SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

RESUELVE:
Artculo 1.- Aprobar el Reglamento de Tarjetas de Crdito, que forma parte
integrante de la presente Resolucin.
Artculo 2.- Incorporar como ltimo prrafo del numeral 7.5. del Reglamento de
Cuentas Corrientes, aprobado mediante la Resolucin SBS N 2 089-98 del 15 de enero
de 1998, el siguiente texto:
"Para el cmputo de las reincidencias por cada titular, las empresas debern
considerar los cierres de cuentas comentes por girar cheques sin la correspondiente
provisin de fondos ocurridos durante los seis (6) aos anteriores.
Artculo 3.- La presente norma entra en vigencia el da 1 de julio del 2000, fecha
a partir de la cual quedar sin vigencia la Resolucin SBS Ns 295-95 del 11 de abril de
1995.
Regstrese, comuniqese y publquese.
SOCORRO HEYSEN ZEGARRA
Superintendente de Banca y Seguros( a.i.)

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDiTO

CAPTULO I

DE LOS ASPECTOS GENERALES

Artculo 1.- Alcance

Las normas del presente Reglamento son aplicables a las empresas bancarias,
empresas financieras y dems empresas de operaciones mltiples que se encuentren
facultadas a operar en el mdulo 1 conforme a lo establecido en el Artculo 290 de la
Ley N 26702 y sus modificatorias en adelante empresas.
Artculo 2.- Definiciones
Para efectos de lo dispuesto en el presente Reglamento, se considerarn las
siguientes definiciones:
1. Das: Das calendario.
2. Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros - Ley N2 26702,-
modificada por las Leyes Ns 27008 y Ne 27102.
3. Reglamento: El presente Reglamento de Tarjetas de Crdito.
4. Solicitante: Persona natural o jurdica que solicita tarjetas de crdito.
5. Superintendencia: Superintendencia de Banca y Seguros.
6. Titular: Persona natural o jurdica que celebra el contrato de tarjeta de crdito.
i Usuario: I Jorsona natural que utiliza las tarjetas de crdito para adquirir bienes o
mirviclos, o disponer de efectivo.

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 CREDIT CARD

Artculo 3".- Tarjeta de Crdito

Mediante ol contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una linea d <
rdito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con a I"M||,UI
" usuario ci dicna tarjeta adquiera bienes o servicios en los ' 'establecimientos
,l el

afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y as permitirlo

1.1 empresa emisora, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios
conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a
la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes v servicios
que haya utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

CAPTULO il
DEL OTORGAMIENTO DE LA TARJETA DE CREDITO

Artculo 4.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito

l as empresas debern requerir a los solicitantes por io menos, la presentacin
de la siguiente informacin:
1 Cuando se trate de personas naturales:
1.1 Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
1.2 Copia del documento de identidad oficial;
1.3 Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago
suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito; y,
1.4 Domicilio perfectamente individualizado y determinado.
2. Cuando se trate de personas jurdicas:
2.1 Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
2.2 Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros
Pblicos de la persona jurdica;
2.3 Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de
la persona jurdica suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;
2.4 Nmero del Registro Unico de Contribuyente (RUC) o nmero que io
sustituya, de la persona jurdica en caso sta sea contribuyente;
2.5 Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para
solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando
corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con
tarjetas de crdito de la persona jurdica;
2.6 Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los
usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito indicando los
alcances y lmites de su uso, suscrita por el representante debidamente
facultado;

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 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

2.7 Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el

numeral anterior; y,

2.8 Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.

Articulo 5 Obligaciones de las Empresas

Las empresas estn obligadas a:
1. Entregar al solicitante, previamente a la celebracin del contrato, una cartilla
conteniendo informacin referida a los Intereses compensatorios y moratorios,
comisiones, seguros, partes, otros cargos adicionales, forma de pago,
responsabilidades en caso de extravio o robo y otros aspectos, de tal manera que
el solicitante pueda tener una cabal comprensin de las principales condiciones
del contrato y de las responsabilidades que en el uso de la tarjeta le corresponden;
2. Verificar la identidad del solicitante, constatando:
2.1 En el caso de personas naturales, su nombre de acuerdo al documento de
identidad oficial presentado segn el numeral 1.2. del Artculo 4 del
Reglamento; y,
2.2 En el caso de personas jurdicas, la denominacin o razn social de acuerdo
con los documentos presentado, segn el numeral 2.2. del Artculo 4 del
Reglamento y los nombres de los usuarios autorizados para operar tarjetas
de crdito de las personas jurdicas de acuerdo con los documentos oficiales
de identidad presentados de acuerdo con el numeral 2.7. del referido artculo;
3. Registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados para operar tarjetas de
crdito, segn corresponda, en presencia de uno de sus funcionarios autorizados.
Asimismo, se proceder de igual manera con los usuarios, en caso corresponda;
4. Comprobar que el solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para operar
la tarjeta de crdito, no se encuentren prohibidos de abrir cuentas corrientes,
celebrar contratos de tarjeta de crdito u operar tarjetas de crdito;
5. Verificarla veracidad de la informacin proporcionada por el solicitante,
en.especial aqulla relacionada a su capacidad de pago y a su domicilio, debiendo
requerir cualquier otra documentacin o informacin que contribuya a conocer a
su diente;
6. Realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del solicitante;
7. Celebrar con el solicitante el contrato de tarjeta de crdito, de acuerdo con lo
establecido en el Artculo 7 del presente Reglamento; y,
8. Entregar la tarjeta de crdito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales, nica
y exclusivamente al titular o al usuario de las mismas, bajo responsabilidad de la
empresa.
Se presume que la empresa ha cumplido con las obligaciones previstas en los
numerales 2,3,4,5 y 6 del presente artculo, con la firma del documento que contiene el
respectivo contrato de tarjeta de crdito.
 CREDIT CARD

Artculo 6o.- Domicilio del Solicitante

Los gastos que demande la verificacin del domicilio podrn ser cobrados al
solicitante, siempre que previamente le hayan sido informados por escrito. En ningn
caso dicho cobro deber exceder los gastos efectivamente incurridos.
El domicilio sealado por el solicitante producir plenos efectos jurdicos hasta
que se comunique a la empresa, de manera fehaciente, su variacin en las condiciones
sealadas en el correspondiente contrato de tarjeta de crdito.

