INDICE

PRESUPUESTO FAMILIAR

1.0 CONCEPTO ………………………………………………………………. 4

1.1 NUCLEO FAMILIAR …………………………………..………… 4

1.2 RECOPILACION DE
INGRESOS Y GASTOS………………………………..……….. 4

1.3 PERIODO DE TIEMPO ……………………………………....... 5

2.0 PARA QUE SIRVE EL PRESUPUESTO ………………………..….... 5

2.1 ¿EN QUÉ SE DESTINAN LOS GASTOS?............................ 5

2.2 PRIORIZAR Y AJUSTAR GASTOS …………………….…… 6

2.3 CONTROLAR EL GASTO…………………………………...... 6

2.4 IDENTIFICAR DEUDAS………………………………………. 6

2.5 PLANIFICAR EL AHORRO……………………………………. 7

2.6 HACER PROVISIONES PARA EL FUTURO………………... 7

3.0 ¿CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO?.................................... 7

3.1 PRESUPUESTO MENSUAL…………………………….……. 7

3.2 INGRESOS……………………………………………………... 8

3.3 GASTOS………………………………………………………… 8

4.0 CONCLUSIÓN ……………………………………………………..….…9

5.0 BIBLIOGRAFÍA…………………………………………………….....… 10

CRÉDITOS

6.0 ¿QUÉ ES EL CRÉDITO?………………………………………….……14

Leví Caiceros Soriano

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 6.1 TIPOS DE CRÉDITO…………….…………………………….......14

7.0 FINANCIAMIENTOS…………….……………………………………….....20

7.1 BANCOMER………………………………………………..…….....21

7.2 BANCO AZTECA……………………………………………………24

7.3 SANTANDER………………………………………………………..25

8.0 TASAS DE INTERESES…………………………………………………….27

8.1 TIPOS DE TASAS DE INTERÉS………..………………………....28

9.0 INVERSIÓN……………………………………………………………………31

9.1 PERFIL DE INVERSOR……………………………………………..32

10.0 CONCLUSIÓN….………..………………………………………………..34

11.0 BIBLIOGRAFIA....…………………………………………………………35

12.0 ANEXOS…………………………………………………………………....36

Leví Caiceros Soriano

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 INTRODUCCIÓN
La idea central de esta investigación es explicarte el concepto de crédito, así
como sus diversas funciones, operaciones y utilidades.

El crédito será la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir y en la

solvencia de un individuo, de saldar dicha obligación contraída. Llegado el caso de
que el deudor no pudiera hacer frente al crédito que le fue concedido, el acreedor
se encuentra en su derecho de comenzar acciones legales (véase concurso de
acreedores).

En México, 8 de cada 10 mexicanas o mexicanos no son atendidos por el sistema

financiero convencional y los mecanismos relacionados con el crédito popular son
aún insuficientes para responder a las necesidades del resto de la población.

El principal marcador social relacionado con esta desigualdad de trato es la clase

social; misma que se define económicamente por el ingreso y, sociológicamente,
por el estrato social donde se nace y convive. A este marcador suelen sumarse
otros como: el sexo, la pertenencia étnica, la edad, la nacionalidad, la
discapacidad, la región y, en ocasiones, el color de la piel y la apariencia física. El
origen del vocablo “crédito” proviene del verbo latino “creer” y se relaciona con la
noción de tener confianza. Si este último elemento no está presente, es
prácticamente imposible que oferentes y demandantes de financiamiento puedan
sostener una relación contractual eficiente.

En la actualidad, el crédito es de vital importancia para la economía, ya que su

utilización adecuada produce los siguientes beneficios.

Aumento de los volúmenes de venta, incremento de la producción de bienes y

servicios, y como consecuencia, disminución de los costos unitarios, da flexibilidad
a la oferta y la demanda, elevación del consumo, ya que permite a determinados
sectores socioeconómicos adquirir bienes y servicios que no podrían pagar de
contado, etc.

Sin embargo una principal desventaja es que radica en el sentido de que cuando
aumenta el volumen de créditos aumenta la oferta monetaria, lo que redunda en el
alza de precios, lo que produce inflación.

Pero explicaremos un poco más en el desarrollo de este tema:

Leví Caiceros Soriano

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6.0 ¿QUÉ ES EL CREDITO?

Un crédito es una operación de financiación donde una persona llamada ‘acreedor’

(normalmente una entidad financiera), presta una cierta cifra monetaria a otro,
llamado ‘deudor’, quien a partir de ese momento, garantiza al acreedor que
retornará esta cantidad solicitada en el tiempo previamente estipulado más una
cantidad adicional, llamada ‘intereses’.

Según algunos autores en economía, el crédito representa un cambio que actúa

en el tiempo, en lugar de en el espacio, por lo que también se le considera
“alternar dinero del presente, por el dinero en el futuro”. La palabra deriva del
latín credititus, que significa ‘confianza’, por ende, un crédito es el derecho que
tiene el acreedor a recibir de parte del deudor, la cantidad prestada.

6.1 TIPOS DE CRÉDITOS

El financiamiento puede ser útil en muchas etapas de la vida. Lo principal es

entender que el crédito, si aprendes a manejarlo adecuadamente, es una
herramienta que te ayudará a conseguir tus objetivos. Antes de solicitar un crédito,
debes analizar diversos factores de tu situación financiera. Por ejemplo: cuántas
deudas tienes, cuáles son tus gastos fijos y con qué activos cuentas.
Estos son algunos tipos de financiamiento que existen en el mercado:

Tarjetas de crédito bancarias

Son útiles para adquisiciones a corto plazo. La principal ventaja de una tarjeta de
crédito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no tienes al
momento, pero que estás seguro que tendrás en un futuro inmediato. Por ejemplo:
haces una compra a la mitad de quincena, pues conoces que podrás liquidarla al
final del mes, que es cuando recibes tu sueldo. Si usas la tarjeta con esta idea en
mente, podrás convertirte en un cliente que paga el total de su deuda cada mes
sin permitir que se generen intereses.

