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Esta obra está bajo una Licencia Creative Commons Atribución-NoComercial-

CompartirIgual 4.0 Internacional.

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A"pecumpi
Herramienta de planificación
y competitividad para el agro
colombiano

Elaborado por la
Ing. Agrónoma Delsa Moreno Cepero
para la - SAC - Sociedad de Agricultores de
Colombia
Revisión Técnica
Dra. Maria Cristina Alvarez
Ing. Agrónomo Gustavo Marcucci
Direccion General SENA
 AGRADECIMIENTOS

Agradecemos a las siguientes compañias de seguros su participación para la

elaboración de este documento. MAPFRE Colombia, MAPFRE Agropecuaria España,
AGROSEMEX Mexico y ESEN Cuba

© Sociedad de Agricultores de Colombia, SAC

Primera edición, febrero de 2003

Producción Editorial
Armada, impresión y encuadernación:
/ PRODUMEDiOS
J Productos editoriales y audiovisuales

Tel: 2885338, Bogotá

Web: www.produmedios.com

Impreso en Colombia
Printed in Colombia
 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano et Nuo

PRESENTACIÓN 5
ANTECEDENTES Y DEFINICIÓN 7
¿Cuándo y porqué surge el seguro agropecuario? 7
¿En qué consiste el seguro agropecuario? 7

FUNDAMENTOS DE LA POLÍTICA DE ASEGURAMIENTO 8

CONSIDERACIONES BÁSICAS DEL ASEGURADOR 9

PAÍSES QUE OFRECEN SEGUROS AL SECTOR AGROPECUARIO 11

RIESGOS QUE CUBRE EL SEGURO AGRÍCOLA 12

OPERACIÓN DEL SEGURO AGROPECUARIO 13

Estipulaciones generales 13
Estipulaciones específicas 13

MARCO JURÍDICO DEL SEGURO AGRÍCOLA 16

Resumen de la Ley 69 de 1993 Sobre seguro agropecuario 16

MODALIDADES DE ASEGURAMIENTO 17
Seguro agrícola 18
Seguro pecuario 19
Seguro de bienes agropecuarios 19
Seguro de vida en el sector rural 19

¿QUIÉNES PUEDEN OPERAR EL SEGURO AGRÍCOLA EN COLOMBIA? 20

ASPECTOS TÉCNICOS QUE SE EVALÚAN EN ESTUDIOS POR

21
RIESGOS ASEGURABLES

CRITERIOS TÉCNICOS ESENCIALES DE LOS ESTUDIOS 22

DE VIABILIDAD EN SEGURO AGRICOLA

TASACIÓN Y VALORACIÓN DE DAÑOS 24

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Norma específica de peritación de los daños ocasionado sobre la producción

de cereales de primavera amparada por el seguro agrario español 25

PASOS EN LA REALIZACIÓN DE LA TASACIÓN 28

Muestreo 29
Muestras testigo 29
Daños 29
30
Deducciones y compensaciones
31
Estimación de cosecha

APÉNDICES
32
Apéndice 1 - Fases del ciclo vegetativo del maíz 32
Apéndice 2 - Porcentaje de daños en el maíz 33
Apéndice 3 - Calculo del daño por lesiones en el tallo para maíz 34
Apéndice 4 - Porcentaje de daños en el sorgo 34
Apéndice 5 Cantidades de maíz en grano referido al 14% 35
de humedad que corresponde por cada 100 Kg de maíz,
según la humedad del grano en mazorca y del rendimiento
de la mazorca en grano húmedo
Apéndice 6 - Cantidades de maíz y sorgo en grano seco que corresponde 36
por cada 100 Kg de grano humedad

GLOSARIO 37

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 1/11 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano ef 410P Nuo

PRESENTACION

El seguro agropecuario es un mecanismo financiero implantado hace más de 100

años en naciones desarrolladas y en países donde la agricultura es parte integral de
los procesos de desarrollo económico y de mitigación de la pobreza. Por lo tanto, el
seguro agropecuario constituye la herramienta básica para dar solución a la necesidad
de protección que requieren el agricultor y el ganadero ante la ocurrencia de riesgos
fortuitos de la naturaleza y de fluctuaciones climáticas como lluvias excesivas e
inundaciones, granizadas, sequías, heladas, vientos, tornados, ciclones y deslizamientos
de terreno que ocasionan pérdidas totales o parciales en la producción agropecuaria.

Para la Sociedad de Agricultores de Colombia —SAC— y el Servicio Nacional de

Aprendizaje —SENA—, el presente manual de capacitación constituye una guía de
trabajo que resume la experiencia de compañías aseguradoras y de expertos en el
tema. Incluye una revisión general de la política de aseguramiento agrícola, su marco
legal, su funcionamiento, un panorama de los riesgos y las coberturas, además de la
interpretación agronómica de los riesgos asegurables.

A fin de facilitar el acercamiento y mejor comprensión del tema por parte de los
entes operadores y los usuarios (profesionales del agro y del ramo asegurador, gremios
de la producción y productores), se elaboró un glosario de la terminología utilizada que
será de gran ayuda para quienes pongan en marcha este sistema en Colombia.

Con este manual, la SAC y el SENA contribuyen a la consolidación de los fundamentos

técnicos que permitan, en un futuro no lejano, que el seguro agropecuario sea una
herramienta útil y poderosa de la política agropecuaria nacional.

Rafael Mejia Lopez

Presidente SAC

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ANTECEDENTES Y DEFINICIO

Cuándo y porqué surge el seguro agropecuario?

El seguro agropecuario surgió hace más 100

años con el objetivo de respaldar financiera y
técnicamente al productor. En la mayoría de
los países en los que ha sido implantado, se
caracteriza por ofrecer garantías suficientes a
los productores del agro y ser confiable para el
sector financiero.

En qué consiste el seguro agropecuario?

El seguro agropecuario es un
mecanismo de acuerdo entre
las partes y un servicio de ca-
rácter financiero que ofrece el
sector asegurador a los produc-
tores individuales, los gremios
de la producción, los grupos
asociativos y las empresas pro-
ductivas de sector agropecuario
y agroindustrial.

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 et 4-4 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y hiente de empleo para el agro colombiano ®_ air

FUNDAMENTOS DE LA POLITIC
DE ASEGURAMIENTO

1. El seguro como instrumento de política sobre bases técnicas que

garanticen su eficacia.
2. El seguro como sistema social colectivo destinado a reducir la incertidumbre
y a compensar las perdidas economicas del sector agropecuario a través
de instituciones que ofrecen este servicio con autosuficiencia economica
y financiera que se rigen según los siguientes objetivos:

• Dar seguridad económica a los productores agremiados e

individuales.

• Evitar la descapitalización del productor agropecuario ante la

ocurrencia de eventos fortuitos asegurables.

• Dar seguridad al sistema crediticio, a través de una póliza de seguro al

crédito de producción o de inversión otorgado, frente a la eventualidad
de fenómenos imprevistos identificados como riesgos en las pólizas.

Disminuir la presión que los siniestros y los eventos catastróficos,

• propios del sector agrícola, ejercen sobre las finanzas públicas

En general, promover una mayor productividad en las actividades

• económicas en cumplimiento de objetivos nacionales.

3. el seguro ofrece al agricultor la oportunidad de solidarizarse con todo el

sector para que a través de los grandes numeros y de la dispersión geo-
grafica, se complementen las perdidas en años de siniestro, y proporcione
continuidad a la recuperación de la produccion mediante el pago de una
cuota (prima).
8

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4 Si 11@g 1,13 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano r
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CONSIDERACIONES BASICAS
DEL ASEGURADOR

1. Producciones agrícolas

Ámbito de aplicación
Suscripción
- Tipos de póliza
- Sistema de vigilancia
- Tipos de contrato (individual o gremial)
- Tipos de planes (semestral, anual, bi-
anual, trianual)

2. Riesgos amparados

- Identificar riesgos que se amparan

3. Características del seguro

- Contratación individual
- Contratación colectiva

4. Pólizas

Condiciones generales
Condiciones específicas
- Tarifas
- Indemnizaciones
Inspectiones
- Exclusiones
9

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of 4.4 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano et dop suii No -1

5. Sistema de peritación

- Peritación
- Tasación
- Ajuste de pérdidas

6. Créditos

Vinculación del crédito a la

contratación del seguro

7. Normas de control y vigilancia

- Ministerio de Agricultura
- Ministerio de Hacienda

8. Sistema de reaseguro

- Nacional
- Internacional

10

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afr Si Neo Vil El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano et Neo 11

PAISES QUE OFRECEN SEGUR

AL SECTOR AGROPECUARIO
1. AMERICA 2. EUROPA 4. AFRICA

- Canadá - Portugal - Congo

- El Salvador - España - Suráfrica
- Costa Rica - Francia
- Estados Unidos - Holanda 5. AUSTRALIA
- Bolivia - Italia
- Argentina Rusia
- República Dominicana - Alemania
- México - Bulgaria
- Ecuador - Suiza
- Paraguay - Bélgica
- Peru - Inglaterra
- Guatemala
- Cuba 3. ASIA
- Jamaica
- Panamá - Japón
- Brasil - Corea
- Venezuela - China
- Uruguay - Vietnam
- Chile

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RIESGOS QUE CUBRE

EL SEGURO AGROPECUARIO

Intensas lluvias Sequías Heladas

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Vientos Tornados Deslizamientos

Granizadas Ciclones Terremotos

12

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 41 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano et

OPERACION DEL SEGURO

AGROPECUARIO

PÓLIZA DE SEGURO

Este servicio o acuerdo entre las partes se hace efectivo a través de un

documento conocido como "póliza de seguro", el cual contiene los siguientes
elementos: productos, datos generales del área objeto de seguro, declaración
del asegurado, estipulaciones generales y específicas:

Estipulaciones generales

Riesgos Inspección y tasación

Vigencia Importe de indemnización
Prima Exclusiones
Pago de póliza Daños y peritación
Obligaciones del asegurado Modificaciones a la póliza
Obligaciones del asegurador Resolución de la póliza
Notificación de daños

Estipulaciones especificas

Vigencia Importe de la indemnización

Costo de seguro Obligaciones
Valor asegurado Exclusiones

Para lograr la efectividad de las pólizas o contratos, el productor asegurado

debe cancelar una prima o costo de seguro. El valor a pagar se calcula
mediante estudios técnicos que se basan en series estadísticas de los índices
de producción de los cultivos y en indicadores de riesgo por zonas. Por lo
general, las primas o costo de seguro no superan el 10% del total de las
inversiones o rendimientos programados de un área productiva.
13

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 Nii% 41 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano d

PRIMA O COSTO DE SEGURO

La Ley 101 de 1993 "Ley

General de Desarrollo Agropecuario
y Pesquero", contempla la
participación del Estado en el pago
de la prima a través de la Comisión
Nacional de Crédito Agropecuario,
ente que fija las metas porcentuales
diferenciadas de dichas primas
asumidas por el Estado a título de
incentivos con cargo al presupuesto
de la Nación.