CAPTULO III
DEL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO

Artculo 7.- Contenido Mnimo del Contrato

El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente
informacin:
1. Monto de la I nea de crdito;
2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda;
3. Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los
criterios para su determinacin;
4. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su
determinacin;
5. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;
6. Forma y medios de pago permitidos;
7. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos de
cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas, as
como ios procedimientos para efectuar ios reciamos respectivos;
8. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o
sustraccin;
9. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del
contrato respectivo;
10. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean
anuladas por la empresa segn lo dispuesto en el Artculo 20 del Reglamento;
11. Periodicidad con la que se entregar los estados de cuentas;
12. Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,
13. Otros que establezca esta Superintendencia.
Dicha informacin deber expresarse de manera clara y precisa, redactada en
un lenguaje comprensible y caracteres destacados.

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Artculo 8.- Caractersticas

Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y debern
contener a siguiente informacin mnima:

1. Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito y, de ser el caso, la

identificacin del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece;
2. Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;
3. Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma. En caso ei usuario sea una
persona diferente del titular de la tarjeta podr constar tambin el nombre de ste.
Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave secreta, firma
electrnica u otros mecanismos que permitan Identificar al usuario. (*)
4. Fecha de vencimiento; e,
5. indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta de crdito, en el
pas y/o en el exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal indicacin se
presume, sin admitir prueba en contrario, que tiene validez internacional.
Artculo 9.- Vigencia.
El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5) aos,
pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas
al resultado de la evaluacin de la empresa sobre ei uso regular de la tarjeta de crdito
por parte del titular o usuario.
Artculo 10.- Tarjetas Adicionales
Las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse
cuando exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo menos las mismas
limitaciones de aqulla, de acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de
tarjeta de crdito.
Artculo 11.- Cobros
Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el
importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la
misma, de acuerdo con las rdenes de pago que suscriba, el monto en efectivo retirado
y la utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses y las dems
obligaciones sealadas en el contrato de tarjeta de crdito, conforme a la legislacin
vigente sobre la materia.
Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por
medios electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a certificacin por la empresa que
expida la tarjeta de crdito o entidad que sta designe; as como por autorizaciones
expresas y previamente concedidas por el titular de la tarjeta de crdito.

* Numeral sustituido por el Artculo 1 de la Resolucin SBS Ns 373-2000, publicada el 02-06-

2000.
 CREDIT CARD

nmi0|^u? ',as comisiones portes y otros gastos directos referidos en el

SaS e,e^eS^rente Re9ament deben estar a ^

CAPTULO IV
DEL TITULAR Y DEL USUARIO DE LA TARJETA DE CRDITO

Artculo 12.- Informacin al titular

todn^T^6535 d6bern comunicar a los titulares de ias tarjetas de crdito odos los cargos y gastos
a que estarn sujetos, incluyendo los qastos de venficac'on de domicilio, cuando
correspondan, as como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna.
Artcuio 13.- Estados de cuenta
HP tprempresas'debern emitir, por lo menos, mensualmente a los titulare de tarjetas de
crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente lo cargos y abonos
efectuados en cada perodo de liquidacin, el monto de paoo correspondiente, as
como el saldo al final del mismo. Este estadodecuenta debe contener, como mnimo,
la siguiente informacin:
1. Nombre del titular y dei usuario;
2. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;
3. Perodo del estado de cuenta;

4. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;

5. Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones

registradas en el perodo informado;
6. Monto de ios intereses devengados;
7. monto'905, 98 S" per,inen,e' con e*f>reM indicacin de su concepto y

8.
teh',on'd05 P" *' dUrame 81 p8rio<to in,pMp' "'"I

9. Saldo adeudado a la fecha;

3. Monto disponible en la lnea de crdito y,

11.
deScauentanterS CmpenSat0ria y moratoria vi9enes a la fecha del estado

ppP|L!f emprefas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por
el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria P a que este pueda realizar
oportunamente los pagos respectivos. Si el titular
 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos

a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de los mismos de
manera inmediata.
Artculo 14.- Cargos Indebidos
La empresa deber poner a disposicin de los titulares y usuarios autorizados de
las tarjetas de crdito, sistemas y procedimientos adecuados que permitan comunicar
y atender de manera inmediata los cargos indebidos.
Artculo 15.- Extravo o Sustraccin
A fin de evitar que se produzcan transacciones no autorizadas, la empresa deber
poner a disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito,
sistemas que permitan comunicar de inmediato su extravo o sustraccin. Una vez
recibida la comunicacin, la empresa anular la tarjeta y dar aviso de tal situacin a
los establecimientos afiliados. Las transacciones no autorizadas que se realicen con
anterioridad a dicha comunicacin, sern de responsabilidad de los titulares o
usuarios.(*)
Los titulares y usuarios no asumirn responsabilidad por las transacciones no
autorizadas que se hayan realizado con posterioridad a la referida comunicacin.
Asimismo, las empresas podrn contratar plizas de seguro, crear fondos de
proteccin o contingencia, asi como establecer otros mecanismos que les permitan
cubrir las transacciones no autorizadas que se realicen antes o despus de la
comunicacin del titular o usuario sobre la sustraccin o extravo.
Artculo 16.- Comunicacin sobre cargos indebidos, extravo o
sustraccin
La empresa deber llevar el registro de las comunicaciones referidas en los
Artculos 14 y 15 dei Reglamento, anotando la fecha y la hora de recepcin del mismo,
proporcionando a los titulares o usuarios una constancia o cdigo de registro que e
usuario debe mantener como prueba de haber cumplido con dar tal comunicacin a la
empresa. Dicha empresa deber entregar a solicitud de los referidos titulares o usuarios
la confirmacin por medio escrito de ios mencionados avisos.
Asimismo, ei registro deber contar con mecanismos adecuados que permitan
acreditar de manera fehaciente el contenido y la oportunidad de la referida
comunicacin. La empresa emisora debe contar con medios propios o de terceros
encargados de registrar estas comunicaciones y atender al pblico las veinticuatro (24)
horas del da todos los das del ao.

