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Objeto VI

EL CHEQUE


1. PRESUPUESTOS DEL CHEQUE.

Para la existencia del cheque deben de darse los siguientes presupuestos:

a) La existencia del contrato de cuenta corriente de cheques.

En cuanto a la forma, no se requiere una forma especial basta que se proporcione al
librador esqueletos especiales para la expedición de cheques (Art. 175 LGTOC).


b) Fondos suficientes y disponibles.

Fondos suficientes: Los que basten para cubrir el monto de la orden expedida.

Fondos disponibles: Aquellos que no se encuentran afectados ni comprometidos, para
pagar otro crédito.

Provisión de fondos: El librador ha concertado con el banco una operación bancaria de
depósito de dinero a la vista o apertura de crédito, que le da derecho a disponer de las
sumas depositadas o acreditadas mediante cheques expedidos a cargo del librado (art.
269), siempre y cuando entre librador y librado exista en relación contractual, en virtud
de la cual aquél es autorizado para dicha emisión (art. 175).

2. REQUISITOS FORMALES DEL CHEQUE.

De conformidad con el artículo 176 LGTOC el cheque debe contener:

1. Mención de ser cheque, inserta en el texto del documento;
2. Lugar y fecha en que se expide;
3. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero;
4. El nombre del librado;
5. La firma del librador;
6. El lugar de pago.

En caso de omisión de los requisitos 2 y 6, la ley dispone (art.177 LGTOC):

Varios lugares – Se entiende designado el escrito en primer término, los demás se tienen por no
puestos.

Si no se indica lugar, el cheque se considera expedido en el domicilio del librador y pagadero en
el del librado y si tienen varios domicilios, el cheque se considera expedido o pagadero en el
domicilio principal del librador o del librado, según sea.

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Se precisa que el cheque será siempre pagadero a la vista. Cualquiera inserción en contrario se
tendrá por no puesta. El cheque presentado al pago antes del día indicado como fecha de
expedición, es pagadero el día de la presentación (art. 178).

La SCJ ha considerado en jurisprudencia por contradicción de tesis, que el plazo de
presentación del cheque inicia desde el momento de su expedición.

Por lo que hace a los otros requisitos los cheques podrán transmitirse o circular sin los mismos
(excepción hecha de la firma del librador), pero deben ser satisfechos hasta antes de la
presentación del cheque para su pago (art. 15), pues en caso contrario el mismo no producirá
efectos (art. 14).

Es importante mencionar que la capacidad para suscribir con cualquier carácter (emitir,
transmitir, garantizar) un título de crédito, la tiene el que sea capaz de contratar según el
"Código de Comercio ", y las disposiciones del derecho común artículos 2 y 3. En consecuencia,
los mayores de 18 años que no estén incapacitados (a. 450 "CC") y los comerciantes, pueden
suscribir títulos de crédito. Sin embargo, si un menor de edad es perito en el comercio, o ha
presentado certificados falsos del registro civil o dolosamente manifiesta que es mayor de
edad, la emisión de los cheques se entiende suscrita legalmente artículos 639 y 640 del "Código
Civil Federal").

En cuanto a la firma del título la invalidez de la misma y aun la del emisor, no supone la
invalidez del cheque, dada la autonomía de las obligaciones cambiarias (a. 12), y sí permite la
oponibilidad de la excepción correspondiente (a. 8 "fr." IV) que puede invocarse frente a
cualquier tenedor de título y no sólo contra aquel que lo adquirió del incapaz. El momento en
que debe apreciarse la incapacidad es el de la suscripción. Ni la desaparición de la incapacidad
ni la incapacidad sobreveniente tienen eficacia sobre la exigibilidad del cheque.

Al tenor del artículo 9, se puede firmar en representación del librador, librado, endosante,
avalista, y de un tenedor, mediante poder inscrito debidamente en el registro de comercio o
por simple declaración escrita dirigida al tercero, con quien habrá de contratar el
representante. La representación debe hacerse constar en la antefirma, ya que en virtud de la
característica de la literalidad, la falta de indicación del carácter del representante, haría que
éste se obligara personalmente.

Debemos tomar en consideración, que al ser la firma una forma de manifestación de voluntad,
en la cual implica la realización de rasgos grafoscopicos de puño y letra del suscriptos, los
facsímiles, sellos o impresiones de firmas en los cheques quedan sin efecto por lo que no hay
suscripción del título, en consecuencia no existe título de crédito.

3. ELEMENTOS PERSONALES.

a) Librado:

Es la institución de crédito a cargo de quien se expide el cheque (art.175 LGTOC). El
librado necesariamente debe ser una Institución de crédito.

b) Librador:
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Es quien da la orden incondicional de pago; es la persona que contrata con la institución
de crédito y tiene como obligación la de mantener los fondos suficientes y disponibles
en su cuenta a fin de que se hagan efectivas las ordenes de pago libradas, el Banco solo
podra pagar las ordenes cuando estas tengan fondos suficientes y disponibles (2º par.
Art. 175 LGTOC)

c) Beneficiario:

Es a favor de quien se expide el cheque, también llamado ''tenedor'' o ''tomador''.

El cheque puede ser emitido al portador. (art.179 LGTOC) Sin embargo, el cheque
expedido por cantidades superiores a $5,000.00, siempre será nominativo.1

ELEMENTOS PERSONALES ACCIDENTALES.

Además de los elementos personales esenciales antes señalados, pueden participar en el
cheque otras personas, como lo son:

a) El aval, que en este caso avalara al librador, ya que el banco o librado solo pagará los
cheques que se le presenten si existen fondos suficientes o disponibles.

b) El endosante, los endosantes son comunes en los cheques, los cheques para su
transmisión se requiere que cumplan con ciertas disposiciones legales, ya que cabe la
posibilidad de que el librador limite la posibilidad de transmitirlo, el endosante sigue la
misma suerte en cuanto su responsabilidad en el pago.

c) El que paga por intervención, en este caso tenemos que puede un tercero pagar el
cheque y previo protesto deberá de comparecer a pagar el cheque, esta figura está en
desuso, ya que en todo caso se evitaría con otra más sencilla que es el endoso.

4. PRESENTACION Y LUGAR DE PAGO.

El cheque debe presentarse para su pago en la dirección en él indicada, y a falta de esa
indicación, en el establecimiento principal que el librado tenga en el lugar de pago (art.180),
asimismo (art. 181 LGTOC):

a) Debe presentarse al banco, dentro de los 15 días naturales que sigan al de su fecha, si
fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición;
b) Dentro de un mes si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional;
c) Dentro de los tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el
territorio nacional; o si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser
pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de
presentación.

1
Valor determinado por el Banco de México.
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Cuando el último día de presentación fuere inhábil, el término se entenderá prorrogado hasta
el primero hábil siguiente. Ni en los términos legales ni en los convencionales se comprenderá
el día que les sirva de punto de partida (art.81).

5. REVOCABILIDAD DEL CHEQUE.

Una vez que el cheque ha sido expedido por el librador y se encuentra circulando, solamente
podrá el librador revocar la orden de pago contenida en el cheque, cumpliendo con los
requisitos legales, así mismo debemos tomar en consideración el plazo de presentación del
cheque, ya que a partir del transcurso del mismo, se generan consecuencias legales, como lo es
la caducidad de las acciones y la prescripción de las mismas, toda vez que el librador siempre
será responsable del pago del cheque (art.183 LGTOC).

Así, para poder revocar la orden de pago en el caso de que el cheque sea a la orden de persona
determinada, el librador deberá hacerlo por escrito ante el Banco, esa revocación solo podrá
surtir efectos una vez que haya transcurrido el plazo de presentación en sus diversas hipótesis
(art.185), 15 días, 1 mes, tres meses, solo después del transcurso de este plazo siempre y cuando
no haya sido presentado, el banco hará efectiva la revocación del cheque.

6. EFECTOS DE LA PRESENTACION DEL CHEQUE.

La presentación en tiempo del cheque da lugar al nacimiento de acciones, así como la no
presentación en tiempo a excepciones, como lo es el derecho a reclamar una indemnización la
cual no podrá ser menor al 20 % del valor del Cheque.

Si el Banco se niega a pagar un cheque presentado en tiempo, existiendo fondos suficientes y
disponibles se le sancionará al banco con el pago de los daño y perjuicios que le causare al
librador, lo que no podrán ser menores al 20 % del valor del cheque no pagado por causas
imputables al Banco. (art.184 2º par.)

La obligación del Banco, es la de pagar los cheques que se le presenten, no importa que la
presentación este fuera de termino, siempre y cuando haya fondos suficientes y disponibles
(art.186)

El que autorice a otro para expedir cheques a su cargo, está obligado con él, en los términos del
convenio relativo, a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del mismo
librador, a menos que haya disposición legal expresa que lo libere de esa obligación. (art. 184)

Cuando, sin justa causa, se niegue el librado a pagar un cheque, teniendo fondos suficientes del
librador, resarcirá a éste los daños y perjuicios que con ello le ocasione. En ningún caso la
indemnización será menor del veinte por ciento del valor del cheque.

La presentación de un cheque en cámara de compensación, surte los mismos efectos que la
hecha directamente al librado (art. 182)

El pago se hace precisamente contra su entrega (art. 129) y el librado tiene la obligación de
pagar el importe, siempre y cuando tenga fondos suficientes del librador, aun cuando este
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devenga incapaz o haya fallecido (art.187).

No obstante, la institución puede rehusar el pago, si el librador se encuentra en estado de
suspensión de pagos de quiebra o de concurso (art. 188)

Ahora bien, si el cheque se encuentra falsificado o alterado en forma notoria, estas
circunstancias no pueden ser invocadas por el librador para objetar el pago hecho por el
librado, si el librador ha dado lugar a ellas por su culpa, o por la de sus factores, representantes
o dependientes (art. 194)

Cuando el cheque aparezca extendido en esqueleto de los que el librado hubiere
proporcionado al librador, éste sólo podrá objetar el pago si la alteración o la falsificación
fueren notorias, o si, habiendo perdido el esqueleto o el talonario, hubiere dado aviso oportuno
de la pérdida al librado.


7. PROTESTO Y PAGO DEL CHEQUE.

Por virtud del protesto se establece en forma autentica que el cheque fue presentado en
tiempo y que el obligado dejó total o parcialmente de pagarlo (a. 140).

La anotación que el banco ponga en el cheque de que fue presentado en tiempo y no pagado
total o parcialmente surtirá los mismos efectos que el protesto (a. 190 pfo. IV), así como la
anotación que haga la cámara de compensación de que siendo presentado el cheque en esta, el
librador se rehusó pagarlo (a. 190 pfo. II).

En el caso de pago parcial, el protesto se levantará por la parte no pagada.

Si el cheque se presenta en Cámara de Compensación y el librado rehúsa total o parcialmente
su pago, la Cámara certificará en el cheque dicha circunstancia, y que el documento fue
presentado en tiempo. Esa anotación hará las veces del protesto.

La anotación que el librado ponga en el cheque mismo de que fue presentado en tiempo y no
pagado total o parcialmente, surtirá los mismos efectos del protesto.

En los casos que anteceden, el tenedor del cheque deberá dar aviso de la falta de pago a todos
los signatarios del documento.

El tenedor no puede ser obligado a aceptar un pago parcial, pero si lo aceptare deberá
insertarse el mismo en el cheque y el tenedor extenderá un recibo a favor del librado por la
cantidad recibida (a. 189).

De lo anterior, se desprende que existe un derecho del tomador de exigir al banco el pago
parcial, ya que señala que “podrá” lo que implica que tiene la posibilidad de aceptar o no el
pago parcial, pero si lo acepta deberá el tomador expedir el recibo correspondiente, y el
banco lo razonará en forma parcial anotando en el cheque la cantidad pagada y la que se
encuentra pendiente de pagar, la que surtirá efectos protesto.

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8. ACCION CAMBIARIA.

La presentación en tiempo del cheque da lugar al nacimiento de acciones, así como la no
presentación en tiempo a excepciones, como lo es el derecho a reclamar una indemnización la
cual no podrá ser menor al 20 % del valor del Cheque.

Así tenemos que el librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, por causa
imputable al propio librador, resarcirá al tenedor los daños y perjuicios que con ello le ocasione.
En ningún caso, la indemnización será menor del veinte por ciento del valor del cheque
(art.193)

Por otra parte, la no presentación en tiempo también genera excepciones como es la
caducidad de la acción cambiaria en regreso y la prescripción de la acción cambiaria directa en
los casos en que la ley así lo prevé (art. 191).

Asimismo, dichas acciones prescriben en seis meses, contados desde que concluya el plazo de
presentación, las del último tenedor del documento, y desde el día siguiente a aquel en que se
pague el cheque, las de los endosantes y las de los avalistas (a. 192).

