrobanco.
7 Entiéndase como Documentos Valorados: el Pagaré, Contrato de Línea de Crédito y Hoja Resumen -
Parte I, II y III, suscritos en virtud del otorgamiento de un préstamo.
- El testigo a ruego puede ser cualquier persona mayor de edad que

tenga DNI vigente, incluyendo sus familiares (hijos, padres, hermanos)
de las personas vinculadas al crédito.
- La persona que no puede firmar deberá colocar su huella digital.
d. Las aprobaciones de las propuestas de crédito no obligan a Agrobanco a

efectuar desembolsos o a emitir documentos de crédito, en tanto no se
hubieran perfeccionado las condiciones estipuladas en su aprobación, los
contratos y las garantías a que hubiese lugar.
e. En el caso de los clientes marcados como expuestos a riesgo de sobre

endeudamiento en la etapa de seguimiento y cuenten con desembolsos
pendientes, se podrán desembolsar siempre que la Gerencia de
Negocios a través de sus Oficiales de Negocio actualicen la situación
económica financiera del cliente y esta muestre evidencia de mejora de
acuerdo con la metodología de medición del riesgo de
sobreendeudamiento.
f. En caso de que un cliente cuente con un crédito activo en Agrobanco, y

este solicité un nuevo crédito, este no deberá encontrarse marcado como
expuesto a riesgo de sobreendeudamiento en seguimiento, caso
contrario el oficial de Negocios deberá adjuntar y argumentar los motivos
de la mejora en la situación económico – financiero del cliente.
12.5 De la recuperación de créditos
a. De las Etapas en la Recuperación
- Seguimiento Preventivo que incluye dos períodos: a) Visita ex post

desembolso del crédito y, b) Visitas de seguimiento a clientes con créditos
que tengan la clasificación de riesgo “Normal”.
- Seguimiento Correctivo: Visitas que se realizan a los clientes con

créditos que tengan atrasos >=1día, que implica que tengan la
clasificación de riesgo “CPP“, “Deficiente”, “Dudoso” y “Pérdida”.
b. De las Responsabilidades en la Recuperación
- La Gerencia de Negocios tiene la responsabilidad de la gestión de

cobranza de los créditos hasta los treinta (30) días de atraso
(categoría contable Vigente), contabilizados hasta el cierre del mes
en curso.
- La Gerencia de Cuentas Especiales tiene la responsabilidad de la

gestión de recuperación de créditos, luego de los treinta (30) días de
atraso de un crédito, en adelante (categoría contable “Vencido” y
“Judicial”). Adicionalmente, se encargará de los créditos
Refinanciados Vigentes, de los créditos con atrasos mayores a

treinta (30) días que hayan retornado a categoría contable “Vigente”,
de la Cartera de Clientes Castigados y de los Honramientos.
c. Del Seguimiento Preventivo
- La visita ex post desembolso para confirmar el uso del crédito

recibido por el cliente representa la primera actividad del seguimiento
y monitoreo de los créditos y es de carácter obligatorio para los
Oficiales de Negocios, Supervisores, Jefes de Agencia y Jefes
Regionales. La finalidad de esta visita es verificar en el campo el
destino de fondos, verificar acciones de gestión del cliente,
corroborar si el plan de negocio que presentó y/o información para
solicitar el crédito se cumplen, probables riesgos que se identifiquen
y que puedan afectar la capacidad de pago, entre otros aspectos. La
Gerencia de Riesgos, a través de su personal en las Oficinas
Regionales participará en estas visitas de acuerdo a su plan de
trabajo y/o mecanismos de supervisión y control de las Oficinas.
- La Visita ex post desembolso será realizada por el/la Oficial de

Negocios y se aplicará a todos los créditos desembolsados, dentro
de los treinta (30) días posteriores de la entrega del crédito al cliente.
- El/la Jefe de Agencia o Supervisor de Agencia deberá realizar visitas

ex post desembolso como parte de sus actividades de supervisión a
las labores realizadas por el Oficial de Negocios.
- El Jefe de Agencia o Supervisor de Agencia debe realizar como

mínimo veinte (20) visitas al mes a los clientes, entre las visitas de
supervisión pre y ex post desembolso.
- El Oficial de Riesgos realizará un mínimo de veinte (20) visitas

mensuales pre y post desembolso, cuyos informes deberán ser
adjuntados al expediente del cliente e informadas a la Gerencia de
Riesgos.
- El Oficial de Riesgos realizará visitas mensuales pre y post

desembolso. La cantidad de visitas será determinada por criterios
estadísiticos muestrales pero también considerará las restricciones
de capacidad de los Oficiales. Los informes de visita elaborados
deberán ser adjuntados al expediente del cliente, asimismo el archivo
electrónico estará a disposición (carpeta compartida) de la Gerencia
de Riesgos.
Las visitas visitas post desembolso permitirán atender dos tipos de
seguimiento en riesgos: el preventivo y seguimiento al
comportamiento de las autonomías comerciales (aprobadas en el
presente Reglamento).
Los criterios empleados para la selección serán:

 Indicador de Mora Cosecha por oficina >= 6%
 Indicador de Mora Cosecha por cultivo >= 6%
 Nivel de excepciones por oficina superior al promedio del
mes.
 Clientes o cónyuges con atrasos superiores a los 15 días (no
incluye Agrobanco)
 Clasificación de Clientes y cónyuges diferente de NORMAL
en el SSFF (no incluye Agrobanco)
 Variación negativa de 15% del precio del cultivo respecto del
mes de admisión.
 Incremento del número de entidades.
 Nivel de sobreendeudamiento: Potencial y con Riesgo de
Sobreendeudamiento
 Presencia de plagas/eventos climatológicos adversos
 Eventos que pongan el riesgo el proceso crediticio (riesgo
operacional).
- El personal de la Gerencia de Negocios (Jefe Regional y/o