:
(') Prrafo sustituido por el Artculo 2 de la Resolucin SBS Ns 373-2000, publicada el 02-06-
2000.
 CREDIT CARD

CAPTULO V
DE LOS IMPEDIMENTOS Y ANULACIONES

Artculo 17.- Impedimentos

Las empresas no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con acuella*

personas naturales o jurdicas a las cuales se les hayaUrraL^tSSSS por girar
cheques sin fondos o se les haya anulado tarjetas de crdito oor ias
!ndlca?as en el Artculo 19, durante los plazos de ctrre o anulacin establecidos en
las normas respectivas.
Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales ni usuarios
autorizados para operar con tarjeta de crdito de personas jurdicas, ios inhabilitado*
por girar cheques sin fondo o los sancionados por anulacin de tarjetas de crdito a
que hace referencia el prrafo precedente.

Usuario'CUl 18
' Anulacin Y Resolucin a solicitud del Titular o

Los titulares o usuarios podrn solicitar la anulacin de las tarjetas de crdito

e s c L T l a " * -Peo. medame'
SS^diemes ' P"'l"OI e 18 0b9aCin de Pa9ar tos lds

Articulo 19.- Anulacin y Resolucin Sujeta a Sancin

Las em resas
a .. . . P debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjeta* adicionaies
resolver los contratos cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado
alguna cuenta corriente por girar contra ella cheques sin la correspondiente provisin
de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otra sistema financiero, conforme
a la publicacin que realice la Superintendencia

oi,an!io s,os se enouen,red in s s aa ia

" empresa
*** *,a

* * ^

n 06-00DSUStitUd ^ Bl MCUl 3 * 13 ReS0lucin SBS 373-2000,

publicada el 02-

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 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

Artculo 20.- Sanciones

Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas en el
artculo anterior quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier
empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado a partir de la fecha
de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del cobro de as deudas
correspondientes, las empresas, dentro de los diez (10) das posteriores a la fecha de
inicio de a difusin sealada en el Artculo 25 del Reglamento, debern anular las
tarjetas de crdito de las personas que figuren en a citada difusin y no otoraaries
nuevas tarjetas de crdito durante los plazos establecidos en el presente artculo.
En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas
en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito de titular,
y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda vez, el
impedimento ser permanente.
Al vencimiento de los plazos sealados en el presente artculo, las empresas
quedan facultadas para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crdito con las personas
sancionadas, sin que se requiera previa autorizacin de este organismo supervisor.
Artculo 21.- Antecedentes y Cmputo de Reincidencias
Para el cmputo de las reincidencias de anulacin de tarjetas de crdito referidas
en el artculo anterior, las empresas debern considerar las anulaciones de cada titular
de tarjetas de crdito ocurridas durante los seis (6) aos anteriores.

Artculo 22.- Devolucin Fsica

En caso de anulaciones de tarjetas por causas distintas a las sealadas en el
Artculo 19, con excepcin de los casos de extravio o sustraccin, las empresas
procurarn a devolucin fsica de a tarjeta cancelada encargndose de su destruccin
en presencia del titular o del usuario. La misma disposicin ser aplicable cuando se
expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de las deterioradas, o en caso de ia
resolucin o trmino del contrato de tarjeta de crdito. En caso que la devolucin fsica
de la tarjeta de crdito no sea posible y en ios casos de anulacin referidos en el Artculo
19 del Reglamento, los titulares o usuarios de la misma sern responsables de su
destruccin. Asimismo, las empresas debern comunicar a los establecimientos afiliados
la invalidez en los casos de tarjetas anuladas o sustituidas antes del trmino de su
vigencia.

Artculo 23.- Rectificaciones

En los casos en que ia empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn
titular por las causales sealadas en el Artculo 19, deber proceder a ia rectificacin
correspondiente dentro de los diez (10) das posteriores a la recepcin de a solicitud de
rectificacin del interesado o a la deteccin de ia anulacin indebida sin que medie
solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su responsabilidad, costo y carao, deber
comunicar por escrito a las centrales de riesgo y a los establecimientos afiliados a
quienes se dirigi la comunicacin de la anulacin, el equvoco incurrido. Adems, la
empresa deber asumir los costos de la rectificacin en el mismo medio utilizado por la
Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de crdito y, en
caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por ios daos y

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 CREDIT CARD

perjuicios causados.

CAPTULO Vi
DE LA REMISIN DE INFORMACIN Y DEL REGISTRO
CONTABLE

Artculo 24.- Remisin de informacin

Las empresas deben remitir a esta Superintendencia un reporte impreso
conteniendo la relacin de todas las tarjetas de crdito anuladas a que hace referencia
el Artculo 19 y de las rectificaciones aludidas en el Artculo 23 correspondientes al mes
anterior, dentro de los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. El mencionado
reporte deber contener las debidas justificaciones que sustenten dicha informacin,
debidamente suscrito por ei gerente general y el funcionario responsable de la misma.
En el caso de tarjetas de crditos anuladas mencionadas en el prrafo anterior,
conjuntamente al reporte impreso antes sealado, las empresas remitirn en archivo
magntico a esta Superintendencia, la referida relacin de tarjetas de crdito anuladas,
de acuerdo con el Diseo de Registro del Sistema de Anulacin de Tarietas de Crdito
establecido por este rgano de control, Tratndose de tarjetas de crdito cuyos titulares
se encuentren registrados o codificados en el Informe Crediticio Confidencial - ICC -
Forma 16, la informacin debe remitirse con el cdigo de deudor asignado por esta
Superintendencia.
En los meses en que no se produzca anulacin de tarjetas de crdito por las
causales sealadas en e! Artculo 19 o rectificaciones referidas en el Artculo 23. las
empresas debern indicar tal situacin dentro del plazo referido. Asimismo, debern
mantener, en cada caso, la documentacin que sustente las anulaciones y las
rectificaciones referidas en los prrafos anteriores en sus archivos.
En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las
rectificaciones realizadas por la empresa no fuesen suficientes, podr anular dichas
rectificaciones. La Superintendencia podr, adems, establecer otros medios para la
remisin de la informacin.
Tratndose del Plan de Cuentas para Instituciones Financieras, las empresas
debern remitir a este rgano de control dentro de los quince (15) das calendario
siguientes al cierre de cada mes, el Reporte N e 17 Tarjetas de Crdito, adjunto al
presente Reglamento, por medios impresos, de acuerdo con las instrucciones
contenidas en el mismo. Asimismo, sustityase ei Reporte N e 7 del Captulo V del
Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero por el que se adjunta
al presente Reglamento. Las empresas remitirn dichos reportes en archivo magntico,
de conformidad con ias disposiciones que emita esta Superintendencia.
Artculo 25.- Difusin
La Superintendencia cada mes difundir, por el medio que considere pertinente,
la relacin de tarjetas de crdito anuladas y las rectificaciones mensuales, a que hace
referencia el artculo anterior.

