EL CHEQUE

INTRODUCCIÓN:
El cheque es uno de los principales y más utilizados medios de pago en las operaciones
comerciales, siendo esa una de las razones por la cual existan diversas modalidades las
cuales requieren adecuarse a todas y cada una en especial de las necesidades del mercado
usuario.
DEFINICIÓN:
El cheque es una orden de pago entregada por un cliente bancario a su banco, para que este
último pague el importe indicado en el referido título valor, descontando el monto de su
cuenta.
Es decir, el cheque constituye una orden de pago a cargo del banco, siendo requisito que el
emitente cuente con fondos a su dispocision en su cuenta corriente, o que el banco girado
autorice sobregirar la referida cuenta.
Cabe mencionar también, que la inobservancia de estas últimas precisiones no afecta la
validez del título como cheque.
TIPOS DE CHEQUE:
Además del cheque común (conocido por la mayoría de nosotros) existen otras clases de
cheques que la Ley de Títulos y Valores denomina especiales, en la medida que cada uno
de
ellos poseen caracteres específicos que los diferencian del ordinario, entre ellos tenemos a
los siguientes:
a) Cheque cruzado
b) Cheque para abono en cuenta
c) Cheque intransferible
d) Cheque certificado
e) Cheque de gerencia
f) Cheque de giro
g) Cheque garantizado
h) Cheque de viajero
i) Cheque de pago diferido
A) CHEQUE CRUZADO:
Es aquel cheque en el que el emitente o el tenedor legítimo lo cruza con dos líneas paralelas
en el anverso a fin de que solamente pueda ser cobrado mediante abono en cuenta corriente
bancaria, es decir, no puede ser cobrado en ventanilla.
La utilidad de este tipo de cheque es que permite al beneficiario cobrarlo en cualquier
banco
(general) o en uno específico (especial), además, da la seguridad de no pagar en efectivo,
sino mediante abono en cuenta.
B) CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:
Es aquel cheque que lleva la cláusula “para abono en cuenta”, “para acreditar en cuenta”,
“para ser depositado en cuenta de …”, o cualquier otra de naturaleza similar, que podrá ser
puesta por el girador o cualquier otro tenedor legítimo en el anverso del título, ya que de
hacerlo en el reverso no surtirá efecto alguno.
Este cheque consiste en que el banco girado pagará al beneficiario depositándole en su
cuenta el importe del referido título valor, es decir, el banco girado sólo hará efectivo el
pago
si el beneficiario es cliente suyo y, por lo mismo, tiene una cuenta. Ahora bien, si el
beneficiario no tiene cuenta en el banco girado, tendrá que abrirse una para que pueda hacer
efectivo el cobro.
C) CHEQUE INTRANSFERIBLE:
Es aquel cheque emitido con la cláusula “intransferible”, “no negociable”, “no a la orden” u
otra equivalente, en virtud de lo cual sólo deberá ser pagado a la persona a cuyo favor se
emitió; o si lo solicita el beneficiario, puede ser acreditado en su cuenta corriente u otra
cuenta de la que sea titular
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G) CHEQUE GARANTIZADO:
El cheque garantizado es aquel en el que el banco ha autorizado su giro a su cargo con
provisión de fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad. Ahora bien,
la información que este tipo de cheque debe contener es la siguiente:
- La denominación de “cheque garantizado”.
- Cantidad máxima por la que el cheque garantizado puede ser emitido; o, cantidad impresa
en el mismo título.
- Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador.
H) CHEQUE DE VIAJERO:
Es aquel que, previo del valor que representa, el banco entrega a un viajero con el
compromiso de pagarlo en cualquiera de sus oficinas.
Claro esta que este tipo de cheque lo usan las personas con la finalidad de evitar los riesgos
que el portar dinero en efectivo conlleva.
I) CHEQUE DE PAGO DIRERIDO:
Es aquel emitido a cargo de un banco, condicionando su pago al transcurso del
plazoseñalado en el mismo título, el que no podrá ser mayor a treinta días desde emisión,

fecha en el que el emitente debe tener fondos suficientes .

Tipos de Cheque
Existen diferentes tipos de cheques, cada uno con características propias. Entre ellos
tenemos:

Cheque al portador
El cheque al portador es el cheque más común de todos y puede ser cobrado por
cualquier persona que llegue con él al banco. El único requisito para ser beneficiario
es ser su portador. 

Sin embargo, el hecho de ser pagadero a cualquier persona, hace que sea menos
seguro en relación con los demás tipos de cheque porque en caso de pérdida,
cualquier persona que lo encuentre podrá realizar su cobro.
Cheque nominativo
El cheque nominativo, por su lado, requiere que se incluyan los datos del
beneficiario. Lo que implica que debe identificarse en el momento de realizar su
cobro en el banco. En este caso, si el cheque se pierde, no podrá ser cobrado por
alguien diferente. 

Para que otro lo cobre, el cheque requiere estar endosado con los datos de la persona
que realizará el cobro, y debe incluir la firma del beneficiario, siempre y cuando no
exista una cláusula de no a la orden que prohíba el endoso.
Cheque cruzado
Este es un tipo de cheque nominativo y no puede ser cobrado en efectivo; su
característica principal es que solo puede cobrarse a través del banco para que este
sea abonado a una cuenta. 
Se sabe que un cheque es cruzado porque tiene graficadas dos barras paralelas en su
cara inferior, las cuales son dibujadas por el librador o el tenedor.
Cheque de caja
El cheque de caja no es un cheque propiamente dicho. Se asemeja a un recibo y el
beneficiario lo firma cuando recibe un dinero por ventanilla.
 Cheque conformado
El cheque conformado asegura que el librador cuenta con los fondos necesarios para
realizar el pago. 

De esta manera, el beneficiario cuenta con la garantía de que recibirá el dinero. El

banco retiene al titular de la cuenta la cantidad necesaria para garantizar el pago y
escribirá en el cheque las palabras “certificado” o “conforme”.
Cheque del viajero
Aunque no es tan frecuente, el cheque del viajero resulta útil cuando viajamos a otro
país. Por lo general, son cheques en euros o en monedas que puedan ser emitidas por
entidades bancarias con presencia internacional, o intermediarios financieros no
bancarios como Visa, Mastercard o American Express. No tienen fecha de
caducidad y son aceptados en múltiples países.

Se emiten en diferentes divisas y los pagos se realizan directamente con él o se

canjean por efectivo en el país donde el beneficiario se encuentra.
Cheque bancario
En un cheque bancario la entidad bancaria es quien firma y paga el cheque. Por lo
tanto, es válido decir que el banco cumple el rol de librador y librado.
 Cheque para abonar en cuenta bancaria
El cheque para abonar en cuenta bancaria no se puede canjear por efectivo. Debe
incluir la expresión “abonar en cuenta” y para hacer efectivo su cobro, el valor
contenido en él solo se puede depositar en una cuenta bancaria.
Cheque contra la cuenta del Banco de España
El único que puede y tiene que abonar el importe del cheque es el Banco de España.