Supervisores) supervisará de manera presencial, con una frecuencia
mínima de dos (02) veces al año, a cada agencia y CEAR, las
mismas que serán evidenciadas mediante formato de supervisión
(Ver anexo N° 08). Asimismo, de manera diaria se debe realizar el
seguimiento permanente a todas las actividades que se realizan en
las agencias y oficinas; las mismas que podrán realizarse de manera
remota (Llamadas telefónicas, whatsapp, reuniones virtuales,
correos electrónicos, u otros similares).
- Las Visitas Regulares que se programen con los criterios que se citan
a continuación, también forman parte del Seguimiento Preventivo:
 Las visitas que se programen en función a periodos fenológicos

y de comercialización relevantes, por parte del personal de la
Agencia y sus respectivas CEAR.
 El seguimiento deberá ser realizado por el/la Oficial de Negocios,
en las fechas programadas de cosechas y comercialización.
 Visitas trimestrales en el desarrollo del cultivo al treinta por ciento
(30%) de los créditos y, una visita final al momento de la
cosecha, para las actividades agrícolas.
 Visitas semestrales para créditos con un plazo mayor a seis (06)
meses, para las actividades pecuarias. Asimismo, deberán tener
una (01) visita final, un (01) mes previo al vencimiento del
crédito.
 El monitoreo que permita que los clientes constituidos como
persona jurídica o acreedores de créditos No Minoristas
presenten la actualización semestral de sus Estados Financieros
y la entrega de la declaración jurada SUNAT de renta hasta el

quince (15) de abril de cada año. Esto corresponde a la Gerencia
de Cuentas Especiales.
- El/la Oficial de Negocios encargado de las visitas ex post

desembolso y regulares elaborará un informe de la visita realizada y
deberá presentarlo en un plazo no mayor a tres (03) días útiles
posteriores a la visita. Estos Informes serán monitoreados por los/las
Jefes de Agencia y deberán ser parte del Expediente de Crédito del
cliente.
- Para el caso de las agencias y oficinas que se encuentran en estado

de emergencia decretado por el gobierno que impliquen
inmovilización en las zonas afectadas, quedan excepctuadas de
realizar las visitas de supervisión por el periodo establecido.
- El procedimiento de visitas del Seguimiento Preventivo deberá

considerar lo establecido en el Manual de Prevención de LAFT, con
relación a los clientes que se encuentren y/o desarrollen sus
actividades en una zona de riesgo (zonas vinculadas a actividades
de narcotráfico, minería ilegal y/o terrorismo).
- La Gerencia de Riesgos identificará a los clientes expuestos a

Riesgos de Sobreendeudamiento en la etapa de seguimiento, la cual
será remitida trimestralmente a la Gerencia de Negocios para su
seguimiento y actualización de su situación económico - financiera a
través de los Oficiales de Negocios de la Red de Agencias.
d. Del Seguimiento Correctivo
La fase del Seguimiento Correctivo tendrá dos (2) tipos de gestión: La

Gestión Extrajudicial y la Gestión Judicial.
- Gestión Extrajudicial
 Visitas de seguimiento a clientes con créditos que tengan atrasos

entre uno (01) a treinta (30) días, contabilizados hasta el cierre del
mes en curso, que implica que tengan la clasificación de riesgo
“CPP” y la categoría contable “Vigente”; a cargo de la Gerencia de
Negocios.
 Visitas de seguimiento a clientes con créditos que tengan atrasos

mayores a treinta (30) días, contabilizados desde el inicio del mes
en curso, que implica que tengan la clasificación de riesgo
“Deficiente”, “Dudoso” o “Pérdida” ” y la categoría contable
“Vencido” o “Judicial”; a cargo de la Gerencia de Cuentas

Especiales.
 La Gerencia de Negocios establecerá las acciones mitigadoras de

riesgo que permitan la recuperación del crédito en el plazo pactado
con el cliente y evitar que el crédito pase a la condición de
“Vencido”. Para ello, elaborará información ad hoc de los clientes y
la complementará con información de la Gerencia de Riesgos y del
propio personal de las Oficinas Regionales sobre los diversos
factores que puedan estar afectando la actividad agropecuaria, la
evolución de los precios, la consistencia de los costos de cultivos y
crianzas y otros aspectos que puedan contribuir en diversificar
acciones para el seguimiento específico de los clientes y lograr el
repago de los créditos antes de su pase a la categoría contable
“Vencido”.
 Para efecto de la ejecución de acciones orientadas al repago de

los créditos, se considerarán entre otras acciones, las siguientes
que estarán a cargo de la Gerencia de Negocios y de la Gerencia
de Cuentas Especiales según corresponda:
o Las visitas del personal supervisor de la Agencia Regional y

Jefes Regionales a todas las Agencias y CEAR que tengan
mayor concentración de clientes con mora <=30 días y se
encuentren en riesgo de caer a la categoría de “Vencidos”.
o Seguimiento de los créditos morosos de manera grupal (los/las
Oficiales de Negocios) y/o con Abogados si es necesaria mayor
presión.
o Seguimiento intensivo por parte de los Gestores de
Reinserción y visitas de personal Supervisor (Agencia Regional
y Gerencia de Cuentas Especiales) a todas las Agencias y
CEAR con mora >=30 días.
o Aplicación de mecanismos de presión y/o facilidades previa
evaluación, para lograr el repago del crédito, como: a) Visitas
a los avales de los créditos morosos, b) Llamadas telefónicas,
c) Refinanciamientos, d) Condonación de Intereses (parcial o
total), e) De ser posible, la mejora de la cobertura de garantías.
o También podrá hacerse uso de las Transacciones
Extrajudiciales. Las Agencias Regionales (Jefe Regional y
Gestor de Reinserción) pueden proponer a la Gerencia de
Cuentas Especiales este tipo de solución, inlcusive si el cliente
se encuentra en proceso de Demanda Judicial y/o afines.
o Las Campañas de Recuperación de créditos que, durante
períodos específicos, brinden facilidades excepcionales
(intereses futuros, exoneraciones, otros) respecto al costo-
beneficio de la deuda, constituyen otro mecanismo en el marco
de la gestión extra-judicial y judicial. Estas Campañas deben
ser aprobadas por el Directorio previa presentación de una