Artculo 26.- Contabilidad.

Para el registro contable de las operaciones con tarjeta de crdito se emplearn

- 591
 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

las subcuentas y cuentas analticas correspondientes establecidas en el Plan de

Cuentas para Instituciones Financieras y en el Manual de Contabilidad para las
Empresas del Sistema Financiero, segn corresponda.
<'
CAPTULO Vil
DE LOS CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS

Artculo 27o - Caractersticas de los Contratos

Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por intermedio
de sistemas de tarjetas de crdito, celebrarn contratos con los establecimientos
afiliados, mediante los cuales stos se comprometen a recibir las rdenes de pago
suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de crdito, o a recabar as respectivas
firmas electrnicas o autorizaciones previas que permitan realizar los cargos
respectivos, por el importe de ios bienes y/o servicios suministrados dentro del pas o en
el exterior, segn corresponda.
Las empresas podrn celebrar dichos contratos directamente con los
establecimientos afiliados o incorporarse a sistemas de tarjetas de crdito.

En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se comprometen

a pagar a dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de crdito en los que
stas se encuentren incorporados, el importe de las rdenes de pago vlidamente
emitidas o autorizadas de acuerdo a las condiciones acordadas por las partes dentro del
marco del Reglamento.
Artculo 28.- Obligaciones del Establecimiento Afiliado
En'los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como
obligaciones de los mismos:

1. Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso, que
no figure en la relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;

2. Verificar la identidad del usuario;

3. Comprobar que la firma de! usuario en la orden de pago corresponda a la que figura
en su tarjeta de crdito, o contar con a conformidad de la firma electrnica u otro
medio sustitutorio de la firma grfica o manuscrita;

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 CREDIT CARD

4. Sujetarse en las transacciones que se realicen ai monto mximo autorizado por ia

empresa; y,
5. Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y
adecuado uso de las tarjetas de crdito, en concordancia con las normas del
Reglamento y disposiciones legales pertinentes.
Artculo 29.- Afiliacin a Sistemas de Tarjeta de Crdito
Las empresas podrn celebrar los contratos que sean necesarios para su
afiliacin o incorporacin a sistemas de tarjetas de crdito en uso en el pas o en el
exterior sujetndose para tales efectos a ias normas establecidas en la Ley General, el
Reglamento y dems disposiciones legales aplicables, en el primer caso y,
adicionalmente, a los usos y costumbres internacionales, en ei segundo.

CAPTULO VIII
DE LA SUPERVISIN Y SUS COLABORADORES

Artculo 30L- Comunicacin para expedir Tarjetas de Crdito

Las empresas que decidan iniciar la expedicin de tarjetas de crdito a nivel
nacional y/o internacional, debern comunicarlo a la Superintendencia, en un plazo no
menor a los treinta (30) das anteriores al inicio de la referida expedicin.
Artculo 31.- Manuales
Las empresas debern incorporar en sus manuales ios procedimientos, controles
y medidas de seguridad utilizados en la elaboracin fsica, asignacin de clave,
transporte, entrega y custodia de las tarjetas de crdito; asimismo los referidos a los
casos de extravo o sustraccin de las mismas y a ia atencin y resolucin de quejas de
los usuarios. Dichos manuales estarn a disposicin de esta Superintendencia.
Artculo 32.- Anlisis de Cumplimiento
La Superintendencia evaluar el porcentaje de tarjetas de crdito anuladas por
las causales sealadas en el Artculo 19 de cada empresa, y comparar dichos
resultados con el promedio del sistema financiero. En caso considere que dicho
resultado se encuentre significativamente por encima del promedio sealado
anteriormente, la Superintendencia presumir que no se est cumpliendo con lo
dispuesto en los Artculos 4,5 y 6 del presente Reglamento, salvo prueba en contrario, y
aplicar, de ser el caso, las sanciones previstas en el Reglamento de Sansones vigente,
segn corresponda.
Asimismo, el incumplimiento a lo dispuesto en los Artculos 19 y/o 20 del presente
Reglamento ser considerado como infraccin grave o muy grave, de acuerdo al referido
reglamento de sanciones. Esta Superintendencia considerar la frecuencia de cargos
indebidos a los titulares o usuarios de las tarjetas de crdito en la evaluacin de ios
sistemas de control interno de las empresas.
Artculo 33.- Suspensin de Autorizacin

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 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

La Superintendencia podr suspender la autorizacin para operar con tarjetas de

crdito, sin perjuicio de las sanciones que considere pertinente aplicar segn la
normativa vigente, en los siguientes casos:
a) Cuando la empresa supervisada incumpla las normas del Reglamento y dems
disposiciones aplicables.

b) Cuando se produzcan prdidas econmicas significativas por las operaciones de

crdito realizadas bajo dicha modalidad.

c) Cuando considere que el sistema empleado por la empresa que expide las tarjetas
de crdito, no corresponde a una sana prctica bancaria o financiera o se incurre
en riesgos excesivos.

Las empresas a las que se les aplique lo dispuesto en el prrafo anterior, debern
proceder de manera inmediata a la anulacin de las tarjetas de crdito que se
encuentren en circulacin y a la resolucin de los contratos celebrados con los
respectivos titulares, los establecimientos afiliados y, de ser el caso, con los sistemas de
tarjeta de crdito, sin perjuicio de los saldos deudores correspondientes. Dichas
causales debern constar expresamente en los respectivos contratos de tarjeta de
crdito.

