x DERECHO DE SEGUROS

- Manuel Rueda-
Celular: 3153278994

06/08/2020

Cada corte tiene dos notas:

1. en cada sesión vamos a leer jurisprudencia una o dos sentencias sobre el tema qué
avancemos. El contrato de seguro es consensual, el contrato nace de la vida jurídica
con el consentimiento pero antes era solemne por qué decía constar por escrito qué
es la póliza de seguros. La póliza existe pero ha habido esa transición y la póliza
probaba el contrato después de la ley x que modificó el contrato de seguro, hoy la
póliza es sólo para probar el contrato de seguro. , el contrato es consensual para la
existencia control de lectura sobre jurisprudencia. 12.5 del 32.5 del corte vale el
control de lectura. Se debe compartir la sentencia desde el tema fáctico, cual es el
problema jurídico. Periodo de carencia: tiempo durante el cual no se paga el seguro.
➢ PREGUNTAS A CONTESTAR EN CADA LECTURA DE SENTENCIA ¿Cuáles son
los hechos, cuál es el problema jurídico ? ¿Qué se pidió en la demanda y qué
se propuso cómo excepciones? Qué falló el juez en primera instancia, en el
tribunal qué pasó y cuál fue la argumentación del tribunal? ¿En qué consiste el
recurso de casación y cuales son las consideraciones de la corte?
➢
2. 20% de la nota: examen escrito : a través de la plataforma. Ambos cortes casos.
Último corte : oral 35%.

INTRODUCCIÓN

DERECHO PÚBLICO DE SEGUROS

Actividad aseguradora. Para el mundo de los seguros tenemos el art 335 de la CP qué le
da un calificativo de interés público. Trae una serie de consecuencias : aseguradora bursátil
y financiera y cualquier otra actividad que implique captación o manejo del público son de
interés público.
❖ Qué consecuencias generan: autorización estatal. intervención del gobierno
nacional, supervisión estatal, venta de seguros-ejercicio de la actividad, protección
por vía de tutela.
❖ El enfoque de la actividad cómo tal, cómo es la empresa, cómo funciona, quiénes
pueden vender seguros, qué actividades pueden generar intermediarios etc.
❖ Supervisión de la actividad: sobre cómo supervisor, cómo ejerce la inspección,
vigilancia y control de las actividades.
❖ Marco regulatorio:
- CP art 335
- estatuto orgánico del sistema financiero
- decretos de intervención expedidos por el ministerio de hacienda. Ahora
existen decretos únicos.
 - Instrucciones de la super financieras: circular básica jurídica , circular básica
contable y financiera
- leyes financieras
DERECHO PRIVADO DE SEGUROS
Contrato de seguro, relación qué se deriva entre un tomador y una empresa aseguradora.
Parte general y sustancial del derecho de seguros desde la óptica del contrato de seguros.
Quienes son las partes en el contrato, quienes intervienen, elementos esenciales,
obligaciones y deberes de las partes, subrogación y prescripción, efectividad del seguro.
Normas de protección al consumidor.
❖ Marco regulatorio :
- Código de comercio, art 1036-1162.
- Normas de protección al consumidor financiero. ley 1328 del 2009.

13/08/2020

NOCIÓN DEL CONTRATO: La legislación comercial no establece una definición del

contrato , a diferencia de otros contratos, decidió no señalar una def de la ley, quedo en
cabeza de la doctrina y la jurisprudencia. El primer art es el 1036 en ninguna parte se
menciona el tema de definición, sin embargo nos da todos los elementos para que la
doctrina y jurisprudencia hayan definido dicho contrato. El legislador señala :
★ características del contrato :
- consensual
- bilateral
- Aleatorio
- Oneroso
- Ejecución sucesiva
★ partes :
- tomador
- aseguradora
-
★ Elementos esenciales:
- interés asegurable
- riesgo asegurable
- prima
- obligación contractual

- el tomador traslada unos riesgos a la compañía à cambió de una prima qué en caso
de que ese hecho futuro e incierto

CLASIFICACIÓN TRADICIONAL
★ Clasificación tradicional en el código de comercio
❖ Seguros terrestres :
➔ Seguros de daños : buscan proteger los bienes o el patrimonio de las
personas , el seguro que ampara el vehículo, el seguro que cubre las
mercancías almacenadas en una bodega, las máquinas. Son seguros
indemnizatorios.
 ➢ Reales: protegen un bien especifico del patrimonio, sobre una
máquina, se cubre un bien especifico del patrimonio. Aquí hay un
perjuicio de 1000 por lo tanto sólo puede recibir 1000. En el de vida
sí sí se paga los otros seguros.
➢ Patrimoniales: protege el patrimonio en general de las personas, no
ampara un bien especifico sino el conjunto del patrimonio de la
persona.Se ampara los perjuicios derivados de una situación.
Por ejemplo seguro de responsabilidad civil por responsabilidad
médica. Responsabilidad civil extracontractual el que incurre el
conductor o propietario del vehículo cuando le ocasiona daños a
terceros. Paga entonces la compañía de seguros. Otro ejemplo es el
seguro de cumplimiento el de la sentencia 1 , perjuicios derivados de
un incumplimiento del contratista frente al contratante cuando genera
perjuicios por este incumplimiento. Cual es la gran diferencia: en el
de responsabilidad civil, el patrimonio es el del civilmente responsable
en el seguro de cumplimiento es el del contratante à quién se le
causan los prejuicios, le paga al contratante. En el de cumplimiento la
compañía de seguros le paga al contratante y repite contra el
contratista incumplido.

→Estos dos tienen carácter indemnizatorio

→ es posible que en cada seguro concurran unas coberturas pero cada cobertura es real o
patrimonial, dentro de un mismo contrato de seguro se prevén ambas situaciones. Por
ejemplo póliza de seguros: primer cobertura resp civil extracontractual (patrimonial),
pérdidas por daños (real), pérdidas por hurto (real). Por ejemplo seguros de cumplimiento
tiene sólo una cobertura que es patrimonial, el seguro de responsabilidad civil patrimonial
sólo cubre está. Una CLÍNICA puede tener una póliza integral en donde se cumple que sí se
roba el edificio, responsabilidad civil profesional de clínicas y oficinales, si se cae etc. Hay
amparos reales y patrimoniales.
➔ Seguros de personas : amparar riesgos asociados a la vida o integridad
física de las personas. Antes eran los seguros de salud. Accidentes
escolares.
➢ Seguro de vida: cubren la muerte el más común, à los beneficiarios.
Pero también existe la posibilidad de amparar la supervivencia de la
persona, qué llegue a determinada edad y esté vivo. En este si yo
llego vivo a los 70 años, el seguro me paga una plata para sobrevivir.
Éstos se llaman seguros dotales. Los seguros de vida por qué no
obstante ser un hecho cierto sí hay una incertidumbre que es
cuando.La incertidumbre aquí existe a cuando va a ocurrir. Éstos
no son seguros de vida indemnizatorios, está pagando una suma
acordada en el contrato, no está indemnizando, no debe probar
nada. Se paga la suma acordada no a título indemnizatorio. No se
piensa en una tasación de perjuicios a tal punto que mi muerte puede
no ocasionar ningún perjuicio.En caso de presentarse la muerte si
alguien tiene varios seguros, todos éstos se pagan. Así haya un
seguro de daño por un accidente de transporte por ejemplo también
 se debe pagar por qué el de vida no es de carácter indemnizatorio
mientras que los otros sí. Art 1088 coco.
➢ Otros : cubren la integridad física de las personas, cómo accidentes
personales. Lo importante es que todos los seguros de daños
obedecen al principio indemnizatorio, que el seguro está diseñado
para indemnizar a una persona, para pagar una indemnización no
para enriquecer a una persona. Unos cubren x indemnizatorias y
otros no.
Por ejemplo: muerte accidental No es indemnizatoria pq al pagarse ese valor no se está
indemnizando se está pagando una suma acordada en el cto. PERO hay otras qué sí son
indemnizatorias por ejemplo las de gastos médicos, de la recuperación etc. Aquí se paga el
valor de esos daños, no más allá de esos valores.

Por ejemplo : Sí aseguro mi carro contra las pérdidas por hurto y por daños (real) y compró
un carro nuevo qué vale 100 por qué valor lo debo asegurar? Por 100 que es el valor
comercial, pero qué pasa si el carro me lo roba 8 meses después de comprado? El carro
vale 100? Vale menos,90? Cuando me roban el carro ¿cuánto perdí? 90 millones de pesos
por lo tanto eso me debe pagar la compañía por qué es de daño real e indemnizatorio, sí
me paga 100 me estaría enriqueciendo en 10. En los pa
Ejemplo: seguros de daños- coexistencia de seguros: la ley maneja esta situación de
dos formas dependiendo de si hay mala fe o no. Sí no hay se da la coexistencia del seguro
y responden las dos proporcionalmente, sí la hay es nulo el contrato. À la compañía la
obligan , cuando el banco y la copropiedad asegura hay una coexistencia en cuanto a los
bienes, se incendia mi casa y se destruye totalmente, no me pagan dos veces, me pagan
una sola participación por esa vía, hay una correlación por las primas, hay una solicitud
del reembolso de las primas por qué no hay mala fe.
- reticencia de no suministrar información al momento de dar información y trae cómo
consecuencia la nulidad relativa del seguro y exonera de pago a la compañía. La
corte C tenía la tesis que sí tenía que hacer exámenes médicos, la CSJ sí tiene la o
por qué no tiene la obligación de verificar qué tenga la verdad. En estos casos existe
la nulidad inculpable, si no declaras algo que desconozco no hay reticencia por
qué no estoy incumpliendo un deber, no lo sabía.
❖ Seguros Marítimos : aseguramiento del vehículo que se utiliza. Remiten en lo
fundamental los seguros terrestres.
❖ Seguros aéreos : actividad aérea, transporte de carga, la resp civil del transportador
❖ Los principios generales de estos son los mismos de los terrestres y hay muchos que
también corresponden a tratados internacionales.

20/08/2020

★ Del sistema de seguridad social :

no corresponden a la clasificación tradicional.
Antes de la C del 91 el sistema de seguridad social se maneja bajo un esquema
monopólico: la admin y el manejo del sistema de SS en los 3 subsistemas. De tal manera
qué había el instituto de los seguros sociales era una entidad de carácter público qué
manejaba los 3 sistemas: área de pensiones, salud y riesgos profesionales (hoy laborales).
Había una caja que manejaba las pensiones de algunas personas. El art 48 de la C del 91
modificó y permitió que los particulares pudieran admin el sistema de SS y bajo un esquema
de competencia entre el sector público y privado en la prestación del servicio del sistema de
SS. Se desarrolló con la ley 100 del 93, en pensiones y salud lo reguló de forma específica,
una competencia entre público y privado y otras facultades extraordinarias del sistema de
riesgos laborales. Las compañías de seguros se les habilitó para diseñar seguros derivados
del SS, dentro del esquema de SS. Hay seguros del SS que no participan de las normas de
juego del sistema tradicional del coco.

Seguros en sistema de pensiones:

El público lo maneja colpensiones, anteriormente el SS. Hay una bolsa común en donde las
personas aportamos mensualmente a la pensión. está plata entra y las personas qué
cumplen requisitos de edad y semanas cotizadas y la plata sale de la bolsa común. Lo qué
se critica es que comience a haber menos cotizantes y más pensionados por qué la bolsa
queda desfinanciada.
El sistema privado de ahorro INDIVIDUAL. Este sistema para pensionarse se va ahorrando
en una cuenta individual, se ahorra plata para tener derecho a la pensión, el presupuesto no
es pensionarse en fct de la edad ni semanas cotizadas sino de tener un capital suficiente
para tener una pensión. En esté se permitió que existieran dos seguros vendidos : Se
pueden presentar 2 situaciones que llevan à que no pueda seguir ahorrando: que quedó
invalido el cotizante, le falta una porción de la plata.
❖ Provisional : de invalidez y sobrevivencia: pone la plata adicional para que exista
un capital para la pensión. Sí quede invalido sale una pensión de invalidez = capital
que él tenía ahorrado + plata del seguro. Sí se muere hay una pensión de
sobrevivientes = capital ahorrado + capital adicional. Ayuda a construir una
pensión de invalidez o de sobreviviente. Es un contrato de seguro tomado por
la compañía de pensiones, hay un tomador que es la Admin de fondos de
pensiones, la compañía de seguros de vida y los asegurados son todos los
afiliados al fondo.
❖ Renta Vitalicia : Cuando tiene el capital suficiente para pensionarse. Hay distintas
opciones para pensionarme es qué la propia admin es la que apropia la plata. El
riesgo aqui es de extralongevidad o caídas de tasas de interés pq al admin si se
caen las tasas de interés el que pierde la plata soy yo cómo pensionado. También
existe otra modalidad y pagarlos cómo prima única a una compañía de seguros de
vida para qué me otorgue una pensión que se llama renta vitalicia. A la
aseguradora le trasladó los dos riesgos que yo le tomé, hasta que se termine. Si se
caen las tasas de interés se caen o si la persona es extra longeva, no importa
porque la aseguradora es la que responde.
- Ejemplo: escojo el esquema de renta vitalicia y pago el sistema de seguros por ser
renta vitalicia y se van à celebrar y el avión se cae y mueren los dos. ¿Qué pasa con
esos 2 mil millones de pesos, entra a la sucesión ? No, los 2000 o 3000 millones son
de la aseguradora. Son seguros del sistema. Esa pensión se puede sustituir para
que entren los hijos en ciertas condiciones y sí tiene derecho al pago de esa pensión
no significa que ya perdieron por prescripción, la mesada se pierde pero no opera
 la prescripción de seguros, no entra à la sucesión pero sí estaba casada sí es una
pensión y tiene esposo y murió lola la esposa tiene derecho à la cuota pensional
igual sigue teniendo derecho en esa pensión, descuenta las mesada pensionales de
los últimos 3 años, pagar las mesadas que no hago darle, los hijos tienen derecho à
la pensión mientras sean menores hasta mayor o siendo mayores de edad hasta los
25 años si estudian o sí tienen dependencia económica directa por una situación.
- Es una semana laboral, que reconozcan las mesadas pensionales à los hijos y qué
paguen en adelante la pensión hasta que tenga derechos, la compañía tiene que
alegar la prescripción de las primas. Toca alegarlas expresamente. Sólo prescriben
las mesadas no el derecho a la pensión por ser imprescriptible.
❖ Éstos seguros del sistema de pensiones, son seguros qué se rigen por las normas
propias del sistema de seguridad social en pensiones por qué no son seguros
tradicionales, es un seguro del sistema de pensiones y se rige por pensiones.
❖ Es obligatorio que la admin asegure los del tema de invalidez . Se contrata un
seguro colectivo con la compañía de seguros. En caso de que fallezcan o queden
inválidos sí tienen una pensión. La renta vitalicia es una opción de pensión, si es de
ahorro programado no necesito seguro, sí es vitalicia ahí sí hay seguro. No es
obligatorio, es una alternativa de pensión.
→ EJEMPLO : Estos temas deberían ir a la jurisdicción civil ordinaria. La que conoce en
este caso se discute en la jurisdicción laboral, qué es la encargada de los temas de SS.
→ EJEMPLO : prescripción en seguros en donde hay un régimen especial de prescripción
extintiva de corto plazo: 2 o 5 años para las secciones derivadas del Cto de seguro. Cuando
comenzaron a presentarse los primeros litigios en seguros decían que al final era un seguro
entonces lo que aplica son las normas de prescripción del cto de seguro. La CSJ dijo que la
plata que se paga y la regla de juego es dentro del SSS en pensiones,luego lo que se aplica
no es del coco sino las reglas de pensiones. En consecuencia se aplican las normas del SS,
aquí el derecho a la pensión no prescribe, sólo las mesadas. El seguro que pone el
capital adicional tampoco prescribe por qué está dentro del ss de pensiones. Los
seguros no se rigen por las normas del coco, por el sistema de pensiones. Sólo
excepcionalmente se aplicarán las normas del coco.

❖ Una compañía de seguros generales, aseguradora solidaria, no puede decir qué le

autorice seguros de renta vitalicia. Sólo las compañías de seguros sociales pueden y
siempre y cuando tengan autorización por la super.
❖ Compañías de seguros generales (no vida) y compañías de seguros de vida:
sólo pueden vender seguros de vida con seguros derivados del sistema de
seguridad social, con la integridad de las personas etc. Puede vender un seguro de
hogar, lo debe vender cómo seguros.

Seguros en sistema de salud:

Competencia entre privadas y públicas. Las EPS hace una cobertura básica para todo el
mundo que se llama el plan obligatorio de salud, pero por encima de ese sistema básico
existe la posibilidad de que las personas adquieran unas coberturas voluntarias es un
seguro de salud vendida por una compañía de seguros de vida, es el equivalente a un
contrato de medicina prepagada (vendida por compañías de seguros) pero tienen la misma
función: complementar lo básico en temas de acceso à especialista. Existe la Obligación
que las coberturas voluntarias debe verificar que las personas qué las están comprando
tengan la cobertura básica, de lo contrario esas entidades responden también por la
cobertura básica.
Los seguros de salud en ppio se rigen por las normas del coco y así sea un seguro qué
busca cubrir la integridad física de las personas, se rigen por la disposiciones de los
seguros de daños,por qué las coberturas son en mayoría indemnizatorias. Pero que
pasa de qué lo metamos dentro del SSS? por tutela se han venido app principios y reglas
del SSS en salud y no del coco: Artículo 1140 del coco
Es un seguro de medicina prepagada o el seguro de cobertura adicional es diferente al
prepagado?
CASO: El riesgo asegurable debe ser futuro e incierto. No puede asegurar hechos
ciertos. Por ejemplo si se incendia la casa de el hoy y se destruye, no puede ir al lunes y
decirle yo quiero que asegure mi casa contra los riesgos de incendio por qué ya ocurrió, es
un hecho cierto para qué lo sea debe ser futuro e incierto. En seguros de salud y cto de
medicina prepagada, las compañías lo qué han hecho es excluir las preexistencias médicas
es decir situaciones anteriores a la celebración del contrato: nunca podrán ser objeto de
cobertura por qué serían hechos ciertos, ya existen antes del contrato. Sin embargo, las
compañías del seguro y por jurisprudencia de la Corte Constitucional se les han permitido
que aseguran preexistencias médicas e impuesto regla del SSS por ejemplo :
➔ regla general: deben cubrir las preexistencias médicas a menos que usted las
excluya del contrato, para esto debe hacerlo en forma expresa no genérica.
Adicionalmente para poderla excluir tiene que hacerle exámenes médicos previos
para determinar la preexistencia que rompe con otro ppio general de seguros qué es
qué estas no tienen la obligación de verificar la información que el tomador provee.
Por qué el contrato de seguro es de especialísima buena fe.
❖ SOAT: cubre las víctimas de accidentes de tránsito, antes una persona quedaba
lesionado estas personas iban a la clínicas y nadie las atiende y no tenían la
seguridad de pagar los gastos médicos y se morían. Se crea este sistema sobre la
base de que toda víctima es atendida por una clínica SIEMPRE, por qué siempre va
a haber alguien que le va a pagar. Sí tiene SOAT lo paga la compañía de seguros
PERO si no tiene soat igual alguien va a pagar esos gastos médicos , los paga la
entidad pública que es el FOSYGA. Forma parte del sistema de SS en salud, por
qué dentro del valor de la prima que se paga, la mitad de ese valor va con destino al
SSS en salud para cubrir a las víctimas de sistema de tránsito de vehículos no
asegurados o fantasma, lo hace el FOSYGA y segundo, el excedente que sobra de
los pagos que hace el fosyga en los dos escenarios mencionados, se va a fortalecer
la red pública hospitalaria. Cómo hay dineros de la salud, se ha señalado que
ese SOAT forma parte del SSS en salud.
❖ A diferencia del seguro de salud y de pensiones, este sí se rige integralmente por
las propias normas del SOAT y también por remisión expresa por el coco
aplicables a los seguros de daños. ¿Cómo prescribe? de acuerdo al art 1081 del
coco y se rige por las normas de seguros de daños.
❖ De donde sale la plata: de la prima que se paga. La mitad los coje y los traslada al
FOSYGA con el propósito de pagar las coberturas del soat cuando no hay póliza o
cuando se trata de vehículos fantasma. La otra mitad va a la compañía del seguro.
Terminada la vigencia anual de ese fondo siempre quedan unos excedentes por qué
 terminó pagando muy poquito para todo lo que recibe, no la guardan, la ley lo que
determina es que el excedente se reparte en la red pública hospitalaria en el país.