Tarjetas de crédito departamentales

Son otra variante de la tarjeta de crédito, con la diferencia de que son ofrecidas
por almacenes o tiendas departamentales. Estas tarjetas pueden funcionarte para

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compras de bienes duraderos, como electrodomésticos o equipos electrónicos con
promociones o beneficios exclusivos de esa tienda o almacén.
En ambas tarjetas, la de crédito y la departamental, puedes aprovechar
promociones a meses sin intereses y otros beneficios adicionales. Consulta y
compara cuál tarjeta es la que mejor se acomoda a tus necesidades. Te
recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre revises el Costo
Anual Total (CAT), anualidad, comisiones, tasa de interés, promociones y
beneficios, así como todos sus términos y condiciones.

Préstamos personales

Se caracterizan por ser créditos abiertos que no están asociados a un fin

específico. Esto significa que al solicitarlo no tienes que explicar en qué lo
utilizarás. Puedes emplearlo para distintos objetivos. Por ejemplo, podrías
disponer de una parte de ese crédito personal para remodelar tu casa o negocio,
para un viaje, o bien, para abrir una cuenta de inversión. Estos préstamos son
ofrecidos por bancos, instituciones financieras, así como por empresas que se
dedican exclusivamente a otorgarlos. Como precaución, asegúrate de que la
institución financiera sea una empresa seria. También revisa las condiciones de tu
contrato antes de firmarlo. Al igual que con las tarjetas de crédito bancarias y
departamentales, consulta, compara y revisa el CAT, comisiones, así como todos
los términos y requisitos. También elabora tu presupuesto y verifica tu capacidad
de pago.

Créditos específicos

Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados. Por ejemplo:

hipotecarios, educativos, automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad
que te ofrecen debe ser utilizada únicamente en ese objetivo y deberás de
comprobar que lo destinaste a él. La ventaja de estos créditos es precisamente su
especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de
acuerdo al objetivo. Revisa muy bien las diferentes alternativas antes de contratar
un crédito de este tipo y calcula el porcentaje de interés que te vayan a cobrar.

Créditos de nómina

Son muy similares a los personales; sin embargo, como un requisito indispensable
para que lo adquieras, debes recibir el pago de tu salario a través de una cuenta
de nómina en un banco. De este modo, la institución financiera puede otorgarte

Leví Caiceros Soriano

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una cantidad basada en el sueldo que recibes cada mes y descontará el pago
directamente de tu cuenta.

Préstamo de Adquisición de Bienes de Consumo Duradero (ABCD)

La utilidad de este crédito está relacionada a la adquisición de bienes que tienen

un valor comercial y una vida útil determinada, como son: automóviles, equipo de
cómputo, electrodomésticos, mobiliario, entre otros. Se otorgan para
complementar el faltante para adquirirlos, es decir, el acreditado deberá aportar un
porcentaje del costo total y el banco le presta el restante. Los mismos bienes, en
ocasiones, pueden servir como garantía del préstamo.

Crédito hipotecario

Sin lugar a dudas es uno de los créditos más importantes en la vida. Si requieres
un crédito hipotecario para la adquisición de una casa o departamento deberás
analizar todos los aspectos que mencionamos en este artículo. También deberás
evaluar si tus necesidades son cubiertas por el bien inmueble, así como tu
capacidad de endeudamiento. Analiza las condiciones que cada institución ofrece
en este tipo de crédito.
Actualmente podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de
acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las
instituciones te solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se
denomina enganche, que puede ser a partir del 5 por ciento en adelante y varía
según la institución financiera con la que estés negociando el crédito.

Tu propia cuenta de inversión

Si tienes alguna inversión, tus rendimientos pueden funcionar como una especie
de financiamiento, con la ventaja de que no quedarás endeudado. Es como
prestarte dinero a ti mismo. Puedes utilizar sólo lo que has ganado y mantener tu
capital de inversión. Si planeas con antelación, esta opción puede ser una buena
oportunidad para financiar tu proyecto.

Crédito avío

El crédito de habilitación o avío, debe ser utilizado para la compra de materias

primas, materiales, salarios, así como gastos directamente relacionados con el
ejercicio de la empresa. Este crédito está directamente vinculado con la

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 producción inmediata.
Existen dos tipos de crédito de habilitación o avío: el agrícola e industrial.
 En el agrícola, el acreditado (persona que solicita el crédito) invierte en semillas,
fumigantes, etcétera.
 En el industrial, el acreditado destina el crédito a las materias primas o insumos
que sean necesarios para la producción de los productos que fabrica.

Crédito al detallista

Se usa la frase “crédito al detallista” para definir el crédito que se otorga a los
consumidores para la compra de bienes y servicios. El crédito al detallista se
clasifica en dos clases: a) cuenta abierta y b) crédito a plazos. El primero es
considerado crédito por conveniencia, en el cual los pagos, por lo general, se
hacen mensualmente. El cobro de servicios rara vez se efectúa sobre cuentas
abiertas. El segundo, se caracteriza porque los pagos parciales se hacen a
intervalos establecidos que varían entre semanas, quincenas o meses, y se
establecen según las necesidades de los clientes y quienes otorgan los créditos.
En este tipo de crédito, además del cobro principal, se agrega un costo por el
servicio o interés, o aún, por ambos. Es probable que no se encuentren registros
históricos detallados acerca de dichos créditos, pero podemos suponer, por
ejemplo, a un tallador de piedra que entrega un hacha a un cazador a cambio de
una promesa de pago. Ettinger y Golieb consideran que el crédito al detallista
apareció en América con las primeras tiendas coloniales, donde el tendero daba
crédito a los agricultores hasta que la siguiente cosecha se levantaba.
Actualmente, las tiendas departamentales compiten por establecer cuentas
corrientes para atraer clientes, tal es el caso de empresas como Wal-Mart, Coppel,
Sears, etc. Así también, las tarjetas de crédito expedidas por los bancos habilitan
a los tenedores para comprar automóviles, boletos de transporte, renta de autos,
renta de habitaciones de hotel, consumos en restaurantes, clubes, etcétera.