propuesta técnica de Gerencia de Cuentas Especiales o de la
Gerencia de Negocios, y que cuente con la opinión de Asesoría
Jurídica y de Cumplimiento, Riesgos, y Finanzas.
 En los casos en los que hayan transcurrido más de noventa (90)

días de vencido y se requiera continuar con las acciones por la vía
extra judicial, la Gerencia de Cuentas Especiales deberá presentar
de manera cuatrimestral un informe al Directorio del Banco con el
sustento respectivo.
 El procedimiento de visitas del Seguimiento Correctivo deberá

considerar lo establecido en el Manual de Prevención de LAFT, con
relación a los clientes que se encuentren y/o desarrollen sus
actividades en una zona de riesgo (zonas vinculadas a actividades
de narcotráfico, minería ilegal y/o terrorismo).
 Como parte de la recuperación de créditos de manera Extra-Judicial

se tienen en cuenta dos (2) tipos de Honramientos que estarán a
cargo de la Gerencia de Cuentas Especiales o Negocios, según
corresponda:
o Honramientos de Seguros, que se regirán de acuerdo a lo

señalado en el Manual de Procedimientos de Seguro de
Desgravamen de Créditos.
o Honramientos de Fondos de Cobertura, que se regirán de
acuerdo a lo señalado en el Reglamento de Administración y
Recuperación de Créditos, Otorgamiento y Honramiento de
Coberturas de Riesgos Crediticios del Fondo Agroperú,
operación que deberá ser coordinada con la División de
Fondos Especiales.
- Gestión Judicial
Para los casos de incumplimiento de pago en los que se haya

agotado la Gestión Extra-Judicial, la Gerencia de Cuentas
Especiales evaluará la implementación de las siguientes estrategias,
dependiendo del tipo de cliente:
 Demanda Judicial
La demanda Judicial empieza con la etapa Pre Judicial, que es

el período en el que un crédito transita de la categoría contable
de “Vencido” (después de los noventa días calendario de
haberse registrado como tal), a la categoría contable de
“Judicial”, con la presentación de la demanda.
El documento constitutivo de la garantía real necesario para el

inicio de las acciones judiciales, debe cumplir con las
formalidades y requisitos de validez establecidos en los artículos
Nº 1098 y Nº 1099 del Código Civil, y las siguientes
particularidades:
o Una garantía real específica respalda expresamente una

obligación determinada, siempre que aquella esté contenida
en el propio documento constitutivo de la garantía.
o Una garantía real constituida para asegurar cualquier
obligación que tuviera el constituyente de la garantía, se
utiliza para asegurar una obligación presente o futura,
determinable, directa o indirecta. En este caso se deberá
contar con: a) El título valor debidamente protestado, salvo
que contenga la “cláusula sin protesto” o, b) Un documento
que contenga la liquidación del saldo deudor conforme a lo
establecido en el art. 132 inciso 7 de la Ley N° 26702,
debidamente suscrito por un apoderado con facultades,
detallando cronológicamente los cargos y abonos, desde el
inicio de la relación obligacional hasta la fecha de emisión de
la misma, con expresa indicación del tipo de operación, así
como la tasa y tipo de interés aplicado. También se podrán
presentar otros documentos para acreditar la obligación
objeto de la demanda, según el art. 188 del Código Procesal
Civil.
o Los demás documentos indicados en el art. 720 del Código
Procesal Civil.
 Incautación de Bienes
Es la ejecución de Garantías Mobiliarias mediante el

procedimiento de incautación de bienes y, en el caso de no
existir los bienes, se procederá a presentar contra el custodio
(cliente u otros), la denuncia penal por la comisión del ilícito de
Apropiación Ilícita en agravio de Agrobanco.
 Denuncia Penal
Se presentará denuncia penal contra quien, valiéndose de

información o documentación falsa sobre su situación
económica y financiera, obtiene una o más operaciones de
crédito, directas, indirectas, prórroga, reprogramación y/o
refinanciación de tales operaciones.
 Medidas Cautelares
o Secuestro conservativo con desposesión y entrega a custodio.

o Embargo en forma de Inscripción de bienes inscritos en RRPP
(SUNARP).
o Embargo en forma de Intervención, administración, retención,
entre otros. En estos casos se aplicarán dichas medidas para
preservar los activos biológicos y mantener negocios en
funcionamiento.
 Ejecución de Warrants y Fideicomisos
Si el cliente tiene garantías de Warrants y Fideicomisos, se

deberá realizar el proceso de ejecución de estos.
 Procedimiento Concursal
Se efectivizará cuando se aprecie que el negocio es viable y se

pueda optar por una restructuración, a efecto de poder venderlo
en funcionamiento, obteniéndose de esta manera un mejor valor
respecto a la ejecución de las garantías. Para los casos en los
que el negocio no se encuentre en funcionamiento, se debe
evaluar el costo beneficio de optar por esta opción, teniendo en
cuenta que en la liquidación y en el remate de los bienes, el valor
obtenido se repartiría entre los acreedores por orden de
preferencia (la prelación considera las acreencias Laborales, las
Tributarias y las deudas con los Bancos).
Cabe acotar, las siguientes consideraciones en caso de pagos

producidos como productos de la Gestión Judicial:
a) Todo cargo a efectuarse sobre la cuenta en recuperación judicial,
deberá ser autorizada por la Gerencia de Cuentas Especiales,
b) La División de Contabilidad controlará la cuenta de gastos judiciales
y/o derivados de manera individual por cada proceso judicial (crédito) y
cliente deudor y,
c) La Gerencia de Cuentas Especiales debe indicar el monto y orden de
prelación de los pagos efectuados que se realizan a los créditos en
proceso de recuperación derivadas de la Gestión Judicial. Esta Prelación
considera: i) Gastos judiciales, notariales, actualización de garantías,
honorarios de Abogados, ii) Capital de la deuda y, iii) intereses
compensatorios y moratorios.
12.6 De la modalidad de los créditos
La gestión de la cartera atrasada mayor a 30 días es responsabilidad del