A tal efecto, estudios realizados por el equipo de asesores del Ministerio

de Agricultura muestran el monto del valor porcentual del subsidio a las
primas por parte del gobierno nacional para cuatro (4) cultivos (Véase Tabla
1).

TABLA 1. Subsidio a las primas por parte del gobierno nacional para cuatro cultivos

Suma media
Total suma Valor porcentual
Área segurada asegurada Prima comercial Valor subsidio
Producto asegurada del subsidio
(Ha) costo directo ponderada (millones)
(millones)
(millones)

Banano 10.000 5.5 55.000 8.5% 35 1.636.2

Algodón 35.000 1.8 63.000 9.0% 45 2.551.5
Papa 5.000 7.0 35.000 7.0% 45 1.102.5

Caña de azúcar
10.000 3.5 35.000 3% 20 210.0

TOTAL 60.000 188.000 5.500.2

14

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Indemnización

El valor que las aseguradoras

pagan a los asegurados ante un
siniestro, bajo las modalidades de
efectivo, reposición o rehabilitación,
se denomina "indemnización", y
su monto se ajusta a la inversión
realizada por el productor hasta el
momento del siniestro.

Los valores de prima e

indemnización se calculan según
métodos actuariales. En seguros,
estos métodos tienen dos (2)
componentes:

1. Determinación del monto de la cobertura del seguro.

2. Tarifas de prima por unidad de seguro.

Los actuarios trabajan con series estadísticas de mínimo cinco años

para que el seguro agropecuario pueda responder a las exigencias de
aseguradoras y asegurados.

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MARCO JURIDICO DEL SEGURO

AGRÍCOLA EN COLOMBIA

En Colombia se inició la legislación sobre seguro agrícola en 1985, y este

marco legal ha experimentado sucesivas modificaciones, así:

1. Ley 21 de 1985 5. Ley 69 de agosto de 1993

2. Ley 29 de 1988 6. Ley 101 de 1993
3. Ley 16 de 1990 7. Decreto 1785 de agosto de 2001
4. Proyecto de Ley 254 de 1992

Resumen de la ley 69 de 1993 sobre seguro

agropecuario

• El seguro agrícola es un instrumento para incentivar y proteger la

producción de alimentos promover el ordenamiento económico del sector
agropecuario y coadyuvar al desarrollo global del país.
• El objetivo del seguro es la protección de las inversiones directas
financiadas con recursos de créditos o recursos propios. En consecuencia
no se cubren rendimientos o producciones esperadas.
• El seguro ampara los riesgos natura-
les y climáticos ajenos al tenedor, y
que afectan sus actividades.
• Las primeras actividades que se de-
ben realizar son los mapas de riesgos
agropecuarios, aprovechando y mejo-
rando el censo de minifundios.
• El seguro se establecerá de manera
gradual por regiones, por cultivos y
por microclimas.

16

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Nal% 41 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano %10

MODALIDADES DE
ASEGURAMIENTO

A. Seguro agrícola.

B. Seguro pecuario.

C. Seguro de bienes agropecuarios.

D. Seguro de vida en el sector rural.

 "So 41 El seguro agropecuario representa un fictor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano et al pi N,
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A. Seguro agrícola
A.

1. SEGURO A LA INVERSIÓN

En sus modalidades de:

• Ajuste tradicional.
• Ajuste por área afectada.
• Ajuste por pérdida de rendimiento.
• Riesgo antes de nacencia o germinación.

2. SEGURO POR PLANTA PARA CULTIVOS PERMANENTES.

3. SEGURO DE RENDIMIENTOS O COSECHA ESPERADA.

4. SEGURO DE CULTIVOS EN CONDICIONES CONTROLADAS O DE

INVERNADERO.
En sus modalidades de :

• Seguro a la inversión tradicional.

• Seguro al costo de producción con
ajustes por pérdida de rendimiento.
• Seguro por planta.

5. SEGURO DE RIESGOS COMBINA-

DO — PAQUETES DE ASEGURA-
MIENTO.
Se ofrecen dependiendo de las ne-
cesidades de protección, la zona y el
nivel tecnológico del cultivo.

18

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 19 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano l ariír
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B. Seguro pecuario

Las especies pecuarias asegurables son bovinos, equinos, ovinos,

caprinos, aves, peces cultivados, cerdo, camarones y abejas.

Protege al ganado por muertes ocasionadas en:

• Accidentes.
• Enfermedades.
• Sacrificio forzado.
• Transporte.
• Adaptación.
• Radiación.
• Transporte y exposición.

C. Seguro de bienes agropecuarios

• Infraestructura.
• Edificaciones.
• Maquinaria y equipos.
• Incendio y rayo.
• Existencia de materias primas,
en proceso y/o terminadas.

D. Seguro de vida en el sector rural

• Agro/vida individual.
• Agro/vida grupal.

19

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¿QUIENES PUEDEN OPERAR

SEGURO AGRÍCOLA EN COLOM
Todas las aseguradoras que tengan el ramo aprobado por la Superintendencia
Bancaria.

En la actualidad (enero 2003) las empresas de seguros que han realizado la

solicitud y ya tienen inscrito el ramo son :

- Mapfre

- Suramericana de Seguros

- La Previsora.

En el servicio del Seguro Agrícola se ofrecen productos por:

- Zonas

- Cultivos

- Especies agrícolas

- Grupos poblacionales.

la agricultura y la familia rural

constituyen bienes asegurables.

20
altp No 19 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano al Nia0

ASPECTOS TECNICOS QUE SE

EVALÚAN EN ESTUDIOS POR
RIESGOS ASEGURABLES

1. EXCESO DE HUMEDAD

• Interrelación de las precipitaciones y el exceso de

humedad con la naturaleza del suelo.

2. GRANIZO

• Tamaño de los núcleos de agua helada y con-

densada.
• Frecuencia de precipitaciones en forma de grani-
zo en las zonas de cultivos asegurables.
• Historial de tormentas de granizo y su incidencia
en los cultivos objeto de estudio.
• Daños de granizo por zonas

3. HELADA

• Se establece, por región productiva, el período

libre de helada y la fecha de la primera y última
helada. Así mismo, se lleva un control de las
temperaturas mínima y máxima.
• Efectos de las bajas temperaturas en función de
las fases de los cultivos.
• Influencia de los diferentes tipos de heladas y
su efecto en la cuantificación de los daños.

4. SEQUÍA

• Análisis de la información disponible sobre períodos de sequía

por zonas geográficas.
• Efectos de la sequía y su relación con el estado fenológico.
• Cultivos bajo riego donde cuando éste no ha sido
administrado.

21

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CRITERIOS TECNICOS ESENCIAL

DE LOS ESTUDIOS DE VIABILIDA
EN SEGURO AGRÍCOLA

1.INFORMACIÓN AGRONÓMICA DEL CULTIVO.

2. DESCRIPCIÓN DE LOS RIESGOS A CUBRIR

• Si ntomatolog ía .
• Efectos de los riesgos en los elementos vegetativos y fructíferos.
• Épocas de ocurrencia.
• Fases del ciclo de la planta en las que los efectos de los riesgos son
factores limitantes de la producción.
• Enmascaramientos. Análisis si existen otras causas que producen sin-
tomatología similar.

3.CARACTERIZACIÓN DE LAS CONDICIONES DE LA APARICIÓN

DEL SINIESTRO
• Condiciones climáticas.
• Condiciones no climáticas.

4. FACTORES QUE INCREMENTAN O REDUCEN LOS EFECTOS

CAUSADOS POR EL RIESGO

• Posición geográfica de la parcela.

• Variedad.
• Técnica de cultivo.
• Estado sanitario de la plantación.
• Condiciones edáficas.
• Características de la plantación.

22

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 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano r
o

5. FRECUENCIA, CUANTÍAS Y DISTRIBUCIÓN DE PÉRDIDAS POR

RIESGOS

• Frecuencia. Simular las condiciones climáticas de aparición del riesgo

en series históricas de datos metereológicos y con base en las condi-
ciones de ocurrencia de siniestros conocidos.

6.VALORIZACIÓN DE PÉRDIDAS

• Valoración de daños ocurridos en años con siniestros identificados.

7. LIQUIDACIÓN DE DAÑOS

• Análisis de la problemática en el ajuste de daños.

• Reacción de la planta ante la pérdida de elementos vegetativos.
• Medida y evaluación de la recuperación.
• Criterios para la determinación del porcen-taje de daños definitivos.

8.ASPECTOS BÁSICOS DE LAS CONDICIONES DE COBERTURA

• Riesgos cubiertos.
• Período de garantía.
• Periodo de suscripción.
• Capital asegurado.
• Siniestro mínimo indispensable.
• Costo del seguro.

9. DATOS COMPLEMENTARIOS

• Estadísticas de superficies, producciones y precios.

• Estadísticas climáticas.
• Información sobre los riesgos.
• Información sobre la valoración y estimación de las pérdidas.

23

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TASACION Y VALORACION DE
DAÑOS

Los sistemas de seguros agropecuarios muestran su profesionalismo y

utilidad en el momento en que se produce el acto de tasación sobre las
producciones aseguradas. Es en este momento cuando el usuario del
seguro, el agricultor o el ganadero asegurado, constata la aplicación en la
práctica del seguro a su caso concreto.

Por esta razón, el proceso de tasación se basa en el logro de un acuerdo

mutuo entre las partes: el agricultor como asegurado y el asegurador. La
función del perito tasador en la valoración de los daños es determinante para
mantener al seguro agropecuario como un mecanismo financiero viable.

La valoración profesional del técnico agropecuario debe acompañarse de

conocimiento y profesionalismo para que este acto de ajuste de pérdidas
y/o valoración de daños se convierta en un acto de solidaridad.

Por la importancia del acto de tasación y valoracion de daños y la

experiencia de España en el tema, se utilizará una de las normas de
peritación de seguro agrario estipuladas por el Ministerio de Agricultura,
Pesca y Alimentación de ese país. El objetivo es ilustrar a los participantes
de los eventos de capacitación sobre los componentes de una norma de
tasación y su interrelación con el conocimiento agronómico y las condiciones
de cada región.

El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y

fuente de empleo para el agro colombiano

A modo de ejemplo, y con fines de capacitación, se usará la norma

específica de peritación de daños para la producción de cereales de
primavera que se aplica en España a través de la empresa AGROSEGURO.

24

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Norma específica de peritación de los daños

ocasionados sobre la producción de cereales
de primavera amparada por el seguro agrario
español

1. MARCO LEGAL

La presente Norma Específica ha sido publicada en el B.O.E No. 22.3, del 16

de septiembre de 1988 y dictada como desarrollo de la norma general de
peritación aprobada por la Orden del 21 de julio de 1986 (B.O.E. No.182,
del 31 de julio), y corregida por la Orden del 18 de septiembre (B.O.E. No.
227, del 22 de septiembre de 1989).

2.OBJETO DE LA NORMA

Establecer las líneas de actuación que deben tenerse en cuenta en la

peritación de daños ocasionados sobre las producciones de cereales de
primavera amparadas por el Seguro Agrario Combinado.

3.AMBITO DE LA NORMA

Será de aplicación en la evaluación de los daños producidos por los riesgos

amparados en las producciones de maíz y sorgo.

25

Ti; PI)
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4. DEFINICIONES

Además de las recogidas en la Norma General, son de aplicación las que, a

efectos del seguro, se fijan en las condiciones especiales.

5. PROCEDIMIENTO PARA LA PERITACIÓN DE DAÑOS

El procedimiento para la peritación de daños se realizará en dos pasos: la

inspección inmediata y la tasación.

Inspección inmediata. Como ampliación a lo expuesto en la Norma

General de peritación, el acto de inspección inmediata constará, a su vez,
de dos fases: Comprobación de documentos e inspección práctica.

a) Comprobación de documentos. En esta fase, se revisaran los datos

reseñados en la Declaración de Seguro y se cotejarán con los reflejados
en la declaración de siniestro enviada por el tomador, asegurado o
beneficiario.

b) Inspección práctica. En esta la fase se realizarán las comprobaciones

precisas, que deben tenerse en cuenta para la verificación y cuantificación
posterior de los daños.

En el documento de la inspección inmediata, además de las observaciones

y comprobaciones que se indican en la Norma General de Peritación, deberán
constar las siguientes:

1. Identificación de las parcelas siniestradas; comprobación de la superficie,

especie y ciclo de la variedad cultivada.
2. Estimación de la producción potencial de la parcela en base a:
- Condiciones de la parcela (homogeneidad, estado cultural, condiciones
edáficas, climatología de la zona, etc.).
- Número de plantas/Ha.
26

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4Or No Vil El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano ®.

N.° unidades muestrales Suplemento por

Marco Posición
(plantas/parcela) exceso
40 10 x 4 Línea 10 plantas/Ha

3. Determinación, en cada caso, de las plantas perdidas totalmente y/o del

porcentaje de pérdida foliar a consecuencia del siniestro en plantas que
no estén perdidas totalmente en el momento de ocurrencia del mismo e
identificación de otros daños sufridos en la planta como consecuencia del
pedrisco.
4. Estimación de la producción real esperada en la parcela, cuando resulte
posible.
5. Fecha prevista de recolección.

Tasación. La tasación de los daños causados por un siniestro, tal y como

se indica en la Norma General de Peritación, se efectuará antes de
la recolección. Cuando ello no fuere posible, y el asegurado hubiera
procedido a la recolección, se deberá comprobar si las muestras
dejadas para la tasación reúnen las condiciones de representatividad
determinadas en las Condiciones Generales de los Seguros Agrícolas y
Especiales que regulan este Seguro. Si ello no lucra así, se suspenderá la
tasación no realizándose valoración alguna, consignándose únicamente
las características de las muestras existentes en la parcela, aplicando lo
dispuesto en dichas condiciones.

27

Ti e Si 'm N,* est ailP llto

arp New vi El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano er Si

PASOS EN LA REALIZACION D
TASACIÓN

1. MUESTREO

La evaluación de los daños y de-

terminación de la producción real
esperada y real final de la parcela
siniestrada se realizará mediante
muestreo aleatorio, sistemático o
estratificado, según proceda. Se
considera unidad de muestreo cada
planta completa incluida en la mues-
tra elegida. Para la elección y toma
de muestras se tendrán en cuenta
los siguientes puntos:

a) Excluir las cinco líneas de plantas

que delimitan el contorno de la
parcela o a los elementos perma-
nentes del interior de la misma, o
en su caso, la distancia equivalen-
te a las mismas, excepto cuando éstas constituyan una proporción importante
de la parcela o de la parte dañada de la misma, en cuyo caso las muestras se
repartirán proporcionalmente.
b) Se excluirán de la muestra elegida aquellas plantas que no sean representativas
del conjunto muestreado.
c) En caso de proceder a un muestreo aleatorio estratificado, las muestras se
distribuirán proporcionalmente a la superficie correspondiente a cada estrato.
d) Las muestras mínimas que se deben tomar son:
Marco: El primer número indica las plantas a tomar en cada línea. El segundo
indica el número de líneas a muestrear en la parcela.
Posición: Indica la disposición de las muestras sobre la parcela. Así, la
línea significa que las muestras se tomarán a lo largo de una línea, en varias
líneas.
Suplemento por exceso: Cuando la superficie de la parcela es superior a
1 Ha, el número de muestras será el número mínimo por parcela siniestrada
más el suplemento por exceso fijado.

28

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 Nigefi El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano TI

2. MUESTRAS TESTIGO

Si la tasación de los daños no se hubiese realizado, o no se hubiera llegado a

un acuerdo, y el asegurado tuviera que proceder a la recolección, deberá dejar
muestras testigo con las siguientes características:

• Bandas completas del ancho de corte de una cosechadora y que comprendan

líneas completas.
• El tamaño de las muestras será como mínimo del 5% de la superficie total de
la parcela siniestrada.
• La distribución de las muestras testigo (bandas del ancho de corte de una
cosechadora) será uniforme en toda la parcela siniestrada, dejando una de
cada veinte, excluyendo las cinco líneas que forman el contorno de la parcela o
distancia equivalente.
• Deberán ser representativas del estado del cultivo.
Si el perito de la aseguradora no hubiere realizado la tasación de la parcela
siniestrada y se hubiera procedido a la recolección, el asegurado deberá prestar
cuantos cuidados sea necesarios para el mantenimiento de las muestras hasta
la realización de la tasación, durante un plazo máximo de 20 días desde la
recolección o madurez comercial del producto o de la fecha declarada por el
asegurado para dicha recolección, siempre y cuando la declaración de siniestro
se haya recibido en la aseguradora antes del inicio de la recolección. Para
aquellas declaraciones de siniestro que se reciban en la aseguradora durante la
recolección, o en fechas posteriores a la misma, el asegurado está obligado a
mantener las muestras testigo durante 20 días contados a partir de la fecha de la
recepción de la declaración de siniestro por la aseguradora. Si se hubiera iniciado
el procedimiento de tasación contradictoria, el asegurado mantendrá en todo caso
y hasta su finalización las muestras testigo. Si los grupos de plantas dejados como
muestras hubiesen perdido su representatividad en este período, por causas
imputables al asegurado, se sujeta a lo dispuesto en las Condiciones Generales y
Especiales. Para la evaluación de los daños en parcelas en las que se haya dejado
las muestras testigo, con las características anteriores, se seguirán los mismos
criterios de muestreo que los reflejados en el apartado inmediatamente anterior.

3. DAÑOS

Para la cuantificación de los daños se considerarán los efectos traumáticos

ocasionados por el riesgo sobre las mazorcas o panojas, así como sobre otros
órganos de la planta. Para la concreción del daño total se determinarán, en primer
lugar, los frutos perdidos completamente a consecuencia de la pérdida completa
de la planta, así como el daño sobre mazorcas y/o panojas cuando proceda, y
seguidamente el daño producido sobre otros órganos de la planta.

29

nofr :441 st *371. - Ti e? elo phi ed • et Ny4

 rió yi El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano r
fo Nig

Daños por incidencia sobre mazorcas o panojas. Son las relaciones

porcentuales entre las cariópsides o granos destruidos y el total que hubieran
sido recolectados de no producirse el siniestro. A tal efecto, se considerará
una pérdida del 100%, cuando la planta no emitiera mazorca o panoja, o
las cariópsides de las mismas no alcanzasen la maduración vítrea, como
consecuencia de la acción del siniestro.
Daños por incidencia sobre otros órganos vegetativos. Se considerarán
únicamente los derivados de la pérdida de parénquima foliar y lesiones en el
tallo, siempre y cuando, en el momento del siniestro mantuviesen sus funciones
específicas.

Para la evaluación del parénquima foliar perdido o destruido se analizará en

cada hoja la superficie necrosada respecto de la superficie total de la misma,
globalizándose en un valor aritmético medio para el total afectado de la planta.
Para la cuantificación de la superficie necrosada se seguirán los siguientes criterios,
dependiendo del tipo de daño traumático en la hoja:

• Rasgaduras: Roturas más o menos numerosas (6-9) en la dirección del nervio

central, con una longitud mayor de 10 cm aproximadamente. En este supuesto
se contabilizará hasta un 10% de pérdida de superficie foliar de la hoja.
• Desflecado: Roturas más pronunciadas y numerosas que las anteriores,
formándose verdaderos flecos. Se podrá estimar entre un 10 y un 20% de
insuficiencia foliar de la hoja.
• Desgarramientos: Roturas transversales de la hoja. Se deberá contabilizar la
superficie de la hoja que haya perdido sus funciones a consecuencia de estos
daños, respecto al total de la hoja.

• Arrancamientos: Pérdida efectiva de superficie foliar. En este supuesto

se estimará la superficie foliar efectivamente perdida respecto al total de la
hoja.

En caso de la existencia de diferentes tipos de daños en la misma hoja,

para determinar el porcentaje de pérdida de superficie foliar, se cuantificarán
primeramente los desgarramientos y superficies arrancadas, aplicándose
posteriormente, en su caso, el porcentaje de rasgaduras o desflecados, según
proceda, sobre la superficie de la hoja no contabilizado anteriormente.

El daño correspondiente al porcentaje de parénquima foliar destruido será

el que resulte de aplicar las Tablas I y III (ver Apéndice), según la especie y el
estado fenológico en el momento del siniestro. Para la evaluación de la pérdida
por lesiones en el tallo se aplicará la Tabla II, en función del tipo de lesión. El
porcentaje de daño obtenido en la misma se multiplicará por el daño resultante de
la Tabla I (según pérdida foliar y estado fenológico en el momento del siniestro).

30

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air piji 11w Vil El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano ir disp
e No -14

Este resultado se sumará al obtenido en la citada Tabla I para obtener el daño

(por incidencia sobre otros órganos vegetativos).

Sistema operativo

1. Se determinará el porcentaje de daño debido a la pérdida total o parcial del

fruto (mazorca o panoja).
2. Se determinará inicialmente el porcentaje de pérdida debida a las lesiones del
parénquima foliar y a los impactos sobre el tallo. Para referir este porcentaje de
pérdida a daños sobre la Producción Real Esperada es necesario aplicar dicho
valor sobre (100 - % daños del punto 1).
3. Se sumarán los daños obtenidos en los puntos anteriores.

4. DEDUCCIONES Y COMPENSACIONES

El cálculo de las deducciones y compensaciones a que hubiere lugar, conforme

a lo establecido en las Condiciones Especiales del Seguro y en la Norma General
de Peritación, se efectuará de mutuo acuerdo, siempre que procedan y se hayan
realizado. El Acta de Tasación recogerá, cuando proceda y según la normativa
aplicable, las cantidades correspondientes al pago de las muestras testigo y su
mantenimiento.

5. ESTIMACIÓN DE COSECHA

Para la determinación de la producción real final se procederá al pesado de todos

los frutos de los elementos muestrales tomados como muestra, aplicando el
coeficiente de relación (peso del grano/peso total del fruto) según la Tabla IV (ver
Apéndice), promediando a un valor global de la parcela y aplicando la reducción
correspondiente por el exceso de humedad que posee el grano en el momento de
la tasación, por encima del 14%, según las Tablas IV y V (ver Apéndice).

Para la obtención de la producción real esperada de una parcela se aplicará

directamente la fórmula:

Producción real final x 100

Producción real esperada —
100 - % daño total

Y se procede a ajustar la producción potencial a la producción real esperada,

como consecuencia de las condiciones climáticas, vegetativas, estado sanitario y
cultural existentes en este año, deduciendo finalmente las pérdidas ocasionadas
por siniestros no amparados por el seguro.

31

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 e! 411P tno El seguro agropecuario representa un ticror de seguridad y n'ente de empleo para el agro colombiano d Neo

Apendice 1

FASES DEL CICLO VEGETATIVO DEL MAÍZ

Germinación: Fase de emergencia de la plántula en el suelo. Exige temperaturas mínimas no

inferiores a 6-8 °C.
Primera subfase: Mantiene una consistencia herbácea, todavía no hay tallo verdadero,
comprende de 2 a 8 hojas. En ella se está completando el programa biológico y el ápice
vegetativo se halla al nivel del suelo. Dura de 28 a 35 días según la variedad, la planta alcanza
de 40 a 50 cm. de altura.
Segunda subfase: El primer entrenudo basal comienza a alargarse, a los pocos días el segundo
y así progresivamente de abajo hacia arriba emergiendo 6-7-8 nuevas hojas en la parte superior
de la planta que se denomina "cima". Termina con el alargamento final del tallo por encima de la
última hoja, donde emite la inflorescencia masculina.
Floración: Esta fase va desde el comienzo de formación del penacho o flores masculinas hasta
el final de diseminación del polen. Paralelamente, en el séptimo o sexto últimos entrenudos se
inicia la formación de los órganos femeninos. Este período dura de 9 a 12 días.
Post-floración: Ya no hay polen, los estilos se han ennegrecido, los ovarios engrosado y se
aprecian las primeras cariópsides que almacenan un líquido más o menos claro y fluido.
Fase lechosa: Al exterior los estigmas se han secado, pero todavía se mantienen túrgidos en el
interior de las brácteas que se conservan verdes. Se observan bien diferenciadas y alineadas las
cariópsides, que presentan el tegumento ya formado y almacenan sustancias elaboradas por la
planta de color blanco o blanco-sucio, que darán lugar a los cotiledones de la nueva semilla.
Lácteo-Cerosa: La mazorca ha alcanzado su forma perfecta, en sus brácteas se empiezan
a notar los primeros síntomas de desecación y las cariópsides, cada vez más gruesas y con
la presencia de cromoplastos, asumen el color característico. La consistencia de la semilla es
todavía lechosa, pero presenta una cierta pastosidad al pinzamiento.
Cerosa: Las semillas, todavía tiernas, ya no presentan consistencia fluida. Las brácteas están
ya secándose.
Ceroso-Harinosa: Las brácteas externas han completado su desecación y las cariópsides,
todavía tiernas, presentan ya su forma definitiva aunque pulposa en su consistencia. Comienza
a tomar el grano la forma de muela característica.
Harinosa: La mazorca está aparentemente ya formada, pero los granos todavía no completos.
Una sección transversal de ellos presenta los cotiledones de consistencia harinosa.
Harinosa-Vítrea: Los granos seccionados comienzan a presentar, en la parte opuesta al
embrión, bordes ya vítreos. La proporción de parte vítrea de la semilla es una característica
varietal.
Fase Vítrea: Seccionado el grano se ven bien delineadas la parte harinosa y la parte vitrea. Se
almacenan ya las proteínas y sustancias nitrogenadas aumentando la mazorca, si no de tamaño,
sí de peso. Como consecuencia, el pedúnculo que soporta la mazorca se reclina levemente hacia
el suelo.
Fase de maduración agronómica: Hasta que el grano está en condiciones de recolección,
humedad entre 20 y 28%, según zonas y humedad ambiente, variedad, etc.

32

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APÉNDICE 2

TABLA I — PORCENTAJE DE DAÑOS EN EL MAIZ

Todos los ciclos

Porcentaje de pérdida foliar

Estadio
1 • 20 30 40 50 60 70 80 90 100

0-4 hojas 0 0 0 1 2 3 4 6 8 10

5 hojas 0 0 0 2 3 4 5 8 11 13

6 hojas 0 0 1 2 4 6 8 11 14 17

7 hojas 0 0 1 3 5 7 10 13 17 21

8 hojas 0 0 2 4 6 9 12 15 20 25

9 hojas 0 1 3 5 7 11 15 19 24 30

10 hojas 0 2 4 7 10 14 19 25 31 38

11 hojas 1 2 5 8 12 18 24 31 39 48

12 hojas 1 3 6 10 15 21 29 37 46 56

13 hojas 1 4 8 12 18 25 34 43 54 65

14 hojas 2 5 9 14 20 28 37 47 58 70

15 hojas 2 7 11 16 23 31 40 51 62 74

16 hojas 3 9 12 18 25 34 43 54 65 78

Floración 4 13 16 23 31 41 50 62 73 86

Post-floración 4 11 13 19 27 32 40 50 57 66

Láctea 4 11 13 18 25 30 37 44 50 58

Lácteosa-cerosa 4 11 12 17 22 26 30 35 40 44

Cerosa 4 9 12 15 18 21 24 26 28 30

Cerosa-harinosa 4 9 11 14 16 18 20 22 22 23

Harinosa 3 6 8 11 13 17 17 18 18 18

Harinosa-víetra o o o O o o o O O O

Víetra O 0 O O o O o O o o

33

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APÉNDICE 3

TABLA II - CÁLCULO DEL DAÑO POR LESIONES EN EL TALLO PARA MAÍZ

Por lesiones en vaina Hasta 5%

Por lesiones en periblema Del 5 al 10%
Por incisiones hasta 1/3 de la médula Del 10 al 20%
Por incisiones a más de 1/3 de médula Del 21 al 30%

APÉNDICE 4

TABLA III - PORCENTAJE DE DAÑOS EN EL SORGO

Todos los ciclos

Fases del ciclo Porcentaje de superficie foliar perdida

vegetativo 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100

% daños

5 hojas 0.5 1.0 1.5 2.4 3.0 4.2 5.6 6.4 9.0 10.0

5-7 hojas 1.5 2.9 4.4 6.1 8.5 11.3 14.5 18.0 21.2 24.4

7-9 hojas 2.9 6.5 10.4 14.9 20.0 27.0 35.0 46.5 53.0 60.0

Inicio de floración 3.4 8.0 13.0 19.0 27.0 36.0 50.0 68.0 80.0 90.0

Floración 4.0 10.0 16.0 24.0 33.5 45.0 59.5 76.0 88.0 100.0

Madurez lechosa 2.0 4.8 8.0 12.0 16.5 22.0 28.0 37.5 43.0 49.0

Madurez pastosa 0.4 0.7 1.6 2.5 4.0 5.5 7.2 9.8 11.8 13.4

Madurez cérea 0 0 0 0 0 O O 0 O O

34

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APÉNDICE 5

TABLA IV - CANTIDADES DE MAÍZ EN GRANO REFERIDO AL 14% DE HUMEDAD QUE

CORRESPONDE POR CADA 100 KG DE MAZORCA DE MAÍZ, SEGÚN LA HUMEDAD DEL GRANO EN
MAZORCA Y DEL RENDIMIENTO DE LA MAZORCA EN GRANO HÚMEDO

% humedad
Rendimiento de la mazorca en grano húmedo expresado en %del peso de mazorcas
grano de
mazorca 82.00 81.50 81.00 80.50 80.00 79.50 79.00 78.50 78.00 77.50 77.00 76.50

14.0 82.00 81.50 81.00 80.50 80.00 79.50 79.00 78.50 78.00 77.50 77.00 76.50

14.5 81.52 81.03 80.53 80.03 79.54 79.04 78.54 78.04 77.55 77.05 76.55 76.06

15.0 81.04 80.55 80.05 79.56 79.06 78.57 78.08 77.58 77.09 76.59 76.10 75.60

15.5 80.57 80.07 79.58 79.09 78.60 78.11 77.62 77.13 76.64 76.14 75.65 75.16

16.0 80.09 79.60 79.11 78.62 78.14 77.65 77.16 76.67 76.19 75.69 75.21 74.72

15.5 79.61 79.12 78.63 78.15 77.66 77.18 76.69 76.21 75.72 75.24 74.45 74.27

17.0 79.14 78.66 78.17 77.69 77.21 76.73 76.24 75.76 7528 74.80 74.31 73.83

17.5 78.66 78.18 77.70 77.22 76.74 76.26 75.78 75.31 74.83 74.35 73.87 73.39

18.0 78.19 77.71 77.23 76.76 76.28 75.80 75.33 74.85 74.37 73.90 73.42 72.94

18.5 77.71 77.24 76.76 76.29 75.82 75.34 74.87 74.39 73.92 72.45 72.97 72.50

19.0 77.24 76.76 76.29 75.82 75.35 74.88 74.41 73.94 73.47 73.00 72.53 72.06

19.5 76.75 76.28 75.82 75.35 74.88 74.41 73.94 73.48 73.01 72.54 72.07 71.60

20.0 76.28 75.81 75.35 74.88 74.42 73.95 73.49 73.02 72.56 72.09 71.63 71.16

20.5 75.80 75.34 74.88 74.41 73.95 73.49 73.03 72.57 72.10 71.64 71.18 70.72

21.0 75.33 74.87 74.41 73.95 73.49 73.03 72.57 72.11 71.65 71.19 70.73 70.27

21.5 74.85 74.39 73.94 73.48 73.02 72.57 72.11 71.65 71.20 70.74 70.29 69.83

22.0 74.37 73.92 73.47 73.01 72.56 72.11 71.65 71.20 70.75 70.29 69.84 69.39

22.5 73.89 73.44 72.99 72.54 72.09 71.64 71.19 70.74 70.29 69.84 69.38 68.93

23.0 73.41 72.97 72.52 72.07 71.62 71.18 70.73 70.28 69.83 69.39 68.94 68.49

23.5 72.94 72.49 72.05 71.60 71.16 70.72 70.27 69.83 69.38 68.94 68.49 68.05

24.0 72.46 72.02 71.58 71.14 70.70 70.25 69.81 69.37 68.93 68.49 68.04 67.60

24.5 71.99 71.55 71.11 70.67 70.23 69.79 69.35 68.92 68.48 68.04 67.60 67.16

25.0 71.51 71.08 70.64 70.20 69.77 69.33 68.90 68.46 68.02 67.59 67.15 66.72

35

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 FI seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano 040 410. "Sg%

APÉNDICE 6

TABLA V - CANTIDADES DE MAÍZ Y SORGO EN GRANO SECO QUE CORRESPONDE POR CADA 100
KG DE GRANO HUMEDAD

Rendimiento de grano húmedo sobre seco

Humedad grano
Maíz Sorgo
14.0 100.0 98.81
14.5 99.41 98.21
15.0 98.81 97.62
15.5 98.21 97.00
16.0 97.62 96.38
16.5 97.00 95.76
17.0 96.38 95.14
17.5 95.76 94.52
18.0 95.14 93.90
18.5 94.52 93.28
19.0 93.90 92.64
19.5 93.28 92.00
20.0 92.64 91.35
20.5 92.00 90.71
21.0 91.35 90.07
21.5 90.71 89.41
22.0 90.07 88.76
22.5 89.41 88.09
23.0 88.76 87.43
23.5 88.09 86.77
24.0 87.43 86.11
24.5 86.77 85.42
25.0 86.11 84.73
25.5 85.37
26.0 84.63
26.5 83.89
27.0 83.15
27.5 82.40
28.0 81.65
28.5 80.87
29.0 80.11
29.5 79.33
30.0 78.5x6

36

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GLOSARIO DE TERMINOS USA
EN SEGUROS AGROPECUARIOS
1. Accidente Acontecimiento imprevisto,
inesperado e involuntario, que se produce
súbitamente en un lugar determinado.
2 . Actuarial Designa los cálculos realizados
por un actuario. Representan una rama de la
estadística que se ocupa de las probabilidades
de que ocurra un acontecimiento. Los cálculos
actuariales, para ser exactos, requieren
datos básicos correspondientes a un periodo
suficientemente largo para poder predecir la
probabilidad de los acontecimientos resultantes
con cierto grado de certidumbre.
3 . Actuario Persona que, por especialización
y experiencia en matemáticas y estadística, es
encargada de aplicar en el campo de los seguros,
conceptos de probabilidad y de estadística, tales
como cálculos relativos a clasificación de clientes,
primas, reservas y dividendos.
4 . Agente 1) Persona que actúa en nombre
de otra. 2) Persona que presenta compradores de
seguro a los aseguradores.
5 . Agravación del riesgo Seguro que
incluye un factor desfavorable que aumenta la
peligrosidad del siniestro.
6 . Ajuste Cálculo de una prima variable o
de una pérdida. Sinónimo de tasación.
7 . Año de la póliza Año en el que se aplica
la póliza según se define en su texto.
8 . Arbitraje Solución de una controversia
entre las partes que intervienen en el seguro; de
ordinario entre el asegurador y el asegurado.
9 . Árbitro Persona nombrada por un
asegurador o un asegurado para que ayude a
resolver a una controversia entre ambos.
10 . Asegurado La persona o empresa
cubierta por una póliza de seguro.
11 . Asegurador La compañía que formaliza
una póliza de seguro y figura designada en ella
como responsable del pago de una reclamación
en caso de que un siniestro acarree daños a la
propiedad asegurada.
12 . Autorización provisional Autorizaci
ón que da un asegurador a un agente para que
otorgue cobertura en su nombre.
13 . Autoseguro Situación en la que una
persona física o jurídica opta por no comprar un
seguro por creer que puede absorber cualquier
37
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siniestro o daño a sus bienes sin intervención
ajena. Además, puede ocurrir que un individuo
o sociedad esté en condiciones de asegurar una
parte de sus bienes y compra, por tanto, seguros
para cubrir sus bienes por encima de esta
cuantía.
14 . Base de valorización Base sobre la
cual se valora el objeto potencial asegurado,
empleándose el valor establecido para determinar
la suma total asegurada, en las pólizas de seguro
agrícola, la base de valoración suele ser los costos
de producción del cultivo.
15 . Boletín / nota Documento preparado
por un corredor y presentado a los suscriptores,
en el que se esbozan las especificaciones de una
propuesta de seguro. Si un suscriptor acepta las
condiciones del boletín, pone sus iniciales en él e
indica la alícuota de riesgo que está dispuesto a
suscribir.
16 . Bonificación por ausencia de siniestros
(descuento) Se aplica a un asegurado que en
años anteriores de seguro no ha presentado
reclamaciones, por lo cual, los aseguradores
pueden decidir reducir la prima de renovación,
denominándose de la manera enunciada.
17 . Calor excesivo Fenómeno provocado
por altas temperaturas que pueden causar graves
daños o pérdidas de cultivos, como en la fase
polinización en que el calor excesivo impedirá
la germinación de la semilla. Por las dificultades
inherentes al aislamiento y cálculo de las pérdidas
debidas a este riesgo, los aseguradores de cultivos
raras veces lo aceptan.
18 . Cancelación Terminación de una póliza
por consentimiento mutuo.
19 . Capacidad del mercado Volumen
de seguros que pueden adoptar todos los
aseguradores que intervienen en el mercado
correspondiente.
20 . Cartera Todas las pólizas de seguros
suscritas por un asegurador/reasegurador. También,
todas las pólizas de un determinado tipo aceptadas
por un asegurador/reasegurador.
21 . Catástrofe Calamidad grave, repentina
e imprevista, que da lugar a fuertes pérdidas.
22 . Ciclón Zonas de baja presión en torno
a las cuales soplan vientos en el sentido de las
agujas del reloj en el hemisferio sur y en sentido
4-1 .4111 ;al 111 et
e? rkb NI% 43 El seguro agropecuario representa un flictor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
contrario en el hemisferio norte. Los ciclones son
de dos clases principales: tropicales (huracanes)
y extratropicales.
23 . Cláusula Parte del texto de una póliza.
24 . Cláusula de arbitraje Disposición
de una póliza en la que se establece que las
diferencias entre el asegurador y el asegurado
se resolverán mediante arbitraje. Cada parte
designará un árbitro y éstos elegirán un tercer
imparcial.
25 . Cláusula de inspección La contenida
en una póliza que permite al reasegurador
inspeccionar los libros de la compañía cedente.
26 . Cobertura de seguro Alcance del
seguro que ofrece la correspondiente póliza.
27 . Coeficiente de pérdidas Las
pérdidas sufridas en porcentaje de las primas
cobradas. Proporción de reclamaciones pagadas
(o pagaderas) respecto de las primas cobradas;
para toda clase de negocio en el que participe
un asegurador se suele calcular el coeficiente
de pérdidas. El análisis de estos coeficientes
puede ser útil para evaluar los riesgos y trazar las
estructuras apropiadas de seguros.
28 . Comisión Parte proporcional de la
prima pagada por el asegurador al agente como
remuneración de sus servicios de buscar y servir
al tomador del seguro.
29 . Congelación o heladas Este daño a los
cultivos comienza cuando las temperaturas bajan
de cero grados Celsius, y ello por congelación
del agua de superficie o por la humedad interna
de las células vegetales. En muchos sectores
del seguro agrícola, el término se emplea como
sinónimo de helada. Sin embargo, en EUA el
término se aplica comúnmente a la corriente
horizontal fría causada por la entrada de masa
de aire de baja temperatura en una zona, como
algo distinto de la "helada", que corresponde al
enfrentamiento por radiación. El enfrentamiento
por corriente horizontal fría suele darse a escala
generalizada, aplicándose las temperaturas
críticas a todas las zonas y pudiendo durar
varias noches consecutivas, determinando daños
gravísimos en los cultivos.
30 . Consorcio Fondo común creado
por varios aseguradores que se comprometen
a aceptar seguros o reaseguros para un
determinado ramo. Se pagan al consorcio
la totalidad o parte de las primas que se
obtienen de esta clase de operaciones.
Todas las reclamaciones, beneficios y gastos
correspondientes a las mismas se distribuyen
entre los aseguradores en las mismas proporciones
que las primas que abonan al consorcio.
.010 ,entr riká 4-4 iéngtr
e? air Nio
31. Corredor La persona encargada de
presentar operaciones al asegurador y representar
al asegurado. Al corredor se le remunera con un
porcentaje de la prima.
32 . Corredor de reaseguros Corredor
que coloca en los reaseguradores. Actúa por
cuenta del asegurador.
33 . Corredor de seguro Persona que
ayuda al asegurado para encontrar uno o
varios aseguradores de un riesgo y negociar las
condiciones del contrato de seguro. El corredor
puede también actuar de agente (es decir, en
nombre del asegurador) a efectos de hacer
entrega de una póliza al asegurado y recaudar la
prima de él.
34 . Costo de los daños Igual a la tasa de
los daños el seguro, es decir, las reclamaciones
expresadas en porcentaje de la cantidad total
asegurada o de la responsabilidad total.
35 . Cotización Declaración del asegurador/
reasegurador en la que se indica la cantidad de
prima que exigirá para asegurar / reasegurar un
riesgo.
36. Criterio zonal (rendimiento zonal) Zona
homogénea desde el punto de vista agrícola, que
puede ser asegurada como unidad. La unidad
podrá comprender varios bloques o parcelas
de tierra explotadas por el mismo agricultor o
diferentes explotaciones cultivadas por distintos
agricultores.
37 . Daño malintencionado Daño deliberado
causado por personas como consecuencia de
tumultos o huelgas.
38 . Declaración 1)Manifestación hecha en un
formulario de propuesta firmada por el proponente
en que se constata que los detalles incluidos en la
propuesta son correctos. 2) Manifestación periódica
en una póliza que contiene una prima ajustable,
en que se dan detalles sobre conceptos de los que
dependen la prima.
39 . Deducible (exceso) Cantidad que
representa la primera parte de una reclamación
que un asegurado tiene que soportar según se
establece en una póliza. La cantidad deducible
suele expresarse en porcentaje de la suma
asegurada, pero también puede ser una cantidad
de dinero (sinónimo de franquicia).
40 . División por zonas Determinación de
los límites geográficos de un programa de seguro
distribuido por zonas a efectos de su clasificación.
Por ejemplo, en un seguro agrícola, una superficie
puede dividirse en zonas según la topografía y
la vegetación natural. Los tipos de prima varían
entre las distinta zonas, según la frecuencia de la
38
1.4 ®! 445- 4-4 ®'
)011 -74 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
ocurrencia de los riesgos que se aseguren.
41 . Duración del seguro Es el período
de protección para el que se expide la póliza..
Cualesquiera pérdidas que se produzcan fuera de
ese período no se indemnizan. En el caso de los
cultivos anuales, la duración del seguro comienza
normalmente en el momento de la siembra,
germinación, floración o trasplante y termina en
el momento de la cosecha. En los cultivos vivaces,
por ejemplo la palma de aceite, la duración del
seguro puede ser anual.
42 . Entrada en vigor Comienzo de una
póliza de seguro, es decir, inicio de la cobertura.
43 . Escalada Cláusula de una póliza por
la que se prevén aumentos automáticos con
carácter definido en las primas y cantidades
aseguradas. Pueden utilizarse en relación con
cultivos perennes que tienen un valor creciente
hasta que llega la época de madurez, muchas
veces hasta varios años, cuando el valor se
nivela y termina bajando al reducirse el potencial
productivo.
44 . Estipulación Cláusula de una póliza
en la que se explica un determinado aspecto del
contrato de seguro, por ejemplo, como se aplicará
a la póliza una franquicia.
45 . Evaluación de pérdidas Primera fase
de la tasación de pérdidas, es decir, estimación
de la gravedad del siniestro causado por el riesgo
asegurado.
46 . Exceso de lluvias Varían mucho las
definiciones de este siniestro, pero generalmente
se refiere a una intensidad extraordinariamente
alta de las lluvias en cortos períodos de tiempo que
provocan daños materiales directos a los cultivos
(encamado, desgranado, etc.), lo cual puede
extenderse a pérdidas secundarias provocadas
por la saturación del suelo y la clorosis, y a
necrosis de las plantas. Algunas pólizas ofrecen
también protección contra el exceso de lluvias al
tiempo de la recolección, lo que impide el acceso a
los campos para realizar las faenas de recolección
en su momento oportuno, dando lugar a pérdidas
de rendimiento.
47 . Exceso voluntario Exceso que el
asegurado se compromete a costear a cambio de
una reducción de la prima.
48 . Expiración Terminación del período
del seguro.
49 . Exposición Exposición al riesgo.
La cantidad (suma asegurada) expuesta a los
riesgos en cualquier momento. En el seguro
agrícola, la exposición puede aumentar y bajar
durante el período de cobertura, según las fases
iét* e? ,L~ et
er 41011 1100
de crecimiento del cultivo desde la siembra hasta
la recolección de la cosecha.
50 . Fondo para imprevistos Fondo
que se mantiene como reserva para cubrir las
reclamaciones en caso de producirse un evento
asegurado.
51 . Frecuencia de siniestros El índice de
ocurrencia de siniestros que suele expresarse en
número de incidentes a lo largo de un período de
tiempo.
52 . Fuera de riesgo Expresión empleada
cuando el seguro ya ha caducado o se ha
cancelado.
53. Fuerza mayor Acontecimiento que deriva
de causas naturales en la intervención humana y
que no hubiera podido evitarse con una diligencia
razonable o previsión. Se trata de un obstáculo
inevitable que impide el propósito de realizar
algo, como elementos de la naturaleza, huelgas,
guerras, terremotos, etc.
54 . Huración Ciclón con una velocidad
constante del viento de 120 km por hora o más.
55. Incertidumbre No saber si un
evento va a producirse y el no poder apreciar la
probabilidad de ocurrencia del mismo.
56. Incremento de prima Consiste en
cobrar más de la prima habitual. Operación por
la que se sobrecarga el tipo normal de prima
para tener en cuenta factores de riesgo o costo
adicionales.
57. Indemnización El importe que debe
pagar el asegurador al asegurado, en forma de
efectivo, reparación, reposición o rehabilitación,
cuando se produce una pérdida asegurada cuya
cuantía se mide por la magnitud de la pérdida
pecuniaria del segundo. Se fija una cifra igual
pero no superior al valor real del objeto asegurado
inmediatamente antes de la pérdida, con sujeción
a la suficiencia de la suma asegurada. Esto
supone, en el caso de muchos cultivos, establecer
una indemnización progresiva a medida que
avanza la estación agrícola.
58 . Inundación Desbordamiento o
desviación de sus cauces normales en cursos
de agua naturales o artificiales, y la rotura
o desbordamiento de aguas públicas y otras
corrientes de aguas que se originan fuera de la
propiedad asegurada.
59 . Límite de lugar El límite del seguro
que se aplica a un determinado lugar en la
póliza. Puede resultar que una póliza cubra
varios lugares, para cada uno con su límite. Los
límites por lugar se definirán normalmente en un
apéndice que va adjunto al texto.
39
SI elelf" ®l étv
fottr Now YR El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
60 . Límite de responsabilidad La cantidad
máxima pagadera en virtud de una póliza de seguro/
reaseguro por las pérdidas que se han producido. El
límite de la indemnización puede expresarse por
accidente, por acontecimientos, por ocurrencia o
por daño.
61 . Límite máximo de indemnización El
máximo que un asegurador pagará en virtud de
una póliza durante un período definido de seguro
para todas las pérdidas que se produzcan.
62 . Límites territoriales Los límites
geográficos en los que puede funcionar un plan
de seguros. Estarán definidos en la póliza.
63 . Línea escrita Proporción de un riesgo
que un asegurador ha convenido en aceptar al
firmar una nota.
64 . Nota de cobertura Documento
provisional de prueba en el que se declara que
el asegurado ha aceptado el riego (sinónimo de
carta de garantía o garantía provisional).
65. Período de indemnización El especificado
en la póliza durante el cual el asegurador ha de
indemnizar al asegurado después de ocurrido el
siniestro asegurado por los daños que deriven por
los daños contratados. Se da típicamente en las
pólizas del seguro de interrupción de negocios.
66 . Período de retorno El período de
tiempo que transcurre en la ocurrencia del
siniestro asegurado. Por ejemplo, período de
retorno de un huracán puede ser de una vez cada
diez años. Los períodos de retorno se fijan para
analizar datos históricos aplicables al siniestro
asegurado.
67 . Perito Persona nombrada para evaluar
y liquidar toda reclamación hecha en virtud de
una póliza de seguro.
68 . Plan de seguro obligatorio Cualquier
modalidad de seguro exigido por la ley.
69 . Plan de seguro voluntario Programa
de seguro en el que los particulares pueden
optar por asegurar su propiedad o no. Los
planes voluntarios en el seguro agrícola suelen
corresponder a un plan nacional financiado por el
Estado o una cooperativa.
70 . Póliza Documento en el que se
establecen los términos y condiciones del seguro
para el objeto asegurado.
71 . Póliza colectiva Póliza expedida a
nombres de varios aseguradores o aquella que
abarca una serie de conceptos, cada uno de los
cuales se asegura por separado.
72 . Póliza combinada. Póliza que cubre
varios riesgos.
40
73 . Póliza de exceso de pérdidas Aquélla
que cubre las reclamaciones cuando han superado
una cantidad señalada. Es un tipo no proporcional
del reaseguro, en el que el reasegurador se
compromete a pagar las pérdidas reaseguradas
que superan un determinado límite como
consecuencia de algún siniestro o de algún
acontecimiento. El reasegurador puede decidir
limitar su exposición fijando un límite superior por
encima del cual no pagará las reclamaciones.
74 . Póliza de seguro Documento formal
que incluye todas las cláusulas, adiciones,
apéndices y documentos anexos que forman
parte de él, y que expresa los plazos, excepciones
y condiciones del contrato de seguro entre
asegurador y asegurado. No es el contrato
propiamente dicho, sino la prueba de ese contrato.
En los sistemas obligatorios, puede ocurrir que la
persona asegurada no tenga un documento formal
de póliza de seguro directamente relacionado con
su contrato, sino un simple certificado de seguro
que escriba brevemente las condiciones de éste.
75 . Póliza global Póliza en la que una
sola asegurada cubre varios bienes individuales.
Por ejemplo, varios edificios en una póliza contra
incendios, o un invernadero más su contenido,
incluidos cultivos y equipo de producción.
76 . Prevención de riesgos Conjunto de
medidas destinadas a reducir el potencial de
daños que se derivaría de los riegos asegurados.
77 . Prima La retribución monetaria que
debe pagar el asegurado al asegurador durante
el período (o plazo) del seguro previsto en la
póliza.
78 . Prima a devolver Prima devuelta al
asegurado. Puede devolverse por que el seguro
nunca entró en vigor o porque se redujo la
cantidad asegurada.
79 . Prima base Primas de una compañía
cedente a las que se aplica el tipo de prima para
el reaseguro.
80 . Prima bruta La prima pagada por
el asegurado, que es la suma de componentes
que incluye la prima del riesgo más los gastos de
administración, comisiones, reservas y demás por
él pagados.
81. Prima de deposito de reserva Proporción
de la prima correspondiente a los reaseguradores,
pero con la que se queda la compañía cedente en
garantía del cumplimiento de las obligaciones de
los reaseguradores. (No se debe confundir con
la reserva para riesgos por expirar, aunque las
cantidades suelen ser idénticas).
82. Prima de reserva para siniestros Prima
44 a eiw ti4 vi ®•
a. pi Ni% in El seguro agropecuario representa vul factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
con la que se queda la cedente y que la proporciona
una ulterior garantía para el debido desempeño de las
obligaciones de los reaseguradores de abonar las
reclamaciones pendientes al final del período de
seguro.
83 . Prima estimada Prima provisional
sujeta a un reajuste definitivo.
84 . Prima fija La establecida al principio y
que no está sujeta a ningún reajuste durante la
vigencia de la póliza.
85 . Prima mínima A veces estipulará una
prima mínima para un ramo de seguro con objeto
de tener en cuenta los costos imprevistos de
administración que pudieran realizarse.
86 . Prima neta La prima necesaria para
cubrir las pérdidas previstas, antes de añadir el
recargo para cubrir la comisión y otros gastos. Se
llama también "prima del riesgo" o "prima pura".
87 . Prima no devengada Prima de una
póliza de seguro que nunca se ha llegado ha
devengar o, si ha entrado en vigor la póliza de
seguro, la parte de la prima que corresponde al
período de seguro todavía por transcurrir.
88 . Prima pura La cantidad que necesita
un asegurador para indemnizar los siniestros
cubierto por una póliza de seguro antes de tener
en cuenta los gastos generales del asegurador.
89 . Primas brutas devengadas Las
primas debidas a un asegurador o por él cobradas,
antes de las deducciones por reaseguro pero
reajustadas para tener en cuenta la diferencia
entre reservas por riesgos no corridos al comienzo
y al final del período de seguro.
90. Primas netas devengadas Primas
recibidas por el asegurador o pagaderas al mismo
después de haberse deducido de ellas los costos
de reaseguro y de haberlas reajustado para tener
en cuenta el costo de cualquier riesgo todavía no
expirado.
91. Producción asegurable Expresión
utilizada en el seguro agrícola para representar
la producción máxima que se agregará con
una póliza. Suele expresarse un porcentaje de
la producción potencial de un cultivo; se fija
analizando la producción anterior en la zona que
vaya a asegurarse.
92. Producción garantizada Es el
rendimiento material previsto de un cultivo
determinado en la póliza de seguro, con el que
se comparará la producción efectiva al tasarse las
pérdidas.
93. Promedio Si el valor de un objeto
ha sido asegurado por defecto, entonces la
reclamación de una pérdida por el asegurado se
41
®! al
reduce proporcionalmente a esa infravaloración.
94. Prueba de siniestro 1)Declaración
escrita y firmada por el asegurado en la que
se declara que el objeto asegurado ha sufrido
daños. 2) Verificación por el tasador de siniestros
para confirmar el daño que ha sufrido el objeto
asegurado.
95. Reajuste porcentual Aumento o reducción
porcentuales de la tarifa como consecuencia de un
determinado tipo de negocio.
96. Reaseguro Cuando la exposición
total de un riesgo o grupo de riesgos ofrece un
peligro que rebasa el límite que puede soportar
prudentemente una compañía de seguros, ésta
puede comprar el reaseguro, es decir, el seguro
de seguro. El reaseguro ofrece muchas ventajas,
en particular. i) nivelación de los resultados de la
compañía de seguros a lo largo del tiempo; ii)
limitación de la exposición de riesgos individuales y
restricción de los siniestros que deben indemnizar
la compañía de seguros; iii) puede aumentar
el margen de solvencia de una compañía de
seguros primas (el porcentaje entre el capital y
las reservas y los ingresos netos de primas), y por
lo tanto la solidez financiera de la compañía; iv)
el reasegurador participa en los beneficios de la
compañía de seguros, pero también contribuye a
pagar los siniestros, siendo el resultado neto una
proporción de siniestros más estable a lo largo del
período de seguro.
97. Reaseguro contractual Reaseguro de
ciertos ramos de seguros. El reasegurador está
obligado a aceptar todos los riegos que le presente
la compañía cedente. Son dos los tipos principales
de reaseguro contractual, el proporcional y el no
proporcional. Ambos se explican en este glosario.
98. Reaseguro contractual proporcional Acuerdo
por el que el asegurador conviene en ceder, y el
reasegurador se compromete a aceptar, una parte
proporcional de todos los seguros que se ofrezcan dentro
de los límites del contrato, según se especifica en el
boletín o nota. Los límites pueden ser monetarios,
geográficos, por ramos, clase de operaciones, etc.
El reasegurador no puede escoger cuáles riesgos
aceptar o rehusar; está obligado a aceptar todos
los riesgos, buenos y malos, que caigan dentro
del ámbito del contrato.
99 . Reaseguro de catástrofe Es el
destinado a proteger a un asegurador contra la
acumulación de pérdidas que podrían resultar de
la concurrencia de un acontecimiento catastrófico,
como un terremoto. Se suele aplicar al reaseguro
de exceso de pérdida.
100. Reaseguro de exceso de pérdida Aquel
que entra en vigor cuando las pérdidas superan un
 e? ie-trw r. El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
determinado nivel a la cantidad asegurada por una
póliza adicional a la que no contribuye.
101. Reaseguro deexceso de siniestralidad
(Coeficiente de exceso de pérdidas). Reaseguro
que protege al reasegurado contra la pérdida de
más de una cantidad especificada para un tipo
determinado de operación. La cantidad se fija
en porcentaje del ingreso por primas anuales del
reasegurado correspondientes al ramo que se
asegura. El reasegurador paga sólo los siniestros
correspondientes a ese año cuando la proporción
de siniestralidad supera el porcentaje convenido
de la prima. Una vez superado ese porcentaje,
el reasegurador responde por todos los siniestros
hasta que se llegue al límite de responsabilidad.
El reaseguro de exceso de siniestralidad suele
emplearse en un seguro agrícola.
102. Reaseguro de exceso global de sini
estralidad Reaseguro que pagará por encima
de una determinada cantidad por todas las
reclamaciones provenientes a la cartera completa
del reasegurado para un determinado ramo.
103. Reaseguro facultativo El reaseguro
de riesgos con carácter individual. El reasegurador
tiene la opción de aceptar el 100°/0 del riesgo, una
parte de él o rechazar la operación.
104. Reaseguro facultativo no
proporcional En el reaseguro facultativo
no proporcional, la responsabilidad del
reasegurador no es proporcional a la del
asegurador. Ello se debe normalmente a que las
tarifas originales pagadas por el seguro han bajado
considerablemente y a la compañía de seguros le
ha resultado necesario recurrir al reaseguro de
exceso de pérdida para así mantener la cantidad
mayor posible de prima y limitar al propio tiempo
su exposición.
105. Reclamación La solicitud de una
indemnización (pago) después de haberse
producido un evento asegurado.
106. Recuperación Operación por la que
puede recuperarse el objeto siniestrado o reducirse
el grado del daño producido. Puede pagarse a
una persona o entidad de fuera para realizar las
operaciones de recuperación. En la póliza hay que
abordar el problema del salvamento y de a quien
corresponderán los frutos de la recuperación, es
decir, al asegurador o al asegurado. Se dan a
menudo posibles de recuperación en el seguro
agrícola cuando un cultivo no puede venderse
para su empleo original, por ejemplo, las naranjas
para el mercado de frutas frescas, pero puede
utilizarse con otro fin cuando la calidad no es tan
importante, por ejemplo, para zumos (jugos).
107.Rendimiento 1)La del bien asegurado
et ,éntl ;al ®l er
er 41ify «ki,i11,'
por unidad determinada, por ejemplo, en el
seguro agrícola el número de toneladas/ha, o en
una fabrica el producto diario o por hombre. 2)Se
emplea también esta palabra para indicar la tasa
de rendimiento de una inversión.
108. Rendimiento normal Es el rendimiento
