¿Qué es un Cheque?

La procedencia de la palabra cheque la encontramos en el francés, eschec (jaque), empleada en el ajedrez para
manifestar que un jugador había derrotado a su oponente. Más tarde fue sustituida por otra palabra ya en inglés: check,
para ahora referirse al documento del que vamos a hablar.
Un cheque es un documento emitido por una persona natural o jurídica, denominada librador, en el cual se le da una orden
por escrito al banco de pagar una suma correspondiente a su tenedor o beneficiario, quien tiene el derecho de cobro.
El pago se hará efectivo siempre y cuando el propietario de la cuenta bancaria cuente con fondos suficientes que lo
respalden. Por lo que también se puede decir que, a través de un cheque, se realiza un pago que se justifica en un acuerdo
previo entre el librador y el banco.
Esta orden de pago es pagadera a la vista, es decir, que se paga solo con su presentación; lo que convierte al cheque en
un medio de pago alternativo al efectivo, pero que se respalda en la cantidad de dinero disponible en la cuenta del librador.
El tenedor o beneficiario decide en qué momento y lugar realizar el cobro.
Generalmente, un cheque es un medio de pago usado por personas o empresas con una cuenta corriente. Para ser
considerado legal, un cheque debe contar con una serie de datos obligatorios tales como la fecha de emisión,
denominación de “cheque”, mandato de pago por determinada cantidad, datos de la cuenta y del banco, entre otros.
¿Para qué sirve un Cheque?
En este punto, es preciso suponer que tienes dudas sobre la utilidad de un cheque, en especial teniendo en cuenta que
lo habitual por estos días son las transacciones virtuales.
Aunque no lo creas, el cheque sigue siendo de utilidad dado que sirve para realizar todo tipo de pagos sin tener que acudir
siempre al afectivo.
También se puede decir que un cheque sirve para garantizar la seguridad de una transacción, sobre todo cuando los
montos son tan altos que representados en papel moneda pueden generar un riesgo para la seguridad del librador y del
beneficiario.
Con un cheque es posible pagar cualquier tipo de compra, realizar pagos por servicios, pagos de salarios o cualquier otra
deuda. Solo basta con que el tenedor presente el documento en el banco para cobrar, bien sea en efectivo o depositar el
valor del cheque a su cuenta bancaria personal.
Características de un Cheque
Un cheque cuenta con unas características, las cuales varían dependiendo del tipo de cheque, sus plazos para el cobro,
o requisitos impuestos por cada legislación. Para este caso, abordaremos sus características generales:
• Fecha de caducidad.
• Pagadero a la vista.
• El beneficiario puede canjearlo por efectivo o depositarlo en su propia cuenta.
• Puede endosarse.
• Solo es válido por el valor de dinero estipulado en él.
Estructura de un Cheque
La estructura de un cheque es parte indispensable en el instrumento de pago y traslado de dinero que nos ocupa; es muy
seguro, y para todo aquel que requiera hacer uso del mismo es necesario que conozca la estructura que tiene dicho
documento.
Desde sus inicios, este tipo de documentos ha tenido algunas variantes, las cuales se han presentado con la finalidad de
hacerlo más seguro. Las medidas de seguridad se han universalizado por lo que en términos generales se aceptan, y de
estas podemos poner como indispensables los que se señalan a continuación:
La estructura de un cheque puede variar, pero siempre contendrá los puntos esenciales que son:
1. Nombre del librador o titular (titulares se es cuenta mancomunada) (puede ser persona física o moral)
2. Nombre del beneficiario (puede ser persona física o moral)
3. Dimensiones aproximadas de 15 a 20 Cm de ancho
4. Dimensiones aproximadas de 7 a 9 cm de altura.
5. Firma del librador
 6. Nombre del banco y dirección del banco
7. Número de cheque
8. Fecha
9. Monto del pago con número
10. Monto de pago con letra
11. Números de seguridad
Personas que intervienen en el Cheque

En un cheque intervienen tres partes a saber:

1. Librador. Es el cuentahabiente, quien gira o expide el cheque.
2. Banco librado. Quien recibe la orden de pagar el cheque y es el lugar donde el librador tiene su cuenta.
3. Beneficiario. En quien tiene y presenta el cheque al momento del cobro ante el banco, para hacer válido el pago
a su favor.
Tipos de cheque
Si nos centramos en el cheque, podemos encontrar diferentes tipos:
El Cheque al portador tiene abiertas, es decir no tachadas, las frases "a la orden de" y "o al portador" (ver imagen), el
beneficiario del dinero será quien posea el documento.
Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso, de manera que el tenedor de él se presume su dueño.
El cheque puede ser pagado a cualquier persona que lo presente a cobro, la que deberá acreditar su identidad con la
respectiva cédula de identidad, siempre que esté girado en la forma, condiciones y demás requisitos que fija la ley y emane
legítimamente del girador.