El crédito al detallista en abonos

Se refiere al plan de abonos mediante el cual un comerciante menudista vende

sus mercancías y cobra los reembolsos parciales en plazos fijos. Se considera que
los primeros negocios que desarrollaron este mecanismo fueron las empresas
estadounidenses. La importancia del crédito al detallista se refleja en el aumento
de las ventas, pues cuando las personas no tienen dinero en el momento que
desean hacer compras, se les otorgan créditos, lo cual permite al comerciante
incrementar el volumen de sus ventas. A veces por enfocarse únicamente en ello,

Leví Caiceros Soriano

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puede ofrecer plazos que probablemente no le produzcan utilidades, por lo cual
debe analizar el costo y el beneficio marginal que reflejen esas condiciones.

Apertura de crédito (credit open)

La apertura de crédito es la operación activa por medio de la cual, el banco se

compromete con un cliente a otorgar anticipos en una línea de crédito. El acuerdo
inicia casi siempre con una promesa verbal, que puede ser confirmada en un
documento bancario. El crédito confirmado producirá, generalmente, el pago de
una comisión por parte del cliente.

Préstamo directo (crédito quirografario)

Los préstamos directos son considerados como la operación clásica del crédito
bancario, ya que para su otorgamiento se exige como garantía aquella que ofrece
el sujeto como persona; es por ello que también se les conoce como “créditos
quirografarios”. El crédito directo es otorgado al cliente sin la necesidad de
averiguar sus antecedentes financieros, debido a que normalmente es cliente
frecuente de la empresa crediticia y no requiere de una investigación previa.

Préstamos personales

Es el tipo de crédito en el cual la firma del acreditado es la garantía. Es la cantidad

de dinero que un banco presta a una persona física, sin garantía determinada y a
corto plazo, para un propósito específico. Entre sus antecedentes, se encuentra el
que se describe a continuación. J. Andrew Painter, vicepresidente del National City
Bank de Nueva York, cita la copia de un préstamo hecho en 12291. La traducción
del documento, que asevera la transacción y que ocurrió en Inglaterra, dice:

Thomas Godesire debe a Joseph de Kent 30 chelines, la mitad se vence en día de

San Miguel del año de gracia de 1229 [29 de septiembre, día de pago de una
venta trimestral en la Vieja Inglaterra], y la otra mitad el día de San Martín [11 de
noviembre, día de fiesta], quedando a manera de fiadores Andreas de Midelgot e
Ingram Tallur.2

En estos créditos, el proceso para fijar la cuantía de la tasa de interés depende de

los participantes, debido a que cada uno posee un riesgo específico en el pago del
crédito otorgado. Por ejemplo, en India en la era de antes de Cristo, “El Código
hindú de Manú, que data del año 2300 a. C., establece el 2% mensual como un
tipo de interés justo sobre dinero prestado. El 2% mensual, en un simple interés
anual, es el 24% por año”.3 En el caso de México, para cuantificar el costo que se

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paga actualmente por un crédito, se usa el Costo Anual Total (CAT), en el que se
incluye, además de los intereses, todos los gastos que se hacen por el uso del
crédito. Lo anterior representa una medida del costo de financiamiento que sirve
para fines de información y comparación, la cual incluye todos los costos que
repercuten en los clientes. Se presenta como porcentaje anual. Con el valor del
CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes periodos, ya
que los homologa, por lo que resulta fácil comparar y elegir un plan de crédito con
el menor costo financiero. En la página electrónica de la Procuraduría Federal del
Consumidor (Profeco), en el apartado referente a la compra de productos
electrodomésticos, se menciona lo que debe incluirse en el cálculo del CAT, cuyos
factores son los siguientes:

El precio de contado más el impuesto al valor agregado, (IVA). Enganche (en caso
de haber). Número de pagos. Monto de los pagos fijos. Periodicidad de los pagos.

Tarjetas de crédito bancarias

Son útiles para adquisiciones a corto plazo. La principal ventaja de una tarjeta de
crédito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no tienes al
momento, pero que estás seguro que tendrás en un futuro inmediato. Por ejemplo:
haces una compra a la mitad de quincena, pues conoces que podrás liquidarla al
final del mes, que es cuando recibes tu sueldo. Si usas la tarjeta con esta idea en
mente, podrás convertirte en un cliente que paga el total de su deuda cada mes
sin permitir que se generen intereses.

Tarjetas de crédito departamentales

Son otra variante de la tarjeta de crédito, con la diferencia de que son ofrecidas
por almacenes o tiendas departamentales. Estas tarjetas pueden funcionarte para
compras de bienes duraderos, como electrodomésticos o equipos electrónicos con
promociones o beneficios exclusivos de esa tienda o almacén.
En ambas tarjetas, la de crédito y la departamental, puedes aprovechar
promociones a meses sin intereses y otros beneficios adicionales. Consulta y
compara cuál tarjeta es la que mejor se acomoda a tus necesidades. Te
recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre revises el Costo
Anual Total (CAT), anualidad, comisiones, tasa de interés, promociones y
beneficios, así como todos sus términos y condiciones.
Créditos específicos

Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados. Por ejemplo:

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hipotecarios, educativos, automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad
que te ofrecen debe ser utilizada únicamente en ese objetivo y deberás de
comprobar que lo destinaste a él. La ventaja de estos créditos es precisamente su
especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de
acuerdo al objetivo. Revisa muy bien las diferentes alternativas antes de contratar
un crédito de este tipo y calcula el porcentaje de interés que te vayan a cobrar.