que la experiencia de cierto número de años
ha indicado que cabe prever en una parcela
determinada en condiciones normales, si no se
producen desastres naturales extraordinarios
ni fenómenos meteorológicos inusitados. En la
práctica, se considera como rendimiento normal
el valor modal (rendimiento obtenido más
comúnmente). Ese valor modal es también el
rendimiento que los agricultores consideran más
comúnmente aceptable, ya que, por lo general,
hacen caso omiso de los años malos al estimar
sus rendimientos futuros sobre la base de los
resultados anteriores.
109. Rendimiento potencial El rendimiento
agrícola que puede obtenerse siempre que no se
produzcan calamidades en un determinado año. El
rendimiento potencial no equivale necesariamente al
rendimiento máximo que pueda obtenerse. Puedan
haberse producido en años anteriores eventos que
reducen automáticamente el rendimiento en un año
determinado. Para estimar el rendimiento potencial
habría que tener en cuenta esos eventos.
110. Rendimiento típico Rendimiento
medio, dadas ciertas condiciones.
111. Renovación Cuando un asegurado
decide asegurar su propiedad con el mismo
asegurador una vez transcurrido el período
de seguro. Si el asegurado no ha presentado
reclamaciones acogidas a su póliza, el
reasegurador puede reconocerle una bonificación
por no-siniestralidad con objeto de reducir el
tiempo de prima.
112. Reserva de riesgo sin expirar Porción
de la prima que se exige para los riesgos que han
comenzado durante el año corriente del contrato,
pero que hace falta aún cubrir durante algún
tiempo después de la fecha de expiración del
contrato.
113. Riesgo 1)EI objeto del seguro; el objeto
asegurado. 2)Incertidumbre que lleva consigo el
resultado de un evento. 3) Probabilidad de un
siniestro. 4) El riesgo asegurado. 5) Un peligro.
Es la causa potencial de pérdida o daño de una
propiedad. Los riesgos pueden estar asegurados
o no; tanto en un caso como en el otro aparecen
en una póliza de seguros. Por consiguiente, es
importante que en los procedimientos para las
apreciaciones de pérdidas se pueda distinguir
entre daños causados por siniestros asegurados y
42
1.4 4 ,jr., 41 e?
460> %10 In El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
siniestros o asegurados. Los principales siniestros
naturales abarcados por el seguro agrícola
comprenden: incendio, inundación, heladas,
granizo o pedrisco, viento, lluvias excesivas y
sequía.
114. Riesgo asegurado La causa de pérdida
establecida en la póliza que al producirse da derecho
al asegurado a presentar una reclamación; por
ejemplo, pedrisco, helada, viento, sequía, lluvias
excesivas, plagas y enfermedades.
115. Riesgo moral Riesgo o peligro que
cabe esperar de la naturaleza humana, tanto
individual como colectiva. El riesgo moral
depende principalmente del carácter de la
sociedad, el carácter del asegurado y el carácter
de sus empleados, así como de la forma en
que trabajan y se comportan en el trabajo.
Ejemplos de riesgos morales importantes son
el descuido, las reclamaciones fraudulentas, el
delito de incendio, la falta de responsabilidad,
el sobreseguro excesivo, el mal ambiente moral
general debido a un período de depresión y de
recesión, y la demanda irrazonable de una suma
elevada como liquidación de un siniestro.
116. Riesgos de desarrollo Riesgos
relacionados con productos que se han lanzado
recientemente y cuyos resultado, por motivos
científicos o tecnológicos, no pueden preverse
debido a las novedades del producto. En el
seguro agrícola, este concepto puede aplicarse a
situaciones en que se implanta un nuevo tipo de
cultivo en una zona, del cual no hay experiencia
previa de que sobrevivirá en las condiciones
agroclimáticas dominantes y con los riesgos que
se cubren en la zona.
117. Riesgos físicos y tangibles Caracte-
rística física que aumenta las probabilidades de
que se produzca un siniestro, por ejemplo, en el
seguro agrícola, si se le asegura una enfermedad,
el evento de un siniestro atmosférico, como lluvias
continuas que pueden reforzar la ocurrencia de la
enfermedad, o tiempo seco y cálido que aumenta
el riesgo de incendio de un monte.
118. Riesgos políticos Riesgos derivados
de actuaciones políticas que se salen del control
de asegurador o del asegurado como guerras y
contiendas civiles.
119. Seguro Mecanismo financiero con el
que pretende reducir la incertidumbre de una
pérdida mancomunando un gran número de
incertidumbres de suerte que se distribuya la
carga de la pérdida. Por lo general, cada titular
de una póliza hace aportaciones a un fondo en
forma de primas fijadas por el asegurador de
acuerdo con el riesgo de que se trate, fondo que
43
riá er * 4-4 .40. tal
I 441
establece y administra el asegurador y con el cual
se pagan las pérdidas que sufra cualquiera de los
asegurados.
120. Seguro a primera pérdida La cantidad
asegurada se acepta como inferior al valor del bien
asegurado. El asegurador se compromete a pagar
reclamaciones hasta el límite asegurado.
121. Seguro a todo riesgo Expresión
empleada para describir una póliza que cubre el
bien asegurado contra cualquier causa fortuita,
incluidos fuerza mayor, accidentes, enfermedades,
incendios, robos y hurtos. En el seguro agrícola,
las pólizas a todo riesgo pueden cubrir todos los
riesgos de mal tiempo, incendios, robos, etc.
Quedan excluidos los riesgos que se definan en
la póliza y los acontecimientos inevitables como el
desgaste o la depreciación.
122. Seguro acuícola Protección otorgada
a piscifactorías de agua dulce y agua salada
contra la mortalidad de las poblaciones ícticas.
123. Seguro agrícola Seguro aplicado
a las empresas o producciones agrícolas. Sus
ramos comprenden el seguro de alimentos,
materias primas y frutas. Incluye todos los
productores, cultivadores en pie o suelo,
invernaderos, hidropónicos y suelo artificial.
124. Seguro de cosechas Ofrece protección
contra la pérdida o los daños de los cultivos en pie,
incluidos los cultivos perennes, como lo arbóreos,
y contra peligros específicos o múltiples, por
ejemplo, pedrisco, tormenta, incendio, inundación.
La pérdida puede determinarse en función del
rendimiento, de los costos de producción, del
valor convenido o de los costos de rehabilitación.
Aunque la mayor parte de los seguros de cosechas
cubren la pérdida de la producción o rendimiento
material, puede también asegurarse la pérdida
del patrimonio productivo como en el caso de los
cultivos arbóreos.
125.Seguro de cosechas para créditos
(vinculado al sistema de crédito agrícola) La cobertura
de decide sobre la base del rendimiento normal y de
la zona cultivada de cada unidad de seguro en un
agricultor. Es independiente del valor del crédito a
la producción agrícola que éste reciba.
126. Seguro de crédito para cosechas Se
decide el seguro sobre la base de la cantidad
del préstamo de producción de los distintos
agricultores. Cada agricultor paga una cantidad
diferente según el destino valor de su préstamo,
sin tener en cuenta para ello la superficie que
cultiva.
127. Seguro de ganado Esta clase de
seguro agrícola se centra por lo general en dar
cobertura por modalidad del ganado a causa de
4-4 of 4-1 .4111 Nkg1
 tr4-- 11-4 El seguro agropecuario representa un factor de seguridad y fuente de empleo para el agro colombiano
enfermedades señaladas y daños accidentales.
Normalmente la cobertura del seguro se limita a
animales adultos y puede hacerse sobre animales
individuales o sobre hatos. Las clases principales
de seguro de ganado comprenden vacuno para
carne y vacas de leche, ganado ovino, caprino,
porcino y aves de corral domésticas.
128. Seguro de responsabilidad El
seguro de daños a terceros, por ejemplo el
seguro de automóviles contra terceros, cubre a
los conductores y a sus vehículos, distintos del
asegurado, que quedan asegurados en caso de
que ocurra un accidente.
129.Seguro forestal Protección contra
siniestros o daños a árboles (madera en pie) casi
siempre contra incendio, vendaval catastrófico,
nieve, inundación o terremoto. Se aplican sistemas
de revisión de la valoración y de la indemnización
para reflejar el volumen creciente de la madera y
los valores que van quedando expuestos a riesgos
al crecer la edad de los árboles.
130. Sequía Es uno de los riesgos que más
comúnmente solicitan los agricultores, pero es
también uno de los más difíciles de asegurar a
causa de los problemas que entraña su definición,
aislamiento de los efectos y su medición en la
producción agrícola. A diferencia de la mayoría
de los riesgos relacionados con el tiempo, la
sequía es un fenómeno progresivo pues se va
acumulando el déficit de humedad del suelo
para el crecimiento vegetativo, y resulta muchas
veces sumamente difícil de pronosticar sus
efectos en la producción y rendimientos agrícolas,
luego medirlos y aislarlos de otras causas no
aseguradas.
131. Siniestro Es un evento que da lugar a
una reclamación en virtud de la póliza de seguro.
Una reclamación, o la desaparición del objeto
asegurado a causa de una acción como el robo,
en cuanto contraría a su supervivencia en estado
dañado.
132.Siniestro máximo posible (SMPO) Esta
es la estimación del siniestro máximo que podría
producirse al ocurrir un único evento que se considera
dentro de los márgenes de probabilidad, ignorándose
las coincidencias remotas y las catástrofes posibles
pero no probables.
133. Siniestro máximo probable (SMPR) El
mayor siniestro que se considera probable para un
determinado tipo de operación.
134. Siniestro total 1)Siniestro causado
por el riesgo asegurado, lo que da lugar a que
el asegurador tenga que pagar indemnizaciones
equivalentes a la cantidad total asegurada.
2)Destrucción completa del bien asegurado fuera
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de toda reparación/salvamento o cuya reparación
resulta antieconómica.
135. Suma asegurada Cantidad especificada
en la póliza hasta cuyo importe el asegurador pagará
indemnizaciones si se produce el riesgo asegurado,
que se traduce en una pérdida para el objeto
asegurado.
136. Suplemento (apéndice) A una póliza
se le suele agregar un suplemento en el que
se enumeran todos los conceptos modificables
mencionados en la póliza. Por ejemplo, si el
asegurado quiere asegurar varios sitios, y a cada
sitio se le asigna una suma diferente asegurada,
éstas deberán enumerarse como conceptos
aparte en el suplemento.
137. Suscriptor Lo mismo que asegurador.
Persona que acepta riesgos y establece las
condiciones en las que está dispuesto a asegurar
un objeto.
138. Tarifa Cantidad que cobrará el
asegurador o reasegurador por el seguro.
Suele expresarse en porcentaje de la cantidad
asegurada. La cantidad a que equivale es la
prima.
139. Tarifa mínima La menor que un asegurador
está dispuesto a pedir por un determinado tipo de
operación.
140. Tasación basada en la experie
ncia Clasificación del riesgo sobre la base
de los antecedentes de pérdidas/accidentes
del asegurado y no teniendo en cuenta las
proporciones y tarifas de pérdida del mercado
en general. Sólo se emplea en caso de grandes
cantidades aseguradas y, por lo tanto, de primas
importantes.
141. Tasación de pérdidas Determinación
de los daños derivados de la concurrencia de un
riesgo asegurado y liquidación de la reclamación.
La tasación la realiza el perito designado que
actúa por cuenta del asegurador.
142. Tasador de reclamaciones Aquel que
verifica una reclamación y negocia su liquidación
en nombre del asegurador.
143. Tasador de pérdidas Representante
del asegurador o persona independiente empleada
por éste para evaluar y determinar la cuantía de
la responsabilidad del asegurador por las pérdidas
o daños reclamados por el asegurado.
144. Tempestad Tormentagrave,ordinariamente
con vientos fuertes y lluvias torrenciales.
145. Tempestad tropical Circulación ciclónica
que se origina en aguas tropicales con una clara
circulación rotativa y con unas velocidades
constantes del viento que van entre 39 a 73 millas
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por hora, es decir, de 62 a 116,8 km por hora.

146. Término 1)Fecha en que expira una
póliza y, transcurrida la cual, un asegurador o
reasegurador no responde de daño alguno.
147. Valor El valor del objeto que se va a
asegurar. La base de valorización varía según el
bien a asegurar. En el seguro agrícola, el valor
asegurado puede basarse en los costos de
producción del cultivo, en los valores comerciales
de la cosecha o en los costos de reposición.
148. Valor neto Valor de la propiedad
después de los daños producidos por el siniestro
asegurado antes de que se hayan efectuado
gastos para su reparación/rescate.
149. Vendaval Corrientes de aire de tal
velocidad que causan pérdidas o daños materiales
a los cultivos asegurados o edificaciones agrícolas,
etc.

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 El seguro agropecuario
representa
un factor de seguridad y fuente de empleo
para el agro colombiano
Terminó de imprimirse en
febrero de 2003 en
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