Imagen de un Cheque al portador.

Un Cheque al portador puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente para que pueda
procederse a su pago.
Los cheques nominativos, son cobrables únicamente por su beneficiario explícito, el beneficiario es la persona o
empresa a cuyo nombre está el cheque. Estos, además, pueden ser:
- A la orden: se permite su endoso o traspaso a otra persona.
El cheque a la orden, a diferencia del cheque al portador, no puede ser cobrado por cualquier persona.
El Cheque a la orden tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador". Es transferible
mediante endoso, lo que se verifica con la firma puesta al dorso del cheque (ver imágenes).
Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario, en caso que haya
sido endosado.

Imagen del anverso de un Cheque a la orden.

Imagen del reverso de un Cheque a la orden.

Un Cheque a la orden puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente para que pueda
procederse a su pago.
- No a la orden: no se puede transmitir mediante ningún endoso.
Los cheques nominativos son cobrables únicamente por su beneficiario explícito.
El Cheque Nominativo tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Como no puede ser endosado, sólo lo
puede cobrar la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el documento o su representante o apoderado con poder
suficiente (ver imagen).
En principio, los cheques nominativos no pueden ser depositados en una cuenta que no sea la del beneficiario, a menos
que un tercero acredite que tiene poder suficiente para cobrar y percibir a nombre del beneficiario del cheque nominativo.
El carácter nominativo de un cheque no puede ser modificado.

Imagen de un Cheque nominativo.

Un Cheque Nominativo puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente para que pueda
procederse a su pago.
Existen otro tipo de cheques que se pueden considerar “especiales”:
Cheque cruzado. Solo se puede cobrar a través de una entidad bancaria, es el más restrictivo respecto a su forma de
cobro.
Se llama de esta manera al cheque al que su girador le traza dos rayas paralelas que lo cruzan desde el borde superior
al borde inferior.

Existen dos tipos de cheques cruzados:

• Cheque cruzado en general: en su anverso tiene dos líneas paralelas y transversales;
• Cheque cruzado en especial: incluye el nombre de un banco entre las dos líneas paralelas que indican el
cruzamiento. En este caso su presentación debe hacerse por el banco específicamente señalado.
La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque cruzado sólo puede ser presentado a cobro a
través de un banco, por lo que esta condición particular de un documento hace que no sea posible cobrarlo por caja, debe
depositarse en la cuenta corriente del beneficiario y esta condición no puede cambiarse ya que el portador no puede borrar
o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.

Imagen de un Cheque Cruzado.

Cheque para abonar en cuenta. Solo se podrá cobrar si se abona en una cuenta bancaria, nunca en efectivo.
El girador, el beneficiario o el tenedor de un cheque puede evitar que se pague en efectivo insertando la mención “para
abono en cuenta”, o “sólo para depósito” u otra equivalente. La entidad supervisada girada sólo puede liquidar el cheque
mediante asiento contable lo cual equivaldrá al pago. La expresión no puede ser suprimida ni borrada.
• Cheque conformado. La entidad bancaria responsable de hacer el pago asegura que la cuenta de la
que se extraerá el dinero tiene fondos disponibles.
• Cheque bancario. Quien lo firma (librador) es la propia entidad bancaria que deberá pagar.
• Cheque ventanilla. No es en sí un cheque, pero lo podemos considerar como una parte del mismo.
Significa que el cheque se ha recibido, es decir, que lleva consigo un aviso.
Cheque de caja o cheque de gerencia
El cheque expedido y girado por entidades supervisadas con cargo a sus propias cuentas, debe ser denominado “cheque
de caja” o “cheque de gerencia” y llevará la inscripción preimpresa de “intransferible”. Este cheque debe ser nominativo y
puede ser depositado para abono en cuenta en una entidad supervisada distinta del emisor.
Además, al emitir un cheque hay que tener cuidado con la fecha, porque puede que a la hora de cobrar no podamos
hacerlo inmediatamente. Es lo que se llama cheque diferido.
Cheque certificado
El cheque certificado es aquel en el que la entidad supervisada girada hace constar la existencia de fondos disponibles
en los límites del importe por el que ha sido girado. La entidad supervisada girada, a tiempo de certificar un cheque, debe
mantener apartado de la cuenta este monto para su pago al beneficiario; La certificación de un cheque será válida por el
plazo establecido para su presentación. Al término de ese plazo, si el cheque certificado no hubiese sido cobrado, la
entidad supervisada girada debe restablecer la disponibilidad de los fondos en la cuenta del girador en la suma
previamente apartada, eliminando, a su vez, su inclusión en el registro de cheques certificados de las Cámaras de
Compensación y Liquidación.
Cheque de viajero
El cheque de viajero debe ser expedido únicamente por las entidades supervisadas autorizadas al efecto y a su cargo.
Son pagaderos por su establecimiento principal, por las sucursales o los corresponsales de la entidad supervisada giradora
en el país, o en el exterior.
Cheque “payable through”
Cheques girados contra cuentas corrientes en dólares, que pueden ser pagados por una entidad supervisada corresponsal
o una agencia de la entidad supervisada en el exterior, aspecto que no invalida la calidad de cheques locales, siempre y
cuando se impriman en los domicilios de las entidades supervisadas giradas y cumplan los demás requerimientos del
Artículo 600 del Código de Comercio.
Cómo cobrar un cheque
El cheque deberá pagarse una vez se haya presentado para ser cobrado.
La AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO (ASFI BOLIVIA) recoge los diferentes plazos en los
que se puede cobrar el cheque:
* Vigencia del cheque: nacional 30 días calendario y extranjero 90 días calendario desde la fecha de emisión.
* Monto literal y numeral sean iguales.
* Firma del girador.
* Cédula de identidad.
* Datos personales del beneficiario al momento de cobrar (nombre, CI, teléfono, domicilio, fecha y firma).
Aunque el documento no se presente dentro del periodo indicado, el librador seguirá teniendo responsabilidades en cuanto
al pago a efectuar, por lo que el cheque se podrá cobrar aún prescrito dicho plazo.
El cheque puede cobrarse tanto en efectivo como en cuenta, y cada una de las opciones podrá o no acarrear una comisión.
Si se cobra en la misma cuenta que la de la entidad bancaria emisora del cheque, el cobro no tendrá comisión, mientras
que si la entidad bancaria es diferente al librador la gestión del cheque tendrá un coste bancario.
En el caso de cobrarse en efectivo, el cobro no tendrá comisión si se produce en la entidad bancaria del librador.
Aunque sea un método de pago cada vez más en desuso a raíz de la llegada de la tecnología y los pagos electrónicos, el
uso del cheque aún está presente en muchas empresas y es importante conocer todos los aspectos clave del documento
para poder gestionarlo de una manera correcta.
¿Qué es un Cheque Endosado?
La firma en la parte posterior del cheque es uno de los elementos del endoso, un cheque se endosa para entregarlo a otra
persona que lo cobrará.
El endoso es la firma al dorso del cheque por la que el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo
constituye en prenda.
Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo extiende y la firma hecha por mandato de otro debe indicar esa
circunstancia.
En este sentido, las personas jurídicas que endosen cheques deben completar el endoso con la expresión "por poder" o
"p.p" e indicar claramente el nombre de la empresa o institución. Los cheques que no cumplan con este requisito deberán
protestarse por endoso incompleto.
Es importante considerar que un cheque puede ser endosado varias veces, lo cual se realiza mediante la firma de quien
lo recibe en la parte posterior, bajo la o las firmas existentes.
Sólo pueden ser endosados los Cheques al Portador y los Cheques a la Orden.
Endoso de cheques
Es la transferencia del derecho de propiedad y consiguientemente los beneficios del cheque.
* Firma y número de CI del tenedor en el reverso del cheque.
* Los cheques al portador deben ser endosados al momento del cobro respectivo.
* Se puede endosar cuantas veces sea necesario.
Revalidación de cheques
Consiste en dar una nueva vigencia al cheque que no es presentado para su pago dentro los plazos establecidos.
Motivos de rechazo de cheques
* Insuficiencia de fondos.
 * Cheque enmendado.
* Falta de sello.
* Falta de firma.
* Firma desigual.
* Mal girado: no existe fecha, montos desiguales numeral y literal.
* Fecha caduca: 30 días nacional, 90 días exterior.
* Aviso de impedimento de pago: extravío, robo, violencia al girarlo o transmitirlo.
* Notificación por autoridad judicial: declaratoria de quiebra, cesación de pago del girador.

Que es el protesto de cheque?

