Tipos de cheques
Los tipos de cheque que existen han sido creados debido a la necesidad
de realizar diferentes pagos y estos pagos pueden contar con diferentes
procesos.
Por esta razón, los cheques se han acomodado a cada caso, lo que fue
provocando diferentes cambios en formatos y su manejo; pero estos
siempre se encuentran encaminados a trasladar valores económicos de
mediana a grandes cantidades en forma segura.
Las variantes siempre se enfocan a los diferentes usos y diferentes tipos de
blindajes. Y de entre los cheques hay que incluir a los billetes, que son
descendientes directos de los cheques y son documentos cambiarios o
cheques, que se encuentran abalados por el banco de cada país.
La situación cambia un poco más, debido a que existen legislaciones que
abalan y blindan el manejo de cheques, y también hay que hacer notar que
los cheques no substituyen el dinero en efectivo y que las tarjetas no tienen
el mismo valor que el cheque de papel.
Estos documentos, han sido fabricados en diversos tipos de materiales, los
que aumentan su seguridad y resistencia.
¿Cuántos tipos de cheque existen?
Lista de las principales variantes que existen de cheques:
1. Cheque simple.- El cheque simple es el que es emitido por una
persona física o moral para que sea cobrado por otra persona en
igualdad de circunstancias.
Un cheque simple es el documento bancario expedido por un banco a
nombre de una persona física, en la que dicha persona fija un monto
específico y lo entrega a una persona o institución para que lo cobre.
Es una forma de pago usada para hacer pagos de montos medianos o
elevados en forma segura.
El cheque simple está hecho en papel con dimensiones variables que
oscilan entre quince centímetros de ancho y ocho centímetros de alto.
El cheque común puede llegar a ser personalizado y es impreso
exclusivamente para la persona que hará uso de los mismos, actualmente
contiene sellos y marcas de seguridad e incluso han llegado a ponerle
marca de agua.
Así, al ser llenado un cheque puede ser cobrado por la persona (física o
moral) que se encuentre suscrita en el orden de pago o puede ser obrado
por una persona cualquiera que se denomina al portador.
Ejemplo de cheque simple:
2. Cheque al portador.- Este tipo de cheque puede ser cobrado por
cualquier persona, pues toma la función de dinero en efectivo.
Un cheque al portador es un documento de pago, éste es liberado por la
persona que paga, a la que se denomina librador, que es el titular de la
cuenta bancaria que respalda dicho documento.
Con este documento el titular solicita a la institución bancaria que libre un
pago a la orden de quien tenga el documento en sus manos por lo cual se
le designa portador.
El cheque al portador es un documento que es susceptible de cambiar de
manos en forma libre, tal como sucede con los billetes, que son
antecesores directos del cheque al portador pero emitido por el banco
principal del país.
Se realiza en un cheque común en donde se coloca en el lugar del nombre
del beneficiario la palabra "AL PORTADOR". lo que en términos legales
faculta su cobro a cualquier persona.
En el resto de los aspectos legales se encuentra en igual circunstancia que
el cheque a la orden.
Ejemplo de cheque al portador:
3. Cheque a la orden.- Este cheque es el que va dirigido a una persona
(física o moral), específicamente, pero puede ser cobrado en caso de
ser endosado.
El cheque es un documento que es expedido por una institución bancaria en
forma de cuadernillo a un cuentahabiente o a una persona moral como son
empresas e instituciones el ejemplo de un cheque siempre será útil para conocer
su estructura.
Con este documento se pueden realizar pagos de cualquier cantidad en favor de
otra persona, que igualmente puede ser persona moral o física.
El cheque a la orden, también conocido como cheque nominativo es un
documento de pago, el cual lo expide el emisor, que es la persona a la que se le
entregó el cuadernillo o talonario de cheques y que es el titular de la cuenta de la
que se retiran los fondos.
1.- Quien expide el cheque a la orden.- El cheque es un documento impreso por
el banco y puede albergar cualquier cantidad de dinero.