Crédito hipotecario

Sin lugar a dudas es uno de los créditos más importantes en la vida. Si requieres
un crédito hipotecario para la adquisición de una casa o departamento deberás
analizar todos los aspectos que mencionamos en este artículo. También deberás
evaluar si tus necesidades son cubiertas por el bien inmueble, así como tu
capacidad de endeudamiento. Analiza las condiciones que cada institución ofrece
en este tipo de crédito.
Actualmente podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de
acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las
instituciones te solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se
denomina enganche, que puede ser a partir del 5 por ciento en adelante y varía
según la institución financiera con la que estés negociando el crédito.

Tu propia cuenta de inversión

Si tienes alguna inversión, tus rendimientos pueden funcionar como una especie
de financiamiento, con la ventaja de que no quedarás endeudado. Es como
prestarte dinero a ti mismo. Puedes utilizar sólo lo que has ganado y mantener tu
capital de inversión. Si planeas con antelación, esta opción puede ser una buena
oportunidad para financiar tu proyecto.

Crédito refaccionario

Este crédito está enfocado a la adquisición de maquinaria, inmuebles o a la

reparación de instalaciones relacionadas con la empresa. Es decir, es un crédito
que se otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital.
En este caso, la garantía son los mismos bienes adquiridos, los cuales son
permanentes, a diferencia del caso del crédito de habilitación o avío.
El crédito refaccionario también puede solicitarse en caso de tener adeudos y/o
responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa del

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acreditado. Es decir, en algunos casos, se podrá obtener este crédito destinando
parte del importe para cubrir responsabilidades fiscales correspondientes al año
de la solicitud del crédito. También podrá utilizarse para pagar adeudos por
concepto de gastos de explotación, compra de bienes inmuebles y maquinaria,
con la condición de que estos gastos no tengan más de un año de antigüedad.

7.0 Financiamientos…

El término financiamiento sirve para referirse a un conjunto de medios monetarios

o de crédito, destinados por lo general para la apertura de un negocio o para el
cumplimiento de algún proyecto, ya sea a nivel personal u organizacional. Es
importante acotar que la manera más común de obtener financiamiento es a
través de un préstamo. Los préstamos pueden provenir de empresas o personas
naturales, o por la vía más tradicional, que es a través de créditos bancarios. En
la actualidad es muy común que las personas, busquen financiarse mediante el
uso de las tarjetas de crédito. Este tipo de préstamos o financiamiento permite al
individuo poder abonar a fin de mes, una cuota mínima o el monto que él decida
establecer para el pago de su deuda. Sin embargo, se debe tener mucho cuidado
con este tipo de financiamiento ya que puede acarrear muchos problemas si no se
utiliza con medida.

Por ejemplos son bancos que te ofrecen un préstamo (financiamiento):

7.1 BANCOMER

1. Arrendamiento
BBVA Bancomer es un convenio que otorga el derecho de usar un bien por
determinado tiempo. El arrendamiento se arregla entre arrendador y quien
contrata el uso del bien arrendatario.
BBVA Bancomer ofrece 10 opciones de servicio de arrendamiento o leasing de
transporte, construcciones, maquinaria, entre otros más.
El arrendamiento BBVA Bancomer tiene tasa fija o variable, con una periodicidad
de pago mensual, trimestral o semestral misma que se maneja en pesos.
Es recomendable que al solicitar un arrendamiento lo hagas si requieres el uso
temporal de determinado tipo de bien. De esa forma, no te tendrás que preocupar
de las perdidas contables al final de la vida útil del bien. Y más bien podrás
aprovechar el uso del bien arrendado mediante el pago de rentas.

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Compara requisitos y comisiones de los diferentes tipos de Arrendamiento
financiero BBVA Bancomer como tasa de interés, tipo de tasa, plazos, monto del
crédito y seguros entre otras.
Contratar el mejor Arrendamiento financiero dependerá de que tan claro se tenga
los objetivos del negocio que consiste en saber cuáles son las necesidades
financieras de la empresa que requiere cubrir el Arrendamiento.
Consulta nuestro directorio de Sucursales si estas interesado
en solicitar o contratar tu arrendamiento financiero.

2. Casa de bolsa
BBVA Bancomer es una casa de bolsa que maneja inversiones en fondos de
inversión, acciones, mercado de dinero, entre otros.
La casa de bolsa BBVA Bancomer cuenta con plataforma en línea para realizar y/o
verificar tus operaciones bursátiles.
Es recomendable saber que antes de invertir lo hagas si vas a obtener la mejor
rentabilidad por tus inversiones. Para lograrlo es indispensable contar con la
información, experiencia y asesoría adecuada para tomar la mejor decisión
para invertir.
Es importante que contactes los servicios de la mejor Casa de bolsa que te
ofrezca satisfacer tus objetivos de inversión de acuerdo a tu perfil como
inversionista.
Compara tanto los requisitos y comisiones de Casa de Bolsa como de otras Casas
de bolsa.
Al contratar los servicios de la Casa de bolsa podrás realizar operaciones
bursátiles en fondos de inversión, acciones y mercado de dinero.
Consulta nuestro directorio de Sucursales si estas interesado
en solicitar una casa de bolsa.

