Los Agentes Institorios y su nueva regulación

Por Gastón R. Martinez

Introducción.

Recientemente la Superintendencia de Seguros de la Nación (en adelante “SSN”) ha dictado la

Resolución General SSN Nº 38.052 del 20 de diciembre de 2013, destinada a regular aspectos relativos
con la comercialización de seguros por parte de los Agentes Institorios.
La mencionada normativa recepta la matriz conceptual proveniente del Plan Nacional Estratégico del
Seguro, en el que se consideró necesario dotar a los intermediarios de seguros de mayores niveles de
profesionalización, así como promover a la formación y especialización de los recursos humanos del
sector.
Asimismo, la norma contempla interesantes aspectos regulatorios relativos con los deberes de
información y garantías para la libre contratación de operaciones de seguros por parte de los
consumidores de seguros.

Consideraciones Generales.

Hoy día el seguro es uno de los contratos de mayor trascendencia en las sociedades modernas, en
atención a que no sólo tiene importancia entre el asegurado y el asegurador, sino que también lo tiene
frente a terceros, como pueden ser las consecuencias de coberturas con origen en una póliza de
responsabilidad civil. Esta significación resulta más trascendente aún en los casos que dichos seguros
fueran de contratación obligatoria, con motivo a que lo que se tiende a proteger allí, no es la vida o el
patrimonio de una persona individual, sino a los miembros de la sociedad en general.
Esta trascendencia socioeconómica compromete un interés público sobre la actuación de las empresas
aseguradoras, motivo por el cual el Estado ejerce el control y fiscalización de sus actividades.
En este sentido, la regulación estatal apunta a encauzar esta actividad, en la que coinciden los intereses
del estado y de los particulares, corporizados estos últimos bajo la forma de empresas de seguro,
trabajadores del ramo, intermediarios, prestadores de servicios y consumidores de seguro.
No obstante, es precisamente en atención a estos últimos que el estado debe destinar la mayor parte de
sus esfuerzos, ya que garantizar la debida confianza pública en el sistema, resulta la herramienta más
efectiva para el desarrollo y crecimiento de la actividad.
Ese cometido se logra extendiendo el control a los distintos aspectos de la actividad aseguradora, lógica
que involucra los canales a través de los cuales se ofrece el servicio de seguro, bajo el convencimiento
de que el correcto asesoramiento resulta la tutela más efectiva para la protección de los consumidores de
seguro.

El Agente Institorio:

La figura del Agente Institorio está contemplada por el artículo 54 de la ley de seguros 17418, y es
utilizada por las Entidades Aseguradoras para la designación de representantes que actuarán en su
nombre. Resultan ser una importante herramienta para la distribución del servicio de seguro, usando para
ello estructuras organizadas destinadas a producir u ofrecer bienes y/o servicios en otras ramas de la
actividad económica.
Los Agentes Institorios cuentan con facultades para celebrar actos jurídicos en nombre de la empresa
aseguradora- son representantes con potestades de celebrar contratos de seguros, pactar modificaciones
o prorrogas y recibir notificaciones- y su figura se distingue de los agentes “no institorios”, “simples” o
“Productores Asesores de Seguros” ya que estos últimos solo pueden ejecutar actos materiales tales
como recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de seguro; Entregar los instrumentos
emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prórrogas; Aceptar el pago de la prima si se halla
en posesión de un recibo del asegurador.
El canal comercial Agente Institorio está compuesto por un abanico de operadores de muy distinta
naturaleza, que va desde pequeñas y medianas cooperativas y mutuales a grandes bancos, tiendas
comerciales terminales y concesionarios automatices, entre otros.
Aspectos regulatorios de la Resolución SSN Nº 38.052. Su alcance.