2.- Quien extiende el cheque a la orden.- El cheque puede ser extendido por el
titular de la cuenta bancaria con que se respalda el talonario o por el
representante de la empresa o institución, quien asumirá la responsabilidad
correspondiente y plasmará la firma.
3.- Quien recibe el pago de un cheque a la orden.- El pago lo recibe
exclusivamente el beneficiario que es la persona de quien se escribe el nombre
en el cheque y para cobrarlo se requiere indispensablemente el nombre y la
identificación que lo acredite.
En el caso de ser una persona moral, lo recibirá el representante debidamente
identificado y generalmente se deposita en la cuenta de la persona moral.
Un cheque a la orden tiene el mismo valor del dinero, por lo que se puede llegar
a endosar, pero para esto se debe de endosar solamente por la persona
beneficiaria y debe estar plasmada su firma.
Este tipo de endoso se realiza generalmente con una carta de declaración de
cesión de derechos firmada por ambas partes, aunque no es obligado y el endoso
del cheque se debe realizar en la parte posterior del documento, no es válido si se
realiza en la parte frontal y si no cuenta con la firma correspondiente, es
conveniente siempre conocer qué es un endoso y cómo realizarlo.
Los diferentes tipos de cheques nos permiten saber cuál es el más adecuado.
Para poder conocer la forma de llenado de un cheque se puede ver en este
ejemplo :Ejemplo de la estructura de un cheque
Ejemplo de cheque nominativo o a la orden:
El cheque para ser válido debe contar con:
El texto “cheque”
La fecha de expedición
La orden de pago al beneficiario
Nombre del beneficiario (quien recibe)
Nombre del librador (quien paga)
Monto escrito en letra
Monto escrito en número
Firma del librador (quien paga)
Marcas de seguridad (pueden no verse a simple vista)
Número de cheque (en caso de que estén seriados)
4. Cheque no a la orden.- Este cheque lleva la inscripción "no a la
orden", que obliga a que sea pagado a la persona, empresa o
institución que está escrita.
Un cheque no a la orden, es un cheque que el titular de la chequera y de
su cuenta respectiva, expide en favor de una persona física o una persona
moral, para realizar un pago.
El aspecto que caracteriza a este documento es que es intransferible, y
solo puede ser cobrado por la persona o empresa que se encuentra
marcada como beneficiaria.
Este cheque puede tener una inscripción que dice: NO A LA ORDEN, que
generalmente se encuentra escrita con letra de molde y a mano, con
máquina de escribir o computadora.
Al ser cobrado cambia su función a la de recibo de pago para el liberador y
su cualidad puede cambiar al ser endosado.
Ejemplo de cheque no a la orden:
5. Cheques cruzados.- Este cheque al ser cobrado sólo se podrá
depositar en una cuenta específica, cuenta con unas rallas diagonales
para distinguirse.
Un cheque cruzado es un documento de pago que al ser cobrado su
monto deberá ser depositado exclusivamente en una cuenta.
Así, a este cheque se le denomina cheque de cobro o cheque cruzado, en
forma indistinta. El cheque cruzado no deberá ser alterado en ningún
momento pues pierde su validez.
A este cheque se le agregan dos líneas en diagonal, lo cual indicará,
invariablemente que este cheque se deberá depositar exclusivamente en
una cuenta y no podrá ser cobrado en efectivo.
Cuenta con más blindaje, tanto bancario como jurídico y en algunos países
se permite su endoso y en otros nó, siempre dependiendo esto de la
legislación local.
Ejemplo de cheque cruzado:
6. Cheque certificado.- Este tipo de cheque se denomina certificado
porque está segura la cantidad a entregar en la cuenta de quien lo
expide
Un cheque certificado es un cheque en el que se certifica la existencia del
capital necesario para que sea cobrado por el beneficiario.
Así el beneficiario cuenta con la seguridad de que con la certificación de
que existen los fondos para poder ser cobrado, el beneficiario logrará
obtener la seguridad para hacer las transacciones y contratos necesarios.
De este modo, el banco retira directamente el capital correspondiente al
pago de ese cheque de la cuenta de la persona o institución que firma
dicho documento.