3. Crédito Hipotecario
BBVA Bancomer cuenta con 150 atractivas combinaciones de crédito hipotecario a
un plazo de 5 a 20 años. Estos Créditos Hipotecarios BBVA Bancomer, están
diseñados para cubrir las necesidades de los clientes
al solicitar un financiamiento para: comprar casa o departamento, obtener Liquidez

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al hipotecar una propiedad, subrogación o restructuración, remodelación, comprar
terreno, entre otros destinos.
BBVA Bancomer tiene entre sus opciones 70 Créditos hipotecarios BBVA
Bancomer sin programa de apoyo, 0 cuentan con apoyo Infonavit, 20
con Cofinavit, 20 con Alia2 Plus y 20 de Respalda2. Asimismo, las opciones
de crédito hipotecario BBVA Bancomer manejan tasas de interés que van desde
10.80 % hasta el 14.00 % dependiendo del crédito hipotecario y comisión por
apertura.
Es recomendable que antes de contratar primero analices tu capacidad de pago
con base en tu ingreso para saber cuánto del ingreso podrás destinar para el pago
de la mensualidad.
Empieza a comparar requisitos y comisiones de los diferentes créditos
hipotecarios BBVA Bancomer como ingresos mensuales requeridos, tasa de
interés, tipo de tasa, plazos, monto del crédito, denominación y seguros entre
otras. Asimismo, consulta los beneficios adicionales que ofrecen BBVA Bancomer
en conjunto con INFONAVIT o FOVISSSTE, y los descuentos en tasas por pago
puntual.
Contratar el mejor crédito hipotecario dependerá de seleccionar el crédito más
adecuado a tus necesidades y posibilidades, que te permitirá disfrutar de tu casa
por financiamiento.

4. Crédito de Nómina
BBVA Bancomer cuenta con 1 opciones de cuentas de Nómina que pueden
ser cuenta de nómina básica.
Las cuentas de Nómina BBVA Bancomer manejan un saldo mínimo que varía
según la Nómina, pero en general va de $0.00 y te permiten retirar tu dinero a
través de tarjeta de débito y ventanilla.
Las cuentas de nómina BBVA Bancomer te brindan la oportunidad de
poder solicitar otros productos financieros con mejores tasas y precios
preferenciales.
Lo primero que debes tener para contratar una cuenta de nómina es una carta
emitida por la empresa como constancia de trabajo.
Compara requisitos, comisiones y beneficios de las diferentes cuentas de
nómina que incluyen tarjeta de débito y chequera. Algunas otorgan servicios con

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tasas preferenciales o 'extras' en el crédito personal, para vehículo, seguros y
demás.
Tramita la portabilidad de nómina con el banco que ofrezca la mejor cuenta de
nómina.

5. Fondos de Inversión
BBVA Bancomer cuenta con 202 opciones de fondos de inversión, todos
se solicitan en sucursal y puedes elegir entre las siguientes opciones de fondos de
inversión, 97 Fondos de inversión BBVA Bancomer de deuda, 86 Fondos de
inversión BBVA Bancomer de Renta variable, 19 Fondos de inversión BBVA
Bancomer de Cobertura.
Los Fondos de inversión BBVA Bancomer manejan comisiones desde 0.01%
hasta 4.44% y exigen como monto mínimo para unirse a sus fondos cantidades
que pueden variar desde hasta $10, 000,000.00
Es recomendable que sepas que existen dos tipos de fondos de inversión que
comercializan los bancos entre los que podrás encontrar a los fondos de deuda y
de renta variable.
Entonces, antes de contratar un fondo de inversión es importante conocer y
entender sus condiciones generales, ventajas y riesgos.
Compara requisitos, comisiones y beneficios de los diferentes fondos de
inversión como montos mínimos, plazos, cuotas y rendimientos entre otras.
Contratar el mejor fondo de inversión dependerá del perfil de
inversionista. Compara entre varios fondos que tengan el mejor rendimiento, baja
comisión, menor riesgo y mayor liquidez.

6. Tarjetas de crédito
BBVA Bancomer te ofrece 11 opciones de tarjetas de crédito clasificadas
en Tarjetas de crédito BBVA Bancomer Básica, Tarjetas de crédito BBVA
Bancomer Clásica, Tarjetas de crédito BBVA Bancomer Oro, Tarjetas de crédito
BBVA Bancomer Platinum.
Las tarjetas de crédito BBVA Bancomer manejan anualidades que van desde
$0.00 pesos hasta $2,314.00 pesos y una tasa de interés anual de entre 31.40 % y
83.40 %, que es variable. Asimismo, las tarjetas de crédito BBVA Bancomer te
brindan acceso a promociones y descuentos de temporada en diversos

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establecimientos en el país y en el extranjero, además algunas tarjetas de
crédito incluyen: programa de recompensas, puntos, descuentos.
Es recomendable tener un historial limpio en el buró de crédito y cubrir los
ingresos mínimos requeridos.
Compara los requisitos y comisiones más importantes de las diferentes tarjetas de
crédito BBVA Bancomer como ingresos mensuales, pago mínimo, anualidad, tasa
de interés, entre otras. Asimismo, consulta los beneficios adicionales que ofrece
cada tarjeta como puntos, descuentos en diversos establecimientos, millas de
vuelo acumulables en todos tus viajes y más.
Para contratar la tarjeta de crédito debes conocer y comparar el CAT entre
varias tarjetas para obtener la que más se adecúe a tus necesidades y
posibilidades económicas. Fíjate principalmente en la tasa de interés y en la
anualidad.

7.2 BANCO AZTECA

1. Crédito al consumo
Primero debes elegir en cuanto tiempo quieres pagar, si eres puntual con tus
pagos, terminas pagando menos también recibirás una Tarjeta Azteca con la que
podrás comprar productos y pagar servicios en miles de establecimientos
alrededor del mundo.
Solo podrás pagar en las sucursales de Banco Azteca los 365 días del año, en
un horario de 9 am a 9 pm.

Disfruta de tus compras a crédito en Elektra, Salinas y Rocha, autoservicios y

otras tiendas asociadas. El proceso de autorización inmediato y el otorgamiento
del crédito están sujetos a que el cliente cumpla con todos los requisitos de
contratación y de acuerdo con las posibilidades y disponibilidades de la sucursal
de Banco Azteca. Aplica para clientes nuevos. El cliente podrá́ elegir de acuerdo
con los plazos establecidos por Banco Azteca.

2. Nómina Azteca

Para dicho crédito se necesita personas físicas de nacionalidad mexicana o

extranjera con residencia en territorio nacional.

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Identificación oficial vigente (IFE/INE o pasaporte), forma Migratoria Múltiple para
extranjeros. 
Comprobante de domicilio original no mayor a 3 meses de antigüedad (agua, luz,
predial, gas, teléfono o estado de cuenta bancario a nombre del solicitante).
Forma Migratoria Múltiple para extranjeros. 
Comprobante de domicilio original no mayor a 3 meses de antigüedad (agua, luz,
predial, gas, teléfono o estado de cuenta bancario a nombre del solicitante).
Recibir el pago de nómina en Banco Azteca .

3. Crédito prendario

Pagos a capital o a intereses.

Puedes tener 28 días adicionales para efectuar el pago del crédito y sus
accesorios después de la fecha límite de pago.
Atención en sucursales los 365 días del año, en un horario de 9 a.m. a 9 p.m.
Contamos con 984 módulos de Presta Prenda a nivel nacional.
Puedes elegir el plazo que más se acople a tus necesidades, entre nuestros
plazos disponibles.
Si no puedes pagar, tu prenda garantiza el cumplimiento del pago de tu crédito
sin afectar tu historial crediticio.

4. Crédito de oro

Una tarjeta de crédito con línea revolvente que te permite comprar fácilmente y
obtener mayores beneficios. Paga y retira efectivo de forma segura en miles de
tiendas y cajeros automáticos alrededor del mundo. Los beneficios son:

 Meses sin intereses.

 Devolución del 1% en todas tus compras mensuales.
 Devolución del 20% sobre el monto de tu primera compra.
 Seguros sin costo.
 Saldo deudor, protección por robo o extravío, garantía extendida, protección
de precio y o compra, seguro de alquiler de auto.
 Sin anualidad, pero deberás usarla al menos una vez al mes en comercios o
disposiciones de efectivo en cajeros automáticos.

7.3 SANTANDER

1. Crédito de nómina

Leví Caiceros Soriano

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No tiene costo de contratación ni cobros por montos no dispuestos. Con tasa y plazos fijos
en cada disposición.

Obtén tu crédito cualquier día en cualquier hora desde nuestra Banca Digital (SuperNet o
SuperMóvil), cajeros automáticos Santander o en cualquier sucursal.

Éste crédito puede ser mensual, quincenal o semanal, según sea la frecuencia con
la que recibes tu dinero. Este crédito es un préstamo que toma como garantía la
paga que recibes por tu trabajo; y el depósito se realiza en tu cuenta de nómina.

2. Crédito hipotecario
*Te da poder de negociación
Conoce el monto de tu crédito para ofertar al vendedor del inmueble y poder
negociar precios.
*Te da seguridad en tu compra
Utiliza tu precalificación como respaldo con tu vendedor; así podrás separar tu
inmueble con seguridad.
*Te ahorra tiempo
Agiliza tu búsqueda de inmuebles, enfocándote solo en los que están dentro de
tu presupuesto
La SOFOM E.R. se reservan el derecho de restringir parámetros de enganche,
monto o plazo en función de las características específicas del solicitante y del
inmueble objeto de la operación.

3. Crédito automotriz
A diferencia del crédito automotriz convencional, la compra inteligente
de autos divide el valor a financiar de la siguiente manera: La compra inteligente
de autos te permite pagar en cuotas entre el 30% y el 40% del vehículo en un
plazo de 24 o 36 meses, según lo prefieras.
Ven acércate y te ofrecemos créditos para el automóvil de tu gusto.

4. Consejo
Sigue la regla del 20-10:

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El crédito es un préstamo; evita pedir más del 20 por ciento de tu ingreso anual
neto.
Los pagos que hagas no deberán exceder el 10 por ciento de tu ingreso neto
mensual.

8.0 TASAS DE INTERÉS

La tasa de interés es el precio del dinero en el mercado financiero. Al igual que el
precio de cualquier producto, cuando hay más liquidez en el mercado la tasa de
referencia del mercado baja y cuando hay escasez sube. La tasa de interés (o tipo
de interés) es el costo del uso del capital o la tasa de retorno del ahorro,
determinando lo que se refiere como "el precio del dinero en el mercado
financiero". La tasa es un coeficiente que expresa la relación entre la cantidad y la
frecuencia de un fenómeno o un grupo de números. Se utiliza para indicar la
presencia de una situación que no puede ser medida en forma directa.
En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en
porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo
determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se
debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación
determinada.
Existen dos tipos de tasas de interés: la tasa pasiva o de captación, es la tasa que
pagan las entidades financieras por el dinero captado a través de CDT's y cuenta
de ahorros. Tasa activa o de colocación: Es la tasa que cobran las entidades
financieras por los préstamos otorgados a las personas naturales o empresas.; la
tasa activa o de colocación, es la que reciben los intermediarios financieros de los
demandantes por los préstamos otorgados. Esta última siempre es mayor, porque
la diferencia con la tasa de captación es la que permite al intermediario financiero
cubrir los costos administrativos, dejando además una utilidad. La diferencia entre
la tasa activa y la pasiva se llama margen de intermediación.
Generalmente cuando vas a comprar productos, lo primero que te preguntas es:
¿cuánto cuesta?; para saber si se encuentra al alcance de tu bolsillo. Al buscar
algún producto o servicio financiero, lo lógico también es que te preguntes:
¿cuánto costará?, ya que el desembolso que vas a realizar al contratarlo puede
resultar una suma considerable -entre tasas de interés, comisiones y costos de
contratación.
8.1 LOS TIPOS DE TASAS SON LOS SIGUIENTES :