Gestor de Reinserción, incluyendo todas las actividades que eso implica:
elaborar propuestas de cambios de prelación, condonaciones, gestión de la
actualización de tasaciones, propuestas de pase a judicial y/o castigo; a

excepción de las operaciones de refinanciamiento, que deben de ser
elaboradas y evaluadas por un Oficial de Negocios diferente al que evaluó la
operación inicial. Después de haber sido refinanciado, el crédito se reasignará
a la Gerencia de Negocios.
a. Créditos refinanciados
- Son créditos que requieren la modificación de los plazos y los montos

inicialmente pactados por deterioro en la capacidad de pago del deudor,
debido a causas internas o externas al cliente (clima, mercado, plagas,
entre otros). Para ser considerados créditos refinanciados, pueden
presentarse cualquiera de las siguientes situaciones:
 Modificación contractual del monto de financiamiento y/o plazo de

amortización del principal, y/o intereses de la operación y/o otras
condiciones, respecto a los inicialmente pactados.
 Novación, cuando se cancele una deuda con una nueva financiación
otorgada al mismo deudor.
 Sustitución de deuda de una modalidad crediticia a otra, no acordada
previamente.
 Sustitución de un deudor por otro vinculado directa o indirectamente.
Cuando las dificultades en la capacidad de pago de un deudor
motiven una novación subjetiva por delegación, dichas operaciones
no serán consideradas como refinanciadas salvo que el deudor que
se sustituye tenga vinculación o pertenezca al grupo económico del
deudor sustituido.
- Condiciones de los Créditos Refinanciados
 Los créditos sujetos a refinanciamiento pueden estar en cualquiera

de las siguientes categorías contables: Vigente, Vencido o Judicial.
 Se podrá refinanciar un crédito prorrogado o reprogramado. El
refinanciamiento se podrá realizar por una sola vez, salvo los casos
de campañas de recuperación de créditos que durante períodos
específicos brinden facilidades excepcionales.
 Se requiere de un Expediente de Crédito que demuestre la
evaluación crediticia de la operación, a través de la la existencia de
ingresos futuros. Asimismo, debe incluir la solicitud de
refinanciamiento simple del cliente.
 Los eventos internos o externos que pueden haber afectado la
capacidad de pago del cliente son: demora en la siembra, demora en
el desarrollo fenológico y/o productivo, retraso en la cosecha, demora
en la comercialización, conflictos sociales, bloqueo en la carretera,
demora en la liquidación o pago, plagas, enfermedades fitosanitarias,
morbilidad y mortalidad del ganado en épocas de helada y

fenómenos de friaje, entre otras razones.
 Se requiere de la firma de un nuevo contrato de crédito y un nuevo
pagaré; así como de todos los documentos establecidos en el Manual
del proceso crediticio.
 Se requiere de Garantías adicionales, en el caso que la relación
Garantía/deuda sea menor a la establecida en el presente
Reglamento.
 Para créditos vigentes o vencidos, el cliente podrá acceder al
refinanciamiento previo pago de por lo menos el diez por ciento
(10%) de las cuotas vencidas.
 La tasa de interés del refinanciamiento será la misma del crédito a
refinanciar, salvo los casos de campañas de recuperación de créditos
que durante períodos específicos brinden facilidades excepcionales,
donde podrá ser menor a la del crédito original.
 Se refinancia el saldo de capital del crédito, los intereses
compensatorios, moratorios y otros cargos.
- Consideraciones específicas
Los Refinanciamientos serán aprobados de acuerdo a lo establecido en

el siguiente cuadro:
Niveles de Autonomía Monto
 Las
De más de 120 UIT hasta el menor
Directorio monto entre 500 UIT o el 1.5% del
Patrimonio efectivo de AGROBANCO
Gerente General De más de 15 UIT hasta 120 UIT
Gerente de Riesgos Hasta 15 UIT
operaciones de un determinado nivel de autonomía, requieren la

opinión favorable de todos los niveles inferiores, y de las Gerencias
de Negocios y Cuentas Especiales.
 La evaluación del refinanciamiento la deberá realizar un Oficial de
Negocios diferente al que evaluó la operación inicial.
 Los créditos vencidos que se encuentran en la cartera de la Gerencia

de Cuentas Especiales y que requieran ser refinanciados, deben ser
evaluados por un Oficial de Negocios y ser aprobadas por el nivel
autorizador que corresponda. Después de haber sido refinanciado,

el crédito se reasignará a la Gerencia de Negocios.
b. Operaciones crediticias especiales
- Consideraciones generales
 Se consideran operaciones especiales a las prórrogas y

reprogramaciones.
 La propuesta de evaluación de la operación crediticia especial debe
incluir un Informe del MIDAGRI, SENASA, INIA, ANA, INDECI,
Ministerio de la Producción, ADEX, SBS, INDECI, dependiendo del
tipo de evento externo que afectó la actividad productiva. En caso
no se cuente con dicho Informe, lo podrá realizar el mismo Oficial
de Negocios con las evidencias de su sustento.
 Se requiere de un Expediente de Crédito que demuestre la
evaluación crediticia de la operación. Asimismo, debe incluir la
solicitud simple de la operación especial por parte del cliente.
 Para el caso de estas operaciones se requiere una Solicitud de
parte del cliente, así como la firma del nuevo cronograma de pagos.
 Las operaciones crediticias especiales deben estar debidamente
automatizadas en el sistema de información.
 El/la Jefe de Oficina deberá realizar visitas previas a la ejecución
de todas las operaciones crediticias especiales (prórrogas y
reprogramaciones) y el/la Jefe Regional deberá realizar el
seguimiento para verificar que se cumpla con las visitas antes
señaladas.
Niveles de Autonomía para operaciones especiales: Prórrogas y Reprogramaciones