Esencialmente este tipo de cheque toma la función de letra de cambio o
de pagaré, y es controversial en algunos países y en algunos regímenes de
derecho.
Físicamente este cheque es igual al cheque a la orden o al cheque al
portador.
Ejemplo de cheuqe certificado:
7. Cheque de viajero.- Estos son los cheques que se expiden a la orden
del propietario de la cuenta para que los cobre en las sucursales y
filiales fuera del territorio o en el extranjero, tienen la intención de
asegurar el dinero de los viajantes.
Los cheques de viajero o travellers cheques, es como se llaman a los cheques
expedidos por un banco para que sean pagados en sus sucursales en otros países
o en bancos con los que cuente con convenios para el cobro de este tipo de
documentos. Son utilizados para viajar pues es una forma óptima para que los
viajeros no utilicen efectivo en sus traslados de un país a otro y a la vez al
cobrarlos el dinero sea en la divisa del país visitado.
Cuentan con algunos niveles de seguridad que permiten un riesgo menor y tiene
características como:
Nombre del titular
Datos de cuenta
Número de serie
Código de barras (es opcional)
Emblemas de seguridad (opcional)
Ejemplo de heque de viajero o “travellr´s check”:
8. Cheque de caja.- Este tipo de cheque se debe pagar por sucursales
del banco emisor y por bancos afiliados.
Se denomina cheque de caja al cheque que es emitido por un banco para
que sea exclusivamente pagado en una de sus sucursales o en bancos que
estén afiliados al banco emisor.
No es indispensable que el cliente que contrata el cheque de caja tenga
una cuenta en el banco emisor, sólo debe de presentarse en la institución
bancaria, realizar el depósito correspondiente y recibir el cheque de caja.
Este cheque debe ser siempre nominal, ya sea persona física o persona
moral y es generalmente utilizado para realizar compras que requieren de
un capital fuerte y tiene la intención de elevar la seguridad al transportar
dicho capital económico.
Es muy utilizado igualmente por empresas e instituciones para realizar
transacciones de montos elevados.
Para emitir este documento, la institución bancaria cobrará comisión la
cual no tendrá devolución independientemente de las transacciones
retiros o retornos del documento.
Ejemplo de cheque de caja:
9. Cheque para acreditación de cuenta.- Este cheque está marcado con
el número de cuenta y el nombre del titular, lo que obliga a que sea
depositado en dicha cuenta, aún si es endosado.
El cheque para acreditación de cuenta es un cheque simple al que se le
hacen una serie de anotaciones de que debe ser depositado en una cuenta
bancaria. Esta característica sólo la aplican las dos partes, tanto el librador
como el portador.
Esto es para que se asegure el depósito en la cuenta que se indica en el
documento; así para que este documento tenga validez no requiere de la
firma, sólo la anotación es suficiente e irrevocable.
Para poder ser acreditado, a este documento se le escribe en el anverso y
de no existir lugar en el reverso las palabras “ACREDITACIÓN DE CUENTA” y
el número de cuenta.
Este documento es susceptible de ser endosado, pero siempre se deberá
de acreditar en la cuenta marcada.
Ejemplo de cheque para acreditación de cuenta:
10. Cheques cancelarios.- Este cheque tiene montos fijos y es
usado para la adquisición de artículos de gran dimensión, en grandes
cantidades, ganado, inmuebles o de un valor elevado.
Los cheques cancelarios son aquellos cheques que son emitidos como medio
de pago, generalmente en una sola exhibición y es muy utilizado para la
compra de inmuebles, automóviles, ganado en grandes cantidades y compras
grandes en general.
Se caracteriza por ser emitido exclusivamente para realizar el pago específico,
y puede ser directamente de la cuenta de la persona que paga e igualmente la
persona que cobrará deberá contar con una cuenta, aunque esto no significa
que sean cuentas en el mismo banco.
Permite ser endosado y vendido a terceros y su plazo de cobro es de 90 días.
Los montos son fijados desde un mínimo y un máximo que serán fijados por la
institución bancaria.
Ejemplo de cheque cancelario:
