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METROPOLITANA DE
HONDURAS
MAESTRÍA EN ECONOMÍA Y
FINANZAS
ASIGNATURA:
POLÍTICAS ECONÓMICAS Y
PLANIFICACIÓN
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA
PRESENTADO POR:
SOCIAL EN HONDURAS DAFNE ARELY RAUDALES WOOD
202100845
CRÉDITOS OTORGADOS POR BANPROVI 2019
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
INTRODUCCIÓN
Con una población total de 9,151,940 habitantes en el año 20191, de los cuales se encuentra el 59.3% de los
hogares en pobreza, siendo el 38.5% los que viven con menos de un dólar al día (24.6801 lempiras), el
déficit habitacional en el país para el 2016 era de 60% del total de viviendas en el país, que representan
1,138,018 unidades habitacionales2, de las cuales el 38% requiere vivienda nueva y el 62% requiere mejoras
a la vivienda que actualmente ocupan. Y una la Población económicamente Activa (PEA) representa 43.5%
(4, 103,427 personas) del total poblacional y la población en edad de trabajar un 80% (7,360,067 personas).
Siendo conformados los hogares por un número de 4 a 5 personas por familia. Sin dejar de lado la perdida
ocasionada en el sector vivienda por los eventos naturales causados en el año 2020 por los huracanas ETA y
IOTA.
Surge la necesidad de la presente investigación, a fin de identificar si la población más vulnerable y de
menores ingresos realmente puede acceder a los beneficios otorgados por el Gobierno, a través de los
créditos que se otorgan para viviendas sociales, en instituciones financieras como BANHPROVI,
COVIVIENDA.
Así mismo, se espera identificar si dichos beneficios son reales, a través de un comparativo de los créditos
que otorga la banca privada con las tasas de interés del mercado.
Objetivo General
Identificar el segmento de la población hondureña que realmente pude acceder a los beneficios otorgados
por el gobierno a través de los créditos de vivienda social.
Objetivo Especifico
Estratificar la población hondureña de acuerdo a las variables: Ingresos por Hogar, clase social,
consumo promedio de los hogares y número de personas promedio que conforma un hogar en
Honduras.
Identificar los requisitos solicitados para acceder a los créditos de vivienda social en Honduras.
Identificar si los beneficios otorgados por el gobierno a través de los créditos de vivienda social
realmente están orientados a la población con menos ingresos.
Identificar el porcentaje o segmento de la población que puede acceder a los créditos de vivienda
social.
Realizar un comparativo con la Banca Privada, a fin de identificar si los beneficios del gobierno son
reales.
¿Pregunta de Investigación?
¿Los créditos de vivienda social otorgados por el gobierno de Honduras, realmente abarcan la población con
menores ingresos (de medio a cuatro salarios mínimos)?
1
Cifras del Instituto Nacional de Estadísticas de Honduras (INE).
2
Estudio Barreras de Acceso a suelo para la vivienda social en Honduras-Hábitat para Honduras.
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
I. CONTEXTO NACIONAL
A través del contexto nacional, en este apartado se describirá la población hondureña que se ha visto
imposibilitada del desarrollo del sector vivienda en los últimos años, no solo en el ámbito de la adquisición o
mejora de una vivienda, sino también en los accesos a los servicios públicos. Por ellos se realizo la selección
de variables que se consideran significativas, para segmentar o caracterizar la población que requiere
acceder a una vivienda propia y que puede adquirir los beneficios otorgados por el gobierno a través de los
créditos de vivienda social, las cuales se describen a continuación.
1. Estratificación de clases:
Actualmente Honduras cuenta con un porcentaje del 18% 3de la población que representa la “clase social
media”, la cual producto de la pandemia del COVID-19 y de los desastres causados por los huracanes IOTA
y ETA, se encuentran en riesgo de caer a la “clase baja o pobre” que en el 2019 era de 59.3%, representando
actualmente el 70% de la población4 que vive en condiciones de pobreza, es decir con ingresos menores a
300 lempiras al día (menores a 12.4$ al día). Siendo las clases sociales en Honduras las Siguiente:
Tabla No. 1 Estratificación de clases en Honduras 2021
Detalla de Ingresos Diarios Ingresos Ingresos Anuales Ingresos por Hogar* % de la
Clases Lps Mensuales Lps. Lps. Lps. población
Sociales
ALTA 1,499 en adelante 44,970 en adelante 539,640 en adelante 1,079,280 en adelante 12%
MEDIA 300 - 1,498 9,000 - 44,940 108,000-539,280 216,000-1,078,560 18%
BAJA 0 - 299 0 - 8,970 0 - 107640 0 - 215,280 70%
Fuente: Elaboración propia con datos del INE y el Banco Mundial
Nota:* Se consideran ingresos por hogar 2 personas que trabajan y de 2 a 3 niños en edad escolar.