Seguros sistema ARL:

Antes había esquema de competencia de institutos de los seguros sociales y las privadas.
Pero la parte de ese instituto se le transfirió a una compañía de seguros de vida de capital
público que se llama POSITIVA SEGUROS pero también actúa cómo admin de riesgos
laborales además de ser compañía de seguros de vida. El 100% de la regulación para
estas compañías de seguros de vida que actúan como admin de riesgos laborales es
100% de riesgos laborales no del coco, ni siquiera por analogía. Si un empleador
incurrió en mora había una norma que señalaba que la empresa quedaba desafiliada del
sistema , la CC declaro inexequible por qué lo hacía esa desproteger a los empleador. De
qué pague o no es problema entre empleador y ARL , no de los trabajadores. Aplica en su
integridad las reglas de ARL.

CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

1. LEGALES. ART 1036 DEL COCO:

★ Consensual :

código de comercio del 71 ley 389 de 1997 rige en 98

Solemne para la existencia : póliza de Consensual para la existencia: desde el

seguro. No necesariamente debía decir acuerdo de voluntades sobre los elementos
póliza. esenciales hay contrato sin ninguna
formalidad adicional. Existe desde esté
momento.

Solemne para la prueba : póliza de seguro.
Único medio para probar el contrato.
Tarifa legal: sólo se puede probar por el
escrito(no prueba documental) y la
confesión. Se limita por la vía probatoria la
consensualidad pero representa una
avance. La prueba NO es la póliza, es
escrita. Puede ser la poliza pero también se
puede probar por distintos escritos. La
confesión perjudica a quién confiesa o
beneficia a la contraparte. El medio de
prueba es escrito NO documental, la
grabación es un documento entonces no
me sirve de medio de prueba del contrato.
Pero la grabación cómo la utilizo cómo
medio de prueba? La confesión qué se
obtuvo por el interrogatorio de parte, salvo
qué esa sea el punto. La compañía de
seguros es muy facil por qué la demanda
se acompaña normalmente la póliza.
 Cuando se acompaña la póliza o así no se
tenga, la compañía de seguros acompaña
el texto completo de la póliza y ahí se
prueba por escrito de la póliza. También,
para hacer efectivo un seguro
indiscutiblemente habrá un hecho donde el
señor diga qué se celebro el contrato de
seguros y sí está en un hecho, la compañía
debe pronunciarse sobre el hecho : es
cierto, no es cierto, no me consta ( qué se
elimina). Sí se celebro, se prueba por
confesión , sí no existió el contrato no se
celebró dicho contrato pero en el 90% del
caso el eje central de la discusión el
contrato se prueba por la confesión . Toda
la póliza completa, adicionalmente con los
interrogatorios de parte se obtiene la
existencia del contrato. Pueden ser uno o
varios escritos, no necesariamente la póliza
puede ser otro.

Cotizaciones y solicitudes se quedan en Oferta mercantil. : ¿Quiénes deben prestar

la etapa precontractual
su consentimiento? El tomador y la
compañía de seguros art 1036 cco. La
compañía lo puede hacer a través de
representantes y hay 3 tipos de
intermediarios: corredores, agencias,
agentes los últimos tienen representación
legal de las compañías por decreto 2555 de
2010; los corredores no representan a
ninguna de las partes.
En principio no hay consentimiento por
parte de la compañía, pero se resuelve por lo
que se llama mandato o representación
aparente.
Desde que el contrato de seguro es
consensual tanto solicitud como
cotización pueden ser consideradas
ofertas mercantiles, entonces cuando son
aceptadas perfeccionan el
consentimiento.

EXCEPCIÓN - Seguro de cumplimiento de contratos estatales: En qué casos el

contrato se seguro siguen siendo formales: perjuicios patrimoniales derivados del
incumplimiento del contratista frente al contratante. Seguros de cumplimiento en favor de
entidades estatales porque se rigen por las normas de contratación estatal. La
jurisprudencia ha señalado que son contratos accesorios principales al contrato estatal,
cómo accesorio al contrato principal es qué participa de las mismas características del
contrato estatal es qué es solemne por qué debe constar por escrito. El CE ha señalado que
el seguro de cumplimiento cómo accesoria al contrato principal participa de las mismas
características del contrato principal que en este caso es solemne.

★ Bilateral:
- Existen O recíprocas entre las partes, el tomador del seguro tiene la obligación de
declarar el E del riesgo. Debe cumplir con las garantías, tiene la O de expedir la
póliza, tiene la O de expedir copias.
★ Oneroso :
- utilidades para los contratantes
- tomador: traslada un riesgo a la compañía de seguros
- compañía de seguros: valor de la prima que cobra
★ Aleatorio :
- incertidumbre de ganancia o pérdida entre los contratantes dependiendo del
cumplimiento de las prestaciones entre ellos. El alea se refiere a la existencia o no
del siniestro. Es aleatorio cuando uno mira y realiza un contrato en particular. Sí
aseguro mi casa que vale 1000 millones de pesos y pagó 2 millones de pesos al
año, sí no ocurre el siniestro, cuando recibió la compañía, se ganó 2 millones, la
compañía paga cero. La misma casa, se paga de millones de pesos de prima y si
ocurre el siniestro, recibe 2 m, paga 1000 millones menos el deducible.
- La actividad tiende a NO ser aleatoria por que está asegurando no sólo mi casa, sino
la del vecino x,y,z. Me cobra 2 m de pesos por qué estadísticamente determinan qué
de ese millón de riesgos durante el año no se van a perder más de 100 y 50, en
conjunto, al recibir la plata de ese millón de asegurados, su actividad al final del año
le va a dar un equilibrio. Tiene una calidad de comerciantes que les lleva a buscar
una utilidad.
★ Ejecución sucesiva :
- las obligaciones y prestaciones no se agotan en un solo momento sino que se
desarrolla a lo largo del año o vigencia.
- Visto desde la óptica del contrato mismo y sólo desde el siniestro.
- Existen obligaciones que van más allá de la fecha de celebración del contrato. Por
ejemplo declarar el estado del riesgo del contrato, la ley me impone la O durante la
vigencia del contrato,sí se agravan las condiciones del contrato, tengo la O de
notificar eso a la compañía de seguros. Está pendiente el sujeto a una condición el
pago del siniestro a la compañía, el riesgo corre durante la vigencia del contrato.
- El valor de la prima del seguro se puede cambiar cuando hay una agravación
objetiva específica del riesgo. En el caso de xpace no agrava el riesgo del apto. Una
agravación es por ejemplo una fábrica de espumas y al otro me ponen una estación
de gasolina, es un tema ajeno a la casa pero objetivamente el riesgo aumenta, se
debe notificar a la compañía. Puede decir dos cosas, no puede seguir con ese
seguro O ese riesgo lo ajustamos al valor de la prima. De resto las modificaciones
de la prima se hace con la renovación del contrato seguro. Cuando hay disminución
del riesgo la compañía tiene la obligación de ajustarse la prima hacia abajo.
- La 021 del 2020 de la super, para ciertos seguros se agravó el riesgo de los seguros
de automóviles, para las empresas de transporte público etc. La super O a las
compañía de seguros a revisar en qué casos había disminución del riesgo y en ese
 sentido otorgarle beneficios a los clientes o devolverle primas por qué el riesgo fue
menor durante ese tiempo. Disminución del riesgo con un ajuste o entrega de
beneficios.
- La compañía no me otorgó el beneficio, pero me acuerdo que dentro de los 6 meses
siguientes lo puede hacer efectivo. Lo que se tiene que analizar son los tiempos de
prescripción que se derivan del contrato de seguro.

2. DOCTRINALES :
★ Personal :
★ Referido al tema para la compañía de seguro no es solo importante el bien sino que
también es importante la persona del asegurado, quién es el asegurado, las
calidades y condiciones del asegurado. Por qué para la compañía es distinto la
seguridad del mismo bien con asegurados diferentes. Las calidades de una y
otra persona pueden diferir y eso lo tiene en cuenta la compañía de seguros.
Cuando se da la transferencia del bien sobre el cual recae el seguro o el interés, la
ley dispone que el contrato de seguro termina o se extingue por qué las calidades
del asegurado 2 son distintas del asegurado 1.
★ Ejemplo: vende el carro y “le deja el seguro” en el momento en qué se perfecciona
la venta y se da la tradición así yo le diga hermano quédese con el seguro por qué
para la compañía es diferente el asegurado. La tradición de los vehículos se da por
el RUNT, cuando se da el registro se extingue el contrato de seguro.
★ Ejemplo: seguros para la mujer, frecuencia: cada cuando se presenta un evento y
severidad: intensidad de ese evento qué se presenta. Las mujeres tienen mayor
frecuencia pero menor severidad, hombres menor frecuencia pero mayor severidad.
Las condiciones en el contrato son distintas. Los seguros para los SP son diferentes
por qué tienen frecuencia y severidad. Se hace también en calidad de las personas.
★ Adhesión
★ contratos de libre discusión o adhesión donde hay una parte fuerte y una parte qué
adhiere a esas condiciones del contrato. En materia de seguros, son contratos de
seguros de adhesión pero no se aplica a TODOS los contratos de seguro.
★ Por ejemplo, el seguro de vida individual, seguro de incendio etc. Las condiciones
las establece la compañía de seguros y el tomador sólo adhiere. La parte fuerte es la
compañía de seguros.
★ PERO los seguros de las entidades públicas, bancos, grandes contratantes, qué
sale por licitación ellos son los qué restablecen las condiciones y las compañías se
adhieren a ellas. Es un contrato de adhesión pero al revés donde la parte fuerte es el
tomador del seguro.
★ Por ejemplo, los seguros que toma la universidad que tiene un poder de negociar y
discuten las condiciones del contrato, señalan una especiales para la compañía. un
contrato de libre discusión, depende de cada contrato. Pre Establece las
condiciones.
★ Hay un criterio de interpretación respecto de cláusulas ambiguos u oscuras se
interpretan en contra de quien las redactó, será la parte fuerte la que restablece y
respecto de la cual se dará ese criterio de interpretación.
★ Buena fe:
 ★ Especialísima buena fe. Ha sido criticado qué las compañías de seguro no se
puedan establecer de mala fe y uno no puede calificar la buena fe de especialísima
buena fe. Sin embargo, en materia de seguros cómo ppio universal se exige un
mayor comportamiento de buena fe de los contratantes por qué actúan con
base en el comportamiento de la buena fe de la otra parte contratante. Cómo
asegurador yo actúo con base en lo que me está diciendo el otro, se hace visible de
las sanciones que se generan por comportamiento de mala fe, son más estrictas y
severas de la legislación ordinaria
★ reticencia lo que lleva es a un vicio del consentimiento, trae cómo consecuencia
la nulidad relativa del contrato, sin embargo en materia de seguros conlleva
adicionalmente la retención de la prima cómo sanción adicional. Revisar la
sentencia de especialísima buena fe.

sentencia: figura del beneficiario la que interesa por qué tenían legitimación y cómo
lo enfoco la corte suprema

PARTES Y PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO

¿Cuáles son las partes y personas que participan pero no son parte? La ley no señala
quienes son partes en el contrato: el tomador y la compañía de seguros, el resto son
personas interesadas → art 1037

★ Tomador :
- Parte en el contrato que de acuerdo al art 1037 es una persona natural o jurídica
que traslada riesgos a la compañía de seguros, traslada esos riesgos a cambio de
una prima que le cobra la compañía de seguros. Debe reunir todas las calidades de
cualquier persona que sea parte en un contrato.
- El tomador puede trasladar riesgos propios a la compañía de seguros, caso en el
cual se llama seguro en cuenta propia o tomado por cuenta propia. Trasladar un
riesgo propio.
- El tomador puede trasladar riesgos no propios, de un tercero o ajeno, los seguros se
llaman tomados por cuenta de un tercero. El tercero debe en ppio ratificar ese
contrato pero no se invalida por asegurar o trasladar el riesgo de un tercero.
- La ley presume que los seguros son tomados en cuenta propia y para desvirtuar
debo manifestar que es seguro por cuenta o por cuenta de un tercero en el contrato.
★ Asegurado :
- Asegurado en seguros de vida: Es la persona cuya vida se asegura. Es tomador
del seguro y será el asegurado , cuando lo haga à cuenta propia. Sí aseguro la vida
de mi papa, soy el tomador de seguros pero el asegurado es mi papa.
- Art 1058 es el tomador el que debe declarar la ocurrencia del riesgo en los seguros
de vida
- Asegurado en seguros de daños: el asegurado en el contrato es la persona qué
es el titular del interés asegurable: determinado por aquellas personas que
pueden ver afectado el patrimonio directa o indirectamente por la ocurrencia de
un siniestro. Será que el asegurado sí me puede ver afectado en el patrimonio de
forma directa o indirectamente, titular de ese interés asegurable por qué voy a
ver afectado mi patrimonio directamente. Mi papa es el titular del interés
 asegurable por qué es su patrimonio, yo soy el tomador pero el asegurado es mi
papa.
- interés asegurable-. elemento esencial del contrato de seguro
- Ejemplo: seguros de la U, el tomador es la U y los asegurados somos nosotros por
qué es la vida de nosotros la asegurada.
- Qué pasa si no paga la prima?, el responsable es el tomador así la plata salga del
asegurado por ejemplo en los seguros de vida de la cuota del crédito pero el
obligado es el tomador de seguro, parte en el contrato.
- Sentencia del citibank: era sólo el intermediario y no tenía nada qué ver, pero sí
tenía que ver por qué citibank era el tomador del seguro para sus clientes, no era
agente, no estaba mediando para celebrar un contrato, era tomador de la póliza de
seguro y legalmente tiene la obligación de pagar esa prima.
★ Beneficiario :
★ SIEMPRE VA A HABER UN BENEFICIARIO PERO HAY UNA REGULACIÓN
ESPECIAL ES SEGURO DE VIDA Y DE RESPONSABILIDAD CIVIL DONDE LA
LEY DEFINE QUIÉN ES EL BENEFICIARIO
★ El beneficiario es el legitimado en causa para demandar, sentencia donde se
analizo en un seguro de vida cómo se genera la subrogación convencional en favor
de 3 personas que paguen al banco que en ppio es el beneficiario oneroso del
seguro, la deuda y con la subrogación tienen, las personas que pagan la deuda del
asegurado, la calidad de beneficiario oneroso.
★ persona que tiene derecho al pago de la indemnización o suma asegurada.
Derecho al pago del siniestro, hay beneficiarios en todos los seguros. Hay algunos
seguros qué tienen regulación específica, en los seguros de vida son beneficiarios à
títulos :
★ arT 1141:Será beneficiario a título gratuito aquel cuya designación tiene por causa la
mera liberalidad del tomador. En los demás casos, el beneficiario será a título
oneroso. En defecto de estipulación en contrario, se presumirá que el beneficiario ha
sido designado a título gratuito.
★ Art 1146: Serán derechos intransferibles e indelegables del asegurado los de
hacer y revocar la designación de beneficiario. Pero el asegurado no podrá revocar
la designación de beneficiario hecha a título oneroso, ni desmejorar su condición
mientras subsista el interés que las legitima, a menos que dicho beneficiario
consienta en la revocación o desmejora.
★ El asegurado es quien designa el beneficiario.
➔ Gratuito : aquellos cuya designación tienen por causa la mera liberalidad del
tomador. Pero tiene derecho à designar es el asegurado designa al beneficiario,
puede ser cualquier persona.
- Ejemplo de simpson: homero toda un seguro y casado con Marge y tiene los 3
seguros pero tiene un interés con margot pero tiene un hijo. Omero va à tomar un
seguro de vida para asegurar su vida y pone cómo beneficiario à margot, lo puede
hacer por qué es beneficiaria à título gratuito. Durante ese vuelo ocurre un
accidente, en esté escenario muere primero margot y queda vivo homero y queda
vivo durante 15 días vencidos los cuales muere homero, à quién le pagamos el
seguro. Omero tomador y asegurado, beneficiario margot sabala.
- Sí muere primero Homero y días después muere margot: el hijo de margot tiene
derecho al seguro no por qué adquiere calidad de beneficiario sino que en este caso
margot era beneficiario à título gratuito pero al morir homero primero nace el derecho
para margot, y al tener el derecho y después morir margot forma parte de la
sucesión y entra a ser del heredero hijo de margot.
- Muere primero margot qué es beneficiaria del seguro y después muere homero
quién tiene derecho al pago? quién tendrá derecho al seguro serán march y
los hijos de homero.
- La ley resuelve el problema bajo la figura de Beneficiarios Supletivos, art 1142 del
coco. Se llaman supletivos por qué la ley es quién señala quién es beneficiario en 3
situaciones :
1. cuando no se designa quién es beneficiario : es perfectamente válido, no
produce ningún efecto contrario al seguro
2. Cuando es ineficaz la designación o queda sin efecto: en este caso
queda sin efecto por qué margot murió ANTES que homero, los beneficiarios
à títulos gratuitos tienen una simple expectativas respecto de esa
designación, no adquieren ningún derecho y en consecuencia no es
transmisible por vía de sucesión. Está expectativa se considera cómo
derecho cuando ocurre el siniestro, bajo esta premisa, la ley nos dice a quién
le pagamos el seguro por qué ya se pagó la prima correspondiente.
3. cuando genéricamente se designa a los herederos: homero dice mis
herederos.
- Acrecimientos: sí no hay cónyuge tendrán el 100% de derecho al seguro los
herederos.
- Los herederos van hasta el primer orden en que lleguemos. Siempre habrá un
beneficiario pero sí hay hijos quedan hijos, ect ect. Al haber hijos se les paga a ellos,
los padres entran cuando no hay hijos y así sucesivamente.
- Qué pasa cuando hay conmoriencia.
- Compañeros permanentes: demanda contra el art 1142 por una omisión legislativa
por qué no se contemplaba a los compañeros y compañeras permanentes, La CC
declaró exequible la norma condicionada a que donde dice cónyuge debemos
entender de igual manera compañero y compañera permanente.
- Qué pasa si
- Qué pasa si al mismo tiempo hay cónyuge y compañero o compañera:
1. con analogía: norma en el SOAT el compañero entra a ser beneficiario del
seguro cuando no hay cónyuge. No habría frente a una tutela una defensa
muy sólida, en caso de que haya compañero haya una compatibilidad de
esas dos calidades de ese porcentaje de la mitad.
4.
- La ley dice que serán : el art cónyuge asegurado en la mitad del seguro y herederos
en la otra mitad.

- Qué pasa cuando hay conmoriencia: se desconoce cuál de los dos ha muerto
primero. La ley en el art 1143 establece que se paga dependiendo de la calidad
que tenga el beneficiario.
 ➢ El beneficiario es à título gratuito: tienen derecho los mismos beneficiarios
supletivos: cónyuge en la mitad y herederos en la otra mitad.
➢ A título oneroso: se le paga a los herederos del beneficiario por qué desde
la celebración del contrato ya tiene un derecho.