Las excepciones y defensas que pueden oponerse a estas acciones, se encuentran enumeradas
taxativamente en el artículo 8o.

9. FORMAS ESPECIALES DE CHEQUE

El cheque es un título de pago y susceptible de circular . Para que el título entre a la circulación,
requiere que su transmisión se realice de acuerdo a lo que preceptúan las normas legales.

La emisión de los cheques puede ser al portador, nominativo o a la orden:

a) Al portador:

Son los que no indican a favor de quién se expiden, o los que se emiten con la cláusula
''al portador'' o bien que indicándose beneficiario lleven inserta la cláusula ''al
portador''. Éstos se trasmiten por simple tradición y la entrega del documento.

b) A la orden:

Son los emitidos a favor de persona determinada y tienen la característica de ser
negociables.

c) Nominativos:

Son negociables y trasmisibles, así como se expiden a favor de persona determinada,
con la peculiaridad de que deben inscribirse en el registro del emisor. La forma de
trasmisión de estos títulos, es por medio de endoso o por cualquier otro medio legal.
El endoso debe constar en el cheque o en hoja adherida al mismo.

Los títulos de crédito no negociables, sólo podrán ser endosados a una institución de
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crédito para su cobro

Formas del cheque:

La ley contempla diversas formas de expedición del cheque, mismas a que la doctrina ha
calificado de:

a) Cheque cruzado:

Aquel que el librador o tenedor cruza con dos líneas paralelas trazadas en el anverso.
Esta modalidad implica que únicamente podrá ser cobrado por una institución de
crédito. Si se especifica entre las líneas el nombre de la institución el cruzamiento se
denomina ''especial''; caso contrario el cruzamiento es ''general'', que puede devenir
cruzamiento especial, sin que este pueda variar por ningún concepto (Art. 197). Esta
costumbre de cruzar cheques apareció en las cámaras de compensación.

b) Cheque para abono en cuenta:

A la presentación de un cheque con la cláusula ''para abono en cuenta'' el librado no
hará el pago en efectivo, sino que abonará el importe en la cuenta que lleve del
tomador o abra en favor del mismo. Este tipo de cheques no es negociable (art. 198)

c) Cheque certificado:

El librador puede exigir que el librado, antes de la emisión del cheque, lo certifique,
declarando que existen en su poder fondos bastantes para pagarlo. La certificación no
puede ser parcial y sólo puede extenderse en cheques nominativos (art.199), ya que si
se expidiesen al portador, éstos harían las veces de billetes de banco. Tampoco es
negociable y para su revocación precisa que el librador lo entregue al librado (art.199).

d) Cheques de caja:

La emisión de este tipo de cheques tiene la particularidad de que hacen concurrir en la
institución de crédito las calidades de librador y librado. Para su validez deberán ser
nominativos y no negociables (art.200).

e) Cheques de viajero:

Concurren en el banco la calidad de librador y librado, ya que el art. 202 previene que
los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo y pagaderos por
su establecimiento principal o por las sucursales o corresponsales que tenga en la
República o en el extranjero. Son nominativos (art. 203) y pueden ser puestos en
circulación por el librador, sucursales o corresponsales autorizados por él al afecto (art.
202). La falta de pago inmediato dará derecho al tenedor para exigir al librador la
devolución del importe y la indemnización de daños y perjuicios, que en ningún caso
serán inferiores del veinte por ciento del valor del cheque no pagado. (Arts.204 a 207).

Las acciones contra el que expida o ponga en circulación los cheques de viajero
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prescriben en un año a partir de la fecha en que los cheques son puestos en circulación.

f) Cheque no negociable:

Existen títulos negociables, que son los que pueden circular, y existen cheques no
negociables, ya sea porque se haya insertado en ellos la cláusula respectiva, o porque la
ley les dé ese carácter, cuya circulación es restringida y solo pueden ser endosados a
una institución de crédito para su cobro. (art.201)

g) Cheque de provisión garantizada:

Tiene la característica de que el banco solo extiende esqueletos de cheque en contra de
depósitos, y el cheque solo puede ser librado por una cantidad determinada en el
mismo cheque, lo que garantiza que se pagará ya que existen los fondos suficientes,
esta figura nace a raíz de que el cheque se ha utilizado para obtener bienes y servicios
sin pagarlos, o entregando un cheque sin fondos.
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