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 1. Tasa mínima de expansión: La tasa mínima de expansión es la tasa que las
entidades financieras deben pagar por tener acceso a la liquidez temporal a
través de los repos que se ofrecen por subasta, es decir, con un monto
limitado. La tasa a la que se da liquidez a través de la subasta oscila entre
esta tasa mínima y la tasa máxima o lombarda de expansión.
2. Tasa máxima o lombarda de expansión: La tasa máxima o lombarda de
expansión es la tasa a la cual el Banco da liquidez a las entidades
financieras de manera ilimitada, es decir, sin tener en cuenta un límite de
monto.
3. Tasa mínima o lombarda de contratación: La tasa mínima o lombarda de
contracción es la tasa a la cual el Banco recoge los excedentes de liquidez
de las entidades financieras, de manera ilimitada, es decir, sin tener en
cuenta un límite de monto.
4. Tasa máxima de contratación: La tasa máxima de contracción es la tasa
que paga el Banco por los excedentes de liquidez que recoge del mercado
a través de una subasta, es decir, con un monto limitado. La tasa a la cual
se recoge liquidez por medio de una subasta fluctúa entre esta tasa y la
mínima o lombarda de contracción.
Estos son los pasos para generar una tasa de interés:

1. Selecciona el producto financiero que buscas

Aquí debes seleccionar el tipo de producto financiero que buscas.

2. Elige las instituciones que quieres comparar

Para continuar debes seleccionar las instituciones que te interesan

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3. Elige el o los conceptos que quieres comparar:

Por ejemplo plazo, tasa de interés, comisiones o costos de contratación

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Finalmente sólo tienes que analizar el resultado de la búsqueda:

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Este Catálogo pone al alcance de tu mano la información de los productos y
servicios financieros para que compares comisiones, costos y conozcas las
diferentes opciones que se ofertan en el mercado.
Recuerda que hay 18 mil 464 comisiones registradas en 7 mil 486 productos,
que pueden ir desde $200 hasta $15 mil, así podrás identificar cuánto te costaría
utilizar y/o mantener  los productos financieros de tu interés.

 LAS COMISIONES SON ESTAS…

Por otra parte, en cuanto a las tasas de interés, la herramienta también cuenta
con 6 mil 259 tasas de interés asociadas a productos de crédito, de las cuales
83% de los productos cobra tasa fija, 12% tasa variable, y 4% tasa mixta, ¡que sin
duda impacta en tu bolsillo!
Es recomendable que para explotar adecuadamente esta herramienta analices tu
capacidad y comportamiento de pago –según el producto financiero que
requieres-, así sabrás qué comisiones, costos de contratación y/o requisitos
necesitas; ya que tú decides cuáles variables son las más importantes para ti.

9.0 INVERSIÓN

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El término inversión se refiere al acto de postergar el beneficio inmediato del bien
invertido por la promesa de un beneficio futuro más o menos probable. Una
inversión es una cantidad limitada de dinero que se pone a disposición de
terceros, de una empresa o de un conjunto de acciones, con la finalidad de que se
incremente con las ganancias que genere ese proyecto empresarial. La inversión
mide, pues, la variación producida en el stock de bienes de capital de una
empresa.
Toda inversión implica tanto un riesgo como una oportunidad. Es un riego debido a
que la devolución del dinero que invertimos no está garantizada, y es una
oportunidad debido a que puede ocurrir que se multiplique el dinero invertido.

Cuatro variables de la inversión privada

En toda inversión hay que considerar cuatro variables distintas pero relacionadas:

A. El rendimiento esperado, es decir, la rentabilidad que esperamos obtener

de nuestra inversión, y se suele medir como porcentaje de la cantidad
invertida. Aquí hay que contemplar que hay una relación directa entre el
rendimiento esperado y el riesgo asumido: a mayor rendimiento, mayor
riesgo.

B. El riesgo aceptado, es decir, la incertidumbre sobre el rendimiento y sobre

la posibilidad de que no se recupere el dinero invertido. Esta es una
variable muy subjetiva y que definirá el perfil del inversor, y la aversión al
riesgo que muestre. Un inversor conservador tenderá a invertir en
productos de bajo riesgo y, por ende, de menor rentabilidad, como son los
títulos de renta fija o los depósitos a plazo, aunque el interés sea menor que
el que podría obtener en títulos de renta variable u otras inversiones.

C. Otra variable es el horizonte temporal de la inversión, que puede ser

a corto, medio y a largo plazo. Las inversiones a más largo plazo suelen
ofrecer tipos de interés mayores que los plazos menores. Un ejemplo claro
son las letras del tesoro frente a los bonos u obligaciones del estado.

D. Finalmente, un último punto que deberíamos contemplar es la liquidez de

nuestra inversión; es decir, con qué rapidez podemos recuperar nuestra
inversión y a qué coste en caso de necesitar recuperarla. Por ejemplo, no
es lo mismo invertir en acciones de uno de los grandes bancos del país,
para los que se negocian diariamente en el mercado continuo miles de
títulos, que hacerlo en una empresa cuyo volumen es muy bajo y, por tanto,
desprendernos de los títulos podría llevar días, e incluso semanas.

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La inversión es el motor de la economía ya que esto hace que podamos crecer
como país como empresa, como una persona financiera ya que sin ella los
proyectos o ideas postuladas no serían posibles elaborarlos.