Artculo 34.- Unidad de Auditora Interna

La unidad de auditora interna deber incorporar en el Plan Anual de Trabajo, la
evaluacin del cumplimiento de lo dispuesto en el presente Reglamento, Dicha
evaluacin deber hacer especial nfasis en el establecimiento, cumplimiento y calidad
de los manuales y procedimientos internos para los aspectos referidos en el Artculo 31.

Artculo 35.- Sociedad de Auditora Externa

Las sociedades de auditora externa debern emitir en su Informe sobre el Sistema
de Control Interno opinin con relacin al cumplimiento de lo dispuesto en el presente
Reglamento, haciendo especial nfasis en los aspectos mencionados en el artculo
anterior.

DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIAS

Primera.- Otras Tarjetas de Crdito
Las normas estipuladas en el Reglamento se harn extensivas en lo que sea
pertinente, a las tarjetas de crdito emitidas por instituciones diferentes a las empresas,
cuando tal emisin incluya compromiso de crdito por parte de stas.
Segunda.- Renovacin y Modificacin de Vontratos Vigentes
noioh wCaS0 de renovacin 0 codificacin de los contratos de tarjeta de crdito celebrados con
En

anterioridad a la entrada en vigencia de la presente norma, stos debern sujetarse a lo

establecido en el captulo III del Reglamento
s lu
LEY 26702 '

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de

- 594 -
 CREDIT CARD

Seguros y Orgnica de ia Superintendencia de

Banca y Seguros (9-12-1996)
Artculo 221.- Operaciones y Servicios
Las empresas podrn realizar las siguientes operaciones y servicios, de
acuerdo a lo dispuesto por el Captulo I, del Ttulo IV de esta Seccin Segunda:
Inciso 34.- Expedir y administrar Tarjetas de Crdito y Dbito.

- 595 -
 ZAIDA OSORIO Ruiz

318 ZAIDA OSORIO Ruiz

El contrato de tarjeta de crdito es regulado adems en nuestro medio por el
Reglamento de Tarjetas de Crdito (Resolucin SBS Nro. 295-95, del 11-04-1995).
Dicho Reglamento establece lo siguiente:

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CREDITO

RESOLUCION SBS N 295-95

Lima, 11 de abril de 1995

EL SUPERINTENDENTE DE BANCA Y SEGUROS: CONSIDERANDO:

Que es necesario actualizar las disposiciones contenidas en el Reglamento

de Tarjetas de Crdito aprobado por la Resolucin SBS N 355-93 de 21 de julio de
1993, a efecto de adecuarlo a la nueva Ley General de Instituciones Bancarias,
Financieras y de Seguros, Decreto Legislativo N 770; y,

En uso de las atribuciones a que se refiere el Articulo 11 de la citada Ley

General, asi como el inciso 1) del Artculo 7 del Decreto Ley N 25987, Ley Orgnica
de la Superintendencia de Banca y Seguros;

RESUELVE:

1.-Aprobar el Reglamento de Tarjetas de Crdito, el cual consta de 5

captulos, 22 artculos y una disposicin transitoria, cuyo original forma parte
integrante de a presente Resolucin.

2.- Dejar sin efecto la Resolucin SBS N 355-93 de 21 de julio de

1993.

Regstrese, comuniqese y pubiquese.

LUIS CORTAVARRIA CHECKLEY,
Superintendente de Banca y Seguros
 CONTRATOS COMERCIALES Y EMPRESARIALES 319

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CREDITO

CAPITULO I
DE LAS TARJETAS DE CREDITO

Artculo 1o.- Las empresas bancarias y financieras que emitan Tarjetas de

Crdito conforme al inciso y) del artculo 246 e inciso y) del Artculo 401 de la Ley
General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, debern sujetarse a lo
dispuesto en el presente Reglamento.

Las empresas bancarias y financieras que decidan iniciar la expedicin de

Tarjetas de Crdito, debern cumplir con comunicar a la Superintendencia de Banca y
Seguros dicha decisin, en forma previa al inicio de su expedicin.

Artculo 2.- Las Tarjetas de Crdito se expedirn a nombre de una persona

natural o de una persona jurdica, con carcter de intransferible y debern contenerla
siguiente informacin mnima:

a) Distintivo de Tarjeta de Crdito.

b) Denominacin de a empresa bancaria o financiera que expide la Tarjeta de

Crdito.

c) Numeracin codificada de la Tarjeta de Crdito.

d) Nombre y firma del titular de la Tarjeta de Crdito. Cuando se trate de tarjetas

de crdito emitidas a nombre de personas jurdicas, deber adicionarse el
nombre y firma de la persona natural autorizada para se usuario de ella.

e) Fecha de vencimiento.

f) Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la Tarjeta de Crdito,

en el pais y/o en el exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal
indicacin se presumir que tiene validez internacional.

g) Monto mximo autorizado, el cual puede ser consignado en clave.

Podr prescindirse de esta indicacin, cuando se fijen lm^es por consumo,
ventas y/o servicios que realicen con ios establecimientos afiliados. Tambin
se podrn incluir cdigos, claves y dems caractersticas tcnicas que
permitan su adecuada utilizacin, cuando operen con cajeros automticos u
otros dispositivos electrnicos.
 320 ZAIDA OSORIO Ruiz

CAPITULO II
DEL CONTRATO DE APERTURA DE CREDITO Y CONDICIONES DE
EMISION DE LAS TARJETAS DE CREDITO

Artculo 3o.- Las empresas bancadas y financieras slo celebrarn contratos

de Tarjetas de Crdito con sus clientes que lo soliciten por escrito, siempre que ccmo
resultado de la correspondiente evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad de
pago, solvencia moral y econmica, la empresa bancada o financiera, previamente a
la emisin de.la Tarjeta de Crdito, apruebe la correspondiente solicitud.

Asimismo, las empresas bancadas y financieras comunicarn a dichos clientes

el monto de los cargos y gastes a que estarn sujetos, debindoles informar
previamente las variaciones que se efectuarn sobre los mismos de ser el caso.

Artculo 4.- Las empresas bancadas y financieras debitarn en las cuentas

Tarjeta de Crdito que corresponda, el importe de los bienes y servicios que el
usuario o titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las Ordenes
de Pago que suscriba, asi como los intereses y las dems obligaciones acordadas en
el contrato de Tarjeta de Crdito, conforme a la legislacin vigente sobre la materia.