- Está referido a una de las 3 circunstancias, pero es posible que se genere la

ineficacia de esa designación, el beneficiario oneroso sea margot zavala y quede sin
efectos la designación. Si el beneficiario es à título oneroso ya tienen el derecho
y es transmisible por la vía de la sucesión, en caso de que ese beneficiario se
transmite a la sucesión por qué tiene un derecho que se consolida cuando ocurra el
siniestro.
- Muerte presunta por desaparecimiento: no constituye siniestro desde el punto de
vista del seguro de vida sino que se requiere declaración judicial de muerte presunta
por desaparecimiento, adicionalmente se exige una caución que deben prestar los
beneficiarios del asegurado cuya muerte fue declarada para que en caso de que
reaparezca se devuelva el dinero. El beneficiario debe adelantar entonces muerte
presunta para desaparecimiento, la fecha de la sentencia es la fecha de muerte
por desaparecimiento, la sentencia ejecutoriada es la que me sirve a mi para
siniestro pero tengo que acompañar una caución de que me cubra la situación de
que el desaparecido reaparece entra el beneficiario à devolver lo pagado, si no lo
devuelve la caución que se hará efectiva.
- La póliza debe estar vigente al momento de la sentencia judicial. Casi todos los
siniestros estarían prescritos
- La caución debe prestarse cómo máximo por el término máximo de prescripción
derivada del cto de seguro máximo de 5 años, ya que la ley no lo establece. Esta
caución sería una póliza. Debe constituirse por 100 millones de pesos. Cobra los
100 millones de pesos a la compañía de seguros que aseguró la caución, debe
corresponder al valor que va a pagar la compañía de seguros.
- Los seguros de vida son de 20, 30 y 40 años.
- No pudo prestar caución pero no pudo hacer efectivo el seguro.
★ Intermediarios de seguros: acercar a las dos partes para qué se celebran
contratos de seguros cómo el intermediario inmobiliario y en el mercado de valores.
Existen tres tipos de intermediarios, los miraremos al final. Entre las partes en el
contrato etc.
-
➔ Oneroso : no son a título gratuito, no tienen por causa la mera liberalidad del
tomador. La razón de ser del seguro y beneficiario están dadas por una relación
jurídica previa, contratos de mutuo donde hay un acreedor y tomador banco
asegurado deudor, el deudor no designa libremente a los beneficiarios es el banco.
No designa libremente el asegurado al beneficiario.
➔ Desde la existencia del contrato tiene un derecho pero condicionado al momento de
ocurrir el siniestro. Por eso los bancos pueden trasladar ese derecho y venderlo.

Seguro de responsabilidad civil :

 - esté es un seguro de daños de carácter patrimonial en donde lo que se cubren son
los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con ocasión de det
responsabilidad. La ley define quién es el beneficiario.
- Compañía de seguros
- Asegurado: civilmente responsable
- Beneficiario: víctima del accidente
- art 1127 el beneficiario en un seguro de responsabilidad civil, es la víctima, la
persona à la qué se le causa el daño. No es parte en el contrato, es la que tiene
derecho à hacer efectivo el seguro del beneficiario:
➔ en acción directa contra la compañía de seguros del responsable
➔ contra el asegurado y esté hacer efectivo el seguro mediante la figura del
llamamiento en garantía
- quién tiene la calidad de beneficiario es la víctima, no el asegurado.
- Qué pasa con los daños morales:¿Qué pasa con los perjuicios extrapatrimoniales?
De acuerdo con la ley solo son patrimoniales, pero contractualmente se pueden
agregar los morales. el legislador olvidó ajustar el tema y puso la expresión perjuicios
patrimoniales porque los cubre ya no que sufra sino que causa dejando por fuera los
morales. En ppio se cubren los patrimoniales que cause asegurado y nada impide
que se cause el asegurado tenían que ser pactados en forma expresa. Se deben
cubrir entonces en forma expresa.
parcial por escrito por E aulas, la presentación y la sentencia hasta dentro de 8 días
★ Compañía se seguros

SENTENCIA DE BANCO CAFETERO: el banco es el beneficiario y es el qué tiene

legitimación para demandar. La corte no habla de subrogación legal sino contractual o
convencional entre los terceros qué pagan al banco y el banco, subroga su posición de
beneficiario oneroso por eso entran à demandar en calidad en beneficiario à título oneroso
cómo subrogatorios del banco. Es requisito indispensable para qué opere qué los derechos
qué paguen realmente sean terceros y paguen una deuda ajena, que no sean deudores
solidarios o co deudores por qué sí lo hacen pagan una deuda propia y no ajena y la sub
parte del supuesto que no debo. Es la primera de 4 o 5 qué le da la legitimación en la causa
para demandar à terceros distintos del banco que paguen la deuda del deudor al banco,
ANTES esta excepción era ganaba por falta de legitimación por las compañías por qué
siempre se daba por probada la falta de legitimación en la causa por activa. Los
beneficiarios à título oneroso no sólo son los bancos sino terceros que paguen esa deuda
ajena al banco y en virtud de esa pagó así no hay manifestación de voluntad, es una puerta
para qué esos terceros no quedarán maniatados para discutir el tema con la compañía de
seguros. Así no sean del mismo grupo

03/09/2020
SENTENCIA BANCO DE SEGURO DE MEDIDA CAUTELAR: las pólizas judiciales son
cauciones admitidas dentro de los procesos judiciales. Uno de los tipos de caución, cuando
en un proceso judicial se solicita la práctica de medidas cautelares por parte del
demandante contra el dado, puede suceder que el proceso avance y haya una sentencia
condenatoria. Pero sí el proceso es contrario al demandante y quien resulte victorioso sea el
demandado, cuando se práctica la medida cautelar puede ocasionar unos perjuicios al
demandado, cuando solicita una medida cautelar el demandante debe otorgar caución qué
puede ser dinero, aval bancario o una póliza de seguro para que en caso de qué o prospere
y se ocasione perjuicios con esa caución se paguen éstos. La compañía de seguros será en
el caso de la póliza la que pague esos perjuicios.

CORTE: la corte lo trata cómo asegurado por qué tiene el interés asegurable sobre la
causación del siniestro en cambio sí fuera sólo el beneficiario va à recibir la indemnización ,
el otro banco nunca probó el perjuicio y el perjuicio era mayor el que sí probó iba à recibir
toda la póliza
- Hay que distinguir las calidades y el papel que juega el contrato de seguro. el
tomador es el demandante y el no figura en ninguna parte dentro de este proceso
pidió la medida cautelar, le dijeron que le den una caución , el demandante es el
tomador, el asegurado en este caso son las personas cuyo patri se puede ver
afectado por la medida cautelar, es decir à quién se le causa el perjuicio al
demandado al qué se le práctica la medida cautelar. Esa persona tiene la calidad de
asegurado y es quién ve afectado su patrimonio. Adicionalmente qué así haya 1 o
2 asegurados o varios beneficiarios sólo quién ve afectado su patrimonio por
el perjuicio es el legitimado para hacer efectivo el seguro. Ese banco e
- quién demanda a la compañía no hubiera sido el banco santander o el nassau los
jueces hubieran dicho que usted es el asegurado si usted no ha sufrido ningún
perjuicio por qué no le embargaron ni secuestraron.
- banco santander era el asegurado y beneficiario,
- la O es divisible? no sería divisible pero igual es lo único perjudicado es el banco.
- sí frente à está medida cautelar el banco demuestra qué los perjuicios son
superiores à la póliza, la compañía va hasta el valor asegurado, el resto lo tendrá
que pagar quién causó perjuicio qué es la sociedad de inversión
- quién acude al proceso es quién tiene la calidad de beneficiario, la persona puede
acudir al proceso y es pagar hasta el monto de lo que se acredite el perjuicio. El
seguro de daño tiene carácter indemnizatorio, sí en el proceso no se demuestra lo
que paga la compañía de seguros es 90
- Para poder demandar y que haya un fallo de fondo tienen que ir todos? Lo que
no pueden hacer es pagar la totalidad del seguro sino lo que demuestra dentro del
proceso.
- el riesgo que asume son los perjuicios derivados de la práctica de la medida
cautelar. Siempre y cuando la medida no prospere por qué de entrada me causan un
perjuicio con la medida cautelar pero sí hay condena no hay siniestro por qué esté
se deriva de la improcedencia de la medida cautelar.
- la corte genera una imprecisión de quién es quién tiene el derecho al pago tiene la
calidad de beneficiarios, la corte dice qué al poder tener una afectación patrimonial
ahí tenía interés asegurable y el asegurado. cuando se materializa el perjuicio es
 cuando se da la condición de beneficiario por qué sí la medida cautelar era
procedente en ese escenario durante toda la vigencia el asegurado es el banco pero
no tiene la calidad de asegurado pero no es beneficiario por qué no ocurre el
siniestro y puede hacer efectivo el seguro.

SEGUNDO CORTE

18/09/2020
Corrección parcial:
- CASO PEDRO NELA: se extingue el seguro cuando cambia la calidad del
asegurado, hay extinción del contrato de seguro.
- petronela no está asegurada en la bodega: coberturas para el tipo de bienes,
almacenes, cobertura de los bienes bajo cuidado tenencia y control, en esté caso es
un bien bajo custodia qué luis carlos
- HOMERO : qué sucedía con los otros 200 millones, beneficiario oneroso hasta el
saldo insoluto del crédito pero se contrató el seguro por más del saldo insoluto del
crédito pero eran 300 millones de saldo insoluto y 200 millones de saldo insoluto, el
banco jamás podrá ir por los 20 millones, la condición de beneficiario, 200 millones
operan al caso en el cual va à éxito à hacer mercado y no digo quienes son los
beneficiarios, la compañía en este escenario operan los beneficiarios supletivos,
queda un valor seguridad sin designación de beneficiarios, el derecho al pago del
seguro cónyuge mitad y heredero en la otra mitad sobre los 200 millones beneficiario
à título supletorio.
- la prescripción se encuentra lo que exceda de 3 años, de 3 años hacia acá no está
prescripto

Siguen partes y personas que intervienen en el contrato

★ Compañía de seguro: cómo parte del contrato:

- La actividad aseguradora es una actividad de interés público en el art 335 donde se
señala que todas las actividades financieras y aseguradoras qué impliquen
captación es actividad de interés público
- ¿Qué implicaciones tiene ? no cualquiera puede ejercer la actividad aseguradora,
la otorga la superintendencia financiera verificando muchos requisitos para autorizar
la creación de la compañía de seguros. Está la de otorgar la superfinanciera para
permitir qué operen en el país, quienes pueden y no está limitado
- Al ser actividad de interés público está sujeta a intervención del gobierno, por el
ministerio de hacienda a través del viceministerio técnico de hacienda, no es
absoluta ni autónoma. Esquema de pesos y contrapesos pesos
- La ley marco es la ley 35 de 1993 que hoy en día está incorporada en el estatuto
orgánico del sistema financiero, queda incorporada en el estatuto orgánico del
sistema financiero, recopila las normas en sistema financiera y de seguros. Esto
está hoy en día en ese estatuto en los artículo 46 à 48.
 - Ejemplo : el negocio de las compañías de seguro no es vender seguro, el negocio
es en el tema de inversión, la plata que reciben de primas la invierten, inversionistas
institucionales. Edificios construidos del público, es un negocio de inversiones, pero
cómo de esa plata que invierten es la garantía para cumplir con sus asegurados no
pueden invertir en lo que se da la gana. A través de decretos podemos invertir su
plata que sirve de respaldo para el pago de sus asegurados, pueden invertir en esto
y les da un menú de inversión. Ahí interviene el gobierno nacional, no es libre de
invertir por qué es plata del público
- También se le puso un límite al gobierno nacional, por esa vía no puede establecer
inversiones obligatorias o forzosas. Ley marco y el gobierno interviene.
- La actividad aseguradora está sujeta a la actividad del estado, la ejerce el presidente
de la república que la delega en la super financiera de colombia, es uno de los pocos
casos que se admite la función del presidente.
- Por la vía inicial de acciones de tutela y hoy en día el ser la actividad aseguradora de
interés público tiene una connotación de la venta de seguros y es en los escenarios
de la tutela, caso en el cual se analiza el tema de una caución judicial. Las pólizas
judiciales son pólizas que se exigen dentro de procesos para garantizar posibles
perjuicios de las medidas cautelares el juez me dice que le decrete la medida
cautelar pero garantiza que si no prospera el proceso o se cae la medida cautelar le
indemnice los perjuicios por haberle embargado las cuentas. A través de las pólizas
judiciales, es supremamente fácil y económica. Se generan restricciones por parte
de las compañías cuando el ejecutado era una compañía de seguros por qué “no se
pisan las mangueras”, cuando la gente iba y decía necesito una póliza judicial quién
es el ejecutado, es la compañía de seguros tal, no la vendían o ponían trabas. Las
compañías se amparaban en el artículo 1056 del código de comercio. El artículo
se entiende cómo un tema del desarrollo de la autonomía de la voluntad, con las
restricciones legales, la compañía puede decidir si asegura o no y cómo lo hace, las
compañías lo que hacían era decir qué tenía la posibilidad de decidir no lo cubro y la
ley me autoriza. El SOAT, la ley sí obliga a las compañías de seguro a vender un
seguro.
- Sólo por ley se pueden crear seguros obligatorios, sólo el legislador por qué
se entiende cómo una especie de carga e impuesto, se pueden establecer
impuestos y contribuciones. Bajo dos esquemas :
1. Seguros obligatorios de una sola vía : el legis obliga à ciertas personas a
tomar un seguro pero no obliga a la compañía a vender el seguro. por
ejemplo en los créditos hipotecarios, aseguran los bienes de garantía
hipotecaria de incendios, puede venderlo o no la compañía de seguros. Es
una obligación para el qué lo compra, no para el qué lo vende
2. De doble vía : obligatorio comprarlo y venderlo, el único qué opera en
colombia es el SOAT.

Se mal entiende el alcance del art 1056 ya que la actividad aseguradora es de interés publico
y tiene la obligación de venderlo o tener una causal objetiva asociada al riesgo para
negarla. Sin embargo, hay un problema porque no se sabe que es una causal objetiva, por
ello se diría que termina siendo subjetivo.
Ley 1328 de 2009, el primer capítulo se refiere a las normas de protección de consumidores
financieros, bancos, fiduciarias, compañías de seguros etc. El art 3 trae consagrados los
principios y un de ello es el principio de libre elección aplicable a todas las entidades
vigiladas dice: tanto consumidores como entidades pueden elegir libremente sus
cocontratantes, pero señala que cualquier negativa para la prestación del servicio o venta
de un producto financiero, no puede ser discriminatorio en contra del consumidor y debe
estar fundamentada en causales objetivas. Art 1071 del cco posibilidad de terminar
unilateralmente el contrato, dice que debe ser por escrito. Es una potestad que otorga la ley
sin ninguna restricción, también debe haber una causal objetiva y debe ser con antelación de
10 días.

Ejemplo: contrato un seguro con compañía de seguro con responsabilidad civil, hemos
tenido 50 siniestros la compañía puede decir válidamente no le vendo el seguro?
todas las causales subjetivas terminan siendo objetivas, en esos escenarios sería una
causal objetiva asociada al riesgo, no por qué emaria pedro o jose, en esos escenarios
están excesivamente alto el riesgo qué yo o lo voy à cubrir, esté tipo de situaciones de juez
de tutela lo analiza como un tema subjetivo y discriminatorio y pegarlo a lo qué se menciona
y es sí otorgue usted el seguro y sí no paga, ajusta la situación al esquema de riesgo,
hágalo por la vía pero no me niegue el seguro, se adoptó en algunas acciones de tutela. No
le vendo el se

Es procedente la acción de tutela cuando la compañía pone a la persona en condiciones de

vulnerabilidad.
Resumen tutela:
ü En la respuesta a los derechos de petición, las compañías aseguraron que la razón
para no venderle la póliza era que estas se reservaban el derecho del riesgo de su
expedición.
ü el representante cita el artículo 1056 del Código de Comercio según el cual, salvo
las restricciones legales, el asegurador, a su arbitrio, podrá asumir todos los
riesgos a que estén expuestos, el interés o la cosa asegurados, el patrimonio o la
persona del asegurado
ü Tratándose de procedencia de tutela contra compañías aseguradoras, la Corte ha
encontrado, en varias oportunidades, que se presenta situación de indefensión del
particular accionante frente a estas. Para la corporación, la situación de
indefensión es una noción de carácter fáctico que se presenta cuando una persona
se encuentra en un estado de debilidad manifiesta frente a otra, de modo que,
debido a las circunstancias que rodean el caso, no puede defenderse ante la
agresión de sus derechos
ü Esto significa que la libertad contractual en materia de seguros, por ser de interés
público se restringe cuando están de por medio valores y principios
constitucionales, así como la protección de derechos fundamentales, o
consideraciones de interés general
 ü En tratándose de la actividad aseguradora las Compañías de Seguros tienen la
libertad de expedir o no cauciones ordenadas por los jueces. Sin embargo, la
negativa debe ser motivada por razones objetivas derivadas del estudio del riesgo
y no por consideraciones subjetivas, o que no respondan a criterios de
razonabilidad o proporcionalidad.

ü No es jurídicamente admisible darle efectos a la discrecionalidad absoluta respecto

a si se otorga o no una póliza de seguros en tratándose de actividades de interés
público que exigen tener en cuenta razones que conlleven la prevalencia del bien
común, y protección de la parte débil, o que se encuentre en estado de
indefensión, o cuando se trate de proteger un derecho fundamental.

ü Es necesario concluir que el juez de tutela puede exigir el cumplimiento de un deber

de solidaridad a un particular, cuando su incumplimiento afecte los derechos
fundamentales de una persona que, por ausencia de regulación legal, carece de
protección”.
ü Aplicando el contenido del deber de solidaridad al asunto de la presente tutela,
cuando a pesar de la existencia de otras formas de prestar caución, la víctima solo
cuenta con recursos para prestar esta a través de una póliza judicial, las
aseguradoras, en cumplimiento del deber de solidaridad, no pueden alegar de
manera exclusiva el ejercicio de la autonomía privada de la voluntad, y en
particular la libertad contractual, para la no venta de tal seguro.

Las compañías de seguros pueden decir que riesgos asumen y como lo hacen art 1056 c de
co. Salvo restricciones legales, estas son las que ley establecía la obligación de vender un
seguro. Esta permitido por la ley que se establezcan seguros obligatorios y solo pueden ser
creados por ley de la república porque este se asemeja a un impuesto que solo debe ser
establecido por el poder legislativo.

Exclusivo
Excluyente: ninguna otra persona natural o jurídica puede desarrollar el objeto social de la
compañía de seguros salvo que haya una autorización legal expresa, cuál es ese objeto
social que le señale la ley a esas compañía de seguros, tienen cómo objeto social la
realización de las operaciones de seguros a través de líneas de negocio que en seguro se
llama ramos de seguros pido la autorización a la superfinanciera y le digo yo quiero vender
seguros de automóviles, seguros de incendio y me lo va autorizando, ramos de seguros. En
adición las compañías pueden realizar compañías de reaseguro.

La ley establece un tema de una limitación respecto de los seguros de vida individual,
las que quieran deben tener un objeto social exclusivo.

Individuales: un tomador y un asegurado

De grupo: un tomador y múltiple asegurados. Por ejemplo el banco cómo tomador y los
asegurados los deudores del banco. Es un seguro de vida grupo.

La ley señala que los de vida individual deben tener un objeto social exclusivo y
complementario al de vida individual, por razones técnicas, esquemas distintos a los demás
seguros, deberían tener una compañía con objeto social exclusivo o complementario al de
vida individual, no está regulado pero se entiende que tenga un tipo de relación con el
seguro. Hoy en día hay grupos de compañías de seguros. Mucho cuidado desde la
legitimación en la causa por qué debe saber a quién demandar en donde por un
seguro de incendio se demanda a la compañía de seguros de vida falta de
legitimación en la causa por qué demanda a la que no es. En el nombre de la compañía
de seguros, no se exige qué sea de vida o de daños. El presidente y la vicepresidenta es la
misma, todos son las mismas pero son personas jurídicas distintas, entre seguros generales
y de vida suramericana.

Ejemplo: positiva de seguros S.À? es de vida, se dedica a seguros laborales y seguros

de vida. Compañía de seguros bolivar S.À seguros de vida por qué la de generales se llama
seguros comerciales de vida S.A. Cuando se demanda ver cual es la compañía y
persona jurídica para que no ocurra legitimación en la causa.

DERECHO PÚBLICO DE SEGUROS : actividad exclusiva y excluyente

OBJETO SOCIAL SEGÚN EL ART EOSF :

❖ Operaciones de seguro en calidad de operadores
❖ REASEGURO :
- ninguna compañía tiene el patri suficiente para soportar sola el pago de los
siniestros que son trasladados, por esto, se manejan dos figuras para dispersar los
riesgos y compartamos los riesgos
★ COASEGURO: fábrica por 100 000 millones de pesos. Ninguna compañía
tiene la capacidad de asegurar esté riesgos. Este riesgo de 100.000 se
distribuye entre una que asume 50 otra, 30 y otra 20.
★ Hay una distribución del riesgo entre varias compañías de seguro. Hay
una relación jurídica independiente entre tomador, asegurado y beneficiario
con la compañía À.B.C. Se maneja bajo un solo contrato de seguro y se
distribuye el riesgo entre las 3 compañías.
★ Si ocurre un siniestro, la compañía Z responde por 50 la b por 30 y la C por
20.
★ NO hay solidaridad entre los coaseguradores: tengo que demandarlos a
los 3 sí pasa el siniestro, se reparte el riesgo entre 3 compañías. No hay
solidaridad de ninguna de estas compañías.
★ art 1095 Definición co aseguro: las normas que anteceden, acuerdan
distribuir el uso entre ellos el seguros.
★ REASEGURO : mismo ejemplo
★ una compañía que asume eso 100 mil, pero por manejo prudencial del riesgo
sólo puede asumir el 10% del riesgo que le trasladan, lo que hace es que se
asegura cómo compañía de seguros con otra entidad, la reaseguradora.
 Recibe el 90% del riesgo y 90% de la prima, directamente de la compañía de
seguros, la aseguradora retiene el 10% y cede el 90%.
★ La compañía se reasegura:
★ reasegurador es el asegurador de la aseguradora.
★ dos relaciones:
1. tomador,asegurado y beneficiario → compañía de seguros : la de
seguros responde por los 100 000 millones, por que
2. compañía de seguros con su aseguradora: la reaseguradora le
responde a la compañía de seguros

★ se constituye una cadena que cuando ocurre el siniestro se aplica en sentido

contrario
★ siempre le cobra al asegurador no al reasegurador. Son los que terminan
al final primas de todo el mundo
❖ vida individual objeto exclusivo: La ley estableció una limitación cuando es seguro
de vida individual y es que debe ser exclusivo para esos seguros. La razón de esto es
porque estos seguros son diferentes a un seguro general, ya que son a largo plazo y
manejan reserva y provisiones diferentes. Es importante por el tema de legitimación
❖ Las sociedades cuyo objeto prevea la práctica de operaciones de seguros
individuales sobre la vida deberán tener exclusivamente dicho objeto, sin que su
actividad pueda extenderse a otra clase de operaciones de seguros, salvo las que
tengan carácter complementario.
❖ en materia de seguro directo tiene que estar establecidas en Col así su capital sea
extranjero, bajo tres formas jurídicas:
1. sociedades anónimas: persona jurídica colombiana
2. cooperativas de seguros: son dos. Aseguradora solidaria y Seguros de la
Equidad.
3. Sucursales de compañías de seguros del exterior en Col: no han
operado por qué en la ley se estableció que la casa matriz de la sucursal
responde solidariamente por la sucursal en Col y es lo que mata esa
posibilidad por qué prefieren constituir una sociedad para qué responde
autónomamente en lugar de qué la casa matriz sea responsable
directamente.
○ Sin embargo, los reaseguradores NO tienen qué estar establecidos en col
cómo personas jurídicas colombianas. No hay ningún reasegurador, persona
jurídica colombiana. Operan en Colombia operadores que están inscritos en
Colombia, en un registro que lleva la superfinanciera que se llama REACOIS,
registro en la super cómo único requisito
○ Ejemplo MÜNCHENER: inscrito en el registro de reaseguradores pero
también puede cederlo el contrato de reaseguro con suramericana de
seguros. Es colombiana, persona jurídica colombiana pero la ley le permite
ser reasegurador. Le traslada a suramericana esté riesgo à suramericana,
lo puede ser por qué dentro del objeto social está operaciones de
reaseguro. → las compañías de seguros pueden ser también
reaseguradoras por qué está dentro de su objeto social. NO se necesita
 inscribir en el reacoes por qué ya está autorizada en col para ser
aseguradora. Lo único que se modifica es qué tiene que poner más capital.
○ art : el reasegurador es totalmente independiente del tomador,
asegurado y beneficiado.
○ cuando son grandes riesgos: la plata sale del reasegurador, se exige cómo
info que le señale cuál es la nómina de reaseguradores qué se van à utilizar
para esos contratos. El asegurado le interesa saber quién está respaldando
la compañía de seguros.
○ se debe informar sobre la existencia del reaseguro?: no salvo que sea
una obligación de tipo contractual, en los contratos estatales es
❖

PRINCIPIO DE ASEGURAMIENTO :

Principio del aseguramiento: ¿Quiénes pueden vender seguros en Colombia y yo como

consumidor a quien le puedo comprar seguros? Ley 1328 de 2009

antes ley 1328 de 2009(hasta el 15 de A partir de la ley 1328 de 2009 (15 de julio
julio de 2019 de 2013)

Regla general: Regla general: el gobierno dijo que se

Bienes Ubicados o matriculados en
Colombia o las personas residentes en Col
en cuanto a sus responsabilidades, todos
los seguros tienen que contratarse con
compañías de seguros establecidas en
Colombia.
Ejemplo: avión extranjero matriculado en
Colombia, sólo lo puede hacer con la
compañía establecida en Colombia.
negoció en el TLC se trasladó à la
legislación interna, cómo legislación
colombiana, aplicable à EEUU sino à
cualquier país del mundo, hizo lo mismo
que en el TLC. Regla general
absolutamente contraria a la que teníamos.
Asegurar cualquier riesgo con una
compañía de seguros ubicada fuera de
Colombia. La legislación establece
excepciones para los cuales se deben
seguir tomando seguros en Colombia. Se
permite tomar el seguro en el exterior,
cualquier clase se seguro, pero no se
permite el ofrecimiento de seguros desde el
exterior a Colombia, lo que se llama
comercio transfronterizo de seguro. Pero
lo puede contratar en el exterior. Sí puede
tomar seguros fuera del país cómo regla
general.

Excepción : se permite asegurar alguno Excepción:

de estos riesgos con compañías por fuera
de colombia:
1. Cuando se tenía una autorización
de la super financiera de col.
Escenarios en donde no se
conseguía el seguro en Colombia.
Compañías establecidas en Colombia con
las qué estoy obligado a contratar el
seguro:
● Seguros de Seguridad Social
● Seguros de Salud
● Seguros Obligatorios: de cualquier
 2. Residentes cuando viajamos al
exterior se podían asegurar para
resp, vía o integridad física con
compañía en el exterior pero sólo
por el tiempo que permanecía en el
exterior.
naturaleza, de una sola vía, de
tomar o seguros obligatorios de
doble vía, de tomar y de vender
(SOAT).
● Tomador, asegurado o
beneficiario sea una entidad
estatal.

Conclusiones:
1. En la actualidad lo que la ley permite es que el tomador contrate un seguro por
fuera, no esta permitido que el asegurador extranjero ofrezca los seguros en
Colombia. Consumo en el exterior diferente al comercio transfronterizo de los
servicios.
2. No hay ninguna norma, ni el TLC ni en la ley, sobre jurisdicción aplicable ni
legislación aplicable.

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO

art 1045 del código de comercio :

Art 897 del Código de comercio : no producirá efecto alguno, sí le falta alguno será un
contrato ineficaz de pleno derecho por mandato de la ley.

★ Interés asegurable:
❖ La ley señala quién tiene interés asegurable en un seguro de daño y otro de vida, art
1083 señala quién tiene el interés asegurable. Referido a un tema patrimonial.
❖ Lo que señala la norma es que el interés está dado en los seguros de daños por
aquellas personas qué se pueden ver afectados en un patrimonio directa o
indirectamente tendrá interés asegurable en un seguro de daño. El interés debe ser
lícito, debe ser permanente y debe ser estimable en dinero. El interés debe
permanecer por qué sino, se extingue el contrato de seguros y debe ser
permanente.
❖ Estimable económicamente por qué al ser los seguros de daños indemnizatorios,
se deberá valorar económicamente para poder valorar. Susceptible de una
valoración económica.
❖ Valor del interés en seguros de daños
➔ Seguros reales: corresponde al valor real del bien. Este valor coincide por
qué de lo contrario se caen en dos figuras: el infraseguro o el supraseguro o
super seguro, o me asegura por valor menor del interés o me aseguro por
encima del valor del interés. Sólo aplica a los seguros reales estas dos
figuras porque tenemos un parámetro que es el valor real del bien= valor
asegurable.
 ➔ Seguros patrimoniales: el que acuerden las partes por qué no hay un
parámetro. No hay un valor especifico del interés distinto al que acuerden las
partes en el contrato. No app infra o supra seguro.
- ejemplo: aseguramos un taxi o seguro relacionado con un taxi. En este caso
tenemos a un propietario Maria, conductor Jose y una empresa afiliadora. De
acuerdo a la definición que hicimos quién tiene interés asegurable
- ¿Quién tiene interés asegurable en pérdidas por destrucción ?
- Por destrucción el asegurado es maria
- por daños y por hurto? El vehículo está en el patrimonio de maria entonces está
en daño emergente cómo tal, sí el taxi cuesta 10 millones de pesos. El taxi deja de
producir también y hay un perjuicio indemnizable, afectación patrimonial que se
llama lucro cesante, deja de recibir ingresos maria PERO josé también deja de
recibir ingresos, tiene un interés NO respecto al valor del taxi pero sí respecto a los
ingresos que deja de percibir por el manejo del taxi. Maria y José respecto del lucro
cesante. Sobre esté tipo de seguros
- Netamente económico y patrimonial: cuando lo vea directa e indirectamente no
patri por un siniestro
- María y José los asegurados en el seguro de daño.
- Responsabilidad civil: con la conducción del vehículo, ¿tendría en interés asegurable
la propietaria? En temas de vehículos hay solidaridad entre conductores,
propietario y empresa de transporte, Maria responde por los actos de jose,
jose y la empresa de transporte también. Luego, tanto María cómo José y la
empresa tendrían interés en asegurar la responsabilidad civil derivada de la
conducción del vehículo.
- El asegurado, en los seguros de daños es el titular del interés asegurable.
Importa quién es el asegurado y un siniestro. El tomador es la empresa que asegura
todos los taxis, cobertura de daños, hurto, responsabilidad civil. Si el tomador es la
empresa lo importante es definir quién es el asegurado.
- En esté será maria, la empresa y jose.
- El endoso en donde hay una entidad financiera se señala cómo beneficiario oneroso
en el caso de la sentencia por qué es una garantía que se les exige à ellos

¿Qué pasa en los seguros de vida? quién tiene interés asegurable en el seguro de vida:
determina en el art 1137,
Toda persona tiene interés asegurable:

1) En su propia vida;

2) En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos, y

3) En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio

económico, aunque éste no sea susceptible de una evaluación cierta.

En los seguros individuales sobre la vida de un tercero, se requiere el consentimiento

escrito del asegurado, con indicación del valor del seguro y del nombre del
beneficiario. Los menores adultos darán su consentimiento personalmente y no por
conducto de sus representantes legales.
En defecto del interés o del consentimiento requeridos al tenor de los incisos que
anteceden, o en caso de suscripción sobre la vida de un incapaz absoluto, el contrato
no producirá efecto alguno y el asegurador estará obligado a restituir las primas
percibidas. Sólo podrá retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe.

- interés en asegurar mi propia vida o la de un tercero.

- En los primeros 3 numerales señala que toda persona tiene interés asegurable o
habla en los otros dos en qué tengo interés en asegurar la vida de otros.
- Las personas en las que legalmente pueda reclamar alimentos, tengo interés en
asegurar no sólo mi propia vida sino la de aquellas personas a las que le pueda
exigir alimentos. No se les exige sí no es un referente que le da le ley.
- También tengo interés en asegurar la vida de otro, cuando ese otro cuya
muerte o capacidad puede aparejar un perjuicio económico, así no sea
susceptible de una evaluación cierta
- Por ejemplo, el acreedor tiene interés en asegurar la vida del deudor del crédito, la
muerte o incapacidad del deudor le apareja el perjuicio económico al banco, que el
deudor al morir no pueda cubrir la deuda. Los acreedores pueden asegurar la vida
de los deudores.
- En estos seguros el asegurado, en seguro de vida individual, se requiere el
consentimiento por escrito de ese tercero el cual la vida se asegura.
- Ejemplo: asegura la vida de mi esposa, tiene interés asegurable, el es tomador, ella
asegurada debe dar su autorización por escrito para la suscripción del seguro y
señalando cual es el valor asegurado y quienes son los beneficiarios. El legislador
quiere que la vida que se asegure preste su consentimiento directamente por qué es
la persona sobre la cual recae riesgo de muerte, para evitar temas de fraude.
- Cuando se asegura la vida de un incapaz relativo, el consentimiento lo prestarán
directamente y no a través de su representación legal.
- La ley prohíbe asegurar la vida de un incapaz absoluto porque esté no puede
prestar su consentimiento directamente, no se puede celebrar el cto de seguro
sobre la vida de un incapaz
- Sobre la vida de un menor adulto: se puede pero la autorización proviene
directamente del menor adulto y no de su representante legal.
- Sí no hay interés la norma vuelve y ratifica que el contrato no produce efecto alguno
no tenía que decirlo por qué el art 1045 trae cómo consecuencia la ineficacia del
contrato aquí vuelve y lo ratifica, si no se tiene el consentimiento igualmente el cto
es ineficaz de pleno derecho
- se asegure la vida de un incapaz absoluto, dispone que si se asegura la vida de un
incapaz el cto no produce efecto alguno ya que no presta su consentimiento
directamente y es ineficaz.
- Algunas personas han interpretado que en este escenario la norma permite
que haya o interés asegurable o consentimiento. En defecto de una podría la
otra: el elemento esencial es el interés asegurable no el consentimiento del
asegurado.No de acuerdo con está tesis por dos razones
1. El legislador se ocupó de enumerar los casos donde hay interés asegurable
 2. También el inciso final dice que el interés en los numerales 1,2 y 3 qué lo
refiere cómo un requisito adicional tratándose de seguros de vida de un
tercero.
- al ser ineficaz habrá lugar a la devolución de las primas si ha obrado de buena fe
por qué es un contrato de especialísima buena fe.
- Sí no señala el valor asegurado: es indispensable en el contrato, contrato sería
ineficaz
- Es importante tener en cuenta que si bien la ley señala la vida de quién se debe
asegurar, no significa que no pueda poner cómo beneficiario a cualquier otra
persona así sea incapaz absoluto o cualquier otra persona, cómo beneficiario no
cómo asegurado.
- en los seguros individuales no tiene que ser el mismo beneficiario y la persona que
toma el seguro, lo que él dijo arriba muy arriba es un ejemplo.

❖ ¿Cuál es el valor del interés en los seguros de vida? Corresponde a lo que

libremente acuerden las partes por qué no tienen carácter indemnizatorio. Es lo que
libremente acuerden las partes, podrá señalarse en forma específica cuando se trate
del numeral tercero del 1137. Sí se puede hacer una evaluación cierta, el valor
asegurado respecto del acreedor será el saldo insoluto del crédito.

★ Riesgo asegurable:
❖ NOCIÓN:
❖ Art 1054 del coco: Denominase riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente
de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a la
obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles,
no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraños al contrato de seguro. Tampoco
constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido
o no cumplimiento.
❖ Para que sea asegurable debe ser un hecho futuro e incierto, no debe haber pasado
y debe ser incierto por qué si no desaparece el elemento aleatorio del contrato de
seguro. La incertidumbre asociada al riesgo debe ser un tema de carácter
objetivo, no subjetivo, tampoco constituye riesgo .
❖ Ejemplo: Si al momento de celebrar el contrato las mercancías existen y no se las
han robado ni desaparecido ni nada, por qué ahí el riesgo es futuro e incierto, qué
pasa y resulta que ayer entraron y se robaron las mercancías no tengo ni idea de
cuando me ha avisado. Yo conozco que se robaron? no, pero de todas maneras no
hay riesgo asegurable, que yo lo desconozca no significa que sea asegurable.
Debe ser objetivamente incierto, no que lo conozca o no sino que efectivamente no
haya pasado con independencia de qué el tomador lo sepa o no lo sepa. La
incertidumbre subjetiva NO es susceptible de ser asegurada.
❖ : por ejemplo no puede asegurar al apto en bogotá contra el riesgo de maremoto. Sí
es cierto y ya ocurrió no hay riesgo y sí es físicamente imposible tampoco es
asegurable.
❖ Excepción:
➔ Muerte : por qué sí existe el elemento de incertidumbre y es cuando va a
ocurrir la muerte.
 ➔ Los hechos físicamente imposibles no son asegurables por qué no van
a ocurrir
- Debe hacer un elemento aleatorio y puro, no que dependa exclusivamente de mi
voluntad. No puede depender de la voluntad y asegurado, actos potestativos que no
son asegurables.
No es asegurable la incertidumbre subjetiva:
- conocimiento sobre la ocurrencia de un riesgo, tampoco constituye riesgo respecto
de determinado hecho que haya tenido o no el incumplimiento
- modalidad de ocurrencia: siempre y cuando el siniestro ocurra durante la vigencia
del contrato. Lo que determina la responsabilidad es que el riesgo se haya
presentado estando vigente el contrato de seguro, sí ahí ocurrió está amparado.
Excepciones:
1. Las coberturas por descubrimiento o por reclamación: art 4 ley 389 de
1997: se permite asegurar riesgos o hechos que ya hayan tenido ocurrencia
siempre y cuando sean desconocidos por las partes. El legislador estableció
que hay unos seguros cuando se reclame el siniestro o cuando se descubra
el siniestro
2. Art 1971: Hechos ciertos desconocidos por las partes: riesgo putativo:
lo qué ellos creen bien sea por que ya haya ocurrido el siniestro o se haya
registrado el feliz arribo de la nave al momento de celebrarse el contrato.
Jurídicamente me permite consagrar una excepción que haya ocurrido pero
sí es desconocido por las partes, es asegurable o así no haya riesgo. Hoy en
día esto resulta inaplicable. Art 1054

❖ RIESGOS INASEGURABLES : ART 1055 DEL COCO

❖ Prohibidos por la legislación de manera expresa en el art 1055, cualquier
estipulación en contrario conlleva a la ineficacia del contrato, salvo que haya
excepciones. Mientras que los riesgos excluidos son __________________
❖ Norma de carácter prohibitivo, no produce efecto alguno si se llega a incluir. Los
riesgos son:
1. Dolo: nunca es posible asegurar un acto doloso, PERO el dolo que no es
asegurable es el del tomador, asegurado o beneficiario, el dolo de los
terceros SI, de lo contrario no existiría el seguro.
2. Culpa grave : no es asegurable por qué se asemeja al dolo, actuaciones
negligentes de falta de absoluta negligencia. Es igualmente la culpa grave
que proviene del tomador, beneficiario y asegurado. Tratando de está sí hay
una excepción respecto del aseguramiento de la culpa grave : el legis
permitió asegurar la culpa grave del asegurado
- Excepción:
- Art 1127 del coco: El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la
obligación de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con
motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene
como propósito el resarcimiento de la víctima, la cual, en tal virtud, se constituye en
el beneficiario de la indemnización, sin perjuicio de las prestaciones que se le
reconozcan al asegurado.
- El asegurado es el causante del daño, civilmente responsable es el patrimonio, la
víctima es el beneficiario que tiene derecho al pago del siniestro.
- Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la
culpa grave, con la restricción indicada en el artículo 1055.
- En este caso, la ley dice qué son asegurables la resp contractual o extracontractual,
la norma original decía que son asegurables la cta y extra con la restricción del art
1055, en el año 90 el legis quiso qué se asegurara la culpa grave en que incurre el
asegurado, es decir el civilmente responsable, en forma culposa sí puede ser
civilmente responsable. El legis dijo que sí se puede cubrir la culpa grave en
esté seguro, en los demás no pero en esté sí. La redacción no es afortunada por
qué nos deja un contradicción en las normas por qué dice: son asegurables reso cta
y extracontractual al igual que la culpa grave con la restricción, y el art 1055 dice el
dolo la culpa grave son inasegurable → sí puede pero no. PERO Lo que se ha
interpretado es qué el legis quiere qué la culpa grave del asegurado sí se
pueda cubrir en un seguro de resp civil. La culpa grave es asegurable en un
seguro de responsabilidad civil? Sí inciso 2 del art 1127.
- En ppio la posición del profesor decía que eran asegurables la responsabilidad conta
y la extra al igual que la culpa grave, es decir qué para asegurar la culpa grave del
asegurado requería pactarla de forma expresa, de lo contrario no estaba incluida. La
CSJ dijo lo contrario. Cómo el legis quería que se cubriera la culpa grave, entendió
que siempre se cubre la culpa grave en los seguros de responsabilidad civil, sólo en
éstos. En todo seguro de responsabilidad civil ya está incluida la cobertura de
culpa grave del asegurado, sino la quiere cubrir la compañía de seguros debe
excluirla en forma expresa.
- Culpa grave asegurable en seguros de responsabilidad civil
- Ejemplo: si voy a exceso de velocidad y la mato, si esa conducta es asegurable
respecto de la responsabilidad civil. ¡Sí!. La culpa grave estaría amparada en el
tema de responsabilidad civil en el escenario de exceso de velocidad.
- Un conductor de un vehículo desde el punto de vista penal ya se estableció que no
es à título de culpa sino de dolo eventual podría llegarse a sostener qué es una
actuación dolosa del asegurado, si es dolosa no es asegurable estaría prohibida.
Desde el punto de vista jurídico, la actuación dolosa no es objeto de responsabilidad
civil. En la vida real, el conductor del vehículo está amparado bajo el patrimonio. Qué
ese amparo sea lícito o no, pero lo hacen a través de la figura del amparo
patrimonial.
- Amparo patrimonial: los seguros excluyen infracción de tránsito, o cuando esté
bajo el efecto del alcohol o las drogas, el ámbito patrimonial está destinado à cobijar
estas 3 situaciones, depende de cada compañía, por la vía del amparo se levanta la
exclusión y la compañía pague. Hay otra condición compleja que es cuestionable el
amparo patrimonial aplica a todas las coberturas de seguros de autos, pérdidas por
daños o por hurto, la responsabilidad civil extracontractual
- ¿Qué pasa si voy manejando borracho? El amparo patrimonial está cubierto. Y
voy contra un poste, no es una cobertura de responsabilidad civil, la conducta mía
así sea de culpa grave tampoco se puede asegurar por qué no es una cobertura de
responsabilidad civil sino de daños. Estaría prohibida pagarla por ley pero
entonces por el amparo patrimonial me la pagan, no sólo por situaciones que
 deriven de la responsabilidad civil sino por los otros siniestros de daños etc.
Depende de cada póliza lo que se pacte, es un tema contractual.
- Comercialmente es que aplique a todo, el tema del amparo patrimonial se hizo en
los casos en los cuales el propietario del vehículo no era el mismo conductor por
ejemplo, los camiones de postobón o de coca cola. Lo que le decían entonces le
daban un amparo especifico, el tema se extendió a todos los seguros de autos.

3. Actos meramente potestativos: suicidio.dependen exclusivamente de la

voluntad del tomador, asegurado y beneficiado. Art 1054 la ley deja por fuera
estos actos por qué desaparece el componente aleatorio porque depende
exclusivamente de la voluntad del tomador.
- Excepciones:
1. Suicidio en seguros de vida: sentencia 2005 jaime ordula:
Suicidio cómo un riesgo asegurable. año 2018. : asegurado cuya
vida se está asegurando, esté cuando se quita la vida la pregunta
es si eso constituye un acto potestativo, es decir que depende
exclusivamente de un acto del asegurado? cómo las compañías
de seguros cubren el riesgo de suicidio. En materia de seguros de
vida, las compañías de seguro pueden tomar 3 opciones pueden
decidir no asegurar el riesgo de suicidio y es válido por que ellos
pueden decir qué riesgos asumen y cómo lo hacen. Qué no cubro y
qué excluye del contrato la compañía tiene la potestad de incluir.
Suicidio voluntario o no voluntario, la discusion en la exclusion
pusieron no se cumple el suicidio sea voluntario, consciente,
incosciente etc. La segunda opción es qué la compañía de seguros
decida si cubrir el suicidio. Y en un punto intermedio las compañías
de seguro manejan el tema de lo qué se denomina un periodo de
carencia, es un punto intermedio en donde lo qué se hace es qué la
compañía durante un tiempo la compañía de seguros no cubre el
riesgo de suicidio. A partir del vencimiento de carencia sí se cumple el
suicidio. La compañía decide no cubrir el riesgo de los contratos de
medicina prepagada. Tiene riesgos cardíacos. Lo trajeron al tema del
seguro de vida para esté tema y muchos otros en donde la compañía
excluye temporalmente ese riesgo. El efecto qué tiene es qué por
cualquier otra causa se cubre la muerte pero dentro del periodo de
carencia no se cubre. Hay entonces 3 No cubro, sí cubro, con un
periodo de carencia cubro el riesgo de suicidio. Lo qué hace la corte
es explicar en materia de suicidio: se debe dif entre 2 tipos de
suicidio.
- Un suicidio voluntario o involuntario, consciente o inconsciente, dependiendo de sí la
persona qué se quita la vida está en pleno uso de sus facultades o no, es voluntario
cuando la persona es consicente de lo qué hace y es suicidio involuntario cuando la
persona no está en pleno uso de sus facultades o inconsciente.
- En el primer caso la corte entiende qué el voluntario es un suicidio qué corresponde
a un acto potestativo por que la personas es consciente. Y sí es un acto potestativo
no es un riesgo asegurable. En el segundo escenario, sí la persona no es consciente
 de lo qué hace, suicidio involuntario la persona no es consciente de lo qué hace, al
ser así no es un acto potestativo y cómo no lo es sí es un riesgo asegurable desde el
cto de seguro.
- Respecto a los periodos de carencia respecto de qué riesgos se predica? del
suicidio voluntario o involuntario? Allí la corte puede cometer una equivocación
porque los periodos de carencia se aplican a los riesgos no asegurables es decir los
suicidios voluntarios. Para qué incluye un periodo de carencia en el contrato de
seguro en un riesgo inasegurable, qué sentido tiene qué diga qué no le cubro el
riesgo de suicidio voluntario intencional consciente del primer año cómo periodo de
carencia, pasa el primer año y ahora me cubre el suicidio voluntario? No lo cubre
entonces no tiene sentido meter el periodo de carencia, se debe aplicar a los riesgos
asegurables, osea los involuntarios y lo que hago es excluirlos temporalmente.
- Sentencia del 2018: Todo esto cambia con la nueva tesis de la corte con la sentencia
del 19 de diciembre del 2018. En esta sentencia se analiza el tema del suicidio y la
corte lo que dice es que no tiene nada que ver si es o no voluntario, sino que se
entiende que es potestativo/no asegurable si y solo si concurren 2 condiciones:
1. La persona que se suicide tenga la libertad de elección. Se entiende que tenía
la posibilidad de resolver sus problemas psicológicos, mentales, del entorno de
otra manera.
2. Se demuestra que el asegurado tenía la intención de defraudar a la compañía
de seguros, es decir, cobrar el seguro.
1. Sentencia establece criterios qué no tienen sustento doctrinal y lleva à
qué el suicido no se pueda probar cómo riesgo asegurable.
- En los seguros de vida solo se debe probar la ocurrencia del siniestro, la
compañía de seguro debe probar los eximentes de responsabilidad. Con la
sentencia del 2005 las compañías debian probar que había sido durante el
periodo de carencia, que era suicidio y que era voluntario
- En el 2018 el beneficiario debe probar que ocurrió la muerte y que son
beneficiarios. La aseguradora debe probar. Que tenía intención de defraudara a
la compañía, que la persona no tenía otra opción y que era voluntario. Se
consideraría presunción y la debe desvirtuar la compañía de seguros.
- Dice la Corte que el suicidio será un riesgo no asegurable (acto potestativo no
asegurable) siempre y cuando se pruebe:
1. Que la persona que se está asegurando desde el momento de celebración del
contrato tenía la intención de defraudar a la campañía.
2. Tendría que probarse que puesto en la situación de la persona que se va a
suicidar, y teniendo distintas alternativas (entrar a un grupo de apoyo,
tratamiento psiquiátricos) este optó por suicidarse. Libertad de elección.
- Antes de la sentencia el beneficiario debe probar qué había muerto, y la calidad de
beneficario, la compañía de seguros debia probar era qué la muerte había sido por
suicidio y qué había ocurrido durante el periodo de carencia, no tenía qué probar
nada más por qué la tesis antes de la sentencia era qué no se debia demostrar qué
tipo de sucidio, con la sentencia se debe probar: benficiario debe probar muerte y su
calidad de beneficiario, ahora la compañía debe probar qué la muerte fue por
 suicidio, qué ocurrio por el periodo de carencia y qué el suicidio fue voluntario o
ocurrente. ¿Cómo pruebo esto? se debe probar al momento del suicidio sí es
consciente o no, es muy complejo demostrarlo.
- El fallo conto con la decisión de la corte de 7 magistrados de la sala civil.
2. Seguros de cumplimiento: éstos son seguros de daños
patrimoniales donde lo que se cubre son los perjuicios derivados
del incumplimiento del contratista, frente al contratante. Los paga
la compañía de seguros, el patrimonio que se protege no es el del
contratista sino contratante, se le paga al último y la compañía de
seguros que paga, repite contra el contratista por la subrogación.
Cubre los perjuicios que se derivan de un incumplimiento del
contratista, puede ser frente a una entidad estatal o frente a un
particular no entidad estatal. Si bien no existe norma, por la
naturaleza del seguro de cumplimiento se ha entendido que el
contratista puede incumplir por un acto potestativo, es decir por un
tema exclusivamente de su voluntad, contratista que tiene carácter
de tomador del contrato, asegurado entidad contratante,
beneficiario la entidad contratante. Dada la naturaleza de ese
seguro si se entiende qué se permite que parte de un
incumplimiento que se puede generar por una acto potestativo.
Cómo se prueba el tema, la regla general en materia de seguros es
que quien reclama el pago de un siniestro, debe probarle a la
compañía de seguros la ocurrencia del siniestro y cuantía de la
pérdida.
- Art 1077 coco si fuere el caso por qué hay seguros que no debo probar la cuantía ,
en los qué no son lo seguros de vida por qué no es indemnizatorio. El reclamante
beneficiario debe probar la ocurrencia del siniestro. Quien reclama debe probar,
a la compañía de seguros el asegurado deberá demostrar los hechos o
circunstancias excluyentes de su responsabilidad. la compañía se defiende y dice
que no la pego por x circunstancia.

4. Sanciones penales y policiales :

- las personales no son asegurables, las consecuencias económicas que se derivan si
son asegurables. Las sanciones administrativas, ej. multa, no se puede trasladar a la
compañía, pero ahí hay una responsabilidad civil derivada de un delito, esa
responsabilidad si esta cubierta siempre y cuando no haya dolo.

❖ se sanciona con la ineficacia de pleno derecho del contrato.

❖ RIESGOS EXCLUIDOS art 1105 y 1088 del coco :
❖ sí se pueden asegurar en un cto de seguro por qué la ley lo que señala es que para
asegurarlos tengo que hacerlo en forma expresa en el contrato de seguro, por qué si
no digo nada la ley los excluye del contrato.
❖ Sí no lo pactó en forma expresa la ley lo excluye,. Se menciona o se establece lo
qué llama la doctrina cómo los riesgos del hombre o riesgos o hechos de la
naturaleza.
❖ Riesgos o hechos del hombre : no cubre en ppio actos terroristas, guerras civiles o
internacionales, para asegurarlo tengo que hacerlo en forma expresa
❖ Riesgos o hechos de la naturaleza: terremotos, temblores, vendavales, tengo qué
asegurarlos en el contrato de forma expresa, si no lo hago la ley me lo excluye.
❖ Cada uno de los riesgos qué cubre la compañía son todo riesgo= cubre la
fábrica por las pérdidas de cubra por cualquier clase de riesgo salvo lo qué está
expresamente excluido en el contrato, salvo lo qué se excluya expresamente en la
póliza. Tiene sentido por qué la primera cobertura es todo riesgo daño inmaterial, se
cubren las pérdidas es una cobertura todo riesgo pero después viena los actos
malintencionados de terceros por qué se cubren los riesgos de huelgas, notines,
actos subersivos o de terrorismo qué sino lo cubro en forma expresa me los excluya
la ley
❖ Lucro cesante
❖ Principio indemnizatorio propio de los seguros de daño, seran contrato el lucro
cesante. Requiere pacto expreso.
❖ Ejemplo asegurar la máquina por las pérdidas, el lucro cesante para cubrir el lucro
tengo qué pactarlo en forma expresa.
❖ Excepción: responsabilidad civil seguro patrimonial de daños,ya incluye el lucro
cesante en la propia definición de esté tipo de seguro. Cubre los perjuicios
patrimoniales qué cause el asegurado. Se entiende qué es un riesgo cubierto.
❖ también se debe expresar en seguro de cumplimiento de manera expresa
❖ Vigencia técnica del seguro: desde qué momento asume los riesgos la compañía
de seguro, desde cuando asume los riesgos el asegurador?
❖ la regla general es qué la vigencia se pacta en el contrato. La segunda opción es
veces la misma ley señala cuando sí no se dice nada entra una vigencia supletoria
en el art 1057 coco: la hora 24 en el día en que se perfecciona el contrato, es decir
a las 12 de la noche del día del perfeccionamiento
❖ la vigencia del seguro de vida está condicionada al pago de la primera cuota de la
prima o de la prima total del seguro de vida sólo a partir de esta entra en vigencia el
seguro de vida. Esta es la vigencia legal. Sí no digo nada en el seguro de vida se
aplica esta ley pero nada impide qué en esté seguro diga qué la cobertura
comenzará à partir de la hora 24 o del 1 de noviembre del 2020 así no haya pagado
la prima.
❖ Ejemplo: 15 octubre celebró cto de seguro y establecer qué para asegurar mi carro,
el seguro asumirá los riesgos a partir del 1 de nov del 2020, sí hay un siniestro entre
hoy y el primero de nov no está cubierto con la compañía de seguro, la vigencia del
seguro es el 1 de nov de este año entre hoy el 1 hay siniestro pero no estaría
cubierto por qué la compañía acordaron que era à partir del 1 d nov pero podría
decir qué celebro el seguro y señalar qué el seguro entro en vigencia atrás
antes de perfeccionar el contrato? No por qué debe ser futura, el riesgo es futuro
e incierto
❖ Ejemplo: entro con ese nuevo crédito ahí tengo relación individual con la compañía
de seguros, reticente o inexacto no puede afectar a los otros asegurados, queda
viciado la relación individual que tengo con el asegurado y la compañía sí entra
automáticamente o no, dependiente de los condiciones de licitación puede haber
seguros en los cuales el sólo hecho de ser deudor sin ningún requisito implica qué
 ya haga parte del grupo, por el sólo hecho de ser deudor per se exige una
aprobación adicional de la compañía, a parte de ser deudor tenía que obtener una
autorización para ser parte del grupo
★ Prima
★ Obligación condicional de la aseguradora
★ Si falta alguno de esos elementos el cto de seguro no produce efectos, en la
ley comercial se señala que una norma no produce efectos se entiende qué es
ineficaz de pleno derecho del contrato de seguro. El interés asegurable,
seguros de daños, relación de afectación patrimonial, directa o indirectamente
del asegurado, una persona si ve afectado su patrimonio directa o
indirectamente

SENTENCIA : por cuenta de un crédito hubo una disposición específica en la qué se

dijo qué el banco iba à ser el beneficiario hasta el saldo insoluto del crédito. Todo se
trato de enfocar sobre la base de qué la x del seguro era l a propietaria

HECHOS :
● Señora rocio suscribió un contrato de seguro de automotores, lo qué se curva era el
riesgo por pérdida total o parcial
● La señora endoso qué ba el banco iba à ser beneficiaria de un credio
● se hirta un carro, se pignorado en garantía por el banco, luego de eso la señora
rocio le dice a la aseguradora qué le reclama el pago de la prestación y la
aseguradora dice qué se opone a las prestaciones y qué carecia de legitimación
para reclamar el pago de la prestación ya qué no figuraba cómo beneficiaria del
contrato de seguro
● desestima las pretensiones de la semana en primera instancia
● la compañía se seguros se metió con el tema de carencia de ligi, inexistencia de la
obligación condicinal, y no cumplia con las condiciones del contrato de la garantía
● La garantía en seguro son exigencias que se hacen al tomador, beneficiario o
asegurado cómo por ejemplo qué sí asegura el transporte de valores o sí tengo
asegurado una vivienda que existan detectores automáticas etc. En seguros de
autos se utilizó el tema del cazador, sistema de localización satelital que se ponía en
vehículos de transporte y se colocaba en partes del vehículo que disparaba una
señal y disparaba cómo un botón de alambre para ubicarlo lo antes posible y el
problema de que si no se cumplen las garantías el contrato es nulo o termina. La
aseguradora dice que me incumplió la garantía y no le pago.
● TRIBUNAL
● la demandante sí tenía interés asegurable y menciona la cesión. Cómo en está se
estipula cómo beneficia el banco, esté era él qué podía hacer el reclamo del seguro.
● Confirmó la sentencia de primer instancias
● el tribunal no desconoce que la propietaria demandante sí tenía interés, tenía tanto
la propietaria al igual que el banco de bogotá cómo el beneficiario de la póliza. Al
final decide no pagarle a ella sino al banco, el beneficiario era el banco y no ella.
● CONSIDERACIONES DE LA CORTE:
● dos cargos: error de hecho:
● error en derecho :
 ● el endoso o anexo dentro de la póliza establece que el beneficiario iba à ser el banco
de bogotá, beneficiario puro y simple. En exceso el valor que terminó pagando.
Suena injusto, tumbaron a la señora por un error en la misma estructuración del
contrato de seguro. La asegurada era ella, el banco parecería aparecer también.
Cómo se deduce de la sentencia eran beneficiarios del seguro y cobraron el 100%
del siniestro. Se restituye la prenda para ellos.

08/10/2020 esta arriba esta clase.

La ley establece cuales son los elementos esenciales del contrato y analiza la consecuencia
qué es la ineficacia de pleno derecho la ausencia,

22/10/2020

¿QUÉ COBERTURAS HACEN PARTE DEL RIESGO ASEGURABLE?

Coberturas por ocurrencia: lo que se ampara son únicamente los hechos que ocurran
durante la vigencia del contrato. Los hechos ocurridos antes de la vigencia del contrato no
están cubiertos. Lo que ocurra durante la vigencia del contrato. SE AMPARAN HECHOS

Que pasa si algo ocurre antes de la vigencia y se siguen repitiendo durante la

vigencia: no se cubre por que los hechos iniciaron antes de la vigencia del contrato PERO
sí se inicia el incendio durante la vigencia del contrato y las consecuencias se prolongan
después de la vigencia en este caso sí se cubre por qué los hechos empezaron a ocurrir
durante la vigencia del contrato. La ley señala con total claridad, lo que determina la
responsabilidad es que el hecho ocurra estando vigente la vigencia del contrato.