% Mora por Tipo de Nivel de
Nivel Rango Rango de monto (S/) *
agencia agencia autonomía
Nivel I [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 0<Mora≤4 Jefe Regional
[Mayor a 2 Mayor a S/8,800 a Gerente de
Nivel II 0<Mora≤4 Agencia
Tipo A
Gerente de
Nivel III Mayor a 4 UIT Mayor a S/17,600 0<Mora≤4
Negocios(2)
Nivel IV [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 4<Mora≤6 Jefe Regional
Nivel V 4<Mora≤6 Agencia
Tipo B
Gerente de
Nivel VI Mayor a 4 UIT Mayor a S/17,600 4<Mora≤6
Negocios(2)
Nivel VII [0 UIT- 2 UIT] De 0 a S/8,800 6<Mora≤8 Jefe Regional
Nivel VIII 6<Mora≤8 Agencia
Tipo C
Gerente de
Nivel IX Mayor a 4 UIT Mayor a S/17,600 6<Mora≤8
Negocios(2)
Todos los Mora mayor Agencia Gerente de
Nivel X De 0 a S/44,000
créditos a8 Tipo D Negocios(2)
*Rango de monto es referencial en función al valor de la UIT al cierre de Febrero 2021.
(1) Se requiere la opinión favorable del Oficial de Riesgos.

(2) Se requiere la opinión favorable del Gerente de Riesgos.
- Prórroga
 Son créditos que necesitan una adecuación del periodo original del
crédito por alguna dificultad interna o externa, donde el cliente no
ha perdido la actividad que le genera los ingresos y, el evento
producido no representa una disminución de su capacidad de pago
para los meses posteriores a la prórroga.
 Los créditos deben estar en situación contable “Vigente” y la
clasificación de riesgo del deudor debe ser “Normal” (hasta con un
máximo de ocho (8) días de atraso)
 La gestión de estas operaciones son responsabilidad de la
Gerencia de Negocios.
 Se podrá prorrogar una (01) cuota hasta noventa (90) días como
máximo y por una sola vez, sustentando la necesidad en el Flujo de
Caja y en la propuesta de evaluación correspondiente (eventos y
causas).
- Es necesario que el cliente pague como mínimo el diez por ciento
(10%) de la cuota a prorrogar.
- Reprogramación
 Se podrá reprogramar una (01) cuota hasta trescientos sesenta

(360) días como máximo y por una sola vez, sustentando la
necesidad en el Flujo de Caja y en la propuesta de evaluación
correspondiente (eventos y causas).
 Para créditos con cronograma de pagos con más de una (01) cuota,
solo se podrá modificar una cuota y el plazo final no deberá exceder
el inicialmente pactado.
 Las reprogramaciones sólo podrán otorgarse en casos
excepcionales, siempre y cuando el evento excepcional no haya
determinado la pérdida de capacidad de pago. En ese sentido, las
evaluaciones que sustenten el otorgamiento de esta facilidad
crediticia deberán analizarse detalladamente por qué no se
considera pérdida de capacidad de pago.
 Los créditos deben estar en la situación contable “Vigente” y la
clasificación de riesgo del deudor debe ser “Normal” (hasta con un
máximo de ocho (8) días de atraso).
 La gestión de estas operaciones son responsabilidad de la
Gerencia de Negocios.
 Es necesario que el cliente pague como mínimo el diez por ciento
(10%) de la cuota a reprogramar.
c. Prelación de Pagos
- El orden en la prelación de pagos podrá efectuarse siempre que se

puedan cumplir con al menos uno de los siguientes requisitos: a) Los
créditos se encuentren en la situación contable: vencido, judicial o
castigados, b) la clasificación de riesgo del deudor sea: deficiente,
dudoso o pérdida.
- Se podrá aplicar la prelación a créditos en situación contable vigente, y
con clasificación de riesgo del deudor en normal o CPP, en situaciones
excepcionales tales como:
 Plagas.
 Eventos climatológicos.
 Problemas de salud del cliente o familiar hasta el segundo grado de
consanguineidad (padres, suegros, hijos, hermanos y nietos).
 Pérdida total o parcial del cultivo.
 Fallecimiento del titular.
- Los cambios en la prelación regulatoria de los pagos efectuados por los
clientes (1º aplicación de capital, 2º intereses compensatorios, 3º
intereses moratorios y 4º cargos), se realizará siempre que se
demuestre a través de un análisis costo-beneficio8, que es una
operación que puede convenir al banco en términos de valor presente.
Para el caso de créditos vencidos, judiciales o castigados, la prelación
considerará: 1º Gastos Judiciales, 2º Gastos Notariales, 3º
Actualización de garantías, 3º Honorarios de Abogados, 4º Capital, 5º
intereses compensatorios y 6º intereses moratorios.
- Las Prelaciones de Pago serán aprobadas de acuerdo a lo establecido
en el siguiente cuadro:
Monto total de
Niveles de Autonomía
endeudamiento
Gerente General Mayor a S/ 100,000
Mayor a S/ 30,000
Gerente de Negocios
hasta S/ 100,000
Gerente de Cuentas
Hasta S/ 30,000
Especiales
- Las operaciones mayores a US$10,000 o su equivalente en soles,

deberán contar con el Informe de evaluación a los deudores y a los
participantes directos o indirectos de la operación, por parte de la
Oficialía de Cumplimiento.
- Para los casos de las operaciones en situación Judicial, se procederá
de acuerdo a lo establecido en el literal d) del numeral 12.5 del presente
Reglamento, referido a la Gestión Judicial.
d. Condonación de Intereses (Parcial o Total)
- La Condonación parcial o total de los intereses compensatorios y

moratorios resultará de la voluntad del cliente de pagar su deuda,
8 La metodología de evaluación de costo/beneficio deberá ser aprobada por el Directorio.