Artculo 5.- El plazo de vigencia de las Tarjetas de Crdito no podr exceder

de cinco (5) aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con
renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacin de a empresa emisora,
sobre el desarrollo, rendimiento, manejo y uso regular de a Tarjeta de Crdito por
parte del titular o usuario. Esta evaluaciones deben ser efectuadas cuando menos cada
12 meses y previamente a a fecha de trmino pactada, en ios casos de renovacin.

Las Tarjetas de Crdito adicionales a la Tarjeta principal, slo podrn emitirse

ante expresa autorizacin de su titular y tendrn las mismas caractersticas y
limitaciones de aqulla.
Artculo 6.- Los financiamientos que otorguen las empresas bancarias y
financieras mediante Tarjetas de Crdito, deberrf ser amortizadas por lo menos con
una frecuencia mensual y por monto no menor a un dozavo del saldo deudor mensual
correspondiente a cada Tarjeta de Crdito, registrados en ias fechas pactadas de
liquidacin.

Artculo 7.- Cuando no se haya acordado montos de financiamiento para el

pago de los consumos y dems obligaciones de ia Tarjeta de Crdito, ste deber
efectuarse totalmente, al trmino de cada periodo de liquidacin. En estos casos, las
empresas bancarias y financieras podrn cobrar intereses compensatorios por los
importes pagados al establecimiento afiliado, desde la fecha de tales pagos, hasta la
fecha de liquidacin, en que se reembolsan los consumos.

Artculo 8o.- Las empresas bancarias y financieras, al momento de aprobar

 CONTRATOS COMERCIALES Y EMPRESARIALES 321

los crditos bajo la modalidad de Tarjetas de Crdito, debern tener en cuenta que los
montos mximos autorizados, guarden relacin con los plazos mximos de
amortizacin, asi como con la capacidad de pago del cliente.

Artculo 9.- Las empresas bancarias y financieras remitirn mensualmente a

sus clientes titulares o usuarios de Tarjetas de Crdito, un estado de cuenta con el
detalle de cargos y aborros efectuados en cada periodo de liquidacin, el monto de
pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo.

Para efecto del cobro de ios saldos deudores en las cuentas Tarjeta de
Crdito, tanto para empresas bancarias como financieras, regirn las mismas
disposiciones que para las cuentas corrientes, estn contenidas en la Ley General de
Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros.

CAPITULO III
DE LOS CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS

Artculo 100.-Las empresas bancarias y financieras emisoras de Tarjetas de

Crdito, ya sea directamente o por intermedio de empresas administradoras de
Tarjetas de Crdito, celebrarn contratos con los establecimientos afiliados, mediante
los cuales stos se comprometen a recibirlas Ordenes de Pago suscritas por los
titulares o usuarios de las Tarjetas de Crdito, a cargo de ia entidad emisora, por el
importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del pas o del exterior, de ser
el caso.
# 7 A in * r\~.

322 ZAIDA OSORIO Ruiz

Por otra parte, en dichos contratos, las empresas bancarias y financieras se
comprometen a pagar a los establecimientos afiliados, en la forma que hayan
convenido y en la moneda que corresponda, el importe de las rdenes de pago
vlidamente emitidas, conforme a las formalidades y condiciones acordadas por Jas
partes, dentro del marco del presente Reglamento, menos la comisin pactada a favor
de la empresa bancaria o financiera emitente de la Tarjeta de Crdito.

Articulo 11.- En los contratos que las empresas bancarias y financieras

suscriban con los establecimientos afiliados, debern incluir como obligaciones de los
mismos:

a) Verificar que la Tarjeta de Crdito est en vigencia.

b) Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago sea idntica a la

que figura en su Tarjeta de Crdito.

c) Sujetarse en cada venta o prestacin de servicio, al monto mximo

autorizado para cada transaccin.

d) Verificar que la Tarjeta de Crdito del usuario no figure en la relacin de

tarjetas anuladas, segn el ltimo listado o informacin redbida.

sf Vender los mismos precios establecidos para sus operaciones al

contado.

f) Otros procedimientos que la entidad emisora considere convenientes para

a seguridad y adecuado uso de las Tarjetas de Crdito, en concordancia
con las normas del presente Reglamento y disposiciones .legales
pertinentes.

Artculo 12,-Los establecimientos afiliados podrn aceptar que los usuarios

de la Tarjeta de Crdito hagan uso de ella para obtener dinero en efectivo, en los
trminos que hayan pactado en los contratos respectivos con las entidades bancarias
y financieras emisoras de Tarjetas de Crdito.

CAPITULO IV
DEL REGISTRO CONTABLE

Artculo 13.- Las empresas bancarias y financieras registrarn

 CONTRATOS COMERCIALES Y EMPRESARIALES 323

sus operaciones con Tarjetas de Crdito, conforme a las normas del presente
Reglamento utilizando las cuentas previstas para dicho fin en el Plan de Cuentas para
Instituciones Financieras en vigencia,

CAPITULO V
DISPOSICIONES GENERALES

Artculo 14.- Las empresas bancarias y financieras no debern celebrar

contratos de Tarjetas de Crdito con aquellas personas naturales o jurdicas a las
cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin fondos de acuerdo
a la norma que a Superintendencia haya emitido sobre la materia, durante ei ao
posterior a, la fecha de cierre de a correspondiente cuenta corriente en a respectiva
empresa bancaria, y en el caso de las dems empresas bancarias y financieras durante
el ao posterior a la fecha de cierre realizado conforme al segundo prrafo del Artculo
308 de la Ley General de Instituciones. Bancarias, Financieras y de Seguros.
Asimismo, las empresas bancarias y financieras debern anular as tarjetas de crdito,
adems de lo sealado en el articulo 15o del presente Reglamento, en los siguientes
casos:

a) Cuando los titulares de as tarjetas de crdito, no cumplan con as

obligaciones estipuladas en el presente Reglamento y en el contrato
respectivo.

b) Cuando los titulares de as tarjetas de crdito adeuden ms de una cuota

de amortizacin vencida a la misma empresa bancaria o financiera, en la
modalidad de tarjeta de crdito, as como en cualquier otra modalidad de
crdito.

c) Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por

el titular de la tarjeta de crdito frente al emisor de la misma, resulten
calificadas en la categora de dudoso o prdida.

d) Cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta

corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisin de fondos
sea en la propia entidad emisora de la tarjeta de crdito, o en el sistema
financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia en
cumplimiento de! Artculo 145 de la Ley N 16587.
 324 ZAIDA OSORIO Rui;;

Todos estos casos de anulacin de Tarjetas de Crdito, con indicacin de su

motivo, debern ser comunicados a la Superintendencia de Banca y Seguros, dentro
de ios 15 das naturales posteriores s! cierre de cada mes para su ulterior publicacin
por psrie de la Superintendencia de Banca y Seguros. En el caso de empresas
bancadas, estos informes debern ser acompaados a la relacin de cuentas
corrientes cerradas por giro de cheques sin fondos.