Noción : la víctima cómo beneficiario tiene acción directa art 1133 del coco.

relación acción derivada del contrato de seguro

COMPLETAR PRIMERA PARTE: SEGUROS DE COLA LARGA
- una vez la víctima hace la solicitud sí es una cobertura por ocurrencia y el accidente
de tránsito puede cómo víctima decir que me voy en acción directa contra la
compañía de seguros. En ese momento me voy contra el responsable, me puedo ir
contra los dos. Asegurador y responsable: el problema se genera qué será el
accidente en el 2020 y estamos en el 2026 y debe haber una compañía de seguros?
ya prescribió en ese escenario me voy contra el responsable por qué no han
prescrito la acción de responsabilidad extracontractual (10 años) y el responsable se
va contra la compañía, por eso se llama cola larga por qué tengo 10 y 12 años por
qué tengo esto para hacer efectivo el seguro
- El término de prescripción empieza a correr desde el momento de reclamación.

Ante está situación se crearon las coberturas por descubrimiento

 - Sí la víctima le presenta la petición al responsable, desde ese momento empieza à
correr el término de prescripción para qué el asegurado responsable vaya contra la
aseguradora. (2-5 años)
- Compañía de seguros, dentro del mismo proceso llamó en garantía a la compañía
de seguros. Cómo víctima vienen à mi.
- Cómo tengo un seguro pagueme, LA COMPAÑÍA ALEGA PRESCRIPCIÓN por qué
lo alega 5 años atras.
Ante está situación se crearon en el mercado internacional :

Las coberturas por reclamación o por descubrimiento: son excepcionales por lo tanto
requiere pacto expreso en el contrato, esa modalidad art 4 de la ley 389 de 1997 lo que
permite es que se pueda pactar la modalidad de reclamación o descubrimiento en dos
seguros:

1. Responsabilidad civil: por la larga exposición de la compañía en el tiempo

2. Seguros de manejo y riesgos financieros: es un seguro que cubre las pérdidas
que sufran empresas/entidades que manejan valores por actos de infidelidad de sus
empleados, no entre sí no de: entendido cómo conductas delictivas, fraudes, hurtos,
que cometen los empleados y generan una pérdida para la identidad. Se cubren de
las pérdidas que puedan derivarse de las pérdidas de las entidades

● Estas modalidades por descubrimiento se conocen de las dos modalidades, inciso

primero y segundo. Cada una de ellas aplica dependiendo del seguro:

Art 4 ley 389 de 1997:

Inciso primero: se va a manejar bajo un seguro de riesgos financieros: lo qué se cubre son
no los hechos qué hayan ocurrido en el 2020 sino las pérdidas que se descubran durante la
vigencia del seguro. No dice cuando ocurre sino cuando se descubre la perdida, para
qué haya amparo tiene qué descubrirse la pérdida durante el año 2020. La ley nos dice qué
así se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciación. Período retroactivo de
cobertura:hecho futuro e incierto, el riesgo putativo en los seguros marítimos, en algunas
modalidades de cobertura por reclamación, la ley me permite asegurar hechos ocurridos
con anterioridad a la vigencia deben ser desconocidos por las partes.
En está modalidad le cubro las pérdidas que se descubran durante la vigencia qué sean
desconocidas por las partes, esas pérdidas se descubren durante la vigencia puede ser
por hechos ocurridos antes de la vigencia del seguro.
- Ejemplo: sí el banco descubre la pérdida el 22 de octubre de 2020 empezó a robar
el 1 de enero, a comienzos de enero el contrato se tumba la plata y ell banco se da
cuenta de esa situación en un arqueo qué hace el 5 de enero de 2021. Si fuera
modalidad por ocurrencia estaría cubierta? sí por qué el siniestro ocurrió estando
vigente el contrato pero cómo la cobertura es por reclamación o descubrimiento no
está amparado.
- Ejemplo 3: el contador se viene tumbando la plata desde el 2018 y el banco lo
descubre hoy está cubierto? Sí, hechos ocurridos con anterioridad, desconocidos
por las partes y el siniestro es el descubrimiento en el año qué está vigente el
contrato, sí es una cobertura por descubrimiento.
 - Qué pasa si no pacto el período retroactivo: 2 teorías:
1. sí no pacto no habría periodo retroactivo
2. sí no se pacta periodo retroactivo es ilimitado ¿por qué la ley en la art 4 lo
dice entonces se puede tomar cómo una norma de carácter supletivo, hacia
atrás cuánto? se puede entender qué indefinido hacia atrás, si usted
compañia lo quiere limitar, hágalo en el contrato. El período retroactivo podría
ser indefinido hacia atrás.
- Coexistieron las dos: al mismo tiempo no cree que puedan pactarse los dos amparos
por qué son contradictorios.

El período retroactivo: se pactó contractualmente, se puede decir que no hay periodo

retroactivo, es una cobertura limitada por que la ocurrencia y descubrimiento se debe dar en
el mismo año pero es un tema contractual.

La primera modalidad se puede aplicar también en el seguro de resp civil: la víctima

beneficiario tiene dos caminos para hacer efectivo el seguro:
1. En acción Directa contra la compañía
2. Irse contra el responsable y este irse contra la compañía.
- Aquí no se habla de descubrimiento cómo tal se habla de reclamaciones, por
descubrimiento o reclamaciones, la reclamación la puede hacer la víctima al
asegurador o al responsable se puede decir qué se cubre las reclamación que se
formulen o bien a la compañía o bien a la responsable durante la vigencia.
- En el seguro de responsabilidad según el mismo artículo 4 inciso 1: la
cobertura podrá circunscribirse a las reclamaciones formuladas por el damnificado al
asegurado o a la compañía durante la vigencia así se trate de hechos ocurridos con
anterioridad a su iniciación, es un tema de reclamación.
- Aqui vigencia ene a dic: se cubre las reclamaciones que formula víctima
beneficiario o bien al asegurado o a la compañía de seguros, o a los dos, del
asegurado durante la vigencia del seguro. Le cubro la responsabilidad civil a la
clínica, qué me cubre cómo clínica es las reclamaciones que à usted cómo
asegurado clínica o à mi cómo compañía me figuren sus víctimas en el 2020. O
durante la vigencia o anterior a la vigencia.
- ¿En qué periodo es retroactivo? se pacta en el contrato y si no se pactan las dos
teorías anteriormente explicadas, lo que constituye el siniestro cómo tal en este caso
no es cuando ocurre el siniestro sino que durante la vigencia la víctima le reclame a
la compañía de seguros o al asegurado responsable, o a los dos durante el año
2020.
- Sólo se puede pactar una cobertura por descubrimiento por reclamación en seguros
de riesgos y manejo financiero o de responsabilidad civil, sí en un seguro de
incendio lo puede hacer, en uno de vida, sólo en manejo o en responsabilidad civil,
sino digo nada la cobertura es por ocurrencia, la ley lo habilita pero lo tengo
qué hacer en forma expresa. Se debe mostrar que esté pactado en la
reclamación.
- La compañía de seguros se soluciona el problema qué tenía de cola larga, en la
cobertura por ocurrencia larga lo qué ocurra durante el año 2020 ocurre durante
compaliam en la de reclamación el 31 de dic de 2020 sí no le formularon
 reclamación ni a la compañía, qué la clínica es civilmente responsable pero mi
seguro no lo cubre . El siniestro constituye el descubrimiento de la pérdida que se
haga o reclamaciones que se hagan durante la vigencia del contrato. Cubre Las
reclamaciones qué fórmula víctima o al asegurado o a la compañía de seguros, à los
dos.
- sí ocurre hoy la víctima le formula reclamación a la clínica, no le dice nada a la
compañía de seguros, se va contra la clínica. Y la clínica le formula una reclamación
à la compañía en febrero, después de la vigencia del contrato, si tiene qué cubrir por
qué lo qué se cubre son las RECLAMACIONES QUE LE HAGAN O AL
RESPONSABLE O A LA COMPAÑÍA A LOS DOS INDISCRIMINADAMENTE, EN
ESE MOMENTO ES QUE SE ENTIENDE OCURRIDO EL SINIESTRO.

Inciso 2: se podrá definir como cubiertos los hechos que acaecen durante la vigencia del
seguro de responsabilidad siempre que la reclamación del damnificado al asegurado o al
asegurador se efectúe dentro del término estipulado en el contrato, el cual no será inferior a
dos años. Cuando se pacta un periodo posterior de reclamación para qué se reclame con
posterioridad hechos qué hayan ocurrido durante la vigencia del seguro. Sólo à seguros de
resp civil donde me señala qué se amparen hechos que ocurran durante la vigencia del
seguro siempre y cuando a la reclamación à la víctima se efectúe durante el periodo
señalado à dos años. Periodo posterior à la vigencia qué es mínimo posterior à dos años no
puede ser menor, periodo posterior para que se reclamen NO PARA QUE OCURRAN
LOS HECHOS QUÉ DIERON LUGAR AL SINIESTRO. Qué se reclame en el 2020 o en el
periodo posterior de reclamación
- No está cubierto, no es que esté prescrito. Está prescrito no dice eso dice que no se
está cubierto por qué dice en el contrato que se cubre si à usted le reclaman durante
la vigencia del seguro, sí reclaman después no es que esté prescrito lo qué dice
es qué no hay cobertura. Diferencia entre uno y otro.
- En la responsabilidad civil puede pactar los dos incisos 1 y 2. Otorgo cobertura de
reclamación.
Parcial hasta riesgo, no se mete prima ni tampoco la sentencia qué estaba para hoy. No hay
controles de lectura.

TERCER CORTE

05/11/2020

★ La prima: Cómo elemento esencial se diferencia de las consecuencias por el no

pago de la prima. Cómo el primero debe estar acordado en el contrato con esto es
suficiente para que exista el elemento esencial de la prima, existe y tiene sus
efectos. La prima es la remuneración que cobra la compañía de seguros por asumir
los riesgos y está compuesta por varios elementos en donde la compañía hace un
cálculo actuarial de cuánto le cuesta a la compañía de seguros asumir esos riesgos.
También se le adicionan los gastos administrativos, los gastos de colocación
(comisiones que se pagan a los intermediarios de seguros), la plata sale entonces
del tomador y también hay un componente que es la utilidad esperada por la
compañía de seguros. Teniendo claro que la prima cómo elemento esencial debe
 estar acordada y pactada en el contrato, hay consecuencias jurídicas en el
incumplimiento. Cuando se incurre en mora la ley establece una consecuencia :
terminación automática del contrato de seguro por mora en el pago de la prima.
★ Quién es el obligado a pagar la prima? art 1066 coco
★ Quién es el obligado? el tomador del seguro. La plata del tomador salga del
asegurado es otra cosa pero el O por ley es el tomador. En el caso de los bancos,
toma el seguro para asegurar la vida del deudor, el banco es el tomador y
beneficiario oneroso, el asegurado es el deudor cuya vida se asegura, el tomador es
quién debe pagar la prima.
★ Cuando hay mora? primero se det cuando se debe pagar la prima, la regla general
es el plazo contractual, cuando las partes acuerden la fecha de pago.
★ Sí no hay plazo contractual la ley dice qué se debe hacer dentro del mes sig à la
fecha en la cual se haya entregado la póliza o los anexos etc.
★ Ejemplo: vig 1 ene al 31 de dic de 2020.
★ Hipótesis 1: se fija cómo fecha en el contrato que el plazo para pagar la prima es el
18 de abril de 2020. Cual es el plazo? ese 18 de abril. ¿Qué pasa si no se paga el
18 de abril?
1. Entre el primero de ene y 18 de abril hay cobertura del seguro por qué se
acordó el valor de la prima por lo tanto hay elemento esencial de la prima.
2. El efecto jurídico en la mora es la terminación automática hacia futuro, no
es retroactiva. Mientras el plazo se vence hay plena cobertura del contrato,
sí ocurre siniestro se debe pagar, después del 18 de abril,no.
★ Terminación automática: opera por ministerio de ley, por mandato de la ley, no
requiere pronunciamiento de las partes, la ley determina que se genere esa
consecuencia jurídica
★ : no se paga la prima y se paga el de mayo de 2020 y ocurre el nov el
siniestro? Hay cobertura? en esté caso no hay lugar al pago del siniestro por qué la
ley ordenó que se terminara el contrato, el pago es válido respecto de esa parte,
pero lo que se paga es un pago de lo no debido. El 20 de mayo se debe celebrar un
nuevo contrato de seguro y volver a acordar todos los elementos del contrato.
★ foto celular
★ art 1068- norma imperativa : La mora en el pago de la prima de la póliza o de
los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producirá la
terminación automática del contrato y dará derecho al asegurador para exigir
el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasión de la
expedición del contrato.
Lo dispuesto en el inciso anterior deberá consignarse por parte del asegurador
en la carátula de la póliza, en caracteres destacados.
Lo dispuesto en este artículo no podrá ser modificado por las partes.

- el tomador del seguro es el, su propia vida, es el obligado à pagar la prima, son
deudores? No lo son cuando el tomador es el mismo beneficiario no se puede
compensar, cuando no es la misma persona no lo puede compensar. El 50% de la
prima sin tener en cuenta el tiempo corrido del seguro.
- Art 1070- Prima devenegada: Sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 1119,
el asegurador devengará definitivamente la parte de la prima proporcional al
 tiempo corrido del riesgo. Sin embargo, en caso de siniestro total,
indemnizable a la luz del contrato, la prima se entenderá totalmente devengada
por el asegurador. Si el siniestro fuere parcial, se tendrá por devengada la
correspondiente al valor de la indemnización, sin consideración al tiempo
corrido del seguro.
-
- En los seguros colectivos, esta norma se aplicará sólo al seguro sobre el
interés o persona afectados por el siniestro.
-
- En los seguros múltiples, contratados a través de una misma póliza, y con
primas independientes, se aplicará al seguro o conjunto de seguros de que
sean objeto el interés o la persona afectados por el siniestro, con
independencia de los demás.
- Este artículo tan solo puede ser modificado por la convención con el objeto de
favorecer los intereses del asegurado.

★ Hipótesis 2: en el contrato de seguro no se acuerda un plazo, la ley señala que

se debe hacer dentro del mes siguiente a la fecha en qué se entregue la póliza del
seguro. Cuando se debe entregar la póliza para saber cuando corre el mes? con
fines exclusivamente probatorios el asegurador está O à entregar dentro de los 15
días siguientes a la fecha de su celebración el cual se denomina póliza y
firmarse por el asegurador. Es un mes desde la entrega de la póliza y para
entregar la póliza, vencido el mes hay mora y terminación automática
★ Sí hay plazo contractual opera este.
★ La ley lo que dice es que es un mes desde la entrega de la póliza no desde
cuando se deba entregar la póliza, es distinto. El 2 de ene del año 2020 y no fije
plazo, entregue la póliza el 2 de ene y laley me dice un mes, no es qué tenga que
esperar los 15 días y después un mes, también puede ocurrir lo contrario qué se
entregue más de esos 15 días y desde esos 15 se cuenta el mes. Sí no hay plazo
contractual es un mes desde la entrega de la póliza al tomador. El plazo que prevé
la ley es contado desde un momento especifico que es la entrega de la póliza
tomador del seguro.
★ foto celular

Casos especiales/excepciones:

★ En seguros de vida: la ley establece un plazo de gracia adicional para que opere la
terminación por mora, sigue existiendo terminación automática porque no requiere
pronunciamiento de las partes, pero la ley señala un plazo de gracia de un mes
desde el vencimiento del plazo contractual o legal para que opere la terminación por
mora. Sí hay mora en 18 de abril pero tengo hasta 18 de mayo para pagar la prima,
si la pago dentro del mes no opera la terminación , si no pago ahí sí opera. Artículo
1152.
★ En seguros de cumplimiento: en favor de entidades estatales, la ley de
contratación estatal establece que cuando se trata de pólizas de seguro de
cumplimiento no hay terminación automática por mora en el pago de la prima. la ley
 señala que no hay terminación cuando hay mora por que se debe pagar previamente
la prima según las entidades pero la ley no dice eso. La ley lo que dice es que no
opera la terminación automática por mora en el pago de la prima en seguros
de cumplimiento.
★ SOAT: el EOSF la entrega física de la póliza está condicionada al previo pago de la
prima, aquí sí se debe pagar antes para que le sea entregado la póliza del SOAT.

Modalidades del pago de la prima y sus consecuencias respecto de la mora y la

terminación automática por mora.

1. Pago de contado: Si es de contado y no pago opera la terminación automática

(revisar esto) es pago de contado cuando acudo a un tercero para que me financie
el pago de la prima. Sí en lugar de que sea mi hija, entra la compañía y dice que
tiene una sociedad hermana de financiamiento en donde le prestan la plata pero no
le entra a usted viene directamente del banco a la compañía. Qué pasa si le
incumple al banco qué es el que paga la prima a la aseguradora, hay mora? No
habría terminado por qué son dos relaciones jurídicas distintas: compañía de
seguros con el tomador y con el préstamo que me hizo el banco, pero la plata de la
prima está pagada.
2. Financiación: ya no voy a un tercero sino que la compañía de seguros es la que me
presta el dinero para pagar la prima, la aseguradora celebra un cto de seguro donde
le presta la plata para pagar la prima. Si no se cumple con la financiación hay
mora y terminación automática? Son dos relaciones jurídicas diferentes así sea de
la misma persona no le puedo dar app a la terminación por mora porque la
misma aseguradora es la que incumple con el pago, ella es la qué se obliga a
ejecutar el financiamiento, entonces así no haya pagado la aseguradora no opera la
mora y por ende, la terminación automática. prima no está pagada así la haya
pagado la aseguradora.
3. Pago fraccionado o por cuotas: la prima se paga en ciertas cuotas o
instalamentos. Si incumplo con una de esas cuotas? hay mora y terminación
automática por qué estoy incumpliendo con una de las cuotas pactadas en el
contrato.
- La prima que se pagó y que no se ha devengado toca devolverla.
- Hay que mirar a quién se le está pagando: si al banco un mutuo para pagar la
prima o a la aseguradora por concepto de financiación. En estos dos eventos
no hay mora ni terminación automática. Ahora, si se le está pagando a la
compañía un pago fraccionado o cuotas por instalamentos y me atraso, sí hay
terminación automática.
- Pago fraccionado, caso en el cual sí habría mora y terminación automática.
- Ejemplo: se debe pagar el 50% el 18 de abril de 2020 y el 18 de mayo de 2020 el
otro 50%. el tomador sí paga el 50% inicial pero el 18 de mayo no paga el otro
millón de pesos, lo que señala la corte con toda razón, esa prima me alcanza hasta
la fecha en qué se vence el plazo para pagar la segunda cuota, pero cómo el
siniestro ocurrió antes sí me lo cubre. La corte dice que tenía unas cuotas para
 pagar, cuando no paga la segunda termina el cto de seguro por mora. Entre el 1 de
ene y el 17 de mayo antes de qué termine por incumplimiento, la compañía asumió
el riesgo y no hubo terminación y cómo hubo riesgo tiene derecho a la prima
devengada. Pero ya había recibido el 50% de la prima. Qué parte de esa cuota
es de parte de la compañía, lo que va desde el primero de enero al 18 de abril
es lo qué se ha ganado, qué pasa con el excedente de esa plata? la compañía lo
tiene que meter en una provisión porque es una prima de la cual no es propietaria en
la compañía. Ya tiene la propiedad sobre esa prima. Cuando paga y cuando
devenga en la medida en que va corriendo el riesgo. ¿ESTÉ EXCEDENTE SE LO
DEVUELVE AL TOMADOR O SE LO APROPIA CÓMO GASTO
ADMINISTRATIVO?