2. Ingresos por hogar: En honduras se aprobó el incremento al salario mínimo, aplicable a partir del 1
de julio del 2021, el cual corresponde el salario más bajo (o mínimo de la escala) a la actividad
económica de la Agricultura, Silvicultura, Caza y Pesca 225.42 lempiras diarios y 6,762.70 lempiras
mensuales. Y el Salario mínimo máximo a la actividad económica Financiera, inmobiliario y
Servicios de 411.96 lempiras diarios y 12,357.84 lempiras mensuales. Es decir que una familia
promedio de 4 a 5 personas generan un ingreso mensual de L.13,525.4 (ingreso mas bajo con
relación al salario mínimo por actividad económica) y de L.24,715.68 (ingreso mas alto con
relación al salario mínimo por actividad económica). Según la encuesta de hogares levantada por el
INE (EPHPM 2020), el 27.7% de la población gana de 1 salario minino en adelante (15.7% gana 1
salario mínimo, 1.6% de 2-3 salarios mínimos, 0.6% de 3-4 salarios mínimos y el 9.7% de 4 salarios
mínimos en adelante).
3. Consumo promedio por hogar: Según el Informe Anual Mercado de Trabajo y Salario mínimo
2017-2018 emitido por la Secretaria de Trabajo y Seguridad Social (STSS), el consumo de los
hogares se compone de la siguiente manera: Alimentación 37.46%, Otros gastos 14.80% ,Transporte
9.37%, Salud 7.81%, Ocio 7.44%, Alquiler 7.30%, Vestuario 5.57%, Servicios Básicos 4.13%,
Comunicaciones 3.25% y Educación 3.11%
Cabe destacar que para la presente investigación se asume, que dichos porcentajes se mantienen al
2021.
Por lo anterior se describe en la tabla No. 2 el consumo por hogar, conforme al salario minino
vigente más bajo y el más alto.
3
https://www.bancomundial.org/es/country/honduras/overview#1
4
https://www.latribuna.hn/2021/05/02/unah-en-un-70-aumento-la-pobreza-en-honduras-debido-a-la-pandemia-y-los-
huracanes/
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
Si priorizamos los gastos en necesidades básicas del hogar el gasto promedio por hogar seria de L.9, 528.64
para un salario mínimo bajo y de L.17,412.20 para un salario mínimo alto. Es decir que se podría utilizar el
porcentaje utilizado en alquiler, ocio y en otros gastos que equivalen a L.3,995.40 para el salario minino
bajo y de L.7,301.01 para el salario mínimo alto, para cubrir o ser destinado una cuota mensual de vivienda.
El gobierno de Honduras actualmente ofrece bonos a la vivienda social que van desde 100,000 lempiras
a 125,000 lempiras, para las familias que tienen ingresos de 1 a 4 salarios mínimos. Como se muestra en
la siguiente tabla.
Tabla No. 3 Bono de Gobierno
Ingresos Bono Covivienda Bono Banhprovi Prima Tasa de Interés
1-2 salarios 110,000 125,000
mínimos
2-3 salarios 100,000 115,000 3% con fondos de
mínimos covivienda y 5% 9.7%
3-4 salarios 90,000 100,000 sin fondos de
mínimos covivienda
Valor de la Hasta 800,000 Hasta 910,000
vivienda
Ejemplo para una vivienda con un valor de 910,000.00 lempiras con fondos de Banhprovi a una tasa de
9.7% anual a 20 años plazo. De 1 a 2 salarios mínimos.