Una vez publicada la relacin de Tarjetas de Crdito anuladas, las empresas

bancadas y financieras del Sistema, quedarn impedidas de expedir Tarjetas de
Crdito a las personas incluidas en dicha relacin por el plazo de un ao, asi como
debern anular les Tarjetas de Crdito y dar por terminados los contratos
correspondientes que tengan acordado con las personas incluidas en dicha relacin,
por el plazo de un ao contado a partir de la anulacin de la Tarjeta de Crdito, que
debe efectuarse dentro de los siguientes 30 dias de la fecha de la publicacin.

El impedimento sealado en el prrafo precedente regir por un lapso de tres

aos en los casos de reincidencia.

En os contratos de Tarjetas de Crdito, debern incluirco como causales de

su resolucin automtica los hechos antes sealados.

Artculo 15.- El titular de la Tarjeta de Crdito bajo su responsabilidad, deber

comunicar de inmediato a la entidad emisora de la Tarjeta de Crdito, el extravio o
sustraccin de sta. En estos casos la entidad emisora anular la Tarjeta de Crdito y
dar aviso inmediato de tal situacin a los establecimientos afiliados.

Artculo 16.- En los casos de anulacin de tarjetas por causas distintas a las
sealadas en el articulo anterior, as como cuando se expidan duplicados o nuevas
tarjetas en reemplazo de las deterioradas, o como consecuencia de la resolucin o
trmino del contrato de Tarjeta de Crdito, las empresas bancarias o financieras,
procurarn la devolucin fsica de la tarjeta anulada o sustituida o responsabilizarn a
los titulares o usuarios de la misma de su destruccin, debiendo comunicar a los
establecimientos afiliados su invalidez en los casos de tarjetas sustituidas o anuladas
antes del trmino de su vigencia.

Artculo 17.- La Superintendencia podr suspender la autorizacin para

operar con Tarjetas de Crdito, sin perjuicio de las sanciones a que se refiere el Articulo
23 de la Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Decreto Ley N
25987, en los siguientes casos: _

a) Cuando la entidad controlada incumpla las normas del presente

Reglamento y dems disposiciones aplicables.
 CONTRATOS COMERCIALES Y EMPRESARIALES 325

b) Cuando se produzcan prdidas econmicas significativas por las

operaciones de crdito realizadas bajo dicha modalidad.

c) Cuando considere que el sistema empleado por la entidad emltente, no se

conduce conforme a una sana prctica bancada o financiera o se incurre
en riesgos excesivos.

Artculo 18.- Las empresas bancarias y financieras a las que se les aplique
lo dispuesto en el Articulo 17 del presente Reglamento, debern proceder de manera
inmediata a la cancelacin de las Tarjetas de Crdito que se encuentren en circulacin,
sin perjuicio del cobro de los saldos deudores correspondientes, resolviendo los
contratos celebrados con los respectivos titulares y usuarios, as como con los
establecimientos afiliados, causales de resolucin que debern constar expresamente
en los respectivos contratos.

Artculo 19.- Las empresas bancarias y financieras podrn celebrar contratos

que sean necesarios para su afiliacin o incorporacin a sistemas de Tarjetas de
Crdito en uso en el exterior, sujetndose al efecto, a los usos y costumbres
internacionales y a las normas establecidas en la Ley General de Instituciones
Bancarias, Financieras y de Seguros, al presente Reglamento y a las dems
disposiciones legales aplicables.

Artculo 20.- Para poder operar con Tarjetas de Crdito a nivel Internacional,
las entidades bancarias y financieras debern poner en conocimiento previo de la
Superintendencia de Banca y Seguros tal decisin, presentndose la informacin
sustentatoria correspondiente.

Artculo 21.- Las normas estipuladas en el presente Reglamento, se harn

extensivas en lo que sea pertinente a las Tarjetas de Crdito de emisin diferente a las
de las empresas bancarias o financieras, cuando tal emisin incluya compromiso de
crdito por parte de stas.

Artculo 22.- En el caso del artculo anterior, las diferencias que se originen
entre la entidad emisora de la Tarjeta de Crdito y la empresa
 326 ZAIDA OSORIO Ruiz

bancaria o financiera que ia opera, debern resolverse por la via civil.

DISPOSICION TRANSITORIA

Las empresas bancarias y financieras que a la fecha de entrada en vigencia

del presente Reglamento se encuentren operando con tarjetas de crdito, deben
adecuarse a.sus disposiciones en un plazo mximo de treinta (30) dias calendario
posteriores a la fecha de emisin del presente Reglamento.
 CONTRATOS COMERCIALES Y EMPRESARIALES 327

16. MODELO DE CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO

CONTRATO DE CUENTA ESPECIAL

TARJETA DE CREDITO BANCARIO

Conste por el presente documento el contrato que celebra el

Banco ...................a quien en adelante se le llamar EL BANCO, y de la
otra el solicitante cuya identificacin se consigna en este documento, a quien en
adelante se le llamar EL CLIENTE; de acuerdo a las clusulas siguientes:

PRIMERA: A solicitud de EL CLIENTE, EL BANCO le ha aprobado una lnea de

crdito bajo la modalidad de Tarjeta de Crdito Bancario
............., la cual se especifica en la primera pgina de este documento.
| El monto de la lnea de crdito podr ser modificado por EL BANCO j cuando lo
estime conveniente y comunicado a EL CLIENTE a travs i de su estado de cuenta
...............................................................