★ Obligación condicional del asegurador:

★ corresponde al pago del siniestro en caso de que se presente el riesgo en las
condiciones acordadas en el contrato y de conformidad con la ley.
★ la compañía de seguros debe pagar el siniestro en las condiciones acordadas al
pago de la ley. Hecho futuro incierto. La obligación del pago del siniestro en las
condiciones acordadas en el contrato que está sujeto a una condición que es un
hecho futuro e incierto. Hecho futuro del cual pende la compañía en las condiciones
acordadas.
★ La consecuencia jurídica es que es ineficaz de pleno derecho cuando no se pacta
una obligación condicional en el contrato? No hay seguro cuando la compañía no
se obliga DE FORMA INCONDICIONAL?
★

12/11/2020

★ Ocurrido el siniestro sigue el aviso del siniestro del asegurado beneficiario, se

debe dar noticia dentro de los 3 días siguientes a la fecha en qué hubieren conocido
o podido conocer. Obligación de información, solamente dar notificación. Sí no se
cumple con la obligación, la ley establece una sanción pero en su práctica es
inaplicable porque la compañía de seguros puede deducir del siniestro los perjuicios
qué hubiere podido provocar. Nunca se ha visto que se cause un perjuicio, pero
debe ser declarado ante un juez, qué lo fije y después qué la compañía deduzca ese
valor. Existe la obligación de dar aviso, existe pero en la práctica es de difícil
situación
★ Después viene la reclamación por asegurado o beneficiario: art 1077 del
código de comercio. Tiene la carga de probar la ocurrencia del siniestro y la
cuantía de la pérdida si fuere el caso por qué se puede tener seguros en los qué
obligatoriamente se debe probar la cuantía, en los de vida no se debe probar nada
por que que no son indemnizatorios, en todos los demás que no son vida debo
probar (i) la ocurrencia del siniestro y (ii) la cuantía de la pérdida, la aseguradora
tiene la obligación de probar las características eximentes.
★ Se considera cláusula abusiva cuando la compañía cuando se acude a ella para
hacer efectivo el seguro exige unos medio específicos de prueba por qué hay
 libertad probatoria. Esto no significa que no haya casos de siniestro que por su
naturaleza la prueba sea calificada. Por ejemplo la prueba de la muerte es el
certificado de registro de defunción.
★ Formalizada la reclamación la ley señala un plazo de un mes para que pueda
suceder una de 3 cosas:
1. Pague el siniestro : se generan dos consecuencias
- cumple con la obligación y el cto pero al pagar tiene derecho a
la prima devengada
- En los casos que opere se genera la figura de la
subrogación en los que la compañía se subroga por el
asegurado para repetir contra el responsable del siniestro.
2. Objeta la reclamación: el reclamante insiste en el pago del siniestro,
el camino que le queda es el de un proceso declarativo, un proceso
verbal para que el juez declare mi derecho, que ocurrió el siniestro y
que está condenada a pagar la compañía . En este proceso el
reclamante tiene la posibilidad de solicitar aparte del valor del
siniestro tiene derecho a solicitar el pago de intereses moratorios art
1080 o en cambio solicitar indemnización de perjuicios por la mora,
desde el mes siguiente a la fecha de la reclamación. Se pueden
pedir unos u otros, no los dos al mismo tiempo. Normalmente que se
pide? intereses, por qué los perjuicios normalmente corresponden a
los intereses, luego no tengo que probar nada. Vencido el mes el
asegurador reconocerá y pagará además del obligación a su cargo,
un interés moratorio aumentado en la mitad. El asegurado y
beneficiario tendrá derecho a demandar la indemnización de
perjuicios causados por la mora del asegurador.
3. Que pasa si la compañía guarda silencio, se faculta al reclamante
para iniciar ejecutivo, póliza cómo mérito ejecutivo y se puede
igualmente solicitar intereses moratorios en adición al valor del
siniestros art 1053 numeral 3 del coco. También se puede declarar
pero es mejor ejecutivo.
★ Seguros especiales art 185 del EOSF: seguros para grandes riesgos,
cuantías muy importantes, son de daños en donde el asegurado es una
persona jurídica y el valor es superior à 15.000 SMMLV. En esto se autoriza
para que las partes en el contrato pueden establecer un plazo distinto para
que la compañía resuelva la reclamación, pasar de un mes calendario hasta
de 60 días hábiles. Lo segundo es que se solicita o establece una tasa de
interés moratorio diferente a la legal que serán inferiores. Al ser seguros tan
importantes están en posición de equilibrio, hay reaseguradores etc.
★ Para poder demandar judicialmente a la compañía NO se requiere
agotar la reclamación. Se puede demandar inmediatamente después del
siniestro: el único requisito de procedibilidad para iniciar el proceso verbal
declarativo es la audiencia de conciliación extrajudicial. El juez no puede
rechazar o inadmitir por falta de aviso o reclamación.
★ Lo que no puede iniciarse es un proceso ejecutivo: porque ahí la ley sí
requiere que exista reclamación y que pase un mes sin respuesta.
 ★ Hoy en día se adelantan muchos procesos judiciales contra compañías de
seguros en la superintendencia financiera, no solamente supervisa sino que
tiene un área específica jurisdiccional, actúan cómo sí fueran jueces, en
estos procesos el único requisito que se exige es que haya existido una
reclamación previa a la entidad vigilada(puede ser la conciliación). Para
demandar dentro de una acción de protección al consumidor financiero
donde se discuten los temas propios del contrato de seguro. El requisito no
se refiere a que le hayan contestado al consumidor se refiere a que se haya
presentado la reclamación. OSEA QUE SÍ SE PRESENTA UNA ACCIÓN DE
PROTECCIÓN FRENTE À LA SUPER NO SE DEBE ESPERAR EL MES
DE SILENCIO DE LA COMPAÑÍA PARA DEMANDAR ANTE DICHA
JURISDICCIÓN ?

LA PÓLIZA DE SEGURO:

★ Es un elemento para probar el cto de seguro. Art 1046 del coco. La póliza de
seguro es un medio para probar el contrato, no de solemnidad.
★ El contenido de la póliza está en el art 1047 del coco: debe contener las partes, los
elementos esenciales, pero la póliza para que sea póliza de seguro y sea medio
válido de prueba, sólo requiere la firma de la compañía de seguros. Deberá
expresar además de las condiciones del contrato, la fecha en que se extiende y no
es indispensable que la póliza esté firmada por el tomador. Véase el art. 1047 del C.
Co:
- ARTÍCULO 1047. <CONDICIONES DE LA PÓLIZA>. La póliza de seguro debe expresar
además de las condiciones generales del contrato:
- 10) La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y

★ Lo tercero es que la póliza de seguro está compuesta por varias cosas, no es

una sola cosa, siempre consideramos cómo sí fuera la carátula de la póliza. Hay
otros componentes de la póliza:
- solicitud de seguro : art 1048 del código de comercio :
- Cuando existe solicitud de seguro firmada por el tomador sí forma parte de
la póliza, la carátula de la póliza, las condiciones generales del seguro.
Cuadernillos donde vienen todas las condiciones del contrato. Aparte hace
parte lo qué se llama certificado o anexos que son un otrosí a los contratos,
modificación del contrato original. Se debe llevar la solicitud firmada, el
certificado o anexo para expedir esas condiciones. La solicitud forma parte
integral de la póliza, individualiza el seguro. Las condiciones de la parte del
seguro, que no cubro y las demás condiciones generales de la póliza.
- La ley establece cómo medida de protección que los amparos y las
exclusiones de los contratos de seguro deben constar en caracteres
destacados a partir de la primera página de la póliza. En caracteres
destacados, a partir de aca sigue todo lo demás. Adicionalmente excluyo del
seguro la muerte por suicidio. En caracteres destacados ocurre con toda la
póliza.
 - La compañía está obligada a entregar copias a los otros factores, sí llega hoy
en día tendría que acreditar sumariamente por que al final de cuentas es lo
que voy a reclamar.

LAS PRINCIPALES OBLIGACIONES Y DEBERES DE LAS PARTES

★ EN CABEZA DE TOMADORES, BENEFICIARIOS Y ASEGURADO ANTES

DEL SINIESTRO
★ Declaración del estado del riesgo: está prevista en los artículos 1058 y
1158 del código de comercio.
➔ ¿Qué se debe declarar? el obligado a declarar debe declarar todas
las circunstancias qué determinen el estado del riesgo, estaba O a
declarar los hechos y circunstancias que determinen el estado del
riesgo para efectos de que la compañía dijera sí asegurado sí no
asegura y esa información la tengo que trasladar a la compañía para
que éste decida si asegura o no y cómo lo hago.
➔ La segunda pregunta es ¿quién es el obligado? el tomador, sin
embargo en los de vida el O a declarar el estado del riesgo es el
asegurado por que es la persona cuya vida se está asegurando y es
el que conoce el estado del riesgo relacionado con la muerte. Art
1158.
➔ Cómo se hace esa declaración: o con un cuestionario o sin
cuestionario, si se hace sin declaración.
➔ La ley establece que cuando existen reticencias o inexactitudes se
generan unas consecuencias jurídicas. Reticencia: omite una
información, la inexactitud: es mentir entonces le dice que usted es
hipertenso. La ley trata con las mismas consecuencias las figuras de
reticencia o inexactitud pero lo que la ley establece es que para qué
haya unas consecuencias jurídicas deben ser calificadas. En qué
sentido se habla de que sean calificadas, no toda reticencia o
inexactitud genera una consecuencia negativa, sólo aquellas que
hubieran llevado a no estar asegurado o hacerlo en condiciones
más onerosas.
➔ Ejemplo: seguro de vida: es dibetico? no. Está retiencia o
inexactitud tiene un trascendencia desde el punto de vista jurídico sí
la compañía de haber conocido que sea diabetico no me hubiera
asegurado o lo hubiera hecho en condiciones más onerosas. Me
hubiera excluido cualquier muerte relacionada con la diabetes. Son
condiciones más onerosas. Sí dice sí soy hipertenso la compañía me
hubiera expedido el seguro, hay reticencia e inexactitud sí? ¿Cuál es
la consecuencia?
➔ Tres tipos de consecuencias jurídicas:
1. cuando hay reticencia o inexactitud calificada y es con
dolo, culpa o de mala fe, sí es intencional dolosa o con culpa
la sanción es la nulidad relativa del seguro. Se genera cómo
sanción adicional la posibilidad de que la compañía de seguro
 retenga la prima por ser un comportamiento de mala fe. Art
1058. Art 1059: EL ASEGURADOR tendrá derecho a la
retención de la prima por la mentira u omisión de información
qué trae cómo consecuencia la nulidad relativa, hay lugar a
retener la prima cómo sanción.
2. Reticencia o inexactitud proveniente de un error
inculpable: esto se da cuando : (i) el tomador o asegurado
desconoce la trascendencia, cuando no hay cuestionario el
tema de informar que es hipertenso no es trascendente para el
seguro, es una situación que para el estado de salud es
normal lo que se genera es reticencia proveniente de un error
inculpable (ii) casos en los cuales, la persona que declara
desconoce la información real del estado del riesgo, hay
información incorrecta pero no sabía, la ley no genera cómo
consecuencia la nulidad relativa del seguro. La consecuencia
en este caso en caso del siniestro habrá lugar al pago
proporcional del siniestro en función de las primas, cuanto
representa la prima que pague respecto del verdadero
estado del riesgo. Sí la compañía me hubiera dicho, cuánto
representa la prima que pague respecto de la prima
adecuada, representa el 50% ocurrido un siniestro, la
compañía sólo tendría la O de pagar el 50% del siniestro.
3. En tercer lugar, es el evento no obstante existir reticencia
calificada no se generan porque la compañía de seguros
conoció o debió conocer los hechos sobre los qué verso,
se va a celebrar el contrato del seguro, me pasan la
declaración pero por la cuantía del seguro me hacen un
examen médico y me pasan el reporte, la compañía de
seguros conoció a través del examen médico pero cómo
conoció y celebró el cto deja de ser operante la sanción. La
compañía reconoció y celebró, o debe conocer y lo
celebre(conducta negligente), o lo celebra y una vez celebrado
se allana, en estos casos no hay lugar a sanción. ¿Cuándo
debe conocer? las compañías de seguros no tienen la
obligación de verificar la información que suministra, para
efectos de contratar con base en esa información por lo que
es un contrato de especialísima buena fe.
- Es importante tener en cuenta que cómo es un tema que afecta el nacimiento del
contrato la jurisprudencia ha dicho que no se exige relación de causalidad
entre la declaración reticente o inexacta y el siniestro. EJEMPLO: digo que soy
diabetico y se cae el avión y se muere, no hay relación causal entre lo que dejó de
declarar y el riesgo, de todas maneras está viciado de nulidad y se aplica la sanción,
el siniestro nada tiene que ver.
- Cómo se prueba por la compañía de seguros que no hubiera asegurado en x
condiciones sí hubiera sabido: (i) testimonio técnico (II) la CSJ en 2012 estableció
que se prueba la calificación de que no hubiera asegurado sí existe cuestionario y en
 esté se indaga sobre está situación. Tema trascendente para la compañía y es un
tema probatorio.
➔
★ Mantener el estado del riesgo y notificar cualquier agravación objetiva
del riesgo art 1070
- El riesgo se mantiene igual y permanece durante la vigencia del contrato, es posible
que durante la vigencia del contrato disminuya el riesgo para la compañía. Existe la
facultad para que el tomador pueda solicitarle a la compañía de seguros un reajuste
en la prima art 1065, el asegurador deberá reducir la prima estipulada por el tiempo
no corrido del seguro. Sí mejora el riesgo se puede solicitar la reducción de la tarifa.
La super expidió circular de la 021 en la que le dijo que tiene que dar cumplimiento
de esa norma para brindar beneficios a la tarifa, quiere que le devuelva parte de la
prima o le extiendo unos meses más la prima.
- El riesgo se puede agravar o un cambio en la identidad local, cómo la gran mayoría
de deberes se debe traducir en deber de información por qué puede cambiar y
agravarse por circunstancias que sean ajenas a mi. Me pueden poner una estación
de gasolina pero objetivamente se agrava el riesgo, debo notificar a la compañía de
seguros o bien la variancia de la ubicación de los bienes identificados.
- Esa notificación se debe hacer por escrito dentro de los 10 días anteriores a la
agravación objetiva del riesgo sí eso depende del tomador o del asegurado, sí no
depende del tomador o asegurado debe notificarlo 10 días después de que lo
hubiera conocido o debido conocer, con esa notificación la compañía puede:
1. Revocar el seguro
2. Ajustar la prima al verdadero estado del riesgo
3. Que no pase nada
- Sí no notificó dentro de esos plazos, se termina el contrato desde el momento de su
infracción y si hay mala fe la compañía puede retener la prima cómo sanción
adicional. Está terminación no es automática, no opera por ministerio de la ley
es una facultad para terminar el contrato por incumplimiento de esta
obligación, en los seguros de vida señala que esto no aplica salvo respecto de los
amparos accesorios al de vida. Tiene una razón de ser y es qué cuando se celebra
un contrato de seguro de vida pero durante la vigencia la compañía parte del
supuesto de que esa persona asegurada se va a enfermar, se va a morir, respecto
de los seguros de vida no aplica está obligación. Art 1060 coco.

★ Cumplimiento de las garantías

- Art 1061 del coco: lo primero que hay que señalar es que la puede ofrecer y
cumplir tanto el tomador como asegurado, la garantía se entiende:
1. Promesa del tomador o asegurado de cumplir con la exigencia : por
ejemplo decirle a un transportador de valores yo aseguro siempre y cuando
cada transporte lo haga con un señor armado, o en un vehículo de alta gama
decirle que cuente con un sistema de localización satelital.
2. Manifestación que hace la persona de asegurar la gestión de hecho: que
afirme o niegue la manifestación de hecho por ejemplo manifiesta que los
bienes asegurados son de procedencia lícita, es una manifestación que hace
la persona en una determinada situación de hecho. Deben constar por escrito
 por qué el artículo 1068 . La garantía sea o no sustancial respecto del riesgo
deberá cumplirse, una garantía muy famosa en un tribunal de arbitramento,
plantas eléctricas a través de unas barcazas, antes de realizar cualquier
transporte se x del reasegurador, no se requiere que sea sustancial.

- ¿Qué pasa si no se cumple con las garantías? se generan sanciones

dependiendo del momento en que se deba cumplir: Art 1061 del coco.
➔ ¿Sí es el momento de celebrar el contrato? nulidad relativa debe ser
alegada por la compañía de seguros.
➔ Sí es posterior a la celebración del contrato? terminación del seguro a
partir de ese incumplimiento, se faculta a la compañía para terminar el
contrato NO es una terminación automática por ministerio de ley.
➔ Sí la garantía deja de ser aplicable o se torna ilegal: no hay ninguna
consecuencia si se incumple con dicha garantía. Por qué deja de ser
operante o se torna ilegal.

★ No asegurar la parte dejaba en descubierto art 1103 el deducible en los

contratos:
- Deducible: parte que asume el asegurado, en automóviles por ejemplo es el 10% o
un salario mínimo, la compañía asume 90 millones y yo 10 millones.
- La ley establece una O de no hacer en cabeza del asegurado o tomador, no pueden
salvo autorización expresa de la compañía, asegurar esa parte dejada al descubierto
del seguro con otra compañía de seguros por qué así son más cuidadosos.
Asegurándose se pierde el propósito y la ley no puede asegurarlo salvo que tenga
autorización .
- Sí incumplo con esa obligación termina el contrato origina
★

19/11/2020

Obligaciones del tomador/asegurado/beneficiario con ocasión al siniestro

★ Dar aviso del siniestro art 1075 : 3 días siguientes al conocimiento, por cualquier
medio
★ Evitar la extensión y propagación del siniestro, proveer el salvamento de los
bienes del asegurado:
- Debe cumplirla el asegurado : deba tomar todas las medidas para evitar
que el detrimento sea mayor
- en caso que se afectan esos bienes terminan siendo de la compañía de
seguros
- La compañía tienen la O de reconocer los gastos razonables en que haya
incurrido el asegurado para impedir la extensión o salvar los bienes: incluso
por encima del valor del seguro va à terminar pagando la companìa por qué
es a favor de la compañía por qué protege los bienes asegurados-
- Sanción : deducir perjuicios del siniestro. Aquí se estima muy fácil este tipo
de perjuicios, un perito puede establecerlo y que puedan afectar o para evitar
 y no proveer el salvamento de los bienes asegurados. Perjuicios deben tener
declaración judicial.
★ Declarar seguros coexistentes (art 1076)
- Coexistencia de seguros: art 1094: varias compañías de seguros,
asegurando el mismo riesgo y el mismo interés y existiendo el mismo interés
asegurable.
- Por ejemplo: crédito para comprar un vehículo y un papel que se firma es un
seguro de grupo tomado por la entidad financiera, pero el deudor asegura su
vehículo nuevamente contra todo riesgo: dos seguros,mismo asegurado,
mismo interés e identidad de riesgo: daño hurto y responsabilidad civil
- No está prohibida en la legis, lo que se hace es que se regula para guardar el
principio indemnizatorio, ocurrido el siniestro no hay sentido qué cobre el
seguro tomado por el banco y el que tomó directamente el deudor por qué le
están indemnizando dos vehículos:
- La obligación es informar a la compañía de seguros qué hay otro seguro en
donde el asegurador es tal, el asegurado es tanto para qué con esta
información las dos compañías paguen proporcionalmente el siniestro.
- Si no se cumple con esta O: la ley establece una sanción pero la califica,
inobservancia maliciosa por parte del asegurado, se debe probar una mala
fe por la compañía de seguros, se pierde el derecho a la indemnización,
se debe probar la mala fe para generar la sanción, si no fue mala fe las
compañías pagan el siniestro proporcionalmente, el tomador tiene derecho a
la devolución de la prima cobrada en exceso también y se paga
proporcionalmente el siniestro.
❖ Concepto de Subrogación: subrogación legal en favor de la compañía de seguros.
Art 1096 del coco
- Ejemplo: carro de maria en xxx. Pérdidas por daño, hurto y responsabilidad
civil extracontractual.
- Jose: lo tiene con la compañía yyy. Mismas coberturas.
- Hay un accidente y josé le destruye el carro a maría por un hecho que es 100%
culpa de josé. Maria sufre un daño por 100. ¿Cómo puede recuperar a Maria Essos
100 por el daño que le ocasionó jose?
1. maria puede irse contra josé: en esté caso jose dice qué tiene un seguro
con yyy me voy a mi compañía de seguros. Proceso judicial demandada
Maria à jose y esté en garantía llama a la compañía de seguros. Hace
efectiva una cobertura de responsabilidad civil de José. Siempre maría
tendrá que probar la responsabilidad de Jose.
2. Acción directa contra el asegurador yyy: por qué hay una cobertura de
responsabilidad civil extracontractual, el beneficiario es la víctima y maria
cómo víctima tiene está acción. Maria tiene la O de probar que Jose es
civilmente responsable
3. Puede demandar a los dos
4. Maria se puede ir contra su propia compañía de seguros: hace efectiva la
cobertura de pérdida por daños, a su compañía de seguros le prueba la
ocurrencia y cuantía. Aquí sí le pruebo a la compañía seguros que el
vehículo se destruye, la compañía de seguros le paga el valor del seguro y
 cuando paga un siniestro, en virtud de la figura de la subrogación , la
compañía de seguros, se subroga, toma la posición de maria , contra el
responsable del siniestro. Su compañía le paga 90 por el deducible, ¿por
cuánto se subroga seguros xxx contra el responsable? por el monto
efectivamente pagado, por los 90? ¿Qué pasa con los 10? Sobre esos 10
Maria puede irse contra josé o contra el asegurador de José. El deducible
dejada en descubierto del contrato donde el asegurado se vuelve su propio
asegurador.
- ¿qué pasa si la compañía le paga los 90 y la comàñia de maría se va contra la
compañía de seguros yyy? y se demora 5 años? A qué tiene derecho la
compañía de seguros sí se subroga? hoy en día lo que reconoce la CSJ son los
90 qué efectivamente pagó+ la indexación por qué está es el reconocimiento de la
pérdida del poder adquisitivo de la moneda. Cuando le paguen en el 2025 le paguen
en el x qué usted pagó.
- No se reconocen intereses por qué las cortes interpretan qué la ley establece
un límite especifico à la figura de la subrogación: la compañía de seguros se
subroga hasta el importe de lo pagado, cerró la puerta al reconocimiento de
intereses. Así lo interpreta el CE y la CSJ.
- ¿Qué pasa con los 10? maria sí podría solicitar indexación e intereses y demostró
ocurrencia cuantía y se demoraron más de un mes desde el siniestro hasta le fecha
del pago tiene derecho a intereses.