producto de las actividades de seguimiento y presión que se realizaron

para la recuperación del crédito.
- El crédito deberá estar en situación contable: Vencido, Judicial o
Castigado, y la clasificación de riesgo del deudor podrá ser Deficiente,
Dudoso o Pérdida.
- La condonación procederá previo análisis costo-beneficio9 de los
ingresos y los costos correspondientes, que demuestre que es una
operación que puede convenir al banco en términos de valor presente.
Asimismo, sólo podrán ejecutarse una sola vez.
- Los clientes que cuenten con esta condición, deberán ser ingresados a
la Base Negativa que administra la Gerencia de Riesgos, para que dejen
de ser sujetos de nuevos créditos o puedan participar como avales.
- Los clientes deberán firmar una declaración jurada de no haber
entregado dadiva alguna a ningún trabajador del Banco para acceder a
este beneficio.
- La aprobación de las condonaciones se realizará de acuerdo a las
autonomías establecidas en el siguiente cuadro:
Niveles de Autonomía Monto 10 Rubro a Aplicar

Capital, interés
Directorio Mayor a S/ 100,000 compensatorio, interés
moratorio y cargos
Mayor a S/ 50,000 Interés compensatorio e
Gerente General
hasta S/ 100,000 interés moratorio
Mayor a S/ 30,000 Interés compensatorio e
Gerente de Negocios
hasta S/ 50,000 interés moratorio
Gerente de Cuentas Mayor a S/ 5,000 hasta Interés compensatorio e
Especiales S/ 30,000 interés moratorio
Interés compensatorio e
Jefe Regional Hasta S/ 5,000
interés moratorio
- Las operaciones de un determinado nivel de autonomía, requieren la

opinión favorable de todos los niveles inferiores.
- Las operaciones que deben ser aprobadas por el Directorio, deben
contar con la opinión favorable de la Gerencia de Riesgos.
- Las operaciones mayores a US$10,000 o su equivalente en soles,
deberán contar con el Informe de evaluación a los deudores y a los
participantes directos o indirectos de la operación, por parte de la
Oficialía de Cumplimiento.
- La vigencia de las propuestas de cancelación con condonación de
intereses total o parcial aprobadas por los niveles de autonomía
establecidos, será de tres (3) meses.
- El seguimiento de estas operaciones será responsabilidad de la
Gerencia en la cual se encuentre asignado el crédito.
12.7 Del castigo de créditos
9 La metodología de evaluación de costo/beneficio deberá ser aprobada por el Directorio.

10 Corresponde al monto de reducción del saldo adeudado (condonación), al monto de intereses
pendiente de pago que se constituirá como una cuota balloon en los refinanciamientos especiales o
al monto que se aplicará al crédito con algún cambio en el orden de prelación.
a. Los créditos pueden castigarse, siempre que el deudor tenga la

clasificación de riesgo “Pérdida”, el crédito se encuentre provisionado al
cien por ciento (100%) y se demuestre su irrecuperabilidad por la vía extra
juidicial o judicial.
b. El monto a castigar incluye capital, intereses compensatorios y
moratorios, comisiones, gastos y otros conceptos derivados de la
operación de crédito.
c. Los créditos castigados serán controlados por el sistema mecanizado y
registrados contablemente en cuentas de orden, de acuerdo a lo
establecido por la SBS, reportados en el RCD y mantenidos en la central
de riesgos.
d. El banco puede obtener una Constancia de Irrecuperabilidad de los
créditos castigados >= 3 UIT emitida por la SBS, de acuerdo a lo previsto
en el artículo 21 del Reglamento de la Ley del Impuesto a la Renta.
e. La Gerencia General podrá solicitar al Directorio el castigo de créditos,
ciñéndose al plazo de ejecución, monto y porcentaje de irrecuperabilidad
anual que se hayan establecido en las proyecciones del Plan Operativo
Anual del banco.
f. El castigo de créditos se sustentará en una propuesta elaborada por la
Gerencia de Cuentas Especiales, la misma que se regirá a los requisitos
y condiciones regulatorias correspondientes, respecto al cumplimiento de
las condiciones para ser castigados y, a las evidencias de la
irrecuperabilidad. La indicada propuesta debe ser respaldada con el
pronunciamiento de las Gerencias de Riesgos y de Asesoría Jurídica y
Cumplimiento.
XIII. POLÍTICAS PARA LA ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITOS
Como se estableció en el numeral 12.5 “De la recuperación de créditos”, la cartera

minorista de Agrobanco es administrada por la Gerencia de Negocios para todos los
créditos que tengan de cero (0) a treinta (30) días de atraso y, por la Gerencia de Cuentas
Especiales que maneja los créditos con atrasos mayores a treinta (30) días. Respecto a
la administración de la cartera no minorista, esta se encuentra a cargo de la Gerencia de
Cuentas Especiales en todos los tramos de atraso.
En ese marco, se establecerán los siguientes criterios para tener un adecuado registro,
control y supervisión en el manejo de la cartera de créditos:
a. Cartera de Créditos Minoristas con atrasos de cero y <=30 días
- Incluye a los créditos de organizaciones de productores/as minoristas y

productores/as agropecuarios/as.
- Responsable: Gerencia de Negocios para la gestión y administración de los
créditos que conformen esta cartera y evitar el cambio de la condición de los
créditos “Vigentes” a “Vencidos”.
- La mora se calculará en dos tramos: a) De uno (1) a quince (15) días y, b) De

dieciséis (16) a treinta (30) días.
- Los indicadores de eficiencia corresponden a: a) Cartera (Monto en S/) / Número
de Oficiales de Negocios, b) Cartera (Número de Clientes) / Número de Oficiales
de Negocio, c) Ratios de Mora de 15 días para los Oficiales de Negocios y, d)
Ratio de Mora de 30 días para los Jefes de Agencia.
b. Cartera de Créditos Minoristas con atrasos >30 días
- Incluye a los créditos de organizaciones de productores/as minoristas y