9.1 PERFIL DE INVERSOR

Este perfil te ayuda a saber cuáles son las necesidades y objetivos de inversión
actuales, cuál es el horizonte de inversión, la disponibilidad con la que necesitará
el dinero, el nivel de riesgo.
Diversos factores influyen en el perfil del inversionista:

 La edad y el horizonte de tiempo de la inversión, que determinan cuánto

tiempo podemos esperar para que la inversión de frutos.
 Los ingresos, tanto los que percibe hoy, como los que espera obtener.
 Las obligaciones financieras contraídas, mientras más obligaciones tenga
con otros, tendrá menor capacidad de ahorro.
 Patrimonio, que representa el respaldo económico con el que cuenta.
 Capacidad de ahorro, que le permitirá aprovechar oportunidades o hacer
frente a imprevistos.
 Tolerancia al riesgo, cuánto se está dispuesto a arriesgar.
 Conocimientos financieros, es más fácil invertir en algo conocido que en
algo desconocido.
 Objeto de la inversión, define en qué se utilizarán los recursos invertidos,
por ejemplo, para comprar una casa o sólo si se trata de inversión de
excedentes.
 Rentabilidad deseada, rendimiento que espera obtener en el futuro de la
inversión.

Existen tres perfiles de inversionistas:

Conservador
Este inversionista se caracteriza por ser menos tolerante al riesgo y valorar la
seguridad. Por lo tanto, escoge instrumentos de inversión que le den certeza de
que no perderá parte o todo el dinero que invertirá (su capital). No le importa que
las ganancias (rendimiento) obtenidas sean bajas.
Prefiere invertir en instrumentos de deuda, como títulos de deuda, depósitos a
plazo o cuentas de ahorros, porque puede saber la rentabilidad que tendrán al
adquirirlos.
Dentro de este perfil puede haber todo tipo de personas, desde jóvenes con sus
primeros ingresos y que, por lo tanto, no quieren arriesgar sus ahorros; hasta

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aquellos con familias por mantener, o deudas por cubrir, o personas retiradas o
por jubilar que no quieren mayores preocupaciones.
Tal vez no sea ésta la estrategia que maximice la rentabilidad de las inversiones,
pero sí puede ser una alternativa para ahorrar a largo plazo sin mayores
preocupaciones sobre el movimiento de los instrumentos.

Moderado
Este inversionista es cauteloso con sus decisiones, pero está dispuesto a tolerar
un riesgo moderado para aumentar sus ganancias. Procura mantener un balance
entre rentabilidad Y seguridad.
Suele buscar la creación de un portafolio o cartera de inversión que combine
inversiones en instrumentos de deuda y capitalización.
Inversionistas de este tipo hay de distintas edades. Generalmente se trata de
personas con ingresos estables, que pueden ser entre moderados y altos, padres
de familia con capacidad de ahorro.

Agresivo
Busca los mayores rendimientos posibles, por lo que está dispuesto a asumir el
riesgo que sea necesario. Se trata por ejemplo, de inversionistas jóvenes, pero
que cuentan también con solidez económica y con ingresos de moderados a altos
y personas solteras o aún sin hijos, entre los 30 y los 40 años de edad.
Esta clase de inversionistas corre riesgos en los mercados y opta por los
instrumentos que prometen las ganancias más elevadas, sin importar si en un
momento dado se arriesga a perder la mayor parte de la inversión.
Este tipo de personas prefieren portafolios de inversión en los que combinan
fondos de capitalización, deuda a corto plazo y deuda a largo plazo. Ser un
inversionista agresivo puede dar buenos resultados, siempre que no se esté
invirtiendo el dinero de los gastos cotidianos. No es recomendable mantener esta
actitud de riesgo cuando no se cuenta con la suficiente solvencia, o si se tienen
compromisos familiares importantes.

Según los perfiles ya mencionados yo me colocaría en el INVERSIONISTA

AGRESIVO ya que como lo menciona la definición creo que en estas
circunstancias “como estudiante” no me causaría ningún conflicto la espera.
Pienso que una inversión como la que voy a realizar (material en una empresa)
se debe de guardar calma ya que según Carlos Kasuga esto es igual que un
humano tiende a tener diferentes etapas “bebe” (cuando se hace la inversión para
la empresa) la etapa de “niñez” (cuando lleva 3-6 años), “adolescente” (cuando
lleva 7-10 años) y “adulto” (cuando lleva 10 años en adelante).

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10.0 CONCLUSIÓN
Hoy puedo concluir que las inversiones son de suma importancia para nuestra
vida, nuestro país, la sociedad, en general para nuestra economía, ya que sin
estas ayudas (“inversiones”) no podría ver un desarrollo tecnológico.
Considero que este proyecto de investigación me ayudó a crear ejemplos de una
inversión en mi vida por ejemplo, yo pensé en hacer una empresa de ropa, gracias
a todo este trabajo pude observar la forma de desarrollar mi “pequeña empresa”
no solo desde una vista COMERCIAL que implica el lugar, el tipo de ropa que voy
a vender, a quién va dirigida mi empresa, etc. Si no FINANCIERAMENTE que
crédito puedo utilizar para hacer una Inversión que no solo me ayude si no me
favorezca según mis necesidades, ver bien si estoy dispuesto a esperar, etc. Yo
creo que mi empresa es viable y rentable como alternativa de inversión en base a
lo señalado en cada una de las etapas del proyecto, comprobándose con ello la
hipótesis de

11.0 BIBLIOGRAFÍA

https://www.uv.mx/personal/joacosta/files/2010/08/MODULO-II-OPERACIONES-FINANCIERAS-
FUNDAMENTALES.pdf
https://portal.bbva.mx/aplicativos/simulador-nomina/paso-02.jsp
http://roa.uveg.edu.mx/repositorio/licenciatura/154/Lectura2Tiposcrdito.pdf
http://fcaenlinea.unam.mx/apuntes/interiores/docs/98/opt/credito_cobranza.pdf
https://www.conapred.org.mx/userfiles/files/Reporte%20D-CREDITO-Web_INACCSS.pdf
https://www.tudecide.com/contrata-nomina/bbva-bancomer/39
http://www.economia.unam.mx/publicaciones/nueva/econunam/25/05levy.pdf

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