- Se ha establecido doc y juris qué para que opere la subrogación se debe:

1. Estar en presencia de un cto de seguro válido
2. La subrogación se genera solamente cuando se hace un pago en
desarrollo del contrato del seguro, derivado de éste, no pagos
comerciales. Por ejemplo María respecto de este pago hubo mora en el pago
de la prima y le presenta la reclamación y le objetan por mora en el pago de
la prima, no me van a pagar entonces me llevo mis otros 20 carros que tengo
asegurados con ustedes, y la compañía le dicen qué le reconocen esté carro
y le paga. En este caso NO hay subrogación por qué el cto termina por mora
en el pago de la prima y la compañía está pagando algo que no debe, luego
no se debe beneficiar con ese pago de la subrogación.
3. Que no esté prohibida la subrogación : en materia de seguros está
prohibida en dos seguros:
a. En el seguro de vida NO hay subrogación: ya que esta figura no
hace parte del ppio indemnizatorio, solamente se paga y sí se vieron
afectados su patrimonio por un hecho generador de responsabilidad
se puede acumular los valores Art 1139 del coco.
b. Seguros de responsabilidad civil respecto del asegurado
responsable: josé le destruye el carro à maria, maria dice que acude
à su propia compañía, le reclama por la pérdida por daños, le pagan
90 y la compañía se subroga contra josé o compañía, la compañía de
seguros yyy le paga a la compañía xxxx los 90. Cuando le paga los
90 no puede decir qué cómo está en cto de seguros yo me subrogo
contra el responsable por qué sí lo hace le estaría cobrando a josé y
 estaría actuando contra el tomador del seguro y esa es la cobertura
que se está otorgando, frente al asegurado responsable o las
personas por las cuales sea civilmente responsable josé, la
compañía de seguros de josé no se puede subrogar contra josé por
qué es la cobertura que se cubre, razón de ser del seguro de resp
civil. Art 1099.
c. Seguro de cumplimiento: sí hay una cobertura que protege no al
incumplido responsable si no al contratante y en esos escenarios la
compañía le paga al contratante y la compañía de seguros se
subroga en los derechos del contratante contra el contratista qué
incumplio. SÍ hay subrogación.

★ No puede aceptar ningún tipo de responsabilidad frente a terceros causantes

que afecte el derecho de subrogación de la propia compañía de seguros :
maría no puede aceptar responsabilidad frente a josé por qué le daña la subrogación
de su compañía de seguros. Art 1097
- sanción: pierde la indemnización
★ El asegurado debe realizar todas las actuaciones para facilitarle el ejercicio del
derecho de subrogación a la compañía , coadyuvar. Art 1098
- sanción: deducir perjuicios, no los deduce cómo tal sí no qué los cobra.

OBLIGACIONES EN CABEZA DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS

ANTES DEL SINIESTRO

★ Expedir la póliza de seguro y entregarla al tomador dentro del plazo previsto
en la ley dentro del plazo previsto en el art 1046: 15 días desde la fecha de
celebración del cto
★ Entregar copia de las pólizas a tomadores, asegurados y beneficiarios cuando
lo soliciten y a costo de ellos. parágrafo, antes sólo existía la O de entregar la
póliza a los tomadores y se resolvió así.

CON OCASIÓN DEL SINIESTRO

★ Pagar el siniestro
❖ ¿Cómo se paga el siniestro? art 1110:
- Puede pagar en dinero: pagar la suma prevista en el contrato o la
pérdida en indemnizatorios. Obligación de dar.
- Reparando o re construyendo el bien :repara el bien dañado o lo
reconstruye para dejarlo en las mismas condiciones que estaba antes
del siniestro. Obligación de hacer. Todos los defectos de reparacion y
reconstruccion corren por cuenta y bajo la responsabilidad de la
compañía de seguros, no puede decir que se entienda con el taller
por qué decidió pagar reparando.
- Reponiendo el bien : entregar un mismo en las mismas condiciones.
Obligación de dar un bien. De las mismas características o cualidades
 del que se perdió. Bienes pierden su valor, su uso, entrega otros
bienes.
- La elección de cómo se paga está en la compañía de seguros, se
puede pactar en contrario de que la opción de cómo se pague quede
en cabeza del asegurado o tomador pero se debe pactar en el cto.
- Depende del tipo del seguro qué estemos hablando
➔ En seguros de vida: se paga en dinero.
➔ seguros de vehículos o vivienda que sufran las pérdidas
parciales
➔ Seguros de daños sobre bienes inmuebles donde hay
pérdidas totales: reconstrucción. Por ejemplo casas de
providencia: le pago el valor de su casa, no le voy a pagar en
dinero, yo le reconstruyó su casa. También pasó en el
terremoto del eje cafetero.
❖ ¿Cuánto se paga?
- Valor asegurable: sólo en seguros reales, patrimonio, casa mercancia del
seguro, de automóviles en pérdida por daños. Valor comercial del bien. El
valor de la cosa es el valor asegurable sólo se da en seguros de daños
reales
- Valor asegurado : valor que se pacta en el contrato de seguros, seguros de
vida, cómo máxima responsabilidad de la compañía
- Valor de la pérdida: ocurrido el siniestro sólo en seguros indemnizatorios,
por qué hay una perdida y va à conocer cual es el valor o la cuantía de esa
pérdida.
- Depende del tipo de seguro
- En el seguro de vida: el valor asegurado debe pagarlo por qué no hay valor
asegurable ni valor de la pérdida. Se paga en dinero y el valor pactado.
- En seguros patrimoniales: resp civil y cumplimiento: se paga o el valor
asegurado o el valor de la pérdida, siempre que sea menor. Ejemplo:
seguro de clínica por resp civil médica, la pérdida del valor del siniestro es de
300 millones, la compañía paga los 300 es el valor de la pérdida no es el
valor asegurado por qué es indemnizatorio. La pérdida es de 1500? la
compañía en este caso paga 1000 por qué la compañía va hasta el valor
asegurado, los otros 500 los pone el asegurado.
- Seguros de daños reales: aplican los 3 límites siempre que sean menores,
se paga el valor asegurado siempre y cuando no pase. Hay dos figuras:
valor asegurable sólo existe en los seguros reales por eso hay estas
dos figuras
➔ ideal: valor asegurado= valor asegurable
➔ Infraseguro : valor asegurado MENOR valor asegurable: mi carro
vale 100 y lo aseguro por 40. El valor asegurado es menor qué el
valor real del bien. Sí sube de precio un bien lo qué pasa es qué
queda asegurado proporcionalmente, osea queda infraseguro.
➔ Sobreseguro art 1091: valor asegurado MAYOR valor asegurable. Mi
casa vale 100 y la aseguró por 150. El exceso del seguro sobre el
valor real del interés produce la nulidad del cto con retención de la
 prima cuando hay mala fe. Sí no hay mala fe, promover su reducción
por cualquiera de las partes con devolución de la rebaja de la prima
sobre los 50, PERO al período no transcurrido del seguro. La
reducción no podrá efectuarse después de ocurrir un siniestro total.
La compañía me paga sobre el valor real del bien y no tiene
derecho a una rebaja de la prima, por lo qué termina siendo
perjudicial para el tomador/asegurado/beneficiario.
➔ Ejemplo sobreseguro: valor comercial : 100, valor asegurable: 100
la ley en los cuales considera que hay una mala fe hay nulidad el
contrato con posibilidad de tener la prima cómo sanción adicional. Le
ley dice qué cuando no hay mala fe, dice qué cualquiera de las dos
partes en el cto puede promover la reducción del valor asegurado al
valor real del interés, decir qué la casa no vale 120 sino 100,
cualquiera de las dos partes. Cómo se ajusta el valor asegurado hay
lugar à devolución o rebajas de la prima, el exceso era 20, sobre 20
hay lugar à devolución o rebaja de la prima. Art 1091. La ley señala
qué el valor de 20 cobrado en exceso sólo hay lugar à devolución y
rebaja por el tiempo no corrido en el seguro, sobre los 6 restantes es
que le devuelvo la prima. Sí durante los primeros meses se destruye
la casa no me van a pagar más de 100. No hay lugar a reducción
cuando hay un siniestro total, ni lugar a devolución de la prima. La
compañía me paga sobre el valor real del bien y pierdo la posibilidad
de devolucuón de la prima.
➔ Ejemplo infraseguro : casa qué vale 100: corresponde al concepto
del valor asegurable, se deberá asegurar por 100 pero el aseguro por
60, hay infraseguro. Éste no está prohibido, la ley lo regula para
efectos del pago del siniestro. El legislador presume que en un
escenario de infraseguro la compañía sólo está cubriendo
proporcionalmente el riesgo. Sólo cubre el 60% de cualquier pérdida.
Sí se destruye toda la casa, el valor de la pérdida es 100, cuánto
paga la compañía 60 que es el valor asegurado, pero sí se destruye
la mitad el valor de la pérdida es 50, el legislador entiende qué cubre
sólo proporcionalmente el riesgo entonces la compañía responde sólo
por el 60% de esa pérdida que en este caso son 30.

TERMINACIÓN DE SEGURO POR DECISIÓN DE LAS PARTES: REVOCACIÓN

DEL SEGURO

★ Art 1071 establece la posibilidad de que las partes sin justificación pueda terminar el
seguro unilateralmente, rompe con la obligación que tienen las compañías de vender
lo seguros a menor que haya una causal objetiva asociada al riesgo. Decisión
unilateral. Por que puede asegurar pero al otro día puede revocar sin justificación
cómo decisión unilateral.
★ Por la compañía de seguros: por escrito, antelación de 10 días.
-
★ Inconsistencia respecto de quién puede terminar el seguro cuando el tomador
y asegurado son personas distintas, quién tiene derecho el tomador o
asegurado? la ley dice contratantes: tomador o compañía de seguros? lo debo
hacer por escrito y antelación mínima . La norma debería decir por el tomador pero
no dice eso, dice por el asegurado en cualquier momento por escrito y sin
antelación.
★ El problema es cuando son distintos tomador y asegurado quién?
★ La super financiera dice que es una facultad típica del contrato y cómo la parte es la
qué celebra el contrato la parte es la qué lo puede terminar y en ese sentido la
terminación unilateral cuando tomador y asegurado son distintos el qué lo
puede terminar es el tomador y no asegurado.
★ Cómo hay terminación anticipada del seguro hay una contraprestación o se genera
una O en cabeza de la compañía de seguros respecto de la prima de seguros:
terminado el seguro por decisión de la partes, la compañía tiene la O de
devolver la prima que no se ha ganado. La ley dice que cuando se termina el
seguro por decisión unilateral de la compañía o por mutuo acuerdo: la compañía
tiene la O de devolver la prima no devengada, la que no ha corrido del riesgo.
★ La compañía tiene la obligación de DEVOLVER a la prima no devengada.
★ Cuando es por cuenta del tomador, se debe devolver la prima no devengada
calculada a corto plazo. Cómo la prima la ganó durante toda la vigencia del seguro,
descuenta los gastos en que haya incurrido para expedir el seguro cuando es por
parte del tomador.
★ Casos especiales:
- Seguro de cumplimiento: en favor de entidades estatales establece en el
artículo 7 de la ley 80 que tratándose de pólizas las mismas no expirará por
falta de pago de la prima o por revocatoria unilateral, no hay posibilidad de
que la partes lo terminen. Así haya mora no hay terminación por mora. El
seguro es irrevocable, la ley prohíbe la revocación En favor de particulares,
la jurisprudencia señala qué no se ha podido terminar el seguro por decisión
de las partes por qué el contrato es accesorio al principal y al ser accesorio
sobreviva en la medida en qué el contrato principal exista. Cómo el seguro de
cumplimiento es un contrato accesorio al principal,para que le incumpla se le
pague a la universidad del rosario. Lo qué dice es qué mientras subsista el
contrato principal no se puede revocar.
- Soat: seguro irrevocable. La única forma en qué se extingue el seguro
cuando se destruye materialmente el vehículo, en los demás casos sobreviva
- Seguro decenal: esté seguro es irrevocable, una vez vendido el seguro
decenal, ruina o amenaza de los bienes no se revoca. Ni por mutuo acuerdo
ni por decisión unilateral
- Seguros de vida: impide que la compañía de seguros revoque de forma
unilateral la compañía de seguros, se puede por mutuo acuerdo o por
decisión unilateral del tomador.
- Sí el bien se destruye por ruina o amenaza se debe cómo enajenador o
constructora, se vende el momento de la primera venta del inmueble, no
puede el constructor y después voy a la compañía, no lo puede revocar ni
usted ni la compañía de seguros qué lo vendió.
 PRESCRIPCIÓN

- La ley establece un régimen especial en el artículo 1081: aplica a todas las

acciones derivadas del contrato de seguro. Cualquiera que sea la acción derivada
del contrato del seguro, la ley habla de dos términos o una prescripción ordinaria o
extraordinaria.
- Ordinaria: 2 años corre contra los interesados: depende de lo qué pidamos, tiene
un elemento subjetivo.
➔ sí es qué pague el siniestro: es el beneficiario,
➔ sí quiero alegar reticencia o inexactitud es la compañía. Está prescripcion
parte de un supuesto subjetivo y es el conocimiento qué tenga el interesado
del hecho qué daba hacia la acción.
➔ El siniestro cómo beneficiario de la vida del seguro, me aplica una
prescripción ordinaria de dos años desde cuando conoció o debió conocer
del siniestro pero se regula
- Extraordinaria de 5 años. corre contra todas las personas, lo qué se establece es
qué en los escenarios corre contra los incapaces incluso. Es una excepción de una
regla general en materia de seguros le corre la prescripción extraordinaria de 5 años.
Criterio que es objetivo: corre desde cuando nace el respectivo derecho.
Cuando no conoce o ha debido conocer.
- Ejemplo:
- ocurre el siniestro: el hecho que da base a la acción o el momento a partir del cual
nace el respectivo derecho? cuando ocurre el siniestro, el momento a partir del cual
me nace el derecho.
- Caso 1: el beneficiario del seguro de vida conoce sobre la muerte del asegurado,
qué prescripción le corre? la ordinaria de dos años por que parte del supuesto del
conocimiento que tenga el beneficiario sobre el siniestro. Dos año del conocimiento
del siniestro
- Caso 2: el beneficiario no conoce sobre la muerte del asegurado ni debe conocer, le
corre la prescripción de 5 años desde la ocurrencia del siniestro.
- Caso 3: si el beneficiario no conoce sobre la muerte del asegurado, y en el año uno
conoce, a partir del año dos se pone la prescripción ordinaria y prescribirá en el año
cuatro.
- Caso 4: beneficiario no conoce y conoce en el año cuatro conoce de la ocurrencia
del siniestro, aquí prescribe en el año 5 por qué es el máximo término de
prescripción de cualquier acción derivada del contrato de seguro. extraordinaria es e:
la ordinaria sólo corre sí no se ha consolidado la extraordinaria, ordinaria por
el conocimiento la extraordinaria cuando no conoce o ha debido conocer
 - En seguros en general o en vida hay una sentencia de la CSJ que reguló el tema de
la prescripción de la nulidad por reticencia o inexactitud,
- la prescripción ordinaria de la acción o excepción de nulidad de reticencia o
inexactitud cuenta desde cuando la compañía haya conocido o debido conocer los
hechos sobre los que versó la declaración reticente inexacta y los haya conocido en
un momento posterior a la celebración .
- La extraordinaria para nulidades por reticencia e inexactitud se cuenta desde
la celebración de la fecha del contrato. Cuando la compañía conoce o ha debido
conoce se sanea la nulidad, el conocimiento no hay término de prescripción sino que
es inoperante la nulidad por reticencia, cuando se corre el término, cuando en un
momentos POSTERIOR a la celebración la compañía lo conoce y reclamo a una
compañía por un siniestro de vida y la compañía cuando le reclamo en el año dos
pide historias clínicas y se da cuenta qué à persona era diabética, hipertensa y no
me informo y en ese momento la compañía objeta por reticencia o inexactitud, la
compañía ya conoce de la situación el único qué puede declarar la nulidad es un
juez. Tiene dos años de prescripción ordinaria para hacer efectiva la nulidad
- la prescripción extraordinaria el punto de partida es la fecha de celebración del
contrato por que es lo qué se anula, 5 años desde la celebración sin qué la
compañía haya conocido o debido conocer. Es un tema de seguridad jurídica.

PRESCRIPCIÓN EN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

En seguros de responsabilidad civil hay una regulación distinta:

El beneficiario víctima tiene dos caminos para hacer efectivo el seguro:

1. en acción directa contra la compañía :
2. contra el responsable vía responsabilidad civil: art 1131
Para la prescripción señalamos dos puntos de partida distintos: el 1 y 2.
➔ Acción directa: se entenderá ocurrido el siniestro en el momento en qué acaezca el
hecho externo generador de la responsabilidad, fecha donde corre la prescripción
respecto de la víctima, esté es el punto de partida para usted víctima para la acción
directa cuando se da el hecho generador de la resp ese es el punto de partida para
el beneficiario víctima para contar la acción directa
➔ Frente al asegurado responsable contra la compañía : el término empieza a
correr desde cuando la víctima le formule la petición judicial o extrajudicial : entonces
cuando la víctima vaya contra el responsable , a partir de ese momento empieza a
correr la prescripción para que el asegurado se vaya contra su compañía de
seguros.
➔ Cuáles términos? 2 o 5 años dependiendo sí el asegurado o beneficiario conoce o
no.
➔ Sin embargo, la sala civil de la CSJ en múltiples fallos reiterados ha señalado que
la prescripción de la acción directa de la víctima contra la compañía en
seguros de RC sólo es la extraordinaria de 5 años con el argumento de que la
ley al señalar que à esta víctima le corre desde cuando acaece el hecho externo
imputable al asegurado para la corte esa situación es un hecho objetivo y cómo es
objetivo se señala que la prescripción de la acción directa es sólo la objetiva qué es
la extraordinaria de 5 años.
➔ La acción directa de la víctima sólo la prescripción es de 5 años
➔ Del asegurado contra el responsable sí será de dos a 5 años siguiendo la regla
general.