productores/as agropecuarios/as.
- Responsable: Gerencia de Cuentas Especiales para la gestión y administración
de los créditos que conformen esta cartera, a través de Gestores de Reinserción
y Asistentes de Recuperaciones de Cartera Minorista de la Oficina Principal.
- El indicador de eficiencia será: Porcentaje de Recuperación: a) Monto recuperado
de Capital / Cartera Vencida asignada x 100, b) Monto recuperado de Capital /
Cartera Judicial asignada x 100. En ambos casos el indicador será aplicado para
el total de la cartera y para cada una de las carteras asignadas a los Gestores de
Reinserción y estudios de abogados externos.
c. Cartera de Créditos No Minoristas
- Incluye a los créditos de organizaciones de productores/as no minoristas,

desembolsados antes de 1 de agosto del 2018.
de los créditos que conformen esta cartera.
- La mora se calculará en dos tramos: a) De uno (1) a quince (15) días y, b) De
dieciséis (16) a más días.
- El indicador de eficiencia será: Porcentaje de Recuperación: Monto recuperado de
Capital / Cartera Vencida asignada x 100, b) Monto recuperado de Capital /
Cartera Judicial asignada x 100; aplicados a la cartera total asignada y, también
para cada uno de los Gestores de Reinserción y estudios de abogados externos.
d. Cartera de Créditos con Gestión Judicial
- Incluye a los créditos en condición contable “Judicial”.

de los créditos que conformen esta cartera.
- Los indicadores que se tomarán en cuenta para la gestión son los de
judicialización y recuperación.
- Indicador de Judicialización: Se calculará como el número de créditos con más de
noventa (90) días de estar en situación de vencidos contables al cierre del periodo
anterior, que migraron a situación contable de Cobranza Judicial en el periodo de
evaluación; entre el número de créditos con más de noventa (90) días de estar en
situación de vencidos contables al cierre del periodo anterior.
- Indicador de eficiencia: Porcentaje de Recuperación: Monto recuperado de Capital
/ Cartera Judicial asignada x 100.
- La Gerencia de Cuentas Especiales supervisa la labor de los Estudios de

Abogados, recabando los informes ad hoc que deben presentar para cada uno de
sus casos asignados y visitando a los juzgados correspondientes.
- Para el caso de los créditos No Minoristas, los Expedientes de las Demandas
Judiciales (falsos expedientes) y afines se encuentran bajo responsabilidad de la
Gerencia de Cuentas Especiales. Éstos deben contener: copia de la demanda,
resoluciones que recaigan sobre la demanda, escritos que dan impulso a los
procesos judiciales, entre otros.
e. Cartera de Créditos Castigada
- Incluye a todos los créditos Castigados.

de los créditos que conformen esta cartera, los que podrán ser manejados por los
Gestores de Reinserción y/u otros, que a criterio del Banco, pueda contratar.
- Indicador de eficiencia: Porcentaje de Recuperación: Monto recuperado de Capital
/ Cartera Castigada asignada x 100.
f. Transferencia de Cartera
- La transferencia de cartera se realizará a través de un Informe (según formato)

elaborado por el/la Oficial de Negocios que estuvo a cargo del cliente que se va a
transferir, indicando todos los aspectos relevantes (información clave) que
permitan la recuperación de los créditos. Este informe deberá ser validado por el
Jefe de Agencia.
- La transferencia de un crédito implica la transferencia del cliente; esto es, que se
transfieren todos sus otros créditos, aunque hubiera alguno en situación contable
Vigente.
- Una vez tranferido el cliente, permanecerá en la cartera de la Gerencia de Cuentas
Especiales, hasta la cancelación de todos sus créditos.
- Cuando un crédito tenga más de treinta (30) días, dentro del mes de gestión, la
gestión seguirá a cargo de la Gerencia de Negocios hasta el cierre de dicho mes.
- La transferencia de un crédito o cliente al Gestor de Reinserción, no implica la
reducción de la mora del Oficial de Negocios, toda vez que este crédito o cliente
también permanecerá en su cartera origen.
g. Información histórica de los Créditos y de los Clientes
- El sistema de información que maneja la cartera de créditos deberá registrar a

todos los/as funcionarios/as que algún momento gestionaron los créditos, es decir,
la trazabilidad del/la funcionario/a sobre la operación.
- Los reportes de nueva asignación de cartera en el sistema se realizarán por la
División de Procesos y Tecnología y, deberán estar disponibles para el personal
responsable de las Gerencias de Negocios y Cuentas Especiales, el primer día útil
del siguiente mes.
XIV. CONSIDERACIONES OPERATIVAS

El expediente de crédito contendrá la información y documentación que el cliente presenta

al Banco, así como la información que se procese para la evaluación, otorgamiento,
desembolso, seguimiento, control y clasificación de los clientes.
a. Gestión de Expedientes
Toda operación de créditos debe ser presentada, revisada y refrendada por los/las
Oficiales de la Gerencia de Negocios, con firma y sello en cada uno de los sustentos
presentados por el cliente y demás información contenida en el Expediente de
Crédito. Para efectos de tener mayores elementos de juicio para el análisis de
propuestas de crédito, se podrá acudir a información externa y/o otras personas
especializadas del banco.
El código del expediente se genera de acuerdo al número de propuesta; siendo el/la

Oficial de Negocios el responsable de la presentación de toda la documentación
hasta el desembolso. Todo documento que se genere posterior al desembolso,
deberá ser incorporado en el expediente del créditos para su actualización, para ello
se deberá entregar toda la documentación adicional al Oficial de Operaciones; quién
remitirá al Centro de Digitalización para que se incluya en el expediente digital y
físico.
El Oficial de Negocios es responsable de la entrega de toda documentación post

desembolso para que se realice la actualización del expediente y el Asistente
Operativo es responsable de asegurar que el expediente de créditos se mantenga
actualizado con toda la documentación entregada por el Oficial de Negocios.
b. Evaluación crediticia
La documentación mínima requerida para la evaluación de un crédito está

especificada en el Anexo N° 01 del Manual de Procedimientos del Proceso Crediticio.
Complementariamente, se podrán requerir documentos adicionales en el Anexo N°
01: Catálogo de Productos de Créditos.
XV. DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS
15.1 El presente Reglamento deja sin efecto lo siguiente:
a. REG-036-01 Reglamento de Créditos y Recuperaciones

b. POL-001-02 Política de Créditos y Riesgos
c. REG-009-02 Reglamento del Crédito Forestal
15.2 La Gerencia de Negocios y la Gerencia de Riesgos solicitarán a la División de