L.800,000.00 -125,000.00=675,000.00 675,000.00 – prima (800,000*3%=24,000)= 651,000.00
Valor préstamo L 651,000.00
Valor Total del Crédito L 1,476,827.54
Suma de Interés L 825,827.54
Cuota Mensual L 6,153.45
Ejemplo para una vivienda con un valor de 800,000.00 lempiras con fondos de covivienda a una tasa de
9.7% anual a 20 años plazo. De 2 a 3 salarios mínimos.
L.800,000.00 -100,000.00=700,000.00 700,000.00 – prima (800,000*3%=24,000)= 676,000.00
Valor préstamo L 676,000.00
Valor Total del Crédito L 1,533,541.34
Suma de Interés L 857,541.34
Cuota Mensual L 6,389.76
Ejemplo para una vivienda con un valor de 910,000.00 lempiras con fondos de Banhprovi a una tasa de
9.7% anual a 20 años plazo. De 2 a 3 salarios mínimos.
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
Ejemplo para una vivienda con un valor de 800,000.00 lempiras con fondos de covivienda a una tasa de
9.7% anual a 20 años plazo. De 3 a 4 salarios mínimos.
L.800,000.00 -90,000.00=710,000.00 710,000.00 – prima (800,000*3%=24,000)= 686,000.00
Valor préstamo L 686,000.00
Valor Total del Crédito L 1,556,226.87
Suma de Interés L 870,226.87
Cuota Mensual L 6,484.28
Ejemplo para una vivienda con un valor de 910,000.00 lempiras con fondos de Banhprovi a una tasa de
9.7% anual a 20 años plazo. De 3 a 4 salarios mínimos.
L.800,000.00 -100,000.00=700,000.00 700,000.00 – prima (800,000*3%=24,000)= 676,000.00
Valor préstamo L 676,000.00
Valor Total del Crédito L 1,533,541.34
Suma de Interés L 857,541.34
Cuota Mensual L 6,389.76
Ejemplo para una vivienda con un valor de 800,000.00 lempiras con fondos privados a una tasa de 12%
5
anual a 20 años plazo.
L.800,000.00– prima (800,000*10%=80,000) = 720,000.00
Datos Banca Privada COVIVIENDA DIFERENCIA
Valor préstamo L 720,000.00 L 666,000.00 L 54,000.00
Valor Total del Crédito L 1,902,676.84 L 1,510,855.82 L 391,821.02
Suma de Interés L 1,182,676.84 L 844,855.82 L 337,821.02
Cuota Mensual L 7,927.82 L 6,295.23 L 1,632.59
La diferencia de ahorro con los beneficios del gobierno es del 2.3% de intereses, que equivalen a más de 300
mil lempiras, con una diferencia de casi 2 mil lempiras en el pago de la cuota mensual del crédito.
Tabla No. 4 Análisis Comparativo del Consumo, nivel de endeudamiento y capacidad de pago.
Ingresos por Hogar Consumo Lps. Nivel de Endeudamiento Capacidad de pago
(40% del ingreso) Lps. (60% del ingreso) Lps.
1-2 salarios bajos6 9,528.64 5,410.16 8,115.24
1-2 salarios máximo7 17,412.20 9,886.27 14,829.40
3-4 salarios bajos 19,057.28 10,820.32 16,230.48
3-4 salarios máximo 34,824.39 19,772.54 29,658.81
Elaboración propia.
6
Se considera salario bajo, al salario mínimo que se otorga al sector Agricultura, Silvicultura, Caza y Pesca de 1 a 10 trabajadores
(siendo este el salario más bajo, de la escala salarial).
7
Se considera salario máximo o alto, al salario mínimo que se otorga al Sector Establecimientos Financieros, Bienes Inmuebles y
Servicios prestados a las Empresas de 151 o más trabajadores (siendo este el salario máximo, de la escala salarial).
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
COVIVIENDA L 6,295.23 L 4,196.82 L 10,492.05 L 6,389.76 L 4,259.84 L 10,649.60 L 6,484.28 L 4,322.85 L 10,807.13
BANHPROVI L 6,153.45 L 4,102.30 L 10,255.75 L 6,247.97 L 4,165.31 L 10,413.28 L 6,389.76 L 4,259.84 L 10,649.60
BANCA PRIVADA L 7,017.90 L 4,678.60 L 11,696.50 L 7,017.90 L 4,678.60 L 11,696.50 L 7,017.90 L 4,678.60 L 11,696.50
Comportamiento real
1-2 Salarios Mínimos 2-3 Salarios Mínimos 3-4 Salarios Mínimos
BANHPROVI L 6,153.45 L 4,764.32 L 11,910.80 L 6,247.97 L 9,528.64 L 23,821.60 L 6,389.76 L 17,412.19 L 43,530.48
Del total de la población que perciben desde un salario a más salarios mínimos, representando el
27.7%, un total de 15.7% no pueden acceder a los créditos de vivienda ya que poseen ingresos
de un salario mínimo, el cual no permite cubrir una cuota de vivienda, a penas permite cubrir
algunas necesidades básicas de un hogar.