Al quedar protestado por una o más razones, un cheque no puede pagarse.
El protesto de un cheque es un acto solemne cuyo objeto consiste en dejar testimonio de que el documento que le fue
presentado a cobro no ha sido pagado por el Banco.
La ley no señala las situaciones que podrían originar la falta de pago. Como pueden existir varias causales de protesto en
un mismo cheque, la normativa de la Comisión ha establecido un orden de prioridades que los bancos deben respetar al
proceder al protesto de un cheque, esto es:
Causales por forma:
El banco protesta un cheque por causales de forma cuando el cliente comete errores al momento de emitir el cheque y
éste es presentado a cobro por el beneficiario.
Los errores más comunes dicen relación con:
• Disconformidad de firma;
• Fecha inexistente;
• Diferencia entre el monto del cheque indicado en cifras y el que se señala en letras;
• Otros motivos de forma.
De acuerdo a la norma, "el cheque se protestará por estos motivos, si lo exige el portador o si se cobra por intermedio de
otro banco, pero sin entrar a discriminar si se presenta a cobro dentro del plazo de vigencia, si hay orden de no pago del
documento, si en la cuenta existen fondos suficientes o si ella está cerrada".
Causales por caducidad:
Los cheques tienen un plazo para ser presentados a cobro, si estos plazos se encuentran vencidos el banco tiene la
obligación de protestarlos por caducidad, razón por la que el portador de un cheque librado contra un banco establecido
en el país, debe presentarlo a cobro dentro de determinados plazos contados desde su fecha de expedición.
Para determinar el plazo aplicable al caso de un cheque en particular los conceptos que deben tenerse en consideración
son el de oficina sobre la cual fue girado, es decir, aquélla en la que se abrió la cuenta corriente bancaria, y lugar en que
fue girado el cheque, independientemente de la oficina en que se presenta a cobro el documento.
Ahora bien, si el cheque no indica el lugar de giro se le presume extendido en la plaza en que funciona la oficina sobre la
cual fue girado.
Causales por orden de no pago:
Si bien el cheque es una orden de pago que constituye un mandato para el Banco librado, ésta es esencialmente
revocable.
En consecuencia, el Banco debe abstenerse de pagar un cheque cuando así se lo avise la persona que emitió el
documento. En consecuencia, la entidad bancaria debe limitarse a cumplir dicha orden, sin estar obligado a verificar el
motivo de la revocación ni discriminar si la cuenta dispone o no de los fondos necesarios para su pago, pero si se le
expresan dichos motivos, deberá indicarlo en el acta de protesto respectiva.
Sin embargo, las circunstancias referidas no impiden que se efectúe el cobro de los documentos al respectivo girador del
cheque, mediante las acciones judiciales que el beneficiario o tenedor estime pertinentes.
En efecto, salvo que el librador haya dado orden de no pago por motivos como robo, hurto o extravío, la revocación del
cheque es una circunstancia constitutiva de delito conforme la ley que describe el giro doloso de cheques y además es
responsable de los perjuicios irrogados al beneficiario.
 Causales por falta de fondos:
Si no existen causales de forma que impidan su pago, si además el cheque está vigente y no ha sido revocado, el Banco
evaluará si existen fondos suficientes en la cuenta corriente que permitan su pago total y, finalmente, verificará si la cuenta
está abierta. En caso contrario debe protestar el documento por falta de fondos o cuenta cerrada.
Debe tenerse presente que el Banco debe considerar sólo los fondos disponibles en la cuenta corriente para determinar
si paga un cheque o lo protesta por falta de fondos.

Causales por cuenta cerrada

Si no existen causales de forma que impidan su pago, si además el cheque está vigente y no ha sido revocado, el Banco
evaluará si existen fondos suficientes en la cuenta corriente que permitan su pago total y, finalmente, verificará si la cuenta
está abierta. En caso contrario debe protestar el documento por falta de fondos o cuenta cerrada.
Debe tenerse presente que el Banco debe considerar sólo los fondos disponibles en la cuenta corriente para determinar
si paga un cheque o lo protesta por falta de fondos.
No obstante, el hecho de que una cuenta esté cerrada no significa que no pueda pagarse un cheque, dado que el Banco
tiene la obligación de hacerlo siempre que existan fondos suficientes en ella, y que no concurran otras causas por las
cuales deba rechazarse su pago.
¿Por qué se pide identificación para pagar un Cheque?
La comprobación de identidad constituye una salvaguarda para los que usan este medio de pago.
Los bancos están legalmente obligados a comprobar la identidad de las personas que cobren cheques por caja, mediante
la exigencia de mostrar la cédula de identidad respectiva.
La medida tiene por objeto dejar al banco o a terceros en condiciones de perseguir las responsabilidades que pudieran
derivarse de la falsificación, pérdida, hurto o robo del documento.
REVALIDACIÓN DE LOS CHEQUES
El cheque no cobrado a los 30 días corridos a partir de su fecha (expedido en el territorio nacional) y dentro de los 3 meses
(en el exterior para su cobro en el territorio nacional) requiere para su pago la revalidación efectuada por el girador en el
reverso mismo del cheque.
El cheque revalidado tiene una validez igual al periodo inicial de la emisión para su presentación al Banco (30 días o 3
meses) Art. 602 Cámara de Comercio
El girador debe tener necesariamente fondos depositados y disponibles en el banco girado o haber recibido de esté
autorización para girar cheques en virtud de una apertura de crédito.