Procesos y TI, la automatización y actualización de lo establecido en el presente
Reglamento.
15.3 El personal que incumpla lo dispuesto en el presente reglamento estará sujeto a las
sanciones establecidas en el RIT y a los otros documentos normativos donde se
establezcan sanciones por incumplimiento de las normas.
XVI. DISPOSICIONES TRANSITORIAS
16.1 La aprobación, observación o rechazo de los créditos por niveles de autonomía y la

aprobación de las excepciones, se realizará a través de correos electrónicos, con la
respectiva impresión de estos para su archivo en el expediente como sustento hasta
que, se realice la automatización en el sistema y se contemple esta automatización en
el MDP del Proceso Crediticio.
XVII. ANEXOS
Anexo N° 01. Catálogo de productos de créditos.
Anexo Nº 02. Créditos asociativos.
Anexo Nº 03. Lineamientos para la prospección y evaluación.
Anexo N° 04: Créditos a Organizaciones y Banca de Segundo Piso
Anexo N° 05: Financiamientos
Anexo N° 06: Modelo de Convenios de Colaboración Interinstitucional
Anexo N° 07: Clasificación de Agencias
Anexo N° 08: Formatos de Supervisión

REG-036-03 Reglamento de Créditos y Recuperaciones

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REGLAMENTO DE CRÉDITOS Y RECUPERACIONES

CÓDIGO: REG – 036 – 03

ELABORACIÓN : Departamento de Organización y Métodos

REVISIÓN : Gerencia de Riesgos

CONFORMIDAD : Gerencia General

5, 16, 19, - Se han adicionado lineamientos que

- Se retira tabla de documentos de la

- Se modifica la cantidad de visitas pre y

- Se modifica el cargo de Coordinador/a

II. MARCO LEGAL

- Estatuto Social de Agrobanco.

III. ÁMBITO DE APLICACIÓN

El presente Reglamento es de aplicación general para todos los créditos de Agrobanco y

IV. CLASIFICACIÓN DEL PROCESO Y DE LA INFORMACIÓN

PROPIETARIO DEL PROCESO: GERENCIA DE NEGOCIOS

5.1 Términos financieros

- Aval: Se refiere a la garantía personal prestada por un tercero a través de la

- Cobertura de garantía: Se entiende como la división entre el EMI y el valor de

- Cuota: Es el pago periódico que se compromete a realizar un deudor, el cual

- Deudor Minorista: Persona natural o jurídica cuyo nivel de endeudamiento es

- Deudor No Minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos

- Exposición Máxima Individual (EMI): Se refiere a la suma de todos los

- Endeudamiento Patrimonial: Es el resultado del cociente del Pasivo Total

entre el Patrimonio Neto, cuya lectura es “las veces que el patrimonio de la

- Fiador Solidario: Se refiere a la garantía personal prestada por un tercero a

- Garantías: Mecanismos jurídicos por los cuales el deudor o un tercero ponen a

- Honramiento: Obligaciones impagas a entidades que otorgaron cobertura de

- Límite de Financiamiento: Porcentaje máximo de financiamiento respecto a

- Patrimonio Efectivo: Importe extra-contable que sirve de respaldo para cubrir

- Periodo de pago: Estructura del cronograma de pagos. Podrá ser al

- Ratio de mora contable: Saldo de cartera en situación contable de créditos

- Relación de Capacidad de Pago: Ingresos libres de cualquier obligación que

- Situación Contable: Se refiere a la situación del crédito de acuerdo a lo

- Unidad Impositiva Tributaria (UIT): Valor de referencia que se utiliza en el

5.2 Términos no financieros

- Faja Marginal: Área inmediata superior al cauce o álveo de la fuente de agua,

- Gestor de Reinserción: Trabajador/a de Agrobanco, responsable de gestionar

- Hoja de Producto (HP): Herramienta que estandariza el conocimiento de un

- Oficial de Negocios: Trabajador/a de Agrobanco, responsable de la

- Organizaciones de Productores/as: Grupos de productores/as

- Pequeño/a Productor/a Agropecuario/a: Persona que trabaja la tierra en

- Periodo Vegetativo: Tiempo transcurrido desde el inicio del brotamiento o de

- Posesionario/a: Persona que tiene a su cargo un predio que administra y

- Producción Primaria: Definido como el proceso comprendido desde la siembra

- Unidades Económico-Familiares: Se caracterizan por la existencia de una

Las responsabilidades de los/las participantes del proceso crediticio se encuentran

VII. LINEAMIENTOS PARA LA ADMISIÓN DE CRÉDITOS

7.1 Sujetos de crédito

a. Los/las potenciales clientes de Agrobanco podrán ser pequeños/as

b. Los/las pequeños/as productores/as agropecuarios/as individuales, deberán

7.2 Comportamiento del Cliente en el Sistema Financiero

a. El comportamiento crediticio en el sistema financiero al que hace referencia este

c. La máxima calificación de riesgo en las centrales respectivas en los últimos seis

d. El número máximo de instituciones financieras (IFI) acreedoras de la unidad

e. En caso que el/la cliente tuviera créditos castigados en el Sistema Financiero

7.3 Comportamiento del Cliente en Agrobanco

- Cuando la persona no cuenta con créditos con saldo en Agrobanco en los

c. Si el nivel de escalonamiento (es decir, el monto del nuevo crédito respecto al

por el nivel de autonomía inmediato superior.

d. Los criterios considerados para el rating interno se detallan a continuación:

Criterios de Rating Interno de Clientes

f. Los/las clientes recurrentes del cuadro siguiente, no requerirán obligatoriamente

Con Rating Interno “B” Hasta 3 UIT

Con Rating Interno “C”, con situación contable Hasta 1 UIT