La citada resolución incorporó una serie de exigencias y cambios en la figura que se pueden reducir de la
siguiente manera:
1.- Desde ahora la designación de Agentes Institorios solo puede recaer en Personas Jurídicas que
reúnan los requisitos previstos por el artículo 4º de la norma, previamente inscriptas en el Registro de
Agentes Institorios creado por la SSN, o en su defecto, en el Registro de Sociedades de Productores
Asesores de Seguros. También pueden otorgarse mandatos institorios a personas físicas, siempre y
cuando revistan la calidad de PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS.
2.- Los Agentes Institorios deberán contar con un Responsable de Atención al Cliente Asegurado en
cada una de sus sucursales, agencias, delegaciones o puntos de venta que tendrán la tarea de: (a)
Atender las consultas y reclamos de los tomadores de seguros, asegurados o beneficiarios y/o
derechohabientes; (b) Otorgar constancia escrita de su intervención cuando así se lo requieran, la que
contendrá como mínimo la fecha de intervención y el número de orden, los datos (nombre, apellido y DNI)
y la calidad del reclamante (asegurado, beneficiario, tomador, tercero, otro), ramo y número de póliza,
compañía aseguradora, motivo del reclamo y resolución o respuesta brindada; y, (c) Cumplir con un
Programa de Capacitación de 16 hs. anuales, brindado por la SSN a través de la modalidad a distancia -
E-Learning-.
3.- Las entidades –Agentes Institorios Personas Jurídicas - con más de tres descentralizaciones deberán
contar además con un departamento o gerencia de seguros.
4.- Deberán exhibir afiches en cada una de las sucursales, agencias, delegaciones o puntos de venta,
con información dirigida a los consumidores de seguros sobre: (a) Planes de seguro autorizados a
comercializar; (b) Aseguradoras que le hubieran otorgado mandatos; e, (c) Identificación del Responsable
de Atención al Cliente de cada descentralización.
5.- Se regularon pautas universales mínimas para los mandatos institorios, tales como la facultad de
celebrar contratos de seguros y pactar modificaciones o prorrogas y recibir notificaciones que deberán
figurar contenidas en dichos documentos comerciales.
6.- Se fijaron pautas para garantizar el resguardo del tomador asegurado para decidir sobre la
contratación de seguros, estableciéndose la prohibición para el Agente Institorio de imposición de
contratos de seguro como condición del otorgamiento o venta de un bien o servicio. Esta exigencia esta
menguada en caso de que el Agente Institorio hubiere intervenido en la financiación de un bien o servicio,
debiendo ofrecer a los usuarios por lo menos tres (3) compañías aseguradoras no vinculadas entre las
que pudieren optar, conservando en este caso la constancia del ejercicio del derecho de elección.

Consideraciones Finales.

La reciente Resolución SSN Nº 38.052 introduce los mayores niveles de regulación para la figura del
Agente Institorio desde que esta fue prevista por la Ley de Seguros 17.418. El objetivo de la SSN resulta
trascendente por cuanto pretende corregir los cuestionamientos que acopian estos operadores, luego de
casi 50 años de actividad sin la existencia de una norma que los coloque en el centro de la regulación.
El inicio resulta prometedor. Por un lado, más de la mitad de los casi 400 aspirantes a la matrícula de
productor asesor de seguros que hasta el 2013 cumplían funciones como Agentes Institorios, se
encuentra finalizando sus cursos, mientras que el resto se prevé que estén aptos para el examen para el
mes de noviembre de 2014 –siempre que se adecuen a lo previsto por el artículo 34 de la norma-.
Por otra parte se ha observado, un alto grado de responsabilidad de parte del sector financiero y
bancario, Cooperativo, y automotriz, en orden a dar cumplimiento con la norma, teniendo principal
atención al plazo otorgado por la SSN para la inscripción de estos operadores en el Registro de Agentes
Institorios – RAI- que va desde el 1-07-2014 al 31-12-2014.
Lo dicho demuestra que a la fecha la norma transita un camino de efectivo cumplimiento que
seguramente se traducirá en breve, en mas y mejores niveles de control sobre estos operadores, pero
principalmente, en aspectos protectorios de los derechos de los consumidores a través de un respuesta
directa de parte del Organismo de Control Exclusivo y Excluyente en la actividad de Seguros.