Para la utilizacin de a lnea de crdito, EL CLIENTE podr | solicitar,

bajo su responsabilidad, tarjetas de crdito adicionales, cuyo detalle se consigna
en la primera pgina, y le son aplicables las | estipulaciones del presente contrato.

EL BANCO podr denegar, sin expresin de causa, la emisin i de

determinada tarjeta.

j SEGUNDA: Cada tarjeta de crdito tendr la vigencia que EL BANCO determine,

y su renovacin se efectuar en forma automtica, al vencimiento de la anterior,
previa evaluacin sobre el desarrollo, manejo y uso regular de la tarjeta, salvo
comunicacin por escrito en contrario | de EL CLIENTE.
|
EL BANCO se reserva el derecho de renovar la (s) tarjeta (s) I sin
justificacin de causa y sin previa notificacin.

EL CLIENTE abonar por afiliacin, renovacin o por expedicin I de

duplicado las tarifas vigentes que determine EL BANCO.

I TERCERA: EL CLIENTE podr disponer de la lnea de crdito mediante ! Ordenes

de Pago y/o notas de consumo, proporcionadas por los

mis
 SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR

4. - Segn su mbito territorial, pueden clasificarse en:

Tarjetas de crdito internacionales.- Son aquellas tarjetas cuyo uso
abarca a todos los establecimientos afiliados en todo el mundo.
Nacionales.- Son aqullas que slo pueden ser empleadas en una sola
nacin.
5. - Merced a su duracin, se clasifican en:
- Temporales.- Forman parte de esta modalidad, las tarjetas que tienen una
duracin determinada, lapso fijo, ai final del cual tendr que renovarse el uso
a posteriori.
- Duraderas.- Son aquellas tarjetas que no tienen un plazo de duracin fijo.
6. - Segn el monto por el que pueden emplearse:
- Limitadas.- Cuando las tarjetas pueden ser empleadas por un monto
determinado como cantidad mxima.
- Ilimitadas.- Son aquellas tarjetas que, a contrario sensu de las anteriores
citadas, no tiene lmite en el monto a usarse como crdito.
9. VENTAJAS Y DESVENTAJAS ECONMICAS DE LA TARJETA
DE CRDITO
1. - Ventajas para la institucin Emisora:
a) Al obtener mayor cantidad de clientes que depositan fondos en la entidad,
consigue la disponibilidad de grandes cantidades de dinero.
b) La institucin emisora goza de ingresos originados tanto por el descuento
que obtiene de las facturas remitidas por el comerciante, como por el inters
que cobra al cliente titular.
c) Disminuye el nmero de empleados al concentrar las operaciones en
tiempos determinados, generalmente en forma mensual.
2. - Desventajas para la Institucin Emisora:
a) El desvirtuamiento de la tarjeta de crdito en su objetivo, falsificaciones y
robos de la misma.
b) Costo elevado de gastos por confeccin de tarjetas, remisin de listas de
comercios adheridos, inversin para conocer la capacidad econmico
patrimonial a quien se concede la tarjeta, etc.
c) Necesidad de adquirir mquinas de costo elevado para el ordenamiento de
las operaciones.
3. - Ventajas para el Cliente Titular:
a) El titular de la tarjeta de crdito, obtiene crdito.
b) Evita llevar capital dinerario trasladndolo de un lugar a otro.
c) Supera el frecuente problema de contar con fondos, aun cuando en ese
momento carezca de ellos, puesto que lo sustituye con el crdito.
d) Bajo la fase psicolgica, la posesin de la tarjeta conlleva investidura de
persona que goza de crdito econmico.
4. - Desventajas para el Cliente Titular:
a) Eventualidad de prdida de la tarjeta.
b) Proclividad a efectuar gastos innecesarios, en tanto la experiencia ensea

CCQ _
 CREDIT CARD

que contando con crdito, en principio se adquiere lo necesario y til y

simultneamente lo superfluo.
5. - Ventajas para el Comerciante:
a) Queda garantizado, el comerciante con el pago por la compra que se ie hace
o por el servicio prestado.
b) Por la publicidad que se hace mediante el listado de comercios adheridos,
puesto que su nombre ha de ser conocido en diversos pases.
6. - Desventajas para el Comerciante:
a) Debe desprenderse de una comisin a pagar a la entidad especializada por
toda compra o servicios que preste al cliente titular.
b) Al percibir el reintegro del precio a que tiene derecho por la operacin, queda
sujeto a la prdida que comporta, en algunos pases, el envilecimiento
monetario (Sal A. Argn, Notas sobre la tarjeta de crdito pg. 1227).
10. OBLIGACIONES Y DERECHOS DE LAS PARTES INTERVI-
NIENTES EN LA TARJETA DE CRDITO. RELACIONES ENTRE
INSTITUCION ESPECIALIZADA (EMISORA) Y EL CLIENTE TITULAR
1. - Obligaciones de la institucin Emisora;
a) Mantener ia vigencia de sus obligaciones frente al cliente titular. Esto no es
bice a que la empresa d por terminada la vinculacin, en cualquier
momento, pero previa notificacin al cliente y otorgamiento de plazo
prudente.
b) Entregar al cliente el listado de comercios donde podrn efectuarse las
compras o requerirse la prestacin de servicios.
2. - Derechos de la institucin emisora:
a) Fijar un lmite a la suma disponible por ei cliente.
b) Individualizar los cupones a utilizar por el cliente, quien ha de ser titular de ia
tarjeta de crdito.
c) Mantener el dominio de las tarjetas, derivando su uso y tenencia al cliente.
En consecuencia de lo citado, ste tiene derecho a reclamar del cliente^
terminada la operacin, el reintegro de la tarjeta terminada.
d) Efectuar el envo de cuentas al cliente, en determinados lapsos, a fin de
reclamar, en su caso, el pago de diferencias. Si se conviene el pago de
intereses o cmputo de indexacin, la liquidacin se ajustar a lo pertinente.
e) Establecer las condiciones generales del contrato.
f) Convenir la improcedencia de toda compensacin pretendida, realizada por
el cliente.
3. - Obligaciones del cliente:
a) Recae sobre l la responsabilidad por el uso e inversiones efectuadas
utilizando su tarjeta.