Del total de la población que percibe de 2 a 3 salarios mínimos, solamente un 2.2% pueden
acceder a un crédito de vivienda. Y en el caso de la población que percibe de 3 a 4 salarios
mínimos, solamente pueden adquirir a un crédito de vivienda un 9.8%.
Dejando sin poder acceder al crédito un total de la población del 72.3% que percibe ingresos por
debajo de un salario mínimo.
VII. CONCLUSIONES
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
1. El bono que otorga el gobierno a los hogares, para los créditos de vivienda, a través de
BANHPROVI y Covivienda, son reales. La diferencia de ahorro con los beneficios del gobierno es
del 2.3% de intereses, que equivalen a más de 300 mil lempiras, con una diferencia de casi 2 mil
lempiras en el pago de la cuota mensual del crédito en comparación con los créditos de la banca
privada.
2. El 70% de la población que se encuentra en condiciones de pobreza ganado menos de 12.4$ al día,
los cuales equivalen a un ingreso mensual de L.8,970.00 por hogar, con cuotas mensuales de 7,000 a
9,000 lempiras en promedio, difícilmente podrán acceder a un crédito de vivienda, ya que al percibir
un salario mínimo de 6,762.70 estipulado para el sector de la Agricultura, casa y pesca, a penas
permite a los hogares cubrir sus necesidades básicas. Por lo cual el 72.3% de la población asalariada
y ocupada (2, 643,037) se ve excluida de los Beneficios del Gobierno, ya perciben ingresos inferiores
a un salario mínimo. Así mismo los hogares con ingresos de 1 salario mínimo, que representan un
15.7% de la población asalariada y ocupada (573,938), no puede acceder a los beneficios del
gobierno.
3. De acuerdo al comportamiento de consumo de los hogares, para poder adquirir un crédito de
vivienda, se debe renunciar o ajustar el gasto en necesidades básicas en un 47%, para poder calificar
en los análisis de riesgo para obtener el crédito. Es decir que se debe ajustar el consumo en
necesidades básicas al 40% del total del ingreso, para calificar con el 60% de capacidad de pago y
cubrir las cuotas del crédito, esto asumiendo que no cuenta con ninguna otra deuda o crédito.
4. De los hogares que poseen un de entre 2 a 3 salario mínimo, puede acceder a los beneficios, sin
embargo, siempre son limitados ya que solo 2.2% de la población (80,424) pueden acceder a ellos y
requieren cumplir con los requisitos requeridos en los análisis de riesgo.
5. Del total de la población ocupada y asalariada, solamente los hogares con ingresos de 3 a 4 salarios
mínimos, o en su caso mayores a 4 pueden acceder a estos beneficios un 9.8% (358, 254).
6. Pese a que los beneficios son reales, únicamente pueden gozar de ellos cuyos ingresos sean
aproximadamente L50,000.00, sus nivel de consumo sea de L20,000.00 y posean libre de deudas o
otros gastos 30,000.00, para cubrir las cuotas de los créditos, ya que estas ascienden
aproximadamente a L1,000.00 por cada 100,000 prestados, sin considerar otros gastos como los
seguros de deuda, que agregan a las cuotas de mil a dos mil lempiras más.
ACCESO AL CRÉDITO DE VIVIENDA SOCIAL EN HONDURAS
ANEXOS
1. TABLA DE SALARIOS MINIMOS VIGENTES A PARTIRL DEL 1 JULIO DEL 2021
2. ESTRUCTURA DEL GASTO EN HONDURAS8
3.
8
http://che.hn/wp-content/uploads/2018/02/Informe-Anual-del-Mercado-de-Trabajo-y-Salario-Minimo-2016-2017-1.pdf
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